Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại NHCT Đống Đa I. Phơng hớng, mục tiêu hoạt động tín dụng đối với DNNN 1. Quan điểm tín dụng đối với DNNN của NHCT Việt Nam Ngân hàng Công thơng Việt Nam là một trong những Ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn ở Việt Nam có lợi thế cạnh tranh trên nhiều lĩnh vực so với các Ngân hàng thơng mại và các tổ chức tín dụng trong nớc và nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam. Nhng hiện nay, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đang đứng trớc những khó khăn và thử thách to lớn với số lợng tỷ lệ nợ quá hạn, nợ bảo lãnh trả thay, nợ đang bị động trong các bất động sản gán nợ phải mất nhiều năm mới giải quyết đợc. Thực tế này đặt ra cho Ngân hàng Công thơng Việt Nam phải lựa chọn một chiến lợc phát triển đặc biệt theo phơng châm ổn định, an toàn vừa phát triển theo chiều rộng, vừa phát triển theo chiều sâu, vừa tăng trởng nhanh chóng, vừa an toàn, hiệu quả và phát triển vững chắc. Nhiệm vụ và trách nhiệm to lớn đối với sự phát triển của Ngân hàng Công thơng Việt Nam và sự phát triển kinh tế đất nớc đặt ra cho Ngân hàng Công thơng Việt Nam là giải quyết tồn tại một cách nhanh chóng, phát triển kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đời sống cán bộ công nhân viên ngày càng ổn định và nâng cao, đa Ngân hàng Công thơng Việt Nam tiếp tục phát triển giữ vai trò vị trí chủ đaọ, chủ lực trong thị trờng tài chính tiền tệ tín dụng ở Việt Nam. Để giải quyết những vấn đề trên, Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần có chiến lợc khách hàng thích hợp nhằm thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu quả vững vàng trên thơng trờng, đặc biệt là khối doanh nghiệp quốc doanh có vị trí then chốt trong nền kinh tế quốc dân có vai trò chủ lực, chủ đạo trong các ngành sản xuất kinh doanh dịch vụ. Trong hoạt động tín dụng, khuyến khích tăng trởng d nợ lành mạnh trong các nhóm ngành chiến lợc của các doanh nghiệp nhà nớc. 2. Phơng hớng và mục tiêu hoạt động tín dụng đối với các DNNN tại NHCT Đống Đa Ngân hàng Công thơng Đón Đa hoạt động kinh doanh trên địa bàn quận Đống Đa, có uy tín nên thu hút đợc nhiều khách hàng trong đó có nhiều công ty lớn, mhiều tổng công ty lớn, vì vậy nguồn vốn huy động và d nợ tăng trởng nhày càng cao. Nhng do nguồn vốn huy động chủ yếu là vốn không kỳ hạn nên ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng vốn, mặt khác hiện nay một số doanh nghiệp nhà nớc đang gặp khó khăn trong việc sản xuất kinh doanh, các cơ chế chính sách nhà nớc cha nhất quán, môi trờng pháp lý không tạo điều kiện và đảm bảo cho ngân hàng hoạt động. Vì vậy, xuất phát từ định hớng chung của chiến lợc phát triển kinh tế đát n- ớc, từ phơng hớng hoạt động phát triển an toàn hiệu quả, thời gian tới, trong công tác tín dụng đối với các DNNN, NHCT Đống Đa quyết tâm khắc phục mọi khó khăn phấn đấu đạt các mục tiêu đặt ra theo các hớng sau: - Tiếp tục duy trì tăng trởng nguồn vốn cuối năm 2003 bình quân đạt 2500 tỷ đồng, phấn đấu đạt d nợ 1900 tỷ, trong đó cho vay các DNNN chiếm khoảng 85% tổng d nợ. Muốn vậy, Ngân hàng sẽ tiếp tục củng cố và phát triển mối quan hệ thờng xuyên với các DNNN truyền thống, đồng thời tích cực tìm kiếm những khách hàng mới làm ăn có hiệu quả, duy trì mối quan hệ chạt chẽ dựa trên nguyên tắc hai bên cùng có lợi, thông qua quan điểm lấy hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp làm mục tiêu hoạt động của ngân hàng. - Thu hút ngoại tệ thông qua tiền gửi khách hàng, tiền gửi của các doanh nghiệp nhà nớc, các tổ chức tín dụng. Vận động các đơn vị có hàng xuất khẩu mở tài khoản tiền gửi và chiết khấu bộ chứng từ tại ngân hàng, để không thiếu ngoại tệ đáp ứng nhu cầu cần thiết, hợp lý về vốn cho các doanh nghiệp nhà nớc. - Thực hiện đa dạng hoá phơng thức cho vay, trong đó đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa phơng thức cho vay đồng tài trợ đối với những khoản vay vợt quá khả năng cung ứng của ngân hàng, tập trung đầu t cho các doanh nghiệp nhà nớc, đặc biệt là các tổng công ty và các đơn vị thành viên. Đẩy mạnh cho vay để các DNNN có khả năng cạnh tranh trên thị trờng. - Thực hiện mục tiêu tăng trởng tín dụng đi đôi với an toàn, hiệu quả, tiếp tục thực hiện các biện pháptích cực để xử lý nợ quá hạn, duy trì tỷ lệ nợ quá hạn không quá 1%. - Đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, đồng thời tăng cờng đội ngũ cán bộ có trình độ, phẩm chất tốt, đi sâu đi sát cơ sở tìm kiếm cơ hội đầu t, t vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho đối tác. - Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kịp thời chấn chỉnh những sai sót trong việc chấp hành quy trình nghiệp vụ. Với những định hớng hoạt động nh trên thì đòi hỏi NHCT Đống Đa phải nỗ lực rất nhiều, tìm ra các biện pháp thực hiện cụ thể, phù hợp và có hiệu quả để biến những định hớng đó thành hiện thực. Chuyên đề cũng trên cơ sở căn cứ này, xuất phát từ tình hình thực tế để kiến nghị một số giải pháp đối với NHCT Đống Đa cũng nh Nhà nớc, NHNN, NHCTVN và các ngành các cơ quan khác có liên quan nhằm mục tiêu ngày càng nâng cao chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp quốc doanh, từ đó góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng nh toàn hệ thống. II. Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại NHCT Đống Đa 1. Nâng cao chất lợng thẩm định đối với khách hàng và dự án vay vốn. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định là một giải pháp rất quan trọng đối với việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng đối với các DNNN tại NHCT Đống Đa nói riêng bởi nó quyết định trực tiếp đến hiệu quả đầu t tín dụng của ngân hàng. Để đạt đợc chất lợng cao, công tác thẩm định đòi hỏi việc phân tích, đánh giá khách hàng phải đợc xem xét trên nhiều khía cạnh, nhiều góc độ mà trớc hết là phải đảm bảo các nguyên tắc tín nhiệm trong quan hệ vay trả. Ngoài ra, ngân hàng còn phải nắm bắt đợc khả năng, nhu cầu hiện tại và tơng lai của khách hàng một cách khách quan nhằm phát hiện sớm những rủi ro có thể xảy ra. Nhìn chung, công tác thẩm định cần tập trung vào những vấn đề sau: * Phân tích năng lực của doanh nghiệp: Trớc khi quyết định cho vay, ngân hàng cần hiểu rõ doanh nghiệp trên các phơng diện t cách, khả năng tài chính, năng lực quản lý và năng lực sản xuất kinh doanh. Tren cơ sở đó, tiến hành phân loại doanh nghiệp để tiện cho việc phục vụ khách hàng mới thuận lợi hơn cũng nh có hình thức quản lý riêng đối với từng loại khách hàng. Có thể xếp loại doanh nghiệp theo 3 tiêu thức sau: - Loại A: sản xuất kinh doanh ổn định và phát triển, tình hình tài chính lành mạnh, có quan hệ thanh toán sòng phẳng, giữ uy tín trong quan hệ làm ăn, không có nợ quá hạn hay lãi treo. Đối với doanh nghiệp loại này, Ngân hàng có thể tăng hạn mức tín dụng, chấp thuận cho vay ngoài hạn mức khi khách hàng có nhu cầu vay đột xuất để nắm bắt cơ hội kinh doanh. - Loại B: Sản xuất kinh doanh cha ổn định, kết quả tài chính bình thờng đôi khi có những khó khăn nhng vẫn có lãi, ngân hàng cha có sự tín nhiệm cao. Với loại doanh nghiệp này ngân hàng chỉ cho vay trên cơ sở nhu cầu vốn lu động cần thiết với phơng án kinh doanh có tính khả thi cao. - Loại C: kết quả sản xuất kinh doanh thua lỗ kéo dài không khắc phục đợc, quan hệ thanh toán không sòng phẳng, phát sinh nợ quá hạn hoặc lãi treo, có biểu hiện vi phạm pháp luật trong kinh doanh. Đối với loại doanh nghiệp này, ngân hàng nên chấm dứt cho vay và thu hồi lại vốn nếu đã cho vay. * Phân tích phơng án, dự án vay vốn: Mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng khi cho vay là khách hàng trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn chứ không phải là phát mại tài sản để thu hồi nợ. Bởi vậy cán bộ tín dụng cần hết sức tránh chỉ hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp hoặc của bên bảo lãnh mà ngay từ đầu khi xét một khoản cho vay nhất thiết phải nắm chắc đợc nguồn thanh toán nợ của khách hàng, trong đó nguồn trả nợ chính là khả năng sinh lời của phơng án, dự án vay vốn. Đặc biệt trong tình trạng vốn tự có còn hạn chế nh các DNNN ở n- ớc ta hiện nay thì điều này lại càng có ý nghĩa. Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định phơng án, dự án vay vốn, cán bộ tín dụng cần chú ý những điểm sau: - Hệ thống chỉ tiêu đợc lựa chọn phải đầy đủ và có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh hiệu quả một cách toàn diện, chính xác. Hệ thống đó có thể chia làm 2 nhóm: nhóm phản ánh khả năng sinh lời và nhóm phản ánh mức độ rủi ro. Việc vận dụng tính toán các chỉ tiêu này phải phù hợp và sát với thực tế, với hoàn cảnh phân tích cụ thể. Muốn vậy, các yếu tố cấu thành chỉ tiêu phải dựa trên cơ sở số liệu có thể thu thập đợc hoặc có thể dự đoán một cách tơng đối chính xác nh số lợng, giá cả, doanh thu - Cán bộ tín dụngphải kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của các số liệu đa vào bảng dự trù chi phí, doanh thu lời lãi của phơng án, dự án qua các năm (tháng). Phải xem xét các doanh nghiệp đã đa đầy đủ các yếu tố chi phí và lợi ích có thể phát sinh vào cha, từ các lợi ích và chi phí chung đến các lợi ích và chi phí riêng của từng loại phơng án, dự án đặc thù. Sau đó, cán bộ tín dụng phải phân tiach khả năng đạt doanh thu để từ đó so sánh với tổng chi phí, tính ra lợi nhuận có thể thu đợc. Trờng hợp, dự án vay vốn trung và dài hạn phải tính thêm hiệu quả trớc và sau đầu t. - Cán bộ tín dụng cũng cần phải tổng hợp những thông tin có liên quan để có những dự báo, dự đoán chính xác về tính khả thi của phơng án, dự án trong t- ơng lai vì có thể hiện tại thì khả thi nhng trong tơng lai thì không do biến động của thị trờng, giá cả, cạnh tranh. - Với những phơng án lớn, dự án lớn, phức tạp nằm ngoài khả năng của cán bộ tín dụng thì cần phải tham khảo ý kiến của các chuyên gia t vấn chuyên môn. Việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngoài ngành phục vụ cho công tác thẩm định cần có quy chế gắn với lợi ích, trách nhiệm cụ thể nhằm tận dụng đợc những kiến thức của các chuyên gia mà vẫn đảm bảo ngăn ngừa lộ bí mật về đầu t và công nghệ ngân hàng. 2. Tăng cờng phân tích tài chính DNNN làm cơ sở quyết định cho vay vốn Hoạt động tài chính là một trong các nội dung cơ bản trong hoạt động kinh doanh nhằm giải quyết mối quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh. Để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh của mình các doanh nghiệp phải có một lợng vốn nhất định và huy động các loại vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu hoạt động. Đồng thời phải tiến hành quản lý, phân phối sử dụng vốn một cách hợp lý và có hiệu quả cao nhất. Thờng xuyên xem xét, đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng đánh giá đợc tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, xác định đợc sự vận động của đồng vốn trong doanh nghiệp từ đó có những quyết định đúng đắn trong quan hệ tín dụng với doanh nghiệp phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Chất lợng tín dụng thể hiện ở việc vốn đầu t ra đợc thu về đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Muốn có chất lợng tín dụng cao thì ngoài việc thẩm định có chất lợng phải có sự hiểu biết tờng tận về khách hàng về đối tợng đầu t. Sự hiểu đó đến mức độ nào tuỳ thuộc vào khả năng nắm bắt tình hình tài chính qua phân tích báo cáo tình hình cán bộ tín dụng nắm đợc các thông tin hữu ích về đơn vị phục vụ cho quyết định dầu t. Đó là: - Tình hình vốn, nguồn vốn và thu chi của doanh nghiệp. Thể hiện cụ thể: + Diễn biến nguồn vốn , sử dụng vốn, nguồn tiền, hàng vào ra. + Vốn lu động và nhu cầu vốn lu động. + Kết cấu nguồn vốn và kết cấu tài sản. + Tình hình công nợ ( phải thu phải trả ) + Kết quả kinh doanh Thực trạng. - Có số liệu để tính toán các chỉ tiêu tài chính chủ yếu. Đó là: + Hệ số về thanh toán ngắn hạn: cho biết doanh nghiệp có khả năng trả nợ ngắn hạn khi đến hạn hay không. Tài sản lu động Hệ số thanh toán ngắn hạn = ------------------------------ Tổng các khoản nợ Hệ số này cũng phải bằng 1 hoặc lớn hơn thì mới kết luận doanh nghiệp có khả năng thanh toán. + Hệ số thanh toán nhanh: cho biết khả năng thanh toán nợ gốc. Tài sản Lu động- Hàng tồn kho Hệ số thanh toán nhanh = ------------------------------------------- Nợ ngân hàng Phân tích báo cáo tài chính phải xem xu hớng phát triển của doanh nghiệp theo hớng từ 3- 5 năm đông thời phải so sánh với các doanh nghiệp khác trong cùng ngành hoặc nền kinh tế. Phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp là việc làm rất cần thiết và rất quan trọng trong quá trình đi dến quyết định đầu t. 3. Nâng cao chất lợng công tác thu thập thông tin Việc nắm bắt thông tin về khách hàng và phơng án, dự án vay vốn một cách nhanh chóng, đầy đủ và chính xác có ý nghĩa mang tính quyết định đến hiệu quả của công tác thhẩm định, làm cơ sở ra quyết định cho vay. Để có đợc thông tin mang chất lợng và độ tin cậy cao, ngân hàng cần thờng xuyên tiến hành thu thập và tích luỹ từ nhiều nguồn khác nhau: * Với t cách là ngời cho vay, đợc quyền đáp ứng các nhu cầu nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải cung cấp thông tin, số liệu báo cáo tài chính kế toán, kế hoạch sản xuất kinh doanh ,trong đó tímh đầy đủ và chính xác của số liệu báo cao tài chính phải đợc đảm bảo, hạn chế tối đấcc loại báo cáo hình thức mang tính thủ tục. Để quá trình khai thác thông tin này đợc thuận lợi ngân hàng nên thông qua quan hệ tín dụng, quá trình t vấn cho doanh nghiệp để tạo nra quan hệ tin tởng, liên hệ thờng xuyên với doanh nghiệp, làm cho các doanh nghiệp thấy đợc việc cung cấp các báo cáo tài chính và các thông tin tài chính khác của doanh nghiệp là bình thờng, là có lợi cho cả doanh nghiệp và ngân hàng, kể cả lúc kinh doanh thuận lợi hay khó khăn. Ngoài ra cán bộ tín dụng cũng cần phải đi khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở của doanh nghiệp. Qua điều tra ngân hàng có thể biết đợc các thông tin về khả năng sinh lời của doanh nghiệp, năng lực quản lý, lãnh đạo của Ban giám đốc, nhu cầu thực tại, tơng lai của khách hàng mà những thông tin này thờng không có đợc nếu chỉ nghiên cứu qua báo cáo tài chính. * Thu thập thông tin từ Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHCTVN và Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN. Tuy các nguồn này còn cha đầy đủ nhng nó cũng giúp nhận diện đối tợng xin vay, triển vọng ngành nghề khách hàng kinh doanh và điều quan trọng nhất là giúp ngân hàng có thể biết đợc quan hệ tín dụng của khách hàng với các ngân hàng khác. * Nắm bắt các thông tin có ích trên thị trờng bằng cách thờng xuyên thông tin với những mối quan hệ kinh doanh, những thị trờng mà doanh nghiệp quan tâm, theo dõi qua phơng tiện thông tin đại chúng và các phơng tiện hiện đại khác. * Thiết lập sự hợp tác với các ngân hàng thơng mại khác trong khai thác và sử dụng thông tin, nhờ đó mà có thể tránh khỏi các khoản vay đảo nợ, hạn ché rủi ro về tài sản đảm bảo do bị thế chấp ở nhiều ngân hàng. Nguồn thông tin nhiều chiều nh trên sẽ tạo thuận lợi cho quá trình phán quyết tín dụng đợc đảm bảo hơn. Tuy nhiên, thông tin nhận đợc nhiều khi không chính xác do nhiều nguyên nhân khác nhau, cả nguyên nhân khách quan lẫn nguyên nhân chủ quan của ngời cung cấp thông tin. Vấn đề là cán bộ tín dụng phải tìm mọi cách loại trừ những ảnh hởng làm thông tin biến dạng, thu thập những thông tin có ích, giúp cho việc xử lý thông tin đợc tốt hơn, phán quyết tín dụng chuẩn xác hơn và mang lại hiệu quả thực sự cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. 4. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng đối với các DNNN: Đa dạng hoá là các hình thức tín dụng là biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng phân tán và giảm thiểu rủi ro, thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trờng, tăng lợi nhuận và do đó nâng cao hiệu quả tín dụng. Hiện nay, đối với NHCT Đống Đa, đa dạng hoá hình thức tín dụng có thể thực hiện theo các hớng sau: * Đa dạng hoá phơng thức cho vay: Tuỳ theo đặc điểm riêng về hoạt động sản xuất kinh doanh và luân chuyển vốn của doanh nghiệp mà cán bộ tín dụng cùng với khách hàng lựa chọn và áp dụng một phơng thức cho vay phù hợp, không chỉ là phổ biến phơng thức cho vay từng lần nh hiện nay, trong đó cần chú trọng mở rộng, phát triển các phơng thức nh: - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo phơng thức này sẽ giúp ngân hàng tận thu triệt để những khoản thu mà khách hàng có vì khi có doanh thu bán hàng, khách hàng phải chuyển thẳng hoặc nộp thẳng vào tài khoản luân chuyển để trả nợ. Bên cạnh đó ngân hàng cũng có thể nắm bắt đợc hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị thông qua doanh số cho vay và thu nợ trên tài khoản, chẳng hạn nếu doanh số cho vay không giảm mà doanh số thu nợ giảm sút thì có thể đơn vị đang gia tăng hàng tồn kho và các khoản phải thu, điều đó có nghĩa là chất lợng, thị hiếu hoặc giá thành của sản phẩm có vấn đề, từ đó ngân hàng có biện pháp đối phó kịp thời, không để rủi ro xảy ra. - Cho vay đồng tài trợ: Thiết lập quan hệ đồng tài trợ với các ngân hàng khác sẽ giúp NHCT Đống Đa vừa có thể đầu t đợc vốn tín dụng, phan tán rủi ro, vừa có cơ hội rất tốt để mở rộng quan hệ, tạo sự tin tởng lẫn nhau, cùng thống nhất và cạnh tranh với nhau trong hoạt động đầu t tín dụng, đồng thời là cơ hội để học hỏi kinh nghiệm của các đồng nghiệp và đúc rút kinh nghiệm từ chính hoạt động thực tiễn của mình. Do vậy, trong thời gian tới NHCT Đống Đa cần chú trọng tới hình thức này hơn nữa. Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các doanh nghiệp, NHCT Đống Đa cũng cần mở rộng các hình thức cho vay khác cho phù hợp với từng đối tợng nh cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay thấu chi, chiết khấu chứng từ có giá * Đa dạng hoá ngành nghề và loại tiền cho vay: Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp và thúc đẩy sự phát triển đồng đều, cân đối giữa các ngành, các lĩnh vực, NHCT Đống Đa cần mở rộng hoạt động tín dụng theo h- ớng đáp ứng nhu cầu ngày càng nhiều của các doanh nghiệp nhà nớc đa dạng về ngành nghề, mặt hàng và qui mô sản xuất kinh doanh. Ngoài ra trớc xu thế hội nhập kinh tế toàn cầu nh hiện nay, ngân hàng cũng cần tích cực hơn nữa trong việc mở rộng các đối tợng cho vay bằng ngoại tệ nh cho vay để thanh toán tiền nhập khẩu hàng hoá phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cho vay các dự án đầu t theo quyết định của Thủ tớng Chính phủ, cho vay các dự án sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, cho vay trả nợ nớc ngoài trớc hạn không chỉ bằng đồng USD mà còn mở rộng sang các đồng tiền khác nh EURO, bảng Anh, yên Nhật 5. Tiêu chuẩn hoá cán bộ, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ. Chất lợng của mỗi khoản cho vay cũng nh chất lợng của toàn bộ hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vài trình độ và kiến thức của cán bộ trong việc thực hiện các nghiệp vụ, từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thu thập, xử lý và phân tích thông tin đến giải quyết cho vay cũng nh kiểm tra sử dụng vốn vay, theo dõi sự vận động của vốn vay để phát hiện những tiềm ẩn của rủi ro tín dụng và có biện pháp đối phó kịp thời. Đặc biệt sự phát triển của nền kinh tế thị trờng nh hiện nay đang ngày càng nảy sinh những vấn đề mới, phức tạp, nghiệp vụ và công nghệ ngân hàng ngày càng đa dạng và hiện đại thì đòi hỏi ngời cán bộ ngân hàng luôn đợc bồi dỡng và nâng cao cả về chuyên môn nghiệp vụ lẫn kiến thức và thông tin mới vè các lĩnh vực có liên quan lại càng cấp thiết. Đối với NHCT Đống Đa, nâng cao trình độ cán bộ và sử dụng hợp lý cán bộ tín dụng, nhất là cán bộ tín dụng cũng là giải pháp cần thiết và mang tính cấp bách, đòi hỏi phải đợc thực hiện một cách thờng xuyên, khoa học và đồng bộ. - NHCT Đống Đa cần có chính sách tuyển dụng hợp lý để có thể thu hút đ- ợc những ngời có trình độ và t cách đạo đức tốt. Việc tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng. Những cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng phải có năng lực tổ chức chỉ đạo theo phạm vi trách nhiệm, có trình độ nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng vững vàng, có kiến thức kinh tế xã hội và pháp luật một cách tổng hợp, nh vậy thì mới có khả năng xem xét nhu cầu tín dụng để từ đó hoạch định chính sách tín dụng phù hợp và đa ra phơng h- ớng giải quyết đúng đắn. Đối với những cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng, do tính đặc thù là giao lu với nhiều khách hàng, nhiều thành phần kinh tế, đồng thời luôn luôn lu động để nắm bắt tình hình kinh tế thị trờng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các daonh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng nên yêu cầu chung còn đòi hỏi họ là những ngời trung thực, khách quan, kiên định, có trình độ kiến thức hiểu biết nhất định về kinh tế thị trờng, nắm chắc pháp luật, có thể đi sâu đi sát thực tế - Việc phân công công việc cần cụ thể, khoa học trong đó phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho từng ngời với từng vị trí. Các nhiệm vị, các chức năng cần đợc tách biệt, chẳng hạn trong hoạt động tín dụng, các nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản thế chấp và cả hai phải biệt lập với cán bộ kiểm soát, phê duyệt cho vay. - Tăng cờng bồi dỡng trình độ và năng lực chuyên môn cho cán bộ tín dụng. Đối với nhân viên mới đợc tuyển chọn cần đợc đào tạo chuyên sâu về công việc đợc giao, phải hớng dẫn cho nhân viên nắm rõ những mục tiêu, những qui định của ngân hàng và qui định pháp luật có lien quan. Các nhân viên cũ cũng cần thờng xuyên đợc bồi dỡng kiến thức nghiệp vụ, kiến thức xã hội, nắm bắt kịp thời chủ trơng, chính sách, chế độ thể lệ của ngành, phải thông suốt đờng lối phát triển kinh tế của Nhà nớc để vận dụng một cách sáng tạo, linh hoạt và có hiệu quả khi thực hiện công tác cho vay. 6. Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát Nếu chỉ quan tâm mở rộng mà không quan tâm đúng mức đến công tác kiểm tra, kiểm soát thì sẽ rất dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, làm phát sinh nợ quá hạn và đôi khi hoàn toàn bị mất vốn. Do đó, khi ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, để sự mở rộng đó mang lại chất lợng cao thì vai trò của công tác kiểm tra kiểm soát cũng phải đợc nâng lên một mức độ tơng xứng. Sau khi thực hiện giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn để ngăn ngừa tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra khả năng thu hồi vốn trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển vật t hàng hoá hình thành từ vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo của khách hàng để nắm chắcc tài sản đó đợc sử dụng đúng cam kết. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần thờng xuyên xem xét, đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp, tìm ra nguyên nhân và mức độ ảnh hởng của từng nhân tố đến tình hình này, từ đó đa ra quyết định đúng đắn nhằm phòng ngừa rủi ro xảy ra. Để công tác kiểm tra giám sát thực sự có hiệu quả, ngời cán bộ nên trực tiếp xuống đơn vị gặp gỡ, tiếp xúc với nhân viên, công nhân trong doanh nghiệp, đánh giá thực trạng [...]... trong nền kinh tế quốc dân, đa nớc ta tiến nhanh trong sự nghiệp CNH HĐH đất nớc thì vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng đối với thàng phần kinh tế này đã trở thành mối quan hệ hàng đầu của hệ thống NHTM nói chung và của NHCT Đống Đa nói riêng Vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng đói với khu vực kinh tế quốc doanh tai NHTM phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố, đòi hỏi phải có những biện pháp đồng bộ từ phía cả... tế, chuyên đề đã đa ra những đánh giá cơ bản về thực trạng chất lợng của hoạt động tín dụng đối vơí các DNNN tại NHCT Đống Đa thời gian qua, từ đó mạnh dạn đa ra một số kiến nghị giải pháp nhằm phát huy những mặt mạnh, đông thời khắc phục những hạn chế trong thời gian tới Hy vọng rằng với những nỗ lực của bản thân cùng sự hỗ trợ đắc lực của các ban ngành có liên quan, bằng những giải pháp tích cực, chắc... đúng quy định của pháp luật và sát với thực tiễn là một vấn đề quan trọng để nâng cao chất lọng tín dụng Bất kỳ một quy định nào,một điều khoản nào không phù hợp với thực tiễn đều ảnh hởng xấu đến chất lợng tín dụng của NHTM - Tăng cờng công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động của NHTM, xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh về chất lọng, số lợng, đảm bảo thực hiện kiểm soát hoạt động NHTM tại chỗ, từ xa... thái độ dứt khoát sắp xếp lại các DNNN, chỉ để lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp thực sự cần thiết cho quá trình phát triển kinh tế đất nớc, tạo điều kiện cho đầu t tín dụng nâng cao đợc hiệu quả Đối với nợ của các doanh nghiệp nhà nớc, Chính phủ cần xây dựng một hệ thống các giải pháp mang tính chất đồng bộ, hợp lý và có hiệu quả cao Biện pháp trớc tiên là phải tiến hành... doanh nghiệp Nếu những giải pháp trên đợc thực hiện một cách tích cực và đồng bộ, chắc chắn rằng hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNN sẽ chuyển biến theo hớng tích cực, thực sự là doanh nghiệp trong nền kinh tế sử dụng đồng vốn hiệu quả, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa nói riêng Kết luận Để các DNNN thực sự phát huy... yếu, khách quan để ngày càng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Để phát huy hiệu quả cao, công tác này phải đợc tiến hành theo các bớc tơng ứng với các giai đoạn phát sinh, thực hiện và kết thúc nghiệp vụ tín dụng: - Kiểm tra, kiểm soát giai đoạn 1 (kiểm tra trớc): dựa vào sự thành thạo về qui chế mà kiểm tra viên có thể phát hiện ra những điểm bất hợp lý của nghiệp vụ tín dụng - Kiểm tra, kiểm soát... của cán bộ tín dụng tại các cơ sở - Cần đẩy mạnh và tăng cờng hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời những sai sát, những vi phạm trong quá trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho ngân hàng 3 Kiến nghị đối với Nhà nớc Nhằm tạo môi trờng thuận lợi cho hoạt động tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp quốc doanh, góp phần ngày càng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, Nhà nớc... lang pháp lý và đảm bảo chất lợng cao - Cần sửa đổi qui trình cho vay một cách cụ thể hơn nhằm hớng dẫn tốt hơn cho các chi nhánh, đồng thời cũng cần trao quyền chủ động hơn nữa cho các chi nhánh trong việc mở rộng tín dụng cũng nh thực hiện nghiệp vụ cho vay Bên cạnh đó, NHCTVN nên bổ sung các cơ chế, biện pháp cụ thể để tăng cờng hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ và quy trình tín dụng của cán bộ tín. .. phát triển vốn Nâng cao năng lực quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp - Xác định đợc hớng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, xây dựng những phơng án, những dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, tính toán đo lờng tối đa các rủi ro có thể xảy ra - Mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới quy trình công nghệ , nâng cao chất lợng sản phẩm, hạ thấp giá thành, thay đổi mẫu mã, sản phẩm hợp thị hiếu, đa dạng hoá... cạnh tranh gay gắt trên thị trờng tín dụng nh hiện nay, nhất là trên địa bàn Hà Nội, thì chiến lợc khách hàng lại càng quan trọng Chiến lợc khách hàng sẽ giúp ngân hàng giữ đợc khách hàng truyền thống và thu hút đợc khách hàng mới, do đó ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội đầu t hơn, hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng và đạt chất lợng cao Vì vậy, trong thời gian tới, NHCT Đống Đa cần tiếp tục đẩy mạnh công . Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại NHCT Đống Đa I. Phơng hớng, mục tiêu hoạt động tín dụng đối với DNNN 1. Quan điểm tín dụng đối với. pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại NHCT Đống Đa 1. Nâng cao chất lợng thẩm định đối với khách hàng và dự án vay vốn. Nâng cao chất lợng