Đang tải... (xem toàn văn)
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP rất hay
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Giới thiệu chung thẻ………………………………… .4 1.1.1 Lịch sử đời khái niệm thẻ toán………………… 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ .5 1.1.3 Phân loại thẻ 1.1.3.1 Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ…………………………… 1.1.3.2 Phân loại theo công nghệ sản xuất…………………………… 1.1.3.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ………………… 1.1.3.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 1.1.3.5 Phân loại theo đối tượng sử dụng 1.1.3.6 Phân loại theo hạn mức tín dụng 1.2 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 1.3 Một số lợi ích sử dụng thẻ .11 1.4 Rủi ro hoạt động toán thẻ 13 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI BIDV – CN THANH XUÂN 2.1 Tổng quan BIDV – CN Thanh Xuân 15 2.1.1 Sự đời phát triển chi nhánh .15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức phòng ban .15 2.1.3 Hoạt động chi nhánh năm qua .18 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ BIDV – CN Thanh Xuân 21 2.2.1 Vài nét thị trường thẻ Thành Phố Hà Nội 21 2.2.2 Quy trình phát hành thẻ BIDV Thanh Xuân 22 2.2.2.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế 23 2.2.2.2 Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa .26 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ BIDV Thanh Xuân năm gần .27 2.2.4 Đánh giá tình hình tốn thẻ 29 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI BIDV – CN THANH XUÂN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động phát hành toán thẻ BIDV – CN Thanh Xuân .31 3.1.1 Định hướng phát triển thẻ toán hệ thống ngân hàng 31 Sinh Viên: Nguyễn Khắc Tung - - MSV: 12401964 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH 3.1.2 Định hướng phát triển BIDV – CN Thanh Xuân hoạt động phát hành toán thẻ .32 3.2 Giải pháp đẩy mạnh cơng tác phát hành tốn thẻ BIDV – CN Thanh Xuân .33 KẾT LUẬN .38 KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam TMCP: Thương mại cổ phần CN: Chi nhánh NHNN: Ngân hàng nhà nước TG: Thời gian ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KH: Khách hàng TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế FTP: Giá chuyển vốn nội NQD: Ngoài quốc doanh Sinh Viên: Nguyễn Khắc Tung - - MSV: 12401964 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH LỜI MỞ ĐẦU Ngày khái niệm thẻ tốn hẳn khơng cịn xa lạ với thị trường Việt Nam Trong thời đại hội nhập thẻ toán ngân hàng phương thức toán đại hữu hiệu, nhanh chóng trở nên phổ biến trường chấp nhận Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động toán ngân hàng Thừa hưởng thành tựu khoa học kết hợp với nhu cầu phương tiện toán trở nên ngày thông dụng, BIDV tham gia vào việc phát hành thực tốn thơng qua thẻ ngân hàng chủ thể sử dụng Điều tạo môt bước tiến quan trọng viêc nâng cao chất lượng dịch vụ nâng cao khả hoạt động kinh doanh ngân hàng tình hình Do tiện ích mang lại ngày lớn, dựa tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng mặt phát hành toán thẻ ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu tình hình thực tiễn ngân hàng sau thời gian thực tập, em xin đề xuất đề tài nghiên cứu “Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ chi nhánh Thanh Xuân – NHTMCP Đầu Tư Phát Triển Viêt Nam” để tìm hiểu rõ đặc điểm, phương thức tình hình hoạt động việc phát hành toán thẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Xuân, từ đưa kiến nghị để hồn thiện cơng tác phát hành toán thẻ chi nhánh BIDV chi nhánh Thanh Xuân cho toàn hệ thống ngân hàng nước Với kiến thức tiếp thu trình học tập nhà trường thời gian thực tập Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CN Thanh Xuân, em mạnh dạn chọn đề tài: “Dịch vụ thẻ toán ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân – vấn đề cần giải để nângcao chất lượng thẻ toán” để nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp em gồm phần: Phần 1: Lý thuyết thẻ toán Sinh Viên: Nguyễn Khắc Tung - - MSV: 12401964 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH Phần 2: Tình hình hoạt động thực trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – CN Thanh Xuân Phần 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – CN Thanh Xuân CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Giới thiệu chung thẻ 1.1.1 Lịch sử đời khái niệm thẻ toán Thẻ xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914 Khi đó, Tổng cơng ty xăng dầu Caliornia (mà ngày công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng họ cảm thấy cách sử dụng tiện dụng việc toán Nhưng thẻ lúc làm khuyến khích việc bán sản phẩm cơng ty khơng kèm theo dự phịng việc gia hạn tín dụng Tiếp tới vào năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ đồng thành lập thẻ Diners’Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt Sau hai ơng đ• cung cấp cho bạn bè đồng nghiệp thẻ Diners’ Club Nhờ cần đem theo thẻ họ ghi nợ sau ăn, hay nghỉ nhà hàng, khách sạn New York mà không cần trực tiếp đem theo tiền mặt Số tiền ghi nợ họ tốn định kỳ theo tháng mà khơng giới hạn số tiền phép chi tiêu Quá trình đời thẻ hệ thống ngân hàng: hình thức sơ khai thẻ Charge - it, hệ thống mua bán chịu ngân hàng Franklin National phát hành Hệ thống mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 ngân hàng Franklin National phát hành Tại đây, khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Nếu khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ, dùng để toán cho thương vụ mua - bán lẻ hàng hóa, dịch vụ Các sở chấp nhận toán thẻ nhận giao dịch liên hệ với ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau ngân hàng Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia tốn Năm 1955, hàng loạt thẻ đời như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club đến Carte Blanche Ameican Express đời thống lĩnh thị trường Tuy nhiên, để hình thức tốn thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, không phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi toàn cầu Đứng trước địi hỏi đó, Interbank (Master Charge) Sinh Viên: Nguyễn Khắc Tung - - MSV: 12401964 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH Bank of American (Bank Americard) để xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý toán thẻ toàn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác MASTERCAR Ngày nay, có tổ chức thẻ quốc tế lớn là: VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB Các thẻ chủ yếu tổ chức thẻ nói phát hành Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ: Visa, Mastercard, Amex, JCB sử dụng rộng r•i tồn cầu phân chia thị trường rộng lớn Đối với thẻ tốn có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Sau số khái niệm thẻ toán: * Thẻ toán (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hố, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động * Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay cơng ty * Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ * Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/Tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia toán 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Hầu hết loại thẻ ngân hàng làm nhựa cứng, có hình chữ nhật chung kích cỡ 84mm x 54mm x 0.76mm có góc trịn gồm mặt với nội dung sau: Mặt trước thẻ bao gồm: - Biểu tượng tên ngân hàng phát hành thẻ: bắt buộc tất loại thẻ nhằm để phân biệt NHPH thẻ - Thương hiệu tổ chức quốc tế (đối với thẻ quốc tế) sử dụng để nhận biết loại thẻ quốc tế sử dụng - Bộ nhớ điện từ: thường gọi “chip” sử dụng loại thẻ thơng minh, có chứa liệu liên quan đến chủ thẻ Sinh Viên: Nguyễn Khắc Tung - - MSV: 12401964 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập hay in chìm thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tùy theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Thời hạn hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành Thời hạn có thẻ tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, tùy theo sách NHPH Hết thời hạn lưu hành thẻ, chủ thẻ phải trả lại thẻ cho ngân hàng Trong trường hợp thẻ hết hạn, chủ thẻ có nhu cầu tiếp tục sử dụng thẻ phải làm thủ tục gia hạn thẻ - Họ tên chủ thẻ: định tên cá nhân (hoặc tổ chức) NHPH cấp thẻ để sử dụng Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ: Trên dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ 1.1.3.1 Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khác hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi tồn cầu nay, ví dụ thẻ Visa, Mastercard, JCB Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn cơng ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hành Diner's Club, Amex 1.1.3.2 Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có loại a Thẻ khắc chữ (EmbossingCard): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ dễ bị giả mạo b Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thơng tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua , bộc lộ số nhược điểm: thông tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, thẻ mang thơng tin cố định, khơng gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hố, bảo mật thông tin c Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ toán, thẻ có cấu trúc hồn tồn máy vi tính 1.1.3.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ Sinh Viên: Nguyễn Khắc Tung - - MSV: 12401964 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH a Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay,… chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hỗn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả b Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuôc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: - Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày c Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ 1.1.3.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước - Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán 1.1.3.5 Phân loại theo đối tượng sử dụng Thẻ cá nhân: Là thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng được đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng cá nhân chủ thẻ Sinh Viên: Nguyễn Khắc Tung - - MSV: 12401964 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH Thẻ phụ: Chủ thẻ xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng ( chủ thẻ phụ) Chủ thẻ chịu trách nhiệm tồn chi tiêu chủ thẻ phụ Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho cơng ty tốn hoạt động kinh doanh Cơng ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ uỷ quyền cho người đứng tên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời toán liên quan đến thẻ cơng ty tốn với ngân hàng phát hành 1.1.3.6 Phân loại theo hạn mức tín dụng Có hai loại: Thẻ vàng thẻ chuẩn Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000 Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dưới 50.000.000 Trong đó, hạn mức tín dụng mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ phép sử dụng chu kỳ tín dụng 1.2 Hoạt động tốn thẻ Ngân hàng thương mại Quy trình phỏt hnh th: Ngân hàng Trung tâm toán xư lý sè liƯu C¬ së Ngân hàng chấp nhận thẻ phát hành Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ hoàn thành mt số thủ tục cần thiết nh điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình số giấy tờ khác nh: giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuế thu nhập Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờng ngân hàng xem xét lại xem hồ sơ lập cha, tình hình tài (nếu khách hàng công ty) hay khoản thu nhập thờng xuyên khách hàng (nếu cá nhân) số d tài khoản tiền gửi khách hàng mối quan hệ tín dụng trớc (nÕu cã) Sinh Viên: Nguyễn Khắc Tung - - MSV: 12401964 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH NÕu hå s¬ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng đà có tài khoản ngân hàng Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có sách tín dụng riêng Thông th- êng cã hai lo¹i h¹n møc tÝn dơng: + Hạn mức theo thẻ vàng: thờng cấp cho nhân vật quan trọng, có thu nhập cao ổn định Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thờng cao nhiều so với thẻ thờng + Hạn mức thẻ thờng: Hạn mức tín dụng theo thẻ thờng thấp nhiều so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho ngời bình dân Nhng khách hàng phải thuộc loại đủ tiêu chuẩn để nhận thẻ tín dụng - Sau thẩm định phân loại khách hàng, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng Trớc giao thẻ ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên đăng ký chữ ký mẫu ngân hàng Sau kỹ thuật riêng, ngân hàng tiến hành ghi thông tin cần thiết chủ thẻ lên thẻ, đồng thời ấn định mà hóa mà số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ, nhập liệu chủ thẻ vào tập tin quản lý - Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng giao số PIN yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật Nếu tiền để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm - Sau giao thẻ cho khách hàng coi nh nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời gian kể từ khách hàng đề nghị mua thẻ đến nhận đợc thẻ thờng không ngày * Quy trình toán thẻ Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Tỉ chøc thỴ quèc tÕ Sinh Viên: Nguyễn Khắc Tung - - MSV: 12401964 Ngân hàng C¬ së chÊp nhËn thẻ toán LUN VN TT NGHIP TS PHẠM THANH BÌNH - Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin đợc sử dụng thẻ (ký quỹ vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho ngời sử dụng thông báo cho ngân hàng đại lý sở tiếp nhận toán thẻ - Ngời sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ giao thẻ cho sở chấp nhận thẻ - Rút tiền máy ATM ngân hàng đại lý - Trong vòng 10 ngày, sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền - Trong vòng ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho sở chấp nhận thẻ - Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) - Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đà toán thông qua tổ chức thẻ quốc tế - Ngời sử dụng thẻ muốn sử dụng sử dụng hết số tiền thẻ ngân hàng phát hành hoàn tất trình sử dụng thẻ Tại ngân hàng toán: tiếp nhận hóa đơn bảng kê, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ thông tin hóa đơn Nếu vấn đề gì, ngân hàng tiến hành ghi nợ vào tài khoản ghi có vào tài khoản sở chấp nhận thẻ Việc ghi sổ phải tiến hành ngày nhận hóa đơn chứng từ sở chấp nhận thẻ Sau ngân hàng toán tổng hợp liệu, gửi đến trung tâm xử lý liệu (tr- ờng hợp nối mạng trực tiếp) Nếu ngân hàng toán không đợc nối mạng trực tiếp gửi hóa đơn, chứng từ đến ngân hàng mà làm đại lý toán Sinh Viờn: Nguyn Khc Tung - 10 - MSV: 12401964 ... Thanh Xuân, em mạnh dạn chọn đề tài: ? ?Dịch vụ thẻ toán ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân – vấn đề cần giải để nângcao chất lượng thẻ toán? ?? để nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp. .. Nam – CN Thanh Xuân Phần 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – CN Thanh Xuân CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Giới thiệu chung thẻ. ..LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TS PHẠM THANH BÌNH 3.1.2 Định hướng phát triển BIDV – CN Thanh Xuân hoạt động phát hành toán thẻ .32 3.2 Giải pháp đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ BIDV
