THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH HÀ NỘI 2.1- KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH - HÀ NỘI 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển Chi Nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Định - tiền thân Chi điếm Ngân hàng nhà nước Ba Đình thành lập từ năm 1958, đơn vị ngân hàng thành lập địa bàn thủ đô Hà Nội, có trụ sở số nhà 126 phố Đội Cấn, Quận Ba Đình, Hà Nội Trải qua 48 năm hoạt động Trải qua thăng trầm kinh tế, hoạt động ngân hàng liên tục phải đối mặt với thử thách khó khăn Trong ngân hàng chuyên doanh thành lập Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26/03/1998 Hội đồng Bộ trưởng có Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chuyên hoạt động lĩnh vực công thương nghiệp Cũng từ mơ hình hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Quận Ba Đình chuyển đổi cho phù hợp với vận động phát triển kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng- với tên gọi mới: “Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương quận Ba Đình” Giai đoạn năm đầu chuyện đổi mơ hình tổ chức hoạt động (1988-1993): Khi chuyện giao mơ hình hoạt động, với chức ngân hàng chuyên doanh, tổ chức Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thành phố Hà Nội (với đơn vị thành viên trực thuộc), nằm địa bàn kinh tế trọng điểm, khu trung tâm kinh tế- trị-văn hóa- xã hội nước Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình lúc mang tính tư thời bao cấp, hoạt động chưa thoát khỏi chế cũ hoạt động thu, chi ngân sách tồn hoạt động song song với chức kinh doanh nội ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động chi nhánh giai đoạn cịn gặp phải nhiều khó khăn: Tổ chức máy cồng kềnh, biên chế đông (trên300 cán bộ), trình độ cán thấp (trên 80% trình độ sơ cấp chưa qua đào tạo) khơng đủ đáp ứng với yêu cầu đổi kinh tế nói chung đổi hoạt động ngân hàng nói riêng Cơ sở vật chất cũ kỹ, lạc hậu, phương tiện làm việc thiếu thốn chủ yếu việc theo phương thức thủ cơng, cơng nghệ ngân hàng hồn tồn khơng có cịn xa lạ Quy mơ nguồn vốn thấp có 8.874 triệu đồng, dư nợ cho vay nề kinh tế đạt số 4.980 triệu đồng Thực trạng cho thấy thành lập, Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình có xuất phát điểm gần chưa có Bước sang năm đầu thập kỷ 90, hoạt động kinh doanh ngân hàng dần rõ nét hoạt động thu, chi ngân sách chuyển giao Ngân hàng Nhà nước thơng qua việc hình thành Phịng đại diện Ngân hàng Nhà nước quận, huyện - tiền thân hệ thống kho bạc nhà nước ngày Bên cạnh đó, hệ thống pháp luật chế sách hoạt động tín dụng ngân hàng đời, phần đáp ứng yêu cầu vận động kinh tế phù hợp với quy luật phát triển của chế thị trường, có tác động thúc đẩy thúc đẩy hoạt động hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo, với chức Nhà nước giao Giai đoạn 1993-2003: Giai đoạn hệ thống ngân hàng công thương trọng đến việc chấn chỉnh máy, phát triển hoạt động kinh doanh với mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật Ngày 24/03/1993 Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam Quyết định số 93/NHCT-TCCB việc giải thể Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thành phố Hà Nội, đồng thời chuyển giao hoạt động chi nhánh Ngân hàng Công thương địa bàn Thủ đô trực thuộc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Theo đó, tên gọi Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Khu vực Ba Đình hình thành có hiệu lực từ Với mơ hình Ngân hàng Cơng thương hai cấp (Cấp Trung ương- Chi nhánh khu vực) khơng qua mơ hình cấp trung gian (tỉnh , thành phố) thực cởi trói cho hoạt động kinh doanh chi nhánh chế điều hành Trung ương trực tiếp sát với thực tế sở , phát sinh sở xử lý giải kịp thời, bên cạnh Chi nhánh Trung ương giao cho quyền chủ động nhiều điều hành tổ chức hoạt động kinh doanh Bước đột phá Ngân hàng Công thươngViệt Nam việc xếp lại tổ chức Ngân hàng Công thương địa bàn Hà Nội tạo cho Chi nhánh tư mới, chủ động, linh hoạt điều hành hoạt động kinh doanh Mặt khác Chi nhánh chủ động xếp lại tổ chức máy, mạnh dạn đề bạt bổ nhiệm cán trẻ có lực, có trình độ, nhanh nhảy với thực tế tình hình để thay cho lớp cán lớn tuổi, lâu năm, trình độ khả khơng phù hợp với chế điều hành Vận động hộ trợ kinh phí cho gần 30 cán lâu năm tự nguyện hưu trước tuổi, tổ chức đào tạo nâng cao trình độ cho cán với nhiều hình thức như:: đào tạo chỗ, bồi dưỡng nghiệp vụ, đào tạo tập trung, chức Tiến hành tuyển dụng cán có lực trình độ, đào tạo bản, quy để bổ sung cho nghiệp vụ chủ chốt như: tín dụng, tốn quốc tế, kế tốn giao dịch, cơng nghệ thơng tin, marketinh Đồng thời với việc đổi tổ chức máy, tăng cường cán lãnh đạo trẻ có lực, chi nhánh đẩy mạnh khai thác khách hàng, thực sách tuyên truyền, tiếp thị khách hàng để đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh doanh Đến cuối năm 1993, Chi nhánh phát triển thêm đựợc 200 khách hàng doanh nghiệp Nhà nước làm ăn có hiệu địa bàn Hà Nội Tính đến Chi nhánh có gần 60.000 khách hàng tiền gửi khách hàng vay vốn Mơ hình tổ chức Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình thể bi s sau: :Giám Đốc Phó Giám đốc Phó Giám Đốc Phòng kiểm toán nội Phòng Khách hàng Phòng khách hàng Phòng khách hàng cá nhân Phòng kế toán giao dịch Phòng kế toán tài Phòng thông tin điện toán Phòng tổ chức hành P.thông tin điện toán P.tài tài trở thơng mại P Ngân quỹ P.tổng hợp tiếp thị n thỏng 10 nm 2005 theo định Tổng giám đốc Ngân hàng Cơng thương Việt nam Phịng kiểm sốt kiểm toán nội sát nhập Ban kiểm soát kiểm toán nội thuộc ban lãnh đạo Ngân Hàng Công thương Việt Nam, Ban Giám đốc Chi nhánh thành lập tổ thẻ, trực thuộc Ban giáo đốc Tổ có chức phát hành, tốn giám sát hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh địa bàn Quận Ba Đình Thủ đô Hà Nội Mở rộng sở chấp nhận thẻ, tiến hành lắp đặt phát triển mạng lưới máy ATM khách sạn nhà hàng lớn, trung tâm thương mại lớn Hà Nội, Quận Ba Đình 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Chi Nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình 2.1.2.1 Cơng tác huy động vốn Tình hình huy động vốn chi nhánh ngân hàng năm gần thể qua băng sau: Chỉ số/ Năm 2002 2003 Chênh lệch 2004 Chênh lệch 2005 Chênh lệch Huy động vốn (tỷ đồng) 2975 3192 1.Tiền gửiTCKT 1406,6 1407,5 1.1Khơng kỳ hạn 711,33 528,74 1.2.Có kỳ hạn 595,32 878,73 217 (+7,3%) 0,9 (+0,06%) (-182,59) (-25,6%) 283,41 (+48%) 217,14 (+13,9%) 447 525 (+14%) 4164 (+14,43%) 197.05 221,87 1604,55 (+14%) 1826.42 (+13,83%) 81,58 92,93 610,32 (+15,43%) 704.25 (+15,23%) 115,5 127.85 994.15 (+13,14%) 1122 +12,86%) 247,81 305,33 2032,25 (+13,89%) 2337.58 (+15,02%) 3639 2.Tiền gửi dân cư 1567,3 1784,44 2.1.Tiền gửi 179,72 227,73 273,33 tiết kiệm 1314,8 1494,52 (+13,67%) 1722,25 (+15,24%) 1995,58 (+15,87%) 2.2 Phát hành 37,41 20,08 32 công cụ nợ 252,5 289,92 (+14,81%) 310 (+7%) 342 (+10,32%) Nhu cầu huy động vốn cho đầu tư phát triển xuất nhập tốn ln nhiệm vụ đặt với chi nhánh Trong năm gần thị trường vốn nước sôi động, địa bàn Hà Nội ngân hàng thương mại cạnh tranh gay gắt việc đưa mức lãi suất hình thức huy động vốn hấp dẫn Chi nhánh ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình tích cực triển khai nhiều chương trình như: Tiết kiểm dự thưởng, lãi suất huy động bậc thang, huy động tiền gửi với nhiều kỳ hạn khuyến khích khách hàng gửi với kỳ hạn dài…từ hoạt động mà chi nhánh tăng nguồn vốn trung dài hạn, tăng khả toán, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tổng nguồn vốn huy động năm 2003 3.192 tỷ tăng 217 tỷ so với năm 2002 Trong tiền gửi VNĐ 2.718 tỷ, tăng so với kỳ năm trước 365 tỷ (tốc độ tăng 15,5%),huy động vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ 434 tỷ so với năm trước giảm 69 tỷ( -13,7%) Đến năm 2004 vốn huy động đạt 3.639 tỷ đồng So với năm 2003 tăng 447 tỷ đồng tốc độ tăng trưởng đạt 14%(trong tồn hệ thống tăng 2,6%) Trong tiền gửi VNĐ 2.984 tỷ, tăng 266 tỷ đồng (+9,79%), tiền gửi ngoại tệ quy đổi 655 tỷ, tăng 181 tỷ đồng(+38,2%) Năm 2005, huy động vốn đạt 4.164 tỷ, tăng 14,43%so với năm 2004 Trong huy động VNĐ 3.469 tỷ , tăng 16,25% huy động ngoại tệ quy đổi 218 tỷ tăng 15,33% Nhìn chung năm gần tốc độ tăng trưởng huy động vốn chi nhánh đạt mức 14% Đó cố gắng lớn tồn chi nhánh việc triển khai giải pháp huy động vốn, từ việc thực sách tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, dự án có nhận vốn tổ chức Quốc tế đến công tác vận động tuyên truyền quảng bá sản phẩm tiền gửi, với hình thức phong phú đa dạng sách lãi suất linh hoạt khu vực tiền gửi dân cư Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm thể biểu đồ1 đây: Biểu 1: Diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình Hà Nội (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội) 2.1.2.2 Công tác dụng vốn Công tác điều hành vốn chi nhánh tuân thủ quy chế quản lý vốn Ngân hàng Công Thương Việt Nam ban hành thực tốt phương châm an toàn hiệu Tăng trưởng dư nợ tín dụng năm gần chi nhánh: Chỉ số/ Năm 2002 2003 Chênh lệch I.Cho vay 1632,57 1702,76 81,19 (+5%) 1.Cho vay ngăn hạn 1233,54 1112,24 (-121,3) (-9,8%) Chênh Chênh 2004 lệch 2005 lệch 191,24 1894 (+11,2%) 2816 922 (+48,7) 148,76 535 1261 (+13,4%) 1796 (+42,4%) 2.Cho vay trung dài hạn 388,03 590,52 202,47 (+52%) 633 42,48 387 (+7,2%) 1020 (+61,1%) Với lợi nguồn vốn huy động lớn, chi nhánh chủ động mở rộng hoạt động tín dụng nhằm cung ứng vốn có hiệu cho kinh tế, tăng cường nguồn vốn cho Ngân hàng Công Thương Việt Nam đặc biệt vốn ngoại tệ Công tác tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình năm gần thực khởi sắc quy mô lẫn chất lượng Năm 2003 cho vay 1.703 tỷ đồng (trong dư nợ ngắn hạn 1.112 tỷ đồng, dư nợ trung dài hạn 591 tỷ đồng) Tăng so với năm 2002 85 tỷ, tốc độ tăng trưởng cho vay 5,2% Mặt khác Chi nhánh tập trung vốn đầu tư trung dài hạn cho đơn vị kinh tế dự án lớn có hiệu kinh tế nên cho vay trung dài hạn tăng 209 tỷ đạt tốc độ tăng trưởng 52,3% Công tác thu hồi nợ hạn năm 2003 chi nhánh thu 17,4 tỷ Đến cuối năm dư nợ hạn 6,1 tỷ đồng chiếm 0,36% tổng dư nợ Năm 2004 dư nợ cho vay tiếp tục tăng trưởng, tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 1.894 tỷ đồng, so với kỳ năm trước tăng 191 tỷ đồng, tốc độ tăng 11,2% Trong dự nợ cho vay ngắn hạn 1.261 tỷ đồng tăng 149 tỷ đồng Dư nợ cho vay trung dài hạn 633 tỷ đồng Về chất lượng tín dụng : Tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp gặp khó khăn, vốn , hiệu kinh doanh thấp Mặt khác giá nguyên liệu đầu vào số ngành tăng giảm bất thường phôi thép, xi măng, phân bón… nợ nần kéo dây dưa, kéo dài, khơng tốn vốn kịp thời lĩnh vực XDCB, tiềm ẩn nhiều rủi ro đầu tư tín dụng DNNN thuộc ngành xây dựng, giao thông vận tải… Do từ đầu năm Chi nhánh trọng công tác thẩm định tín dụng Đặc biệt sau Hội nghị sơ kết hoạt động tín dụng tháng đầu năm 2004 Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, Chi nhánh kịp thời triển khai thực giải pháp “ Về nâng cao chất lượng tín dụng” đánh giá thực trạng dư nợ chất lượng tín dụng Cùng với biện pháp Chi nhánh áp dụng loạt giải pháp khác rà sốt doanh nghiệp chuyển đổi mơ hình tổ chức, bổ sung tài sản chấp cầm cố doanh nghiệp nhà nước, đẩy mạnh đầu tư cho vay thành phần kinh tế khác, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng, xác định mức tín dụng doanh nghiệp vay vốn Bằng biện pháp thích hợp tình hình nợ tồn đọng, nợ hạn cải thiện, chất lượng tín dụng tăng Trong năm nợ tồn đọng nhóm 03 tiếp tục xử lý 6.913 triệu đồng chủ yếu nợ khoanh, nợ vay tốn cơng nợ, nợ đơn vị ngừng hoạt động Về nợ hạn phát sinh năm 36.814 triệu đồng, thu 30.960 triệu đồng, dư nợ hạn đến cuối năm 2004 5.904 triệu đồng , chiếm tỷ trọng 0.31% tổng dư nợ, so với kế hoạch dự nợ hạn NHCTVN giao 11.000 triệu đồng giảm 46% Hoạt động tín dụng năm 2005 Tổng dư nợ cho vay đạt 2.816 tỷ đồng so với dư nợ cuối năm tăng 922 tỷ (+48,7%) Mức dư nợ tăng cao so với năm 2004 chủ yếu chi nhánh chủ động tìm kiếm, khai thác, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh vốn Đồng thời thường xuyên nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, phân tích tình hình tài doanh nghiệp vay vốn Những doanh nghiệp yếu giảm dần dư nợ tích cực thu hồi nợ xấu, nợ hạn nợ gia hạn, tăng cường cho vay có tài sản bảo đảm Do tình hình dư nợ Chi nhánh đến cuối năm có nhiều chuyển biến tốt Tính đến cuối quý năm 2006 dư nợ tín dụng Chi nhánh 2.200 tỷ đồng vượt mức tiêu kế hoạt 16% Sự phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thể qua tăng trưởng dư nợ qua năm biểu đồ đây: Biểu đồ 2: Diễn biến tăng trưởng dư nợ tín dụng Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội) 2.1.2.3 Một số hoạt động kinh doanh khác Chi nhánh ngân hàng cơng thương Ba Đình Hà Nội Ngồi hoạt động cho vay, chi nhánh cịn thực nhiều dịch vụ khác bảo lãnh, hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế, dịch vụ toán, bảo hiểm, chi trả kiều hối … Trong dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nghiệp vụ bảo lãnh lợi ngân hàng Do chức đặc trưng ngân hàng phục vụ công thương nghiệp nên khách hàng ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp , nhu cầu cần bảo lãnh trình hoạt động lớn nên dịch vụ bảo lãnh ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cung cấp dịch vụ Chi nhánh.Tính đến cuối năm 2003 số dư bảo lãnh 574,3 tỷ đồng Năm 2004 phát hành 879 giá trị 400 tỷ, số dư tính đến cuối năm 2004 570 tỷ đồng, năm trường hợp Chi nhánh phải thực nghĩa vụ thay cho doanh nghiệp bảo lãnh Năm 2005 Chi nhánh phát hành 1374 với giá trị 308 tỷ đồng Tính đến cuối năm 2005 giá trị bảo lãnh đạt 496 tỷ đồng, so với cuối năm 2004 giảm 74 tỷ đồng, nguyên nhân Chi nhánh hạn chế giảm dần hạn mức tín dụng với số doanh nghiệp ngành giao thông vận tải xây dựng Ngoài nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ đem lại hiệu cao cho Chi nhánh, năm gần hoạt động phát triển cách nhanh chóng Tính đến năm 2003 doanh thu mua bán ngoại tệ đạt 205 triệu USD, tăng 6% so với năm 2002 , tốn quốc tế 1.462 với số tiền 104 triệu USD Cơng tác kế tốn tốn đến có 4.000 đơn vị có quan hệ với 8.500 tài khoản hoạt động Đến năm 2004, với việc chi nhánh chủ động khai thác nguồn ngoại tệ mua đại lý, mua thị trường liên ngân hàng, mua doanh nghiệp, tự cân đối hỗ trở NHCT Việt Nam nên đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ toán cho khách hàng Thu chênh lệch giá mua bán tỷ giá đạt 1.125 triệu đồng Năm 2004 tổng doanh số mua bán ngoại tệ đạt 273.253.876 USD, so với năm trước tăng 33,19% Về toán quốc tế, khối lượng toán quốc tế ngày tăng số giá trị tốn Chi nhánh đảm bảo quyền lợi bên mua bán hợp đồng toán hàng nhập, hàng xuất chuyển tiền Các giao dịch tốn thực kịp thời, xác Ngồi chi nhánh tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương thức tốn thích hợp , phối hợp với phịng khách hàng để áp dụng sách phí dịch vụ lãi suất phù hợp Nhờ biển pháp khối lượng toán Chi nhánh ngày tăng Thanh toán hàng nhập 118.327.659 USD tăng 23,17% so với năm 2003, toán hàng xuất 13.284.183 USD tăng 66,12% so với năm trước Năm 2005 tổng doanh số mua bán ngoại tệ đạt 493.370.638 USD tăng 180,55%so với năm trước, chênh lệch mua bán đạt 1.357 triệu đồng Thanh toán xuất nhập 2061 đạt 159.009.733 USD tăng 20,8% so với năm 2004 2.2 – THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG BA ĐÌNH HÀ NỘI 2.2.1 Quy trình phát hành tốn thẻ Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình Hà Nội tham gia vào nghiệp vụ thẻ với hai vay trò chi nhánh phát hành thẻ chi nhánh toán thẻ 2.2.1.1 Với vai trò chi nhánh phát hành thẻ Qua số liệu cho thấy hoạt động phát hành thẻ chi nhánh ngày tăng, đặc biết lượng thẻ phát hành tăng nhanh kể từ năm 2004 mà hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam hồn thành bước q trình đại hóa ngân hàng việc hoàn thành lắp đặt hệ thống INCAS, từ giúp ngân hàng tạo sản phẩm thẻ có nhiều tiện ích hơn, phục vụ tốt khách hàng nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm thị trường Với việc phát triển công nghệ đại, uy tín ngân hàng kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ năm qua, hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh ngày vào ổn định phát triển, theo định hướng phát triển chi nhánh đến năm 2006 chi nhánh phát hành 8.000 thẻ Sự phát triển hoạt động phát hành thẻ chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình biểu diễn biểu đồ số đây: Biểu đồ 3: tình hình tăng trưởng hoạt động phát hành thẻ chi nhánh (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội) Ngân hàng công thương ngân hàng Việt Nam giới thiệu dịch vụ thẻ ATM thị trường Không dừng lại sản phẩm thẻ ATM thông thường ngân hàng khác Incombank cung cấp nhãn hiệu thẻ ATM với tính hạn mức khác biệt: + ATM C- CARD : dành cho đối tượng phổ thơng, với tiện ích ưu việt, khả dụng dịch vụ đa dạng, đáp ứng cao yêu cầu khách hàng Những dịch vụ thẻ chủ yếu sau: - Miễn phí thường niên - Miễn phí hồn tồn giao dịch ATM hệ thống Incombank - Nạp tiền vào thẻ từ Ngân hàng tồn quốc ( Miễn phí hệ thống Incombank) - Tra cứu thơng tin miễn phí - Chuyển khoản miễn phí hệ thống Incombank + ATM S - CARD dành riêng cho giới trẻ Chủ thẻ S-Card bảo hiểm miễn phí 24/24 với giá trị bảo hiểm đến triệu đồng năm đầu phát hành - Miễn phí thường niên - Miễn phí giao dịch máy ATM - Giao dịch tức thời thuận tiện - ưu đãi đặc biệt câu lạc dành cho giới trẻ : sàn nhảy , bowling, thể thao, beauty salon - cách thức nhận tiền nhanh chóng , thuận tiện , miễn phí : không thời gian chờ người thân chuyện tiền, nhận tiền máy ATM sau người thân gửi tiền tài khoản bạn +ATM G-CARD thẻ dành cho khách hàng VIP Với thẻ mang lại cho khách hàng dịch vụ sang trọng vượt trội - Thẻ ATM G-card thẻ thiết kế cơng nghệ từ tính tiên tiến hàng đầu giới với độ bảo mật cao - Khả thực giao dịch không máy ATM mà mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch Incombank rộng khắp toàn quốc - Hạn mức thẻ ưu việt với khả rút tiền đến 60 triệu đồng /ngày -Chủ thẻ bảo hiểm tai nạn người 24/24 miễn phí với giá trị bảo hiểm lên đến 20 triệu VND năm phát hành - Thanh tốn hóa đơn (điện thoại, nước, bảo hiểm ) với nhà cung cấp dịch vụ Năm 2006, Incombank tiếp tục tung thị trường dịch vụ tiện ích thơng qua hệ thống ATM Incombank mua thẻ trả trước, gồm thẻ điện thoại di động trả trước, thẻ Internet trả trước , mua sắm hàng hóa dịch vụ phạm vi nước Đối với dịch vụ tốn thẻ tín dụng quốc tế, Incombank ngân hàng Việt Nam chấp nhận tốn thẻ tín dụng quốc tế (TDQT), theo chuận EMV, với tính bảo mật an toàn cho tài khoản khách hàng Đầu năm 2004 Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình thức phát hành thẻ TDQT nhãn hiệu Visa, MasterCard, phục vụ nhu cầu toán hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt khách hàng cơng tác, du lịch nước nước ngồi, khám bệnh, du học nước với 10.000 điểm chấp nhận thẻ Việt Nam, 25 triệu điểm chấp nhận thẻ 500.000 máy ATM toàn giới Ngoài chủ thẻ Incombank Visa/MasterCard cịn tặng bảo hiểm y tế tồn cầu miễn phí từ 1.000 USD đến 5.000 USD tuỳ loại hình thẻ TDQT với nhiều dịch vụ ưu đãi khác Với mong muốn mang tới cho khách hàng thêm nhiều tính tiện ích dụng sản phẩm thẻ, sau thời gian nghiên cứu, hợp tác Incombank đối tác Vào tháng cuối năm 2005, Incombank thức khai trương dịch vụ kết nối thẻ tín dụng quốc tế Visa, MasterCard với hệ thống Incombank ATM Sử dụng dịch vụ này, chủ thẻ sở hữu loại thẻ mang nhãn hiệuVisa , MasterCard, thẻ Plus, Maestro, Cirrus, Electron thực giao dịch rút tiền mặt …tại máy ATM Incombank toàn lãnh thổ Việt Nam Điều đem lại thuận lợi tối đa cho khách hàng dụng thẻ Visa/MasterCard nước quốc gia giới du lịch, công tác sống Việt Nam Đồng thời, với dự kiến năm 2006 Incombank bước chuyện đổi tất thẻ dụng công nghệ thẻ từ sang thẻ dụng cơng nghệ Chíp, cơng nghệ thẻ có tính bảo mật cao, hạn chế tối đa giả mạo thẻ xảy Biểu đồ 4: Cơ cấu thẻ năm 2005 Chi nhánh ngân hàng công thương Ba Đình Hà Nội (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội) Về cấu thẻ, thẻ ATM Chi nhánh chiếm ưu tuyệt đối (gần 99%) Điều lý giải thẻ ATM ngân hàng có biến đổi chất Với trở giúp công nghệ, dịch vụ thẻ ATM phát triển mạnh với nhiều tiện ích tốn ĐVCNT, tốn hóa đơn điện nước, internet, tốn phí bảo hiểm Với dịch vụ ghi nợ thẻ ATM INCOMBANK tích hợp tính thẻ ATM nguyên thủy với thẻ tín dụng vừa tốn rút tiền mặt vừa tốn giao dịch mua bán hàng hóa dịch vụ khơng dùng tiền mặt Thêm vào đó, chi nhánh phát triển mạnh hoạt động phát hành thẻ cho quan, doanh nghiệp để thực trả lương cho nhân viên qua tài khoản Ngân hàng như: Công ty Viễn thông Quốc tế, Trung tâm viễn thông khu vực I, Công ty cổ phần Điện máy miền bắc, Cơng ty cổ phần hóa chất, dụng cụ y tế, công ty truyền dẫn Viettel…Trong thẻ tín dụng quốc tế Visa/ Master card chiếm thị phần nhỏ (hơn 1%), số lượng phát hành Ngân hàng Cơng thương Việt nam tham gia vào thị trường thẻ tín dụng quốc tế muộn ngân hàng khác Trong giai đoạn đầu phát triển thẻ ngân hàng gặp nhiều khó khăn thiếu kinh nghiệm, chịu cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn có phát triển trước với nhiều sở chấp nhận thẻ khách hàng truyền thống 2.2.2.2 Về công tác toán thẻ Biểu : Doanh số tiền gửi đảm bảo toán thẻ ATM (đơn vị :1000 đ ) Qua bảng số liệu doanh số tiền gửi bảo đảm toán thẻ ATM ta thấy Doanh số toán năm 2005 gần gấp lần so với năm 2004 82 lần so với năm 2001 Đây coi thành công chi nhánh, bắt đầu triển khai công tác kinh doanh thẻ vào năm 2001 vòng năm doanh số toán thẻ tăng gần 820% Nguyên nhân chủ yếu để chi nhánh đạt kết chi nhánh đẩy mạnh ĐVCNT, tăng số lượng máy ATM máy cà thẻ Số lượng ĐVCNT từ đơn vị chấp nhận thẻ đến chi nhánh có 32 đơn vị chấp nhận thẻ Số máy ATM từ máy năm 2002 đến chi nhánh trang bị 13 máy Doanh số toán thẻ tăng dấu hiệu tốt song doanh số toán thẻ ATM, doanh số rút tiền mặt chủ yếu Trong doanh số tốn dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ Về doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Visa/Mastercard Doanh số toán năm 2005 gấp lần so với năm 2004 Tuy nhiên thấp tương đối so với doanh số toán Vietcombank, ACB Biểu 6: Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế VISA/MASTERCARD (Đơn vị: USD) 2003 2004 2005 2.2.2.3 Thực trạng lý rủi ro Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình trình phát hành toán thẻ: Khi ngân hàng vừa phát hành vừa tốn thẻ rủi ro ngân hàng gặp phải chia thành hai nhóm rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro tốn Rủi ro khâu phát hành: Đơn phát hành với thông tin giả mạo: Rủi ro chưa xuất chi nhánh Chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi: Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình thực trả thẻ cho khách hàng quầy không xảy rủi ro thẻ bị cắp đường gửi Rủi ro tín dụng: Chi nhánh thực phát hành thẻ tín dụng 95% chủ thẻ chấp 120% hạn mức tín dụng thẻ Nếu xảy trường hợp chủ thẻ mà khơng tốn ngân hàng thu hồi cách xử lý tài sản cầm cố, chấp 5% cịn lại tín chấp cán ngân hàng lãnh đạo đơn vị có uy tín, có quan hệ làm ăn lâu dài, quy trình phát hành thẻ sử dụng thẻ TDQT tuân theo quy định hành cho vay tín chấp, thẩm định có đồng ý Ban giám đốc Chi nhánh Do rủi ro tín dụng có xảy đối tượng Rủi ro khâu toán: Thẻ giả: Thực tế thẻ giả dụng, lưu hành phổ biến nước Thẻ giả xâm nhập vào Việt Nam chủ yếu qua đường du lịch Từ bắt đầu thực phát hành, toán thẻ Incombank Chi nhánh Ba Đình lần phát thu hồi thẻ giả Hiện chưa xảy tổn thất cho ngân hàng Thẻ bị cắp, thất lạc: Những chủ thẻ dụng thẻ Incombank bị cắp thẻ chủ yếu bảo quản không tốt Những trường hợp tài khoản chủ thẻ đóng kịp thời chưa xảy trường hợp bị kẻ gian lợi dụng Rủi ro chép tạo băng từ giả : rủi ro chưa xảy Rủi ro nhân viên ĐVCNT cán ngân hàng thao tác không đúng: Đây rủi ro phổ biến chi nhánh 2.3- ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1 Những kết đạt Mặc dù thời gian triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ chưa lâu công tác kinh doang thẻ Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình thành tựu đáng khích lệ Thứ nhất: Hệ thống cơng nghệ củng cố hồn thiện đáp ứng yêu cầu quy trình xử lý, hạn chế phòng ngừa rủi ro: - Hàng loạt cải tiến máy trạm triển khai, nâng cao khả bảo mật, an tồn tính chủ động cho chi nhánh - Trang bị hệ thống firewall, phịng chống virus thí điểm hệ thống camera ATM - Hoàn thành hệ thống Core-Banking: hệ thống quản lý tài khoản tập trung Nhờ đầu tư vào công nghệ, Ngân hàng tạo sản phẩm với nhiều tiện ích, chất lượng sản phẩm nâng cao doanh số thẻ phát hành toán tăng trưởng tốt qua năm Thứ hai: Số tài khoản tăng trưởng tốt tài khoản mở để toán thẻ chiếm tỷ trọng lớn tài khoản cá nhân Thứ ba: Chi nhánh không ngừng phát triển mạng lưới máy máy rút tiền tự động ATM, từ năm 2001 chi nhánh với máy ATM đến thời điểm chi nhánh lắp đặt 13 máy (toàn hệ thống Ngân hàng cơng thương có 400 máy rút tiền tự động ATM), thời gian tới chi nhánh có chiến lược tiếp tục mở rộng mạng lưới với việc lắp đặt máy khách sạn, siêu thị, khu đông dân cư, trường đại học Ngoài việc phát triển mạng lưới máy rút tiền tự động ATM, chi nhánh trọng phát triển sở chấp nhận thẻ, chi nhánh xác định yếu tố quan trọng thời gian tới để có bứt phá việc chiếm lĩnh thị trường thẻ Thứ tư: Về quản lý rủi ro, Chi nhánh đạt thành tích hạn chế số rủi ro • Do thu thập quản lý tốt thông tin khách hàng nên đến Chi nhánh chưa bị rủi ro đơn phát hành thông tin giả mạo • Với trường hợp chủ thẻ sử dụng thẻ ATM NHCT Việt Nam bị thẻ Chi nhánh kịp thời đóng tài khoản chủ thẻ nên chưa xảy rủi ro tài khoản thẻ bị kẻ gian lợi dụng • Rủi ro chép tạo băng từ giả chưa xảy • Rủi ro chủ thẻ khơng nhận thẻ NHPH gửi không xảy Chi nhánh thực trả thẻ cho khách hàng quầy • Do phát thu hồi thẻ giả nên Chi nhánh chưa bị tổn thất Thứ năm: Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước đánh giá ngân hàng có chiến lược phát triển thị trường thẻ bạn Cùng với Chi nhánh hệ thông Ngân hàng Công thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình nhiều hình thức khác ngày chiếm lĩnh thị trường thẻ Với việc đầu tư công nghệ hướng tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, Chi nhánh cịn có nhiều sách khuyến hấp dẫn khách hàng như: khơng thu phí thường niên, khơng thu phí giao dịch mức, khơng cần số dư ban đầu, tốn chuyển khoản hóa đơn dịch vụ qua ATM, tặng thẻ bảo hiểm cho chủ thẻ S-Card, G-Card, tặng thẻ bảo hiểm y tế toàn cầu cho chủ thẻ Visa/Master card, chương trình sổ số, bốc thăm trúng thưởng, tặng học bổng sinh viên chủ thẻ may mắn nhân ngày tựu trường, chương trình khuyến tết, khuyến giảm phí phát hành thẻ nhân thẻ tập thể, phát hành cẩm mua sắm vàng …Với sách phù hợp thương hiệu INCOMBANK ngày nâng cao khách hàng Trong định hướng phát triển, Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình ln coi trọng hoạt động đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng Hàng năm Chi nhánh cử cán tập huấn học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nước nước ngoài, mời chuyên gia giỏi lĩnh vực công nghệ thẻ tập huấn cho tất cán công nhân viên Chi nhánh Do mà trình độ chun mơn cán Chi nhánh ngày cải thiện 2.3.2 Những tồn nguyên nhân : 2.3.2.1 Những tồn Thứ nhất: Phát triển chưa tương xứng với tiềm Tuy sản phẩm thẻ chi nhánh có bước tăng trưởng nhanh, so với tiềm ngân hàng chưa xứng Thẻ ngân hàng chủ yếu dùng để rút tiền mặt, chức toán dịch vụ qua thẻ chưa chiếm tủy lệ nhiều Vì mà mục đích giảm hình thức tốn tiền mặt xã hội chưa thực tốt Thứ hai: Tiện ích thẻ cịn chưa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Chất lượng sản phẩm có nhiều chuyện biến cịn thiếu tiện ích với khách hàng cá nhân để tăng tính cạnh tranh : chưa kết nối TK thẻ ATM với TK cá nhân TK tiết kiệm mở NHCT để khách hàng tiện giao dịch; Chưa kết nối TK thẻ ATM với dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép nhắn tin thông báo số dư tài khoản thẻ, tài khoản cá nhân vào điện thoại di động chủ thẻ Thứ ba: Do chưa hình thành hệ thống banknet nên thị phần NHCT chi nhánh khiêm tốn so với liên minh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đứng đầu Thư tư: Đối với dịch vụ tốn thẻ tín dụng quốc tế Incombank toán hai loại thẻ Visa/Master card, loại thẻ khác như: Amex, JCB, Dinner Club chưa toán Đặc biệt thẻ Amex tỷ lệ nhỏ thường có doanh số tốn lớn , tỷ lệ phí dịch vụ cao Thứ năm: Tính đến ngân hàng gặp phải rủi ro nghiệp vụ phát hành, toán thẻ Những rủi ro ngân hàng gặp phải có nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng, ĐVCNT phía khách hàng Việc khơng nắm vững thao tác nghiệp vụ nhân viên ĐVCNT sai sót cán ngân hàng dẫn đến thẻ toán nhiều lần Sự thiếu thận trọng khách hàng khách hàng gian dối dẫn đến rủi ro cho ngân hàng tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng Thư sáu: Hoạt động phát hành thẻ chi nhánh chủ yếu tập trung vào thị trường doanh nghiệp, tổ chức Trong thị trường thẻ cá nhân bỏ ngỏ, chưa khai thác Thứ bảy: Hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh chưa tổ chức cách chuyên nghiệp, phận quản lý hoạt động thẻ chi nhánh tổ thẻ, thuộc phịng kế tốn số cán phịng kinh doanh Hoạt động phát hành tốn thẻ Chi nhánh chịu chi phối nhiều từ Hội sở Ngân hàng Cơng thương Việt nam, chưa tạo tính tự chủ, sáng tạo cho chi nhánh việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Thư tám: Mạng lưới cịn chưa đáp ứng nhu cầu cơng chúng Các ĐVCNT ngân hàng cịn q ít, chủ yếu doanh nghiệp tư nhân, cửa hàng kinh doanh, số siêu thị khách sạn lớn Các dịch vụ máy ATM cịn chưa đa dạng, có thực giao dịch truyền thống: Như rút tiền mặt, in kê, chuyên khoản, kiểm tra số dư, đổi Pin, chưa phát huy hết tính năng, lợi ích hệ thống giao dịch tự động Đây trở ngại lớn cho việc phát triển tốn thẻ Thứ chín: Những trục trặc đường truyền đơi làm khách hàng khơng hài lịng 2.3.2.2.Những nguyên nhân • Nguyên nhân khách quan: Hoạt động phát hành toán thẻ thực năm gần đây, ngân hàng kinh nghiệm việc định hướng phát triển Thẻ phương thức tốn đại , khơng phải mõi người dân biết, cộng thêm tâm lý thích dùng tiền mặt, ngãi vay mượn người dân cho hoạt động thẻ khó phát triển Phương thức tốn thẻ địi hỏi ngân hàng phải có đầu tư lớn cơng nghệ , máy móc.Vì chi phí cho việc phát triển lớn , với hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung chi nhánh ngân hàng nói riêng q nhỏ Vì khả đầu tư vào cơng nghệ máy móc ,mở rộng sở khó khăn Do chi nhánh thực bước , có trọng điểm , khơng thể đầu tư dàn trải phục vụ nhu cầu khách hàng Nền kinh tế nước ta thấp, số lượng giao dịch ít, thu nhập người dân thấp nguyên nhân cho việc sử dụng thẻ chưa nhiều Hoạt động phát hành sử dụng thẻ hoạt động Do vậy,hệ thống luật pháp chưa có quy phạm pháp luật điều chỉnh Do chưa bảo vệ quyền lợi khách hàng, chưa tạo tin tưởng khách hàng sử dụng • Nguyên nhân chủ quan: Chi nhánh ngân hàng chưa có quan tâm thích đáng cho hoạt động thẻ Hoạt động nghiên cứu thị trường chưa quan tâm, nhiều vùng thị trường chưa trọng , quan tâm thích đáng Cơ cấu tổ choạt động toàn hệ thống ngân hàng thân chi nhánh chưa thực ưu việt Nhiều chế cho hoạt động chi nhánh thiếu tính tự chủ , sáng tạo ỉ lại Công nghệ thẻ chưa đầu tư mức nên chưa tạo nhiều sản phẩm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, chưa lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Tóm lại hoạt động phát hành toán thẻ dù thực năm góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình, nâng cao uy tín, khả cạnh tranh thương hiệu INCOMBANK thị trường Những lợi công nghệ hệ thống INCOMBANK thời gian qua đem lại cho nghiệp vụ thẻ Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình kết đáng khích lệ Song kết bước đầu nhiều tồn tại, khó khăn phía trước địi hỏi Chi nhánh phải nỗ lực vượt qua ... phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình - Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng cơng thương khu vực Ba Đình Hà Nội tham gia vào nghiệp vụ thẻ với hai vay trò chi nhánh phát hành thẻ. .. 2005 2.2.2.3 Thực trạng lý rủi ro Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình q trình phát hành tốn thẻ: Khi ngân hàng vừa phát hành vừa tốn thẻ rủi ro ngân hàng gặp phải chia thành hai nhóm... 2006 chi nhánh phát hành 8.000 thẻ Sự phát triển hoạt động phát hành thẻ chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình biểu diễn biểu đồ số đây: Biểu đồ 3: tình hình tăng trưởng hoạt động phát hành thẻ