GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 3.1. Định hướng cho vay đối với DNV&N tại NHCT Hoàn Kiếm Tại Việt Nam, trong những năm gần đây, Chính phủ đã thực hiên cải cách kinh tế, cải cách hành chính, đặc biết là trong lĩnh vực nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng nhằm tại điều kiện thuận lợi hơn cho các DNV&N phát triển. Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển công nghệ và nguồn lực, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh, nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường, tạo công ăn việc làm cho người lao động. Đã từ lâu, NHNN Việt Nam và các ngân hàng thương mại đang ngày càng chú ý đến phát triển hoạt động cho vay DNV&N bởi loại hình này đang ngày càng chiếm ưu thế về cả số lượng lẫn chất lượng kinh doanh sản xuất. Đồng thời sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đòi hỏi chính bản than mỗi ngân hàng phải đa dạng hóa khách hang. Do đó, giống như bất kỳ một ngân hang nào khác, NHCT Hoàn Kiếm cũng đang ngày càng quan tâm tới việc mở rộng cho vay đối với các DNV&N trong thời gian tới. Ban lãnh đạo ngân hàng đã đặt ra các chỉ tiêu cần phải đạt được trong năm tới như sau: * Mục tiêu: - Lợi nhuận: 75 tỷ đồng - Nguồn vốn huy động: 5.200 tỷ đồng - Dư nợ cho vay: 1.500 tỷ đồng - Dư nợ cho vay DNV&N tăng 10% -Tỷ lệ nợ xấu: <1% - Thu dịch vụ: 3.7 tỷ đồng * Phương hướng hoạt động: 1. Chú trọng công tác tiếp thị nhằm mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới khách hàng trên cơ sở nghiên cứu và triển khai đồng bộ các chính sách khách hàng của chi nhánh. 2. Tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Nghiên cứu và triển khai các giải pháp để tăng cường tiếp thị, giữ vững được nguồn tiền gửi của doanh nghiệp. Nghiên cứu đơn giản hoá thủ tục, đa dạng hoá các hình thức huy động. 3. Duy trì và giữ vững nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng tín dụng, gắn hiệu quả kinh doanh với an toàn tín dụng. 4. Mở rộng đầu tư có hiệu quả các thành phần kinh tế, đặc biệt quan tâm, đầu tư, đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, tìm kiếm và mở rộng đầu tư cho việc mở rộng qui mô và đổi mới công nghệ của các cơ sở hiện có. Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng để đáp ứng cho khách hàng. 5. Rà soát, phân loại doanh nghiệp để có đối sách phục vụ kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện tiếp nhận, chọn lọc khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới làm ăn có hiệu quả. 6. Phát triển dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu thu nhập sang thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn. 7. Coi phát triển dịch vụ ngân hàng các loại gắn với huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh. 8. Tăng cường cán bộ có năng lực nghiệp vụ bổ sung cho phòng kinh doanh, kinh doanh đối ngoại, kiểm soát. Quan tâm đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, gắn với công tác quy hoạch cán bộ để đưa hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả. Xuất phát từ chiến lược chung của toàn bộ hoạt động trong thời gian tới, ban lãnh đạo đã đề ra chiến lược trong phát triển hoạt động cho vay DNV&N để đảm bảo hoạt động cho vay vẫn là hoạt động thế mạnh của ngân hàng và vẫn cạnh tranh được với các ngân hàng khác. * Dư nợ tín dụng tăng trưởng 20-30% hàng năm * Hạn chế tối đa nợ quá hạn mới, nợ quá hạn luôn < 1% * Về đối tượng: Tập trung vào doanh nghiệp sản xuất có quy mô vừa và nhỏ, các doanh nghiệp đã xây dựng được thương hiệu, có uy tín trên thị trường, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, lâu dài, có vốn tự có tương ứng tham gia vào hoạt động kinh doanh, có đủ tài sản đảm bảo nợ vay. * Phương thức cho vay và cung cấp dịch vụ: Kết hợp cung cấp tín dụng với các dịch vụ kèm theo, đặc biệt là công tác tư vấn tài chính doanh nghiệp. Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn các phương án kinh doanh có thời gian thu hồi vốn nhanh, chỉ cho vay đầu tư trung dài hạn khi đã thẩm định kỹ. * Cách thức đánh giá: Tập trung vào các yếu tố phi tài chính như tư cách năng lực của chủ doanh nghiệp, thường xuyên kiểm tra tình hình biến động sản xuất tại doanh nghiệp để có những thông tin khách hàng đầy đủ, chính xác. * Tổ chức và thực hiện tốt công tác thu hồi nợ nói chung và nợ quá hạn nói riêng thông qua việc phát mại tài sản đảm bảo khoản vay. * Tăng cường chuyển đổi các khoản nợ khó đòi để hạn chế rủi ro. * Chú trọng công tác trích lập dự phòng rủi ro. * Qui định rõ quyền hạn của nhân viên tín dụng khi cấp một khoản vay. * Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát khi cho vay. * Tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng. Như vậy bên cạnh việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, đa dạng hoá loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng hoạt động, NHCT Hoàn Kiếm vẫn tiếp tục chú trọng phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNV&N tại NHCT Hoàn Kiếm 3.2.1. Nhận thức đúng đối tượng khác hàng Nhận thức được đối tượng khác hàng là một vấn đề quan trọng đối với ngân hàng. Bởi mỗi đối tượng khách hàng có tâm lý khác nhau, có khả năng khác nhau. Đặc biệt trong vấn đề cho vay thì việc nhận thức này có ý nghĩa cực kỳ quan trọng. Qua việc nhạn thức được đúng đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra được những quyết định cho vay đúng đắn, có những phương hướng cho vay như thế nào, những trợ giúp kịp thời cho khách hàng. Chẳng hạn như việc nhận thức được khách hàng là DNV&N, ngân hàng sẽ cần phải có những trợ giúp đầu tiên đó là về tâm lý, đặc biệt là đối với khách hàng e ngại khi đến ngân hàng vay vốn. Sau đó, chi nhánh cần nhận thức được khách hàng đang làm ăn như thế nào, hoạt động tài chính ra sao… để có những quyết định cho vay phù hợp với yêu cầu của khách hàng vừa tránh được rủi ro cho ngân hàng. 3.2.2. Đổi mới quy trình cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ DNV&N thường có quy mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý còn hạn chế, hệ thống sổ sách không rõ ràng, nhu cầu món vay nhỏ… Do vậy, để DNV&N có thể tiếp cận vốn ngân hàng một cách dễ dàng cần xây dựng quy trình thủ tục vay vốn phù hơp với điều kiện và nhu cầu vay vốn của các DNV&N. Trong quá trình xây dựng quy trình cho vay, ngân hàng cần chú ý tới giảm bớt các thủ tục không cần thiết, xử lý nhanh chóng các thủ tục có thể nhanh và xử lý các thủ tục có thể cùng một lúc để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho các doanh nghiệp. Chi nhánh cần rà soát lại các văn bản liên quan đến quy chế cho vay, đặc biệt là đối với các DNV&N, chỉnh sửa kịp thời những quy định không phù hợp với thực tiễn. Các quy định cần rõ rang hơn để tránh tình trạng hiểu sai hoặc cố tình vận dụng. Chi nhánh cũng cần cụ thể hóa thể lệ, chế độ mà Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam ban hành bằng một quy trình cho vay riêng đối với các đối tượng khách hàng khác nhau, đặc biệt là đối với đối tượng khách hàng DNV&N, nhưng đồng thời cũng phải phù hợp với đặc điểm của chi nhánh. Ngoài ra, việc làm rất càn thiết của chi nhánh để đổi mới quy trình cho vay là thực hiện đơn giản hóa thủ tục cho vay, chú trọng những nội dung cần thiết, loịa bỏ nhưng nội dung không cần thiết. Thực tế đã chứng minh, thủ tục vay vốn phức tạp làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối nhưng đây cũng không phải là điều kiện tiên quyết làm giảm rủi ro cho ngân hang mà chỉ làm cho khách hàng e ngại, hạn chế khách hàng đến với ngân hàng. Nhiều giấy tờ, nhiều con dấu… rõ rang là hết sức phức tạp, phiền hà đối với các DNV&N, đặc biệt là đối với những món vay nhỏ. Để giảm thiểu rủi ro cũng như dễ dàng trong quản lý và để chứng minh việc người vay đã nhận tiền thì phần theo dõi tiền vay cần được thiết kế đầy đủ các nội dung như ngày, tháng, năm, số chứng từ, số tiền vay, số tiền đã nhận, chữ ký người nhận,… để mỗi lần nhận tiền vay, người vay chỉ ký tên mình vào phần theo dõi tiền vay là đủ mà không cần phải viết giấy nhận nợ như vẫn thường làm. Hơn nữa, ngân hàng nên xử dụng phương pháp tính điểm trong thẩm định cho vay DNV&N mà NHCT Việt Nam đã ban hành phương pháp tính điểm chung cho các doanh nghiệp trong Sổ tay tín dụng năm 2004, nhưng cần chú ý tới những đặc điểm riêng của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Một trong những khó khăn lớn nhất của cán bộ ngân hang khi xem xét cho vay đối với DNV&N là thẩm định tín dụng. Việc thẩm định và quyết định cho vay của các NHTM dựa chủ yếu vào tài sản thế chấp. Trong khi đó, DNV&N không có hoặc không có đủ tài sản thế chấp để vay vốn, đây cũng là trở ngại lớn nhất cho các DNV&N khi tiếp cận vốn vay của NHTM. Để khắc phục trở ngại này, kinh nghiệm của các NHTM trên thế giới cho thấy, cần phải thay đổi phương pháp thẩm định, đánh giá rủi ro của các khoản vay dựa trên tài sản thế chấp bằng phương pháp tính diểm tín dụng. Ưu điểm của phương pháp này so với phương pháp thẩm định tín dụng hiện đang áp dụng trong các NHTM là giảm bớt chi phí và thời gian cho vay thong qua chuẩn hóa quy trình; tăng hiệu quả cho vay nhờ vào việc tự động hóa một phần ra quyết định. 3.2.3. Tăng cường hoạt động marketing ngân hang Mặc dù DNV&N được đánh giá là khu vực kinh tế đầy tiềm năng của hệ thống NHTM, nhưng cho đến nay vẫn chưa có NHTM nào có chiến lược marketing rõ rang, đặc biệt là đối tượng khách hang DNV&N. Chiến lược marketing đối với DNV&N cần phải tính đến đặc thù của các DNV&N và yếu tố cạnh tranh của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi Hiệp định thương mại Việt - Mỹ có hiệu lực đối với khu vực ngân hang. Do đó, chi nhánh cần hướng tới xây dựng phòng marketing tổng thể, có phân biệt đối với từng đối tượng khách hàng trong đó có DNV&N và chiến lược marketing cần được chi nhánh đề ra hàng năm, hàng quý, hàng tháng. Các giải pháp marketing cụ thể như: Chiến lược tìm kiếm khách hàng: Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong nước và sắp tới đây có them các ngân hàng nước ngoài đòi hỏi mỗi ngân hàng ngay từ bây giờ ngoài các khách hàng DNV&N truyền thống cần chủ động tìm kiếm khách hàng riêng cho mình, trong đó chắc chắn đối tượng khách hàng là DNV&N sẽ chiếm đa số bởi xu hướng phát triển nhanh chóng của loại hình doanh nghiệp này. Để thu hút được khách hàng, chi nhánh nên có chính sách khách hàng một cách cụ thể, chi tiết, hướng đến khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị một cách thiết thực nhất. Một ngân hàng chỉ có thể thành công một khi biết cách giải quyết vấn đề tài chính cho doanh nghiệp, hơn là gia tăng các khoản cho vay. Các DNV&N mong muốn các ngân hàng hoạt động như là những nhà tư vấn, những người giải quyết sự cố, thực hiện được vấn đề hơn là người cung cấp tín dụng đơn thuần. Đó là nguyên lý “theo chân khách hàng” trong chính sách tiếp thị chủ động, đối lập với kiểu tiếp thị “khách hàng thực hiện những gì mà ngân hàng đặt ra” trước đây. Đế làm được điều này, chi nhánh có thể lên kế hoạch liệt kê tất cả các DNV&N đã mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Từ đó, ngân hàng có thể xác định được doanh nghiệp nào đã được ngân hàng cho vay, khách hàng nào đã từng đề nghị vay vốn tại ngân hàng mà chưa được vay. Đối với doanh nghiệp đã được ngân hàng cho vay, có uy tín cần có chính sách đãi ngộ dưới các hình thức khác nhau như ưu đãi về lãi suất, tăng cường hoạt động dịch vụ ngân hàng với các doanh nghiệp này có giảm giá, lắng nghe ý kiến của các doanh nghiệp này về những khó khăn, vướng mắc khi vay vốn tại ngân hàng… Đối với doanh nghiệp đã từng có đề nghị vay vốn tại ngân hàng, chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân vì sao, nếu nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng thì cần phải có những sửa chữa kịp thời, còn nguyên nhân từ phía doanh nghiệp thì ngân hàng có thể giúp đỡ. Đối với những doanh nghiệp chưa từng đề nghị vay vốn tại ngân hàng, chi nhánh cần tìm hiểu xem tình hình hoạt động của doanh nghiệp đó ra sao, doanh nghiệp đó có quan hệ tín dụng với ngân hàng nào không, vì sao doanh nghiệp đó không vay vốn tại chi nhánh… Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần rà soát lại tất cả các DNV&N đang hoạt động trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, doanh nghiệp đã vay vốn tại ngân hàng nào, vì sao doanh nghiệp lại vay vốn tại ngân hàng đó… để có những sản phẩm cho vay khác biệt, cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn, những doanh nghiệp nào chưa từng vay vốn đang có nhu cầu về vốn cần lên kế hoạch thu hút số luợng khách hang tiềm năng này. Khi đã nắm rõ được những vấn đề mà các DNV&N gặp phải, chi nhánh cần chủ động đưa ra những giải pháp để cùng doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn. Quảng cáo trên các thong tin đại chúng: Các hoạt động marketing có thể áp dụng như: tăng cường công tác quảng cáo trên báo chí, truyền thanh, truyền hình, internet hay phát tờ rơi, đặc biệt là quảng cáo về những dịch vụ tiện ích mà ngân hang cung cấp hay những chính sách đãi ngộ của ngân hàng, tổ chức hội nghị khách hàng các DNV&N, đây là cơ hội để DNV&N biết về ngân hàng cũng như để ngân hàng có thể thu hút được khách hàng. Ngoài ra, chi nhánh cần nhanh chóng thiết lập một trang Web riêng cho mình bởi đây là hình thức tương đối hiệu quả, chi phí thấp để quảng cáo, tuyên truyền về hình ảnh của ngân hàng cũng nhưđể các sản phẩm của ngân hàng nhanh chóng đến với khách hàng, giúp họ có thông tin cần thiết, cơ bản về chi nhánh. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần thực hiện tốt công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho vay một cách ổn định, chi phí thấp. Vì vậy, chi nhánh cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới các quỹ tiết kiệm, có các hình thức ưu đãi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như nguồn tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp. 3.2.4. Nâng cao chất lượng thông tin trong ngân hàng Thông tin có vai trò quan trọng quyết định sự phát triển ngân hàng. Thông tin có tốt, có xấu gây bất lợi đối với ngân hàng. Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài chính cho nên việc thu thập thông liên quan cũng như phản hồi từ phía khách hàng khi sử dụng sản phẩm - dịch vụ ngân hàng là hết sức cần thiết và có ý nghĩa. Do đó, cần phải thiết lập một hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật cao độ và thông suốt giữa các bộ phận trong toàn hệ thống NHCT để tiết kiệm chi phí vẫn đảm bảo tính an toàn khi ngân hàng ra quyết định đầu tư – cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngoài ra, để có được thông tin khách quan thì ngân hàng cần đa dạng hoá nguồn thông tin có thể thu thập được. Nếu áp dụng các biện pháp như vây, NHCT Hoàn Kiếm sẽ nâng cao chất lượng thông tin liên quan khách hàng cho cho vay, từ đó không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các DNV&N. 3.2.5. Hiện đại hoá cơ sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay trong ngân hàng NHCT Hoàn Kiếm cần phải tích cực đẩy mạnh triển khai chương trình hiện đại hoá trong toàn hệ thống thông tin, ứng dụng hiệu quả các công nghệ mới trong hoạt động quản lý và kinh doanh ngân hàng. Việc áp dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tổ chức lưu trữ, kiểm tra, xử lý và đánh giá thông tin về doanh nghiệp và dự án một cách nhanh chóng, chính xác, hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định trên cơ sở thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay ngân hàng. 3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị đối với DNV&N Từ khi có luật doanh ngiệp đến nay, số lượng các DNV&N mới thành lập rất nhiều. Nhưng chủ doanh nghiệp mới chỉ nghĩ đến việc đầu tư có lãi, bản thân họ cũng chưa được đào tạo về cơ bản và chuyên sâu, trình độ quản lý yếu kém, thiếu kiến thức về thị trường, chuyên môn lĩnh vực mình đang quản lý…Do đó, các DNV&N cần thực hiện các biện pháp đổi mới như: a) Đào tạo tố cán bộ quản lý cũng như tay nghề vững chắc cho cán bộ công nhân viên Trong các DNV&N hầu hết là những lao động có tay nghề thấp và làm việc dựa trên kinh nghiệm, sức lao động là chủ yếu… Do vậy, tuỳ từng công việc cụ thể mà doanh nghiệp có chính sách đào tạo phù hợp. Chủ động đào tạo dưới nhiều hình thức, nâng cao kiến thức chuyên môn, tay nghề, trình độ quản lý cho các cán bộ quản lý. Những cán bộ đại học có thể nâng cao lên học cao học với chuyên ngành phù hợp. Ngoài ra có thể tổ chức các cuộc hội thảo khoa học giúp nhà quản lý có thể đóng góp các ý kiến cũng như học hỏi kinh nghiệm từ những nhà quản lý khác. Đối với người lao động thì doanh nghiệp cần tổ chức các lớp đào tạo nâng cao tay nghề và sự hiểu biếtvề các máy móc thiết bị hiện đại để những sản pửâm hàng hoá làm ra có chất lượng tốt, đủ sức cạnh tranh trên thị trường. b) Các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải chấp hành nghiêm túc chế độ kế toán do Nhà nước ban hành Có rất nhiều DNV&N mới thành lập nên họ không thông thạo chế độ kế toán đối với doanh nghiệp của họ do đây là chế độ kế toán mới, có nhiều thay đổi so với trước. Vì thế, việc hạch toán chủ yếu theo kinh nghiệm, lập sổ sách kế toán không rõ ràng, các bút toán chồng chéo nhau dẫn đến sai sót nhiều. Việc kiểm toán ở các doanh nghiệp này gặp rất nhiều khó khăn. Cũng từ lý do này, ngân hàng không tin tưỏng doanh nghiệp. Do đó các DNV&N phải chấp hành nghiêm túc các pháp lệnh kế toán của Nhà nước làm cơ sở xây dựng các báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, thực hiện quản lý tài chính chặt chẽ, tạo lòng tin từ ngân hàng. c) Các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải khai thác tối đa nội lực của mình Không phải bất cứ doanh nghiệp nào cũng trông chờ vào nguồn vốn của ngân hàng. Nếu như vậy thì họ sẽ không bao giờ vay được vốn vì ngân hàng cho vay luôn xem xét tỉ suất tự tài trợ. Nếu như doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu quá nhỏ mà thực hiện các dự án lớn chỉ xin vay ngân hàng thì rất khó hy vọng ngân hàng sẽ cho vay vì nó mang nhiều rủi ro cho ngân hàng. Vì vậy họ phải khai thác tối đa nội lực của mình để kinh doanh có hiệu quả, có như vậy ngân hàng mới quyết định cho vay. Trong quá trình thực hiện các phương án kinh doanh phải coi trọng tiết kiệm để tránh thất thoát gây lãng phí. Sử dụng các nguồn vốn đúng mục đích, đúng tiến độ của phương án kinh doanh, chỉ có như vậy mới tăng tính hiệu quả, đem lại lợi nhuận, có tiền trả gốc và lãi cho ngân hàng. d) Phải biết tự đánh giá Trong quá trình hoạt động kinh doanh, không một doanh nghiệp nào không xảy ra những sai sót. Nên sau mỗi chu kỳ kinh doanh, doanh nghiệp nên tự đánh giá chính xác mặt mạnh mặt yếu của mình, đánh giá về khả năng cạnh tranh, số [...]... vay đối với các doang nghiệp này Hoạt động cho vay các DNV&N không chỉ có ý nghĩa hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNV&N sản xuất kinh doanh mà còn có ý nghĩa phát triển đầu ra tín dụng cho các ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay đối với các DNV&N luôn là nội dung quan trọng hàng đầu trong mục tiêu chiến lược phát triển của ngân hàng Để mở rộng cho vay các DNV&N tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. .. cáo tài chính b) Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước là cơ quan chủ quản, trực tiếp phụ trách chỉ đạo hoạt động cho vay đối với DNV&N nên việc làm đầu tiên để phát triển hoạt động cho vay đối với DNV&N là cần phải ban hành một cơ chế riêng, một quy trình cho vay riêng đối với DNV&N phù hợp với đặc điểm của DNV&N; mở rộng các điều kiện cho vay đối với DNV&N như vấn đề tài sản... ngân hàng Công thương Việt Nam cũng cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay riêng đối với các DNV&N để có những chỉ đạo, điều chỉnh kịp thời Ngoài ra, ngân hàng Công thương Việt Nam cũng cần hỗ trợ về tài chính, thong tin, nhân lực cho các chi nhánh để toàn hệ thống thực hiện tốt quy trình vụ cho vay, phát triển có hiệu quả cho vay DNV&N nói riêng và cho. .. thể tách rời các bên có liên quan như khách hàng, Ngân hàng Nhà nước và môi trường kinh tế Chuyên đề đã phân tích những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay các DNV&N, phân tích thực trạng hoạt động của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trong 3 năm gần đây, để từ đó đưa ra một số đề xuất về giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNV&N Với kiến thức và kinh nghiêm còn hạn chế nên chuyên đề này... nhu cầu tốt nhất của khách hàng, doanh thu, chi phí và lợi nhuận đạt được Trên cơ sở đó cán bộ quản lý đưa ra các chỉ tiêu cần đạt được trong năm tới và các biện pháp để đạt được các chỉ tiêu đó nhằm mang lại hiệu quả trong kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam là cơ quan lãnh đạo cao nhất, chỉ đạo hoạt động của ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm, do đó NHCT Viêt Nam... về cho vay DNV&N làm định hướng cho NHCT Hoàn Kiếm cũng như các chi nhánh khác hoạt động Ban hành văn bản hướng dẫn quy định thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay riêng đối với các loại hình DNV&N, cách tính điểm trong thẩm định cho vay các DNV&N sao cho phù hợp với điều kiện cụ thể của từng chi nhánh; thường xuyên có những hướng dẫn, định hướng cho vay DNV&N để đôn đốc các chi nhánh thực hiện cho vay. .. triển có hiệu quả cho vay DNV&N nói riêng và cho vay nói chung Thêm vào đó, ngân hàng Công thương Việt Nam cũng cần thường xuyên tổ chức những cuộc hội thảo về phát triển cho vay các DNV&N, những hội nghị khách hàng là các DNV&N Hơn nữa, ngân hàng Công thương Việt Nam cần tiếp tục khai thác các nguồn tín dụng ưu đãi được ủy thác từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức khác, có sự phân bổ hợp lý giữa các... liền với đất đai Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thông tin cho các ngân hàng thương mại qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đảm bảo cập nhật thường xuyên, kịp thời bởi đây là kênh thông tin mà các ngân hàng thương mại tin cậy Tiếp tục chỉ đạo các ngân hàng thương mại cần có nhiều sản phẩm tín dụng mang tính chuẩn hóa cũng như có cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro, sớm cho. .. khăn cho cả phía doanh nghiệp lẫn cơ quan quản lý Nhà nước Vì vậy, Chính phủ cần phải có văn bản chung quy định cụ thể về loại hình doanh nghiệp này Bộ máy quản lý Nhà nước cồng kềnh gây rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp lớn cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ Chính phủ cần tiến tới đơn giản hóa bộ máy quản lý Nhà nước Để tăng cường công tác quản lý DNV&N trong đăng ký kinh doanh cũng như giám... chuyển nhượng quyền sử dụng đất, đảm bảo cho việc kinh doanh quyền sử dụng đất được thuận lợi, trôi chảy Mở rộng quyền của doanh nghiệp trong việc chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền quản lý của doanh nghiệp, trong đó Chính phủ cần nhanh chóng cấp số đỏ cho các DNV&N, hợp pháp sở hữu cho DNV&N Bên cạnh đó, cần đơn giản các thủ tục công chứng để trành gây lãng phí thời gian . GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 3.1. Định hướng cho vay đối với DNV&N tại NHCT Hoàn. đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNV&N tại NHCT Hoàn Kiếm 3.2.1. Nhận thức đúng đối tượng khác hàng