1 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI EXIMBANK HÀ NỘI Dựa trên những mô tả, phân tích và đánh giá về thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội ở chương hai, chương ba đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội theo định hướng của ngân hàng. 3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI EXIMBANK HÀ NỘI Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nói riêng tại Eximbank Hà Nội như sau:  Mở rộng đối tượng cho vay, tăng tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đa dạng hoá khách hàng và phân tán rủi ro; xây dựng và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng hợp lí để hạn chế rủi ro tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, an toàn và hiệu quả từ đó thực hiện phân loại khách hàng và giảm dư nợ đối với những khách hàng yếu kém để đảm bảo an toàn tín dụng.  Tích cực thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với cơ quan pháp luật và cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Tiếp tục tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, phấn đấu giảm nợ quá hạn và hạn chế phát sinh nợ gia hạn mới.  Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong đó chú trọng đội ngũ cán bộ kiểm soát, chất lượng kiểm tra, phương thức kiểm tra, hoạt động phân tích tình tài chính, kế toán quản trị để có thông tin tổng 1 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 1 2 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp quan, cụ thể, chính xác, nhanh, cập nhật cho Lãnh đạo nắm bắt và chỉ đạo kịp thời.  Khai thác và sử dụng nguồn vốn hiệu quả, cân đối khả năng huy động vốn, đặc biệt là nguồn trung và dài hạn để tăng trưởng tín dụng một cách phù hợp.  Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo thực hiện tốt các nghiệp vụ kinh doanh đã và đang ngày càng phát triển, với yêu cầu ngày càng cao hơn.  Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng tốt với cơ chế tổ chức hoạt động thông tin hiệu quả bao gồm thông tin nội bộ và thông tin bên ngoài. Trong đó ngoài thông tin nội bộ từ bộ phận nghiệp vụ, cần khai thác các loại thông tin từ thị trường, từ nền kinh tế, từ khách hàng để có những đánh giá tình hình, dự báo xu thế phát triển. 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI EXIMBANK HÀ NỘI Trên cơ sở những nguyên nhân đã được phân tích và minh chứng ở chương hai, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội được đề xuất trên cơ sở các nguyên nhân chủ quan. 3.2.1. Điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với tình hình mới Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ là cơ sở để quản lý cho vay có hiệu quả. Trong xu thế hội nhập hiện nay, Chi nhánh cần điều chỉnh chính sách cho vay hợp lí nhằm đạt được mục tiêu cân bằng tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Chính sách này phải được cập nhật thường xuyên nhằm phù hợp với những biến động trên thị trường, 2 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 2 3 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp đảm bảo xử lý thống nhất và đồng bộ trong toàn hệ thống của ngân hàng. Giải pháp xây dựng chính sách cho vay hợp lí trong tình hình mới nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp như sau: • Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả: Chính sách khách hàng hiệu quả sẽ giúp ngân hàng xác định được các khách hàng chiến lược, truyền thống để từ đó có chính sách chăm sóc phù hợp nhằm duy trì được mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Các khách hàng này phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí, .; ví dụ như những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ . Muốn vậy Chi nhánh phải xây dựng một hệ thống những chỉ tiêu đánh giá khách hàng để thường xuyên phân loại khách hàng. Khi thực hiện phân loại khách hàng chú trọng phân tích tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng. • Đa dạng hoá các phương thức cho vay: Chi nhánh cần đẩy mạnh các phương thức cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như cho vay đồng tài trợ, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, đặc biệt đẩy mạnh hơn nữa phương thức cho vay hợp vốn bởi vì khi thực hiện phương thức cho vay này, Chi nhánh sẽ nâng cao được năng lực tài trợ đồng thời lại có cơ hội tham gia vào những dự án lớn, học tập thêm kinh nghiệm về quản lý dự án và chia sẻ rủi ro trong cho vay. • Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: Áp dụng mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Do lãi suất ảnh hưởng 3 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 3 4 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp trực tiếp đến lợi nhuận của các doanh nghiệp nên mức lãi suất đưa ra phải hợp lý, được hình thành trên cơ sở thoả thuận với khách hàng, hài hoà lợi ích ngân hàng và doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng lâu dài với nên có sự ưu đãi về lãi suất để thu hút khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, xu thế sản xuất kinh doanh trên thị trường của doanh nghiệp . để đưa ra mức lãi suất hợp lí. • Thực hiện đúng quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả:  Một là, ngoài khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng nói chung, khi quyết định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trong các trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản (bằng tài sản của khách hàng vay, bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bằng tài sản của bên thứ ba), cho vay không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng vay, Chi nhánh cần phải tuân thủ các điều kiện qui định của Nhà nước, của NHNN và của Hội sở chính về biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng. Để thực hiện tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải tích cực hạn chế tính chủ quan trong quyết định chọn lựa, đặc biệt kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với khách hàng sửa chữa, hợp thức hoá các chỉ tiêu tài chính trên bảng cân đối kế toán và các tài liệu liên quan để đủ các điều kiện theo qui định, nhất là trong cho vay không có tài sản bảo đảm, hoặc hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm cao hơn nhiều so với giá thị trường tại thời điểm định giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ được bảo đảm vì vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ không có khả năng thu hồi.  Hai là, Chi nhánh cần phải tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả 4 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 4 5 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách ưu tiên hợp lý. Cụ thể, Chi nhánh có thể ưu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNNN, doanh nghiệp có qui mô hoạt động lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống và đã được kiểm toán báo cáo tài chính và quyết toán thuế hàng năm, có dự án/phương án khả thi. Ngược lại, Chi nhánh phải yêu cầu tài sản bảo đảm đối với các doanh nghiệp có thái độ trì hoãn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp tuy đảm bảo khả năng tự chủ về mặt tài chính, vốn lưu động ròng dương . nhưng chất lượng và khả năng thu hồi hàng tồn kho, các khoản phải thu kém và chiếm tỷ trọng quá lớn so với tài sản lưu động, đặc biệt là các doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ, thiếu trung thực về thông tín, tài liệu liên quan đến việc vay vốn.  Ba là, mặc dù cho vay có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau như tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị ., vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả thì cần phải đánh giá doanh nghiệp một cách toàn diện và chính xác sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay. Đặc biệt, không được chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản bảo đảm, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhất là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 3.2.2. Nâng cao năng lực tài trợ Để nâng cao năng lực tài trợ, trước hết Chi nhánh cần gia tăng vốn điều lệ, sau đó đẩy mạnh triển khai hình thức cho vay hợp vốn với các ngân hàng khác đồng thời chủ động hơn trong cân đối vốn kinh doanh. Trong giai 5 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 5 6 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp đoạn hiện nay, các nhân tố khách quan tác động làm giảm nguồn vốn huy động của các NHTM là rất lớn buộc các NHTM phải chủ động cơ cấu lại vốn đầu tư cho vay một cách hợp lý. Do đó, riêng đối với cân đối vốn kinh doanh, để tạo ra khả năng cân đối vốn một cách hợp lý, phù hợp Chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau: • Điều chỉnh cơ cấu cho vay nhất là cơ cấu về thời hạn một cách phù hợp vừa thu được lợi nhuận, vừa đảm bảo an toàn trong hoạt động. • Tiếp tục đổi mới cơ cấu nguồn vốn cho tương thích với cơ cấu sử dụng vốn, giảm bớt tối thiểu sai lệch kỳ hạn giữa tài sản nợ - tài sản có, tránh mất khả năng thanh khoản. • Xác định lãi suất huy động vốn một cách hợp lý, có hiệu quả theo nghĩa rộng bao hàm cả ý nghĩa về sự phát triển bền vững của nền kinh tế và các doanh nghiệp vay vốn. Không thể chỉ vì nguyên nhân nhu cầu vay vốn tăng lên mà Chi nhánh thực hiện tăng lãi suất huy động vốn lên cao, càng không thể vì các nguyên nhân khác như thiếu khả năng thanh khoản, cơ cấu dư nợ tín dụng quá bất hợp lý, các khoản nợ khê đọng quá mức . mà phải nâng lãi suất huy động thật cao để tăng khối lượng vốn bù đắp. 3.2.3. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng phải được coi là thường xuyên, liên tục.  Công tác đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề như tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ nhằm giúp cho cán bộ tín dụng nắm vững hơn nghiệp vụ chuyên môn và hiểu biết nhiều hơn các lĩnh vực kinh tế như: tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ; 6 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 6 7 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của công nghệ trong quá trình phát triển và hội nhập của ngân hàng; .Ngoài ra, ngân hàng còn có thể thực hiện đào tạo bằng cách tạo điều kiện thích hợp cho cán bộ tín dụng học tập thêm để nâng cao trình độ, hoặc cử những cán bộ có khả năng và đủ tiêu chuẩn đi tiếp thu các kiến thức mới ở nước ngoài sau đó trở về truyền đạt lại kiến thức cho những người còn lại  Có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ tín dụng: Hàng năm cần thực hiện việc rà soát, đánh giá phân loại cán bộ tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự hẫng hụt về đội ngũ cán bộ tín dụng. 3.2.4. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Hoạt động tín dụng nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng luôn đòi hỏi một lượng thông tin ngày càng toàn diện. Giải pháp nâng cao chất lượng thông tin tín dụng tập trung vào các vấn đề sau: • Tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về doanh nghiệp, thông tin ngành, thông tin về thị trường sản phẩm, đối thủ cạnh tranh của doanh nghiệp, tình hình kinh tế xã hội, thông tin công nghệ,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư. • Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ tất cả các nguồn phải được thực hiện thường xuyên và có sự sàng lọc kĩ càng. • Hiện nay, có tới 70-80% thông tin là do các phương tiện truyền thông nói chung và báo chí nói riêng mang lại. Do đó, Chi nhánh cần tận dụng khai thác nguồn thông tin này trên cơ sở thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan 7 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 7 8 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thông tấn báo chí để nắm bắt thêm những thông tin có liên quan đến hoạt động cho vay của chi nhánh trên địa bàn. 3.3. KIẾN NGHỊ Kiến nghị được đề xuất dựa trên các nguyên nhân khách quan đã được phân tích ở chương hai. 3.3.1. Kiến nghị đối với Eximbank Việt Nam NHTMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank Việt Nam) là cơ quan chỉ đạo trực tiếp mọi hoạt động của Chi nhánh Eximbank Hà Nội. Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh trong thời gian tới, kiến nghị Eximbank Việt Nam các vấn đề sau: • Lãnh đạo Eximbank Việt Nam cần đưa ra định hướng chung đối với hoạt động cho vay doanh nghiệp để làm phương hướng hoạt động cho Chi nhánh. • Chỉ đạo sát sao, hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể, điều thêm các chuyên viên tín dụng giỏi để hỗ trợ Chi nhánh trong quá trình hoạt động cũng như giúp Chi nhánh giải quyết các vấn đề khó khăn đối với những khoản vay có chất lượng xấu. • Hỗ trợ về mặt tài chính, thông tin và công nghệ cho Chi nhánh để Chi nhánh có thể thực hiện tốt nghiệp vụ cho vay. • Tổ chức các đợt tập huấn tổng thể nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và kĩ năng cho cán bộ tín dụng trực thuộc các chi nhánh. • Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề tín dụng đối với các doanh nghiệp để từ đó thu hút sự quan tâm của các doanh nghiệp đối với hoạt động cho vay của ngân hàng. 3.3.2. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp 8 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 8 9 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Các kiến nghị đối với doanh nghiệp được xây dựng dựa trên các nguyên nhân khách quan từ phía doanh nghiệp đã được trình bày ở mục 2.3.2.2. 3.3.2.1. Nâng cao năng lực tài chính và năng lực hoạt động Để nâng cao năng lực tài chính và năng lực hoạt động, các doanh nghiệp nên chủ động gia tăng vốn điều lệ, nâng cao năng lực quản lý trên cơ sở hoàn thiện công tác kế toán trong doanh nghiệp. Để hoàn thiện công tác kế toán của mình, trước hết, doanh nghiệp phải thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán doanh nghiệp theo chế độ kế toán hiện hành của Bộ tài chính; sau đó nên triển khai ứng dụng các chương trình phần mềm kế toán nhằm nâng cao hiệu quả và độ chính xác, kịp thời của thông tin tài chính. Có như vậy các báo cáo tài chính được lập ra của doanh nghiệp mới có tính xác thực, phản ánh đúng tình hình hoạt động thực tế của doanh nghiệp và giúp cho doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng hơn đối với nguồn vốn vay từ ngân hàng. 3.3.2.2. Nâng cao kĩ năng lập dự án/phương án sản xuất kinh doanh, thực hiện xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh định kỳ Việc lập phương án sản xuất kinh doanh theo định kỳ giúp cho doanh nghiệp chủ động trong kinh doanh, không bị bất ngờ trước những biến động của thị trường, qua đó giảm thiều rủi ro hoạt động. Đồng thời công việc này giúp doanh nghiệp chứng tỏ cho ngân hàng thấy năng lực, trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp và khẳng định doanh nghiệp đang làm ăn chân chính. Hơn nữa, việc lập kế hoạch kinh doanh định kỳ cũng rèn luyện cho doanh nghiệp khả năng trình bày các dự án, phương án khả thi để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng. 9 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 9 10 Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp KẾT LUẬN Bao giờ cũng vậy, doanh nghiệp luôn giữ một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến sự tăng trưởng của nền kinh tế. Trên thực tế, để có thể tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp phải không ngừng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Với quy mô hoạt động mới, doanh nghiệp luôn cần rất nhiều vốn, trong khi không phải bất cứ doanh nghiệp nào cũng có thể tự tài trợ cho 10 Phi Hång H¹nh Ng©n hµng 46B 10 [...]... lý thuyết về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM và những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM - Sau thời gian thực tập, đề tài đã chỉ ra thực trạng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội, từ đó đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp trên cơ sở chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân - Từ những kết quả có được, đề tài đề xuất một số giải pháp cũng như... thì vay vốn ngân hàng là một giải pháp hữu hiệu Chính vì vậy, tín dụng ngân hàng đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Qua thời gian thực tập tại Eximbank chi nhánh Hà Nội, được sự giúp đỡ của thầy hướng dẫn thực tập và các anh chị Phòng Tín dụng, em đã hoàn thành nghiên cứu đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội Đề tài đã tâp trung giải. .. giải pháp cũng như đưa ra kiến nghị đối với ngân hàng và các ban ngành liên quan để cùng hợp tác nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội Do trình độ còn hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, em rất mong nhận được những chỉ bảo của Quý thầy cô để em có thể hiểu sâu hơn về đề tài mà mình nghiên cứu Hà Nội, ngày 17 tháng 4 năm 2008 Sinh viên thực hiện . ngân hàng. 3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI EXIMBANK HÀ NỘI Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nói riêng tại Eximbank. doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội ở chương hai, chương ba đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội