Thực trạng hiệu qủa cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình 2.1 Khái quát về NHCT Ba Đình 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình được thành lập từ năm 1959, lúc đó Chi Nhánh có tên gọi là Chi điểm Ngân hàng Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Hà Nội, với nhiệm vụ vừa xây dựng cơ sở vật chất, củng cố tổ chức và hoạt động Ngân hàng ( dưới hình thức cung ứng, cấp phát theo chỉ tiêu kế hoạch được giao). Ngân hàng đặt trụ sở tại phố Đội Cấn - Hà Nội (nay là 142 phố Đội Cấn). Khi mới thành lập số lượng cán bộ Ngân Hàng Công thương khu vực Ba Đình mới chỉ có khoảng 10 người. Hoạt động của Chi nhánh khi thành lập mang tính bao cấp, phục vụ không lấy lợi nhuận làm mục tiêu và hoạt động theo mô hình quản lý một cấp. Mô hình này được duy trì cho đến tháng 07 năm 1988 thì kết thúc. Ngày 01/07/1988 thực hiện Nghị định 53 của Hội đồng Bổ trưởng ( nay là Chính phủ) ngành ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính kế hoạch theo mô hình quả lý 2 cấp (Ngân hàng Nhà nước - ngân hàng thương mại), đồng thời, xác định mục tiêu cuả hoạt động kinh doan là lợi nhuận, và thành lập bốn NHTM quốc doanh với các chưc năng chuyên môn(NHCT - NHNT - NHĐT & PT - NHNN&PTNN). Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Công Thương Ba Đình cũng đã được chuyển đổi thành một chi nhánh NHTM quốc doanh với tên gọi chi nhánh Ngân hàng Công thương quận Ba Đình trực thuộc ngân hàng Công thương Hà Nội. Lúc này Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình hoạt động theo mô hình quản lí 3 cấp( trung ương - thành phố - quận). Với mô hình này, trong nhứng năm đầu thành lập phát huy được thế mạnh và ưu thế của một ngân hàng thương mại trên địa bàn thủ đô, do hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào NHCT thành phố Hà Nội, cùng với những khó khăn và thử thách của những năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đường lối mới của Đảng. Tuy nhiên mô hình này cũng gặp nhiều hạn chế vào giai đoạn sau đó. Trước nhứng khó khăn vướng mắc từ mô hình tổ chức quản lí, cũng như từ cơ chế, bắt đầu từ ngày 01/04/1993, Ngân hàng công thương Việt Nam thực hiện thí điểm mô hình tổ chức NHCT hai cấp (trung ương - quận), xoá bỏ cấp trung gian là NHCT thành phố Hà Nội, cùng với việc đổi mới và tăng cường công tác cán bộ. Do vậy, ngay sau khi nâng cấp quản lý cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cường đội ngũ trẻ có năng lực thì Ngân hàng họat động kinh doanh theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trường, nhanh chóng tiếp cận được thị trường và không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện mình để thích nghi với các môi trường kinh doanh trong cơ chế thị trường. Với mô hình quản lý mới đã tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình không ngừng phát triển theo định hướng "ổn định - an toàn - hiệu quả và phát triển" cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động cũng như về cơ cấu - mạng lưới tổ chức bộ máy. Cho đến nay hoạt động của chi nhánh Ngân Hàng Công Thương khu vực Ba Đình có trên 300 cán bộ nhân viên ( trong đó trên 85% có trình độ đại học và trên đại học, 10% có trình độ trung cấp và đang đào tạo đại học, còn lại là lao động giản đơn) với 12 phòng nghiệp vụ và 1 phòng giao dịch, 11 quỹ tiếc kịêm, hoạt động trên một địa bàn rộng bao gồm các quận : Ba Đình - Hoàn Kiếm - Tây Hồ. Từ năm 1995 đến nay, do đạt được nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình liên tục được Ngân hàng Công thương Việt Nam công nhận là một trong nhứng chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống NHCT Việt Nam. Năm 1998 được thủ tướng chính phủ tặng bằng khen. Năm 1999 được chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Ba. Liên tục trong các năm 2000-2004 được nhiều cấp khen thưởng: chủ tịch UBND thành phố Hà Nội tặng bằng khen, thống đốc NHNNVN tặng bằng khen, được HĐQT-KT Ngành ngân hàng đề nghị thủ tướng chính phủ tặng bằng khen. • Cơ cấu tổ chức Theo quyết định số 151 của HĐQT Ngân hàng Công Thương Việt Nam về việc chuyển đổi mô hình tổ chức của chi nhánh NHCT theo dự án hiện đại hoá ngân hàng, cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình có cơ cấu tổ chức như sau: Phòng kế toán giao dịch Phòng kiểm tra nội bộ Phòng khách hàng số 1 Phòng tài trợ thương mại Phòng khách hàng cá nhân Phòng thông tin điện toán phòng khách hàng số 2 Phòng tổ chưc hành chính Phòng tổng hợp tiếp thị Phòng kế toán tài chính Phong tiền tệ kho quỹ các phòng bổ trợ Các điểm giao dịch & quĩ tiết kiệm Ngân hàng Công Thương Ba Đình 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh 2.1.2.1 Về công tác huy động vốn các phòng nghiệp vụ Bảng tình hình huy động vốn Năm 2003 2004 2005 Chỉ tiêu Thực hiện (Tỉ đ) so với năm trước (%) So với kế hoạch (%) Thực hiện (Tỉ đ) so với năm trước (%) So với kế hoạc h (%) Thực hiện (Tỉ đ) so với năm trước (%) So với kế hoạch (%) Tồng vốn huy động 3192 7,3 93 3639 14 97,5 4164 14,4 3 98 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2003,2004,2005 a), Năm 2003 Đến thời điểm 31/12/2003 tổng nguồn vốn huy động đạt 3.192 tỷ VNĐ tăng 217 tỷ đồng ( 7,3%) so với năm 2002 . Trong đó: - Tiền gửi bằng VNĐ là 2.718 tỷ VNĐ, tăng 365 tỷ (15,5%) - Tiền gửi bằng ngoại tệ ( quy VNĐ) là 474 tỷ VNĐ, giảm 148 tỷ ( - 23,8%) • Về cơ cấu vốn huy động - Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 1.408 tỷ đồng, so với năm trước tăng 2 tỷ đồng - Tiền gửi huy động từ tiết kiệm đạt 1.495 tỷ đồng, tăng 180 tỷ (13,7%) so với năm 2002. Trong đó tăng chủ yếu từ huy động vốn bằng đồng VNĐ đạt 1062 tỷ đồng, tăng 249 tỷ, mặt khác vốn huy động bằng ngoại tệ lại giảm 69 tỷ so với năm trước, đạt 433 tỷ VNĐ. b), Năm 2004 Đến 31/12/2004 tổng nguồn vốn huy động của toàn Chi nhánh đạt 3.639 tỷ đồng ( bao gồm cả ngoại tệ qui đổi), tăng 477 tỷ đồng so với năm 2003, với tốc độ tăng trưởng 14 % trong khi toàn hệ thống chỉ tăng 2,6 %, đạt 97,5 % kế hoạch. Trong đó: - Tiền gửi bằng đồng VNĐ đạt 2.984 Tỷ đồng, tăng 266 tỷ ( 9,79 % so với kế hoạch đạt 94,7%. - Tiền gửi bằng ngoại tệ qui đổi đạt 655 tỷ đồng, tăng 181 tỷ đồng(38,2%), vượt 12,9 % kế hoạch đề ra. • Về cơ cấu vốn huy động - Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 1.806 tỷ đồng, so với năm trước tăng 398 tỷ đồng - Tiền gửi huy động từ tiết kiệm đạt 1.833 tỷ đồng, tăng 49 tỷ so với năm 2002. Trong bối cảnh cành tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM và các TCTD trên địa bàn thành phố Hà Nội như hiện nay, mức huy động vốn của Chi nhánh chỉ đạt 97,5% kế hoạch được giao không phải là vấn đề đáng lo ngại.Với tỉ lệ tăng trưởng nguồn vốn là 14 % trong điều kiện hiện nay đã chứng tỏ nỗ lực khá lớn cuả Chi nhánh trong công tác tiếp thị để thu hút nguồn vốn từ dân cư, đồng thời chủ động tìm kiếm, khai thác nguồn vốn ngoại tệ từ một số dự án thuộc các Bộ Nno & PTNT, Bộ Công nghiệp, Bộ GTVT. c), Năm 2005 Đến thời điểm 31/12/2005 tổng nguồn vốn huy động đạt 4164 tỷ, tăng 14,43% so với cuối năm 2004 trong đó huy động vốn VND 3469 tỷ, tăng 16,25% , huy động ngoại tệ qui VND 695 tỷ, tăng 6,1%. - Về cơ cấu vốn: Huy động từ tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác 2050 tỷ, so với cuối năm 2004 tăng 244 tỷ ( +13,5%); huy động tiền gửi dân cư 2114 tỷ. tăng 281 tỷ(+15,33%). Nhìn chung trong mấy năm gần đây, tăng trưởng huy động vốn của Chi nhánh tương đối ổn định đạt mức trên 14%. Đây là một mức tăng trưởng khá cao trong bối cảnh nguồn vốn ngày càng khan hiếm. Điều này chứng tỏ sự cố gắn lớn của toàn Chi nhánh trong việc triển khai các giải pháp về huy động vốn, từ việc thực hiện các chính sách tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi, các dự án có nhận vốn của các tổ chức Quốc tế đến công tác vận động tuyên truyền quảng bá các sản phẩm tiền gửi, với nhiều hình thức phong phú đa dạng và các chính sách lãi suất linh hoạt trong khu vực tiền gửi dân cư. 2.1.2.2 Về công tác tín dụng Hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHCT Ba Đình trong những năm qua có nhiều sự thay đổi và phát triển. Nhìn chung các chỉ tiêu về tín dụng đặt ra trong các năm đều được hoàn thành tốt . Tổng dư nợ tăng đều qua các năm, được thể hiện qua bảng sau: Bảng tình hình hoạt động tín dụng Năm 2003 2004 2005 Chỉ tiêu Thực hiện so với So với Thực hiện so với So với Thực hiện so với So với (Tỉ đ) năm trước (%) kế hoạch (%) (Tỉ đ) năm trước (%) kế hoạch (%) (Tỉ đ) năm trước (%) kế hoạch (%) Tồng dư nợ 2277 15 98 2460 10 96 3312 45 96 Dư nợ cho vay 1703 5.0 92.5 1894 11.2 95.8 2816 48.7 97.1 Dư nợ bảo lãnh 574 61,2 130 570 - 0,7 94 496 -13 95 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2003,2004,2005 Hoạt động tín dụng tại chi nhánh được phân loại theo loại hình cấp tín dụng , bao gồm: Cho vay, bảo lãnh, thấu chi, chiết khấu. Cho đến thời điểm này, Chi nhánh mới chỉ triển khai hai nghiệp vụ là cho vay và bảo lãnh, trong đó hoạt động cho vay chiếm phần lớn tổng doanh số và dư nợ tín dụng, hoạt động bảo lãnh chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Về hoạt động bảo lãnh : - Đến 31/12/2003: tổng dư bảo lãnh đạt 574 tỷ đồng tăng 218 tỷ so với năm 2002 và không phát sinh món bảo lãnh nào hảo thanh toán cho nhà thầu. - Số dư bảo lãnh đến 31/12/2004 là 570 tỷ đồng giảm 4 ty đồng so với năm 2003, không có trường hợ nào Chi nhánh phải thực hiện nghĩa vụ thay cho Doanh nghiệp. - Năm 2005, số dư bảo lãnh đạt 496 tỷ đồng, giảm 74 tỷ đồng so với năm trước do Chi nhánh đã chủ động giảm dần hạn mức tín dụng với một số doanh nghiệp trong ngành giao thông vận tải và xây dựng. 2.1.2.3 Hoạt động tài trợ thương mại a), Năm 2003 • Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ - Trong giai đoạn này nguồn cung ngoại tệ khá là khan hiếm,tuy nhiên Chi nhánh đã chủ động khai thác các nguồn ngoại tệ khác để bổ sung cho nguồn cung ngoại tệ chính từ việc mua trực tiếp của các doanh nghiệp xuất khẩu như từ thị trường liên ngân hàng, từ các đại lý và sự hỗ trợ của NHCT Việt Nam.v.v để đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp. - Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2003 đạt 205 triệu USD (bao gồm cả các ngoại tệ khác qui đổi), tăng 6% so với năm 2002. Trong đó: + Doanh số mua đạt 101,58 triệu USD + Doanh số bán đạt 103,42 triệu USD • Nghiệp vụ thanh toán quốc tế Thanh toán 1462 món trị giá 111.475.000 USD , trong đó: - Thanh toán hàng nhập : 990 món trị giá 96.070.100 USD - Thanh toán hàng xuất: 472 món trị giá 8.045.331 USD b), Năm 2004 • Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ - Chi nhánh vẫn chủ động khai thác nguồn ngoại tệ chính từ các doanh nghiệp xuất khẩu cùng với nguồn ngoại tệ bổ sung đảm bảo đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng - Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2004 đạt 273 triệu USD (bao gồm cả các ngoại tệ khác qui đổi), tăng 33,19 % so với năm 2002. Trong đó: + Doanh số mua đạt 137 triệu USD + Doanh số bán đạt 136 triệu USD • Nghiệp vụ thanh toán quốc tế Hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh tăng mạnh cả về số lượng và số món cụ thể : Tổng giá trị thanh toán là 131 tr USD - Thanh toán hàng nhập : 118 tr USD, tăng 23,17% so với năm 2003, Tong đó: + Phát hành 828 món L/c nhập khẩu trị giá 98,9 tr USD + Thanh toán 154 món nhờ thu trị giá 3,2 tr USD + Chuyển tiền đi :766 món trị gia 16,2 Tr USD - Thanh toán hàng xuất: 13,2 tr USD tăng 65,12% so với năm trước.Trong đó : + Thanh toán L/c xuất khẩu :137 món trị giá 4,3 tr USD + Thanh toán 75 món nhờ thu trị giá 3,98 tr USD c), Năm 2005 • Thanh toán quốc tế [...]... 2005, dư nợ của Ngân hàng tăng trưởng mạnh, do Ngân hàng tìm được các khách hàng lớn và đáng tin cậy Riêng năm 2005, doanh số cho vay tăng 40%, dư nợ tăng 48,7 % • Về độ an toàn cho vay - Về cơ cấu danh mục cho vay Về cơ cấu thành phần kinh tế: Ngân hàng đã chú trọng hơn trong công tác đa dạng hoá đối tượng khách hàng theo hướng giảm tỉ trọng cho vay với các DNNN, tăng tỉ trọng cho vay với các DN ngoài... tổngdưnợ Dư nợ cho vay 1545 trong tổngdưn tổngdưnợ 90 ợ 85 1610 2337 83 DNNN Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo dư nợ hàng năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình, do phòng Tổng hợp và Tiếp thị cung cấp Cho vay với DNNN chi m tỉ lệ cao trong cơ cấu cho vay, đây là thực trạng chung của tất cả các NHTM quốc doanh trong nhiều năm Theo chỉ đạo chung của NHNN và của NHCTTW, Ngân hàng đang và sẽ giảm dần tỉ trọng cho vay với các... luật của ngân hàng - Một số cán bộ không tuân thủ đầy đủ qui trình cho vay của ngân hàng dẫn đến các khoản cho vay chất lượng không cac ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả cho vay cảu ngân hàng - Các cán bộ tín dụng chưa nhận thức đựợc ảnh hưởng của nợ xấu đến hoạt động cuả Ngân hàng nên không tích cực trong công tác đôn đốc thu hồi nợ - Nhiều cán bộ thiếu năng động trong công tác tìm hiểu khách hàng, ... động ngân hàng với trọng tâm là đổi mới chính sách khách hàng và đổi mới công nghệ ngân hàng, mở thêm các dịch vụ mới Sức mạnh cạnh tranh của các sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng được nâng lên đáng kể - thực hiện sự năng động của các tập thể lãnh đạo và nhân viên toàn chi nhánh Kết quả là chi nhánh đã giữ vững các khánh hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm được nhiều khách hàng. .. động cho vay đối với các DN trong lĩnh vực Xây dựng cơ bản , giao thông vận tải và kinh doanh bất động sản Như vậy, sự đa thiếu đa dạng hoá trong danh mục ngành nghề cho vay của ngân hàng phàn ánh sự thiếu hiệu quả trong việc phối hợp giữa định hướng chính sách của NHCT Việt Nam và Chi nhánh NHCTBĐình Dẫn đến hiệu quả cho vay chưa thực sự được đảm bảo - Theo thành phần kinh tế Bảng dư nợ cho vay với... 115 3 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2003,2004,2005 Trong những năm qua tình hình hoạt động cho vay của Chi nhánh nói chung có nhiều thay đổi đáng kể 2.2.1 Về dư nợ cho vay Dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng đều qua các năm với tốc độ tăng trung bình trong ba năm từ 2003 đến 2005 là 21,7% Trong đó: a), Năm 2003, dư nợ cho vay đến thời điểm 31/12/2003 đạt 1.703 tỷ đồng,... với DNNN chi m tới 40% cơ cấu tổng dư nợ Tỉ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản cao, đẩy ngân hàng vào tình trạng xảy ra tổn thất lớn trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ Ngân hàng sẽ không có nguồn tài sản bù đắp dẫn đến nguy cơ mất vốn và giảm hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng • Tỉ lệ nợ xấu Bảng Phân loại dư nơ cho vay ngân hàng CTBĐ Đơn vị: Tỉ đ Phân loại Nhóm3 Nhóm 4... Đánh giá hiệu quả cho vay với doanh nghiệp của NHCTBĐ 2.3.1 Kết quả đạt được • Về qui mô cho vay Qui mô cho vay của ngân hàng tăng trưởng khá ổn định trong ba năm liên tục từ 2003 đến 2005, được thể hiện ở bảng số liệu sau : Bảng Tình hình hoạt động cho vay Năm Chỉ tiêu Dư nợ 2003 tr d 1717 % 5,2 2004 tr đ 1894 % 11,2 2005 tr đ 2816 % 48,7 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT Ba Đình. .. nợ quá hạn của Ngân hàng rất cao Cụ thể năm 2004, có thời điểm nợ quá hạn lên 30,960 tỷ chi m khoảng 1,6 %, năm 2005 có thời điểm lên tới 178 tỷ chi m khoảng 6.3% tổng dư nợ Đây là những con số rất đáng lo ngại về chất lượng của các khoản cho vay của ngân hàng Cho thấy các khoản cho vay của ngân hàng chất lượng chưa được đảm bảo, tiềm ẩn rủi ro cao dẫn đến ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay Qua phân... của Ngân hàng rất thấp và do vậy ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay cảu ngân hàng Việc xác định hạn mức cho vay của ngân hàng cũng cần một qui trình cụ thể Hiện nay các các bộ tín dụng của chi nhánh vẫn chỉ căn cứ vào BCTC của doanh nghiệp và phương án, dự án kinh doanh để xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng Trong khi hạn mức tín dụng có vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến rủi ro của ngân . Thực trạng hiệu qủa cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình 2.1 Khái quát về NHCT Ba Đình 2.1.1 Quá trình hình. Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình được thành lập từ năm 1959, lúc đó Chi Nhánh có tên gọi là Chi điểm Ngân hàng Ba Đình trực thuộc Ngân hàng