THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH TRONG VIỆC HỖ TRỢ CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NƯỚC TA 2.1.Thực trạng các doanh nghiệp vừa và nhỏ 2.1.1. Sự hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ - thành tựu và hạn chế. 1. Những thành tựu đạt được của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Một là: ý thức được vị trí và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, nên những năm qua, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương chính sách, luật pháp để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta phát triển và ngày càng khẳng định chỗ đứng của nó trong công cuộc đổi mới nền kinh tế. Hai là: Phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ chính là thực hiện nhất quán chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Vì các doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại doanh nghiệp mà các thành phần kinh tế nhất là kinh tế ngoài quốc doanh ở nước ta có nhiều điều kiện thuận lợi để thành lập. Dưới đây là biểu thống kê số lượng các loại doanh nghiệp và số vốn hoạt động của chúng từ năm 1998 - 2001. Biểu 2: Số lượng các doanh nghiệp đã được cấp đăng ký kinh doanh (Đơn vị tính: Tỷ đồng) Tổng số Từ 1998 đến 2000 Năm 2001 DN Vốn DN Vốn DN Vốn Tổng số 26.282 56.331 18.854 40.080 7.428 16.250 - DN tư nhân 13.772 2.000 8.684 1.321 5.088 679 - Cty TNHH 5.120 3.598 3.390 2.571 1.730 1.021 - Cty cổ phần 130 1.021 106 806 27 215 - DN Nhà nước 6.042 48.718 5.704 34.611 338 14.101 - DN địa phương 4.271 15.665 4.029 14.173 242 1.491 - DN trung ương 1.771 33.048 1.675 20.438 96 12.610 Nguồn: Niên giám thống kê 2000 Như vậy chỉ tính riêng năm 2001 đã có 7.428 doanh nghiệp được cấp đăng ký kinh doanh với số vốn 16.250 tỷ đồng, chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và do địa phương quản lý. Hiện nay số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở nước ta là 19.202 doanh nghiệp, chiếm 73% so với tổng số các doanh nghiệp; nhưng số vốn hoạt động của chúng chỉ có 6.619 tỷ, chiếm 11,7% tổng số vốn hoạt động của tổng số các doanh nghiệp. Ba là: Trong những năm qua, nhất là từ năm 1995 đến nay các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần đáng kể trong việc đẩy nhanh tốc độ phát triển nền kinh tế quốc dân. Song hiện nay, các cơ quan thống kê chưa có số liệu tổng hợp theo loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do đó để đánh giá vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước, chúng tôi dựa vào số liệu thống kê của Tổng cục thống kê trong các biểu sau đây để rút ra những số liệu cần thiết để chứng minh, với quan niệm các doanh nghiệp Nhà nước do địa phương quản lý và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Biểu 3: Giá trị tổng sản lượng công nghiệp theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: tỷ đồng 1997 1998 1999 2000 2001 Tổng số 14.001 15.471 18.116 20.912 23.170 1. Công nghiệp QD 9.475 10.599 12.599 14.642 16.755 - Q.D.T.W 6.438 7.435 9.154 10.602 12.086 - Q.D địa phương 7.573 8.035 8.962 9.809 2. CN ngoài QD 4.535 4.871 5.769 6.415 - Hợp tác xã 1.279 746 514 434 - CN tư doanh 136 228 513 826 - Tư nhân cá thể 3.119 3.896 4.309 4.509 Nguồn: Niên giám thống kê 2000(6) Biểu 4: Khối lượng vận chuyển hàng hoá theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: Nghìn tấn Tổng Quốc Ngoài quốc Cấp quản lý số doanh doanh Trung ương Địa phương 1997 53.889 28.871 25.018 9.172 44.717 1998 46.431 21.183 35.248 9.779 46.652 1999 64.903 18.008 46.895 9.825 55.078 2000 70.464 19.775 50.709 10.898 59.556 2001 75.560 21.302 54.228 11.800 63.760 Nguồn: Niên giám thống kê 2000(6) Biểu 5: Tổng mục bán lẻ hàng hoá theo thành phần kinh tế Tổng số Quốc doanh Tập thể Tư nhân 1997 19.031 5.788 519 12.723 1998 33.403 9.000 662 23.740 1999 51.214 12.370 563 38.280 2000 67.273 14.650 612 52.011 2001 85.245 20.130 673 64.442 Nguồn: Niên giám thống kê 2000(6) Qua số liệu thống kê trong ba bảng trên, cho chúng ta thấy: - Trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp, thì giá trị tổng sản lượng công nghiệp ngoài quốc doanh năm 2000 chiếm 27,5%, công nghiệp ngoài quốc doanh do địa phương quản lý chiếm 46,9%. Như vậy ước tính năm 2000 doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 74% giá trị sản lượng công nghiệp của cả nước. - Trong lĩnh vực lưu thông năm 2001 tổng mức bán lẻ hàng hoá của kinh tế ngoài quốc doanh chiếm 79% tổng mức bán lẻ toàn xã hội. - Khối lượng vận chuyển hàng hoá trong lĩnh vực ngoài quốc doanh năm 2001 chiếm 74%. Bốn là: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò quan trọng trong việc giải quyết việc làm và tăng thu nhập cho người lao động. Giải quyết việc làm cho người lao động là một trong những nhiệm vụ vừa cơ bản vừa cấp bách hiện nay, được Đảng và Nhà nước hết sức quan tâm giải quyết. Sau những năm đầu chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang cơ chế thị trường, nhất là những năm Liên Xô (cũ) và các nước xã hội chủ nghĩa Đông Âu tan rã, nhiều hợp đồng sản xuất gia công, mua bán giữa các doanh nghiệp ở nước ta và các nước nói trên bị huỷ bỏ, làm cho hàng loạt công nhân thất nghiệp, mặt khác hàng năm cả nước có đến chục vạn thanh niên, học sinh đến tuổi lao động và hàng vạn bộ đội hoàn thành nghĩa vụ quân sự trở về cần có việc làm. Trong bối cảnh đó, do có cơ chế khuyến khích các thành phần kinh tế được thành lập nên đã giải quyết được hàng tiệu người lao động có việc làm. Theo số liệu của Tổng cục Thống kê tính đến 1/7/2000 lao động làm việc trong các ngành và thành phần kinh tế như sau: Biểu 6: Lao động làm việc trong các ngành kinh tế quốc dân đến 1/7/2000 phân theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: ngàn người Tổng số Quốc doanh Ngoài quốc doanh Tổng số 32.718 3.968 29.749 - Công nghiệp 3.521 706 2.815 - Xây dựng 848 298 549 - Nông nghiệp 23.683 264 23.419 - Giao thông 496 118 377 - Thương nghiệp 1.776 270 1.505 v.v Nguồn: Niên giám thống kê 2000(6) Theo biểu trên, nếu không tính số lao động nông nghiệp thì lao động trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mà chủ yếu là lao động trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các ngành công nghiệp, xây dựng, giao thông, thương nghiệp, năm 2000 đã chiếm tới trên 6 triệu người. Năm là: Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ nhất là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong những năm qua đã thúc đẩy dự phân công lại lao động, bố trí lại dân cư, phân bố vốn đầu tư theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, xây dựng và dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP. Năm 1999 so với năm 1994, giá trị sản lượng nông lâm ngư nghiệp tăng khá về tuyệt đối, nhưng tỷ trọng giảm từ 38,7% xuống còn 29%, công nghiệp và xây dựng tăng từ 22,6% lên 29,1%, dịch vụ tăng từ 38,6% lên 41,9%. Nhờ có sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá nói trên nên đã khai thác có hiệu quả các nguồn lực, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao (tốc độ tăng GDP bình quân 1995 - 2001 là 8,2%). 2. Những hạn chế và yếu kém của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Những năm quá sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta trong bối cảnh cơ chế thị trường mới hình thành đang ở giai đoạn sơ khai mang nhiều yếu tố tự phát, cơ chế chính sách, luật pháp mới được tạo lập chưa đầy đủ và đồng bộ; quan niệm về phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần và mô hình kinh tế về doanh nghiệp vừa và nhỏ còn nhiều ý kiến khác nhau. Tuy nhiên phải nói rằng bên cạnh những thành tựu to lớn, những mặt được rất cơ bản đã được phân tích đánh giá ở trên, cũng cần khẳng định rằng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta trong thời gian qua chưa phát triển đúng với khả năng của nó, trong hoạt động còn nhiều khó khăn, hạn chế. Một là: Nhìn chung các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta còn nhỏ bé, cơ cấu ngành nghề sản xuất kinh doanh chưa hợp lý. Tại Hà Nội, trong số 1.333 doanh nghiệp thành lập theo Luật Công ty chỉ có 8 - 10% số công ty có số vốn trên 1 tỷ, 10% có doanh thu trên 5 tỷ/năm, còn lại chủ yếu dưới 1 tỷ. Sở dĩ quy mô các doanh nghiệp nhỏ bé là do các công ty thành lập theo Luật Công ty chỉ cần hai thành viên sáng lập, và tuỳ theo ngành nghề sản xuất kinh doanh, mức vốn tối thiểu là 50 triệu đồng. Phần lớn các công ty được thành lập mang tính chất gia đình, vốn tự có rất ít. Một số công ty khi thành lập chưa có vốn phải vay vốn của người khác gửi vào ngân hàng để xin xác nhận, sau khi được thành lập lại rút vốn ra trả nợ. Trong cơ cấu ngành nghề có đến 70% số doanh nghiệp kinh doanh thương mại và dịch vụ, số doanh nghiệp còn lại đầu tư vào sản xuất kinh doanh các ngành nghề. Nhưng do thiếu vốn, chưa tìm được phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, chưa có thị trường tiêu thụ sản phẩm một cách ổn định, lại bị cạnh tranh gay gắt với hàng nước ngoài, . nên có tới 1/3 số doanh nghiệp lập ra chưa hoạt động hoặc hoạt động cầm chừng, thua lỗ. Hai là: Năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn thấp, thị trường cũ bị hạn hẹp, còn thị trường mới chưa tạo được thế đứng ổn định, vì chất lượng hàng hoá chưa cao, mẫu mã, hình thức, chủng loại sản phẩm kém trong khi đó lại bị hàng nhập khẩu, hàng tiểu ngạch lậu thuế cạnh tranh. Một nguyên nhân nữa của tình trạng trên là do kỹ thuật và công nghệ trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn lạc hậu chưa có vốn để đổi mới, nên năng suất lao động thấp, chi phí sản xuất cao, chất lượng sản phẩm kém. Qua nghiên cứu, chúng tôi nhận thấy rằng: ở Hà Nội, chỉ có 10 - 13% doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh nhập được dây chuyền sản xuất, thiết bị mới từ nước ngoài, số còn lại là thiết bị cũ, tự trang tự chế. Nhìn chung trình độ máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta so với các nước trong khu vực lạc hậu 2-4 thế hệ, có nhiều xí nghiệp công nghiệp địa phương còn sử dụng các thiết bị chế tạo từ năm 1939 - 1945. Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập trong những năm gần đây chủ yếu mua lại các thiết bị thanh lý của các doanh nghiệp Nhà nước đã khấu hao. Việc đa dạng hoá sản phẩm, thiết kế và sáng tạo ra những mấu hàng mới đang còn rất kém. Khoảng 50% doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ sản xuất một loại sản phẩm, 25% sản xuất hai loại sản phẩm và 25% sản xuất từ ba loại sản phẩm trở lên; Còn các hộ gia đình thì có đến 61% số hộ sản xuất một loại sản phẩm. Trong những năm qua, chúng ta chưa có chính sách thoả đáng để tạo nguồn vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ đổi mới thiết bị, công nghệ; còn chính sách thuế thì có một số điểm chưa hợp lý, chẳng hạn như đối với các loại máy móc thiết bị phụ tùng và nguyên vật liệu nhập từ nước ngoài thì phải nộp thuế đầy đủ, trong khi đó hàng hoá tiêu dung do chính chúng ta sản xuất được những vẫn cho nhập bằng nhiều thủ đoạn trốn lậu thuế. Như vậy là chúng ta đã tạo ra môi trường cạnh tranh không bình đẳng giữa hàng hoá được sản xuất trong nước với hàng hoá nước ngoài mà người bại trận là các doanh nghiệp vừa và nhỏ của chúng ta. Ba là: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ít được thông tin về thị trường nhất là thị trường nước ngoài, họ chưa có điều kiện nắm bắt kịp thời các yêu cầu về kỹ thuật, công nghệ, tiêu chuẩn và chất lượng ở các nước nên hàng hoá của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất khó khăn trong việc thâm nhập thị trường thế giới; cũng như việc tìm đối tác đầu tư, tìm thị trường xuất khẩu và chuyển giao công nghệ mới, hiện đại. Trong những năm qua đã có ba tổ chức hỗ trợ phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam được hình thành như: Trung tâm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ trực thuộc Tổng cục Tiêu chuẩn Đo lường, Hội đồng liên minh các hợp tác xã Việt Nam, Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam. Ba trung tâm này trong thời gian qua đã làm được một số việc như tổ chức một số khoá đào tạo chủ doanh nghiệp, ra các ấn phẩm phổ biến kinh nghiệm và giải đáp chính sách, nghiên cứu tiêu chuẩn phân loại doanh nghiệp, tiến hành xây dựng các cơ sở dữ liệu, thông tin chuyên đề phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông tin về công nghệ và đổi mới kỹ thuật v.v Song chưa có các tổ chức tư vấn để giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ về các mặt như: - Giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ xây dựng các dự án có tính khả thi, có khả năng đem lại hiệu quả cao, để các tổ chức tín dụng có thể xem xét đầu tư vốn, và trên cơ sở các dự án có tổ chức tư vấn giúp các doanh nghiệp tìm đối tác đầu tư. Giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ giới thiệu sản phẩm ra nước ngoài, hoàn thiện công nghệ, thiết bị, máy móc mới v.v Bốn là: Trình độ đội ngũ giám đốc, chủ doanh nghiệp và các cán bộ quản lý phần lớn còn thấp, trình độ chuyên môn chưa qua các lớp bồi dưỡng về quản trị kinh doanh, nghiệp vụ quản lý. Tay nghề của số đông công nhân trong các doanh nghiệp còn thấp kém. Thợ lành nghề chỉ chiếm 10%, chủ yếu là những người công nhân trong các doanh nghiệp Nhà nước đã nghỉ hưu, nghỉ mất sức. Năm là: Khó khăn nổi bật nhất trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ là thiếu vốn để đầu tư mở rộng, đổi mới thiết bị công nghệ. Qua nghiên cứu và trực tiếp điều hành ở một chi nhánh ngân hàng cơ sở, chúng tôi nhận thấy vốn tự có của các doanh nghiệp rất thấp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ địa phương quản lý và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vốn tự có so với toàn bộ vốn hoạt động chỉ chiếm từ 10 - 15%. Trong khi đó Luật Doanh nghiệp quy định một doanh nghiệp thành lập ít nhất phải có 30% Vốn lưu động tự có . Nhiều doanh nghiệp được thành lập theo Nghị định 388/HĐBT, Nhà nước ghi vốn pháp định nhưng thực tế không được cấp đầy đủ. Cơ chế chính sách tạo cho các doanh nghiệp tự huy động vốn hiện nay chưa được xác lập; Còn vốn vay của các ngân hàng thương mại thì không được nhiều, vì bị giới hạn bởi mức vốn tự có của các doanh nghiệp thấp; Tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng thì nhiều doanh nghiệp chưa có hoặc chưa bảo đảm tính pháp lý v.v Sáu là: Vấn đề cuối cùng là cơ chế chính sách và luật pháp của Nhà nước để hỗ trợ cho các doanh nghiệp tuy đã có nhưng chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa phù hợp. Việc giúp đỡ hỗ trợ của Chính phủ, của các ngành còn hạn chế. Theo chúng tôi, chính sách cơ bản để hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ là: - Chính sách hỗ trợ vốn đầu tư chiều sâu và vốn kinh doanh với lãi suất ổn định thời gian dài. - Chính sách miễn giảm thuế theo quy định. - Chính sách ưu đãi về quyền sử dụng đất đai. - Chính sách đào tạo chủ doanh nghiệp, công nhân kỹ thuật v.v Và một số luật pháp nhằm bảo vệ và hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa có như: - Luật cấm độc quyền, hạn chế sự bành trướng của các doanh nghiệp quá lớn. - Luật cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ để bảo vệ và hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Cuối cùng là việc phải có một tổ chức bộ máy để lãnh đạo, chỉ đạo các doanh nghiệp vừa và nhỏ như hiệp hội, uỷ ban v.v 2.2. Sự hỗ trợ của tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Cơ chế kế hoạch hoá tạp trung đã phát huy hiệu quả cao trong công cuộc đấu tranh bảo vệ tổ quốc, trong hành gắn vết thương chiến tranh, khôi phục và phát triển kinh tế và đời sống. Song việc duy trì quá lâu cơ chế quản lý đó nên không tạo được động lực phát triển, làm suy yếu kinh tế quốc doanh, hạn chế việc khai thác tiềm năng và sáng tạo của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, kìm hãm sản xuất, gây nhiều rối loạn trong sản xuất và lưu thông, phát sinh nhiều hiện tượng tiêu cực trong xã hội. Trước tình hình nói trên, Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI đã kêu gọi toàn Đảng, toàn dân phải thực hiện công cuộc đổi mới một cách toàn diện. Thực hiện đổi mới kinh tế ở nước ta thực chất là vận dụng chính sách kinh tế mới của Lênin, tiến hành điều chỉnh lớn về quan hệ sản xuất nhằm phát triển tốt lực lượng sản xuất, xây dựng cơ sở vật chất cho chủ nghĩa xã hội. Nội dung chủ yếu của việc đổi mới kinh tế ở nước ta là phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, theo định xã hội chủ nghĩa và thực hiện chiến lược kinh tế mở hội nhập với nền kinh tế thế giới. Sau Đại hội Đảng lần thứ VI, Đảng và Nhà nước đã lần lượt ban hành hàng loạt chính sách và biện pháp nhằm đổi mới cơ bản cơ chế quản lý thực hiện thắng lợi Nghị quyết Đại hội VI. Trong những năm đầu của công cuộc đổi mới, nền kinh tế phải đương đầu với nhiều thử thách: Hậu quả nhiều năm của cơ chế cũ để lại còn nặng nề, những tiến bộ về kinh tế chưa đủ khắc phục khó khăn, đất nước còn bị bao vậy cấm vận, chi phí về quốc phòng còn lớn. Từ đầu thập kỷ 90 nền kinh tế nước ta đã có dấu hiệu khởi sắc ở nhiều mặt: Nhịp độ tăng GDP bình quân hàng năm trong kế hoạch 5 năm 1995 - 1999 đạt 8,2%; nhịp độ tăng bình quân hàng năm về sản xuất công nghiệp là 13,3%, sản xuất nông nghiệp 4,5%, kim ngạch xuất khẩu tăng 20%; cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tiến bộ: tỷ trọng công nghiệp và xây dựng trong GDP từ 22,6% năm 1994 lên 29,1% năm 1999, tỷ trọng dịch vụ từ 38,6% lên 41,9%, tỷ trọng nông lâm, ngư nghiệp từ 38,7% năm 1994 xuống còn 29% năm 1999; Bắt đầu có tích luỹ từ nội bộ nền kinh tế; vốn đầu tư cơ bản toàn xã hội năm 1994 chiếm 15,8% GDP, năm 1999 là 27,4%, trong đó nguồn vốn đầu tư trong nước chiếm 16,7% GDP; đến tháng 8 năm 2000 tổng số vốn đăng ký của các dự án đầu tư nước ngoài là 20 tỷ 447 triệu USD; lạm phát giảm từ 67,1% năm 1995 xuống còn 12,7% năm 1999. Sự thành công của quá trình đổi mới kinh tế đã tạo điều kiện cho việc đổi mới hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng. 2.2.1. Những thành tựu đạt được của tín dụng ngân hàng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong lĩnh vực ngân hàng thành tựu đáng kể sau Đại hội Đảng lần thứ VI đến nay là bước đầu xây dựng hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng thích ứng với cơ chế thị trường, có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa; góp phần đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Riêng đối với việc hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta phát triển, trong những năm qua, tín dụng ngân hàng đã có sự đóng góp tích cực. 1. Nguồn vốn huy động tăng trưởng khá, đáp ứng được nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế nói chung và cho sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Việc đổi mới hệ thống tổ chức, mở rộng mạng lưới kinh doanh của các ngân hàng thương mại, cùng với chủ trương các ngân hàng thương mại phải tự huy động vốn để cho vay đã tạo điều kiện và động lực thúc đẩy các ngân hàng thương mại quan tâm đến công tác huy động vốn. Những năm qua các ngân hàng thương mại đã có nhiều cố gắng khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, xã hội và các tâng lớp dân cư bằng nhiều giải pháp bao gồm cả về tổ chức, quản lý và chính sách huy động vốn. Ngân hàng Công thương Ba Đình đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn như huy động vốn không kỳ hạn; có kỳ hạn ngắn 3 tháng, 6 tháng và 1 năm; có kỳ hạn dài 2 năm, 3 năm. Thể thức huy động vốn cũng rất đa dạng như: tiết kiệm bằng đồng tiền Việt Nam và ngoại tệ, tiết kiệm có đảm bảo giá trị đồng tiền theo vàng, kỳ phiếu thương mại bằng đồng tiền Việt Nam và ngoại tệ, trái phiếu ngân hàng thương mại, tiết kiệm xây dựng nhà ở v.v Kết quả nguồn vốn huy động trong những năm qua tăng trưởng khá: Năm 1998 nguồn vốn huy động chỉ có 580 tỷ đồng, đến năm 2001 lên tới 850 tỷ đồng tăng gấp 1,5 lần, cụ thể qua các năm như sau: Biểu 8: Tình hình huy động vốn qua các năm của Ngân hàng Công thương Ba Đình Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Tổng số vốn huy động TIết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn 1998 580 320 [...]... vừa và nhỏ, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh nên tín dụng ngân hàng không những không có chính sách hỗ trợ tích cực, mà còn có sự phân biệt đối xử giữa doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Điều đó thể hiện ở chỗ lãi suất cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay thường cao hơn lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh được cho vay tín. .. ngân hàng đúng thời hạn Để nang cao hiệu quả tín dụng ngân hàng, hỗ trợ tích cực cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta phát triển, trong những năm tới cả ngân hàng và các doanh nghiệp cần phải có những giải pháp khắc phục những nguyên nhân gây ra tình trạng khê đọng khó đòi, quá hạn và lãi treo như hiện nay 4 Một số chính sách, cơ chế nghiệp vụ tín dụng cản trở chư tạo điều kiện cho các doanh nghiệp. .. kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển Bốn là: Cơ chế nghiệp vụ tín dụng tuy đã được sửa đổi nhưng còn một số mặt cản trở, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Từ những lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng, nên trong quan điểm và chính sách, cơ chế nghiệp vụ của ngân hàng đều đặt vấn đề là: vốn tín dụng chỉ có tính chất bổ sung thêm vốn tự có của các doanh nghiệp Trong. .. tư cho các doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh không được coi trọng Vốn của tín dụng ngân hàng tập trung tới 90% cho các doanh nghiệp Nhà nước, còn các đơn vị kinh tế tập thể và cá thể chỉ có 10% Những năm 1995 - 1999, tín dụng ngân hàng đã hướng vào việc đầu tư phát triển cho tất cả các thành phần kinh tế, đặc biệt chú trọng đầu tư, hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển.Từ... hợp, gây cản trở trong việc mở rộng đầu tư đối với nền kinh tế nói chung và đối với việc hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng, những tồn tại đó là: Một là: Quy định về hạn mức cho vay một khách hàng: Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính quy định các tổ chức tín dụng, ngân hàng chỉ được cho vay một khách hàng không quá 10% vốn tự có của quỹ dự trữ ngân hàng đó Quy định... trong cạnh tranh Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ về vốn, kỹ thuật, công nghệ và cán bộ quản lý, cán bộ khoa học kỹ thuật v.v cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, một trong những chính sách hỗ trợ tích cực và có hiệu quả nhất là vốn Tín dụng ngân hàng cần có chức năng bảo đảm về vốn và về lãi suất cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Những năm trước đây do chưa nhận thức được vai trò, vị trí của doanh nghiệp vừa và. .. trong đó có các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tuy cùng thành phần kinh tế, cùng hình thức sở hữu với các ngân hàng thương mại quốc doanh nhưng trong cơ chế thị trường đều là những doanh nghiệp Nhà nước độc lập, được Nhà nước giao cho quyền sử dụng vốn và các tài sản thuộc sở hữu Nhà nước Các doanh nghiệp này được quyền quyết định các hoạt động sản xuất kinh doanh trong hành lang pháp luật của Nhà nước theo... Nhưng doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì chỉ được vay tín chấp không quá 200 triệu đồng Thực tế trong những năm gần đây, việc cho vay tín chấp không bảo đảm cho ngân hàng thu hồi lại vốn, nên đến nay Ngân hàng công thương Ba Đình có chủ trương không cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Nhiều ngân hàng không đầu tư vốn trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh từ... kinh doanh thường chủ yếu dựa vào vốn vay của ngân hàng Trong thời gian qua, thực tế không ít doanh nghiệp Nhà nước đã vay vốn của tín dụng ngân hàng gấp 20 - 50 lần, thậm chí gấp 100 lần so với vốn tự có của mình Nhưng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ các ngân hàng cho vay vẫn phải căn cứ vào vốn tự có và tài sản thế chấp của doanh nghiệp để cho vay nên mức cho vay rất hạn chế Đặc biệt đối với các. .. mà chỉ sử dụng vốn tài trợ để cho vay các dự án nhỏ Cơ chế tín dụng quy định chặt chẽ hơn, do đó nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ không đủ điều kiện được vay vốn Khi ngân hàng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các hộ tư nhân vay với mức vốn lớn thì thường bị các cơ quan pháp luật đến kiểm tra nhiều hơn Nói chung chính sách tín dụng ở nước ta trong những năm qua chưa đặt ra chế độ ưu đãi và tạo điều . THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH TRONG VIỆC HỖ TRỢ CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NƯỚC TA 2.1 .Thực trạng các doanh nghiệp vừa và nhỏ. hiệu quả tín dụng ngân hàng, hỗ trợ tích cực cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta phát triển, trong những năm tới cả ngân hàng và các doanh nghiệp cần