Luận văn cuối khóa Học viện tài MéT Sè GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY dnnvv TạI chi nhánh NHCT HOàN KIếM 3.1 định hớng phát triển hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 3.1.1 Định hớng chung hoạt động chi nhánh thời gian tới Hoà phát triển chung kinh tế giai đoạn hội nhập, ngành Ngân hàng có nhiều khó khăn thách thức, cạnh tranh tổ chức Tài chính- Ngân hàng nớc quốc tế ngày trở nên gay gắt sâu rộng Quán triệt đạo cảu Ban lÃnh đạo NHCT Việt Nam hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2008, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm có đề mục tiêu thực kế hoạch kinh doanh cụ thể nh sau : - Nguån vèn huy ®éng : 5.500 tỷ đồng ( tăng 10%) - D nợ cho vay : 1.400 tỷ đồng( tăng 25%) - Tỷ lệ nợ xÊu( nhãm 3.4.5) : 0% - Cho vay DNNN tèi ®a : 65%(d nỵ cho vay) - Cho vay trung dài hạn tối đa : 40% - Cho vay bảo đảm tài sản tối đs : 70% - Chỉ tiêu thu hồi nợ đà xử lý rủi ro : 500 triệu đồng - Thu dịch vụ đạt : 4.5 tû - Lỵi nhn sau trÝch dù phòng rủi ro : 75 tỷ đồng 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động cho vay đỗi với DNNVV ĐịNH HƯớNG CHO VAY DNNVV CủA CHI NHáNH NHCT HOàN KIếM SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện tài Thùc hiƯn qu¸ trình chuyển dịch cấu kinh tế, Đảng Nhà nớc ta khuyến khích tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển sở cạnh tranh bình đẳng Số lợng doanh nghiệp hình thành ngày nhiều, đặc biệt DNNVV chiếm tỷ trọng đông đảo đóng góp phần quan trọng vào tốc độ phát triển kinh tế, thu hút đợc nhiều lao động Nhng khả cạnh tranh DNNVV hạn chế, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc sản xuất tiêu thụ hàng hóa sản phẩm Theo kết khảo sát điều tra 63 ngàn Doanh nghiệp 30 tỉnh thành phía Bắc cho thấy số vốn DNNVV thấp: khoảng 50% DN có vốn dới tỷ đồng, gần 75% DN có số vốn dới tỷ đồng có tới 90% DN có vốn dới tỷ đồng( nguồn: Cục phát triển đầu t doanh nghiệp nhỏ vừa _ Bộ kế hoạch đầu t) Chính nhu cầu vốn cho mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đổi mới, mở rộng, nâng cấp trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả cạnh tranh thị trờng DNNVV lớn Tuy nhiên, DNNVV lại không dễ dàng huy động đợc vốn thị trờng, vốn u đÃi phát triển DNNVV từ nguồn tài trợ nớc hạn chế, lực DNNVV cha đáp ứng điều kiện để huy động từ thị trờng chứng khoán Chính vậy, để mở rộng sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh, DNNVV chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nhng việc tiếp cận với nguồn vốn DNNVV gặp nhiều khó khăn Từ năm 2000, NHCT Việt Nam đà đánh giá DNNVV đối tợng khách hàng quan trọng, thị trờng tiềm mà NHCT Việt Nam cần hớng tới Điều đà đợc cụ thể hoá chơng trình hành động kế hoạch phát triển hàng năm, kế hoạch phát triển năm, 10 năm tài trợ cho DNNVV Mục tiêu đến năm 2010 "NHCT Việt Nam trở thành NHTM dẫn đầu Việt Nam tài trợ DNNVV" Trên sở quan điểm, chủ trơng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Đảng Nhà nớc sở nhận biết đợc vai trò quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển tín dụng nói riêng, nh theo định hớng dẫn ®Çu vỊ cho vay DNNVV’ cđa NHCT ViƯt Nam, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đa số chủ trơng định hớng cho hoạt động cho vay loại hình doanh nghiƯp nµy thêi gian tíi : SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khúa Hc vin ti chớnh - Ngân hàng xác định DNNVV khách hàng tiềm với quy mô to lớn giai đoạn tới - Tăng cờng cán tín dụng số lợng chất lợng Ngân hàng cần lựa chọn cán tín dụng có trình độ đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng, đồng thời tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới, lớp bồi dỡng quản lý tài doanh ngiệp - Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao Cần nâng cao chất lợng thẩm định, thẩm định tài doanh nghiệp khâu đợc thực sơ sài, nhiều mang tính hình thức - Tiếp tục hoàn thiện đề án xếp hạng tín dụng, phân loại khách hàng Đây trình vừa khoa học, vừa làm nhằm tạo sở quản lý rủi ro thống khách hàng - Tiếp tục trọng đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng Hoạt động thể nội dung sau : + Tuân thủ nghiêm túc quy chế, quy trình tín dụng + Tăng cờng hiệu hoạt động phòng ban nhằm kiểm soát tốt rủi ro + Tiếp tục hoàn thiện chơng trình quy chế hoá, quy trình hoá hoạt động tín dụng 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNVV CN NHCT Hoàn Kiếm Hội nhập kinh tế quốc tế không tạo hội mà tạo thách thức cho kinh tế, cho ngân hàng doanh nghiệp Để hạn chế tác động tiêu cực, tận dụng đợc hội tạo trình hội nhập, chi nhánh lẫn DNNVV cần phải có thay đổi cho phù hợp với thời Các DNNVV nớc ta ngày gia tăng số lợng lẫn chất lợng Trên sở phân tích vai trò, vị trí cần thiết khách quan Doanh nghiƯp võa vµ nhá nỊn kinh tÕ, cã thĨ nói thị trờng khai thác tiềm chi nhánh Nâng cao hiệu cho vay hoạt động cho vay doanh nghiệp có ý nghĩa to lớn tới phát triển ngân hàng Công Th¬ng SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện tài chi nh¸nh Hoàn Kiếm nói riêng mà có ý nghĩa ổn định phát triển kinh tế xà hội đất nớc nói chung Để làm đợc điều này, Chi nhánh cần thực biện pháp sau : CáC GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG DNNVV TạI CN NHCT HOàN KIếM 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay riêng DNNVV Một nguyên nhân khiến cho doanh nghiệp vừa nhỏ khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng rắc rối rờm rà, phức tạp quy trình cho vay chung áp dụng cho doanh nghiệp lớn Do quy trình cho vay không phù hợp với điều kiện nh nhu cầu vay vốn bé phËn doanh nghiƯp nµy lµm cho tû träng d nợ cho vay Chi nhánh thấp Bởi vậy, Chi nhánh cần xây dựng quy trình thủ tục cho vay riêng đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù DNNVV + Thực sách lÃi xuất linh hoạt, hợp lý : Một lÃi suất cho vay hợp lý lÃi xuất phải thấp tỷ xuất lợi nhuận thu đợc doanh nghiệp vay vốn, đồng thời phải cao chi phí hoạt động huy động vốn ngân hàng số chi phí hoạt động khác Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thờng có rủi ro lớn hơn, chi phí cho thẩm định lớn lÃi suất cho vay doanh nghiệp lớn doanh nghiệp lớn Vì để mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng nên áp dụng mức lÃi xuất đa dạng, linh hoạt cho loại khách hàng + Nới lỏng hình thức cho vay có bảo đảm : Thực tế, đa số ngân hàng nớc ta có ngân hàng Công thơng coi tài sản bảo đảm điều kiện kiên ®Ĩ qut ®Þnh cho vay Tuy cho vay DNNVV tiỊm Èn nhiỊu rđi ro h¬n cho vay doanh nghiƯp lín nhng không nên tuyệt đối hoá vai trò tài sản báo đảm nh Bởi điều kiện nớc ta hiên naythì cha thể đợc coi đảm bảo chắn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản SV: Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Hc vin ti chớnh chấp gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi vốn doanh nghiệp làm ăn không hiệu Trong đó, DNNVV thờng phải chấp tài sản có giá trị lớn nhiều giá trị khoản vay để đảm bảo trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng Điều mô hình chung đà gây khó khăn cho doanh nghiệp đến vay vốn Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phơng án sản xuất kinh doanh khả nảng cạnh tranh sản phẩm thị trờng Bên cạnh đó, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hinh thức cho vay đảm bảo hàng hoá dịch vụ Tài sản đảm bảo tiền vay phơng tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp bảo lÃnh cho phù hợp + Kỳ hạn cho vay : Thời hạn cho vay phải đảm bảo không vào mục đích vay mà vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn vay Ngân hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp thiếu vốn, Ngân hàng thừa vốn ngân hàng cho vay đợc 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng điều kiện vô quan trọng giúp ngân hàng ngày thu hút đợc nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng với mình.Bên cạnh hình thức cung cấp tín dụng có ngân hàng, chi nhánh cần thiết phải tìm kiếm loại hình thức tín dụng để áp dụng thuận tiện đặc điểm loại hình doanh nghiệp Ngoài hình thức cung cấp tín dụng chủ yếu mà NHTM thực hiện, cần thiểt phải xem xét bổ sung h×nh thøc tÝn dơng sau: - ChiÕt khÊu: ViƯc mua bán chịu sử dụng vốn lẫn DNNVV phổ biến Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thơng phiếu có u điểm bật nh: khả xảy rủi ro hình thức tín dụng nhỏ so với loại tín dụng khác, cần vốn NH xin tái chiết khấu thơng phiếu, chứng từ có giá NHNN để bổ sung nguồn vốn to¸n, ngn vèn kinh doanh… Trong thêi gian tíi NH cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thơng phiéu, hối phiếu chøng tõ cã gi¸ kh¸c SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện ti chớnh - Cho thuê tài chính: hình thức tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản Đối với DNNVV, hình thức cấp vốn tín dụng phù hợp với điều kiện tài doanh nghiệp, tạo điều kiện để doanh nghiệp đổi máy móc thiết bị công nghệ tiên tiến Đây hình thức tín dụng đợc NHCT trọng phát triển Hiện có hình thức Công ty thuê mua, thời gian tới ngân hàng nên phát triển hình thức cho thuê tài khác nh: thuê mua bất động sản, tín dụng thuê mua bán tái thuê mua - NH nên triển khai thực dịch vụ phù hợp với đối tợng khách hàng DNNVV nh: bao toán, t vÊn( t vÊn vèn, t vÊn tham giai chøng kho¸n,… ) 3.2.3 Tăng cờng công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNNVV Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt đợc mục tiêu đặt ngân hàng thoả mÃn tốt nhu cầu vốn, nh dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chän b»ng c¸c chÝnh s¸ch, c¸c biƯn ph¸p híng tíi mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận. Marketing ngân hàng yếu tố giúp nâng cao chất lợng cho vay Để đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng NHCT Hoàn Kiếm cần phải thực nhiêm vụ: - Cần phải nắm bắt kịp thời thay đổi thị trờng, nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Có sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh thị trờng, nh tăng cờng điều tra thị trờng, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh tiến hành kế hoạch để có hành động ứng phó, tăng cờng tuyên truyền phơng tiện thông tin đại chúng, có sách u đÃi hợp lý, tổ chức hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng - Marketing phải cầu nối ngân hàng khách hàng Thông qua chiến lợc Marketing, khách hàng biết đến hiểu ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành địa điểm tin cậy cho DNNVV 3.2.4 Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng mong muốn nợ hạn hay nợ xấu Tuy nhiên thực tế, việc tồn nợ hạn nợ xấu tránh khỏi với ngân hàng, ngân hàng tìm cách hạn chế nợ hạn nợ xấu mức thấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh SV: Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học vin ti chớnh doanh ngân hàng Một số biện pháp mà NHCT Hoàn Kiếm cần thực hiện: * Nâng cao chất lợng thông tin: Chất lợng thông tin ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc định tín dụng Hiện nguồn thông tin ngân hàng khách hàng vay vốn thiếu thốn, chí sai rÊt nhiỊu so víi thùc tÕ.ChÝnh v× vËy mét yêu cầu cấp thiết đặt ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu thập xử lý liệu thông tin, phận phối hợp với tất phận nghiệp vụ có liên quan ngân hàng để thu thập thông tin khách hàng từ bên Ngân hàng.Ngoài thu thập thông tin nguồn khác nh: thông tin từ hội thảo, thông tin ngân hàng thơng mại, Ngân hàng Nhà Nớc, Bộ, Nghành có liên quan Chính phủ * Thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà văn Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam đà ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc xử lý nợ Việc thực tốt công tác có ý nghÜa quan träng viƯc h¹n chÕ sai sãt, h¹n chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao chất lợng khoản vay */ Thẩm định phơng án, dự án vay vốn theo chuẩn mực đà đề để xem liệu dự án có đạt chất lợng ®Ĩ cho vay hay kh«ng */ Thùc hiƯn tèt biƯn pháp bảo đảm tiền vay: Đây biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ đủ hạn cho khoản vay Thực tốt quy định cần quan tâm vấn đề: Tài sản khách hàng mang chấp, cầm cố bảo lÃnh cảu ngời thứ tính hợp pháp, hợp lệ không nằm khu qui hoạch giải toả có vị trí thuận lợi, dễ bán thị trờng; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá Nhà nớc có tham khảo giá thị trờng, song có tính đến yếu tố tăng giảm thị trờng tơng lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất khoản vay * Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát tín dụng : Sau đà cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng suốt trình vay vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tránh rủi ro bất ngờ xảy Khi thấy có dấu hiệu bất thờng từ phía khách hàng phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, ngừng cung cấp thêm cần thiết, gia hạn thêm nợ * Thờng xuyên phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro để hạn chế rủi ro ë møc thÊp nhÊt Ngµy cµng hoµn thiƯn hƯ thống thông tin, xếp hạng chấm điểm tín dụng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện tài hµng níc ngoµi có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNNVV, có hệ thống chấm điểm khách hàng đà hoàn thiện nhằm häc tËp kinh nghiƯm viƯc x©y dùng mét hƯ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến * Với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trờng hợp cụ thể để thu hồi đợc nợ 3.2.5 Nâng cao chất lợng cán Yếu tố ngời yếu tố quan trọng nhất, định chất lợng hoạt động cho vay Bởi vì, việc hoàn thiên sách tín dụng, sách quản lý rủi ro, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng hay việc tìm biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ han, nợ xấu ngời thực Chính vậy, muốn nâng cao chất lợng hoạt động cho vay NHCT Hoàn Kiếm cần phải có đội ngũ cán công nhân viên có chuyên môn cao, am hiểu sâu rộng nhiều lĩnh vực, có hiểu biết phong phú tình hình thị trờng, nắm vững văn luật, định, nghị định nhà nớc, quy định chung NHCT ban hành Để có đợc đội ngũ cán nh chi nhánh cần phải quan tâm đến việc đào tạo đào tạo lại cán vì, cán làm việc ngân hàng có trình độ đại học sau đại học nhng nhu cầu thị trờng, đòi hỏi kinh tế ngày cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thờng xuyên để ứng dụng vận hành thay đổi mau lệ kinh tế thị trờng Một số biện pháp NHCT Hoàn Kiếm tiến hành: Thực đào tạo đào tạo lại cán công nhân viên chức công tác chi nhánh, từ giúp cho cán có đủ khả trình độ để đảm nhiệm vai trò nhiệm vụ ngân hàng, u tiên đào tạo cán phòng tín dụng, kế toán Ngân hàng thực đào tạo tập trung, đào tạo phòng ban Triển khai phổ cập tin học, đào tạo tuyển dụng chuyên gia tin học có khả xây dựng lập trình nghiệp vụ phát sinh NH Hàng năm, mở khoá thi tuyển cán ngân hàng với chất lợng thi tuyển cao, công để có đợc lớp cán trẻ, động, có hiểu biết cập nhật ngành ngân hàng Sau đà đợc tuyển chọn từ kỳ thi, ngân hàng nên mở khoá huấn lun cho líp c¸n SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện tài chớnh trẻ để họ có kinh nghiệm nghề nghiệp ban đầu Bên cạnh đó, tuyển chọn cán qua hình thức tài trợ cho trờng đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đờng đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành cán giỏi ngân hàng tơng lai Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, NHTMQD dần khắc phục đợc tình trạng vừa thừa vừa thiếu nh Phân công lao động vào phòng ban cách hợp lý, tạo chuyên môn hoá cao công việc, tức ngời có nhiệm vụ riêng, phát huy đợc lực sở trờng mình, tránh trùng lặp, tạo nên hiệu cao công việc Tuy nhiên mà liên kết công việc cán với nhau, trái lại họ có mối liên kết chặt chẽ với nhau, công việc ngời có hiêu công việc ngời đợc thực NH nên có biện pháp khen thởng kỷ luật để khuyến khích đóng góp tích cực kỷ luật cán không thực công việc nghiêm túc Qua đó, đẩy mạnh tính tự giác, trung thực nâng cao thái độ hiệu làm việc cán ngân hàng nh nâng cao tính cạnh tranh công Tổ chức đánh giá, xếp lại đội ngũ cán phù hợp với trình độ ngời, giúp phát huy đợc lực sở trờng họ Tránh tình trạng cán đợc đào tạo có kinh nghiệm chuyên ngành bố trí làm việc chuyên ngành khác, kể việc bổ nhiệm cán chủ chốt Chức vụ phải tơng xứng với khả năng, kiên điều chuyển cán khả SV: Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện ti chớnh Đặc biệt dự án lớn phức tạp, khách hàng hoạt động đa dạng việc ngân hàng thuê chuyên gia kể chuyên gia nớc cần thiết Bởi cán dù giỏi đến đâu khó thẩm định đợc đầy đủ, xác, thẩm định mặt kỹ thuật, tính đồng thiết bị, công nghệ, giá thiết bị, thị trờng tiêu thụ sản phẩm, chi phí liên quan dự án, phơng án vay vốn khách hàng Mô hình tổ chức hoạt động ngân hàng nên cải tiến theo tiêu thức hớng vào khách hàng tức khách hàng đợc hớng dẫn cách cụ thể, tỷ mỷ dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp thông qua đầu mối Theo mô hình này, phòng khách hàng nên có phận chuyên tiếp nhận yêu cầ khách hàng, hớng dẫn khách hàng làm thủ tục cần thiết theo quy định Ngân hàng, thực việc kiểm tra xử lý thông tin mà khách hàng cung cấp Sau phận phòng tự chuyển hồ sơ chứng từ có liên quan đến phận xử lý nghiệp vụ để giải Nh khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng phải giao dịch qua cửa , phận lại nắm đợc thông tin khách hàng cách tổng hợp, đầy đủ lực uy tín khách hàng Từ có định đắn, góp phần nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.6 Tăng cờng đổi trang thiết bị đại cho ngân hàng Trong nÒn kinh tÕ theo xu thÕ héi nhËp quèc tế nh nay, ngân hàng hoạt động có hiệu công nghệ ngân hàng đáp ứng đợc công nghệ đại tiên tiến mang tầm giới Ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng tổ chức tín dụng khác để tồn phát triển Chính vậy, luôn đổi công nghệ ngân 10 SV: Đỗ Thu Ninh 10 Lớp: K42 -1502 Luận văn cui khúa Hc vin ti chớnh hàng yêu cầu cấp bách mà ngân hàng phải trọng thực Hiện nay, ngân hàng chọn cho phần mền quản lý riêng, phù hợp vói mô hình hoạt động kinh doanh mình.Ví dụ nh ngân hàng phát triển nhà HDBank ngân hàng quốc tế VIB Bank triển khai hệ thống ngân hàng đa Symbols hÃng System Access (Singapore) cung cấp, ngân hàng quốc doanh VPBank ngân hàng TMCP Techcombank, Sacombank, MB (ngân hàng quân đội) SeaBank đà mua phần mềm Hệ thống ngân hàng lõi T24 (T24 Corebanking) để phát triển sản phẩm, dịch vụ có hàm lợng công nghệ cao, ngân hàng ngoại thơng Vietcombank đà lựa chọn sử dụng Corebanking (Corebanking đợc hiểu công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại; đồng thời giúp nắm bắt đợc thông tin khách hàng cách nhanh chóng, xác để từ dự đoán đợc nhu cầu khách hàng tơng lai) Ngân hàng cần phải nhanh chóng triển khai hệ thống phần mềm lõi cho ngân hàng (Corebanking), song song với xây dựng hệ thống sở hạ tầng truyền thông dựa kiến trúc mạng hớng dịch vụ SONA để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.7 Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lợng kiểm soát nội cần phải thực nguyên tắc sau: Một là: Tạo môi trờng kiểm soát tốt, nghĩa xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ hớng dẫn thực quy định hoạt động kinh doanh kịp thời, đồng có hiệu lực thi hành nghiêm túc, chấn chỉnh ý thức chấp hàng cán bộ, nhân viên ngân hàng Hai là: cần tổ chức hệ thống kiểm soát nội tốt, phân công trách nhiệm rõ ràng Thờng xuyên thực kiểm tra chéo cán tín dụng, phòng tín dụng, phát sai sót để chỉnh sửa kịp thời Bộ phận kiểm tra ngân hàng pahỉ làm tốt nhiệm vụ phát ngăn ngừa hành vi vi phạm chế quy trình tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Ba là: đề cao tính độc lập tổ chức hoạt động kiểm soát nội Phải tôn trọng nguyên tắc phát huy đợc hiệu lực, hiệu cđa kiĨm so¸t néi bé 11 SV: Đỗ Thu Ninh 11 Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện ti chớnh 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống hạch toán thống kê, thống định nghĩa DNNVV Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV việc xác định rõ thực trạng hoạt động có ý nghĩa quan trọng Tuy thực tế cho thấy, vấn đề mà NHCT Hoàn Kiếm nhiều bất cập: - NHCT HK cần thống lại định nghĩa DNNVV Định nghĩa đợc lựa chọn phải đáp ứng tối đa mục tiêu NHCT BĐ thuân lợi cho trình áp dụng, phản ánh thực tế DNNVV khách hàng NHCT HK Trong định nghĩa tồn tại, có lẽ định nghĩa theo quy định sổ tay tín dụng phù hợp xem xét khách hàng nhiều góc ®é nh lÜnh vùc ho¹t ®éng, doanh thu, lao ®éng… - Hệ thống báo cáo NHCT HK cha đáp ứng đợc nhu cầu công tác điều hành Vì vậy, cần tiến hành đại hóa hệ thống theo híng tËp trung vỊ Trơ së chÝnh, chi tiÕt đến nhóm khách hàng, sản phẩm Mặc dù chơng trình đại hóa ngân hàng đà kết thúc nhng trình độ cán thấp nên chất lợng nguồn số liệu đầu vào hạn chế dẫn đến hệ thống cha phát huy hiệu 3.3 Một số kiến nghị.MộT Số KIếN NGHị 3.3.1 Đối với NHCT VN NHCT Hoàn Kiếm chi nhánh thuộc NHCT Việt Nam, chịu đạo, điều hành trực tiếp từ Hội đồng quản trị Ban giám đốc NHCT mặt hoạt động Chính vậy, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh, thiếu đợc quan tâm đạo thờng xuyên NHCT Việt Nam Trên sở quy chế nghiệp vụ ban hành NHNN Việt Nam, ngân hàng thiết kế sách tín dụng riêng biệt đối tợng khách hàng DNNVV với điều kiện cho vay, quy trình xét duyệt phù hợp với quy mô nhỏ vừa loại hinh doanh nghiệp này, tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng hơn, từ góp phần mở rộng quy mô cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng có sách hỗ trợ tài cho khoản nợ hạn, nợ xấu chi nhánh, hỗ trợ việc xử lý khoản nợ để giúp lành mạnh hoá hoạt động cho vay Thờng xuyên mở lớp đào tạo ngắn dài hạn cho cán chi nhánh, để giúp nâng cao trình độ chuyên môn nh trình độ cần thiết khác cho cán chi nhánh Thờng xuyên tuyển dụng đào tạo cán có đủ phẩm chất lực cho hoạt động, nâng cao suất lao động toàn hệ thèng 12 SV: Đỗ Thu Ninh 12 Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện tài Tỉ chøc thờng xuyên việc tổng kết rút kinh nghiệm tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát thông tin kinh tế toàn hệ thống để thực tốt chiến lợc phát triển toàn hệ thống 3.3.2 Đối với Nhà nớc * / Trớc hết, nhà nớc cần tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật dành cho lĩnh vực ngân hàng, tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh cần có u tiên cho hệ thống ngân hàng nớc, giúp cho ngân hàng cạnh tranh đuợc với ngân hàng nớc thời buổi kinh tế hội nhập nh nay, tránh cho ngân hàng nớc bị thao túng nớc * / Ban hành văn dới luật, văn hớng dẫn việc thực thi luật để ngân hàng dựa vào làm chuẩn thực hoạt động cho vay có hiệu * / Cần đa quy trình riêng biệt việc xử lý TSĐB khách hàng không trả đợc nợ để tránh trờng hợp nhiều ngân hàng lúng túng xử lý nh * / Cần có sách thông thoáng để giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ có mức vốn vay đợc ngân hàng, nh giúp cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đợc dễ dàng, nhiều thủ tục rờm rà, phức tạp Hệ thống pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần phải đợc củng cố lại để tránh tợng lách luật gây ảnh hởng nghiêm trọng tới chất lợng khoản vay Tuy nhiên, việc điều chỉnh sủa đỏi hệ thống pháp luật phải thật logic hợp lý, tránh tình trang trồng chéo nội dung quy định văn băn luật khác * / Thực đào tạo, nâng cao trình độ cán làm máy nhà nớc, cán ngời trực tiếp thảo văn pháp luật * / Tăng cờng mở rộng kênh thông tin để khách hàng tìm hiêu ngân hàng ngân hàng dễ dàng tìm hiểu khách hàng từ đa định cho vay vốn Cách thức giúp nâng cao chất lợng hoạt động cho vay * / Cung cấp thông tin thị trờng nớc ngoài, đẩy mạnh giới thiệu ngân hàng nớc cho bạn bè quốc tế để thúc đẩy hoạt động ngân hàng thị trờng quốc tế, đẩy mạnh hoạt động xuất nhập ngoại tệ, vay vốn ngân hàng nớc với doanh nghiệp nớc ngoài, gia tăng giao dịch đồng ngoại tệ */ Nhà nớc cần quy định rõ trách nhiệm, nhiệm vụ UBND cấp, ngành liên quan tới hoạt động ngân hàng để tham gia phê duyệt, thẩm định dự án, phơng án kinh doanh tránh tình trạng không 13 SV: Đỗ Thu Ninh 13 Lớp: K42 -1502 Luận văn cui khúa Hc vin ti chớnh phân biệt đợc trách nhiệm thuộc ngân hàng, trách nhiệm thuộc cấp quyền địa phơng 3.3.2 Đối với quan ban ngành có liên quan - Đối với quan công chứng: công tác công chứng nhà nớc cần đợc phải đơn giản hoá: giấy chứng nhận sử dụng tài sản quyền sử dụng đất đà đủ điều kiện pháp lý cần đợc công chứng thời gian ngắn nhất, tạo điều kiện cho doanh nghiƯp nhanh chãng hoµn thµnh thđ tơc vay vèn - Đối với quan quản lý nhà đất: cần tạo điều kiện có sách thông thoáng việc cấp đất cho thuê đất đỗi với DNNVV để giúp doanh nghiệp có điều kiện triển khai mở rộng sản xuất Ngoài ra, quan cần ban hành hệ thống văn đồng quy định rõ quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất bất động sản đất 14 SV: Thu Ninh 14 Lp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện tài KÕT LUậN Một thực tế không xảy Việt Nam mà nớc khác giới DNNVV thờng xuyên gặp khó khăn việc huy động vốn, nhu cầu vốn cho kinh doanh rÊt lín 15 SV: Đỗ Thu Ninh 15 Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện tài Trong hoạt động ngân hàng thơng mại hoạt động cho vay chiếm vai trò chủ đạo, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng nhng lại chứa đựng nhiều rủi ro Chính vậy, ngân hàng, việc nâng cao hiệu cho vay việc làm sống còn, ảnh hởng trực tiếp tới tồn phát triển ngân hàng Hoạt động cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm đà đạt đợc kết định, nhng nhiều hạn chế, cha xứng với tiềm doanh nghiệp nh cha thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Do sở vận dụng phơng pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn tốt nghiệp này, em đà hệ thống hoá lý luận cho vay, hiệu hoạt động cho vay, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hởng đến hiệu cho vay Luận văn đà phân tích, đánh giá tình hình cho vay hiệu hoạt động cho vay CN NHCT Hoàn Kiếm thời gian vừa qua Đồng thời, sở thực trạng, hạn chế tồn tại, luận văn đà đề cập tới số giải pháp kiến nghị tới quan chức có liên quan, tới NHCT Việt Nam nhằm nâng cao chất lợng cho vay chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn đà nêu lên đợc số kiến nghị với quan hữu quan, với quan chủ quản Nhà nớc việc thúc đẩy phát triển DNNVV Do nhiều hạn chế mặt kiến thức lý luân nh thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu nhng cha đợc thực luận văn Em mong đợc góp ý thầy cô, cán nhân viên ngân hàng vấn đề Em xin trân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Học Viện tài Chính thầy giáo hớng dẫn PGS TS Đinh Xuân Hạng cô Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm đà tận tình hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn Đồng thời em xin chân thành cảm ơn ban lÃnh đạo cán NHCT Hoàn Kiếm, phòng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ đà tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn: Nâng 16 SV: Thu Ninh 16 Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học vin ti chớnh cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Thực trạng giải pháp 17 SV: Thu Ninh 17 Lớp: K42 -1502 Luận văn cuối khóa Học viện tài MỤC LỤC 18 SV: Đỗ Thu Ninh 18 Lớp: K42 -1502 ... hoá lý luận cho vay, hiệu hoạt động cho vay, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hởng đến hiệu cho vay Luận văn đà phân tích, đánh giá tình hình cho vay hiệu hoạt động cho vay CN NHCT Hoàn Kiếm thời gian... thực trạng, hạn chế tồn tại, luận văn đà đề cập tới số giải pháp kiến nghị tới quan chức có liên quan, tới NHCT Việt Nam nhằm nâng cao chất lợng cho vay chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Cũng từ lý luận... tín dụng nói riêng, nh theo định hớng dẫn đầu cho vay DNNVV NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đa số chủ trơng định hớng cho hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp thời gian tới : SV: