Đang tải... (xem toàn văn)
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH Trong bối cảnh hiện nay, để phát triển kinh tế bền vững Chính phủ phải tạo được các kênh huy động vốn hiệu quả, có khả năng đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh. Trong doanh nghiệp, vốn là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công trong quá trình hoạt động. Đối với một ngân hàng, một đơn vị kinh doanh vốn thì nguồn vốn lại càng quan trọng. Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng là huy động từ các tổ chức kinh tế và từ các khách hàng cá nhân. Nền kinh tế hiện nay đang rơi vào khủng hoảng, các hoạt động của ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn. Trước sự suy giảm kinh tế, nhiều doanh nghiệp đã cắt giảm nhân công, nhiều công ty đã phá sản, tâm lý của người dân ngại gửi tiền vào ngân hàng do lãi suất giảm đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Có những lúc nhiều ngân hàng đã rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng để đáp ứng nhu cầu cấp bách như thanh khoản, yêu cầu dự trữ bắt buộc… Thêm vào đó, sự xuất hiện của nhiều ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài làm cho thị phần bị chia nhỏ hơn. Tại NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh, công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân trong những năm qua bên cạnh những thành tựu đạt được, vẫn còn tồn tại một số hạn chế như: Cơ cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân chưa tương xứng với cơ cấu cho vay, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý... Do đó, đặt ra yêu cầu cần phải nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh, để trên cơ sở đó chỉ ra các nguyên nhân chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh, từ đó tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Bắc Ninh. Xuất phát từ những nhận định trên, nhóm nghiên cứu đã quyết định chọn đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng tới huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam– chi nhánh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu đề tài nghiên cứu khoa học của mình.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA HỌC VIÊN CAO HỌC CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH Bắc Ninh, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA HỌC VIÊN CAO HỌC CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH Học viên thực hiện: Nguyễn Ngọc Cương Mã học viên: 19 AM0201 056 Lớp: 25AN3.TCNH Học viên thực hiện: Nguyễn Thị Lê Mã học viên: 19 AM0201 072 Lớp : 25 AN3.TCNH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thanh Huyền Bắc Ninh, 2020 LỜI CAM ĐOAN Nhóm nghiên cứu xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu đề tài nghiên cứu trung thực chưa sử dụng để bảo vệ cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Mọi giúp đỡ cho việc thực báo cáo cảm ơn trích dẫn báo cáo rõ nguồn gốc rõ ràng phép công bố Nếu phát gian lận nhóm xin chịu trách nhiệm hồn tồn nội dung báo cáo mình! LỜI CẢM ƠN Với vốn kiến thức tích lũy qua quãng thời gian công tác NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh, giúp nhóm nghiên cứu hồn thành đề tài nghiên cứu mà hành trang quý báu cho người viết công việc sống sau Trong trình nghiên cứu dù gặp nhiều khó khăn điều kiện thời gian, khả nghiên cứu, kiến thức cịn nhiều hạn chế kinh nghiệm nên để hồn thành đề tài nghiên cứu này, chúng em nhận nhiều quan tâm giúp đỡ người, qua người viết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình người viết ln u thương, chăm sóc ln hỗ trợ chúng em vật chất tinh thần suốt thời gian qua Đồng thời, chúng em xin gửi lời cám ơn đến quý Thầy, Cô- Trường Đại học Thương mại, người trực tiếp truyền đạt, giảng dạy kiến thức, kinh nghiệm cho nhóm em, Cán cơng tác NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh bạn bè, người giúp đỡ người viết hoàn thành đề tài nghiên cứu Đặc biệt, người viết xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, dạy người viết suốt trình nghiên cứu để hồn thành đề tài nghiên cứu Nhóm nghiên cứu xin kính chúc q Thầy, Cơ nhiều sức khoẻ, hạnh phúc thành đạt công tác giảng dạy sống MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ ATM Máy rút tiền tự động Agribank Bắc Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Ninh BIDV Bắc Ninh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu HĐTG NHNN NHTM tư Phát triển Việt Nam Huy động tiền gửi Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch Sacombank Bắc Ninh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Bắc Ninh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TP Thành phố Vietcombank Bắc Ninh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Vietinbank Thương Việt Nam Vietinbank Bắc Ninh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ STT TÊN BẢNG Bảng 2.1 : Tổng hợp kết điều tra yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn từ khách hàng cá nhân chi nhánh Bảng 2.2: Số lượng nhân viên Vietinbank Bắc Ninh tính đến 31/12/2019 TRANG 33 42 43 46 Bảng 2.3.2.3 Mạng lưới ngân hàng Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Bắc Ninh (2016 - 2018) Bảng 3.2 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2016-2018 Bảng 3.3 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2016-2018 Bảng 3.4: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền Vietinbank Bắc Ninh (2016- 2018) Bảng 3.5: Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn Vietinbank Bắc Ninh (2016-2018) 47 48 51 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ STT TÊN SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TRANG 32 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank- Chi nhánh Bắc Ninh Biểu đồ 3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động VietnBank Bắc Ninh năm 2016-2018 50 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh nay, để phát triển kinh tế bền vững Chính phủ phải tạo kênh huy động vốn hiệu quả, có khả đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh Trong doanh nghiệp, vốn yếu tố định tới thành cơng q trình hoạt động Đối với ngân hàng, đơn vị kinh doanh vốn nguồn vốn lại quan trọng Nguồn vốn chủ yếu ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế từ khách hàng cá nhân Nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, hoạt động ngân hàng gặp khơng khó khăn Trước suy giảm kinh tế, nhiều doanh nghiệp cắt giảm nhân công, nhiều công ty phá sản, tâm lý người dân ngại gửi tiền vào ngân hàng lãi suất giảm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Có lúc nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng để đáp ứng nhu cầu cấp bách khoản, yêu cầu dự trữ bắt buộc… Thêm vào đó, xuất nhiều ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi làm cho thị phần bị chia nhỏ Tại NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh, công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân năm qua bên cạnh thành tựu đạt được, tồn số hạn chế như: Cơ cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân chưa tương xứng với cấu cho vay, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý Do đó, đặt yêu cầu cần phải nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân chi nhánh, để sở nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân chi nhánh, từ tìm giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn từ khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Bắc Ninh Xuất phát từ nhận định trên, nhóm nghiên cứu định chọn đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng tới huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam– chi nhánh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu đề tài nghiên cứu khoa học Tổng quan tình hình nghiên cứu Nghiên cứu cơng tác huy động vốn nói chung huy động vốn từ khách hàng cá nhân nói riêng từ năm 2011 đến có nhiều cơng trình Song đến số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau đây: “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng”, luận văn thạc sĩ tác giả Vũ Thị Thanh Dung năm 2011 Tác giả phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2006-2010, qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn thời gian tới : (1) Tăng cường quản trị rủi ro huy động vốn; (2)Thực sách lãi suất linh hoạt; (3) Đa đạng hóa hình thức huy động vốn; (4) Hồn thiện sách khách hàng ; (5)Phát triển mạng lưới giao dịch, đàu tư sở vật chất ; (6) Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên “Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây”, luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Xuân Trường viết năm 2011 Tác giả nghiên cứu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng thương mại cụ thể NHTM cổ phần BIDV Hà Tây giai đoạn 2009 - 2011 Qua nghiên cứu, tác giả đưa số giải pháp sau: (1) Xây dựng sách tỷ giá hợp ký, (2) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, (3) Đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn, (4) Mở rộng mạng lưới, (5) Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn, (6) Thực hiệu công tác tra, kiểm tra “Huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thị Phương Thảo năm 2012 Tác giả hệ thống sở lý luận NHTM huy động vốn, đưa số giải pháp cụ thể sau : (1) Mở rộng mạng lưới chi nhánh ; (2) Phát triển nguồn nhân lực ; (3)Hồn thiện sách khách hàng “Tăng cường huy đồng vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tiền Giang”, luận văn thạc sĩ kinh tế Cao Thị Thu Lan, 2013, Trường Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh: Luận văn phân tích thực trang huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHNN&PT nông thôn chi nhánh Tiền Giang, nêu lên yếu tố tác động đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN KCN Tiên Sơn”, luận văn thạc sĩ kinh tế Ngơ Xn Hồng Lâm, 2018, Trường Học Viện Nông Lâm Việt Nam: Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương VN - CN KCN Tiên Sơn thời gian qua, luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương VN - CN KCN Tiên Sơn thời gian tới Tóm lại, cơng trình nghiên cứu có đóng góp quan trọng việc giải vấn đề lý luận phát triển hoạt động huy động vốn huy động vốn từ khách hàng cá nhân, phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn đối tượng khác đối tượng khách hàng cá nhân, sở đưa số giải pháp kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền nhằm phát triển hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn từ khách hàng cá nhân nói riêng NHTM Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu yếu tố tác động đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh Vì vậy, sở đề tài kế thừa nghiên cứu trước nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi với khách hàng cá nhân, đề tài hệ thống hóa lý luận nội dung công tác nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn từ khách hàng cá nhân Đề tài nghiên cứu theo hướng nghiên cứu hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân, nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM Bên cạnh nghiên cứu đưa nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân Vietinbank- Chi nhánh Bắc Ninh Đề tài nghiên cứu từ việc phân tích chung thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh, qua đánh giá thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh thời gian qua Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn từ khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Bắc Ninh, từ đề xuất giải pháp phát huy 10 khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng vàng Bằng quảng cáo cho biết ngồi mục đích nhận thưởng khách hàng cần vốn gấp họ khơng thể rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc Ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 4.2.3 Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi Một sản phẩm tiền gửi có chất lượng phải đáp ứng tiện lợi, quy trình thủ tục nhanh gọn, điều khoản sản phẩm hợp lý dễ hiểu Do vậy, sản phẩm gói sản phẩm có tiện ích kèm theo Vietinbank Ipay, SMS banking, gửi tiết kiệm trực tuyến,… phát huy giảm phí ưu đãi cho khách hàng sử dụng đầy đủ tiện ích Tuy nhiên, tiện ích kể đến cịn nhiều thiếu sót, gây bất lợi việc sử dụng như: tốc độ đường truyền dịch vụ ngân hàng trực tuyến chưa tốt, thường xuyên bảo trì báo lỗi, tính bảo mật chưa cao, cần nâng cấp thường xuyên Khi khách hàng muốn gửi thêm vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm sẵn có phải tất tốn tài khoản thực được, giảm tính hấp dẫn sản phẩm Ngân hàng cần đơn giản hóa bước tất tốn để gửi thêm tiền gốc cách nhanh chóng 4.2.4 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn Qua nghiên cứu phân cấp khách hàng, ngân hàng đưa loại sản phẩm khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nên việc đa dạng hóa sản phẩm yếu tố tất nhiên Đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng phục vụ nhu cầu ngày phong phú 58 khách hàng Để giữ chân khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng nữa, việc đưa nhiều sản phẩm với nhiều tính giúp khách hàng thấy thỏa mãn hài lịng, mục tiêu hướng tới hệ thống ngân hàng Vì Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Phát huy vai trò phận nghiên cứu thị trường việc nghiên cứu nhu cầu thị hiếu thị trường thời kỳ cụ thể nhằm tạo sản phẩm phù hợp với đối tượng KHCN theo độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn - Riêng hoạt động dịch vụ, để phát triển hoạt động dịch vụ theo hướng đại, ngân hàng cần chủ động nghiên cứu để có giải pháp phù hợp dịch vụ - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, sáng tạo sản phẩm mang tính đột phá, đón đầu thị trường, có sách phí thích hợp, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để thu hút khách hàng mở tài khoản toán 4.2.5 Tăng cường lực tài chính, nâng cao uy tín ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Bắc Ninh đơn vị phụ thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) lực tài Vietinbank lực tài Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh Năm 2018, theo đánh giá Tạp chí Theo Asian Banker Vietinbank đứng thứ top 10 Ngân hàng lớn Việt Nam Tiêu chí đánh giá cho danh hiệu quy mô tổng tài sản, niềm tin khả sinh lời lâu dài từ kinh doanh cốt lõi ngân hàng Năng lực tài ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển kinh doanh ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ NHBL nói riêng Năng lực tài có lớn mạnh Ngân hàng đầu tư phát triển cơng nghệ đại, đầu tư nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao khả cạnh tranh thị trường Tận dụng lợi lực tài lớn mạnh đó, Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh xây dựng cho hệ thống sở vật chất đồng bộ, đạt tiêu chuẩn ISO, hệ thống trang thiết bị tin học, công nghệ đại, mở rộng mạng lưới hoạt động tới KCN, khu đô thị, khu dân cư sầm uất, phát triển 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân Để đáp ứng yêu cầu đại hóa Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ NH 59 mới, mở rộng huy động vốn Ngân hàng cần trọng việc nâng cao trình độ nhân viên cơng tác quản lý Ngân hàng - Thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Bên cạnh đó, Ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tìm hiểu, nghiên cứu học tập Qua nhằm tạo điều kiện cho nhân viên Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp vào thực tế - Có trình độ chun mơn chưa đủ, hoạt động Ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Do từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, Chi nhánh cần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ - Trong cơng tác quản lý, Chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên hay nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp Ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức,… Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành tốt nội quy, có đóng góp đặc biệt, Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách cơng tồn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh hoàn thành tốt vượt tiêu kinh doanh - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý, Ngân hàng cần đưa nhân viên có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt - Cùng với hoạt động trên, Chi nhánh nên trọng hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Ngân hàng tổ chức thi cán nhân viên giỏi Chi nhánh cho toàn nhân viên, thi thể thao, nhằm khuyến khích động viên họ Kết hoạt động Chi nhánh phụ thuộc vào nỗ lực công việc đội ngũ nhân viên Chính vậy, tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên 60 để Chi nhánh có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ lại chu đáo tận tụy với khách hàng, sở đem lại kết kinh doanh tốt cho Chi nhánh thời gian tới 4.2.7 Thường xuyên khảo sát, nắm bắt phản hồi khách hàng Việc thường xuyên khảo sát, nắm bắt phản hồi, xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng giúp ngân hàng kịp thời đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu Đồng thời, tìm hiểu chương trình huy động tiền gửi sách chăm sóc khách hàng lạm phát giúp rút học kinh nghiệm để ngân hàng cải tiến sản phẩm lần sau, hoàn thiện sách khách hàng, giữ chân khách hàng lại Ngoài ra, ngân hàng cần giải khiếu nại, thắc mắc khách hàng, ghi nhận phản hồi thơng tin khách hàng cách nhanh chóng để có cách nhìn khách quan hoạt động giữ vững hình ảnh tin cậy khách hàng Dịch vụ tư vấn sản phẩm, giải đáp thắc mắc, cố phải sẵn sàng 24/24h để khách hàng yên tâm thoải mái sử dụng dịch vụ ngân hàng Ban lãnh đạo cần giám sát việc thực sách khách hàng tiền gửi chi nhánh cách đồng bộ, tránh tình trạng phịng áp dụng riêng lẻ khơng đồng dẫn đến so sánh từ phía khách hàng, gây cạnh tranh khơng lành mạnh chi nhánh 4.2.8 Nâng cao nhận thức khách hàng sản phẩm dịch vụ Để tác động đến thói quen tiết kiệm đầu tư khách hàng, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức chương trình hội thảo, tuyên truyền, phổ biến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, có sản phẩm tiền gửi Một khách hàng nắm rõ, hiểu biết tiện ích sản phẩm an toàn, lãi suất kèm lợi ích, dự phòng khoản tiền cần thiết bảo hiểm, họ không ngần ngại gửi tiền ngân hàng Phát triển kênh ngân hàng trực tuyến phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, giới thiệu rộng rãi hướng dẫn khách hàng cách sử dụng internet banking, mobile banking Ngồi mục đích thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt khách hàng, giảm thiểu thời gian giao dịch khối lượng công việc nhân viên, 61 xu hướng toán tương lai, giúp thu hút lượng lớn người gửi tiền với tính tiện lợi, an tồn Để làm điều này, Vietinbank Bắc Ninh nên khuyến giảm phí dịch vụ miễn phí Internet banking, mobile banking thời gian đầu sử dụng, để người sử dụng trải nghiệm làm quen với tiện ích Bên cạnh đó, khách hàng hữu ngân hàng kênh quan trọng để thực quảng bá sản phẩm tiền gửi, tác động tới tâm lý lựa chọn ngân hàng gửi tiền khách hàng thu hút lượng tiền gửi khách hàng vào ngân hàng Do đó, cần có sách cho khách hàng hữu giới thiệu khách hàng gửi tiền lớn quà tặng, giảm lãi suất hấp dẫn 4.2.9 Tác động đến tâm lý thói quen khách hàng Xã hội ngày phát triển yêu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng khách hàng ngày cao nhiều thói quen thay đổi Khách hàng có nhiều lựa chọn am hiểu sản phẩm dịch vụ tiền gửi ngân hàng Để không bị động chiếm lĩnh thị phần khách hàng tiền gửi, Vietinbank Bắc Ninh cần phải chủ động tìm hiểu khách hàng, nghiên cứu nhu cầu khách hàng để kịp thời đưa dịch vụ ngân hàng đại phù hợp, mang lại thỏa mãn tối đa đáp ứng kỳ vọng mong muốn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Do đó, cần có giải pháp nhằm cải thiện yếu tố này, 4.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CHỦ THỂ LIÊN QUAN 62 4.3.1 Đối với NHNN Thứ nhất, Tiếp tục hoàn thiện sách huy động vốn Ngân hàng thương mai Thứ hai, NHNN có chức quản lý điều hành hệ thống NHTM, đồng thời ngân hàng ngân hàng Do đó, NHNN có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn VietinBank Bắc Ninh Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn, cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Thứ ba, nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi : Theo Nghị định Chính phủ bảo hiểm tiền gửi ban hành ngày 01 tháng năm 1999 có quy định: Các tổ chức tín dụng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động Ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Để hoàn thiện, nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi, thời gian tới cần nâng số tiền bảo hiểm trả người gửi tiền (hiện tối đa 50 triệu đồng Việt Nam cho tất khoản tiền gửi cá nhân gồm gốc lãi) Đồng thời giảm mức phí phải nộp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Thứ tư, xây dựng mơi trường pháp lý vững nhằm tạo lịng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân, bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy, phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Thứ năm nâng cao tính cảnh báo tới ngân hàng hoạt động tội phạm sử dụng cơng nghệ cao hack tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng, hình thức cài đặt skiming đánh cắp mật khách hàng rút tiền ATM Điều giúp ngân hàng hệ thống hóa thêm bảo mật ngân hàng 63 4.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin huy động vốn, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Thứ hai, Chỉ nên ban hành lãi suất trần huy động Vì cơng tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích VietinBank Bắc Ninh huy động vốn, nên đề xuất với NH TMCP CT VN cho VietinBank Bắc Ninh chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Có sách bảo vệ, khuyến khích khách hàng mở tài khoản Vietinbank - Thứ ba, nay, thương hiệu ngân hàng xuất ngày nhiều, tạo áp lực cạnh tranh vơ khốc liệt, việc nâng cao chất lượng công tác tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm quảng bá uy tín VietinBank trở thành yêu cầu đòi hỏi cấp thiết - Thứ tư, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần xây dựng hồn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển Trên sở đó, xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn Chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào NH TMCP CT VN làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Qua chiến dịch huy động, cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót tồn hệ thống để nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư DNVVN Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư 64 - Thứ năm, có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường nhân viên Ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Triển khai có hiệu dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá phát triển thương hiệu Vietinbank tảng công nghệ đại tiện ích khách hàng Thứ sáu liên tục rà soát kiểm tra lại hệ thống để tránh tình trạng tài khoản khách hàng bị đánh cắp mật bị kẻ gian biết tới tình trạng thất làm uy tín ngân hàng 65 KẾT LUẬN Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ tổ chức kinh tế khách hàng cá nhân khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên khả huy động vốn NHTM nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do NHTM nói chung, NHTM CP Cơng thương Việt Nam (CN Bắc Ninh) nói riêng cần biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế khách hàng cá nhân cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, NHNN Việt Nam quan ban ngành có liên quan Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thối Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung, chi nhánh NHTM CP Cơng thương Việt Nam (CN Bắc Ninh) nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh Trong xu hướng tồn cầu hóa kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHTM CP Công thương Việt Nam (CN Bắc Ninh) tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa.Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu đề tài nghiên cứunày hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: 66 - Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng - Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân NHTM CP Công thương Việt Nam (CN Bắc Ninh) số lượng,cơ cấu, giá mối quan hệ với cơng tác sử dụng vốn Từ mặt hạn chế nguyên nhân trong công tác huy động vốn NHTM CP Công thương Việt Nam (CN Bắc Ninh) - Trên sở đó, đề tài nghiên cứu nêu số giải pháp huy động vốn nói chung huy huy động vốn từ khách hàng cá nhân cho NHTM CP Cơng thương Việt Nam (CN Bắc Ninh) Bên cạnh đó, đề tài nghiên cứu đưa kiến nghị quan quản lý nhà nước kiến nghị Chính phủ Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động từ khách hàng cá nhân NHTM CP Công thương Việt Nam (CN Bắc Ninh) nói riêng NHTM nói chung Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHTM CP Công thương Việt Nam (CN Bắc Ninh) cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn, phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn NHTM CP Công thương Việt Nam (CN Bắc Ninh) Vì thời gian có hạn kiến thức chưa đầy đủ, đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi sai sót ,nhóm em mong nhận góp ý Q Thầy, Cơ để đề tài nghiên cứu hoàn thiện 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn 2018-2020 Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, 2018 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, 2018 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, 2018 Quyết định số 455B/QĐ-CNPY-TCHC ngày 20/04/2017 việc “Ban hành Chức nhiệm vụ Phòng/Tổ thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh”, Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, 2019 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Bắc Ninh Phòng tổng hợp Vietinbank Bắc Ninh, 2019 Báo cáo kết kinh doanh nội năm 2019 Bắc Ninh Phòng tổ chức hành Vietinbank Bắc Ninh, 2019 Số lượng nhân viên đơn vị năm 2019 Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, 2019 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Bắc Ninh 10 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2019 Báo cáo thường niên năm 2019 Hà Nội 11 Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang, 2009 Nghiên cứu khoa học quản trị kinh doanh 12 Nguyễn Đăng Dần, 2017 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 13 Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tiền tệ -Ngân hàng 14 Vũ Hồng Thanh Vũ Duy Linh, 2018 “Hướng phát triển dịch vụ Mobile banking cho ngân hàng Việt Nam” Thời báo ngân hàng, số 11/2018 15 Ngơ Xn Hồng Lâm, 2018 “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN KCN Tiên Sơn” 16 Cao Thị Thu Lan, 2013 “Tăng cường huy đồng vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tiền Giang” 17 Nguyễn Thị Phương Thảo, “Huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” luận văn thạc sĩ năm 2012 18 Nguyễn Xuân Trường , “Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây”, luận văn thạc sĩ, năm 2011 68 19 Vũ Thị Thanh Dung, “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng”, luận văn thạc sĩ, năm 2011 69 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Kính chào quý Ơng (Bà)! Hiện nhóm chúng tơi nghiên cứu đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh” Để có sở hồn thiện đề tài cần thu thập thông tin, ý kiến đóng góp số nội dung liên quan đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Chúng tơi mong Ơng (Bà) bớt chút thời gian, nhiệt tình giúp đỡ trả lời câu hỏi khảo sát Chúng xin cam kết rằng, tất thông tin tờ phiếu điều tra nhằm phục vụ công tác nghiên cứu đề tài khơng vù mục đích khác! Thơng tin cá nhân: Họ tên: ………………………………………………………………… Độ tuổi: □ Từ 18-35 tuổi ; □ Từ 36-45 tuổi ; □ Từ 46-60 tuổi ; □ Trên 60 tuổi Nghề nghiệp : …………………………………………………………… Giới tính: □ Nam ; □ Nữ Điện thoại:………………………… ….Email:…………………………… Trả lời bảng hỏi: Câu 1: Ông (bà) sử dụng dịch vụ Ngân hàng VietinBank –Bắc I II Ninh khơng? □ Có □ Khơng Câu 2: Ơng (bà) ưa chuộng hình thức gửi tiền nào? □ Tiền gửi toán □ Chứng tiền gửi □ Tiền gửi tiết kiệm □ Hình thức khác Câu 3: Mục đích tiền gửi ông/bà vào ngân hàng? □ Hưởng lãi □ Được an tồn 70 □ Tích lũy □ Sử dụng tiện ích ngân hàng Câu 4: Xin ơng /bà đánh giá tiêu chí sau có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhâncủa Vietinbank – Chi nhánh Bắc Ninh (Các mức điểm 1, 2, 3, 4, tương ứng với mức đánh giá: Khơng ảnh hưởng, Ít ảnh hưởng; Ảnh hưởng; Ảnh hưởng nhiều; Ảnh hưởng nhiều Ông/bà đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố đến khả huy động vốn tiền gửi chi nhánh Vietinbanh – Bắc Ninh mức xin vui lịng tích vào có mức điểm đó) STT Tiêu chí đánh giá Đánh giá Mức Uy tín ngân hàng Yếu tố tâm lý thói quen khách hàng Mạng lưới ngân hàng Yếu tố đối thủ cạnh tranh Sự phát triển kinh tế Độ ngũ nhân Ngân hàng Chiến lược kinh doanh ngân hàng Chính sách lãi suất từ ngân hàng Chính sách nhà nước 10 Mơi trường dân cư cấu địa lý Mức 71 Mức Mức Mức Ý kiến đóng góp quý Ông (bà) để nâng cao khả huy động vốn từ khách hàng cá nhân chi nhánh (nếu có):………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Trân thành cảm ơn hợp tác giúp đỡ quý Ông (Bà )! 72 ... cứu định chọn đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng tới huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam– chi nhánh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu đề tài nghiên cứu khoa học Tổng... hiện: Nguyễn Ngọc Cương Mã học viên: 19 AM0201 056 Lớp: 25AN3.TCNH Học viên thực hiện: Nguyễn Thị Lê Mã học viên: 19 AM0201 072 Lớp : 25 AN3.TCNH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Người hướng dẫn: TS Nguyễn. .. viết hoàn thành đề tài nghiên cứu Đặc biệt, người viết xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, dạy người viết suốt trình nghiên cứu để hồn thành đề tài nghiên cứu