TRỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA CHI NHÁNH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI 2.1. SƠ LƯỢC QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN Trong quá trình tồn tại và phát triển, chi nhánh đã trải qua các thời kỳ với những tên gọi khác nhau.: Đầu tiên là chi điểm I Tương Mai- Chi nhánh ngân hàng kiến thiết Hà Nội (từ 31/10/1963) : Trong thời kỳ chiến tranh (1963-1975) chi điểm I vừa tổ chức lực lượng chiến đấu vừa đảm bảo cung ứng vốn phục vụ các công trình thuộc quận Hai Bà Trưng, Đống Đa và huyện Thanh Trì . Thời kỳ phát triển kinh tế, thống nhất đất nước (1975-1985) chi nhánh tiếp tục nhiệm vụ cung ứng vốn, phục hồi và phát triển kinh tế thủ đô. Nhiệm vụ chủ yếu của chi nhánh là cấp phát vốn đầu tư xây dung cho các công trình xây dựng trong khu vực, cho vay đầu tư xây dung theo kế hoạch nhà nước cho các đơn vị thuộc các ngành trên địa bàn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng huyện Thanh Trì (từ 12/1986): Đây là thời kỳ đảng và nhà nước ta thực hiện xoá bỏ cơ chế hành chính tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa . Tháng 12/1986 chi nhánh được đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng huyện Thanh Trì trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội .Chi nhánh được giao nhiệm vụ tiếp tực cấp phát vốn và cho vay đầu tư các công trình thuộc quận Hai Bà Trưng, Đống Đa và huyện Thanh Trì Chi nhánh NHĐT & PT huyện thanh trì ( từ 12/1991): Chi nhánh tiếp tục cấp phát và cho vay theo Kế hoạch nhà nước các công trình thủy lợi, xây dựng cải tạo môi trường, các công trình nông lâm nghiệp, cho vay vốn lưu động phục vụ các đơn vị thi công xây lắp. Từ 1995 hệ thống BIDV chuyển từ 1 1 ngân hàng cấp phát sang ngân hàng thương mại với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Tháng 7/2004 chi nhánh triển khai dự án hiện đại hoá ngân hàng, để kiện toàn bộ máy lãnh đạo, trưởng phó các phòng , cán bộ công nhân viên tăng lên 52 người, máy móc trang thiết bị hiện đại để tạo đà cho chi nhánh phát triển mạnh các hoạt động ngân hàng Chi nhánh NHĐT & PT nam Hà Nội ( từ 11/2005): Theo quyết định số 219 QĐ-HĐQT ngày 31/10/2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHĐT & PT Việt Nam về việc thành lập chi nhánh NHĐT & PT Nam Hà Nội trên cơ sở nâng cấp chi nhánh cấp 2 Thanh trì. Có trụ sở chính đặt tại Km8 đường Giải Phóng- quận Hoàng Mai-Hà Nội. Trải qua quá trình hình thành và phát triển với những biến động thăng trầm, tên gọi và cơ quan cấp trên khác nhau, chi nhánh đã cùng với toàn hệ thống NHĐT & PT đóng góp cho sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung và trên địa bàn phía nam thủ đô Hà Nội nói riêng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức – Nhân sự NHĐT&PT nam Hà Nội là đơn vị trực thuộc NHĐT&PT Việt Nam, thực hiện chế độ hạch toán kinh doanh theo cơ chế thị trường định hướng XHCN. Với đội ngũ cán bộ trên 80 người, bộ máy tổ chức gồm 10 phòng chức năng (trong đó có 3 phòng giao dịch và một điểm giao dịch). Các phòng chức năng có chức năng nhiệm vụ riêng và chịu sự quản lý giám sát trực tiếp của Ban Giám đốc chi nhánh . 2 2 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức - nhân sự BAN GIÁM ĐỐC Khối Tớn dụng và hỗ trợ kinh doanh Khối d ịch vụ khách hàng và các Đơn vị trực thuộc Khối quản lý nội bộ Phũng tớn dụng Phũng thẩm định và quản lý tớn dụng Phũng thanh toỏn quốc tế1 Phũng dịch vụ khỏch hàng Phũng tiền tệ kho quĩ 3 Phũng GD và 1 Điểm GD Phũng tổ chức hành chớnh Phũng kế toỏn điện toỏn Phũng kiểm tra nội bộ Phũng kế hoạch nguồn vốn 3 3 Qua sơ đồ trên ta thấy tổ chức bộ máy của Chi nhánh chia làm 3 khối hoạt động riêng, trong đó gồm có 10 phòng ban, 3 phòng giao dịch và 1 điểm giao dịch trực thuộc Ban Giám đốc, mỗi phòng ban có chức năng nhiệm vụ riêng. Đồng thời tham mưu cho Giám đốc trong các mặt nghiệp vụ trong việc ra quyết định kinh doanh. Với bộ máy gọn nhẹ, đội ngũ có trình độ, Chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan. Mô hình quản lý bộ máy của Chi nhánh được tổ chức phù hợp với sự gắn kết chặt chẽ khách hàng với ngân hàng, phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh và thông tin kinh tế nhanh, chính xác, tiết kiệm lao động. 2.1.3. Kết quả hoạt động chủ yếu của NH Với những hoạt động kinh doanh chính: Huy động vốn VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và dân cư thuộc mọi thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức: Tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi… Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ. Đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: Visa, Master card, séc du lịch…. Thực hiện dịch vụ ngân quỹ: Thu đổi ngoại tệ, chi trả tiền vốn, cung ứng tiền mặt. Kinh doanh ngọai tệ. Thực hiện bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, thanh toán, chất lượng… 4 4 Thực hiện các dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong và ngoài nước. Thực hiện các dịch vụ của ngân hàng điện tử và ngân hàng đối ngoại. Thực hiện các dịch vụ của ngân hàng bán lẻ như: ATM, POS, Homebanking… Trong những năm qua Chi nhánh NHĐT & PT nam Hà Nội không ngừng phát triển, trụ vững vững khẳng định vai trò, vị trí của mình trong cơ chế mới. Tình hình hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ của Chi nhánh thể hiện qua các mặt sau : Bảng 1: Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu chủ yếu Đơn vị: Tỷ đồng. Chỉ tiờu. Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Tăng trưởng 2004 với 2003 Tăng trưởng 2005 với 2004. Số tiờn Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng. Tổng nguồn vốn huy động. 583 100 707 100 839 100 +21 +18 Vốn tổ chức kinh tế 113 19 188 26 233 28 +66 +24 Vốn dân cư. 470 81 519 74 606 72 +10 +16 Doanh số cho vay. 478 587 608 +22 +3 Doanh số thu nợ. 444 612 569 +27 -8 Dư nợ 326 301 340 -8,7 +12 Nợ quỏ hạn. 2 3 0,9 15 4,4 +50 +500 Doanh số bảo lónh. 108 143 152 +32 +6 5 5 Tổng thu. 28 31 42 +10 +35 Tổng chi. 27 29,8 40,3 +10,3 +35 Chờnh lệch thu chi 1 1,2 1,7 +20 +41 (Nguồn báo cáo tổng kết năm 2005,2006,2007) Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn kinh doanh là yếu tố quan trọng không thể thiếu trong hoạt động của một NHTM. Nó quyết định đến việc mở rộng phát triển các hoạt động, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Ngoài nguồn vốn tự cú thỡ nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư là nguồn vốn truyền thống và chủ yếu của ngân hàng. nhận thức được tầm quan trọng đó, trong thời gian qua NHĐT&PT nam Hà Nội đó cú nhiều quan tõm, chỳ trọng đến công tác huy động vốn từ khâu lập kế hoạch, hoạch định chiến lược huy động vốn đến đổi mới phong cách phục vụ nhiệt tỡnh, chu đáo, chính xác của đội ngũ nhân viên đến việc đa dạng hoá và mở rộng các loại hỡnh sản phẩm như: Tiết kiệm dự thưởng, bậc thang, ổ chứng vàng…với nhiều hỡnh thức khuyến mại hấp dẫn. Bên cạnh đó chi nhánh cũng chú trọng đến việc mở rộng mạng lưới giao dịch ở các phường, xó trờn địa bàn quận Hoàng Mai và huyện thanh trỡ. Mở cỏc bàn huy động vốn lưu động khi có dự án đền bù tiền cho dân. Điều này đó tạo cho khỏch hàng luôn cảm thấy an tâm, thuận tiện khi đến giao dịch với ngân hàng. Vỡ vậy mà kết quả đó đạt được về mặt huy động vốn là khả quan. Bảng 2: Tỡnh hỡnh hoạt động tín dụng Đợn vị : Tỷ đồng. Chỉ tiờu. Dư đến 31/12/2005 Năm 2006 Năm 2007 Dư đến 31/12 So với 2005 Dư đến 31/12 So với 2006 1Tổng dư nợ 188 27% 233 28% +45 6 6 Dư nợ ngắn hạn 139 166 +27 Dư nợ Trung DH 49 67 +18 2.Nợ quỏ hạn 519 73% 606 72% +87 3.Lói treo 363 423 +60 ( Nguồn: Phũng tớn dụng NHĐT&PT Nam Hà Nội) Theo các số liệu phân tích đó cho thấy nhỡn chung tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2005, tuy cao nhưng chưa hoàn thành kế hoạch, các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng đều xấu và yếu so với toàn hệ thống, việc phân loại nợ và trích dự phũng rủi ro đó được thực hiện một cách nghiêm túc và phản ánh một cách tương đối chính xác tỡnh hỡnh nợ xấu của chi nhỏnh, song cụng tỏc trớch dự phũng rủi ro cũn chậm do ảnh hưởng chủ yếu bởi chỉ tiêu lợi nhuận tăng chậm, tốc độ tăng trưởng từ thu lói tớn dụng (11.59%) chậm hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng ( 24.48% ) thể hiện hiệu quả kinh doanh tín dụng của chi nhánh cũn thấp. Do tớn dụng vẫn là lĩnh vực mang lại nguồn thu chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao trong kết quả kinh doanh, mặt khác giữa huy động vốn và cho vay từ vốn huy động của chi nhánh đã có sự chênh lệch lớn. Vì vậy năm 2007 Chi nhánh bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng phải kiểm soát chặt chẽ, kiên quyết trong thu hồi nợ, tập trung xử lý và giảm nợ xấu theo đúng kế hoạch (dưới 4%), ưu tiên mở rộng đầu tư kết hợp sàng lọc khách hàng để kiểm soát và cải thiện cơ cấu tín dụng, đẩy mạnh cho vay với các ngành kinh tế an toàn hiệu quả và tạo đà phát triển dịch vụ ngân hàng như xuất khẩu nông, thuỷ sản, xuất khẩu gỗ, …đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, tư nhân cá thể vỡ đây là nguồn dư nợ có tỷ lệ tài sản đảm bảo tốt. Bảng 3: Tỡnh hỡnh thu phớ từ hoạt động dịch vụ Đơn vị : Triệu đồng. 7 7 Số tuyệt đối So với 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tuyệt đối So với 2005 Số tuyệt đối So với 2006 Thu phớ bảo lónh 560 1.000 +440 1.507 +507 Thu phí TT trong nước 221 234 +13 293 +759 Thu phớ TTQT. - 160 +160 197 +97 Thu phớ Ngõn quỹ. 97 102 +5 109 +7 Thu phớ khỏc. 65 96 + 31 102 +6 Cộng: 943 1.592 +649 2.208 +616 Năm 2007 thu phí dịch vụ là: 3.268 triệu đồng tăng 1.676 triệu đồng (tăng 105%) so với năm 2006 điều này chứng tỏ chi nhánh đã chú trọng đến việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ, nâng tỷ trọng thu dịch vụ lên trong tổng thu của chi nhánh tiến tới 2.010 tỷ trong thu dịch vụ chiếm khoảng 25% trong tổng thu. Đặc biệt từ năm 2006 chi nhánh mới triển khai trực tiếp nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhưng kết quả thu phí rất khả quan, năm 2007 thu được 257triệu đồng tiền phí tăng 97 triệu đồng (tăng 60%) so với năm 2006 hy vọng những năm tiếp theo nghiệp vụ này phát triển và mang lại nguồn thu đáng kể cho chi nhánh. Trong chiến lược phát triển dịch vụ chi nhánh đang tập trung vào các dịch vụ mới như: Trả lương tự động, tư vấn đầu tư, cho thuê két, phát hành thẻ ATM, Home banking, Telephone banking, Western Union…Năm 2007chi nhánh đã phát hành được 7.500 thẻ ATM, năm 2008 dự kiến phát hành 8.500 thẻ, trả lương qua tài khoản trên 10 đơn vị và trường học. 8 8 2.2. TRỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA CHI NHÁNH NHĐT&PT NAM HÀ NỘI 2.2.1. Các văn bản chế độ hiên hành điều chỉnh dịch vụ bảo lÓNH ỎP DỤNG TẠI NHĐT&PT Nam Hà Nội DỊCH VỤ BẢO LÓNH CỦA NHĐT&PT Nam Hà Nội luôn chấp hành đầy đủ các văn bản chế độ hiện hành bao gồm: Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng số 01/1997/QH10 và số 02/1997/QH10. Được sửa đổi bổ sung năm 2004. Quyết định 217/QĐ-NH1ngày 17/8/1996 của Thống đốc NHNN về việc ban hành kèm theo quy chế thế chấp, cầm cố tài sản và bảo lÓNH VAY VỐN NGÕN HàNG. QUYẾT định 448/QĐ- NHNN2 ngày 20/10/2000 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy định thu phí dịch vụ qua ngân hàng. Quyết định 283/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế bảo lÓNH NGÕN HàNG. Quyết định 386/QĐ- NHNN ngày 11/4/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành về sửa đổi, bổ sung một số điều trong quy chế bảo lÓNH NGÕN HàNG. Quyết định 1348/QĐ của Thống đóc NHNN về việc ban hành sửa đổi một số quy định có liên quan đến thu phí và bảo lÓNH TẠI TỔ CHỨC TỚN DỤNG. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Quyết định 122/2003/QĐ – NHNN ban hành ngày 11/2/2003 về việc sửa đổi bổ sung một số điỀu cỦa Quy chẾ bẢo lónh. 9 9 QuyẾt định sỐ 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 cỦa ThỐng đốc NHNN vỀ viỆc sỬa đổi bỔ sung mỘt sỐ điỀu cỦa quy chẾ cho vay cỦa tỔ chỨc tớn dỤng đối vỚi khỏch hàng ban hành theo quyẾt định 1627/2001/QĐ-NHNN. QUY TRỠNH BẢO LÓNH CỦA NHĐT&PT Việt Nam ban hành ngày 01/09/2001. Quyết định 2380-CV-QLTD của Tổng giám đốc NHĐT&PT Việt Nam. Sổ tay tín dụng của NHĐT&PT Việt Nam ban hành tháng 9/2004. 2.2.2. Phí bảo lãnh Phí bảo lãnh: Phí bảo lãnh là giá cả của dịch vụ bảo lãnh, là chi phí người được bảo lãnh phải trả cho ngân hàng bảo lãnh. Phí bảo lãnh phải đảm bảo bù đắp các chi phí mà ngân hàng bỏ ra để thực hiện nghĩa vụ có tính đến mức rủi ro mà ngân hàng có thể gánh chịu. Ngân hàng quy định mức phí tối thiểu và mức phí tối đa khách hàng phải trả, tuy nhiên mức phí bảo lãnh là bao nhiêu do ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Phí bảo lãnh có thể được tính bằng số tuyệt đối hay trên cơ sở tỷ lệ %, có thể áp dụng chung hoặc riêng theo từng loại khách hàng với mức độ đảm bảo khác nhau. Phớ bảo lónh = (Số dư bảo lónh)*(Mức phớ bảo lónh/360)* (Thời gian bảo lónh) Trong đú: Số dư bảo lónh là số tiền đang thực hiện bảo lónh. Mức phớ bảo lónh căn cứ vào biểu phớ nghiệp vụ bảo lónh của ngõn hàng, thường tớnh theo tỷ lệ % năm. Thời gian bảo lónh là thời gian ngõn hàng chịu trỏch nhiệm bảo lónh về số dư bảo lónh và cú trỏch nhiệm thanh toỏn theo bảo lónh đó cấp. Hình 2.2: Biểu Phí dịch vụ bảo lãnh 3 Dịch vụ Bảo lónh 10 10 [...]... của toàn ng nh là đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, tiến tới đạt chuẩn của ngân hàng hiện đại, nâng tỷ trọng thu dịch vụ lên trong tổng thu của chi nh nh Riêng về hoạt động bảo l nh, NH T&PT Nam Hà Nội đó thực hiện nhiều loại h nh bảo l nh như: Bảo l nh dự thầu, bảo l nh thực hiện hợp đồng, bảo l nh thanh toỏn, bảo l nh bảo h nh Cho cỏc khỏch hàng là cỏc đối tượng khác nhau thuộc mọi th nh phần kinh... một minh chứng sinh động nh t về sự phát triển hoạt động bảo l nh tại NH T&PT Nam Hà Nội Dù sao đây cũng là một điều tất yếu vỡ nú phản nh đúng được xu thế phát triển chung của nền kinh tế Nó cho thấy được hiệu quả của nh ng nỗ lực, cố gắng của NH T&PT Nam Hà Nội trong việc từng bước phát triển hoạt động phục vụ nhu cầu của nền kinh tế và nõng cao uy tớn của m nh thị trường hoạt động bảo l nh được... hoàn thiện dịch vụ bảo l nh để chi nh nh phát triển đi lên 24 24 2.3.2.2 Nguyờn nh n của nh ng hạn chế trong dịch vụ bảo l nh tại NH T&PT Nam Hà Nội Ngoài nh ng nguyên nh n khách quan khó có thể tr nh khỏi nh tác động tiêu cực của cơ chế thị trường hay sự c nh tranh gay gắt, khốc liệt giữa các ngân hàng Nh ng nguyên nh n dẫn đến nh ng hạn chế của dịch vụ bảo l nh tại NH T&PT nam Hà Nội trong thời gian... khách hàng, thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, t nh trạng tài sản đảm bảo, … Đa dạng hoá các loại h nh bảo l nh và điều ch nh cơ cấu khách hàng Nhu cầu của nền kinh tế ngày càng đa dạng Đối tượng bảo l nh không chỉ dừng lại ở hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà nhu cầu tiêu dùng và các nhu cầu khác nh văn hoá, y tế, giáo dục… đều là nh ng đối tượng để xem xét bảo l nh Tuy nhiên, Chi nh nh. .. Từng thời kỳ, Chi nh nh nên đ nh giá kết quả 29 29 hoạt động bảo l nh trong kỳ trước, nh ng hạn chế và nguyên nh n của hạn chế đó, từ đó đưa ra các chỉ tiêu cụ thể nh doanh số bảo l nh, phí bảo l nh áp dụng đối với từng loại khách hàng,… Hoàn thiện và tuân thủ đủ quy tr nh bảo l nh Hiện nay, nghiệp vụ bảo l nh tại Chi nh nh được thực hiện theo quy tr nh ISO do NH T&PTVN ban h nh, tức là đã đạt chuẩn... kinh doanh đặc biệt là sự c nh tranh quyết liệt về lói suất tiền gửi, tiền vay, phớ dịch vụ… giữa cỏc ngõn hàng trờn địa bàn Chỉ riêng 12 12 trong năm 2005 trên địa bàn đó h nh th nh và đi vào hoạt đông thêm 4 chi nh nh mới là: Chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hoàng Mai, chi nh nh Hùng Vương, chi nh nh cấp 2 của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, chi nh nh Techcombank Thực hiện chi n... Chi nh nh mới chỉ dừng lại ở các loại bảo l nh phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Ngoài ra Chi nh nh đang chỉ thực hiện bảo l nh cho DNQD, Chi nh nh cần đưa ra ch nh sách mở rộng nghiệp vụ bảo l nh đối với các DNNQD Th nh lập bộ phận riêng để thực hiện và theo dõi nghiệp vụ bảo l nh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cán bộ để nâng cao tr nh độ của cán bộ thực hiện bảo l nh Bằng... thông lớn nh tuyến đường Hồ Chớ Minh của Công ty công tr nh giao thông 872, khu chung cư chất lượng cao Trung Hoà Nh n ch nh, pháp Vân - Tứ Hiệp của công ty kinh doanh phát triển nh Hà Nội Bên c nh đó chi nh nh cũng phát triển đều các loại h nh bảo l nh nh bảo l nh thanh toán, bảo l nh chất lượng sản phẩm và có xu hướng phát triển nhanh điều đó chứng tỏ ngân hàng đó chú trọng phát triển hài hoà các... nh ng quy đ nh điều ch nh quan hệ trong bảo l nh chỉ là nh t thời hay thay đổi, chúng ta hy vọng rằng trong tương lai không xa các cơ quan quản lý cấp trờn sẽ ban h nh luật về bảo l nh để từ đó việc thực hiện bảo l nh của hệ thống NHTM được ổn đ nh, thống nh t b Về phía NH T&PT Nam Hà Nội Từ tháng 10 năm 2005 trở về trước NH T&PT Nam Hà Nội chỉ là chi nh nh cấp 2 trực thuộc NH T&PT Hà Nội nên phạm vi, quy... hài hoà các loại h nh bảo l nh để tr nh bị mất cân đối Ngoài ra chi nh nh cũng rất quan tâm đến việc phát triển các loại h nh bảo l nh mới nh bảo l nh vay vốn nước ngoài, tương lai sẽ phát triển khi kinh tế nước ta hội nh p, bảo l nh phỏt h nh chứng khoỏn khi hoạt động của thị trường chứng khoỏn phỏt triển Về cỏc h nh thức bảo đảm cho bảo l nh Trong nh ng năm qua, NH T&PT nam Hà Nội chưa để xảy ra . TRỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO L NH CỦA CHI NH NH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI 2.1. SƠ LƯỢC QUÁ TR NH PHÁT TRIỂN Trong quá tr nh tồn tại và phát triển, chi nh nh. Hoà Nh n ch nh, pháp Vân - Tứ Hiệp của công ty kinh doanh phát triển nh Hà Nội Bên c nh đó chi nh nh cũng phát triển đều các loại h nh bảo l nh nh bảo lãnh