1 Chuyên đề tốt nghiệp GI I PHÁP NH M PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY Ả Ằ Ể Ạ ĐỘ TIÊU DÙNG T I NHNo& PTNT LÁNG HẠ Ạ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHNo& PTNT Láng Hạ Trong thời gian tới, cùng với định hướng chung, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển khối khách hàng mới trong đó chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách hàng cá nhân. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh quan tâm tới việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn trên cơ sở bảo vệ và nâng cao khả năng cạnh tranh cho khách hàng. Với các cá nhân, ngân hàng thực hiện cung cấp danh mục các sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng phù hợp với thu nhập của khách hàng ở nhiều mức khác nhau, mà một trong số đó phải kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng được chi nhánh lựa chọn cung cấp ngay từ những ngày đầu thành lập, đến nay hoạt động này đã được mở rộng cả về quy mô, số lượng, chất lượng các khoản vay. Tuy vậy, cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng và chưa thực sự phát huy vai trò vốn có của nó. Vì vậy, mục tiêu trong thời gian tới của chi nhánh là đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 15- 20% tổng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm- dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể được hưởng những lợi ích đầy đủ nhất khi tiếp cận với công nghệ ngân hàng. Ngân hàng Láng Hạ cũng sẽ cung cấp tiếp tục các dịch vụ cho vay tiêu dùng đang thực hiện như cho vay để mua sắm ô tô, cho vay mua nhà…ngoài 1 2 Chuyên đề tốt nghiệp ra trong những năm tới ngân hàng Láng Hạ sẽ chú trọng khai thác các khoản cho vay tiêu dùng nhằm sửa nhà, thuê nhà vừa đáp ứng nhu cầu của người dân đồng thời việc này cũng phù hợp với chính sách xã hội của thành phố Hà Nội. Các khoản cho vay phục vụ việc xuất khẩu lao động cũng là mục tiêu trước mắt của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Láng Hạ vì hiện nay, tỷ lệ người lao động xuất khẩu sang các nước khác là khá cao, thực hiện các khoản cho vay này ngân hàng vừa tăng thu nhập cho mình vừa mang ý nghĩa xã hội cao. Bên cạnh đó ngân hàng sẽ thực hiện cho vay tiêu dùng với những yêu cầu khác phù hợp với pháp luật và mục tiêu hoạt động của ngân hàng. 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Xây dựng chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. 3.2.1.1. Đánh giá nhu cầu tiêu dùng của người dân. Lĩnh vực bất động sản: Hiện nay, nhu cầu về nhà ở của người dân đang rất cao, nhất là ở các thành phố lớn. Chủ trương của chi nhánh Láng hạ NHNo&PTNT là tập trung vào cung cấp tài chính phục vụ cho nhu cầu mua nhà ở cho người dân. Tuy vậy, giá nhà đất trong thời gian vừa qua theo đánh giá của các chuyên gia và báo chí là quá cao, gây nên những cơn sốt ảo về nhà đất, ảnh hưởng lớn đến khả năng mua của những người dân có nhu cầu nhà ở thực sự. Sở địa chính, Uỷ ban nhân dân các thành phố và các tỉnh đã thực hiện công khai chi tiết bản đồ quy hoạch và ban hành nhiều chính sách để hạn chế tình trạng đầu cơ, chuyển đổi mục đích sử dụng đất dặc biệt là đất nông nghiệp để hạ cơn sốt đất, góp phần điều chỉnh giá nhà đất cho phù hợp tình hình thực tế và thu nhập của người dân. Trong thời gian tới, thị trường nhà đất sẽ dần bình ổn, vì vậy trong tương lai nhu cầu vay vốn để mua nhà ở của các tầng lớp dân cư vẫn rất lớn. 2 3 Chuyên đề tốt nghiệp Lĩnh vực ô tô, xe máy Phương tiện đi lại là một trong những nhu cầu thiết yếu của người dân. Trong thời gian tới nhu cầu vay để mua ô tô, xe máy sẽ là rất lớn. Đặc biệt là sau khi Chính phủ cho phép nhập khẩu ô tô cũ, thị trường ô tô xe máy sôi động với rất nhiều hãng sản xuất, mẫu mã và sản phẩm ngày càng đa dạng phong phú. Lĩnh vực du học: Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức quốc tế đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa những học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nước ngoài. Mặt khác, khi thu nhập tăng, chất lượng cuộc sống được nâng lên, các gia đình có xu hướng cho con theo học tại các trường đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, để khi có điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nước mình. Do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc. Bên cạnh nhu cầu du học nước ngoài, nhu cầu du học tại chỗ cũng sẽ tăng bởi vì hầu hết các cơ quan, doanh nghiệp đều đòi hỏi các cán bộ công nhân viên phài nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt những người nắm giữ các chức vụ chủ chốt trong các phòng ban đều phải có trình độ thạc sĩ trở lên mới đáp ứng yêu cầu. Lĩnh vực đồ dùng gia đình: Hiện nay, nhu cầu về các đồ dùng gia đình như máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh, tivi…đang rất lớn và hàng hoá trên thị trường khá phong phú, đa dạng, được sản xuất từ nhiều nước trên thế giới. Tuy nhiên, những mặt hàng này cũng chỉ mới được tiêu thụ mạnh trong những năm gần đây nên nhu cầu mua sắm chúng còn tiếp tục tăng trong những năm tới (vì hầu hết đây là những vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh). 3 4 Chuyên đề tốt nghiệp Sau khi đánh giá xu hướng tiêu dùng của người dân trong thời gian tới, chi nhánh Láng hạ NHNo&PTNT nên tập trung vào các sản phẩm như: “Cho vay mua nhà mới”, “Cho vay mua ô tô xịn”, “Cho vay du học” và cho vay mua sắm đồ dùng gia đình đồng thời giảm bớt dư nợ tập trung vào lĩnh vực xe máy do những biến động bất lợi trên thị trường. 3.2.1.2. Phân tích đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang ngày càng gay gắt, không chỉ giữa các ngân hàng trong nước với nhau, mà còn giữa các ngân hàng trong nước với ngân hàng nước ngoài, giữa các ngân hàng với các định chế tài chính. Tuy nhiên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, các định chế tài chính chưa thực sự là đối thủ cạnh tranh mạnh vì họ chưa quan tâm nhiều đến lĩnh vực này. Còn lại, hầu hết các ngân hàng đều tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, bởi lẽ, hơn ai hết, họ ý thức được những lợi ích to lớn mà cho vay tiêu dùng mang lại: việc tập trung tương đối vào khu vực dân cư đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tạo dựng danh tiếng trong khu vực này- nơi có thể thu hút nguồn vốn ổn định và tương đối rẻ do đó thu về một tỷ suất lợi nhuận cao hơn. 3.2.1.3. Xây dựng chính sách khách hàng. Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp trên thị trường, người mua muốn được sử dụng chúng phải trả tiền ngay và sau đó nó sẽ vĩnh viễn thuộc về họ, sử dụng như thế nào và vào mục đích gì hoàn toàn do người sở hữu hàng hoá đó quyết định, đối với phần lớn các sản phẩm và dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử dụng nhất định, đến kỳ hạn thoả thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải mang tiền đến trả, do đo chất lượng của hàng hoá, dịch vụ không chỉ được quyết định bởi sự hài lòng khi sử dụng, mà nó còn phụ thuộc vào thái độ của người bán hàng, sự quan tâm của người bán đến lợi ích mà người mua được 4 5 Chuyên đề tốt nghiệp hưởng trong suốt quá trình sử dụng. Chính vì vậy để thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, NHNo&PTNT Láng Hạ cần xây dựng cho được định hướng khách hàng trong đó phải đặt chất lượng phục vụ là yếu tố hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và mục tiêu hoạt động, tạo dựng được các mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai bên cùng có lợi, coi sự phát triển liên tục cùng khách hàng là nền tảng cho sự sống còn và phát triển của ngân hàng. 3.2.2. Giải pháp tăng cường hoạt dộng marketing ngân hàng. 3.2.2.1. Phát triển thêm nhiều sản phẩm mới. - Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp Hiện nay phương pháp tài trợ gián tiếp là ngân hàng tại trợ cho các đại lý để các đại lý bán trả góp xe cho khách hàng trên cơ sở thỏa thuận giữa ngân hàng và đại lý. Và thành công đó đã được chứng minh qua sự hợp tác giữa chi nhánh và các hãng như HonDa, Vinamotor. Tuy nhiên phạm vi hoạt động còn hẹp chủ yếu trên thị trường ô tô và xe máy còn các thị trương khác thì hầu như chưa có. Do vậy ngân hàng nên có kế hoạch mở rộng phạm vi hoạt động trên các thị trường khác nhau. - Thực hiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên Khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên, ngân hàng có thể gặp phải một số khó khăn sau: - Số lượng các khoản vay tiêu dùng nhiều nhưng giá trị mỗi khoản vay lại nhỏ, khiến ngân hàng mất nhiều thời gian và chi phí trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi nợ. - Do cho vay không có tài sản thế chấp mà chỉ cần có xác nhận của người có thẩm quyền tại nơi công tác nên nhiều người lợi dụng tình trạng quản lý lỏng lẻo của đơn vị, xin xác nhận nhiều lần để đi vay nhiều nơi, sử dụng vốn không 5 6 Chuyên đề tốt nghiệp đúng mục đích và hậu quả là ngân hàng phải tốn chi phí lớn cho việc thu hồi nợ, thậm chí không thu được nợ. - Nhiều khách hàng không thể bỏ nơi làm việc để đến ngân hàng do các ngân hàng chỉ làm việc trong giờ hành chính Vì lý do trên ngân hàng đã thực hiện việc cho vay tiêu dùng qua người đại diện nhằm: vừa đạt hiệu quả kinh tế, vừa đạt hiệu quả xã hội. Người vay không phải đến ngân hàng, không mất thời gian cho việc làm thủ tục vay và trả nợ, bảo đảm giờ giấc làm việc; Thủ trưởng đơn vị có điều kiện quản lý chặt chẽ việc vay nợ của cán bộ công nhân viên nên mạnh dạn ký xác nhận, tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên vay vốn; Công đoàn có thêm nội dung hoạt động rất thiết thực, góp phần chăm lo cải thiện đời sống cho cán bộ công nhân viên; Ngân hàng đã tiết kiệm được nhân công, giảm được chi phí đáng kể trong cho vay và thu nợ, hạn chế được rủi ro, bảo đảm thu hồi nợ gốc và nợ lãi đúng hạn, và điều quan trọng nhất là ngân hàng mở rộng được quan hệ và tạo danh tiếng cho mình. Tuy nhiên, để áp dụng phương pháp cho vay này, ngân hàng nên xây dựng thành quy trình gồm các bước cụ thể, chặt chẽ và thu thập đầy đủ các thông tin về tình hình sản xuất- kinh doanh cũng như uy tín của doanh nghiệp mà hội sở định ký kết hợp đồng, tránh tình trạng người đại diện lợi dụng quyền lực chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay gây ảnh hưởng xấu đến thu nhập và uy tín của ngân hàng. 3.2.2.2. Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt. Do đặc điểm của hoạt động ngân hàng là vốn tự có chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng vốn hoạt động, nên để đáp ứng nhu cầu về vốn, các ngân hàng phải huy động từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác. Muốn phát triển hoạt động cho vay, các ngân hàng phải huy động được số vốn tương ứng với nhu cầu nhưng vẫn nằm trong phạm vi cho phép của Ngân 6 7 Chuyên đề tốt nghiệp hàng Nhà Nứơc. Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào lãi suất huy động của các ngân hàng. Từ thực tế trên, ngân hàng cần xây dựng chính sách giá cả hợp lý đối với cả 2 hoạt động là huy động và cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và quyền lợi cho khách hàng. 3.2.2.3. Xúc tiến quảng cáo và quan hệ đại chúng. - Xúc tiến quảng cáo: Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, hoạt động quảng cáo đang ngày càng giữ vai trò quan trọng trong đời sống xã hội. Với một thị trường phong phú hàng hoá, người tiêu dùng khó có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm phù hợp nhất nếu không biết rõ tính năng, tác dụng của nó. Cùng một loại sản phẩm nhưng các hãng khác nhau không bao giờ được phép đặt trùng tên nhau, đặc biệt trong thời đại ngày nay, khi mà một hãng thực hiện sản xuất- kinh doanh nhiều mặt hàng cùng lúc, khách hàng khó có thể biết họ chuyên về sản phẩm nào. Hoạt động ngân hàng cũng vậy. Cạnh tranh càng mạnh mẽ bao nhiêu thì số sản phẩm giống hoặc tương tự nhau nhưng đặt dưới các tên khác nhau được đưa ra thị trường càng nhiều. Chính vì vậy để thu hút được sự quan tâm của dân chúng đối với các sản phẩm của mình, ngân hàng cần xây dựng chiến dịch quảng cáo dưới các hình thức panô, áp phích, tờ rơi hoặc trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài, tivi, website, email, internet… - Mở rộng quan hệ đại chúng Đối với hầu hết người dân miền Bắc, vay tiền ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng là điều không mấy ưa thích vì họ cho rằng: ngân hàng là nơi giầu có, nhân viên ngân hàng là những người khó gần và quan trọng nhất, họ không thích hưởng thụ trong khi vẫn còn gánh nặng nợ nần dù rằng trong tương lai thu nhập của họ có thể đáp ứng khả năng chi trả. Nhiệm vụ của các cán bộ tín dụng NHNo& PTNT Láng Hạ là phải thay đổi những quan niệm 7 8 Chuyên đề tốt nghiệp sai lầm đó bằng thái độ nhiệt tình, chu đáo, niềm nở, tôn trọng khách hàng nhưng vẫn đúng nguyên tắc. Đồng thời phải tạo dựng hình ảnh ngân hàng năng động, trẻ trung thông qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nói và khả năng giải quyết các thủ tục cho khách hàng. Hoàn thành được tất cả các nhiệm vụ trên, chắc chắn chỉ sau một thời gian ngắn lượng khách hàng tìm đến NHNo&PTNT Láng Hạ sẽ tăng đáng kể và sẽ xây dựng được hình ảnh một ngân hàng với chất lượng tốt. 3.2.3. Nh ng gi i pháp v con ng i và c s v t ch tữ ả ề ườ ơ ở ậ ấ trong quá trình cung c p d ch v cho vay tiêu dùng c a NHNo&ấ ị ụ ủ PTNT Láng H .ạ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Cơ sở của việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là do loại hình dịch vụ ngân hàng có những đặc điểm sau: - Tính vô hình: Khách hàng không thể cảm nhận được chất lượng dịnh vụ trước khi mua và họ buộc phải tin vào lời hứa mà ngân hàng đưa ra trong quảng cáo hoặc tin vào những điều do bạn bè hoặc người khác truyền đạt. - Tính biến đổi: Cất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhận được phụ thuộc rất nhièu vào yếu tố con người và môi trường (ví dụ như thái độ và sự quan tâm của cán bộ ngân hàng hay việc quầy giao dịch đông khách hay vắng khách) và nếu yếu tố này không được duy trì để có một chuẩn mực như nhau cho mọi khách hàng, tại mọi nơi và tại mọi thời điểm thì khàch hàng sẽ cảm nhận được chất lượmg dịch vụ khác nhau như tại thời điểm họ được phục vụ. Do hai đặc tính trên đây của dịch vụ ngân hàng nên bất kỳ một thời điểm nào mà một khách hàng tiếp các cán bộ nhân viên dù là trực tiếp hay gián tiếp để đưa ra bất cứ yêu cầu nào đối với ngân hàng đều được coi là vô cùng quan trọng, tại thời điểm đó cách trả lời, phục vụ của nhân viên ngân 8 9 Chuyên đề tốt nghiệp hàng sẽ để lại một ấn tượng tốt hay xấu về chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp. Thái độ phục vụ, trả lời của cán bộ nhân viên trực tiếp đáp ứng yêu cầu của khách hàng là quyết định để tạo ra sự đánh giá về chất lượng dịch vụ của chi nhánh vì họ chỉ tiếp xúc duy nhất với cán bộ nhân viên đó; bạn phục vụ họ tốt, họ hài lòng chứng tỏ dịch vụ của chi nhánh tốt; họ không hài lòng chứng tỏ dịch vụ của chi nhánh chưa tốt, chưa đáp ứng được yêu cầu của họ. Chất lượng phục vụ tốt, khách sẽ quay lại, nếu không tốt họ sẽ ra đi mà không cần nói họ không hài lòng, tệ hơn họ còn đi kể với người khác và kết quả là NHNo&PTNT Láng Hạ mất khách hàng và mất luôn cơ hội có được khách hàng mới. Vì vậy, NHNo& PTNT Láng Hạ cần có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực rõ ràng, tổ chức các lớp tập huấn cho các cán bộ nhân viên mới đồng thời có chính sách thưởng, phạt nghiêm minh, sẵn sàng kỷ luật, thậm chí đuổi việc đối với những hành vi gian dối ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng và lợi ích của khách hàng. 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHNo& PTNT Láng Hạ Từ những hạn chế và những nguyên nhân chủ quan dẫn tới những hạn chế trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Tôi có những kiến nghị tới chi nhánh những vấn đề sau: - Chú trọng và có tập trung xây dụng các chiến lược cụ thể nhàm tạo ra lợi thế và sự khác biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. - Đầu tư cả về con người và vật chất cho việc phát triển công nghệ ngân hàng vì nó là vấn đề sống còn của ngân hàng trong thời đại hiện nay. - Chủ động tham gia trao đổi và cập nhật thông tin liên quan tới lĩnh vực ngân hàng với mọi thành phần kinh tế. Vừa có cơ hội thu thập thông tin cần thiết vừa có thể giới thiệu hình ảnh của mình tới mọi đối tượng khách hàng. 9 10 Chuyên đề tốt nghiệp - Nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải có nguồn nhân lực chất lượng cao. - Thường xuyên mở các lớp đào tạo tập huấn về ngân hàng để cán bộ nhân viên nắm bắt được các công nghệ mới. - Xây dựng và hoàn thiện quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng dựa trên đặc thù của các sản phẩm cho vay tiêu dùng. - Tạo điều kiên thuận lợi và ổn định nhân sự cho cán bộ nhân viên yên tâm công tác và cống hiến. 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước. - Có chính sách tiền tệ ổn định nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển. -Đưa ra, hoàn thiện và cụ thể hóa các văn bản quy định tới hoạt động cho vay tiêu dùng. - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng. - Tiến hành thành lập công ty thông tin tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam. 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ - Nhà nước cần ban hành luật tín dụng tiêu dùng rõ ràng, cụ thể. - Có chiến lược hợp lý để phát triển kinh tế bền vũng, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo. - Tiếp tục nỗ lực tự do hoá nền kinh tế, tạo điều kiện khuyến khích đầu tư trong nước và nước ngoài nhằm nâng cao thu nhập cho người dân. - Chỉ đạo các cơ quan chức năng tạo mọi điều kiện thuận lợi để phát triển ngành ngân hàng vì đây là ngành có vai trò quyết đinh tới sự phát triển của nền kinh tế. 10 [...]... đó, NHNo& PTNT Láng Hạ đã không ngừng mở rộng hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng Chuyên đề tốt nghiệp đã dựa trên cơ sở những vấn dề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng so sánh với thực tế để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo& PTNT Láng Hạ Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo& PTNT Láng Hạ đã đạt được một số thành công nhất định như dư nợ cho vay. .. được một số thành công nhất định như dư nợ cho vay tiêu dùng, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng liên tục tăng Tuy nhiên nó vẫn còn một số hạn chế nhất định, chưa tương xứng với tiềm năng thực tế của ngân hàng Từ đó chuyên đề tốt nghiệp cũng đề xuất một số giải pháp và kiếm nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nhưng do hiểu biết còn hạn chế nên nhiều vấn đề em chưa tìm hiều được cặn... liệu 1 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo &PTNT Láng Hạ năm 2004,2005,2006,2007 2 Báo cáo hoạt động tín dụng của NHNo &PTNT Láng Hạ năm 2004,2005,2006,2007 3 Luật các tổ chức tín dụng 13 13 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 14 14 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo &PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn CVTD : Cho vay tiêu dùng TW : Trung ương ... trình tín dụng tiêu dùng sẽ tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng Xu hướng này diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn bởi vì người tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng . hoạt động cho vay tiêu dùng so sánh với thực tế để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo& PTNT Láng Hạ. Hoạt động cho vay tiêu dùng. GI I PHÁP NH M PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY Ả Ằ Ể Ạ ĐỘ TIÊU DÙNG T I NHNo& PTNT LÁNG HẠ Ạ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHNo&