1 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP MỞ DỊCH VỤ BAO THANH TỐN VÀ HỒN THIỆN NGHIỆP VỤ THANH TỐN QUỐC TẾ CỦA BIDV 3.1 Những điều kiện thuận lợi thách thức phát triển sản phẩm dịch vụ Thanh toán Quốc tế BIDV gia nhập WTO 3.1.1 Sự cần thiết hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới, điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia vào quỹ đạo chung giới thơng qua việc tận dụng dịng chảy vốn khổng lồ với công nghệ tiên tiến Đẩy mạnh hội nhập ngân hàng, xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu, “bà đỡ” tốt cho kinh tế cần vốn Việt Nam bước chuyển dịch cấu vốn theo định hướng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong q trình hội nhập quốc tế, Ngân hàng thương mại không thực vai trò quan trọng phân phối lại vốn đầu tư, mà cịn nơi chuyển tải thơng tin kinh tế, chí nơi xuất phát thay đổi rối loạn kinh tế vĩ mô Bằng chứng cụ thể hệ thống ngân hàng yếu kém, mở rộng tín dụng q mức, nợ khó địi gia tăng nguyên nhân tiềm ẩn thúc đẩy khủng hoảng tài châu Á, trì hỗn phục hồi kinh tế Khi hệ thống tài thiếu lành mạnh nguồn vốn FDI , ODA bị sút giảm, phân bổ sử dụng không hiệu nguồn vốn gây tác động tiêu cực đến kinh tế quốc gia, lãng phí nguồn vốn, hiệu đầu tư thấp, kéo theo tệ nạn tham nhũng gây rối loạn kinh tế Trước bối cảnh hội nhập tài quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam chịu ảnh hưởng mạnh mẽ can thiệp quan quyền, tình trạng tài yếu kém, khn khổ pháp lý chưa hồn thiện, công nghệ ngân hàng tụt hậu so với nước, nợ khó địi cao, mơi trường kinh tế vĩ mô chưa ổn định đặt hệ thống ngân hàng vào tình rủi ro cao Vì lĩnh vực nh cần nhanh chóng hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới, xây dựng hệ thống ngân hàng có lực cạnh tranh Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa vững mạnh đáp ứng đầy đủ yêu cầu vốn cung ứng sản phẩm dịch vụ cho kinh tế trình hội nhập Việt Nam cần phải đưa cải cách hợp lý thể chế pháp lý, công cải cách xu hội nhập quốc tế q trình phức tạp khơng thể hoàn thành sớm chiều Tuy nhiên giá phải trả cải cách chậm trễ việc trì hệ thống ngân hàng yếu là: tăng trưởng chậm, bỏ qua thời thuận lợi để phát triển kinh tế hạn chế khả tận dụng lợi ích từ hội nhập tài quốc tế 3.1.2 Các điều kện thuận lợi để phát triển nghiệp vụ Thanh toán Quốc tế sau gia nhập WTO 3.1.2.1 Đối với ngành tài ngân hàng nói chung Khi Việt Nam thành viên WTO (vào 27-11-2006), môi trường kinh doanh ngân hàng nước có thay đổi lớn, phải thực cam kết quốc tế theo lộ trình ký kết Sẽ có nhiều ngân hàng nước phép hoạt động thị trường Việt Nam sở cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng nước Với thay đổi đó, ngành ngân hàng Việt Nam hưởng nhiều hội Các ngân hàng Việt Nam tham gia vào “sân chơi” kinh doanh bình đẳng mang tính chun nghiệp cao Sự cạnh tranh ngân hàng diễn ngày khốc liệt, đặc biệt sau năm 2010 Sự can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày giảm bảo hộ khơng cịn Các ngân hàng tồn "đơi chân khối óc" Nhà nước chủ yếu quản lý tầm vĩ mơ thơng qua chế sách Chính bối cảnh tạo cho ngân hàng Việt Nam động hoạt động kinh doanh nói bắt buộc phải động để kinh doanh hiệu Đồng thời hội để ngân hàng thể lực trình độ Bên cạnh đó, nhờ có tiến trình hội nhập mạnh mẽ, ngân hàng Việt Nam có hội để học hỏi kinh nghiệm, trình độ công nghệ, quản lý từ ngân hàng nước ngồi thường đánh giá mạnh tài chính, công nghệ quản trị điều hành Sự cọ xát Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa hoạt động kinh doanh hội để ngân hàng Việt Nam nâng lên tầm cao Hơn nữa, Việt Nam thành viên WTO, ngành ngân hàng phát triển theo ngành dịch vụ khác Nhìn vào phát triển hệ thống ngân hàng quốc gia người ta đánh giá phát triển kinh tế quốc gia Sự phát triển kinh tế ngân hàng luôn liên quan với Ngân hàng nhóm ngành dịch vụ đánh giá có tác động nhiều Việt Nam gia nhập WTO tất nhiên tác động mang yếu tố tích cực tức theo chiều hướng phát triển Các giao dịch thương mại tăng lên nhanh chóng Các nhà đầu tư nước đến Việt Nam ngày nhiều Nhận thức người dân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng thay đổi Theo nguồn WB, số tài khoản cá nhân mở ngân hàng tăng lên thành chóng Số tài khoản cá nhân 6.000 tài khoản Tuy nhiên, số chiếm tỷ lệ nhỏ so với 80 triệu dân Việt Nam Trong tương lai số lớn nhiều Tất yếu tố tạo hội mở rộng thị trường, mở rộng sản phẩm dịch vụ cho ngành ngân hàng Không thị trường nước, hội nhập tạo cho ngân hàng Việt Nam hội mở rộng thị trường nước theo quy định cam kết quốc tế Sự hội nhập tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nước mở rộng hoạt động thị trường nước ngồi thơng qua hình thức cung cấp dịch vụ khuôn khổ WTO, đặc biệt diện thương mại cung cấp qua biên giới Tuy nhiên, hội thách thức hai yếu tố liền với Thách thức đặt ngành ngân hàng Việt Nam không nhỏ 3.1.2.2 Đối với BIDV nói riêng Nhìn chung BIDV có thuận lợi mặt khách quan sức mạnh nội giúp ngân hàng tận dụng thời hội nhập mang lại Thứ nhất, mặt khách quan, mơi trường kinh tế thuận lợi với tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam đạt mức cao ổn định nhiều năm qua, nên cầu nội địa nước dịch vụ TTQT lớn Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa Thứ hai, mặt chủ quan, BIDV có đội ngũ lãnh đạo lý nhạy bén, có tầm nhìn chiến lược, có tư cởi mở, linh hoạt với uy tín cao cộng đồng tài Đội ngũ nhân viên BIDV có tâm huyết, trẻ trung, động trình độ chun mơn cao BIDV có mạng lưới hoạt động với tổng số 103 chi nhánh sở giao dịch, 328 phòng giao dịch phủ khắp 64 tỉnh, thành phố Các tiêu BIDV tổng tài sản, tổng vốn huy động dư nợ tín dụng đề đạt mức tăng trưởng bính quân cao Hiện BIDV trình tái cấu mạnh mẽ chuyển sang cấu hoạt động theo thông lệ quốc tế Giai đoạn 2001 – 2005, BIDV triển khai đồng cấu lại phủ phê duyệt Dự án đại hoá ngân hàng toán Ngân hàng giới tài trợ, tiến tới phát triển thành ngân hàng đa hàng đầu Việt Nam, hoạt động ngang tầm với ngân hàng khu vực.Chương trình cổ phần hố BIDV xúc tiến mạnh, hướng tới đổi quản trị điều hành, cải thiện lực tài lực hoạt động 3.1.3 Các thách thức gặp phải  Một là, khả cạnh tranh ngân hàng Việt Nam mức hạn chế Hội nhập đồng nghĩa với việc xóa bỏ hồn tồn hàng rào bảo hộ từ phía Nhà nước Tất ngân hàng nước tham gia “sân chơi” kinh doanh bình đẳng Các ngân hàng nước ngồi thường mạnh vốn, cơng nghệ tiến tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng ngân hàng tiềm lực vốn nhỏ bé, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, chủ yếu sản phẩm dịch vụ truyền thống, trình độ quản trị cịn nhiều bất cập Vốn tự có ngân hàng Việt Nam cịn nhỏ bé (Ngân hàng Cơng thương 2.940 tỉ đồng; Ngân hàng Đầu tư 3.746,3 tỉ đồng, ngân hàng có vốn tự có cao Ngân hàng Nhà nước với số vốn khoảng 5.190 tỉ đồng - tương đương khoảng 320 triệu USD) Bình quân mức vốn tự có ngân hàng thương mại nhà nước khoảng từ 200 đến 250 triệu USD, ngân hàng trung bình cỡ khu vực; cịn ngân hàng cổ phần có mức vốn điều lệ bình qn khoảng từ 200 đến 300 tỉ đồng Trong Mỹ có khoảng 8.000 ngân hàng thương mại, khoảng 10 ngân hàng với số vốn tự có Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa 10 tỉ USD, 62 ngân hàng tỉ USD 215 ngân hàng 150 triệu USD Khơng có vậy, ngân hàng thương mại quốc tế thực khoảng 6.000 nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam thực tối đa khoảng 300 nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mang tính chất truyền thống, dịch vụ đại ngân hàng điện tử, môi giới kinh doanh, nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, tư vấn mức độ sử dụng cịn hạn chế Cơng nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với nước khu vực giới Mặc dù dần cải tiến, cơng nghệ ngân hàng Việt Nam cịn Dự kiến giai đoạn 2006 - 2010 ngân hàng Việt Nam lắp đặt khoảng 6.000 máy ATM Nhiều người cho chiến không cân sức ngân hàng nước nước ngoài, ngân hàng Việt Nam không cố gắng tháo gỡ vướng mắc  Hai là, ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh, phát triển Đế cạnh tranh tốt, ngân hàng Việt Nam phải cố gắng thu hút khách hàng, chiếm thị phần dịch vụ Một số liệu điều tra cuối năm 2005 Chương trình phát triển Liên hợp quốc (UNDP) cho biết, 45% khách hàng hỏi, kể doanh nghiệp cá nhân, trả lời chuyển sang vay vốn ngân hàng nước ngồi khơng vay vốn ngân hàng nước; 50% số người lại lựa chọn ngân hàng nước để gửi tiền, đặc biệt ngoại tệ Như vậy, ngân hàng Việt Nam có nguy phải chia thị phần với ngân hàng nước ngồi Trong bối cảnh đó, ngân hàng Việt Nam bắt buộc phải nâng cao tính cạnh tranh để chiếm lĩnh thị phần Để thực điều đó, ngân hàng Việt Nam phải tăng lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ứng dụng công nghệ cao Tất vấn đề làm cho mức độ rủi ro tăng cao Các rủi ro không nảy sinh từ nguyên nhân truyền thống mà từ cạnh tranh, rủi ro việc ứng dụng cơng nghệ đại từ ngân hàng Qua đặt thách thức ngành ngân hàng làm cách để giám sát rủi ro Bởi hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm Sự đổ vỡ tổ chức tín dụng nào, dù lớn Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa hay nhỏ, ảnh hưởng đến kinh tế, chí ảnh hưởng đến tình hình trị xã hội Điều chứng minh thực tế vào năm cuối thập niên 90, kỷ XX, hàng loạt hợp tác xã tín dụng bị đổ vỡ Cuộc khủng hoảng tài khu vực châu Á vào năm 1997 cho thấy, giám sát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống vấn đề quan trọng kinh tế thách thức lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam trình hội nhập Khơng có vậy, nguồn nhân lực ngân hàng thách thức tiến trình hội nhập Nếu khơng có nguồn nhân lực tốt nảy sinh mâu thuẫn việc sử dụng nguồn nhân lực cạnh tranh để phát triển Không giải mâu thuẫn nảy sinh nhiều vấn đề Một yếu tố quan trọng tác động đến cạnh tranh ngân hàng Việt Nam bối cảnh gia nhập WTO việc hoàn thiện chế sách lĩnh vực ngân hàng Có thể nói rằng, xây dựng chế sách bối cảnh hội nhập ngành ngân hàng thách thức khơng nhỏ Mơi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, chế sách hoạt động ngân hàng cần phải xây dụng hai tiêu chí phù hợp với thơng lệ quốc tế tình hình cụ thể Việt Nam Theo đánh giá số tổ chức quốc tế, hệ thống pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng cần thay đổi phát triển Nhu cầu nảy sinh từ việc thực trạng hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam nhiều vấn đề chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội tương lai Xuất phát từ nhu cầu phải tuân thủ cam kết quốc tế Việt Nam với cộng đồng quốc tế trình mở cửa thị trường ngân hàng, việc xây dựng hành lang pháp lý phù hợp với điều kiện thách thức lớn nhà hoạch định sách Việt Nam Theo chuyên gia kinh tế, tác động cam kết quốc tế, cạnh tranh ngân hàng Việt Nam thật khốc liệt từ năm 2010 Làm cách để ngân hàng Việt Nam nắm bắt hội vượt qua thách thức, đồng thời, hệ thống ngân hàng Việt Nam có động thái đế chuẩn bị cho "vượt sóng cả" câu hỏi quan tâm Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa 3.2 Định hướng phát triển BIDV giai đoạn 2008 – 2010 Đứng trước thuận lợi thách thức mà ngành ngân hàng tài có sau gia nhập WTO, BIDV đật mục tiêu nhiệm vụ cụ thể cho hoạt động để hoạt động cách có hiệu 3.2.1 Mục tiêu BIDV giai đoạn 2008 - 2010 Mục đích tơn BIDV giai đoạn xây dựng BIDV thành ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, đạt chất lượng ngang tầm với ngân hàng tiến tiến khu vực Đông Nam Á Tầm nhìn BIDV giai đoạn trở thành ngân hàng có chất lượng hàng đầu Việt Nam Các mục tiêu ưu tiên BIDV gồm có: - Tiếp tục nhà cung cấp dịch vụ tài hàng đầu Việt Nam mở rộng hoạt động nước ngồi - Thực cơng tác cổ phần hố cách tích cực chủ động - Đẩy mạnh tái cấu ngân hàng, nâng cao phát triển có hiệu đơn vị thành viên - Đạt bảng cân đối kế toán lành mạnh, giải triệt để vấn đề nợ xấu - Hệ số an toàn vốn đạt tiêu chuẩn quốc tế - Tăng trưởng ngân hàng sở khả sinh lời bền vững - Áp dụng thông lệ quốc tế tốt - Cải thiện phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng - Cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu chọn lựa, phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm 3.2.2 Các tiêu giai đoạn 2008 - 2010  Nhóm tiêu tăng trưởng: - Tổng tài sản ước đạt 300.000 tỷ VND (khoảng 17 tỷ USD) - Tốc độ tăng trưởng bình quân: Tổng tài sản: 20%/năm Nguồn vốn: 21%/năm Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa Tín dụng: 17%/năm Đầu tư: 31%/năm Nhóm tiêu chất lượng:  - Năng lực tài chính: CAR tối thiểu 10% - Cơ cấu nợ/ tài sản có ≤ 62% Nợ trung dài hạn/ tổng dư nợ ≤ 40% Nợ dài hạn/ tổng dư nợ ≤ 27% Nợ quốc doanh/ tổng dư nợ ≥ 80% - Cơ cấu đầu tư/ tài sản có ≥ 24% - Cơ cấu dịch vụ rịng/ lợi nhuận trước thuế ≥ 40%/năm - Nợ xấu ≤ 5% tổng dư nợ - Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế bình quân: 40%/năm - Khả sinh lời ROA ≥ 1%, ROE ≥ 15% 3.3 Đề xuất giải pháp hồn thiện hoạt động Thanh tốn Quốc tế BIDV 3.3.1 Các giải pháp từ phía BIDV 3.3.1.1 Phát triển nâng cao trình độ nguồn nhân lực Năng lực toán viên ảnh hưởng đến thời gian, chi phí chất lượng dịch vụ toán Do chi nhánh cần nâng cao chất lượng đội ngũ toán viên: - Tổ chức hội thảo, khóa học nghiệp vụ TTQT cho toán viên Điều giúp toán viên trao đổi kinh nghiệm tiếp thu học hỏi chuyển biến thay đổi hoạt động ngoại thương hoạt động toán - Cần tuyển chọn đào tạo cán tốn có trình độ lực chun mơn cao Các tốn viên đào tạo phải am hiểu luật pháp nước, có khả giao tiếp tốt, hướng dẫn tư vấn giúp đỡ khách hàng Ngồi ra, tốn viên cịn đào tạo phẩm chất đạo đức để có tư cách tốt, có tinh thần trách nhiệm cơng việc Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa - Trong phòng TTQT kinh doanh ngoại tệ, đội ngũ cán tốn bố trí cho phù hợp với lực chuyên môn người Việc theo dõi đánh giá kiểm tra chuyên môn nghiệp vụ tốn viên phải tiến hành thường xun có hệ thống 3.3.1.2 Nâng cấp tăng cường ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật Cần nhanh chóng đầu tư, đổi đại hóa cơng nghệ tốn Một ngân hàng khơng thể thiếu cơng nghệ toán đại, đặc biệt giai đoạn nay, kinh tế đất nước đường hội nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Thời gian qua, BIDV có nhiều cố gắng nhằm đại hóa cơng nghệ tốn tồn hệ thống trang bị máy vi tính phát triển phần mềm ứng dụng, đại hóa tốn nội chi nhánh, nối mạng tốn với hệ thống viễn thơng tài quốc tế (SWIFT), ký kết mua quyền phần mềm Microsoft… Sử dụng hiệu công nghệ mạng tin học giúp chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh, phục vụ tốt yêu cầu quản lý kinh doanh để giữ vị trí hàng đầu hệ thống BIDV  Trước hết BIDV cần triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống nối từ chi nhánh đến trung tâm điều hành, đảm bảo lưu chuyển vốn ngoại tệ, củng cố hệ thống toán liên ngân hàng với ngân hàng khác qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin cập nhật  Tận dụng tối đa cơng suất hệ thống máy móc có, tiến tới giảm bớt cơng việc giấy tờ cách chuyển việc nhận lập quản lý loại điện, thư từ sử dụng q trình tốn sang thực máy tính thơng qua mạng máy tính Khai thác triệt để tốn chuyển tiền toán qua mạng SWIFT, phấn đấu đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo dịch vụ nhanh chóng xác, giải phóng khách hàng nhanh, đặc biệt với trung tâm toán  Hỗ trợ doanh nghiệp lớn cài đặt chương trình nối mạng với BIDV, nhằm mở rộng mạng lưới giao thông khách hàng, theo dõi biến động thị trường để quản Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa 10 lý rủi ro Bên cạnh tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 3.3.1.3 Xây dựng tổ chức thực chiến lược kinh doanh cách Công tác khách hàng coi phận quan trọng chiến lược kinh doanh Để giữ thu hút thêm khách hàng việc thường xuyên thực chiến lược khách hàng linh hoạt điều cần thiết Mục tiêu công tác khách hàng củng cố quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống, tạo uy tín ngày cao khách hàng Đồng thời mở rộng doanh nghiệp chưa có quan hệ với ngân hàng không phân biệt thành phần kinh tế nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng tham gia giao dịch BIDV Để thực mục tiêu ngân hàng thời gian tới cần có giải pháp sau:  Phân loại khách hàng, xây dựng sách khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng Đối với khách hàng lớn doanh nghiệp thường xuyên toán qua BIDV với kim ngạch toán cao, cần ưu tiên việc toán cung cấp dịch vụ toán ngân hàng điện tử, quản lý tài sản, quản lý rủi ro…Tư vấn thương mại miễn phí, dành cho dịch vụ ưu đãi tài trợ XNK cho vay để sản xuất hàng XK, thực chiết khấu miễn truy đòi cho doanh nghiệp Đối với khách hàng giao dịch khơng thường xun có kim ngạch tốn ít, áp dụng chế độ linh hoạt đồng thời rõ lợi ích mà họ nhận thực toán qua BIDV so với thực ngân hàng khác Thường xuyên tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu yêu cầu họ giao dịch qua ngân hàng  Nâng cao khả giao tiếp trình độ tốn viên Bởi giao dịch với doanh nghiệp toán viên người thể mặt ngân hàng Vì để thu hút khách hàng đến với ngân hàng toán viên cần phải giữ thái độ cởi mở, nhiệt tình, tận tình hướng dẫn có tinh thần trách nhiệm giao tiếp với khách hàng Tạo hình ảnh tốt chi nhánh lịng khách hàng để từ tạo trung thành doanh nghiệp khách hàng Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa ... 1%, ROE ≥ 15% 3.3 Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động Thanh toán Quốc tế BIDV 3.3.1 Các giải pháp từ phía BIDV 3.3.1.1 Phát triển nâng cao trình độ nguồn nhân lực Năng lực toán viên ảnh hưởng... hàng thương mại 3.4 Bao toán: Một dịch vụ cần triển khai 3.4.1 Giới thiệu Bao toán Luận văn tốt nghiệp Lê Đăng Khoa 13  Định nghĩa Theo Hiệp hội Bao TTQT (FCI), BTT dịch vụ tài trọn gói, kết... thời thuận lợi để phát triển kinh tế hạn chế khả tận dụng lợi ích từ hội nhập tài quốc tế 3.1.2 Các điều kện thuận lợi để phát triển nghiệp vụ Thanh toán Quốc tế sau gia nhập WTO 3.1.2.1 Đối với