1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV QUANG TRUNG 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của BIDV Quang Trung 3.1.1Mục tiêu tổng quát Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả bền vững làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh. Đặt mục tiêu hiệu quả kinh doanh bền vững trên cơ sở hoạt động có bài bản và chuẩn mực; quảng bá được hình ảnh của chi nhánh Quang Trung và thương hiệu BIDV. Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh. Thu nhập của cán bộ nhân viên 2008 cao hơn năm 2007. Năm 2008 tạo đà và dần từng bước thực hiện lộ trình phát triển của Chi nhánh: phấn đấu sớm đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp, lợi nhuận bình quân đầu người năm 2008 nằm trong nhóm đầu của hệ thống BIDV (trên 200tr/người sau thuế). Chủ động cơ cấu lại nguồn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý về kỳ hạn - loại tiền - loại hình khách hàng . chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế. Tăng cường công tác dịch vụ, ngày càng nâng cao tỷ trọng của hoạt động này trong tổng lợi nhuận của chi nhánh trên cơ sở phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ mới hướng tới khách hàng dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ để tăng doanh số hoạt động dịch vụ. Kiểm soát được mọi hoạt động, đảm bảo minh bạch, an toàn, hiệu quả. Chế độ thông tin báo cáo và chỉ đạo được thông suốt kịp thời. Đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, tinh thông nghiệp vụ Nhiệm vụ trọng tâm : 1 2 Kế hoạch kinh doanh năm 2008 - Chênh lệch thu chi: 68tỷ - Thu dịch vụ ròng: 20tỷ - Trích dự phòng rủi ro trong năm: 16 tỷ 3.1.2 Mục tiêu cho vay tiêu dùng BIDV Quang Trung dự kiến mở rộng tất cả các hình thức với cách thức và phương thức khoa học hơn. Hạn chế cho vay đầu cơ đặc biệt là đầu cơ bất động sản. Việc mở rộng cho vay tiêu dùng bao hàm mở rộng đối tượng, hình thức, địa bàn cho vay tiêu dùng đồng thời đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian chờ của khác hàng, thời gian phục vụ của nhân viên ngắn) và đảm bảo an toàn cũng như chất lượng tín dụng (duy trì tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng xấp xỉ bằng 0). Củng cố thị trường, tăng cường chặt chẽ quan hệ với các khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng an toàn, hiệu quả. Đa dạng hóa các loại hình cho vay trên cơ sở áp dụng thêm một số loại hình cho vay mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng. Thực hiện tốt chính sách khách hàng, triển khai các chiến lược Marketing để thu hút thêm những khách hàng mới và giữ chân những khách hàng tiềm năng, khách hàng lâu năm. Hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng theo hướng tin học hóa các khâu thanh toán, truyền thông tin, lưu trữ quản lý hồ sơ nhằm đơn giản hóa thủ tục trong hoạt động cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch nhưng vẫn đảm bảo an toàn hoạt động. Bên cạnh đó cũng từng bước thực hiện kiện toàn đội ngũ cán bộ chuyên môn để đảm bảo vừa có trình 2 3 độ chuyên môn cao về nghiệp vụ vừa có tinh thần trách nhiệm và tư cách đạo đức tốt. 3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Quang Trung 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ Thứ nhất, nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ tín dụng Chi nhánh nên tổ chức cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định tham gia các lớp học nâng cao nghiệp vụ:, phương thức thanh toán, chuyển tiền ra nước ngoài, các bước và thủ tục xin học bổng, xin cấp Hộ chiếu, VISA . , khuyến khích tìm hiểu về ô-tô, các loại hình bảo hiểm ô-tô . cập nhật các kiến thức về marketing-ở nước ngoài kiến thức này là bắt buộc. Ngoài ra, Chi nhánh cũng nên hướng vào đào tạo các kỹ năng mềm (các kỹ năng giao tiếp đặc biệt là kỹ năng nghe, kỹ năng khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng các câu hỏi đóng, mở thích hợp . ). Vì khách hàng chính là đối tượng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu được thái độ, nắm bắt và khơi gợi nhu cầu của khách hàng trong quá trình giao tiếp là rất cần thiết. Cụ thể như: + Chủ động liên lạc với khách hàng để giải quyết mối lo ngại của họ, khơi gợi nhu cầu mới, lập kế hoạch liên hệ với khách hàng trong thời gian tới + Không chỉ quan tâm đến khách hàng khi chào đón họ thử, sử dụng dịch vụ mà các chương trình sau khi cung ứng dịch vụ như: hỏi thăm, thiếp . vào các ngày lễ, ngày đặc biệt với khách hàng hay áp dụng lãi suất ưu đãi, giảm phí Điều này rất quan trọng để ngân hàng phát triển mối quan hệ với khách hàng lâu năm, khách hàng tiềm năng. Từ đó tạo lượng khách hàng ổn định cho ngân hàng, tăng năng lực cạnh trạnh với các đối thủ. Thứ hai, tăng cường hoạt động truyền thông 3 4 Do BIDV Quang Trung chỉ là một chi nhánh của hệ thống BIDV nên tăng cường hoạt động truyền thông chỉ giới hạn trong một số hoạt động nhỏ. Đối với hoạt động quảng cáo, chi nhánh có thể chuẩn bị đầy đủ tài liệu giới thiệu về lịch sử hình thành và các dịch vụ mà Chi nhánh đang và có kế hoạch cung cấp cho khách hàng; tổ chức đào tạo để cán bộ tín dụng không những hiểu rõ về Chi nhánh mà hiểu rõ ưu thế, điểm mạnh của Chi nhánh so với các ngân hàng khác; tiến hành phát tờ rơi quảng bá sản phẩm dịch vụ cho Chi nhánh và việc quảng bá này có thể thuê một công ty tư vấn thực hiện trên cơ sở ý tưởng của Ban lãnh đạo Chi nhánh. Đối với hoạt động quan hệ công chúng, phòng khách hàng đồng phối hợp các phòng ban khác khuyến khích giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng về dịch vụ, ngân hàng; có thể tiến hành tổ chức các hội nghị khách hàng; điều chỉnh thời gian giao dịch cho phù hợp với thời gian của khách hàng nhất là các cán bộ công nhân viên. Ngoài ra, Chi nhánh có thể tiến hành hành tổ chức các sự kiện nhỏ về sản phẩm trong địa bàn mình. Vì vị trí của Chi nhánh bao xung quanh là các tòa nhà công sở-nơi có rất nhiều cán bộ công nhân viên-đối tượng mà ngân hàng hướng tới. Thứ ba, mở rộng hoạt động phân phối Ngày nay các kênh truyền thống (trực tiếp đến ngân hàng, phòng (điểm) giao dịch .) đã chững lại mà phát triển mạnh mẽ các kênh công nghệ. Vì thế, Chi nhánh cần đầu tư cho máy móc trang thiết bị phải hiện đại nhưng cũng phải thích ứng với nguồn vốn và trình độ của nhân lực sử dụng. Kênh công nghệ như qua mạng nội bộ (LAN), qua mạng Internet, telecom, hay qua máy thanh toán tại các điểm bán hàng ở các siêu thị, trung tâm mua bán lớn, ATM. Bên cạnh các kênh truyền thống ngân hàng nên phát triển các kênh đối tác độc lập như các công ty bán lẻ, công ty địa ốc, sàn giao dịch bất động sản, công ty bảo hiểm nhân thọ, trung tâm đào tạo và hướng dẫn du học, XKLĐ . 4 5 Đây là một kênh vô cùng có lợi cho ngân hàng, vì thông qua những thị trường mới này, ngân hàng sẽ có thêm nhiều khách hàng hơn, giảm chi phí nghiệp vụ, san sẻ rủi ro . Như hình thức cho vay ô-tô, hiện nay Chi nhánh chỉ mới quan hệ chủ yếu vớivới một số các đại lý bán xe như Ford Thăng Long, Toyota Giải Phóng, Toyota Hoàn Kiếm, Vidamco . sắp tới Do vậy, chi nhánh có nên mở rộng việc ký thể ký hợp đồng hợp tác với các nhiều Đại lý bán xe trên địa bàn Hà Nội. Xu hướngThông thường, hiện tại của khách hàng thường là chọn xe xong mới tiến hành làm thủ tục vay ngân hàng. Trong khi đó, các chuyên viênnhân viên bán xe của các Đại lý bán xe trên địa bàn Hà Nội đều rất chuyên nghiệp, họ thường lo toàn bộ các thủ tục cho khách hàng từ việc giao xe, làm thủ tục đăng ký xe, giúp khách hàng làm thủ tục vay vốn,… và thường họ là người đề xuất, giới thiệu ngân hàng cho khách hàng vay vốn. Vì vậy việc ký hợp đồng hợp tác với các Đại lý bán xe trên địa bàn Hà Nội là rất cần thiết. Với hình thức cho vay du học, ngân hàng cũng có thể phối hợp với các trung tâm tư vấn du học có uy tín để tổ chức các cuộc hội thảo du học. Thông qua các cuộc hội thảo, ngân hàng có thể quảng bá trực tiếp sản phẩm của mình tới những khách hàng có nhu cầu vay vốn. Ngoài ra, Chi nhánh nên gây dựng lại tổ marketing mà đã bị giải tán năm ngoáixây dựng lại bộ phận Marketing Ngân hàng. Tổ marketing sẽ làm cho sản phẩm của ngân hàng thích ứng với nhu cầu thị trường. Từ đó sẽ tạo vị thế cạnh tranh trong dịch vụ ngân hàng cung cấpBộ phận Marketing sẽ phụ trách việc thu thập các thông tin về các dịch vụ, đối thủ cạnh tranh trên địa bàn, từ đó có những báo cáo đề xuất kịp thời cho Ban Giám đốc của Chi nhánh Thứ tư, nâng cao hệ thống thông tin 5 6 Chi nhánh phải thường xuyên thu thập và phân tích các thông tin về sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng trong và ngoài địa bànđối thủ cạnh tranh. Đối thủ cạnh tranh lớn nhất của ngân hàng là những đối thủ cạnh tranh hiện tại các ngân hàng thương mại cùng có sản phẩm cho vay tiêu dùng tương tự trên địa bàn như: ngân hàng cổ phần Sacombank, Habubank, Teckcombank, . ngân hàng quốc doanh: Việtcombank, Agribank . và một số các ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ nên việc phải phân loại các đối thủ cạnh tranh là rất quan trọng trong việc phân tích các đối thủ. Điều gì làm đối thủ này bị tổn thương như tài chính, thị trường, sản phẩm, tổ chức .; những thông tin cần biết về đối thủ cạnh tranh như thị phần nắm giữ, danh tiếng, hình ảnh, tình trạng hay chính sách bên trong, cơ chế quản lý các hoạt động kinh doanh về sản phẩm, giá, quản lý chất lượng, chăm sóc khách hàng; phân tích triển vọng của đối thủ cạnh tranh như chiến lược phòng thủ (tự vệ trước những đòn tấn công của các đối thủ mạnh hoặc bỏ chạy nếu gặp các đối thủ hung dữ), chiến lược tấn công (sử dụng sức mạnh ngân hàng để tác động chiến lược cạnh tranh của đối thủ), chiến lược dẫn đầu về giảm chi phí để trở thành đơn vị có chi phí thấp nhất trên thị trường; tạo sự khác biệt chỉ mình Trong kinh doanh ngân hàng hiện nay, điều kiện cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt. Để ngân hàng có thể quản trị tốt thị trường, mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng cần phải xác định đối thủ cạnh tranh một cách cụ thể và chính xác. Trước hết, phải nhận dạng được đối thủ cạnh tranh trên thị trường. Những đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bao gồm: Các đối thủ đang trực tiếp tồn tại: Ngân hàng cần tập trung vào đối thủ là các ngân hàng lớn, có tăng trưởng cao. Đây là những đối thủ đang cùng hoạt động trên cùng địa bàn với chúng ta, đang dành chia thị phần với ngân hàng bằng cách đưa ra những sản phẩm và dịch vụ cùng loại. Cần phân tích những điểm mạnh và điểm yếu của đối thủ để đưa ra những giải pháp nhằm 6 7 làm suy giảm điểm mạnh của đối thủ và tập trung tấn công vào điểm yếu của đối thủ để chia se thị phần. Chẳng hạn như với sản phẩm cho vay mua ôtô, điểm mạnh của các đối thủ cạnh tranh như các ngân hàng thương mại cổ phần có quy trình cho vay khá hoàn hảo, số lượng cộng tác viên lớn, và họ đã thiết lập được mạng lưới quan hệ rộng với các hãng sản xuất xe và các Nhà cung cấp trên địa bàn. Hình thức cho vay linh động, khách hàng có thể trả góp tối đa trong vòng 36 tháng, với nhiều phương thức trả như trả gốc đều hoặc trả theo niên kim cố định, và mức vốn khách hàng phải bỏ ra ban đầu là chỉ cần 30%-50% (trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo). Chỉ tiêu Techcombank Sacombank Cá nhân mua xe mới 100% Tài trợ tối đa 70% tổng giá trị hợp đồng Tài trợ tối đa 70% tổng giá trị hợp đồng Doanh nghiệp mua xe mới 100% Tài trợ tối đa 70% tổng giá trị hợp đồng Tài trợ tối đa 70% tổng giá trị hợp đồng Khách hàng mua xe cũ (còn mới trên 80%) Tài trợ tối đa 50% tổng giá trị hợp đồng Không có số liệu Ngoài ra, khách hàng còn có các ưư đãi và tiện ích như: + Có thể trả trước đối với khoản vay mà không phải chịu thêm chi phí nào + Thủ tục nhanh chóng và thường thì trong vòng 03 ngày đối với khách hàng cá nhân. Thậm chí đối với ngân hàng như Ngân hàng cổ phần quân đội thì chỉ cần 03 ngày đối với bất kỳ khách hàng nào. + Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng. + Các ngân hàng này đều khá quan tâm đến thị trường cho vay mua xe ôtô và áp dụng nhiều biện pháp marketing, ký kết các hợp đồng hợp tác với nhiều hãng xe và nhiều hãng bảo hiểm để mở rộng thị trường. 7 8 + Không những các ngân hàng này áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để hỗ trợ khách hàng mà còn chú ý đến lợi ích của các hãng xe ôtô như: chuyển tiền ngay lập tức khi khách hàng có giấy hẹn nhận đăng ký xe, + Ngoài ra có ngân hàng còn tạo điều kiện cho khách hàng bớt thủ tục rườm rà bằng cách ký hợp đồng thế chấp xe ôtô (đặc biệt là xe mới 100%, hình thành từ vốn vay) ngay tại ngân hàng chứ không cần ký qua công chứng. Song các điểm yếu của các đối thủ này là: + Lãi suất cho vay của các ngân hàng này khá cao cụ thể như sau: Techcombank - HO Khách hàng cá nhân: Lãi suất cho vay mua xe ôtô mới 100% trong trường hợp khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo: 0,96%/tháng, trong khi đó nếu khách hàng sử dụng tài sản là bất động sản để đảm bảo cho khoản vay thì mức lãi suất sẽ là 0,94%/tháng không phụ thuộc vào thời gian vay. Đối với khoản vay dài hạn thì lãi suất thay đổi 12 tháng một lần vào ngày 01/01 hàng năm với biên độ 0,27%, cộng với lãi suất huy động 12 tháng của Techcombank vào thời điểm đó. Đối với VPBank: Lãi suất cho vay từ mức 0,93%/tháng-0,98%/tháng. Đối với những khoản vay <100 triệu VND hoặc địa chỉ hiện tại/trụ sở chính cách trụ sở Ngân hàng >30 km thì phải chịu mức lãi suất theo quy định + 0,05%. + Khách hàng ngoài việc chịu lãi suất cao còn phải chịu nhiều loại phí như: tại Techcombank là phí thu xếp tài chính, tại Sacombank là phí thẩm định khách hàng, và phí phát hành bảo lãnh. + Số lượng khách hàng của các NHTM này khá lớn, trong khi đó đội ngũ nhân viên và số lượng chi nhánh lại chưa phát triển tương xứng. Giải pháp đặt ra là: 8 9  Đưa ra quy trình, cơ chế cụ thể, thuận tiện  Ký hợp đồng hợp tác với các Đại lý bán xe trên địa bàn Hà Nội  Ký hợp đồng cộng tác viên với các salesman của các Đại lý bán xe trên địa bàn Hà Nội  Tạo sự khác biệt về dịch vụ để thu hút được khách hàng mục tiêu:  Tăng cường các biện pháp quảng bá tiếp thị  Tăng cường kiến thức của CBTD về thị trường xe ôtô  Mở rộng quan hệ với phòng Cảnh sát giao thông thành phố Hà Nội Các đối thủ mới: Là những ngân hàng nước ngoài danh tiếng đang mở rộng hoạt động trong nước, đặc biệt là trên cùng địa bàn cùng chi nhánh. Đây là những đối thủ lớn có tiềm lực tài chính hùng mạnh, có bề dày kinh nghiệm về kinh doanh và quản lý, tiên tiến hơn trong công nghệ và lực lượng lao động có trình độ chuyên môn cao và bề dày kinh nghiệm. Việc xác định các đối thủ loại này rất quan trọng khi Việt Nam trở thành thành viên của WTO và theo lộ trình cam kết thì các ngân hàng nước ngoài sẽ có thể thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam. (HSBC, ANZ, Standard Chartered Bank, Deutch Bank…). Tuy nhiên hiện nay các đối thủ loại này vẫn đang có thị phần huy động vốn và thị phần cho vay còn khá nhỏ bé so với ngân hàng nhà nước vốn có mạng lưới khách hàng truyền thống khá rộng như BIDV. Đó là lợi thế mà BIDV cần giữ vững và khai thác Ngoài ra, đối thủ của ngân hàng không nhất thiết là những đối thủ trực tiếp mà còn có thể là những tổ chức tài chính phi ngân hàng khác Để phân tích, xác định điểm mạnh điểm yếu của đối thủ cạnh tranh về từng loại hình cho vay và cácểan phẩm dịch vụ cung cấp, đòi hỏi ngân hàng phải thu thập dược hệ thống thông tin một cách chính xác, cụ thể, phù hợp với nhu cầu cần đánh giá. Khi đánh giá được tiềm lực khả năng của đối thủ, từ đó 9 10 ngân hàng có thể:  Đề ra được chiến lược cho ngân hàng có thể làm vô hiệu điểm mạnh của đối thủ bất cứ nơi nào có thể, đặt trọng tâm vào những sản phẩm và dịch vụ có thể mang lại thành công cho ngân hàng.  Giúp cho khách hàng tiềm năng đánh giá sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng một cách thực tế  Chứng minh với sự tin chắc tại sao một khách hàng nên chọn ngân hàng mình hơn là các đối thủ khác.  Tự tin hơn bởi sự gia tăng hiểu biết về những điểm mạnh, những điểm yếu liên quan dến sản phẩm, dịch vụ của chính ngân hàng. Ngoài ra, cần thiết lập quan hệ gắn bó hơn nữa với phương tiện thông tin đại chúng, các cơ quan nhà nước xãcác tổ chức, cơ quan hành chính, khối, văn phòng hội để tạo điều kiện ngân hàng phát triển thông qua các chính sách vận động hành lang: Phòng Ggiao thông – Công an Thành phố, Sở công chính, Ủy ban nhân dân phường, Phòng Đăng ký nhà đất - Sở TNMT, phòng công chứng, . Đây là việc vô cùng cần thiết để tránh rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng có ý định lừa đảo. Tuy nhiên việc quan trọng hơn cả là phải thẩm định kỹ càng về khách hàng chứ không phải là việc xử lý sau khi vụ việc đã xảy ra. Cách thức thực hiện thì về nguyên tắc Chi nhánh Quang Trung nên gửi công văn đề nghị phối hợp hợp tác trong công việc, tổ chức những buổi tiếp xúc, làm việc trực tiếp với lãnh đạo, những người có thẩm quyền của Phòng Cảnh sát giao thông thành phố Hà Nội, từng bước tạo mối quan hệ,…tạo điều kiện cho những xử lý kiên quyết sau này (trong trường hợp có rủi ro xảy ra). 3.2.2 Tăng tính độc đáo, khác biệt 10 [...]... nhân hạn chế cho vay tiêu dùng tại BIDV Quang Trung Thứ ba, đề xuất những giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Việc nghiên cứu các giải pháp nhằm nâng cao nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Quang Trung rất có ý nghĩa không chỉ trong phạm vi một ngân hàng thương mại mà còn giúp thực hiện chính sách kích cầu tiêu dùng của Chính phủ,... LUẬN Trong những năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng ở mọi hình thức của ngân hàng thương mại đã tăng trưởng nhanh chóng Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay này là rất gay gắt Đối với Việt Nam, thị trường cho vay tiêu dùng còn nhiều tiềm năng, chú trọng phát triển hoạt động này góp phần làm đa dạng hóa sản phẩm cho vay đồng thời tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng Hướng đi mới... thoáng hơn Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng cho cả những đối tượng có thu nhập thấp những có khả năng đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Tăng mức vay và thời hạn cho vay tiêu dùng: các sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà tăng mức vay với cho vay hình thành từ vốn vay trên 60% Như hiện tại mua nhà chung cư đang lên cơn sốt nên việc mở rộng mức cho vay và thời hạn vay (có thể lên tới trên 20 năm)... thống nhất trong quy định Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam chưa có Luật Riêng nào điều chỉnh Hoạt động cho 18 18 vay tiêu dùng tại các ngân hàng thường dựa theo Luật Chung mà thực hiện, do vậy nhiều khi gây khá nhiều khó khăn trong việc đưa ra các quyết định về cho vay, thực thi và giải quyết tranh chấp Chính vì thế, cần soạn thảo và thông qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo nền tảng pháp lý vững... tiếp cận các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đồng thời cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống của mình Với việc vận dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học, kết hợp thực tế cho vay tiêu dùng tại BIDV Quang Trung với lý luận tổng quát chung về hoạt động này, chuyên để tốt nghiệp tập trung hoàn thành các nhiệm vụ: Thứ nhất, hệ thống hóa một số vấn đề cơ bản cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại nói... ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hoàn thiện các văn bản quy chế về hoạt động cho vay tiêu dùng và các quy định có liên quan Đặc biệt là nhanh chóng dự thảo các điều 16 16 luật trong Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc Hội phê duyệt Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu... rủi ro do thông tin không cân xứng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời mở rộng các hoạt động này Thứ tư, nâng cao hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cập nhật các khách hàng vay vốn thường xuyên, bắt buộc các... doanh năm 2005, 2006, 2007”, “Báo cáo tổng hợp của Phòng tổ chức”, BIDV Quang Trung 5 BIDV bản tin 6 Trang Web: www.vneconomy.com.vn www.vnexpress.com.vn www .bidv. com.vn 22 22 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 1 BIDV Quang Trung : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung 2 TSBĐ : Tài sản bảo đảm 3 CVTD : Cho vay tiêu dùng 4 XKLĐ : Xuất khẩu lao động ...11 11 Tính độc đáo của sản phẩm không nhất thiết trên toàn bộ quá trình cung ứng dịch vụ hoặc trọn vẹn một kỹ thuật marketing mà có thể chỉ một vài yếu tố, thậm chí ở một khía cạnh liên quan Ví dụ như thông qua quảng cáo đặc biệt khuếch trương biểu tượng cụ thể nào đó của dịch vụ cho vay tiêu dùng, hay tập trung vào một hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể; hay tập trung vào cạnh tranh bằng hệ thống... chỉ có ý nghĩa trong hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn có thể sử dụng lâu dài khi xuất hiện các loại hình tín dụng mới Bên cạnh CIC, nghiên cứu tổ chức trung tâm cho phép các Tổ chức tín dụng có thể khai thác thông tin về tài khoản và giao dịch tài khoản của khách hàng tại tất cả các Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cho phép cho phép các Tổ chức tín dụng có quyền khấu trừ tài khoản của khách hàng . 1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV QUANG TRUNG 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của BIDV Quang. môn cao về nghiệp vụ vừa có tinh thần trách nhiệm và tư cách đạo đức tốt. 3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của