Phương hướng, giải pháp, mở rộng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển huyện Thường Tín I.Mục tiêu tổng quát phát triển kinh tế- xã hội huyện Thường tín: Tạo lập các yếu tố cơ bản để đẩy mạnh phát triển kinh tế hàng hoá, hình thành cơ cấu kinh tế tiến bộ theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn. Tăng cường dịch chuyển cơ cấu kinh tế đưa kinh tế của huyện thoát khỏi tình trạng khó khăn. Tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp và xây dựng nông thôn theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá, đẩy mạnh sản xuất lương thực, đảm bảo ổn định vững chắc trên địa bàn . Tập trung phát triển các ngành nghề truyền thống, tạo công ăn việc làm cho người lao động, khuyến khích kinh tế hộ, hợp tác xã, mô hình trang trại chăn nuôi, cải tạo chất lượng đàn gia súc…. Phát huy thế mạnh của các thành phần kinh tế, mở rộng hợp tác liên doanh nhằm tạo ra những thay đổi về cơ cấu kinh tế của toàn huyện, thúc đẩy nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng nhanh, nâng cao một bứơc đời sống nhân dân, giải quyết các vấn đề bức súc của xã hội. Muốn đạt được mục tiêu trước hết phải khuyến khích kinh tế hộ sử dụng có hiệu quả đất đai hiện có, thâm canh tăng năng suất cây trồng, vật nuôi… áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật cùng hệ thống các dịch vụ nông nghiệp nhằm tạo ra nguồn hàng hoá, tạo ra nguồn thu ổn định cho kinh tế hộ. Phát triển mạnh các ngành nghề nông thôn, nhằm tạo việc làm và thu hút lao động nhàn trong nông thôn, giảm bớt các hộ sản xuất nông nghiệp thuần tuý, tăng hộ kinh tế làm ngành nghề dịch vụ khác, đa dạng hoá các nguồn thu nhập, nâng cao trình độ dân trí trong nông nghiệp nông thôn, phổ biến các hình thức, trình độ khoa học kỹ thuật cho các lao động chính Tăng cường xây dựng cơ sở vật chất cho nông nghiệp, mở rộng và hoàn thiện kiên cố hoá hệ thống kênh mương trạm điện, mở rộng đường giao thông liên xã Có như vậy mới có thể nâng cao được đời sống cho người dân, giảm được đói nghèo và xoá dần sự cách biệt về mức sống giữa thành thị và nông thôn. 1.Mục tiêu kinh tế Quán triệt nghị quyết đại hội Đảng các cấp và nghị quyết đại hội Đảng bộ huyện Thường Tín lần thứ XX đã xác định mục tiêu phấn đấu. Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm đạt 8.5% trở lên. Chuyển dịch cơ cấu kinh tế để đạt cơ cấu nông nghiệp 35%, công nghiệp xây dựng 34%, thương mại dịch vụ 31% Sản lượng lương thực dạt 81 nghìn tấn trở lên, bình quân giá trị sản phẩm trên 1ha đất canh tác đạt 30 triệu đồng/ năm trở lên. Phấn đấu để tuyệt đại đa số lao động ở khu vực nông nghiệp, nông thôn được chuyển giao kỹ thuật về sản xuất hàng hoá, sử dụng công cụ lao động và công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực nông nghiệp. Giải quyết vấn đề việc làm cho người lao động, cải thiện một bước đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân, không còn hộ đói nghèo. 2.Các mục tiêu về xã hội Nâng cao chất lượng giáo dục toàn diện, phát triển sự nghiệp giáo dục, hoàn thiện phổ cập giáo dục, đảm bảo trẻ em đến trường đi học đùng tuổi . Thực hiện tốt công tác tuyên truyền dân số, phấn đấu giảm tỷ lệ sinh mỗi năm 0.5% để đến năm 2008 tỷ lệ tăng dân số tự nhiên còn 1%. Tích cực mở rộng tạo các cơ sở sản xuất, nhằm tạo công ăn việc làm đặc biệt là lứa tuổi lao động . Hoàn chỉnh hệ thống đường quốc lộ, tỉnh lộ và giao thông nông thôn đảm bảo an toàn giao thông các xã thông suốt. Phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo, giữ vững an ninh, chính trị tật tự an toàn xã hội trên địa bàn toàn huyện. II. Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân: 1. Về phía Ngân hàng: 1.1. Mở rộng hình thức cho vay và tiếp tục cải tiến thủ tục vay vốn: 1.1.1 Hình thức cho vay Với khách hàng là hộ nông dân có số lượng tương đối lớn phân bổ ở vùng nông thôn, các làng xã. Có nhu cầu vay vốn nhỏ lẻ, đòi hỏi vay trả phải thuận tiện, hơn nữa việc kiểm soát tín dụng đang gặp khó khăn. Vì thế, phải có hình thức cho vay phù hợp thì Ngân hàng mới có thể mở rộng đầu tư. Để đáp ứng nhu cầu trên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thường Tín, đã có nhiều biện pháp áp dụng linh hoạt trong hình thức cho vay trực tiếp đến hộ và cho vay phục vụ sản xuất lương thực, chăn nuôi gia súc với số vốn nhỏ thì đầu tư cho vay qua tổ chức tín chấp được giao cho . Tuy nhiên, kết quả trên cũng chưa thu được kết quả như mong muốn, thì chủ yếu vẫn là cho vay trực tiếp đến hộ nên khối lượng công việc của cán bộ tín dụng còn nhiều không thể đáp ứng được hết yêu cầu của khách hàng, của ngành, vì vậy tron thời gian qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thường Tín cần đổi mới hình thức cho vay theo hướng đa dạng hoá . Kết hợp chặt chẽ, hài hoà giữa các hình thức cho vay trực tiếp tới hộ với các hình thức cho vay gián tiếp. Thông qua các DNNN, hợp tác xã, các đoàn thể xã hội… Có như vậy mới thực hiện được các mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng . Mặt khác cho vay gián tiếp sẽ làm giảm bớt khối lượng công việc tín dụng . Như vậy, sẽ đảm bảo việc quản lý chất lượng tín dụng, hạn chế việc nợ quá hạn và rủi ro. Ngoài các hình thức trên, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huỵên Thường Tín còn áp dụng các hình thức: + Tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng có chất lượng, chủ động tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu quả để thực hiện đầu tư, lựa chọn phương thức cho vay phù hợp nhằm tăng trưởng dư nợ đạt mục tiêu xây dựng. + Mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay các khách hàng kinh doanh ổn định, cho vay theo dự án. + Triển khai thực hiện phân loại khách hàng, xây dựng hồ sơ kinh tế xã để chủ động đầu tư đúng hướng và phù hợp với mục tiêu kinh tế địa bàn. + Thường xuyên tổ chức phân tích nợ, bám sát kết quả phân tích để có giải pháp xử lý xuyên xuốt, hiệu quả phù hợp với từng đối tượng. + Duy trì ban thu hồi nợ ở các xã trên địa bàn huyện, tăng cường sự giúp đỡ của các cấp uỷ, chính quyền địa phương tự huyện đến xã, các có quan hữu quan để thực hiện các giải pháp xử lý nợ đạt hiệu quả nhằm hạ thấp nợ quá hạn xuống và đạt mục tiêu đề ra. Để thuận tiện cho vay và đảm bảo tính pháp lý cho khách hàng nơi cho vay. Ngân hàng có thể: Mở rộng việc cấp sổ vay vốn kể cả các hộ kinh doanh dịch vụ để tạo điều kiện cho các hộ vay vốn bớt các thủ tục vay lần sau. Mở rộng hình thức cho vay theo quyết định số 1627/2001- QĐ- NHNo và quyết định số 72QĐ – HĐBT – tín dụng, về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo và PTNT Việt Nam. Cần tuyên truyền và mở rộng đến các cấp, các ngành và đặc biệt đến người dân. Để gắn trách nhiệm của các cấp, các ngành cùng với Ngân hàng thực hiện chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn. Phổ biến sâu rộng đến dân, đến các đoàn thể còn là biện pháp hữu hiệu chống các tệ nạn tham nhũng, nhũng nhiễu gây phiền hà của cán bộ liên quan trực tiếp đến cho vay kể cả cán bộ ngân hàng và cán bộ xã . Song công tác tuyên truyền trong thời gian qua còn quá ít, do thiếu cán bộ, địa bàn rộng . Cần xác định rõ trách nhiệm của các cấp chính quyền, các ngành, các ngành có liên quan và các ngân hàng thương mại, các cán bộ tín dụng thực hiện quyết định 1627 và quyết định 72 đối với hộ nông, lâm, ngư nghiệp vay dưới 10 triệu đồng không phải thế chấp nhưng các hộ gia đinh ở nông thôn thì trách nhiệm xác nhận của UBND xã là hết sức quan trọng, nội dung xác nhận là: địa chỉ cư trú của hộ vay vốn, mức tiền vay, mục đích vay vốn, đôn đốc người trả nợ đúng hạn, xác nhận diện tích đất sử dụng không có tranh chấp (đối với hô chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ). Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thường Tín phải có kế hoạch triển khai mạng lưới chi nhánh theo cụm, xã để thuận tiện cho dân gửi tiền, vay tiền, vào mùa vụ thì triển khai công tác cho vay, huy động để giải ngân giúp đỡ các tổ chức vay vốn, thuận tiện để hộ nghèo vay vốn. 1.1.2 Thủ tục cho vay Thủ tục cho vay đối với hộ nông dân cần phải đơn giản dễ hiểu thuận tiện cho việc sử dụng “ Sổ cho vay, thu nợ “ sau khi Ngân hàng nông nghiệp triển khai chỉ thị 202 HĐBT và quy định 499A trên phạm vi cả nước. Nguyện vọng của nông dân đã được đề cập thông qua một số bài viết trên báo chí về thủ tục xin vay vốn Ngân hàng cần phải đơn giản, dễ hiểu phù hợp với trình độ dân trí hiện nay nhưng phải đảm bảo tính pháp lý. Sổ cho vay thu nợ được xuất phát từ đặc điểm của hộ nông dân là. Từ quản lý chỉ đạo sản xuất chỉ một chủ hộ và cùng chịu trách nhiệm là người thừa kế . Hoạt động của sản xuất nông nghệp mặc dù có tính chất thời vụ nhưng khâu gieo trồng, chăm sóc, chế biến tiêu thụ mỗi khâu đều cần thiết đến vốn đầu tư và trong quá trình đó luôn có thu nhập bằng nguồn tiền khác xuất hiện nhu cầu vay vốn, muốn trả nợ. Vì vậy giấy nhận nợ dưới hình thức sổ cho vay thu nợ rất đơn giản và thuận tiện vì sổ thu cho vay thu nợ luôn sắp xếp các chỉ tiêu từ đơn xin vay, khế ước vay tiền, tờ khai thế chấp tài sản và cam kết người vay không ảnh hưởng đến hạch toán theo dõi của quá trình vận động tín dụng tiền tệ. Sổ cho vay thu nợ được sử dụng nhiều năm thuận tiện cho người vay và người cho vay, tiết kiệm đựơc chi phí, thời gian kinh phí in ấn chứng từ và công tác kế hoạch hoá nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng cơ sở. 1.2. Tăng cường nguồn vốn để tạo lập quỹ cho vay: Đặc trưng của hoạt động tín dụng Ngân hàng là tạo lập vốn đầu tư bằng cách huy động vốn để cho vay. Trong năm 2006 công tác cho vay, thu nợ, huy động vón của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thường Tín đã được quan tâm. Tổng nguồn vốn huy động tăng mặc dù tỷ lệ chưa đạt cao so với kế hoạch đề ra. Cần phải mở rộng địa bàn cho sát với dân,cải tiến tác phong giao dịch, mở rộng các hình thức, cách thức huy động vốn để thu hút vốn nhàn dỗi trong dân và các tổ chức kinh tế để có nguồn vốn đảm bảo, đáp ứng bổ xung nguồn vốn cho các hộ sản xuất thực hiện phương án kinh doanh có hiệu quả. Mở rộng các nguồn vốn thông qua gọi vốn từ các dự án đầu tư nước ngoài và vốn ngân hàng cấp trên có tinh thần ổn định và lâu dài để làm quỹ quay vòng cho vay. Có như vậy thì mới có thể tăng trưởng được nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nói chung, hộ sản xuất nói riêng. 2. Về phía hộ nông dân: Hộ nông dân cần thấy được vai trò và trách nhiệm của mình trong việc sử dụng vốn tín dụng ngân hàng. Tránh tình trạng nợ quá hạn với ngân hàng đảm bảo uy tín của mình với ngân hàng cho nhứng lần vay sau. Trong điều kiện khi mà sản xuất chăn nuôi trồng trọt còn gặp nhiều khó khăn về dịch bệnh, thiên tai và sự hỗ trợ của nhà nước cho lĩnh vực nông nghiệp giảm đi khi chúng ta gia nhập WTO. Do vậy cách thức sử dụng vốn một cách có hiệu quả là yếu tố hết sức cần thiết phát triển kinh tế hộ nông dân, Hộ nông dân cần dựa trên lĩnh lợi thế riêng của mình,địa phương mình và những thay đổi của thị trường để kinh doanh sản xuất có hiệu quả kinh tế cao. Hiện nay kinh tế hộ nông dân đang đi vào sản xuất hàng hoá, chịu sự chi phối của thị trường, song chưa nắm bắt được thị trường, chưa biết và chưa đủ điều kiện để tổ chức sản xuất phù hợp với thị trường. Vì vây, trước mắt với tư cách đơn vị kinh tế cơ sở tự chủ, cần chủ động lựa chọn lấy ngành sản xuất hàng hoá thiết thực có thị trường tiêu thụ trong tầm tay và đưa lại đồng lợi nhuận cao hơn, trên cơ sở đó mạnh dạn tổ chức lại đồng ruộng của mình, thực hiện thâm canh theo đúng quy trình kỹ thuật thông qua việc chủ động thực hiện các hợp đồng về đầu vào với các doanh nghiệp dịch vụ vât tư kỹ thuật và công nghệ tiêu thụ sản phẩm, với các doanh nghiệp kinh doanh chế biến hay kinh doanh thương nghiệp loại sản phẩm của mình. Để làm được điều này một trong những yếu tố quan trọng là vốn và tổ chức quản lý sản xuất của hộ nông dân: Khi mà quy mô sản xuât của hộ dần mở rộng đi dần vào kinh doanh sản xuất hàng hoá và trở thành hộ sản xuất giỏi rồi chuyển lên kinh tế trang trại gia đình, thì nhu cầu về vốn để phát triển sản xuât hộ là rất lớn, một số người trong bộ phận dân cư có khả năng vay vốn thuê đất hoặc mua đất lập trang trại, hay hợp tác kinh doanh thương nghiệp như tổ hợp tác mua bán, cung ứng tiêu thu trong nông nghiệp. Trong khi mà khả năng đáp về vốn vay của các tổ chức tín dụng không ngừng được mở rông, đáp ứng tới tân người nông dân. Do vây để có hiệu quả hộ nông dân cần phải chuyển sang các hình thức hợp tác cao hơn, khi hô nông dân đi vào sản xuất hàng hoá và nhu cầu thực tế đòi hỏi, hình thành các hình thức hợp tác dưới dạng hôi, hiệp hội ngành nghề để giúp đỡ nhau về vốn, kỹ thuật và kinh nghiêm trong sản xuất tiêu thụ sản phẩm. 3. Về phía nhà nước : Nhà nước phải có các chính sách ưu tiên đối với các hoạt động Ngân hàng vì hoạt động Ngân hàng thực sự là đòn bẩy của nền kinh tế, khi hoạt động không tốt, không phát huy hiệu quả dẫn đến nền kinh tế kém phát triển. Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa chính quyền Nhà nước từ trung ương đến địa phương, kết hợp lợi ích của Nhà nước, của Ngân hàng và người lao động, tăng cường cơ sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho người lao động gắn chặt trách nhiệm của địa phương với hoạt động của Ngân hàng. Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm của UBND các cấp, cán bộ ngành có liên quan khi tham gia thẩm định, phê duyệt dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh và trách nhiệm của Ngân hàng khi đầu tư vốn, tránh tình trạng quy mọi trách nhiệm thuộc về ngân hàng khi có rủi ro xảy ra. Ngoài ra, Nhà nước cần tăng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc bộ tài chính cần tăng cường hướng dẫn giám sát các doanh nghiệp thực thi chế độ kế toán, tránh tính trạng các doanh nghiệp đưa ra các thông tin tài chính sai lệch gây khó khăn trong hoạt động cho Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Chính sách ruộng đất: Triển khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xây dựng các văn bản thể chế hoá 5 quyền của người sử dụng đất theo luật định, làm cơ sở pháp lý cho người sử dụng đất yên tâm sản xuất, tránh các tranh chấp đất có thể nảy ra. Coi việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho nhân dân có đủ căn cứ pháp lý để có thể thế chấp vay vốn ngân hàng phát triển kinh tế. Ruộng đất phải được coi là hàng hoá một thứ hàng hoá đặc biệt. Nó tạo tiền đề cho việc trao đổi, sử dụng, chuyển nhượng nhanh chóng thuận tiện. Chính sách đầu tư: Nông nghiệp là ngành sản xuất vật chất quan trọng và đang chiếm tỉ trọng trong cơ cấu GDP. Vì vậy vấn đề đầu tư cho phát triển nông nghiệp nông thôn phải được quan tâm đúng mức, Nhà nước giành phần đầu tư ngân sách thoả đáng cho nông nghiệp, nông thôn đồng thời có chính sách huy động vốn đầu tư của các thành phần kinh tế, của các ngành kinh tế khách cho phát triển nông nghiệp nông thôn. Chính sách đầu tư của Nhà nước cho phát triển nông nghiệp nông thôn cần ưu tiên đầu tư cho xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội ở nông thôn như thuỷ lợi, giao thông, điện nước…. chính sách đầu tư đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng, phát triển kinh tế ở một số vùng trọng điểm, đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp các vùng khó khăn vươn lên, những ngành có nhiều tiềm năng. Chính sách về thị trường nông nghiệp nông thôn: Thị trường giữ vai trò quan trọng trong quá trình chuyển nền nông nghiệp tự túc hoặc sản xuất hàng hoá nhỏ theo kiểu tiểu nông sang nền kinh tế hàng hoá lớn. Thị trường phát triển sẽ làm cho lưu thông hàng hoá lưu thông tốt hơn, hoạt động sản xuất của nền kinh tế năng động hơn. Thị trường nông thôn phát triển không những tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp mà còn phân công lao động xã hội, cải biến cơ cấu nông thôn. Hoàn thiện chính sách này đó là Nhà nước phải có chính sách tương ứng các yếu tố đầu vào cho nông dân một cách hợp lý về giá cả, vật tư nông nghiệp … Mặt khác Nhà nước cần có chính sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất nhất là trong điều kiện ở nước ta hiện nay, công nghiệp chế biến nông lâm chưa phát triển . Sự cạnh tranh của các sản phẩm nông lâm nghiệp nước ngoài rất gay gắt. Có chính sách đối với NHNo và PTNT trong thời gian qua hoạt động của NHNo và PTNT ít nhiều mang tính xã hội và gắn liền với sự phát triển của nông nghiệp nông thôn. Nhà nước cần có chính sách ưu tiên về vốn, về thuế, nhất là về sử lý nợ do nguyên nhân bất khả kháng cho NHNo và PTNT. Vấn đề thế chấp, cầm cố, bảo lãnh khi vay vốn ngân hàng với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ gia đình cá thể thì tài sản thế chấp chủ yếu là nhà đất nhưng giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa được cấp đầy đủ. Một thực trạng hiện nay là đa số các hộ gia đình và cá nhân chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà. Vì vậy rất khó cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay gặp khó khăn cho khách hàng khi có nhu cầu kinh doanh cần vốn nhưng không có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất họp pháp để thế chấp. Nhà nước cần tăng cường chính sách khuyến khích hệ thống ngân hàng trong nước về vốn điều lệ, công nghệ Ngân hàng tiên tiến để về lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng ngoài quốc doanh, tăng cường vai trò chủ đạo của hệ thống NHTM trong nước đối với nền kinh tế. KẾT LUẬN Trong quá trình CNH-HĐH hiện nay, phát triển kinh tế hộ có vai trò hết sức quan trọng phù hợp với quy luật vận động và phát triên kinh tế của đất nước là quá trình phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Nó đòi hỏi phải có sự chỉ đạo điều hành của chính phủ và có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngành ngân hàng nói chung va ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng vơi các ngành các cấp trong quá trình thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nước. Có như vậy hoạt động kinh doanh của hộ, ngân hàng mới có hiệu quả. Bên cạnh những thành tựu đã đạt đựơc thì vẫn bộc lỗ những thiếu sót cần phải khắc phục nhằm đẩy mạnh hơn nữa trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ngân hàng. Ngân hàn cần có biện pháp huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ vay vốn và sử dụng vốn có hiệu quả, tăng thu nhập, cải thiện đời sống. Từ đó tạo mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng với hộ nông dân. Nhận thức được điều này cộng với sự quan tâm, lòng mong muốn được góp phần vào sự phát triển chung. Sau quá trình học tập, nghiên cứu tại trường Đại học KTQD và thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn [...].. .huyện Thường tín tỉnh Hà tây, em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp như đã trình bay ở trên Những giải pháp và kiến nghị này chỉ mang tính chất xây dựng, bổ xung và định hướng khoa học Do thời gian nghiên cứu và trình độ nhận thức còn nhiều hạn chế, đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự góp ý bổ xung từ phía thấy cô giáo và cán bộ ngân hàng NN&PTNT Thường tín để bài . Phương hướng, giải pháp, mở rộng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển huyện Thường Tín I.Mục. địa bàn toàn huyện. II. Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân: 1. Về phía Ngân hàng: 1.1. Mở rộng hình thức cho vay và tiếp tục cải