TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Một số khái niệm và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1.1 Một số khái niệm về bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1.1.1 Khái niệm xe cơ giới Xe cơ giới là xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngồi. Xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại xe khác nhau: xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe ô tô chở người, chở hàng hóa, vừa chở người vừa chở hành hóa và các loại xe chuyên dụng khác. Xe cơ giới được cấu tạo từ nhiều chi tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau như động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh và hộp số, bộ phận thân vỏ. 1.1.1.2 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình Bảo hiểm tài sản và nó được thể hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện. Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên. Vì vậy, để có thể trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặt kĩ thuật và pháp lý cho sự lưu hành, đó là: được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe. 1.1.1.3 Loại hình bảo hiểm xe vật chất xe cơ giới 1.1.1.3.1 Phân loại theo đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm vật chất xe cơ giới bảo hiểm cho xe ô tô, xe mô tô (xe máy) cả 2 bánh và 3 bánh. 1.1.1.3.2 Phân loại theo bộ phận trên xe - Bảo hiểm vật chất toàn bộ xe: là bảo hiểm thiệt hại vật chất cho toàn bộ tổng thành cấu tạo nên xe cơ giới và các thiết bị trang bị thêm so với chiếc xe nguyên bản sau khi xuất xưởng. - Bảo hiểm vật chất thân vỏ xe: là bảo hiểm thiệt hại vật chất của các bộ phận cấu tạo nên tổng thành thân vỏ của xe cơ giới 1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1.2.1 Góp phần ổn định kinh doanh, ổn định cuộc sống cho các chủ phương tiện Chủ phương tiện giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho nhà bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành quỹ tiền tệ tập trung. Như vậy, khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thường cho chủ xe một cách nhanh chóng để giúp chủ xe có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn, giảm bớt gánh nặng tài chính do không phải chi ra những khoản chi phí bất thường như chi phí cẩu kéo, chi phí sửa chữa, thay thế… Điều đó sẽ giúp cho các chủ phương tiện giao thông vận tải khắc phục được những khó khăn về mặt tài chính, giúp họ ổn định cuộc sống và sản xuất kinh doanh của mình. Đây cũng là tác dụng đặc trưng của bảo hiểm. 1.1.2.2 Góp phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tổn thất Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hàng chỉ có thể nhận được khi gặp rủi ro dẫn đến tổn thất. Nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng. Mục tiêu lớn nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận. Theo đó, các doanh nghiệp bảo hiểm muốn có lợi nhuận cao thì chi phí phải giảm, mà khoản chi cho bồi thường là khoản chi lớn nhất của các doanh nghiệp. Trên cơ sở đó các doanh nghiệp đã đề ra các biện pháp nhằm giúp cho khách hàng của mình đề phòng và hạn chế tổn thất có thể xảy ra. Các doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với các cơ quan chức năng tăng cường giáo dục cho nhân dân ý thức chấp hành luật lệ giao thông, tham gia vào các hoạt động tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật về an toàn giao thông đến từng người dân. Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm còn dùng quỹ nhàn rỗi của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đường xá, lắp đặt các hệ thống đèn tín hiệu, dải phân cách nhằm hạn chế các tai nạn giao thông đáng tiếc có thể xảy ra. 1.1.2.3 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo thêm việc làm cho người lao động Như chúng ta đã biết, người tham gia bảo hiểm đóng một khoản phí bảo hiểm tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn, ngoài việc chi trả, bồi thường nguồn quỹ này còn là một nguồn vốn lớn đầu tư phát triển kinh tế đất nước. Ở một số nước phát triển như Mỹ, nguồn vốn mà các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào nền kinh tế thường cao, đứng thứ hai chỉ sau các ngân hàng thương mại và cung cấp khoảng 10% tổng quỹ đầu tư của thị trường tiền tệ và vốn. Từ đó bảo hiểm đã góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội. 1.1.2.4 Góp phần huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội Khi mà khách hàng đóng một khoản phí cho các doanh nghiệp bảo hiểm lập thành một quỹ chung. Trong khi đó, số tiền này tạm thời nhàn rỗi vì tạm thời chưa phải chi trả cho các tổn thất xảy ra. Cùng với đó, thị trường tiền tệ thì luôn biến động, lạm phát xảy ra cao. Vì vậy, số tiền này sẽ được đem đi đầu tư vào các lĩnh vực mà pháp luật quy định cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Nhờ vậy, xã hội có nguồn vốn để đầu tư vào phát triển kinh tế, tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động. 1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơ giới có giá trị, có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, có giấy phép lưu hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp và hoạt động trên lãnh thổ nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường. Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe. Xe cơ giới bao gồm rất nhiều các loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người, vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùng khác. Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ khai thác bảo hiểm đối với ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô. Xét trên phương tiện kỹ thuật bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc tiến hành bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe. Bảo hiểm vật xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe khi tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường cho những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm. 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận nếu những rủi ro đó xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ phương tiện. 1.2.2.1 Rủi ro được bảo hiểm Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới sẽ được bồi thường thiệt hại vật chất xe xảy ra do tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong những trường hợp sau đây: - Đâm, va, lật, đổ - Hỏa hoạn, cháy, nổ - Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ, sét đánh, động đất, mưa đá, sụt lở. - Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe. - Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe - Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác Ngoài ra các công ty bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm - Chi phí đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất - Chi phí giám định tổn thất Trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm (bao gồm cả các chi phí) không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Đồng thời các công ty sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường trong những trường hợp sau: Thứ nhất: Đối với những thiệt hại vật chất của xe gây ra do các nguyên nhân: - Hao mòn tự nhiên phát sinh từ hoạt động bình thường của chiếc xe gây ra. - Hư hỏng do khuyết tật, ẩn tỳ, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ. - Hư hỏng hoặc tổn thất thêm do quá trình sửa chữa và do vật thể trong xe tác động lên mà không phải do xe đâm va lật đổ - Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (âm thanh, hình ảnh, điều hòa nhiệt độ, thiết bị định vị) - Xe bị thiệt hại, sau khi sửa chữa phải đăng kiểm lại theo quy định của Nhà nước mà chưa đi đăng kiểm lại. - Tổn thất động cơ do đi vào vùng ngập nước hay do nước lọt vào động cơ xe gây hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe (trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản) Thứ hai: Đối với những tổn thất: - Mất cắp bộ phận xe (Trừ trường hợp thỏa thuận khác bằng văn bản) - Săm lốp, chụp lốp, đề can xe bị hư hỏng trừ trường hợp thiệt hại xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn. - Bạt phủ, các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp (không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ thống báo động, cảm biến báo lùi, cản trước, cản sau) 1.2.2.2 Các rủi ro loại trừ Ngoài ra để tránh nguy cơ trục lợi bảo hiểm, hành vi phạm đạo đức pháp luật các công ty bảo hiểm không bồi thường những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi các nguyên nhân sau: - Hành vi cố ý - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành. Chủ xe và lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông như: + Không có giấy phép lưu hành + Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu, bia, ma túy và các chất kích thích khác trong xe chở chất cháy nổ + Xe quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định. + Xe đi vào đường cấm hoặc đi đêm không đèn + Xe chở chất cháy, nổ trái phép + Xe dùng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa Trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe không chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ xe mới thì Công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả lại phí. 1.2.3 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm 1.2.3.1 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham gia hoặc người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm xác định dựa trên giá trị bảo hiểm và sự phân tích chủ quan của người tham gia hoặc người bảo hiểm. Nguyên tắc của bảo hiểm là số tiền bảo hiểm không vượt quá giá trị bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý vi phạm các công ty bảo hiểm sẽ có những chế tác phù hợp tùy vào mức độ thực tế. 1.2.3.2 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm. Xác định giá trị thực tế của xe thực chất là xác định giá bán của nó trên thị trường vào thời điểm tham gia bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm. 1.2.4 Phí bảo hiểm 1.2.4.1 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng. Vì vậy việc xác định chính xác phí bảo hiểm sẽ đảm bảo cho hoạt động của công ty, đồng thời làm tăng tính cạnh tranh cho công ty trên thị trường bảo hiểm. 1.2.4.2 Phương pháp tính phí bảo hiểm Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, được xác định bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm. Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ phí cơ bản đó là quy đinh về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn dưới một năm. Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm được xác định dựa trên phương pháp thống kê, kết quả tính toán về tần xuất xảy ra tổn thất và chi phí trung bình/ 1 tổn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm. Tuy nhiên việc tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh hưởng lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm. Ngoài ra, khi xác định phí bảo hiểm các công ty bảo hiểm dựa vào một số yếu tố cơ bản sau: Thứ nhất: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng xe, gồm có: - Loại xe: Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế . - Mục đích sử dụng xe - Phạm vi, địa bàn hoạt động - Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe. Thứ hai: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe: - Giới tính, độ tuổi của lái xe - Tiền sử của lái xe - Kinh nghiệm của lái xe - Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm Thứ ba: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe. Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và ô tô, giữa cách thức bảo hiểm cho toàn bộ xe và bộ phận xe. Tỷ lệ phí còn được mở rộng cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro xe mất cắp bộ phận, bảo hiểm không trừ khấu hao ); trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và số năm xe đã qua sử dụng. 1.2.5 Giám định và bồi thường 1.2.5.1 Vai trò của giám định, bồi thường Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dễ bắt chước, do vậy những chiến lược cạnh tranh thông thường như giá cả, dịch vụ rất khó mang lại tính đột biến. Trên cơ sở đó, chiến lược sản phẩm trở nên có ưu thế hơn cả. Chất lượng của sản phẩm bảo hiểm được thể hiện tại khâu giám định, bồi thường. Đây là khâu rõ nét nhất trong đặc tính vô hình của sản phẩm bảo hiểm. Với vai trò thể hiện chất lượng sản phẩm bảo hiểm, khâu giám định bồi thường là khâu trực tiếp quyết định tính hấp dẫn của sản phẩm bảo hiểm, mang lại uy tín của công ty, đồng thời quyết định sự lỗ lãi trong nghiệp vụ bảo hiểm. Bên cạnh đó, giám định bồi thường còn mang vai trò hòa giải khi có sự xung đột về lợi ích của các bên liên quan. Với vai trò quan trọng như vậy, giám định bồi thường được pháp luật và các tổ chức bảo hiểm rất quan tâm và đề ra những nguyên tắc nhất định. Trong những năm gần đây, các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới đã phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng, đòi hỏi công tác giám định bồi thường ngày một phải được củng cố, nâng cao và phải đảm bảo các nguyên tắc: 1.2.5.2 Nguyên tắc giám định + Phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn (theo quy định chung là 5 ngày). Nếu không tiến hành sớm được thì lý do chậm chễ phải được thể hiện trong biên bản giám định + Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất, tài sản đều phải tiến hành giám đinh. + Trong trường hợp đặc biệt nếu tổ chức bảo hiểm không thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản giám định của cơ quan chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra. + Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý, sử dụng. + Mục tiêu giám định để: Xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định trách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thông để có biện pháp phòng ngừa. + Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỷ thể hiện đầy đủ chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục thiệt hại một cách hợp lý và kinh tế nhất. 1.2.5.3 Nguyên tắc bồi thường Nguyên tắc bồi thường là các quy định khi tiến hành bồi thường cho chủ xe của công ty bảo hiểm: Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế: Số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế * Giá trị thực tế xe Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế Theo nguyên tắc tránh trục lợi bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe. Tuy nhiên có trường hợp người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý tham gia với số tiền lớn hơn giá trị bảo hiểm, trong trường hợp này số tiền bồi thường chỉ bằng giá trị thiệt hại thực tế, theo nguyên tắc “ số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế” Ví dụ xe ô tô có giá trị thực tế 450 triệu nhưng người tham gia bảo hiểm với số tiền 500 triệu, khi tổn thất toàn bộ công ty bảo hiểm chỉ bồi thường 450 triệu. Có những trường hợp tổ chức bảo hiểm chấp nhận số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế. Trường hợp này gọi là “Giá trị thay thế mới”, chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao theo các chính sách điều kiện bảo hiểm chặt chẽ + Trong trường hợp tổn thất bộ phận: Khi tổn thất bộ phận xảy ra, chủ xe sẽ được giải quyết bồi thường theo một trong hai nguyên tắc trên. Tuy nhiên các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe. + Trong trường hợp tổn thất toàn bộ Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi mất cắp, mất tích hoặc bị thiệt hại nặng đến mức không thể sửa chữa hoặc nếu có thì chi phí sửa chữa, phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi thường toàn bộ số tiền ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Nếu xe tham gia bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi thường bằng giá trị thực tế của xe khi xảy ra tai nạn. Các tổ chức bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực tế của xe đạt tới hoặc vượt qua một tỷ lệ giới hạn nhất định nào đó thì được coi như tổn thất toàn bộ ước tính. Ngoài những nguyên tắc trên, khi tính toán và chi trả bồi thường, các tổ chức bảo hiểm còn phải chú ý các nguyên tắc sau: - Tạm ứng bồi thường: Phải được dựa trên cơ sở: + Chủ xe có đơn yêu cầu bảo hiểm + Thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm - Căn cứ vào đó để đề xuất tạm ứng theo quy định bằng văn bản, khi xét bồi thường phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng. Những bộ phận thay thế mới, thì khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra tai nạn. Trong trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, công ty bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan. Trong trường hợp bảo hiểm trùng theo nguyên tắc số tiền bồi thường mà chủ xe nhận được không được vượt quá giá trị thực tế, thông thường các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng số tiền ở tất cả các giấy chứng nhận bảo hiểm. 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 1.3.1.1 Sản phẩm Một doanh nghiệp bảo hiểm có số lượng sản phẩm phong phú là một trong những điều thuận lợi để hấp dẫn khách hàng. Khách hàng khi nhìn vào quy mô của sản phẩm, sẽ tự thấy được đây là doanh nghiệp bảo hiểm có tiềm lực cao hay thấp về nguồn tài lực mạnh về tài chính, nhân lực, cơ sở vật chất và hạ tầng. Vì doanh nghiệp phải có đủ những yếu tố này mới có thể triển khai được với số lượng sản phẩm lớn như vậy. Nó tạo nên cho khách hàng niềm tin vào doanh nghiệp, vì doanh nghiệp sẽ đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi mà sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng cũng sẽ tin tưởng khi mà số tiền của mình được đặt đúng chỗ. Bản thân với một doanh nghiệp có nhiều sản phẩm còn có một điều hết sức thuận lợi trong việc kết hợp giới thiệu sản phẩm với nhau. Ví dụ như, một doanh nghiệp nào đó mua gói bảo hiểm cháy nổ của PTI, bên cạnh đó trong quá trình giới thiệu về sản phẩm này, chúng ta có thể kết hợp giới thiệu về gói sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới một cách khéo léo trong quá trình tư vấn, giới thiệu về doanh nghiệp mình. Vì thế, nếu doanh nghiệp có nhu cầu thì họ sẽ đến mua sản phẩm này. Nhất là khi họ đã dùng sản phẩm khác một lần có uy tín, tạo đà thuận lợi để họ tiếp tục dùng sản phẩm khác của PTI. 1.3.1.2 Kênh phân phối Sản phẩm bảo hiểm tuy là sản phẩm vô hình nhưng nó luôn được các doanh nghiệp phân phối rộng rãi giống như các sản phẩm hữu hình khác. Rủi ro không chỉ tồn tài ở một nơi, nó luôn tiềm ẩn ở mọi nơi. Bảo hiểm là sản phẩm kinh doanh dựa trên việc nhận rủi ro về mình. Việc phân bố hệ thống các chi nhánh và mạng lưới các đại lí với số lượng tăng và được phân bố hợp lí ở từng khu dân cư, từng vùng trong cả nước sẽ thu hút số lượng người mua có nhu cầu nhiều hơn, thuận lợi hơn khi giải quyết bồi thường và giám định. Vì một chiếc xe không chỉ đi quanh quẩn xung quanh nơi mình kí hợp đồng mà còn đi đến nhiều vùng khác trong cả nước nhất là đối với những xe dùng để kinh doanh. Nếu như tổn thất xảy ra thì sẽ có bộ phận giám định kịp thời đến giám định đến làm việc. 1.3.1.3 Chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố tiên quyết mà khách hàng lựa chọn để mua sản phẩm. Dù sản phẩm đó có đắt nhưng chất lượng tốt thì khách hàng vẫn mua sản phẩm đó. Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các doanh nghiệp cùng kinh doanh một sản phẩm vô cùng gay gắt. Để hấp dẫn khách hàng, các doanh nghiệp luôn phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình. Với sản phẩm bảo hiểm, chất lượng được thể hiện qua thái độ phục vụ của các nhân viên khai thác, giám định, hiệu quả của giám định, bồi thường có [...]... hiểm nước ta có rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, cùng kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Vậy phải làm gì để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm của doanh nghiệp mình chứ không phải của doanh nghiệp bảo hiểm khác ? Cạnh tranh đã khiến cho các doanh nghiệp trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm của mình như việc có thêm... phẩm vật chất xe cơ giới, trong khi chiếc xe của mình lại là sản phẩm đắt tiền, nên họ đã không ngần ngại chi một số tiền không nhỏ để đổi lấy sự an tâm về tinh thần, giảm bớt phần nào chi phí sửa chữa tốn kém cho chiếc xe 1.4 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá tình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI 1.4.1 Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh theo các khâu công việc Mỗi nghiệp vụ. .. đồng sẽ khó khăn, tạo cho khách hàng những hình ảnh xấu về doanh nghiệp mình Bản thân sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới nếu có thêm các điều khoản bổ sung, như các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận chi trả thêm chi phí cho việc cẩu kéo xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa, khách hàng không phải thanh toán tiền mặt cho các gara mà các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trực tiếp thanh toán Đây là điều tạo nên sự hấp... nhiều quyền lợi hơn Chất lượng tốt sẽ khiến khách hàng tìm đến sản phẩm của doanh nghiệp mình, chính họ còn là người giới thiệu thêm khách hàng đến với doanh nghiệp 1.3.2 Các yếu tố khách quan 13.2.1 Sự phát triển của nền kinh tế Kinh tế phát triển là cơ hội kinh doanh tuyệt vời cho các doanh nghiệp nói chung, các doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Kinh tế phát triển tức là các doanh nghiệp hoạt động có... phát sinh sẽ trả khi xe bị tổn thất, nếu tái tục sẽ được giảm phí, điều chỉnh phí bảo hiểm cho phải chăng, điều chỉnh hoa hồng chi cho các đại lí, tăng các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng quà, bảo dưỡng xe định kì 1.3.2.3 Nhận thức của người dân Bảo hiểm là sản phẩm không phải ai cũng hiểu được hình thức kinh doanh của nó, nhất là việc bán hàng qua các đại lí trung gian Bảo hiểm là sản phẩm vô... lượng xe máy, xe ô tô tăng theo Như vậy, nguồn khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp sẽ tăng cao hơn, nhất là trong điều kiện giao thông và khí hậu ở nước ta lại vô cùng phức tạp 1.3.2.2 Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Cạnh tranh luôn là một đòn bẩy để thúc đẩy sự phát triển kinh tế, và là yếu tố giúp đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Trên thị trường bảo hiểm nước ta có rất nhiều doanh nghiệp. .. kì Hiệu quả khai thác = bảo hiểm Chi phí khai thác trong kì Kết quả khai thác trong kì có thể là doanh thu phí bảo hiểm, cũng có thể là số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kì Chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lí khai thác trong kì 1.4.1.2 Trong khâu giám định Chi phí giám định trong kì Hiệu quả giám định = bảo hiểm Kết quả giám định trong... giải quyết giám định = x 100% Số vụ giám định phát sinh trong kì + Tỷ lệ số vụ giám định còn tồn đọng: Số vụ giám định còn tồn đọng trong kì Tỷ lệ số vụ giám định = còn tồn đọng x 100% Số vụ giám định phát sinh trong kì + Tỷ lệ chi phí giám định so với doanh thu: Chi phí chi cho giám định trong kì Tỷ lệ chi phí giám định = x 100% so với doanh thu Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm trong kì + Tỷ lệ chi phí giám... Kết quả giám định trong kì Tử số có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám định hoặc số khách hàng đã được bồi thường trong kì Còn mẫu số là tổng chi phí giám định trong kì 1.4.1.3 Trong khâu bồi thường Số vụ đã bồi thường trong kì Hiệu quả bồi thường = Chi phí bồi thường trong kì 1.4.1.4 Trong khâu đề phòng và hạn chế tổn thất Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kì Hiệu quả đề phòng và hạn = chế tổn... nên không ai có thể cảm nhận ngay được chất lượng, công năng của nó như thế nào Vì thế, khách hàng không thấy ngay được lợi ích của sản phẩm này Rất nhiều người đã có những quan niệm không đúng đắn, có cái nhìn không mấy thiện cảm về về việc kinh doanh này Vì thế, đây là một yếu tố hạn chế gặp nhiều khó khăn khi mà các doanh nghiệp triển khai các loại hình bảo hiểm ở nước ta Nhưng, trong vài năm gần . TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Một số khái niệm và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.1.1 Một số khái niệm về bảo hiểm. hành xe. 1.1.1.3 Loại hình bảo hiểm xe vật chất xe cơ giới 1.1.1.3.1 Phân loại theo đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm vật chất xe cơ giới bảo hiểm cho xe ô tô, xe