Phơng hớng và giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm. 3.1 Định h ớng phát triển của Ngân hàng Công th ơng Hoàn Kiếm năm 2003. 3.1.1 Chỉ tiêu cụ thể Năm 2003 mở ra cho Việt Nam một triển vọng kinh tế tốt đẹp, cha bao giờ kinh tế Việt Nam đứng trớc những cơ hội to lớn, tiếp cận đợc nhiều thị trờng nh vậy. Tuy nhiên năm 2003 cũng sẽ khác nhiều so với năm 2002, bởi Việt Nam sẽ phải cắt giảm 775 dòng thuế nhập khẩu theo khuôn khổ AFTA và Trung Quốc đang trở thành đối thủ hết sức nặng ký đòi hỏi các doanh nghiệp phải phấn đấu hơn nữa để không bị mất thị phần ngay tại Việt Nam. Các yếu tố trên đều dự báo cuộc cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trờng trong nớc sẽ gay gắt hơn, quyết liệt hơn, do đó sẽ gián tiếp ảnh hởng đến hoạt động tín dụng của các Ngân hàng. Mặt khác việc thực hiện hiệp định thơng mại Việt Mỹ và những cam kết của Việt Nam khi gia nhập tổ chức thơng mại quốc tế WTO cũng sẽ đặt các Ngân hàng thơng mại Việt Nam trớc những thách thức mới. Vì vậy Ngân hàng Công th- ơng Hoàn Kiếm phải tập trung cao độ hơn để thích nghi với tình hình, với những nhiệm vụ đặt ra cho năm 2003 nh sau: D nợ cho vay : 1.000 tỷ Nguồn vốn : 5.500 tỷ Lợi nhuận hạch toán : 43 tỷ 3.1.2 Giải pháp để đạt đợc các chỉ tiêu đề ra + Chủ động nghiên cứu dự án hiện đại hóa Ngân hàng và hệ thống thanh toán, hệ thống Ngân hàng một cửa, dịch vụ Ngân hàng trực tuyến, dịch vụ Ngân hàng điện tử, sẵn sàng cho hội nhập. + Cùng với hội nhập, cơ hội kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế đang mở ra, phòng kinh doanh đối ngoại cần tăng cờng bồi dỡng kiến thức thơng mại quốc tế, luật, thông lệ quốc tế cho cán bộ để phát triển các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu tăng thu dịch vụ thông qua phát triển mạng lới chi trả ngoại hối, thanh toán séc, thẻ tín dụng + Đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn, cố gắng duy trì và tăng trởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trờng để có phơng án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền gửi dân c. Tạo nguồn vốn thông qua phát triển các nghiệp vụ thanh toán là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng. muốn phát triển đợc nghiệp vụ này Ngân hàng cần thực hiện quảng bá rộng rãi tới công chúng những tiện ích đem lại từ việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng và đơn giản hóa hơn nữa thủ tục thanh toán. + Ngân hàng cần lựa chọn khách hàng, đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay và bỏa lãnh với khách hàng có vị thế và sức cạnh tranh lớn nh: Điên, Than, Dầu khí Bên cạnh đó tăng cờng kiểm tra, nắm chắc tình hình khách hàng vay vốn, đặc biệt là các khách hàng kinh doanh các mặt hàng thông thờng, mặt hàng chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ từ hội nhập kinh tế. Chủ động hơn nữa trong công tác cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Song song với việc thu hút các khách hàng vay vốn và sử dụng các dịch vụ tiện ích gân hàng, nghiên cứu định hớng phát triển kinh tế xã hội địa phơng, chủ trơng chính sách của thành phố trong việc u đãi thuế, tạo quỹ đất đầu t, thủ tục đăng ký kinh doanh và thành lập doanh nghiệpđể t vấn cho khách hàng. Không ngừng nghiên cứu phát triển thị trờng nhng phải kiểm soát đợc tốc độ tăng trởng và rủi ro tín dụng. + Cần tranh thủ sự ủng hộ của Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Chính quyền đại phơng, cơ quan ban ngành để đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ. Đồng thời áp dụng các biện mạnh đối với những con nợ trây ì. + Tăng cờng hoạt động kiểm tra nội bộ, tiến hành kiểm tra liên tục thờng xuyên các mảg nghiệp vụ. Thêm vào đó, cán bộ kiểm tra cần học hỏi nhiều hơn đẻ nắm vững qui chế và t vấn cho ban lãnh đạo về khả năng kiểm soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. + Các phòng chủ động nghiên cứu quy trình nghiệp vụ của phòng mình và các phòng liên quan, tạo ra quy trình nghiệp vụ khép kín, phù hợp quy định của Ngân hàng Công thơng Việt Nam và đáp ứng nhanh nhất nhu cầu khách hàng. + Trong tơng lai không xa chi nhánh sẽ phải cạnh tranh hoàn toàn bình đẳng với các NHTM nớc ngoài, những đối thủ nặng ký hơn hẳn về danh tiếng, lịch sử phát triển, công nghệ, vốn, chất lợng dịch vụ và cả trình độ nhân viên Các NHTM Việt Nam nói chung và NHCTVN nói riêng đang đứng trớc sức ép cạnh tranh buộc phải chuyển đổi mô hình tổ chức từ trụ sở chính đến các chi nhánh theo hớng Ngân hàng hiện đại. Đây là bớc tiến xa rất lớn vì nó đòi hỏi mỗi nhân viên đều phải sử dụng thành thạo máy vi tính và thao tác nghiệp vụ với tính chuyên nghiệp cao. Hơn nữa việc thực hiện hiệp định hơng mại Việt - Mỹ, hiệp định AFTA dang làm cho nền kinh tế Việt Nam biến đổi nhanh chóng, toàn diện trên tất cả các lĩnh vực từ sản xuất đến dịch vụ. Nếu cán bộ kinh doanh không kịp trang bị cho mình kiến thức để nhận biết và đánh giá thì việc xác định và lựa chọn đội ngũ khách hàng có năng lực cạnh tranh tốt sẽ không thể thực hiện đợc. Vậy nên, yêu cầu đào tạo đang đợc đặt ra cấp bách đòi hỏi các phòng ban nghiệp vụ phải chủ động nêu ra những vấn đề cần nghiên cứu học hỏi để phối hợp với phòng tổ chức hành chính mở lớp học cho nhân viên. Trớc mắt là phổ cập kiến thức tin học, ngoại ngữ tạo sự chuyển biến tích cực để phát huy tốt năng lực của mỗi cá nhân trong nghiệp vụ chuyên môn. + Tiếp tục tìm kiếm và đệ trình NHCTVN về việc mua trụ sở làm việc mới phù hợp với tầm vóc kinh doanh của Ngân hàng. 3.2 Giải pháp cụ thể để mở rộng và nâng cao chất l ợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công th ơng Hoàn Kiếm. Cùng với quá trình chuyển đổi của đất nớc, nhu cầu của khách hàng ngày càng thay đổi, sự cạnh tranh diễn ra ngày cành trở nên gay gắt hơn. Điều đó buộc hệ thống Ngân hàng cũng phải thay đổi. Hiện nay doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng phát triển, nhu cầu sử dụng vốn ngày càng cao. Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm đã đạt đợc những hiệu quả nhất định, năm 2002 là một trong những chi nhánh hoạt động xuất sắc nhất của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Tuy nhiên Ngân hàng mới chỉ chú trọng đến cho vay các thành phần kinh tế quốc doanh, còn khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có quan tâm đến nhng chiếm một tỷ trọng cha cao. Điều đó đã dẫn đến hiện tợng Ngân hàng thì thừa vốn còn doanh nghiệp lại thiếu vốn sản xuất kinh doanh. Điều đó không có lợi cho cả Ngân hàng, doanh nghiệp và cả đối với nền kinh tế đất nớc. Ngân hàng thì mất cơ hội kiếm đợc lợi nhuận, giảm khả năng cạnh tranh trên thị trờng. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh không có đủ vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh do đó mà ảnh hởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hởng đến chất lợng sản phẩm, không khuyến khích đợc xuất khẩu ảnh hởng đến cán cân thơng mại, đến thu nhập quốc dân, giảm khả năng cạnh tranh hàng hóa trên thị trờng trong nớc và thị trờng quốc tế Vấn đề đặt ra là làm thế nào để Ngân hàng cho vay hơn nữa đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nhằm thực hiện mục tiêu Đảng và Nhà nớc đã đặt ra trong thời kỳ đổi mới nền kinh tế, đồng thời Ngân hàng mở rộng đợc thị trờng, tăng uy tín, tăng thu nhập. Một việc làm không chỉ bản thân ngành Ngân hàng quan tâm cùng với sự nỗ lực không ngừng của bản thân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà cần có hệ thống đờng lối chính sách thỏa đáng của Đảng và Nhà nớc. Cải thiện hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nghĩa là vừa phải mở rộng vừa nâng cao chất lợng món vay để đạt đợc hiệu quả, mục đích, mục tiêu của ngành Ngân hàng. Hai công việc này phải kết hợp đồng thời và bổ trợ cho nhau. 3.2.1 Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định Trong quy trình cho vay thì khâu thẩm định là khâu quan trọng nhất nếu tiến hành thẩm định tốt, Ngân hàng sẽ ngăn chặn đợc những dự án không có tính khả thi và tiến hành tài trợ cho các dự án tốt một cách hiệu quả. Điều đó tránh cho Ngân hàng những rủi ro trong kinh doanh và đồng thời tăng chất lợng dự án, thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển, tạo điều kiện hơn nữa trong việc hội nhập nền kinh tế. Trong quá trình thẩm định, năm điều quan trọng nhất mà cán bộ tín dụng cần phải điều tra một doanh nghiệp trớc khi tiến hành cho vay là: + T cách pháp lý + Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp + Khả năng quản lý, điều hành của chủ doanh nghiệp + Khả năng về tài chính, tài sản thế chấp + Hiệu quả của phơng án sản xuất kinh doanh 3.2.2 Đổi mới cơ chế tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Hiện nay đang có sự cạnh tranh rất lớn trong lĩnh vực Ngân hàng trong khi đó doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng ra tăng về số lợng và chất lợng. Vì vậy mục tiêu mà mỗi Ngân hàng thơng mại quốc doanh đặt ra là làm thế nào để mở rộng & nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh 3.2.2.1 Về lãi suất cho vay Lãi suất cho vay hiện nay của Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm dựa trên khung lãi suất của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Tuy hiện nay lãi suất là thỏa thuận giữa Ngân hàng với khách hàng nhng vẫn có sự phân biệt đối với các thành phần kinh tế. Lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao giờ cũng cao hơn lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nớc. Doanh nghiệp quốc doanh có nhiều điều kiện tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng hơn do quy mô lớn, đợc Nhà nớc hỗ trợthì lãi suất vay thấp. Trong khi các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quy mô nhỏ, không đủ tài sản thế chấp, nếu có đủ thì cũng phải vay với lãi suất cao. Do đó Ngân hàng nên chăng áp dụng thống nhất một mức lãi suất cho cả doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngoài ra Ngân hàng nên có những chính sách u đãi đối với những khách hàng truyền thống, đối với những khách hàng vay nhiều và có dự án khả thi, có uy tín đối với Ngân hàng. Điều đó sẽ tạo sự khác biệt giữa Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, thu hút khách hàng đến với Ngân hàng nhiều hơn. 3.2.2.2 Về kỳ hạn cho vay Hiện nay Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung & dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ mà chủ yếu lại là khu vực kinh tế quốc doanh. Trong khi đó nhu cầu vốn trung dài hạn ở các doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại rất lớn. Nhiều khi các doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị công nghệ nhng không vay đợc vốn Ngân hàng nên đành bỏ lỡ cơ hội. Do đó Ngân hàng nên có định hớng mở rộng cho vay trung và dài hạn trong điều kiện tăng cờng chất lợng quá trình thẩm định một cách kỹ lỡng. Ngoài ra kỳ hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Mỗi khách hàng có một chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau do đó đối với từng loại hình kinh doanh của khách hàng mà Ngân hàng tiến hành cho vay với những kỳ hạn phù hợp. 3.2.2.3 Về cơ chế bảo đảm Theo tinh thần của luật các tổ chức tín dụng, điều 52 về bảo đảm tiền vay thì các tổ chức tín dụng tiến hành cho vay trên cơ sở có đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay hay có sự bảo lãnh của bên thứ ba Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có bảo đảm về tài sản đối với khách hàng đợc thực hiện theo quy định của chính phủ. Nh vậy không phải bất cứ khoản vay nào ngời vay cũng đầy đủ tài sản thế chấp nên việc cho vay đảm bảo bằng các hình thức khác cũng là điều tất nhiên. Nếu Ngân hàng không thực hiện thì sẽ mất cơ hội tìm kiếm lợi nhuận. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay có tài sản thế chấp thì thờng có giá trị thấp hoặc không có tài sản thế chấp do đó rất khó tiếp cận nghuồn vốn Ngân hàng. Vì thế các Ngân hàng có thể linh hoạt hơn trong vấn đề này thông qua uy tín, kết quả sản xuất kinh doanh hay dự án khả thi của các doanh nghiệp này. Nh vậy để tìm biện pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản thế chấp vay vốn bằng việc nâng cao năng lực thẩm định dự án, phơng án vay vốn của Ngân hàng thơng mại. 3.2.2.4 Về phơng thức cho vay Hiện nay có nhiều phơng thức cho vay: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi Hiện nay Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm mới chỉ cho vay đợc theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần và cho vay theo dự án đầu t nhng chiếm một tỷ lệ nhỏ. Chủ yếu vẫn là cho vay từng lần, mỗi lần vay vốn khách hàng lại phải lập lại những thủ tục cần thiết để vay vốn nh vậy sẽ bị mất nhiều thời gian cho khách hàng lẫn Ngân hàng. Còn cho vay theo hạn mức tín dụng thì Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận một mức d nợ tối đa trong thời hạn nhất định căn cứ vào tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản bảo đảm của khách hàng. Căn cứ vào mức d nợ đó, khách hàng lập đầy đủ các giấy tờ cần thiết nhng chỉ phải lập một lần. Trong phạm vi hạn mức tín dụng thỏa thuận, khách hàng có thể rút vốn ra một cách linh hoạt theo nhu cầu sử dụng vốn mà chỉ cần làm giấy nhận nợ và rút tiền. Mọi khoản thu của khách hàng sẽ ghi vào khoản có để trả nợ ngay. Điều đó sẽ làm giảm tiền lãi phải trả Ngân hàng cũng nh giảm d nợ thực tế để tăng mức d nợ đợc vay tiếp theo. Nh vậy cần đa phơng pháp cho vay theo hạn mức tín dụng vào áp dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngân hàng có thể cho khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh vay hoặc buộc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải có tài sản thế chấp. Nếu sau một thời gian khách hàng không trả dần nợ vay để làm giảm d nợ tín dụng trên tài khoản cho vay theo hạn mức hay có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay thì khi đó Ngân hàng có thể tạm dừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực hiện đúng các khoản trong hợp đồng tín dụng và chuyển sang cho vay từng món đối với số tiền vay đã phát hành. Ngoài ra Ngân hàng có thể tiến hành cho vay trả góp nh một số Ngân hàng đã tiến hành nhằm tăng thêm lợi nhuận nh trên đã phân tích. Ngân hàng nên áp dụng nghiệp vụ thấu chi: u điểm của nghiệp vụ này là khách hàng đợc sử dụng vốn và tiền vay một cách linh hoạt và chủ động. Đối với khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh thờng xuyên đều đặn đồng thời phát sinh nợ chỉ trong thời gian ngắn thì Ngân hàng nên cho phép khách hàng sử dụng tài khoản vãng lai. Khi tài khoản này d có thì khách hàng là chủ nợ của Ngân hàng và ngợc lại thì Ngân hàng là chủ nợ của khách hàng. Tuy nhiên tài khoản chỉ đợc kết thiếu trong một thời gian nhất định. Do nghiệp vụ này mới chỉ áp dụng với các công ty lớn, làm ăn có hiệu quả. Hiện nay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn cha thực sự hiệu quả nhng với sự nỗ lực của bản thân các doanh nghiệp cùng với sự ủng hộ, khuyến khích của Nhà nớc thì tơng lai không xa Ngân hàng có thể áp dụng nghiệp vụ này cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Marketing Ngân hàng là một hệ thống tổ chức có quản lý của Ngân hàng, bao gồm một loạt các công việc nhằm thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng về nguồn vốn mà Ngân hàng cung ứng nhằm thích ứng với thị trờng và đạt đợc khả năng sinh lời cao nhất. Ngành Ngân hàng là một ngành dịch vụ với sản phẩm đều liên quan đến tiền và chịu tác động của nhiều yếu tố hay nói cách khác sản phẩm mang tính đơn điệu. Do đó đòi hỏi Ngân hàng phải linh hoạt mới thắng đợc trong cạnh tranh. Tuy nhiên khó khăn cho ngành Ngân hàng ở chỗ: + Nhu cầu của con ngời ngày càng thay đổi đòi hỏi Ngân hàng cũng phải thay đổi để phù hợp với nhu cầu của ngời tiêu dùng nh công nghệ, trang thiết bị, con ngời tuy nhiên hiện nay nền kinh tế nớc ta còn nhiều khó khăn do đó việc đổi mới không dễ. + Bên cạnh đó Ngân hàng phải hoạt động dới sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc và tuân thủ các chính sách tài chính. Do đó mà Ngân hàng khó có thể vừa tối đa hóa lợi nhuận vừa tuân thủ chính sách quốc gia. Chẳng hạn Ngân hàng vừa phải thực hiện cho vay theo sự chỉ đạo của Nhà nớc hay nói cách khác là cho vay u đãi nhng các doanh nghiệp đợc chỉ định cho vay u đãi lại làm việc không hiệu quả nên không có khả năng trả nợ Ngân hàng. + Rủi ro trong hoạt động Ngân hàng là rất lớn. Mục tiêu của Ngân hàng là tiến tới lợi nhuận đồng thời giảm thiểu rủi ro. Chính vì những lý do đó mà cần phải phát triển hơn nữa hoạt động Marketing Ngân hàng. Tiến hành Marketing Ngân hàng là tiến hành nghiên cứu thị trờng, xây dựng chiến lợc Marketing, xây dựng chiến lợc Marketing hỗn hợp. 3.2.4 Ngân hàng nên thiết lập một hệ thống kiểm soát nội bộ một cách đầy đủ, hiệu quả. 3.2.4.1 Nguyên nhân cần phải thiết lập một hệ thống kiểm soát nội bộ là + Vi phạm của một số cán bộ nhân viên Ngân hàng không đợc hệ thống kiểm soát nội bộ phát hiện kịp thời hoặc đã đợc phát hiện nhng không đợc ban lãnh đạo Ngân hàng xử lý kịp thời ví dụ nh: vụ Minh Phụng EPCO đã làm thất thoát hàng ngàn tỷ đồng. + Cơ chế kiểm tra, kiểm soát gắn với quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng thơng mại cha mạnh, còn sơ hở, cha đủ đảm bảo hệ thống có hiệu quả. + Cha thực hiện phân tách chức năng hoàn toàn: cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn là cán bộ Ngân hàng đầu tiên thẩm định hồ sơ xin vay vốn và cũng là cán bộ tiếp nhận, quản lý mọi nguồn thông tin về khách hàng. Do đó cần phải tổ chức riêng một bộ phận thu nhận, quản lý thông tin khách hàng, theo dõi mọi quan hệ kinh tế giữa Ngân hàng với khách hàng. Bộ phận thu nhận quản lý thông tin khách hàng cần do một phó giám đốc phụ trách nhng không phải là phó giám đốc phụ trách tín dụng. + Cha có cộng tác tốt giữa cơ quan giám sát Ngân hàng (thanh tra Ngân hàng, bảo hiểm tiền gửi) với kiểm toán từ bên ngoài và kiểm toán nội bộ do đó mà công tác thanh tra, kiểm tra chồng chéo gây lãng phí thời gian, tiền của. 3.2.4.2 Biện pháp + Nhận thức đợc kiểm soát nội bộ gồm: kiểm tra, đánh giá t vấn đồng thời thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính, kiểm toán hoạt động và kiểm toán tuân thủ. + Ban giám đốc cần phân tích từng lĩnh vực kinh doanh để nhận biết, đánh giá rủi ro một cách đầy đủ, đặc biệt khi kinh doanh một lĩnh vực mới. Trên cơ sở đó xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm soát gắn với quá trình nghiệp vụ một cách đầy đủ. + Cần có sự cộng tác hơn nữa giữa cơ quan giám sát Ngân hàng, kiểm toán từ bên ngoài với kiểm toán nội bộ. 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất l ợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc NHNN là cơ quan trực tiếp tổ chức, điều hành, kiểm soát hoạt động của các Ngân hàng thơng mại. Bởi vậy các Ngân hàng thơng mại muốn chuyển hớng kinh doanh hay xây dựng chiến lợc mới cần có sự hỗ trợ từ NHNN. 3.3.1.1 Trong khuôn khổ các quy định về kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề thực sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế còn nhiều hạn chế. Điều đó thể hiện qua các chính sách tín dụng của hệ thống Ngân hàng. Các quy định về điều kiện vay vốn còn quá cứng nhắc, và còn phân biệt nh về tài sản thế chấp, lãi suất cho vay giữa khu vực kinh tế quốc doanh và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay, NHNN đã đa ra quy chế cho vay mới và đã có những sửa đổi nhng cần phải đa ra sao cho mọi thành phần kinh tế đều đợc đối xử nh nhau khi đến các Ngân hàng thơng mại vay vốn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tiếp cận với vốn Ngân hàng dễ dàng hơn. 3.3.1.2 NHNN cần đa ra các biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính. Cụ thể cần giảm bớt thủ tục cho vay. Để giải quyết vấn đề này, NHNN cần rà soát lại các văn bản đã ban hành, điều chỉnh, bổ sung sao cho phù hợp với thực tế, tránh tình trạng gây rắc rối cho khách hàng, tốn nhiều thời gian của khách hàng. 3.3.1.3 NHNN cần cung cấp đầy đủ thông tin cho các tổ chức tín dụng Hiện nay NHNN đã thành lập trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm thu thập, cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng, ngăn ngừa, hạn chế, phân tán rủi ro. Tuy nhiên hoạt động của trung tâm này mang lại hiệu quả còn cha cao. Do đó, NHNN cần cung cấp đầy đủ thông tin về tín dụng, thông tin về tình hình kinh tế xã hội hiện nay sao cho cung cấp đầy đủ các thông tin cả về chất lợng lẫn số lợng cho các tổ chức tín dụng, nâng cao chất lợng tín dụng cho các NHTM. Biện pháp [...]... việc tiếp cận các thông tin hiện đại, thỏa mãn nhu cầu khách hàng + Tăng cờng hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống Ngân hàng nhằm chấn chỉnh hoạt động NHCT Hoàn Kiếm + Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nớc để tổ chức hiệu quả chơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lợng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp NHCT Hoàn Kiếm phòng ngừa rủi ro tốt nhất 3.3.3 Về phía bản thân các...là mở rộng thành viên của trung tâm, bao gồm tất cả các doanh nghiệp làm cơ sở cho hoạt động Marketing cũng nh đa dạng hóa thông tin đầu ra, phân tích, đánh giá tình hình sản xuất của doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam + NHCT Việt Nam cần hỗ trợ NHCT Hoàn Kiếm về mặt kinh phí trong đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn của cán bộ Ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng. .. nhiều mặt hạn chế, hầu hết chỉ sử dụng đợc những thiết bị lạc hậu Vốn ít ỏi, sử dụng không đúng mục đích Vì vậy muốn tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng dễ dàng hơn, bản thân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng cần phải đa ra các biện pháp tích cực: 3.3.3.1 Đào tạo cán bộ quản lý cũng nh trình độ tay nghề của công nhân viên Cần chủ động đào tạo lại dới nhiều hình thức nhằm nâng cao hơn nữa kiến thức chuyên... yêu cầu của sự phát triển và trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng thơng mại Rõ nét nhất là trình độ quản lý của các ông chủ doanh nghiệp còn yếu kém, nhiều ngời cha qua các trờng lớp cơ bản, quản lý mà không hiểu về chuyên môn, lĩnh vực mình đang quản lý, thiếu kiến thức cơ bản về thị trờng, không có khả năng nắm bắt thông tin, kể cả trong nớc và thế giới Trình độ tay nghề của công nhân viên có nhiều... nh học hỏi kinh nghiệm của các nhà quản lý doanh nghiệp khác Đối với công nhân thì doanh nghiệp cần tổ chức các lớp đào tạo, nâng cao trình độ tay nghề cũng nh hiểu biết hơn về các phơng tiện máy móc hiện đại để có thể sử dụng chúng dễ dàng và thành thạo hơn 3.3.3.2 Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải chấp hành nghiêm túc các pháp lệnh kế toán, thống kê Hiện nay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh... xuất kinh doanh, thực hiện quản lý tài chính chặt chẽ, tạo lập lòng tin với Ngân hàng thông qua quá trình hoạt động và quan hệ vay trả 3.3.3.3 Các doanh nghiệp phải khai thác tối đa nguồn vốn tự lực của mình và huy động các nguồn vốn khác phục vụ cho các phơng án sản xuất kinh doanh với yêu cầu tiết kiệm, sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả 3.3.3.4 Tự kiểm tra đánh giá về doanh nghiệp mình Các doanh... cha có kiểm toán nhằm tránh phải nộp nghĩa vụ cho Nhà nớc Tuy nhiên cũng từ những lý do này mà Ngân hàng không tin tởng doanh nghiệp, các cơ quan thông tin không biết đến sự tồn tại cũng nh sự thay đổi của doanh nghiệp vì vậy doanh nghiệp không có khả năng tiếp cận thông tin thị trờng, thông tin quan trọng khác Vì vậy các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải chấp hành nghiêm túc theo các pháp lệnh kế toán... huy điểm mạnh hơn nữa, khắc phục những điểm còn yếu kém Trên cơ sở đó, các nhà quản lý doanh nghiệp sẽ đa ra đ- ợc các chỉ tiêu cần đạt đợc trong năm tới cũng nh các biện pháp để thực hiện đợc các chỉ tiêu đó nhằm mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình 3.3.4 Tăng cờng sự phối hợp, hợp tác trong kinh doanh Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ta hiện nay chủ yếu là nhỏ Do vậy sự cộng . hớng và giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm. 3.1 Định h ớng phát triển của Ngân hàng Công. tìm kiếm và đệ trình NHCTVN về việc mua trụ sở làm việc mới phù hợp với tầm vóc kinh doanh của Ngân hàng. 3.2 Giải pháp cụ thể để mở rộng và nâng cao chất