GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ. A. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh I. Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng năm 2007. 1. Công tác chỉ đạo điều hành: - Thường xuyên phổ biến các văn bản có liên quan đến hoạt động tín dụng, các văn bản của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời những khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng, để từ đó có những điều chỉnh kịp thời. - Đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ nhằm trang bị kiến thức, tránh lạc hậu về chuyên môn, pháp luật, các thông lệ quốc tế trong giai đoạn đầu của tiến trình hội nhập quốc tế. - Tăng cường công tác tự kiểm tra tín dụng để bổ sung kịp thời những thiếu sót hạn chế việc gia tăng nợ xấu. 2. Định hướng kinh doanh trong năm 2007: - Tổng dư nợ đạt 2,365 tỷ đồng tăng 15% trong đó: + Dư nợ nội tệ là 1,027 tỷ đồng tăng 5% gồm : Ngắn hạn là 605 tỷ đồng tăng 2% ; Trung dài hạn là 586 tỷ đồng tăng 3% + Ngoại tệ là 1,338 tỷ đồng tăng 24% gồm: Ngắn hạn là 1056 tỷ đồng tăng 27%; trung dài hạn là 352 tỷ đồng tăng 37% -Tỷ lệ nợ xấu < 3%/ tổng dư nợ -Định hướng chuyển dịch cơ cấu dư nợ cụ thể là: Phấn đấu duy trì tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chiếm khoảng 45% trên tổng dư nợ. Mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế nhất là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong đó có các DNVVN, cho vay tiêu dùng và cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hộ gia đình. -Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản. -Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh chiến lược chính sách khách hàng thông qua công tác tiếp thị chính sách lãi suất, trên nguyên tắc an toàn hiệu quả. Tinh thần thái độ phục cùng với uy tín của ngân hàng nhằm thu hút được nhiều khách hàng quan hệ tín dụng B.Các biệ pháp để mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNVVN 1. Thực hiện chiến lược khách hàng toàn diện, cụ thể. Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có thể tồn tại và phát triển hay không phụ thuộc rất lớn vào khách hàng bởi vì khách hàng chính là lực lượng nuôi sống các ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay trên thị trường không chỉ tồn tại các ngân hàng thương mại quốc doanh có danh tiếng, uy tín mà còn tồn tại rất nhiều các loại hình ngân hàng khác nhau như: ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài… trong đó có nhiều ngân hàng có tình hình tài chính tốt, có công nghệ hiện đại… cho nên môi trường cạnh tranh để thu hút khách hàng giữa các ngân hàng vô cùng gay gắt. Hoạt động trong môi trường như vậy, để có thể giữ vững và duy trì mối quan hệ với những khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, có thể hoạt động tố và cạnh tranh có hiệu quả buộc Chi nhánh phải quan tâm hơn nữa đến khách hàng , xây dựng chiến lược khách hàng toàn diện, cụ thể. Những biện pháp Chi nhánh cần phải tiến hành trong chiến lược này là: + Nghiên cứu, phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn bao gồm cả khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng. + Phân loại khách hàng và đề ra những biện pháp cụ thể với mỗi nhóm khách hàng. + Tích cực các hoạt động hỗ trợ khách hàng. 1.1. Nghiên cứu, phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn. Chi nhánh cần phải nghiêm túc nghiên cứu, tìm hiểu về khách hàng bao gồm cả khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng của Chi nhánh. Phân tích đánh giá chính xác khách hàng là một trong những biện pháp quan trọng giúp Chi nhánh nắm bắt được cụ thể về đặc điểm, nhu cầu vốn, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh… của khách hàng để có quyết định đầu tư vốn hợp lý. Từ đó Chi nhánh hiểu được khách hàng hiện tại và có những giải pháp hỗ trợ khi cần thiết đồng thời có thể đưa ra chiến lược cụ thể với khách hàng tiềm năng. 1.2. Phân loại khách hàng và đề ra những biện pháp cụ thể với mỗi nhóm khách hàng. Sau khi đã tìm hiểu về khách hàng Chi nhánh nên phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng hiện tại và nhóm khách hàng tiềm năng. * Đối với nhóm khách hàng hiện tại: Chi nhánh vẫn tiếp tục phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng truyền thống và quan trọng và nhóm khách hàng khác như đã thực hiện, chỉ có như vậy Chi nhánh mới có thể chăm sóc tốt khách hàng của mình, duy trì và giữ vững mối quan hệ. - Bên cạnh việc rất quan tâm tới các khách hàng truyền thống và quan trọng, Chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa đến những khách hàng khác đang có quan hệ với Chi nhánh như là thư cảm ơn vào các ngày Lễ, Tết, một lẵng hoa nhân ngày thành lập doanh nghiệp… đó là món quà vô giá thể hiện sự tôn trọng khách hàng của chi nhánh, tạo sự chú ý của khách hàng với Chi nhánh. - Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá thực trạng khách hàng đang quan hệ với Chi nhánh để xác định được thực trạng về từng khách hàng đang quan hệ ở mức độ nào, cơ chế chính sách ngân hàng đang thực hiện đối với từng khách hàng đã phù hợp chưa, có cần phải thay đổi không đồng thời đánh giá mức độ cạnh tranh của các đối thủ cạnh tranh. Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh giúp Chi nhánh có những đối sách thích hợp nhằm duy trì và giữ vững mối quan hệ với khách hàng của Chi nhánh đồng thời có cơ sở mở rộng và phát triển khách hàng mới. - Do đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng khác nhau nên yêu cầu về sản phẩm tín dụng của các đối tượng khách hàng có khác nhau. Đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thường phức tạp hơn so với cá nhân. Vì vậy, Chi nhánh cũng cần phải phân loại khách hàng theo tiêu chí khách hàng là tổ chức và khách hàng là cá nhân trong đó phải xây dựng các chỉ tiêu về tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh… từ đó giúp Chi nhánh điều chỉnh chính sách phù hợp đối với từng nhóm, từng khách hàng. * Đối với nhóm khách hàng tiềm năng Việc tạo lập và duy trì quan hệ với nhóm khách hàng là vô cùng quan trọng giúp Chi nhánh có thể mở rộng cho vay có hiệu quả, đem lại thành công lâu dài cho Chi nhánh. Do đó Chi nhánh phải xây dựng chiến lược quan hệ khách hàng với nhóm khách hàng tiềm năng, nếu thực hiện tốt chiến lược này sẽ tạo nên sự gắn kết giữa khách hàng và Chi nhánh. Thực hiện chiến lược quan hệ khách hàng Chi nhánh phải làm các hoạt động sau: - Thu hút khách hàng: Đây là hoạt động đầu tiên có ảnh hưởng rất lớn, quyết định sự thành công hay thất bại của việc tạo lập quan hệ với khách hàng. Để thu hút khách hàng Chi nhánh cần thúc đẩy hoạt động truyền thông nhằn quảng bá hình ảnh của Chi nhánh, gây sự chu ý của khách hàng. Với khách hàng là doanh nghiệp: Xúc tiến quan hệ bằng cách gửi tài liệu giới thiệu về Chi nhánh, thăm khách hàng và giới thiệu cho khách hàng thấy được lợi ích kinh tế khi thiết lập quan hệ. Đối với khách hàng là cá nhân: Truyền thông hữu hiệu về hình ảnh của Chi nhánh và các lợi ích có được nếu thiệt lập giao dịch. - Khởi xướng quan hệ: Đây là giai đoạn xúc tiến quan hệ với khách hàng mục tiêu đã được định vị, chấp nhận giao dịch và sử dụng dịch vụ đầu tiên của Chi nhánh. Đây là bước khởi đầu vô cùng quan trọng và nếu diễn ra tốt đẹp sẽ là tiền đề phát triển mối quan hệ giữa khách hàng và Chi nhánh. Vì vậy thực hiện các hợp đồng tín dụng đầu tiên với khách hàng mới đặc biệt là các doanh nghiệp, Chi nhánh nên phân công cho những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm để tạo được niềm tin và ấn tượng tốt đẹp với khách hàng. - Phát triển quan hệ: Đây là giai đoạn phát triển quan hệ khi khách hàng quay lại tiếp tục quan hệ vay vốn với Chi nhánh. Khi khách hàng quyết định tiếp tục quan hệ vay vốn với Chi nhánh cho thấy Chi nhánh đã tạo được uy tín và niềm tin nơi khách hàng. Biện pháp mà Chi nhánh cần làm lúc này là: thoả mãn nhu cầu của khách hàng ở mức độ cao hơn bằng cách đa dạng hoá sản phẩm cho vay, có chính sách ưu đãi hợp lý về giá cả, có hoạt động sau cho vay tích cựu… - Duy trì quan hệ: Đây là giai đoạn nhằm gắn kết chặt chẽ mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng khi khách hàng đã có quan hệ thường xuyên với Chi nhánh nhằm mục đích chính là biến họ trở thành những khách hàng trung thành của Chi nhánh. Đây là giai đoạn rất quan trọng quyết định đến sự thành công và phát triển của Chi nhánh. Đối với các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay, tạo lập và phát triển được quan hệ đã khó thì duy trì quan hệ còn khó khăn hơn nhiều. Do đó Chi nhánh phải luôn luôn bám sát, tìm hiểu khách hàng để có những thay đổi nhằm thích ứng nhu cầu khách hàng. - Kết thúc quan hệ: Đây là giai đoạn có thể xảy ra trong quan hệ khách hàng khi mối quan hệ giữa khách hàng và Chi nhánh không còn đem lại khả năng sinh lời triển vọng nữa và có thể gây những tổn thất cho Chi nhánh. Khi xảy ra giai đoạn này Chi nhánh phải xử lý sao cho mối quan hệ kết thúc diễn ra trong êm đẹp, đảm bảo trong sự hữu nghị, không tạo dư luận xấu và thường xuyên theo dõi khách hàng đã kết thúc quan hệ để có định hướng phục hồi lại quan hệ trong tương lai. 1.3. Tích cực các hoạt động hỗ trợ khách hàng. Mở rộng cho vay là rất cần thiết đối với Chi nhánh nhưng Chi nhánh cần phải đảm bảo mở rộng gắn liền với hiệu quả. Vì vậy trong chiến lược khách hàng của mình Chi nhánh cần phải tích cực tiến hành các hoạt động hỗ trợ khách hàng vay vốn. - Ngay trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, Chi nhánh vẫn phải thực hiện tư vấn cho khách hàng nên đầu tư vốn như thế nào, vào thời điểm nào là thích hợp, những rủi ro có thể gặp phải. - Khi khách hàng có những khó khăn về vốn, Chi nhánh phải tìm cách giúp đỡ, thực sự có thiện chí và hợp tác với khách hàng để tháo gỡ, tránh những tổn thất xảy đến với khách hàng để hạn chế rủi ro đối với khoản cho vay của Chi nhánh. - Sau quá trình cấp tín dụng của Chi nhánh vẫn phải tiếp tục theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, tiếp tục gặp gỡ, trao đổi, tư vấn vừa để giúp đỡ vừa thu thập thông tin kịp thời đáp ứng nhu cầu khi khách hàng cần. Có những hoạt động như thế này là rất cần thiết để Chi nhánh có thể duy trì mối quan hệ với khách hàng vay vốn đồng thời đảm bảo được hiệu quả của các khoản cho vay, hạn chế rủi ro. Trong lộ trình từng bước hội nhập kinh tế quốc tế, khách hàng thực sự trở thành điều kiện sống còn cho sự tồn tại của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Có được khách hàng đã khó, việc duy trì và phát triển quan hệ khách hàng đó cũng hết sức khó khăn, phức tạp. Do đó, xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng toàn diện, đề ra những biện pháp cụ thể chính là cách để Chi nhánh duy trì quan hệ với khách hàng hiện tại, có những bước đi đúng đắn để thâm nhập khách hàng tiềm năng. Đây là hoạt động không thể thiếu giúp Chi nhánh thực hiện cho vay và mở rộng cho vay có hiệu quả. 2. Đẩy mạnh cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thực trạng hiện nay khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là doanh nghiệp quốc doanh có quy mô lớn với nhu cầu chủ yếu là vốn trung và dài hạn; còn khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng dư nợ rất nhỏ bé, số lượng không đáng kể trong tổng dư nợ. Để đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ Chi nhánh cần có những chiến lược tiếp cận nhóm khách hàng này để khai thác nhằm mở rộng cho vay bao gồm: - Tìm hiểu đánh giá chính xác thực trạng của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Thu hút sự chú ý của các loại hình doanh nghiệp này với Chi nhánh. - Thực hiện chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp vừa đảm bảo an toàn vừa thu hút khách hàng. 2.1. Tìm hiểu, đánh giá chính xác thực trạng của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thực tế hiện nay nhóm khách hàng này là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề như: Khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh còn thấp. Vốn tự có của các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề như: trình độ quản lý, quản trị kinh doanh yếu kém, uy tín chưa cao, khả năng tiềm ẩn rủi ro lớn. Vì vậy trước khi thiết lập quan hệ với nhóm khách hàng này Chi nhánh cần phải tìm hiểu kỹ nhóm khách hàng này, tích cực tìm kiếm những khách hàng có tiềm năng như: Tình hình sản xuất kinh doanh tốt, hoạt động trong ngành nghề có nhiều cơ hội phát triển, chưa phát sinh nợ quá hạn…Cụ thể: - Xây dựng hệ thống thông tin tốt: Nắm bắt thông tin tốt, đặc biệt thông tin về nhóm doanh nghiệp này sẽ tạo điều kiện cho Chi nhánh có quyết định cho vay đúng, hạn chế rủi ro. Đây là giải pháp Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm và thực hiện trong một môi trường mà thông tin trở thành tài nguyên, nguồn lực đối với sự phát triển kinh tế. Vì thế Chi nhánh cần xây dựng và tổ chức tốt hệ thống thông tin bao gồm: thông tin tín dụng, thông tin khách hàng và thông tin về kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trường với mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu nhập và xử lý thông tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật và chính xác. - Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng: Hoạt động này giúp cho Chi nhánh nắm được thực trạng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, xác định chính xác thực trạng và triển vọng về khả năng thanh toán của khách hàng thông qua đánh giá cơ cấu vốn trong sản xuất kinh doanh của khách hàng. - Đánh giá cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của doanh nghiệp: Với cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại tiên tiến thì doanh nghiệp có sản xuất ra sản phẩm có khả năng cạnh tranh trên thị trường hay không? Từ đó có thể xác định được thực trạng và triển vọng về hoạt động kinh doanh trên thị trường, để khẳng định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp trong tương lai. 2.2. Thu hút sự chú ý nhóm khách hàng này với Chi nhánh Thực tế thời gian qua, từ phía Chi nhánh hoạt động marketing, quảng cáo, tiếp thị, tư vấn đối với nhóm khách hàng này còn hạn chế, họ còn nhiều lúng túng trong thủ tục giao dịch với Chi nhánh, nhất là các thông tin mang tính thời sự, cập nhật như: về cơ chế tín dụng, thủ tục vay vốn, lãi suất… còn hạn chế. Vì vậy để thu hút sự chú ý của nhóm khách hàng này Chi nhánh cần phải: - Tăng cường quảng cáo trên các phương tiện truyền thông như vô tuyến, đài báo, gửi tài liệu quảng cáo đến các doanh nghiệp, phát tờ rơi đến từng khu vực dân cư, các hoạt động này phải diễn ra thường xuyên với tần suất liên tục nhằm tạo ấn tượng cho khách hàng. - Chủ động đến với những khách hàng mà Chi nhánh xác định là khách hàng tiềm năng. Chi nhánh trực tiếp đến tận doanh nghiệp, chủ động mời chào vay vốn. Để có thể có được kết quả cán bộ tín dụng của Chi nhánh phải có nghệ thuật giao tiếp thu hút khách hàng. Muốn vậy trước khi đến với khách hàng, cán bộ tín dụng phải có sự thẩm định kỹ thông tin, tìm hiểu rõ nhu cầu khách hàng, mong muốn của khách hàng. - Tích cực nâng cao hình ảnh của Chi nhánh như: thường xuyên tổ chức các hoạt động để giới thiệu các dịch vụ tiện ích mà Chi nhánh đang cung cấp, cách thức tiếp cận các dịch vụ, những ưu đãi và những tiện ích nếu khách hàng có quan hệ lâu dài, trang bị công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng tốt hơn. 2.3. Thực hiện chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp vừa đảm bảo an toàn vừa thu hút khách hàng. Hiện nay quan hệ vốn giữa Chi nhánh và nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vẫn còn gặp rất nhiều trở ngại như: lãi suất cao, thủ tục vay vốn rắc rối, vấn đề tài sản đảm bảo còn nhiều hạn chế… Do đó Chi nhánh cần phải có những nghiên cứu nhằm từng bước thay đổi, khắc phục những hạn chế trong chính sách cho vay đối với nhóm khách hàng này sao cho thu hút được khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo an toàn như: - Thực hiện chính sách lãi suất phù hợp: Khi thiết lập quan hệ tín dụng nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh luôn bị coi là những khách hàng nhỏ, tiềm ẩn nhiều rủi ro nên khi ký hợp đồng vay vốn các khách hàng này thường phải chịu một mức lãi suất cao. Lãi suất là nhân tố quyết định đến chi phí vay vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mà dự án vay vốn mang lại vì thế luôn được khách hàng quan tâm. Lãi suất cao chính là nhân tố góp phần cản trở quan hệ vay vốn của khách hàng với Chi nhánh. Tất nhiên Chi nhánh không thể định mức lãi suất với các khách hàng có quan hệ lâu dài, truyền thống nhưng Chi nhánh cần phải tính toán mức lãi suất hợp lý sao cho nhóm khách hàng này có thể chấp nhận được mà vẫn đảm bảo mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh. - Đa dạng hoá các hình thức cho vay như cho vay có tài sản đảm bảo kết hợp với, cho vay theo tín chấp, bảo lãnh… - Chi sẻ, giúp đỡ khách hàng trong khi lập thủ tục vay vốn: Khi chuẩn bị thiết lập mối quan hệ vay vốn, thủ tục cho vay bao gồm nhiều khâu và mất rất nhiều thời gian. Chi nhánh phải lập hàng loạt các thủ tục từ lập hồ sơ đến ký kết hợp đồng tín dụng còn khách hàng phải gửi đến Chi nhánh rất nhiều các loại giấy tờ chứng minh như: các giấy tờ pháp lý, kế hoạch sản xuất kinh doanh, báo cáo thực hiện sản xuất kinh doanh kỳ gần nhất, dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, hồ sơ đảm bảo tiền vay… Tất nhiên những thủ tục này là rất cần thiết để đảm bảo cho sự an toàn của Chi nhánh nhưng chắc chắn vẫn gây ra tâm lý e ngại của khách hàng khi đến vay vốn. Hiện nay việc giảm bớt thủ tục vay vốn là chưa thực hiện được. Chính vì vậy cán bộ tín dụng của Chi nhánh cần phải chia sẻ giúp đỡ khách hàng để không làm mất quá nhiều thời gian khi thực hiện thủ tục vay vốn như: nhanh chóng xác định những giấy tờ khách hàng cung cấp tránh làm mất thời gian của khách hàng, kết hợp giữa các bộ phận để quá trình từ khâu phỏng vấn đến khâu thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân… tiến hành nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo chất lượng. Qua phân tích tình hình kinh doanh của Chi nhánh các năm gần đây có thể thấy rõ dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh so với dư nợ trung và dài hạn luôn thấp hơn, thu nợ ngắn hạn cũng đạt được kết quả khả quan trong khi đó nhu cầu về vốn ngắn hạn trong nền kinh tế là rất lớn vì vậy có thể thấy khả năng mở rộng cho vay của Chi nhánh đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhiều tiềm năng. Tuy nhiên không có nghĩa là Chi nhánh sẽ cho vay tràn lan mà Chi nhánh cần phải thu hút đựơc khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín… Cho nên vấn đề ưu đãi rộng rãi với nhóm doanh nghiệp này đòi hỏi Chi nhánh phải xem xét cẩn trọng, không vì mục đích tăng doanh cho vay mà gây ra rủi ro cho Chi nhánh. Như vậy, có thể nhận thấy nguyên nhân dẫn đến tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, tỷ trọng dư nợ đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh thấp là do Chi nhánh chưa thực hiện sự quan tâm đối với nhóm khách hàng này, còn quá cẩn trọng và e ngại khi thiết lập quan hệ vay vốn, đây là sự lãng phí về cơ hội và nguồn lực của Chi nhánh vì vậy trong thời gian tới để đẩy mạnh cho vay đối với nhóm khách hàng này có hiệu quả Chi nhánh cần thực hiện đồng bộ các biện pháp trên. [...]... triển hơn nữa để tránh tâm lý e ngại khi cho vay đối với các DNVVN của các ngân hàng để từ đó tạo điều kiện cho các DNVVN được tiếp cận nhiều hơn với nguồn vốn từ ngân hàng KẾT LUẬN Sau một thời gian được thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thông Chi nhánh Láng Hạ, em đã được tìm hiểu về ngân hàng, về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng và cũng đã đưa ra những đánh giá của mình... cho khách hàng Thực trạng hiện nay, sản phẩm cho vay của Chi nhánh còn nghèo nàn, đơn điệu, Chi nhánh mới chỉ thực hiện: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay khấu trừ lương đối với cá nhân Vì vậy đa dạng sản phẩm cho vay đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là rất cần thiết, đòi hỏi Chi nhánh phải... thể và cũng không thực sự cần thiết Trong trường hợp này Chi nhánh nên áp dụng cho vay gộp các đối tượng cho vay tức là các đối tượng cho vay được gộp chung thành một mà không cần phải chia thành nhiều đối tượng cho vay chi tiết khi tính toán cho vay như: vật tư nguyên liệu, bán thành phẩm, chi phí sản xuất lưu thông trực tiếp, gián tiếp… Áp dụng sản phẩm cho vay này vừa tạo thuận lợi cho chi nhánh. .. tín dụng ngắn hạn linh hoạt Trong thời gian tới việc thực hiện và phát triển nghiệp vụ thấu chi giúp Chi nhánh có thể gia tăng cho vay ngắn hạn, mang lại thu nhập, tạo lập mối quan hệ vững chắc với khách hàng + Cho vay luân chuyển: Đây là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá, thường áp dụng đối với doanh nghiệp thương mại có vòng quay vốn nhanh và thường xuyên có thu nhập Cho vay luân chuyển... cho vay theo hướng thông thoáng (nới lỏng rào cản cho vay một khách hàng không quá 15% vốn tự có) tránh can thiệp quá sâu về mặt nghiệp vụ để các ngân hàng TMCP có thể mở rộng quy mô cho vay nói chung và đối với Doanh nghiệp VVN nói riêng Tiếp tục có sự đơn giản hoá nhưng có chọn lọc các thủ tục điều kiện cho vay để các DNVVN có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng 2.2 Hoàn thiện hệ thống thông... hợp với chu chuyển của đối tượng cho vay tức là kỳ hạn nợ phải phù hợp với đặc điểm yêu cầu tài chính của khách hàng Tạo ra những sản phẩm cho vay phù hợp với yêu cầu của khách hàng chính là cách để Chi nhánh có thể thu hút được khách hàng, tạo sự hấp dẫn giúp mở rộng hoạt động cho vay 3.2 Đa dạng sản phẩm cho vay cung cấp cho khách hàng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay việc cho vay. .. nhánh trong việc tính toán tiền vay vừa tạo thuận tiện cho khách hàng + Cho vay trả góp: Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng thoả thuận Để mở rộng cho vay việc đánh giá, tìm hiểu và áp dụng những sản phẩm mới cho phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh là rất cần thiết đáp ứng được nhu cầu của khách hàng 4 Thường xuyên tuyên truyền... đòi hỏi khách hàng phải có uy tín với ngân hàng + Cho vay gộp các đối tượng cho vay: Tình hình thực tế hiện nay có nhiều doanh nghiệp có sản phẩm đa dạng và vòng quay của sản xuất lưu thông nhanh gối đầu liên tục, không có ranh giới cụ thể giữa các chu kỳ sản xuất lưu thông từng mặt hàng, lô hàng riêng biệt Do vậy với khách hàng có đặc điểm này nếu Chi nhánh vẫn áp dụng tính toán cho vay theo từng món... định cho vay Xuất phát từ thực trạng này, NHNN cần phải có chỉ thị và biện pháp kịp thời để nâng cao hiệu quả của CIC bằng việc bổ sung chính xác, đầy đủ thông tin liên quan đến khách hàng mà các Ngân hàng thành viên cần góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các Doanh nghiệp VVN 3 Kiến nghị đối với nhà nước Nhà nước cần có những chính sách để tạo điều kiện cho các DNVVN phát triển. .. độ và phẩm chất nghề nghiệp, xử lý công việc tốt, phân tích thẩm định tốt để có quyết định cho vay đúng đắn, vừa đáp ứng đựơc nhu cầu của khách hàng, vừa đảm bảo an toàn tín dụng Theo đó cán bộ tín dụng không chỉ thực hiện tốt nghiệp vụ chuyên môn mà còn giỏi và các hoạt động khác như: tư vấn cho khách hàng, góp phần phát triển quan hệ Chi nhánh- ngân hàng C Kiến nghị 1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ. A. Định hướng phát triển hoạt động cho vay. nhiều hơn với nguồn vốn từ ngân hàng. KẾT LUẬN Sau một thời gian được thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thông Chi nhánh Láng Hạ, em đã