PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – LONG HỒ 3.1 Giới thiệu huyện Long Hồ tình hình sản xuất nơng nghiệp địa bàn huyện 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên huyện Long Hồ Huyện Long Hồ huyện - thị Tỉnh Vĩnh Long, có diện tích đất tự nhiên 19298,76 Trong đó:  Diện tích đất nơng nghiệp: 14448,82  Diện tích đất chuyên dùng là: 1194,92  Diện tích đất 818,77  Diện tích đất chưa sử dụng 2827,46 Với địa hình tương đối phẳng, hệ thống kinh rạch chằng chịt tạo nên hệ thống tưới tiêu thơng liên hồn Đồng thời, sơng rạch với lượng nước quanh năm ưu đãi cho ruộng lúa, hoa màu trái loại Ngồi ra, Long Hồ có khí hậu ấm áp lượng mưa dồi Toàn huyện có 33.593 hộ với 154 ngàn người 82 ngàn lao động lao động nơng nghiệp chiếm 50 ngàn người, chiếm 32,46% Số hộ có sở sản xuất kinh doanh 6.279 hộ, hộ sở thương nghiệp, dịch vụ 5.161 hộ hộ sở sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp 833 hộ Lực lượng lao động nông thôn dồi với tinh thần cần cù, chịu khó từ góp phần nâng cao sản lượng nơng nghiệp, phát triển kinh tế huyện 3.1.2 Tình hình kinh tế địa bàn huyện Long Hồ 3.1.2.1 Ngành trồng trọt Bảng 1: Tình hình sản xuất lúa huyện Long Hồ Chỉ tiêu Diện tích gieo trồng năm Năng suất bình quân Tổng sản lượng Lúa vụ Đơng Xn Diện tích gieo trồng Năng suất bình qn Tổng sản lượng Lúa Hè Thu Diện tích gieo trồng Năng suất bình quân Tổng sản lượng Lúa Thu Đơng Diện tích gieo trồng Năng suất bình qn Tổng sản lượng Đơn vị 2005 2006 2006/2005 % Ha 20064,70 Tạ/ha 45,95 Tấn 92.203,00 19.240,60 -4,11 44,05 84.747,00 -4,13 -8,09 Ha 7226,84 Tạ/ha 61,49 Tấn 44.419,00 7.119,70 59,48 42.347,00 -1,48 -3,27 -4,66 6.988,33 44,04 30,78 6.853,33 42,85 29,37 -1,93 -2,70 -4,58 Ha 5.852,50 Tạ/ha 29,06 Tấn 17.007,00 5.267,60 24,60 12.958,30 -9,99 -15,35 -23,81 Ha Tạ/ha Tấn (Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình kinh tế-xã hội huyện Long Hồ 2006) Cây lúa: Nhìn chung năm 2006, tổng diện tích lúa gieo trồng năm huyện 19240,6 ha, giảm 4,11% so với diện tích gieo trồng năm 2005 Từ dẫn đến tổng sản lượng lúa năm giảm 8,09%, tương đương 7.456 Nguyên nhân diện tích gieo trồng vụ lúa đơng xn, vụ hè thu, vụ thu đông giảm so với năm 2005 Trong đó: Vụ Đơng xn: diện tích gieo trồng giảm 1,48%, tức 107,14 làm cho sản lượng lúa giảm 4,66% Nguyên nhân bà chuyển mục đích sử dụng đất lên thổ cư, lên líp trồng màu, trồng lâu năm, đào ao nuôi cá…Mặt khác lúc sạ bị ảnh hưởng mưa muộn làm chết giống, bà phải sạ lại nhiều lần, sâu bệnh, dịch hại phát triển mạnh, lúc lúa trổ bị mưa gió gây bệnh lép hạt… Vụ Hè thu: Bên cạnh, sản lượng vụ hè thu giảm đáng kể dẫn đến tổng sản lượng lúa toàn huyện năm 2006 giảm Toàn huyện gieo trồng thu hoạch 6.853,33 đạt 102% so kế hoạch, so vụ hè thu năm trước giảm gần 2% hay giảm 135 Năng suất bình quân chung vụ ước đạt 42,85 tạ/ha giảm 1,19 tạ/ha so với vụ hè thu năm 2005 Nguyên nhân bà thực chương trình trồng màu đất ruộng, nuôi thuỷ sản, bán đất làm gạch, trồng cỏ, chuyển mục đích sử dụng… Vụ Thu đơng: Tồn huyện sản xuất 5267,6 giảm 9,99% so với vụ thu đông năm 2005 hay 584,9 Nguyên nhân giảm bà hiểu tác hại sâu bệnh từ vụ thu đông để lại cho vụ (vụ đơng xn) nên khơng sản xuất vụ mà xới chuẩn bị cho vụ đông xuân Do lợi nhuận từ vụ thu đông không cao nên bà chuyển sang trồng màu bán đất gạch để cải tạo đất Cây hàng năm: Ước diện tích thu hoạch rau loại tháng 12/2006 đạt 87,5 tăng 6,71% so kỳ Sản lượng thu hoạch rau màu loại năm ước đạt 21.531 tăng 11,15% so năm 2005 Cây lâu năm: Ước tính sản lượng thu hoạch trái loại tháng 12/2006 đạt 5984 tăng 1,98% so kỳ, luỹ kế 12 tháng năm 2006 đạt 80399 tăng 17,64% so kỳ Phát huy mạnh đạt đồng thời tác động giá tăng ổn định từ đầu năm ngành nông nghiệp bà nhà vườn có bước chuẩn bị chu đáo việc gia cố tu bổ bờ bao, cống bọng cho mùa lũ tới Việc cải tạo vườn tạp, vườn già cỏi hiệu ngày quan tâm phát triển mạnh khâu đầu tư chăm sóc, áp dụng thành công tiến khoa học kỹ thuật 3.1.2.2 Ngành chăn ni Bảng 2: Số lượng đàn chăn ni tồn huyện 2005, 2006 Chỉ tiêu Đơn vị Tổng đàn gia súc gia cầm Con - Gia súc Con +Trâu Con +Bò Con +Heo Con +Dê Con - Gia cầm Con +Gà Con +Vịt, ngỗng Con 2005 2006 2006/2005 -39,60 620.098 374.542 36.989 -12,10 42.080 -14,29 21 18 37,56 3.291 4.527 -16,87 37.573 31.234 1,26 1.195 1.210 -41,60 578.018 337.553 -45,13 370.544 203.311 -35,30 207.474 134.242 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình kinh tế-xã hội huyện Long Hồ 2006) Tổng đàn gia súc gia cầm địa bàn huyện giảm 39,60% năm 2006 hay giảm 245.556 Trong đó: Đàn gia súc giảm 12,1% tương đương 5.091 Đàn bò tăng mạnh đến 37,56% tức tăng 1.236 con, đàn dê huyện tăng 1,26% 15 so kỳ, đàn trâu giảm con, đàn heo giảm mạnh đến 6.339 Đàn gia cầm huyện giảm mạnh 41,6% tương đương 240.465 Đây xem biến động lớn ngành chăn nuôi huyện Trong tổng đàn gia cầm, đàn vịt giảm 35,30%, đàn gà lại giảm đến 45% từ ảnh hưởng lớn đến tỷ trọng tổng đàn gia súc gia cầm huyện 3.1.2.3 Ngành thuỷ sản Ước sản lượng thu hoạch tháng 12/2006 đạt 780,5 tăng 1,6% so kỳ, luỹ kế năm 2006 đạt 9.799,6 tăng 27,9% so năm 2005 Nguyên nhân, nhu cầu xuất cá tra, cá ba sa tăng mạnh, thị trường xuất nước giới mở rộng, doanh nghiệp sản xuất chế biến mở rộng sản xuất tăng mạnh tháng đầu năm, sang q tình hình ni cá xuất địa bàn có phần giảm ảnh hưởng tình hình khu vực thị trường tiêu thụ không ổn định, giá bán giảm mạnh, doanh nghiệp ép giá người nuôi… 3.1.2.4 Ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại, dịch vụ: Giá trị sản xuất công nghiệp địa bàn huyện năm 2006 ước đạt 439477 triệu đồng Trong khu cơng nghiệp Hồ Phú ước đạt 225.993 triệu đồng Do khu cơng nghiệp Hồ Phú bước vào sản xuất ổn định hơn, thu hút 9.000 cơng nhân ngồi tỉnh Bên cạnh số doanh nghiệp đầu tư vào hoạt động ổn định công ty Đỗ Lộc, Tỷ Xuân, Tân Hải, Á Châu… Thương mại dịch vụ: tổng mức lưu chuyển hàng hoá doanh thu dịch vụ xã hội năm 2006 địa bàn huyện tăng trưởng cao so kỳ Ước tính tổng mức lưu chuyển hàng hoá doanh thu dịch vụ đạt 750.467 triệu đồng tăng 19,48% so kỳ Nguyên nhân địa bàn huyện nay, mạng lưới chợ nơng thơn khơng ngừng mở rộng, hình thành nhiều chợ xã, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Kết hợp với hiệu đầu tư nâng cấp sở hạ tầng, tạo điều kiện giao thơng thuận tiện hơn, trao đổi hàng hố thuận tiện hơn… 3.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long 3.2.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Long Hồ, Vĩnh Long Theo Quyết định 400/CP Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành lập với 100% vốn ngân sách cấp ngân hàng quốc gia đa năng, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam có trụ sở đặt Hà Nội, thành phố, tỉnh có chi nhánh trực thuộc khu vực, ban lãnh đạo điều hành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam bổ nhiệm đạo quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Vĩnh Long đặt trung tâm thị xã Vĩnh Long với 15 chi nhánh đặt huyện Tại khóm Thị trấn Long Hồ, chi nhánh NHNo&PTNT Long Hồ ngân hàng tư nhân hoạt động hình thức “đi vay vay”, hoạt động phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Long Hồ thông qua quản lý điều hành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Long Hồ đời vào năm 1988 điều kiện đất nước hồn tồn giải phóng, thống gặp nhiều khó khăn Qua q trình hoạt động, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn huyện Long Hồ dần khẳng định vị trí vai trị xây dựng phát triển kinh tế cho huyện nhà, giúp cho đời sống vật chất người dân nâng cao không ngừng phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Long Hồ ln lấy chữ tín làm phương châm hoạt động, làm mục tiêu phấn đấu, phong cách làm việc cán ngân hàng đào tạo kịp thời để mang đến cho khách hàng tiện ích nhất, tốt đẹp Ngày nay, với nhu cầu ngày cao vốn để sản xuất, tái sản xuất kinh tế, số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn ngày tăng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch ngân hàng để tăng lợi nhuận cho ngân hàng, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Long Hồ với chi nhánh cấp hoạt động xã Hoà Ninh, An Bình, Cầu Đơi, Phú Quới có phịng giao dịch nhỏ đặt xã Phước Hậu, Thanh Đức… Nội dung hoạt động ngân hàng: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ hoạt động với chức ngân hàng thương mại với nội dung: hoạt động chủ yếu cho vay hộ nơng dân góp phần phát triển kinh tế địa phương 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phận: 3.2.2.1 Cơ cấu tổ chức: Phó Giám đốc phụ trách chi nhánh cấp Phó Giám đốc P Ngân quỹ Chi nhánh Cầu Đôi CN An Bình CN Hồ Ninh P Ngân quỹ Giám đốc P kinh doanh P Kế toán Giám định viên CN Phú Quới Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ 3.2.2.2 Chức phận: • Ban giám đốc: Giám đốc ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ Giám đốc ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Long bổ nhiệm trực tiếp quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động lãnh đạo Ban giám đốc • Phó Giám đốc phụ trách chi nhánh cấp 3: Trực tiếp quản lý điều hành hoạt động chi nhánh cấp • Phó Giám đốc: Trực tiếp quản lý điều hành hoạt động phịng kinh doanh, phịng kế tốn, phịng ngân quỹ, phong hành bảo vệ • Giám định viên: Có nhiệm vụ kiểm sốt nội q trình thực chế độ theo quy chế pháp luật • Phịng kinh doanh: Trong Trưởng phịng có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch tháng, quý, năm phụ trách chi tiêu cho Chi nhánh, cán tín dụng, Giám sát cơng việc cán tín dụng đồng thời báo cáo đề xuất ý kiến Phòng với Ban giám đốc Cán tín dụng phân công người phụ trách địa bàn (xã) trực tiếp địa bàn thực thẩm định, cho vay, đôn đốc xử lý nợ đến hạn • Phịng kế tốn: Hạch tốn theo dõi nghiệp vụ kinh tế phát sinh hoạt động ngân hàng, đại diện phòng trưởng phòng chịu trách nhiệm hoạt động phịng kế tốn đạo trực tiếp Phó giám đốc • Các chi nhánh cấp 3: Hoạt động ngân hàng hệ thống trực tiếp chịu đạo, giám sát ngân hàng huyện 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm Trong ba năm qua (2004-2006), trước thử thách hội, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Long Hồ với nỗ lực khơng ngừng vượt qua khó khăn đạt kết khả quan Điều thể bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh ba năm sau: Bảng 3: Biến động doanh thu, chi phí, lợi nhuận qua năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Doanh thu 27.817 31.667 36.434 3.850 13,84 4.767 15,05 Chi phí 19.703 23.088 25.011 3.385 17,18 1.923 8,33 8.114 8.579 11.323 465 5,73 2.744 31,99 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2004, 2005, 2006 - Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Hình 3: Biểu đồ biến động doanh thu, chi phí lợi nhuận qua năm 2004-2006 3.2.3.1 Doanh thu Bảng 4: Biến động doanh thu ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Số tiền TT (%) Tổng 27.817 100,00 thu Thu từ 27.665 99,45 HĐTD Thu Từ 39 0,14 DV Thu từ 18 0,06 KDNH Thu khác 95 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) 31.667 100,00 36.334 100,00 3.850 13,84 4.667 14,74 31.245 98,67 35.323 79 0,10 313 0,99 876 4.078 13,05 40 102,56 32 40,51 0,07 24 12,94 0,31 111 30 0,34 0,25 97,22 3.580 12 -6 -20,00 2,41 66,67 218 229,47 563 179,87 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2004, 2005, 2006 - Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Ghi chú: + TT: Tỷ trọng + HĐKD: Hoạt động kinh doanh + DV: Dịch vụ + KDNH: Kinh doanh ngoại hối Qua bảng số liệu, ta thấy tổng doanh thu Ngân hàng tăng liên tục qua năm, cụ thể: năm 2004, doanh thu đạt 27.817 triệu đồng Trong đó, thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao đạt 27.665 triệu đồng 99,45% tổng doanh thu Vì Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Long Hồ chủ yếu hoạt động theo phương châm “đi vay vay” nên tổng thu, thu từ lãi cho vay chủ yếu Bên cạnh, thu từ hoạt động dịch vụ chiếm 0,14% 39 triệu đồng Do Huyện nằm bao quanh thị xã Vĩnh Long phải cạnh tranh gay gắt với tổ chức tín dụng khác địa bàn tính đặc thù Ngân hàng hoạt động tín dụng nên khoản thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ, khoản thu từ kinh doanh ngoại hối đạt 18 triệu đồng tức 0,06% tổng doanh thu Ngồi cịn khoản thu khác (95 triệu đồng) 0,34% Năm 2005, tổng doanh thu đạt 31.667 triệu đồng tăng 3.850 triệu đồng so với năm 2004, đạt 108,87% so với kế hoạch Trong năm 2005, kinh tế nói chung sản xuất nơng nghiệp huyện Long Hồ tỉnh Vĩnh Long nói riêng có nhiều biến động, chịu ảnh hưởng lớn từ thiên tai, dịch bệnh diễn biến bất thường Nhưng với chủ trương, sách đắn đảng Nhà nước, hướng dẫn tháo gỡ vướng mắc cách kịp thời trình hoạt động Ngân hàng nên khắc phục khó khăn đạt tiêu kế hoạch đề Bên cạnh thu từ hoạt động tín dụng tăng 3580 triệu đồng tức 12,94% so với năm 2004, thu từ dịch vụ tăng đáng kể đạt 79 triệu đồng tăng 102,56% so với năm 2004, thu từ kinh doanh ngoại hối tăng 66,67% thu khác tăng đáng kể đạt 218 triệu đồng so với năm trước Nhìn chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt kết tốt góp phần nâng cao vai trị Ngân hàng việc phát triển sản xuất nông nghiệp huyện nhà Sang năm 2006, tổng doanh thu Ngân hàng tiếp tục tăng có tốc độ tăng nhanh so với năm 2005 đạt 36.334 triệu đồng, tức tăng 14,74% đạt 105,7% so với kế hoạch Tỉnh giao Trong đó, thu từ hoạt động tín dụng tăng đạt 35.323 triệu đồng Do năm 2006, hoạt động cho vay ngày trọng quan tâm từ Ngân hàng cấp nên doanh số cho vay tăng Mặt khác, ngồi hoạt động tín dụng thu lợi nhuận, Ngân hàng tăng cường đầu tư vào hoạt động kinh doanh ngoại hối nên làm cho khoản thu ngày tăng góp phần tăng tổng thu nhập cho Ngân hàng Tuy nhiên khoản thu từ dịch vụ, kinh doanh ngoại hối chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn thu nên Ngân hàng cần trọng hoạt động dịch vụ như: tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền (cả nội tệ ngoại tệ), kinh doanh ngoại tệ…trong năm tới, để tăng thêm nguồn thu tạo nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng phải chọn cho khách hàng quen thuộc đảm bảo mặt tài có dư nợ lớn có uy tín Ngân hàng Bảng 13: Dư nợ Ngân hàng qua năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng 2004 Số TT tiền (%) 142.964 84,60 26.031 15,40 168.995 100,00 2005 2006 Số TT Số TT tiền (%) tiền (%) 154.703 90,21 164.975 94,07 16.783 9,79 10.407 5,93 171.486 100,00 175.382 100,00 2005/2004 Số % tiền 11.739 8,21 -9.248 -35,53 2.491 1,47 2006/2005 Số % tiền 10.272 6,64 -6.376 -37,99 3.896 2,27 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2004, 2005, 2006 - Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Hình 10: Biểu đồ biến động dư nợ qua năm 2004-2006 Qua bảng ta thấy, dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất năm 2004 142.964 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 84,60% tổng dư nợ Còn dư nợ trung hạn đạt 26.031 triệu đồng, chiếm 15,40% tổng dư nợ Sang năm 2005, dư nợ ngắn hạn tăng, đạt 154.703 triệu đồng, tăng 11.739 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 8,21% Nguyên nhân tốc độ tăng doanh số cho vay 30,06% tốc độ tăng doanh số thu nợ 48,56% với tốc độ cao nên ảnh hưởng đến dư nợ làm giảm tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn xuống với mức tăng trưởng 8,21% so với năm 2004 Nhưng dư nợ trung hạn lại giảm xuống, cụ thể giảm 9.248 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ 9,79% tổng dư nợ Trong năm 2006, dư nợ ngắn hạn lại tiếp tục tăng lên, cụ thể tăng 10.272 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 6,64% Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn chiếm đến 93,12% tổng doanh số cho vay cao nhiều so với doanh số cho vay trung hạn; mặt khác, doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2006 lại giảm (12,95%) Còn dư nợ trung hạn lại tiếp tục giảm xuống Cụ thể, giảm 6.376 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 37,99% so với năm 2004 a) Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp Để trả lời câu hỏi “Dư nợ cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp có tăng qua năm hay khơng?” Trước tiên, cần sâu tìm hiểu dư nợ ngắn hạn để có nhìn cụ thể tình hình dư nợ cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp, việc phân tích cụ thể qua bảng “Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất” sau giúp ta hiểu rõ Bảng 14: Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp ĐVT: Triệu đồng 2004 Chỉ tiêu 2005 2006 2005/2004 2006/2005 TT TT TT Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % (%) (%) (%) 856 0,60 1.033 0,67 1.114 0,68 177 20,68 81 7,84 Trồng trọt Chăn nuôi 7.062 4,94 18.804 12,15 26.378 15,99 11.742 166,27 7.574 40,28 135.046 94,46 134.866 87,18 137.483 83,34 -180 -0,13 2.617 1,94 KTTH 142.964 100,00 154.703 100,00 164.975 100,00 11.739 8,21 10.272 6,64 Tổng Số tiền (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2004, 2005, 2006 - Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Trong năm 2004 dư nợ trồng trọt 856 triệu đồng, chăn nuôi 7.062 triệu đồng dư nợ cao Kinh tế tổng hợp đạt 135.046 triệu đồng, chiếm lên đến 94,46% dư nợ ngắn hạn Đến năm 2005, có dư nợ Kinh tế tổng hợp giảm khơng đáng kể (0,13%), cịn khoản dư nợ khác tăng Dư nợ trồng trọt tăng 177 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 20,68%, riêng dư nợ chăn nuôi tăng đáng kể với tốc độ tăng trưởng 166,27% so với năm trước đạt 26.378 triệu đồng Nguyên nhân dư nợ chăn nuôi tăng cao năm 2005 phần doanh số cho vay ngắn hạn đối tượng tăng cao năm dịch cúm gia cầm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh người sản xuất nên ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ từ làm tăng dư nợ đối tượng Sang năm 2006, tổng dư nợ ngắn hạn tiếp tục tăng với tốc độ tăng trưởng giảm lại (6,64%, so với tốc độ tăng trưởng năm 2004 2005 8,21%) Nguyên nhân dư nợ ngắn hạn đối tượng tăng lên Cụ thể, trồng trọt tăng 81 triệu đồng, chăn nuôi tăng với tốc độ cao 40,28% so với năm 2005, Kinh tế tổng hợp tăng trở lại đạt 137.483 triệu đồng b) Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Bảng 15: Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Trồng trọt Chăn nuôi KTTH 2004 Số TT tiền (%) 2.884 11,08 2.185 8,39 0,00 2005 2006 2005/2004 Số TT Số TT Số % tiền (%) tiền (%) tiền 4.187 24,95 3.143 30,20 1.303 45,18 2.933 17,48 2.704 25,98 748 34,23 30 0,18 0,03 30 0,00 2006/2005 Số % tiền -1.044 -24,93 -229 -7,81 -27 -90,00 Máy NN 20.889 80,25 9.533 56,80 4.481 43,06 -11.356 -54,36 -5.052 -52,99 Cho vay khác 73 0,28 100 0,60 76 0,73 27 36,99 -24 -24,00 Tổng cộng 26.031 100,00 16.783 100,00 10.407 100,00 -9.248 -35,53 -6.376 -37,99 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2004, 2005, 2006 - Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ trung hạn liên tục giảm qua ba năm cụ thể sau:  Dư nợ máy nông nghiệp: Chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ trung hạn đối tượng máy nơng nghiệp, ln chiếm tỷ trọng 40% giảm dần qua năm Đây nguyên nhân làm giảm dư nợ trung hạn Cụ thể năm 2004, dư nợ máy nông nghiệp 20.889 triệu đồng, sang đến năm 2004, dư nợ máy nơng nghiệp giảm xuống cịn 9.533 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 54,36% Nguyên nhân có biến động lớn sang năm 2005 phần lớn hộ vay máy nông nghiệp phục vụ nhu cầu sản xuất làm ăn ngày hiệu quả, giá mặt hàng nơng sản có chuyển biến tích cực, giá lúa, thủy sản, trái cây…đều tăng, từ tăng khả trả nợ doanh số thu nợ máy nông nghiệp tăng đáng kể năm 2005 Sang đến năm 2006, dư nợ đối tượng tiếp tục giảm, đạt 4.481 triệu đồng, giảm đến gần 53% so với năm 2005  Dư nợ chăn nuôi: bên cạnh dư nợ Máy nông nghiệp với tỷ trọng ngày giảm dư nợ chăn ni lại ngày tăng qua năm Cụ thể, năm 2004 dư nợ đối tượng đạt 2.185 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 8,39% Thế sang năm 2005 dư nợ chăn nuôi 2.933 triệu đồng, chiếm tỷ trọng ngày cao 17,48% tổng dư nợ trung hạn Vào cuối năm 2006, khoản mục giảm không đáng kể, đạt 2.704 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao so với năm trước gần 26% tổng dư nợ trung hạn  Dư nợ trồng trọt: Năm 2004, dư nợ trồng trọt đạt 2.884 triệu đồng chiếm tỷ trọng 11,08% tổng dư nợ trung hạn Và số tăng cao năm 2005 với tốc độ tăng trưởng 45% đạt 4.187 triệu đồng Nguyên nhân năm 2005, doanh số cho vay trung hạn trồng trọt tăng với tốc độ 51,4% thu nợ đối tượng với tốc độ tăng trưởng cao dư nợ đầu kỳ đối tượng lớn nên dư nợ năm tiếp tục tăng Sang năm 2006, khoản mục có hướng giảm lại đạt 3.143 triệu đồng, tương ứng giảm 1.044 triệu đồng so với năm trước Nguyên nhân sang năm 2006 doanh số cho vay trung hạn đối tượng giảm; Mặt khác, thu nợ đối tượng lại tăng nên dẫn đến dư nợ giảm năm  Dư nợ Kinh tế tổng hợp dư nợ khác: phân tích phần doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nhu cầu vốn để tái sản xuất việc quay vòng nhanh đồng vốn phục vụ nhu cầu thiếu vốn tạm thời hộ nông dân nên doanh số cho vay trung hạn đối tượng giảm đáng kể qua năm ảnh hưởng làm giảm đáng kể dư nợ đối tượng Còn khoản cho vay khác đê bao khoản chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh số cho vay nên biến động khơng ảnh hưởng lớn đến tổng dư nợ Ngân hàng Vậy Dư nợ cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp có tăng qua năm hay khơng? Tóm lại, trả lời cho câu hỏi trên, tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp có hướng tăng dần qua năm Tuy dư nợ trung hạn có giảm khơng nhiều mà dư nợ ngắn hạn lại tăng đáng kể nên làm tăng tổng dư nợ Chứng tỏ quy mô hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng 3.3.2.4 Phân tích tình hình nợ hạn Số nợ hạn hộ sản xuất nơng nghiệp có giảm qua năm hay khơng? Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại lợi nhuận ln quan tâm hàng đầu vấn đề nợ hạn Thật vậy, đánh giá chất lượng tín dụng thông thường xem xét nợ hạn, nơi có nợ q hạn cao chất lượng tín dụng thấp ngược lại Bên cạnh, chất lượng tín dụng phải đánh giá từ kinh tế xã hội, xem có phù hợp với chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội hay khơng, có phục vụ lợi ích người dân hay không Nợ hạn vấn đề mà hầu hết Ngân hàng thương mại quan tâm phân tích Nếu có nợ q hạn lớn rủi ro cho Ngân hàng đến phá sản Vì nợ hạn vấn đề quan trọng có liên quan đến tồn phát triển Ngân hàng Vì nguồn vốn tự có Ngân hàng khơng đủ đáp ứng đầu tư tín dụng ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Bảng 16: Tổng nợ hạn qua năm 2004, 2005, 2006 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 Số TT (%) tiền 2005 Số TT (%) tiền 2006 Số TT tiền (%) 2005/2004 Số % tiền 2006/2005 Số % tiền Ngắn hạn Trung hạn Tổng 944 412 1.356 69,60 2.108 30,40 424 100,00 2.532 83,30 962 74,10 1.164 123,30 -1.146 -54,40 16,70 337 25,90 12 2,90 -87 -20,50 100,00 1.299 100,00 1.176 86,70 -1.233 -48,70 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2004, 2005, 2006 - Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Hình 11: Biểu đồ biến động nợ hạn qua năm Qua biểu đồ cho thấy nợ hạn tăng cao vào năm 2005 Tổng nợ hạn vào năm 2005 2.532 triệu đồng tăng 1.176 triệu đồng so với năm 2004, nợ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng 83,3%, nợ hạn trung hạn 424 triệu đồng tăng 2,9% so với năm 2004 Sang năm 2006, nợ hạn ngắn hạn trung hạn giảm đáng kể tác động làm giảm tổng nợ hạn với tốc độ giảm 48,7% so với năm 2005 a) Nợ hạn ngắn hạn Để đưa biện pháp thiết thực nhằm hạn chế nợ hạn, trước tiên cần sâu phân tích thực trạng, nguyên nhân cụ thể khoản mục Trước tiên tình hình nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp Bảng 17: Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp ĐVT: Triệu đồng 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 TT TT TT Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % (%) (%) (%) Trồng trọt 16 1,69 108 5,12 0,94 92 575,0 -99 -91,67 Chăn nuôi 0,74 118 5,60 55 5,72 111 1585,7 -63 -53,39 KTTH 921 97,56 1882 89,28 898 93,35 961 104,3 -984 -52,28 Tổng cộng 944 100,00 2108 100,00 962 100,00 1164 123,3 -1146 -54,36 Chỉ tiêu (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2004, 2005, 2006 - Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Hình 12: Biểu đồ biến động nợ hạn ngắn hạn qua năm Nhìn chung tình hình nợ q hạn cịn cao Trong đó, nợ q hạn trồng trọt chăn nuôi chiếm nhỏ tổng nợ hạn ngắn hạn Cụ thể, tỷ trọng trồng trọt 1,69% chăn nuôi 0,74% tổng nợ hạn ngắn hạn Đến năm 2005, nợ hạn trồng trọt chăn nuôi tăng lên, tốc độ tăng trưởng chăn nuôi 1585,7% so với năm 2004 Nguyên nhân ảnh hưởng dịch cúm gia cầm làm nhiều hộ nông dân chăn vịt chạy đồng, nuôi gà bị nhiễm bệnh trắng tay; mặt khác, năm 2005, giá dê giống mắc, khoảng 500.000 đồng/ kg Người dân chuyển từ chăn ni heo sang ni dê, bị Nhưng đến thời điểm bán dê thịt thị trường giá dê giống xuống thấp Thị trường biến động làm phận hộ chăn nuôi dê bị thua lỗ giá xuống thấp mà lại khơng tìm đầu Từ làm nợ hạn chăn nuôi ngắn hạn Ngân hàng tăng lên Bên cạnh, năm 2005, Ngân hàng có quy định việc chuyển khoản nợ thu không từ lãi cho vay sang nợ hạn nên làm tăng nợ hạn năm 2005 Đến năm 2006, tình hình dịch bệnh dần kiểm sốt, giải quyết, hình thức Kinh tế tổng hợp dần phát triển mang lại hiệu kinh tế ngày cao nâng thu nhập hộ sản xuất nên phần giảm nợ hạn; Mặt khác, sang năm 2006 quy định nhập nợ lãi vào nợ gốc hủy bỏ nên giảm đáng kể lượng nợ hạn năm Còn nợ hạn Kinh tế tổng hợp tương đối cao, cụ thể, năm 2004, nợ hạn Kinh tế tổng hợp 921 triệu đồng, chiếm 97,56% nợ hạn Sang năm 2005 nợ hạn Kinh tế tổng hợp lại tăng lên 1.882 triệu đồng, tức tăng 961 triệu so với năm 2004, tương ứng tỷ lệ tăng 104,3% Đến năm 2006, nợ hạn có hướng giảm mạnh đến 50% so với năm trước, đạt 898 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 984 triệu đồng so với năm 2005 Nguyên nhân biến động biến động giá cá da trơn, cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng heo cịn nhiều tiềm ẩn nên bà nông dân chưa mạnh dạng đầu tư chăn nuôi, tiến độ khôi phục đàn vật ni chưa mạnh Từ ta thấy việc sản xuất hộ nơng dân cịn phụ thuộc nhiều vào tự nhiên giá thị trường Từ gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng b) Nợ hạn trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Bảng 18: Nợ hạn trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp ĐVT: Triệu đồng 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu Số TT Số TT Số TT Số Số % % tiền (%) tiền (%) tiền (%) tiền tiền Trồng trọt 0,00 1,89 46 13,65 0,00 38 475,00 Chăn nuôi 1,70 12 2,83 0,89 71,43 -9 -75,00 KTTH 0,00 30 7,08 0,00 30 0,00 -30 -100,00 Máy NN 405 98,30 374 88,21 288 85,46 -31 -7,65 -86 -23,00 Cho vay khác 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Tổng cộng 412 100,00 424 100,00 337 100,00 12 2,91 -87 -20,50 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2004, 2005, 2006 - Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Hình 13: Biểu đồ biến động nợ hạn trung hạn qua năm Qua bảng ta thấy nợ hạn trung hạn năm 2004, 2005 năm 2006 tương đối ổn định thấp nhiều so với nợ hạn ngắn hạn Tất yếu doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Nhưng đến năm 2005 nợ hạn trung hạn lại tăng, cụ thể 424 triệu đồng, tăng 12 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 2,91% so với năm 2004 Nguyên nhân nợ hạn máy nông nghiệp tăng cao so với năm trước Nợ hạn cải tạo vườn từ tăng lên triệu đồng so với năm 2004, sang năm 2006 tăng 475% so với năm trước năm giá sầu riêng, măng cụt, chôm chôm… vào mùa bị dội chợ, giá rẽ, trái từ tỉnh lân cận đổ về, từ làm giá giảm mạnh Trong năm 2006, diện tích đất nơng nghiệp giảm sách phát triển kinh tế trọng điểm Huyện (đầu tư phát triển khu công nghiệp) Bên cạnh, mùa vụ sản xuất lúa có nhiều đợt nắng nóng mưa kéo dài không phù hợp theo thời kỳ tăng trưởng lúa, lại điều kiện để sâu bệnh phát triển, từ dẫn đến suất giảm gây ảnh hưởng đến suất chung năm, chất lượng thu hoạch đạt thấp, thu nhập nông dân bị giảm Đối với cho vay chăn nuôi, năm 2004 nợ hạn triệu đồng tăng lên 12 triệu đồng năm 2005 Do năm 2004 nợ hạn tồn đọng cộng với nợ hạn phát sinh năm 2005 mà nguyên nhân sách nợ hạn Ngân hàng tình hình cúm gia cầm gây khó khăn định hộ chăn nuôi gia cầm, giá mặt hàng từ thịt gia cầm không ổn định giảm ảnh hưởng đến khả hoàn nợ hộ sản xuất Nhưng đến năm 2006, nợ hạn trung hạn có chiều hướng giảm xuống 337 triệu đồng Trừ nợ hạn trồng trọt, cải tạo vườn tăng khoản nợ khác giảm năm 2006 Biến động nhiều nợ hạn cho vay máy nông nghiệp, giảm 86 triệu đồng so với năm 2005 Nguyên nhân năm 2006, doanh số cho vay trung hạn trồng trọt chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay trung hạn; Bên cạnh, số thu nợ trung hạn năm đối tượng lại chiếm tỷ trọng không cao, giá hàng nông sản không ổn định, thị trường tiêu thụ bấp bênh gây khó khăn cho người sản xuất nên ảnh hưởng đến nợ hạn Ngân hàng Từ số liệu phân tích trả lời cho câu hỏi: “Số nợ hạn hộ sản xuất nơng nghiệp có giảm qua năm hay khơng?” Nhìn chung, tình hình nợ q hạn diễn biến khơng ổn định, năm 2005 có tăng năm trước sang năm 2006 nợ hạn dần cải thiện nên giảm dần Điều cho thấy kinh tế Huyện nhà dần thay da đổi thịt, phát triển tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển 3.3.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng, ngồi việc phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn phân tích số phương pháp giúp ta phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng 3.3.3.1 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn a) Vốn huy động tổng nguồn vốn Bảng 19: Vốn huy động tổng nguồn vốn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT 2004 2005 2006 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 233.400 238.046 248.975 Vốn huy động Triệu đồng 75.856 97.834 89.934 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 32,50 41,10 36,12 (Nguồn: Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Chỉ tiêu phản ánh khả huy động vốn Ngân hàng Năm 2004 số đạt 32,50% Đến năm 2005, vốn huy động chiếm 41,10% tổng nguồn vốn cho thấy công tác huy động vốn Ngân hàng ngày có hiệu Nguyên nhân Ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động khuyến mãi, băng rôn, tiếp thị, quảng cáo, nhiều dịch vụ khác, cán tín dụng tận tình hướng dẫn người dân tham gia tiết kiệm…Đến năm 2006, vốn huy động lại giảm xuống 36,12% tổng nguồn vốn Do huyện Long Hồ nằm bao quanh thị xã Vĩnh Long, địa bàn nông thôn việc thực nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn so với tổ chức tín dụng khác địa bàn Tỉnh, chi nhánh thu ngoại tệ khơng có nghiệp vụ bán đổi ngoại tệ từ VND sang USD khách hàng cần chuyển đổi tiền gửi mà không thực Mặt khác, Ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với tổ chức tín dụng khác địa bàn nên nguồn vốn huy động giảm năm 2006 b) Dư nợ vốn huy động Bảng 20: Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu Tồng dư nợ Vốn huy động Dư nợ/Vốn huy động ĐVT: Triệu đồng ĐVT 2004 2005 2006 Triệu đồng 168.995 171.486 175.382 Triệu đồng 75.856 97.834 89.934 Lần 2,23 1,75 1,95 (Nguồn: Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Dư nợ vốn huy động: nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm qua tình hình huy động vốn ngân hàng không ổn định Nguồn vốn huy động tăng năm 2005 sau lại giảm xuống năm 2006 từ ảnh hưởng đến tiêu Dư nợ vốn huy động Năm 2004 bình quân 2,23 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ, đa số người dân huyện Long Hồ nông dân nên huy động vốn Ngân Hàng gặp khơng khó khăn họ có tư tưởng thích giữ tiền tay hơn, thích dự trữ dạng tiền mặt vàng gửi vào Ngân hàng Mặt khác, số người lại thích cho người khác vay với lãi suất cao lãi suất Ngân hàng Năm 2005 tỷ lệ giảm xuống 1,75 lần, tức 1,75 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2006 tỷ lệ tăng lên 1,95 lần, nguồn vốn huy động có hướng giảm Do cơng tác huy động vốn Ngân hàng gặp khó khăn đa số nơng dân mở rộng quy mơ sản xuất phải vay vốn thêm ngân hàng nên khơng có tiền tích lũy gửi vào Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần đề biện pháp thích hợp để khuyến khích người dân gửi tiền tăng nguồn vốn huy động tạo thu nhập cao cho ngân hàng 3.3.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn a) Doanh số thu nợ doanh số cho vay Bảng 21: Doanh số thu nợ doanh số cho vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay DSTN/DSCV ĐVT 2004 2005 2006 Triệu đồng 210.662 280.448 279.697 Triệu đồng 221.804 282.939 283.593 % 94,98 99,12 98,63 (Nguồn: Phòng Kế toán NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Mặc dù doanh số cho vay qua ba năm Ngân hàng liên tục tăng đồng thời doanh số thu nợ tăng đáng kể có giảm năm 2006 nhìn chung ảnh hưởng khơng lớn, từ tiêu doanh số thu nợ doanh số cho vay Ngân hàng đạt từ 80% trở lên Cụ thể năm 2004, tỷ số 94,98% sang đến năm 2005 tăng lên 99,12% sang năm 2006 số có hướng giảm xuống 98,63% Điều cho thấy hiệu đầu tư tín dụng Ngân hàng tốt số gần 1, có nghĩa bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng Ngân hàng ln quan tâm đến chất lượng tín dụng, khoản cho vay gần thu hồi năm Một phần nỗ lực cán tín dụng việc hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn mục đích, vận động, đơn đốc thu hồi nợ, bên cạnh thiện chí trả nợ người dân ngày cao b) Nợ hạn tổng dư nợ Bảng 22: Nợ hạn tổng dư nợ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT 2004 2005 2006 Triệu đồng 1.356 2.532 1.299 Triệu đồng 168.995 171.486 175.382 % 0,80 1,48 0,74 Nợ hạn Tồng dư nợ Nợ q hạn/Dư nợ (Nguồn: Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ hạn Ngân hàng Thông thường tỷ lệ nợ hạn chấp nhận mức 2% tổng dư nợ Do tỷ lệ nợ hạn NHNo & PTNT huyện Long Hồ tốt Trong năm 2004 tiêu mức 0,80%, phản ánh cách sát thực hiệu điều tra tín dụng thẩm định nhu cầu vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Đến năm 2005, tỷ lệ tăng lên 1,48% Nguyên nhân chủ yếu nợ hạn ngắn hạn tăng cao phân tích Sang đến năm 2006, tỷ lệ giảm đáng kể 0,74% tổng dư nợ Nguyên nhân nợ hạn ngắn hạn trung hạn giảm năm 2006, đó, nợ hạn cho vay máy nông nghiệp, chăn nuôi, kinh tế tổng hợp giảm nên ảnh hưởng đến tổng nợ hạn Ngân hàng c) Vịng quay vốn tín dụng Bảng 23: Vịng quay vốn tín dụng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Vịng quay vốn tín dụng ĐVT Triệu đồng Triệu đồng Vòng 2004 210.662 147.261 1,43 2005 280.448 170.241 1,65 2006 279.697 173.434 1,61 (Nguồn: Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Trong ba năm qua, vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT huyện Long Hồ tăng giảm không ổn định qua năm Năm 2004 vịng quay tín dụng 1,43 vòng Sang năm 2005 tăng lên 1,65 vòng lại giảm nhẹ xuống 1,61 vòng năm 2006 Nguyên nhân không ổn định giá không ổn định ảnh hưởng đến lợi nhuận người dân khách hàng xin Ngân hàng gia hạn nợ nên làm tăng dư nợ cuối kỳ dẫn đến tăng dư nợ bình quân Bên cạnh, doanh số thu nợ năm 2006 có hướng giảm nên làm tỷ số giảm d) Lợi nhuận doanh thu Bảng 24: Lợi nhuận doanh thu ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận Doanh thu Lợi nhuận/doanh thu ĐVT Triệu đồng Triệu đồng % 2004 8.114 27.817 29,17 2005 8.579 31.667 27,09 2006 11.323 36.334 31,16 (Nguồn: Phịng Kế tốn NHN0 & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long) Chỉ tiêu lợi nhuận/doanh thu phản ánh khả sinh lời hoạt động kinh doanh Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ có hướng giảm năm 2005 sau lại tăng trở lại vào năm 2006 31,16% Điều chứng tỏ kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng tốt Cụ thể, năm 2004 29,17% tức 100 đồng doanh thu tạo 29,17 đồng lợi nhuận, năm 2005 tỷ lệ giảm xuống cịn 27,09% năm 2006 tăng trở lại đạt 31,16% Để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, ngân hàng cần có biện pháp giảm chi phí tăng doanh thu để tăng số số cao hiệu ngân hàng đánh giá tốt  Tóm lại, từ q trình phân tích ta thấy phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách từ biến động kinh tế tình hình thiên tai, dịch bệnh diễn biến bất thường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tập thể NHNo & PTNT Long Hồ cố gắng đạt kết khả quan góp phần nâng cao uy tín vai trị việc phát triển kinh tế Huyện Cụ thể doanh số cho vay tăng liên tục qua năm Trong mơ hình Kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng cao (> 80%) Điều giúp Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí giảm thủ tục vay nhiều lần hộ sản xuất hộ Còn hộ sản xuất nơng nghiệp chủ động hơn, linh hoạt việc sử dụng đồng vốn vay cho đạt hiệu cao Cả Ngân hàng khách hàng giảm rủi ro đầu tư Kinh tế tổng hợp rủi ro phân bổ không tập trung vào đối tượng định Từ cho thấy mơ hình Kinh tế tổng hợp áp dụng rộng rãi sản xuất nông nghiệp quan tâm quyền cấp loại hình sản xuất giúp bà nơng dân Huyện dần nghèo vươn lên giàu, đời sống ngày ổn định nâng cao theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước đề Còn doanh số cho vay trung hạn, có biến động đến năm 2006 có chiều hướng tăng trở lại Đối với doanh số thu nợ, thu nợ ngắn hạn tăng dần qua năm với tốc độ tăng trưởng 1,49 lần năm 2005 1,05 lần năm 2006 chiếm 77% tổng thu nợ Dư nợ Ngân hàng tăng liên tục qua năm, năm 2005 tăng 1,01 lần sang năm 2006 tăng 1,02 lần so với năm trước Qua số dư nợ cho thấy quy mô hoạt động Ngân hàng ngày lớn mạnh Nợ hạn tăng 1,87 lần năm 2005, đến năm 2006 nợ hạn dần ổn định giảm xuống Trong tổng nợ hạn chiếm tỷ trọng cao nợ ngắn hạn, chiếm khoảng 70% tổng nợ hạn Nhìn chung hiệu tín dụng Ngân hàng tương đối tốt Nhưng tương lai Huyện Long Hồ nơi đầy tiềm phát triển kinh tế, nơi tập trung phát triển khu công nghiệp làng nghề, doanh nghiệp vừa nhỏ, hợp tác xã sản xuất rau dần thành lập vào hoạt động hạn chế vốn đầu tư hợp tác xã xã Phước Hậu, Thạnh Quới, hoạt động kinh doanh dịch vụ, mua bán ngày phát triển nên thu hút nhiều nhà đầu tư Do để có đủ sức cung cấp vốn cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác khu vực Ngân hàng cần nỗ lực để giữ vững vị trí ... nhân hoạt động hình thức “đi vay vay”, hoạt động phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Long Hồ thông qua quản lý điều hành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. đốc ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ Giám đốc ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Long bổ nhiệm trực tiếp quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng. .. tính chất định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ hoạt động theo phương châm “đi vay vay” Vì để tìm hiểu hoạt động tín dụng cho vay hộ