1 Giải pháp và kiến nghị về mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh NHCT Hà Tây I. Quan điểm về mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh NHCT Hà Tây. 1. Mở rộng tín dụng đối với làng nghề là chính sách tín dụng tất yếu của ngân hàng: - Ngoài việc Đảng và Nhà nớc đều khuyến khích phát triển làng nghề thì "phát triển các ngành nghề , làng nghề thủ công nghiệp, khôi phục các làng nghề truyền thống, phát triển thêm một số làng nghề mới," cũng đợc coi là "cơ sở để phát triển kinh tế nông thôn" ở tỉnh Hà Tây. Hà Tây là tỉnh có dân số đông, diện tích đất nông nghiệp bình quân đầu ngời vào loại thấp nhất cả nớc (527m 2 /ngời), nên việc phát triển các làng nghề là tất yếu khách quan, đã đến lúc chi nhánh NHCT Hà Tây cần có biện pháp hớng theo các chủ trơng và chính sách trên. - Nhu cầu về vốn của các làng nghề trong tỉnh rất lớn, bản thân vốn tín dụng ngân hàng cho khu vực này còn rất hạn hẹp, vì vậy chi nhánh NHCT Hà Tây sẽ mở rộng tín dụng với làng nghề để tăng thị phần và cũng là tăng lợi nhuận của ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng của mình góp phần hỗ trợ làng nghề phát triển. - Mở rộng tín dụng đối với làng nghề còn là một hớng đi cơ bản nhằm thực hiện chính sách đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro trong hoạt động tích sản của Ngân hàng. Tuy nhiên, vì làng nghề không chỉ là đối tợng để kinh doanh mà còn là đối tợng để phát triển nên khi nghiên cứu các giải pháp nhằm mở rộng vốn tín dụng đối với làng nghề phải xác định rõ đối tợng khách hàng và mục tiêu tín dụng để tránh nhầm lẫn. 2. Mở rộng đối tợng khách hàng có trọng điểm : Mở rộng tín dụng đối với các hộ, cơ sở công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và làm nghề dịch vụ tại các làng nghề ở Hà Tây, trong đó tập trung đầu t có trọng điểm cho các làng nghề phát triển và các làng nghề truyền thống thuộc diện cần đợc bảo tồn. Ngoài ra, để tạo điều kiện về nguyên liệu, trang thiết bị và thị trờng tiêu thụ cho các làng nghề, ngân hàng cũng sẽ đẩy mạnh đầu t vốn cho các hộ và doanh nghiệp chuyên làm dịch vụ cung ứng đầu vào cho sản xuất và thu gom sản phẩm đảm bảo đầu ra cho các sản phẩm của làng nghề . 1 1 2 3. Mục tiêu mở rộng tín dụng đối với làng nghề : - Mở rộng tín dụng trên nguyên tắc hai bên cùng có lợi, đảm bảo ngân hàng đợc lãi thực từ việc cho vay làng nghề, các làng nghề cũng đợc đáp ứng nhu cầu về vốn và các dịch vụ khác để tiến hành sản xuất kinh doanh. - Tín dụng phải thực sự góp phần nâng cao chất lợng, hiệu quả sản xuất kinh doanh làng nghề. - Mở rộng tín dụng đi đôi với việc tiếp tục nâng cao chất lợng tín dụng. 4. Khai thác triệt để tiềm năng về vốn trên địa bàn để cho vay làng nghề: Chi nhánh NHCT Hà Tây sẽ tự huy động vốn để có thể chủ động mở rộng tín dụng cho làng nghề. Làng nghề chủ yếu vay vốn bằng nội tệ nên trong thời gian tới ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng VNĐ, thông qua: - Huy động mạnh hơn tiền gửi của dân c bằng cách quản lý điều hành hiệu quả, chính sách lãi suất huy động hợp lý, mở rộng màng lới huy động, tăng cờng công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo . - Nâng cao cơ sở vật chất đảm bảo an toàn cho các Quỹ tiết kiệm, chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát. Trong năm 2006, đã thực hiện giao dịch tức thời trên máy tính với khách hàng tại tất cả các quỹ tiết kiệm và điểm huy động vốn - Chấn chỉnh thái độ, tác phong khi giao dịch của cán bộ làm công tác huy động vốn. Trong trờng hợp cần thiết, Ngân hàng sẽ nhận vốn điều chuyển của NHCT Việt Nam. Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ cố gắng tìm kiếm các nguồn khác từ: Chính phủ, tổ chức phi chính phủ, các cá nhân tổ chức trong và ngoài nớc, . để có thể đa dạng nguồn vốn cho vay. II. Giải pháp mở rộng tín dụng với làng nghề tại Chi nhánh NHCT Hà Tây 1. Giải pháp về huy động vốn . Để thu hút đợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi nằm trong tay dân c thì việc mở rộng màng lới huy động vốn là điều quan trọng và cần thiết đối với ngân hàng. Ngân hàng cần mở thêm các tổ tơng hỗ cho vay đối với làng nghề tại các xã, huyện. Về phơng tiện và điều kiện làm việc, ngân hàng cần hiện đại hoá các khâu từ kiểm tra đến vận chuyển cũng nh khâu thanh toán nhanh chóng, thuận tiện để thu hút khách hàng đến gửi tiền. Đối với đội ngũ cán bộ làm nhiệm vụ huy động vốn cần có thái độ phục vụ tận tình, cởi 2 2 3 mở, trách nhiệm với phong cách văn minh lịch thiệp cũng là điều kiện để thu hút đợc nhiều nguồn vốn. Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng nhất của các ngân hàng, vì muốn kinh doanh thì phải có nguồn vốn, không khai thác, không tạo lập đợc nguồn vốn thì khó có ngân hàng nào có thể tồn tại đợc nhất là trong nền kinh tế thị trờng. Để đáp ứng đầu t chiều sâu cho nền kinh tế thì ngân hàng bắt buộc phải tạo lập đợc nguồn vốn trung dài hạn để đầu t chiều sâu cho các ngành nghề, các làng nghề có điều kiện thay đổi máy móc công nghệ mới. Thực tế, nguồn vốn trung dài hạn cha cao có lúc cha đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế nói chung và làng nghề nói riêng. Vậy để huy động nguồn vốn trung và dài hạn có hiệu quả cần phải làm tốt các khâu sau: Lãi suất huy động phải đợc điều chỉnh thoả đáng theo nguyên tắc vốn huy động càng cao lãi suất càng cao; không nên giới hạn chỉ huy động VNĐ mà cần có cơ chế huy động cả bằng vàng và ngoại tệ mạnh khác; thực hiện tốt chính sách bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo giá trị tiền gửi cho ngời gửi tiền. 2. áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt Các phân tích về lãi suất và sự liên quan giữa lãi suất với tín dụng cho làng nghề ở trên đã chỉ ra rằng lãi suất là nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng ở làng nghề. Khác với nhiều doanh nghiệp ở tỉnh, ngời dân ở làng nghề dễ chấp nhận việc giảm các dịch vụ mang tính tiện ích hơn là việc giữ nguyên lãi suất cho vay. Trong điều kiện hiện nay, không phải chỉ có chi nhánh NHCT Hà Tây cho vay làng nghề. Trên địa bàn tỉnh Hà Tây, có NHNo & PTNT Hà Tây và các chi nhánh, có NHĐT & PT Hà Tây, các quỹ tín dụng nhân dân, .cũng cho vay làng nghề, nhiều đơn vị đã cho vay với lãi suất thấp hơn mức lãi suất hiện tại của chi nhánh NHCT Hà Tây nên dù muốn hay không, ngân hàng cũng phải đối mặt với cạnh tranh về lãi suất. Trên thực tế, mỗi món vay hàm chứa một mức độ rủi ro khác nhau, ngân hàng không nên áp dụng một mức lãi suất cứng nhắc cho tất cả các đối tợng mà phải áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau dựa trên đánh giá về mức độ rủi ro này. Hiện nay, ngân hàng không phân biệt giữa lãi suất cho vay ngắn hạn và trung hạn, điều này tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể đa ra các mức lãi suất thơng mại tuỳ thuộc vào hiệu quả SXKD, chi phí vốn và mức độ đảm bảo về tín dụng chứ không nhất thiết tuỳ thuộc vào thời gian vay vốn. Tuy nhiên, vấn đề là đa số các món vay của làng nghề đều nhỏ lẻ nên chi phí điều hành khoản vay cao. Có những món vay nếu áp dụng mức lãi suất là : 0.85% nh cho vay một số DNNN thì ngân hàng gần nh không có lãi. Do vậy, ngân hàng nên tìm 3 3 4 kiếm các nguồn vốn rẻ hơn để có thể từ đó mà giảm lãi suất cho vay làng nghề, dù số tiền lãi có thể giảm nhng lãi thực mà ngân hàng thu đợc lại không giảm sút mấy, thậm chí còn cao hơn so với việc áp dụng mức lãi suất 0,85% nh trớc. Nh vậy, có nhiều cách để ngân hàng có thể áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt: * Dựa trên phân loại về khách hàng vay vốn: - Với các làng nghề phát triển: cho vay với lãi suất u đãi nhng phải chung do hiệu quả SXKD cao, sản phẩm có thị trờng tiêu thụ rộng lớn và ổn định. - Với các làng nghề truyền thống cần đợc bảo tồn: Có thể cho vay với lãi suất u đãi nhng dựa trên cơ sở bù đắp chi phí, rủi ro và có lãi. - Với các làng nghề mai một và các làng nghề mới hình thành: Lãi suất có thể thấp hơn hoặc bằng mức 0,85% do các đầu vào ra còn nhiều khó khăn, ảnh hởng đến hiệu quả SXKD và khả năng trả nợ. * Dựa trên nguồn vốn huy động để cho vay : - Nguồn để cho vay là ngân sách của Nhà nớc, của tỉnh theo các chơng trình tín dụng chỉ định: Do không phải mất chi phí huy động, ngân hàng có thể cho vay với mức lãi u đãi theo yêu cầu của bên cung cấp vốn hoặc giảm lãi suất cho vay tuỳ theo phơng án, dự án SXKD và theo thoả thuận với khách hàng. - Nguồn để cho vay là các khoản ủy thác của các tổ chức (nh Hiệp hội các nhà sản xuất mây tre đan của xã, Quỹ khuyến nông, .) và các cá nhân trong và nớc ngoài: Cho vay đúng đối tợng, theo đúng lãi suất đợc ủy thác, mức lãi suất này thờng thấp hơn lãi suất hiện hành của Ngân hàng. Trong trờng hợp không thấp hơn, Ngân hàng có thể đề nghị giảm lãi suất với những hộ và cơ sở sản xuất kinh doanh hiệu quả, có uy tín, sản phẩm đợc thị trờng a thích hoặc nằm trong danh mục khuyến khích phát triển của Nhà nớc. - Nguồn vốn huy động của Ngân hàng: Đa số các ý kiến từ phía làng nghề đều yêu cầu ngân hàng giảm lãi suất cho vay xuống thấp hơn mức lãi suất hiện hành. Nhng lãi suất cho vay từ nguồn vốn này thờng ít khi giảm đợc nhiều vì bản thân ngân hàng đang phải trả phí cho những đồng vốn sẽ cho vay. Trên thực tế, ngân hàng có thể giảm mức lãi suất này xuống thấp nhng lại thờng thắt chặt hơn về các điều kiện tín dụng và yên cầu tài sản đảm bảo lớn hơn để phòng ngừa rủi ro. Do vậy, với nguồn huy động này ngân hàng cần căn cứ vào các hồ sơ vay vốn cụ thể, trên cơ sở tính toán về các luồng tiền và năng lực của khách hàng để áp dụng mức lãi suất phù hợp. Khi xác lập lãi suất ngân hàng nên xem xét đến một khía cạnh là rủi ro cho vay vì lý do t cách của khách hàng. 4 4 5 * Sử dụng lãi suất cho vay biến đổi : Lãi suất cho vay có thể cố định hoặc biến đổi. Lãi suất biến đổi thờng sử dụng ở những khoản cho vay có tài sản thế chấp, theo đó khách hàng và ngân hàng cùng thoả thuận một biên độ thay đổi lãi suất nhất định trong hợp đồng tín dụng. Khi giá trị tài sản thế chấp thay đổi thì lãi suất đợc điều chỉnh theo hớng ngợc lại. Đây là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro lãi suất có thể xảy ra dựa trên sự tin tởng vào khả năng phát mại tài sản của ngân hàng. Cuối cùng để giảm lãi suất cho vay hay ít ra là tạo một biên độ thoáng hơn giữa một bên là chi phí, rủi ro và một bên là lãi mong muốn từ hoạt động tín dụng ngân hàng thì ngân hàng có thể: * Giảm các chi phí quản lý ngân hàng và chi phí điều hành khoản vay, thông qua: - Tiết kiệm triệt để các khoản chi phí: tiền điện, nớc, điện thoại, văn phòng phẩm, ấn chỉ và các công cụ lao động cha thật sự cần thiết cho kinh doanh. - Tăng cờng khai thác các nguồn tài trợ trong nớc và ngoài nớc nhằm giảm chi phí vốn. Tóm lại: Ngân hàng cần có một cơ chế lãi suất linh hoạt hơn, chủ động tìm kiếm các nguồn vốn để giảm chi phí huy động, đồng thời tiếp tục không phân biệt lãi suất cho vay quy định trong ngắn hạn và trung hạn. 3. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng Đa dạng hoá các hình thức tín dụng bao gồm: đa dạng về phơng thức cho vay, về thời hạn, về hình thái giá trị của tín dụng, về các hình thức tín dụng tơng ứng với mức độ tín nhiệm và xuất xứ của tín dụng. 3.1. Mở rộng phơng thức cho vay theo hạn mức. Nghiên cứu các hoạt động tín dụng đối với làng nghề ở chi nhánh NHCT Hà Tây cho thấy, tín dụng đa số là theo phơng thức cho vay từng lần, cho vay hạn mức mới chỉ áp dụng ở 4 cơ sở, ngân hàng cũng cha cho vay hạn mức với hộ, do phơng thức áp dụng với khách hàng có khả năng trả nợ thờng xuyên, hoạt động sản xuất kinh doanh mang tính ổn định và có tín nhiệm cao đối với ngân hàng vì kỹ thuật này việc quản lý tín dụng là rất khó. Nhiều hộ và cơ sở có quy mô sản xuất lớn, vòng quay của vốn nhanh nên xuất hiện nhu cầu vay khá thờng xuyên. Có cở sở vay ngân hàng 3 lần trong vòng 1 tháng để nhập nguyên liệu về sản xuất miến dong, mỗi lần vay lại phải làm một bộ hồ sơ rất 5 5 6 vất vả, tài sản thế chấp có giá trị lớn nên dùng cho cả ba lần vay. Điều này gây mất thời gian và công sức không cần thiết ở cả hai phía. Để khắc phục tình trạng trên, ngân hàng có thể áp dụng rộng rãi hơn hình thức cho vay theo hạn mức đối với các cơ sở với hộ, đặc biệt là với các cơ sở. Hạn mức này có thể duy trì trong vòng 3 tháng, 6 tháng hoặc theo chu kỳ SXKD và cán bộ tín dụng thờng xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay để đảm bảo phù hợp với các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng. 3.2. áp dụng tín dụng gián tiếp Hà Tây có 120 làng nghề phân bổ hầu hết các huyện trong tỉnh. Đa số các hộ và cơ sở sản xuất nằm sâu trong làng, đi lại khó khăn. Nhiều món vay nhỏ lẻ dới 30 triệu đồng nhng cũng yêu cầu cán bộ tín dụng phải đến tận nơi để thẩm định. Điều này khiến chi phí hoạt động của ngân hàng cũng nh chi phí giao dịch của khách hàng tăng cao, giảm hiệu quả hoạt động từ cả hai phía. Hơn nữa, tình trạng quá tải do một cán bộ tín dụng phải phụ trách 30- 40 đối tợng nh vậy cùng một lúc là nguyên nhân dẫn đến phát sinh nợ quá hạn hiệu quả mà lại ít tốn kém hơn, đó chính là tín dụng gián tiếp. Có nhiều cách để áp dụng tín dụng gián tiếp đối với các làng nghề: a Cho vay qua tổ chức tín dụng trung gian: Ngân hàng có thể mở rộng hình thức cho vay gián tiếp thông qua việc mua lại các giấy vay nợ còn trong hạn của các tổ chức tín dụng trung gian nh các chi nhánh NHNo & PTNT, quỹ tín dụng nhân dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, . vì các làng nghề ở Hà Tây trải dải trên diện rộng mà các phòng giao dịch của chi nhánh NHCT Hà Tây chỉ tập trung ở Hà Đông. Trong khi đó, các tổ chức tín dụng trung gian lại tỏ ra có những u thế nhất định về địa lý, quan hệ gần gũi, . để xác định đúng đối tợng, nhu cầu vay vốn và năng lực trả nợ tiền vay của khách hàng. Hình thức này đặc biệt có hữu hiệu trong trờng hợp Ngân hàng muốn cho vay những làng nghề mới ở vị trí xa mà Ngân hàng ít có thông tin. b. Cho vay qua các doanh nghiệp, công ty, cửa hàng cung cấp nguyên vật liệu và thu mua sản phẩm của làng nghề: Cho vay qua ngời cung cấp NVL là một hình thức tài trợ cho ngời cung cấp NVL và các cơ sở sản xuất ở làng nghề thông qua việc mua lại những phiếu bán hàng trả góp. Trên thực tế, mối quan hệ mua bán trao đổi hàng hoá giữa doanh nghiệp, hộ và cơ sở sản xuất có thể là đã có quan hệ từ trớc thì hộ và cơ sở cung cấp thông tin về ngời bán hàng cho ngân hàng tự tìm kiếm ngời cung cấp. 6 6 7 Bằng hình thức cho vay ngân hàng chắc chắn số tiền vay đợc phục vụ cho việc mua nguyên liệu hay tiêu thụ sản phẩm, khắc phục rủi ro đối với tín dụng gián tiếp do tính chất thất thờng của nguyên vật liệu và thị trờng tiêu thụ các làng nghề. Hình thức cho vay này có thể tiến hành nh sau: - Ngân hàng và ngời cung cấp NVL thoả thuận các điều kiện bắt buộc của phiếu. - Ngân hàng giữ lại một phần (khoảng 10-30%) từ số tiền phải thanh toán cho ngời cung cấp NVL và hoàn lại sau khi ngời mua thanh toán hết nợ nhằm nâng cao trách nhiệm của ngời cung cấp NVL đối với việc giám định các phiếu bán hàng trả góp. - Ngân hàng ký hợp đồng mua các phiếu bán hàng trả góp của ngời cung cấp NVL, hợp đồng này phải là hợp đồng truy đòi. - Phần lớn lãi thu đợc từ khoản tín dụng này ngân hàng đợc hởng và chỉ dành cho ngời bán một mức hoa hồng. Nh vậy, cho vay qua ngời cung cấp NVL không những thúc đẩy các đơn vị kinh doanh phục vụ làng nghề có thể quay vòng vốn nhanh và không bị đọng vốn mà còn giúp ngân hàng có thể dễ dàng quản lý điều hành và kiểm soát vốn vay. Kinh nghiệm của nhiều nớc cũng cho thấy cho vay gián tiếp qua ngời cung cấp NVL an toàn hơn so với cho vay trực tiếp các đơn vị chuyên cung cấp nguyên liệu hoặc thu mua sản phẩm của làng nghề cũng chịu trách nhiệm giám sát khoản vay không trả đúng hạn, việc tái sở hữu, việc bán các hàng hoá tái sở hữu. Tất cả những việc làm này tiết kiệm cho ngân hàng lợng thời gian và chi phí không nhỏ. Tuy nhiên, đây là một hình thức mới, hoàn toàn dựa trên sự tự nguyện của các bên. Chủ các cơ sở sản xuất phần lớn đều xuất thân từ thợ thủ công làm ăn giỏi, cha quen sử dụng các loại chứng từ khi mua bán hàng hoá nên ngân hàng cần tuyên truyền phổ biến sâu rộng hơn tới từng hộ sản xuất và cơ sở để họ thấy rõ đợc những u điểm của các hình thức và thu hút họ tham gia. c Cho vay qua tổ, nhóm hợp tác: Tổ, nhóm hợp tác là loại hình mới xuất hiện trong các làng nghề ở Hà Tây những năm gần đây nhng đã tỏ ra có u thế rõ rệt. Đặc trng của mô hình này là từ 4 đến 10 hộ kết hợp với nhau thành lập tổ sản xuất và bầu ra một chủ hộ giỏi nhất trong sản xuất kinh doanh và uy tín làm tổ trởng. Thông thờng, một tổ hợp tác đảm nhận từ khâu cung ứng nguyên liệu, sản xuất các công đoạn khác nhau của sản phẩm đến tìm kiếm thị tr- ờng tiêu thụ. Chẳng hạn để làm ra một bàn để chân xe máy cần 6 hộ làm 6 công đoạn: thu mua sắt vụn, đánh bóng gỉ sắt, cắt và cán sắt, hàn bóng và một hộ lo khâu tiêu thụ. 7 7 8 Ngoài ra giúp đỡ nhau trong sản xuất kinh doanh, tìm kiếm nguyên liệu và thị tr- ờng tiêu thụ sản phẩm, tổ hợp tác còn có thể kết hợp cùng nhau ký chung một thoả thuận để vay vốn. Nhờ vốn vay, tất cả sẽ đều tăng đợc quy mô sản xuất của mình thông qua một khâu nào đó đợc mở rộng. Do vậy, tất cả tổ hợp tác cũng có trách nhiệm trả nợ, cùng có ý thức trong việc sử dụng vốn vay. Mặt khác, trớc khi nộp hồ sơ vay vốn, tổ hợp tác sẽ cùng nhau xem xét xin vay bao nhiêu là phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng hộ và của cả tổ. Khi nhận tiền vay, mỗi hộ để lại 10-25% gửi vào tài khoản ngân hàng. Nếu không có sự cố gì xảy ra thì số tiền đó vẫn là của các hộ. Trong trờng hợp đến hạn trả nợ mà có hộ không thể trả đợc nợ thì sẽ trích số tiền đó để trả nợ thay. Nh vậy, mô hình tổ, nhóm đã buộc các chủ hộ phải giám sát, đồng thời giúp đỡ lẫn nhau trong quá trình sử dụng tiền vay để hạn chế rủi ro phát sinh. Bên cạnh đó, tổ hợp tác còn giúp ngân hàng trong khâu thẩm định dự án vay vốn cẩn thận, chu đáo ở cơ sở sản xuất trớc khi dự án đợc gửi lên ngân hàng, ấn định mức cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế của từng đối tợng, không quá cao hoặc quá thấp. 4. Cải tiến quy trình, điều kiện và thủ tục tín dụng. * Cải tiến quy trình tín dụng: Việc ban hành các quy trình và thủ tục quá rắc rối, rờm rà sẽ gây tâm lý ngại quan hệ cho khách hàng, nhất là những hộ sản xuất ở làng nghề không hiểu biết nhiều về hoạt động ngân hàng hoặc đến vay ngân hàng lần đầu. Kết quả là quan hệ của họ với ngân hàng ngày càng co hẹp. Việc ban hành các quy trình và thủ tục là cần thiết để đảm bảo an toàn khi cho vay nhng các quy định này không nên can thiệp quá sâu, cản trở hoạt động của cán bộ tín dụng vì mỗi khách hàng hay mỗi ngành nghề sản xuất lại có những đặc điểm và điều kiện riêng biệt. Trên thực tế, việc đặt ra nhiều nguyên tắc còn không quan trọng bằng việc thực hiện nó một cách nghiêm chỉnh. Thực tế cho thấy cho vay làng nghề rủi ro rất thấp và nếu không xét những nhân tố khách quan thì sản xuất kinh doanh ở làng nghề có hiệu quả cao. Do vậy, ngân hàng nên mạnh dạn giao cho chi nhánh cấp II, phòng giao dịch tự quyết định những món vay đến 500 triệu đối với làng nghề. Việc này không những làm tăng tính tự chủ và trách nhiệm ở chi nhánh cấp II, phòng giao dịch mà còn giúp Giám đốc giảm bớt đợc khối lợng công việc, tập trung vào các món vay lớn và phức tạp hơn. Do vậy, nếu bỏ bớt khâu xin phê duyệt của Giám đốc cũng sẽ đồng thời thu gọn đợc thời gian thực hiện quy trình, nhanh chóng ra đợc quyết định cho vay đối với khách hàng. 8 8 9 Mặt khác, nhờ bỏ bớt khâu này mà số chữ ký, ý kiến trong các hồ sơ tín dụng sẽ đợc giảm bớt đi, đỡ phức tạp hơn. Trong khâu thẩm định, cán bộ tín dụng nên xem xét cả đặc điểm của các làng nghề để đo lờng mức độ khả thi của các dự án: - Đối với các làng nghề mới: Làng nghề tồn tại hay không phụ thuộc vào khả năng đáp ứng tốt nhu cầu thị trờng. Sản phẩm làm ra bán đợc, có doanh thu thì ngân hàng mới thu đợc nợ đúng hạn. Do vậy, khi thẩm định cần đặc biệt chú trọng đến yếu tố mẫu mã, chất liệu, mùi vị của sản phẩm xem có phù hợp với thị hiếu hay không. - Đối với các làng nghề truyền thống: cán bộ tín dụng nên chú trọng đến trình độ tay nghề của ngời thợ tham gia sản xuất. Bởi vì, chất lợng, giá trị của sản phẩm truyền thống phụ thuộc rất nhiều vào sự tài hoa, kỹ thuật và kinh nghiệm của ngời thợ làm ra nó. Cơ sở sản xuất nào có đợc nghệ nhân hoặc thợ tay nghề cao thì cơ sở ấy có khả năng cạnh tranh lớn hơn. Ngoài ra, trong quá trình cấp phát tiền vay, nhân viên kế toán nên giải quyết nhanh gọn, linh hoạt, năng động và chính xác, tránh gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng. * Cải tiến điều kiện tín dụng: Các chủ hộ và cơ sở ở làng nghề thờng là những ngời có t cách đạo đức tốt nên đối với những ngời đã có quan hệ tín dụng lâu dài, hiệu quả sản xuất kinh doanh cao, ngân hàng am hiểu về tình hình tài chính của họ thì có thể cho vay mà không cần tài sản đảm bảo. Việc cho vay có thể hoàn toàn dựa vào uy tín của ngời vay hoặc thông qua bảo lãnh của bên thứ ba. Bảo lãnh của bên thứ ba thờng là bảo lãnh của UBND huyện, xã, quỹ bảo lãnh tín dụng, hiệp hội nghề, hợp tác xã . đối với các thành viên ở làng nghề. Cho vay qua bảo lãnh có thể áp dụng nhiều đối với các làng nghề truyền thống hoạt động cầm chừng vì so với các làng nghề phát triển thì các làng nghề này gặp nhiều khó khăn hơn về tài sản đảm bảo. Trong trờng hợp này ngân hàng nên đòi hỏi bên thứ ba nâng cao trách nhiệm khi bảo lãnh, tức là chia xẻ một phần hoặc toàn bộ tổn thất rủi ro xảy ra, đồng thời giám định kỹ về chất lợng tín dụng của món vay truớc khi hồ sơ vay vốn đợc gửi tới ngân hàng. Nhìn chung, các điều kiện tín dụng đối với làng nghề hiện nay vẫn đề cao vai trò của tài sản thế chấp. Thực ra đối với khu vực này, chi nhánh NHCT Hà Tây không nên quá coi trọng tài sản thế chấp mà nên coi trọng tính khả thi của dự án, xem đây là yếu 9 9 10 tố quan trọng nhất khi quyết định cho vay. Các khoản thế chấp không thể đợc coi là thay thế việc trả nợ. Trên quan điểm đó, điều kiện tín dụng có thể nới lỏng nh sau: - Chủ hộ hoặc cơ sở vay trên 20 triệu đồng thì mới bắt buộc có tài sản thế chấp. Hiện nay, ngân hàng mới chỉ có cho vay không có tài sản thế chấp đối với hộ đến 10 triệu đồng theo Quyết định 67/1999/QĐ-Ttg, CV 320 của NHNN, CV 130 của NHCT Việt Nam. Nh vậy là coi hộ nông dân và hộ sản xuất nh nhau. Trong thời gian tới, tuỳ thuộc vào phơng án sản xuất kinh doanh và uy tín của khách hàng, ngân hàng có thể tăng mức cho vay không có thế chấp lên 20 triệu đồng theo Thông t 10/2000 của NHNN Việt Nam. Biện pháp này sẽ thúc đẩy mạnh d nợ của ngân hàng vì nó thu hút rất đông số hộ có nhu cầu vay mà lại cha đủ điều kiện về tài sản đảm bảo hoặc đủ nhng lại ngại các thủ tục thế chấp rờm rà, rắc rối. Với những món vay trên 20 triệu đồng, ng- ời vay có thể thế chấp quyền sử dụng đất và các tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của mình. Trong trờng hợp cha đăng ký quyền sử dụng đất, ngời vay có thể thế chấp bằng giấy giao đất và có chứng nhận của UBND xã, huyện về đất không có tranh chấp. - Ngân hàng cũng có thể lấy hợp đồng gia công, hợp đồng tiêu thụ trong đó có xác nhận đảm bảo thanh toán của doanh nghiệp công nghiệp, doanh nghiệp chế biến hoặc doanh nghiệp thơng mại làm tài sản thế chấp. Bởi vậy, tiêu thụ hàng thủ công th- ờng khó khăn nhất nên khi đảm bảo đợc khâu này thì nhiều món vay hoàn toàn đủ tính khả thi để cho vay. Cho vay theo cách này đòi hỏi ngời cán bộ tín dụng phải nắm chắc về năng lực của ngời vay để đáp ứng hợp đồng gia công, t cách và tình trạng tài chính của ngời đứng ra đảm bảo thanh toán. Nếu ngân hàng chấp nhận hình thức thế chấp này thì cơ sở sản xuất chịu mức lãi suất cao hơn bình thờng vì ngân hàng phải chấp nhận một mức độ rủi ro lớn hơn. - Đối với những hộ hoặc cơ sở muốn vay số tiền vợt quá giá trị của tài sản thế chấp mà không có bảo lãnh của bên thứ ba thì ngân hàng có thể chấp nhận đảm bảo bằng tín chấp đối với số tiền vợt quá, số tiền này phải kết hợp cả bằng tiền mặt và cả bằng tiền vợt quá, số tiền này kết hợp cả bằng tiền và cả bằng hiện vật nh sợi chun, len, chỉ may (nếu sản xuất quần áo dệt kim .) để chủ cơ sở sử dụng đúng mục đích. Tuy nhiên, cách cấp vốn này đòi hỏi ngân hàng phải am hiểu về lĩnh vực cho vay. Bên cạnh những hình thức tín chấp, thế chấp nêu trên, chủ cơ sở vay vốn nhất thiết phải có phơng án, dự án vay vốn để ngân hàng thẩm định, đặc biệt là thẩm định về nguyên liệu, khả năng tiêu thụ và tình hình tài chính. Đối với những khách hàng ở làng nghề truyền thống đợc vay với lãi suất u đãi thì ngân hàng có thể yêu cầu thêm các ràng buộc chính thức trong hợp đồng tín dụng. Theo đó, khách hàng cam kết sử dụng 10 10 [...]... giữa truyền thống và hiện đại Từ trớc đến nay tín dụng đối với làng nghề ở chi nhánh NHCT Hà Tây là tín dụng thơng mại, song nhờ việc mở rộng cho vay, cung ứng vốn kịp thời cho một đối tợng đặc biệt là làng nghề phát triển, hoạt động tín dụng này đã có những đóng góp to lớn cả về mặt kinh tế, chính trị và xã hội đối với làng nghề Với mục tiêu tiếp tục mở rộng tín dụng đối với làng nghề trong thời gian... sâu phân tích các đặc điểm làng nghề ở Hà Tây và hoạt động tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh NHCT Hà Tây Trong đó, đặc biệt chú trọng đến hình thức và qui trình tín dụng, các vấn đề tồn tại trong hoạt động cho vay và nguyên nhân dẫn đến những tồn tại đó Từ đó, chuyên đề đã đề ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục và điều kiện để thực hiện các giải pháp này Giải pháp đề ra nhằm khắc phục... dài hạn đối với làng nghề sẽ tăng lên đáng kể 6 Mở chi n dịch tiếp cận tới các làng nghề Một trong những nguyên nhân cơ bản nhất khiến ngân hàng cha mở rộng tín dụng đợc với các làng nghề là vì hoạt động tín dụng của ngân hàng cha đi sâu, đi sát đến từng làng nghề Cho đến nay hoạt động tín dụng với làng nghề hoàn toàn mang tính thụ động Tức là chỉ có khách hàng có nhu cầu vay vốn tìm đến ngân hàng chứ... một vài chi c bàn, ghế và micro mợn của chính quyền sở tại, cán bộ tín dụng đã có thể phổ biến về các điều kiện cần có để vay vốn, chính sách tín dụng của ngân hàng đối với làng nghề, chỉ dậy và giải đáp thắc mắc của bà con Đồng thời qua đó thu thập thêm các thông tin về làng nghề nh: Quy trình sản xuất của các làng nghề, đặc điểm về lao động, công nghệ, thị trờng đầu vào, đầu ra và những kiến nghị. .. đây: - Lựa chọn ra các làng nghề trọng tâm, đó là các làng nghề truyền thống cần đợc bảo tồn, các làng nghề đang phát triển mạnh nhng ít có quan hệ tín dụng với ngân hàng - Đa các cán bộ tín dụng xuống tiếp xúc với các làng nghề trọng điểm Trong đó có cả những cán bộ tín dụng đã có nhiều kinh nghiệm cho vay đối với làng nghề và một 14 14 15 số cán bộ tín dụng còn ít hiểu biết về khu vực này Địa điểm... tăng cờng vốn đầu t cho các ngân hàng, nhất là các ngân hàng phục vụ nông thôn và các ngân hàng cho vay phát triển làng nghề Cơ chế tái cấp vốn và tín dụng chi t khấu, thế chấp của NHNN cũng cần có những qui định u đãi đối với đầu t các khu vực nông thôn 4 Kiến nghị với NHCT Việt Nam - Ban hành qui trình, hình thức tín dụng cụ thể áp dụng đối với cho vay phát triển làng nghề Hoàn thiện thủ tục cho vay... cùng phát triển III.Một số kiến nghị 1 Kiến nghị với nhà nớc 1.1 Ban hành tiêu chí thống nhất để xác định làng nghề Để bảo tồn và phát triển đợc các làng nghề theo đúng định hớng, Nhà nớc nên ban hành tiêu chí xác định làng nghề một cách chuẩn mực và thống nhất trong cả nớc Nhờ đó các cơ quan nhà nớc, các nhà ngân hàng mới có cơ sở khoa học để hoạch định chính sách và đa ra giải pháp tích cực nhằm tháo... lu rộng rãi để bổ xung kiến thức và hiểu biết về làng nghề Ngân hàng cũng có thể mở các lớp bồi dỡng nghiệp vụ ngắn hạn, khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng ký các chơng trình đào tạo dài hạn Để nâng cao kiến thức cán bộ tín dụng về làng nghề có thể tiến hành thu thập các tài liệu nghiên cứu về làng nghề của các nhà chuyên môn, nhà khoa học, thu thập các sách, báo, tạp chí, băng hình nói về. .. Ngân hàng; tăng cuờng kiểm tra sử dụng tiền vay, đảm bảo tiền vay sử dụng đúng đối tợng, thực sự mang lại hiệu quả kinh tế nh trong dự án xin vay Tóm lại, Để mở rộng cho vay đợc với làng nghề, Ngân hàng phải có những giải pháp tích cực và hiệu quả, phù hợp với hoạt động của Ngân hàng và đặc điểm của các làng nghề Những giải pháp nêu trên đã không chỉ trực tiếp tác động vào những hạn chế của Ngân hàng... xuất và đặc biệt là phải có sản xuất trợ giúp cho các làng nghề sản xuất ra sản phẩm mang đậm nét văn hoá truyền thống Có chính sách hỗ trợ về lãi suất cho vay từ nguồn vốn của Ngân sách tỉnh đối với khôi phục kinh tế làng nghề, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các làng nghề truyền thống trong tỉnh 3 Kiến nghị với NHNN Ban hành các qui trình tín dụng cụ thể áp dụng cho đối tợng vay vốn là làng nghề với . 1 Giải pháp và kiến nghị về mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh NHCT Hà Tây I. Quan điểm về mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh. trong và ngoài nớc, . để có thể đa dạng nguồn vốn cho vay. II. Giải pháp mở rộng tín dụng với làng nghề tại Chi nhánh NHCT Hà Tây 1. Giải pháp về huy