1 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ 2.1. VÁI NÉT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ. 2.1.1.Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh và tổ chức bộ máy tổ chức. 2.1.1.1. Sự ra đời của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Láng Hạ. Theo quyết định 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 của thống đốc ngân hàng nhà nước được Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền đổi tên ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty 90. Trong bối cảnh đó đó định hướng chiến lược của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam là : Củng cố và giữ vững thị trường nông thôn, tiếp cận nhanh và từng bước chiếm lĩnh thị phần tại thị trường thành thị, phát triển kinh doanh đa năng, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế đất nước. Với định hướng chiến lược đó một loạt các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tại các thành phố lớn, các trung tâm kinh tế trên mọi miền đất nước ra đời trong giai đoạn 1996-1997. Ngày 1/8/1996, Quyết định số 334/QĐ-NHNo-02 do Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ban hành, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ được thành lập. Ngày 17/3/1997 Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động. Tổng số cán bộ của chi nhánh ban đầu chỉ có 13 người được biên chế bao gồm Ban giám đốc (3 người), phòng Kế hoách kinh doanh (7 người), Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 1 2 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính phòng Kế toán ngân quỹ (3 người). Nguồn vốn ban đầu chỉ có hơn 10 tỷ đồng nhận bàn giao từ Ngân hàng phục vụ người nghèo( nay gọi là Ngân hàng Chính sách). Cùng với đó là những ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ở Châu á bắt đầu từ tháng 5/1997 gây ra khó khăn tưởng chừng như khó vượt qua cho Chi nhánh Láng Hạ ngay từ khi mới bắt đầu hoạt động. Tuy nhiên với sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên, sự chỉ đạo kịp thời của hệ thống Ngân hàng các cấp, chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ ngay trong năm đầu thành lập : Nguồn vốn huy động đạt 202 tỷ (số liệu đến 31/12/1997), dư nợ đạt 56 tỷ đồng, công tác thanh toán đạt 2,8 triệu USD. Ngoài những kết quả mang tính định lượng trên Chi nhánh đã bắt đầu tạo lập được vị thế trên thị trường và những mối quan hệ với khách hàng tiềm năng như Tổng công ty bảo hiểm xã hội Việt Nam, Bảo hiểm Y tế Việt Nam, Quỹ hỗ trợ vv . Đặc biệt từ tháng 10/1997, 100% cán bộ viên chức thuộc công ty FPT đã mở tài khoản tại Chi nhánh, hàng tháng Chi nhánh trả lương thông qua tài khoản cá nhân. 2.1.1.2.Chức năng nhiệm vụ các phòng ban. Căn cứ vào Quyết định 454/QĐ/HĐQT-TCCB của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành ngày 24/12/2004 và các quyết định của giám đốc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Láng Hạ về việc thành lập các phòng ban trực thuộc thì chức năng nhiệm vụ cụ thể của mỗi phòng như sau. a. Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp. Phòng Nguồn vốn và Kế hoạch tổng hợp có các nhiệm vụ sau đây :  Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương. Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 2 3 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính  Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh trên địa bàn. Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn.  Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết, tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định.  Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng. Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao. b. Phòng tín dụng. Phòng tín dụng có nhiệm vụ sau đây: Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín.  Phân tích các yếu tố, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.  Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.  Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục. Xây dựng và thực hiện thí điểm các mô hình tín dụng.  Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn. Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao. c. Phòng thẩm định. Phòng Thẩm định có các nhiệm vụ sau :  Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 3 4 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính  Thẩm định các khoản vay do giám đốc chi nhánh cấp 1 quy định, chỉ định theo uỷ quyền của Tổng giám đốc và thẩm định những món vay vượt quá mức phán quyết của giám đốc chi nhánh cấp dưới.  Thẩm định các khoản vay vượt mức phán quyết của giám đốc chi nhánh cấp 1, đồng thời lập hồ sơ trình Tồng giám đốc để đề nghị xem xét phê duyệt.  Tổ chức kiểm tra công tác kiểm định của chi nhánh.Tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định. Thực hiện các công việc khác do giám đốc chi nhánh cấp 1 giao. d. Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế. Phòng Kinh doanh và Thanh toán quốc tế có nhiệm vụ sau :  Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua-bán, chuyển đổi), thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định. Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT NHNo&PTNT Việt Nam  Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế. Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài.  Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao. e. phòng kế toán-ngân quỹ Phòng Kế toán-ngân quỹ có nhiệm vụ sau :  Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt.  Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT trên địa bàn.Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 4 5 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính và báo cáo theo quy định. Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định.Thực hiện các nghiệp thanh toán trong và ngoài nước.  Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định,chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề. Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao. f. Phòng hành chính Phòng Hành chính có nhiệm vụ sau đây :  Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc chi nhánh phê duyệt.  Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn. trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đốc NHNo&PTNT.  Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh.Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ quan.  Lưu trữ các pháp văn bản pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế của NHNN&PTNT Việt Nam.Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh.  Thực hiện nhiệm vụ khác được Giám đốc chi nhánh giao. g. Phòng tổ chức cán bộ và đào tạo Phòng Tổ chức cán bộ và đào tạo có các nhiệm vụ sau đây :  Xây dựng lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, Chi nhánh trực thuộc trên địa bàn.Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh trên địa bàn. Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 5 6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính  Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp trực thuộc trên địa bàn theo quy chế khoán tài chính của NHNo&PTNT Việt Nam.  Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nước. Tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo.  Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà nước, của ngành Ngân hàng.  Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh. Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao. h. Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ Tổ Kiểm tra, kiểm toán nội bộ có các nhiệm vụ sau:  Xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với chương trình công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và đặc điểm cụ thể của đơn vị mình.  Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán. Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và kế hoạch của đơn vị ngay tại hội sở và các chi nhánh trực thuộc.  Thực hiện sơ kết, tổng kết chuyên đề theo định kỳ hàng quý, 6 tháng, năm. Tổ chức giao ban hàng tháng đối với các kiểm tra viên chi nhánh Ngân hàng cấp 2. Tổng hợp và báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán. Hàng tháng có báo cáo nhanh về công tác chỉ đạo điều hành hoạt động kiểm tra, kiểm toán của mình về Ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ.  Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực ban chống thống tham nhũng, tham Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 6 7 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đơn vị mình.  Thực hiện các nhiệm vụ khác do tổng giám đốc, trưởng ban kiểm tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ hoặc giám đốc giao. 2.1.1.3.Bộ máy tổ chức hoạt động kinh doanh. Bộ máy tổ chức hoạt hoạt động của Chi nhánh gồm một giám đốc và ba phó giám đốc. Giám đốc thực hiện quản lý Ngân hàng thông qua sự trợ giúp của ba phó giám đốc, các phó giám đốc được phân quyền quản lý một nhóm các phòng ban cụ thể. Chi nhánh có hai Chi nhánh cấp hai( Chi nhánh Bách Khua, Chi nhánh Mỹ Đình ) và tám phòng giao dịch cụ thể ta có ở sơ đồ mô hình sau: Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 7 8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính Sơ Đồ Mô Hình Tổ Chức Chi Nhánh Láng Hạ. p.Thẩm định GIÁM ĐỐC Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc P.kế toán P.tin học p. H.chính quản trị P.TCC B&BT P.Tín dụng P.Ng. vốn &KHTH KHTH Tổ KTKT NB P.KDNT & TTQT Tổ Ng.Vụ thẻ TổTiếp thị CN.Bách Khoa CN.Mỹ Đình Phòng KTNQ Phòng Tín dụng Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 8 9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính Phòng Hành chính Phòng KTNQ Phòng Tín Dụng Phòng Hành chính Phòng GD số 4 Phòng GD số 9 Phòng GD số 2 Phòng GD số 3 Phòng GD số 5 Phòng GD số 6 Phòng GD số 7 Phòng GD số 8 Phòng GD số 10 Phòng GD số 11 Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 9 10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 10 [...]... cạnh tranh và vị thế của Ngân hàng 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 2.2.1 Khái quát về cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Cùng với xu thế phát triển và hội nhập của nền kinh tế Việt Nam trong thời đại mới ngày nay, NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ đã không ngừng đổi mới công nghệ và tư duy nhằm phục vụ một cách tốt nhất các khách hàng của mình 2.2.1.1... này chứng tỏ hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng là khá cao Trong quá trình cho vay chi nhánh đã thực hiện đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về công tác cho vay và theo đúng quy trình tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 26 26 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân Khoa: Ngân hàng - Tài chính a Những tồn tại Tuy đã... nhưng công tác tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Lánh Hạ vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục như sau : • Cơ cấu cho vay chưa có sự đa dạng chủ yếu vẫn là doanh nghiệp thương mại, dịch vụ chi m khoảng hơn 60% trong tổng số các loại hình doanh nghiệp mà Ngân hàng cho vay, chính điều này đã dẫn đến mất cân đối trong công tác tín dụng, ảnh hưởng đến công tác tín dụng • Doanh số cho... vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ a .Các chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, và tổng dư nợ Các doanh số này đều cho ta biết được khả năng cho vay của Ngân hàng và khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng Ta có thể hiểu rõ hơn thông qua bảng số liệu sau Bảng 2.4 Bảng báo cáo doanh số cho vay, doanh số thu nợ, và tổng dư nợ đối với DNVVN qua các năm Đơn vị : tỷ đồng Năm... 14.2% năm 2005 và 12,6% năm 2006, chứng tỏ sự phát triển không nghừng của Chi nhánh 2.2.3 Đánh giá khái quát hiệu quả cho vay các DNVVN tại chi nhánh 2.2.3.1 Những thành tựu đã đạt được Trong các năm vừa qua Ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay, doanh số cho vay đạt 70% tổng nguồn huy động, doanh số thu nợ đạt hơn 90% tổng doanh số cho vay, điều nay chứng tỏ hiệu quả tín dụng của Ngân hàng khá cao... thấp Với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 24 24 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính Láng Hạ thu nhập ròng sau thuế qua các năm ( từ năm 2003 đến năm 2006 ) không ngừng ra tăng Ta có thể nhận xét điều này thông qua bảng số liệu sau Bảng 2.8 Bảng thu nhập ròng sau thuế của NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ qua các năm Đơn vị:tỷ... khá tốt, hàng năm Ngân hàng đặt quan hệ tín dụng được với hơn 150 doanh nghiệp vừa và nhỏ con số này qua các năm còn tăng lên khá nhanh, điều này chứng tỏ Ngân hàng cũng đã chi m được một thị phần không nhỏ trong công tác tín dụng Qua công tác kho quỹ và tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro cũng cho ta thấy khả năng mất vốn của Ngân hàng khi thực hiện công tác tín dụng, tuy vào năm 2005 (9.96%) con số này khá cao... lệ nợ xấu của Ngân hàng không quá 4% tổng dư nợ, trong các năm 2003 và 2004 tỷ lệ đối với các loại nợ nhóm 3, 4, 5 không vượt quá 3% Các con số này cho biết khả năng huy tín dụng của Ngân hàng khá cao Trong những năm gần đây việc cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường giữa các Ngân hàng là một Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 25 25 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính... một đồng mà Ngân hàng hiện đang cho vay thì khả năng mất bao nhiêu đồng Với Ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ ta có thể đánh giá thông qua bảng số liệu sau Sinh viên: Nguyễn Hải Thanh Lớp: Ngân hàng 45B 23 23 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính Bảng 2.7 Bảng tỷ lệ dự phòng đối với DNVVN của Chi nhánh Ngân hàng qua các năm Đơn vị:triệu đồng Năm 2003 2004 2005 2006 Chỉ tiêu Tổng dư nợ... mà Chi nhánh sau khi đã đồng ý cho vay và tính toán chi nh xác, Ngân hàng và khách hàng thoả thuận số lãi và vốn gốc trả theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Trong các năm từ 2003 đến 2004 thì tại chi nhánh Ngân hàng thực hiện cho vay chả góp chủ yếu cho các DNVVN mua máy móc trang thiết bị phục vụ cho quá trình sản xuất 2.2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa . nghiệp Khoa: Ngân hàng - Tài chính THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI. của Ngân hàng. 2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. 2.2.1. Khái quát về cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi