Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tây I. Quan điểm và phơng hớng mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tây Đầu t vốn phát triển kinh tế hộ sản xuất là con đờng ngắn nhất để tiến hành CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế, rút bớt lao động ra khỏi lĩnh vực nông nghiệp. Đây là một trong những chủ trơng lớn của Đảng và Nhà nớc ta trong quá trình đổi mới và hội nhập kinh tế và trong tiến trình thực hiện đổi mới ấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đóng một vai trò hết sức quan trọng. Là đơn vị cung cấp vốn để thành phần kinh tế cá thể mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng gia sản xuất, khôi phục ngành nghề truyền thống, phát triển ngành nghề mới, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã và đang đóng góp tích cực vào sự thay đổi diện mạo nông thôn trong thời gian qua. Đồng vốn của Ngân hàng đã từng bớc giúp nông dân từng bớc xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, tiến tới làm giàu, xây dựng một cuộc sống ấm no hạnh phúc. Trình độ văn hoá, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân không ngừng đợc cải thiện và nâng cao. Khu vực kinh tế hộ, cá thể trên địa bàn Hà Tây bao gồm tổng số khoảng 530.000 hộ, trong đó hộ giàu 53.000 hộ chiếm khoảng 10%, hộ khá 144.160 hộ chiếm khoảng 27,2%, hộ trung bình 298.920 hộ chiếm 56,4%, còn lại là hộ nghèo chiếm 9,6%. ở khu vực kinh tế này, trong những năm gần đây, hoạt động có xu h- ớng phát triển tốt, đã biết sản xuất kinh doanh với thị trờng, sử dụng vốn có hiệu quả, nhiều hộ qua tích luỹ đã thành lập đợc doanh nghiệp. Đây là khu vực có nhiều tiềm năng để Ngân hàng mở rộng quan hệ trên nhiều lĩnh vực. Quan điểm của NHNo&PTNT Hà Tây trong thời gian tới là tiếp tục mở rộng và phát triển tín dụng đối với thành phần kinh tế này. Mở rộng tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất cũng là biện pháp mở rộng khách hàng, mở rộng kinh doanh, tăng lợi nhuận và đa dạng hoá rủi ro, thực hiện kinh doanh theo phơng châm An toàn Phát triển Hiệu quả. II. Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônHà Tây 1.Giải pháp về qui trình, nghiệp vụ. 1.1. Cải tiến thủ tục tín dụng Thủ tục tín dụng nên đợc cải tiến cho gọn nhẹ và hợp lý hơn mà vẫn đảm bảo tính pháp lý cần thiết của qui trình tín dụng. Cần cải tiến bộ hồ sơ vay vốn rút bớt hoặc gộp một số giấy tờ còn chồng chéo, trùng lắp làm một để tạo việc thuận lợi cho việc quản lý hồ sơ và các công đoạn trở nên gọn nhẹ đối với các khách hàng. Ngân hàng nên gộp tờ khai tài sản thế chấp, biên bản định giá tài sản, giấy uỷ quyền phát mại tài sản vào cùng một hợp đồng thế chấp vì các thông tin ở các giấy tờ này có tính trùng lắp ở nhiều điều khoản. Trong hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản của các khoản vay đối với hộ sản xuất có thể không cần dấu và chữ kí của cơ quan công chứng. Trên thực tế theo các cán bộ tín dụng dày dạn kinh nghiệm thì không có một mối liên quan có ý nghĩa nào giữa có hay không có thủ tục công chứng trong hồ sơ vay vốn đối với nợ quá hạn đối với d nợ hộ sản xuất. Ngân hàng nên lập và sử dụng sổ vay vốn đối với làng nghề. Theo cách này thì cả Ngân hàng và khách hàng đều có nhiều thuận lợi trong thời gian quan hệ tín dụng, có thể vay trả thờng xuyên nh sổ tiết kiệm và chỉ phải làm thủ tục lần đầu. Các lần vay sau khách hàng chỉ cần làm đơn xin vay, khế ớc nhậ nợ và hợp đồng thế chấp nếu cần thiết. 1.2. Xác định mức cho vay và thời hạn hợp lý. Về mức mức cho vay: Về mức mức cho vay: Trong thực tế Ngân hàng thờng chỉ cho vay khoảng 70-80% số vốn cần thiết mà khách hàng yêu cầu để tiến hành sản xuất kinh doanh. Chính cái tiền lệ này đã dẫn đến việc lập hồ sơ khi vay vốn Ngân hàng các khách hàng thờng nâng cao qui mô nguồn vốn lên để có thể vay đợc đủ số tiền cần thiết. Điều này gây khó khăn hơn cho Ngân hàng trong công tác thẩm định dự án, khó khăn trong công tác quản lý việc sử dụng vốn đúng mục đích, về khả năng quản lý, thị tr- ờng . của các sản phẩm của dự án. Vì vậy Ngân hàng nên đáp ứng 100% số vốn theo yêu cầu của khách hàng nếu xét thấy dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Số vốn Ngân hàng cho vay = Tổng vốn dự án vốn tự có. Nên cho vay bằng 100% giá trị tài sản đảm bảo thế chấp là quyền sử dụng đất bởi vì trong thực tế khung giá đất theo qui định của Chính phủ thấp hơn nhiều so với giá thị trờng. Hơn nữa thực tế cho thấy giá đất hầu nh có xu hớng biến động lên, và nếu khi biến động xuống thì thực tế giá thị trờng vẫn cao hơn giá theo khung giá qui định. Về thời hạn cho vay: Về thời hạn cho vay: Một thực tế hiện nay là có khá nhiều các khoản vay của hộ sản xuất phải ra hạn nợ và điều chỉnh kì hạn nợ, nhất là các món vay của hộ nghèo. Qua kiểm tra thực tế cho thấy rất nhiều trờng hợp hộ vay xin gia hạn nợ và Ngân hàng đồng ý xét duyệt cho gia hạn nợ không phải do nguyên nhân khách quan nh chế độ qui định, mà thực chất là do thời hạn cho vay của Ngân hàng cha phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh, thời hạn sinh trởng, phát triển thực tế của cây trồng vật nuôi. Do đó điều kiện tiên quyết để cho đồng vốn của Ngân hàng thực sự phát huy hiệu quả thì cần phải xác định cho đợc một thời hạn cho vay hợp lý và khoa học. Đặc thù của các hộ là sản xuất kinh doanh ở nhiều lĩnh vực khác nhau, nhiều ngành nghề khác nhau và chính sự khác nhau về chu kì sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình đòi hỏi Ngân hàng phải có những kì hạn cho vay phù hợp với từng hộ. Một điều đáng lu ý là trong thực tế có thể thời gian sản xuất ngắn song thời gian tiêu thụ lại kéo dài. Ví dụ: Một hộ sản xuất lụa ở Vạn Phúc Hà Đông thì chu kì sản xuất bắt đầu từ mua tơ, quay tơ, dệt lụa, chuồi, nhuộm . cho đến sản phẩm cuối cùng là tấm lụa thành phẩm mất khoảng chừng một tháng song thời gian tiêu thụ thì lại không nh vậy, có thể kéo dài đến một năm (tuỳ theo hợp đồng hoặc tính mùa vụ của sản phẩm, nh lụa thì thờng tiêu thụ mạnh vào mùa hè thu song sản xuất thì lại quanh năm). Chính vì vậy Ngân hàng cần nhìn nhận chu kì sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất một cách toàn diện và chi tiết, áp dụng thời hạn cho vay đối với từng hộ một cách linh hoạt và phù hợp. Bên cạnh việc xác định một thời hạn cho vay linh hoạt Ngân hàng cần xem xét đến kế hoạch thu nợ một cách phù hợp. Kế hoạch thu nợ này không những dựa vào chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng mà còn phải căn cứ vào tình hình tài chính và ngân quĩ của từng khách hàng. Tuỳ từng đối tợng mà Ngân hàng có thể xác định kế hoạch thu nợ một lần hay nhiều lần. Trong thực tế với những món vay lớn Ngân hàng thờng áp dụng hình thức thu nợ nhiều lần để giảm bớt áp lực trả nợ cho khách hàng. Đối với các món vay nhỏ thì áp dụng thu nợ một lần để giảm thiểu chi phí đi lại, giấy tờ, thời gian . Thời hạn cho vay phù hợp nhất đối với các hộ sản xuất là phải >= chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên trên thực tế cho thấy để đồng vốn của Ngân hàng thực sự phát huy hiệu quả thì việc xác định khoảng thời gian ân hạn của khoản tín dụng một cách phù hợp là một điều vô cùng quan trọng Cách 1: Thời gian ân hạn đợc tính từ lúc Ngân hàng Ngân hàng giải ngân món vay cho đến khi khách hàng tiêu thụ đợc sản phẩm, có tiền trả Ngân hàng, tức là khi khách hàng kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh. Thời gian ân hạn này nên áp dụng đối với các khoản tín dụng nhỏ hoặc đối với các khách hàng có tiền sử tín dụng tốt. Cách 2: Thời gian ân hạn đợc tính từ lúc bắt đầu tiến hành giải ngân cho đến khi khách hàng thu đợc kết quả sản xuất (có doanh thu). Ngân hàng áp dụng cách này đối với các khoản vay lớn và Ngân hàng thờng tiến hành thu nợ nhiều lần. Nh vậy để có đợc thời gian ân hạn hợp lý nhất Ngân hàng nên vận dụng linh hoạt cả hai cách trên. Thời hạn cho vay của khoản tín dụng phải dựa trên chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng và Ngân hàng chỉ thu nợ khi khách hàng bắt đầu có thu nhập hình thành từ vốn vay. Nếu đối tợng sử dụng của vốn vay chỉ tham gia vào một chu kì thì Ngân hàng có thể áp dụng cách thứ nhất. Còn nếu khách hàng hoạt động trong nhiều chu kì gối nhau thì nên áp dụng cách thứ hai. Thông qua việc xác định thời hạn cho vay linh hoạt và hợp lý đồng vốn của Ngân hàng sẽ phát huy tác dụng đối với khách hàng và điều đó đảm bảo Ngân hàng có thể thu hồi đợc nợ và mở rộng đợc d nợ tín dụng, đặc biệt là d nợ trung và dài hạn. 1.3. Xác định mức lãi suất linh hoạt và phù hợp. Trong thực tế mỗi một món vay hàm chứa một mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, do đó Ngân hàng không nên áp dụng một mức lãi suất cứng nhắc cho mọi đối tợng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau dựa trên đánh giá về mức độ rủi ro của các món vay. Ngân hàng chỉ nên qui định một khung lãi suất giao động trong một khoảng nào đó đối với một nhóm khách hàng, giao cho cán bộ tín dụng quyết định mức lãi suất nhng phải phù hợp với khung lãi suất đã qui định. Thực tế cho thấy đối với các khách hàng là các hộ sản xuất trên địa bàn Hà Tây thì nhu cầu về dịch vụ kèm theo nh thanh toán, ngân quĩ, chuyển tiền . là rất ít. Chính vì vậy đối với nhóm khách hàng là các hộ sản xuất, lãi suất là nhân tố có sức cạnh tranh rất lớn và là nhân tố mang tính quyết định trong chiến lợc mở rộng thị phần của Ngân hàng đối với khách hàng là hộ sản xuất. Các hộ sản xuất quan tâm đến mức lãi suất nhiều hơn là các dịch vụ tiện ích. Do đó Ngân hàng cần xây dựng và vận hành một cơ chế chính sách lãi suất phù hợp và có tính cạnh tranh. Để thực thi đợc điều này ngoài việc tiết kiệm các chi phí hoạt động Ngân hàng còn phải có các chính sách thu hút những nguồn vốn có chi phí thấp để tài trợ cho việc hạ lãi suất. Những nguồn vốn này gồm tiền gửi không kì hạn, tiền gửi thanh toán, các nguồn vốn uỷ thác, vốn từ các chơng trình của Chính phủ, của tỉnh . Có nhiều cách khác nhau mà Ngân hàng có thể áp dụng trong việc thiết lập một cơ chế lãi suất linh hoạt. Dựa trên phân loại khách hàng vay vốn: Dựa trên phân loại khách hàng vay vốn: + Với các khách hàng có tiền sử tín dụng tốt, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả cao Ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay trung bình do hiệu quả sản xuất kinh doanh cao, rủi ro tín dụng thấp. + Với các khách hàng khác đủ điều kiện vay vốn thì cho vay với lãi suất cao hơn do khả năng rủi ro lớn hơn Nh vậy điểm mấu chốt của căn cứ này là dựa trên phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn của Ngân hàng. Ngân hàng cần xây dựng đợc các tiêu chí phân loại khách hàng khoa học, hợp lý, phù hợp với tình hình thực tiễn. Dựa vào nguồn huy động để cho vay Dựa vào nguồn huy động để cho vay + Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nớc theo các chơng trình tín dụng chỉ định: Do không mất phí huy động, Ngân hàng có thể cho vay với lãi suất u đãi cho các đối tợng theo yêu cầu của bên cung cấp vốn. + Nguồn vốn uỷ thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc: Đối với nguồn vốn này Ngân hàng phải cho vay đúng đối tợng theo lãi suất đợc uỷ thác để giữ uy tín với đối tác cho vay. Mức lãi suất uỷ thác thờng thấp hơn so với lãi suất huy động của Ngân hàng. Tuy khó có thể hạ quá thấp mức lãi suất cho vay từ nguồn vốn này vì thực chất Ngân hàng cũng phải trả phí cho nguồn vốn này nhng nhìn chung đây là một nguồn vốn tốt, chi phí thấp và qui mô khá lớn. + Nguồn vốn huy động của Ngân hàng: Nguồn vốn này Ngân hàng phải trả lãi suất huy động bằng với lãi suất huy động trên thị trờng, nhìn chung khó có thể dùng nguồn vốn này để cho vay với lãi suất u đãi. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn huy động này để cho vay các hộ sản xuất với lãi suất thơng mại nhng nên thấp hơn lãi suất cho vay của các Ngân hàng khác cùng cho vay hộ sản xuất nếu có thể. Do đó Ngân hàng cần tiết kiệm chi phí hoạt động để có thể thực hiện đợc mục tiêu hạ lãi suất. Sử dụng lãi suất cho vay biến đổi Sử dụng lãi suất cho vay biến đổi Lãi suất cho vay đối với các khoản tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất biến đổi. Do giá cả thị trờng có những biến đổi khó có thể lờng trớc đợc và lãi suất cũng giao động và thay đổi theo. Bên cạnh đó hiện nay chúng ta đang phải đối mặt với nguy cơ của lạm phát và thực tế cho thấy lạm phát có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển nếu lạm phát dừng ở mức độ vừa phải. Do đó lạm phát là điều tất yếu sẽ xảy ra đối với bất kì nền kinh tế nào trong cơ chế thị trờng song chúng ta lại không biết nó xảy ra ở mức độ nh thế nào, với tỉ lệ bao nhiêu phần trăm. Vì vậy Ngân hàng nên thống nhất với khách hàng mức lãi suất biến đổi theo thời gian, có thể đó là mức lãi suất thị trờng vào thời điểm đó. Qui định nh vậy sẽ là khách quan và hợp lý cho cả khách hàng và Ngân hàng bởi vì do thời gian vay trung hạn và dài hạn dài cho nên nếu qui định một mức lãi suất cố định thì sẽ có một lúc nào đó khách hàng phải chịu mức lãi sất cao hơn lãi suất thực tế trên thị trờng và có một lúc nào đó lãi suất cho vay của Ngân hàng không đáp ứng đủ chi phí huy động và chi phí hoạt động của Ngân hàng. Nh vậy qui định một mức lãi suất biến đổi sẽ làm cho cả Ngân hàng và khách hàng giảm bớt đợc rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình. 1.4. Mở rộng cho vay theo hạn mức. Trong thực tế cho vay các hộ sản xuất hiện nay NHNo&PTNT Hà Tây chủ yếu cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức rất ít. Tuy nhiên trong hoạt động, khá nhiều hộ sản xuất có nhu cầu vốn thờng xuyên song mức vốn mỗi lần không lớn lắm, đặc biệt là các hộ trong các làng nghề và các hộ kinh doanh dịch vụ thơng mại. Chính vì vậy nếu nh cho vay từng lần với một khối lợng lớn cho cả chu kì hoạt động sẽ dẫn đến tình trạng một bộ phận vốn của Ngân hàng mà khách hàng vay về tạm thời Ngân hàng không sử dụng đến gây lãng phí nguồn vốn và tăng chi phí đầu vào cho khách hàng. Bên cạnh đó nếu nh khách hàng chỉ vay vốn đủ cho nhu cầu của một lần thì khách hàng phải tiến hành làm nhiều bộ hồ sơ vay do mỗi lần vay khách hàng lại phải làm một bộ hồ sơ vay vốn. Nh vậy sẽ rất mất thời gian và chi phí liên quan cho cả Ngân hàng và khách hàng. Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên áp dụng rộng rãi hơn hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các hộ sản xuất có nhu cầu mà Ngân hàng thấy rằng hợp lý. Hạn mức có thể là 6 tháng, 1 năm và nên qui định số d hạn mức vào cuối thời gian của cho vay hạn mức. Tuy nhiên để có thể thực hiện tốt và hiệu quả cho vay theo hạn mức, các cán bộ tín dụng phải thờng xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay của khách hàng xem có đúng nh cam kết trong hợp đồng vay vốn hay không. Ngân hàng cũng nên có một cơ chế mềm mỏng hơn để có thể xem xét điều chỉnh hạn mức cho vay, thời hạn vay nếu xét thấy điều này là cần thiết và hợp lý cho khách hàng. 1.5. Mở rộng tín dụng gián tiếp Các món vay của đa số hộ sản xuất hiện nay có khối lợng tín dụng nhỏ và xảy ra trên địa bàn trải rộng, dẫn đến chi phí quản lý món vay tăng cao, gây bất lợi cho cả hai phía. Hơn nữa do các món vay nhỏ song khối lợng các món vay lại lớn nên mỗi một cán bộ tín dụng phải phụ trách nhiều món vay, dẫn đến tình trạng quản lý các khoản vay của các cán bộ tín dụng không đợc sát sao, là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ quá hạn của hộ sản xuất. Để khắc phục tình trạng trên Ngân hàng nên tìm một hình thức tín dụng hiệu quả mà ít tốn kém hơn, đó chính là tín dụng gián tiếp. Có nhiều cách cho vay gián tiếp đối với các hộ sản xuất Thứ nhất: Cho vay thông qua tổ nhóm hợp tác. Thứ nhất: Cho vay thông qua tổ nhóm hợp tác. Cho vay thông qua tổ nhóm là một hình thức mới xuất hiện song nó đã tỏ rõ u thế đặc biệt khi cho vay các hộ sản xuất. Tổ nhóm tín dụng hợp tác là một tổ chức bao gồm các thành viên cùng sinh sống trong một làng, xã . tự nguyện tập hợp với nhau thành một tổ, có tổ trởng, tổ phó và kế toán (hoặc th kí) đợc các thành viên trong tổ tự bầu, hoạt động theo qui chế nội bộ, đợc các tổ chức đoàn thể, hội cấp trên quản lý trực tiếp hoặc đợc UBND xã, phờng thừa nhận và liên đới chịu trách nhiệm trong việc vay vốn Ngân hàng. Các hộ này cùng kí chung một hợp đồng tín dụng đối với Ngân hàng, khi vay vốn nếu một hộ thành viên nào đó không đáp ứng đợc các điều kiện của Ngân hàng thì tổ nhóm sẽ đứng ra bảo lãnh tín chấp cho thành viên đó và tổ nhóm có trách nhiệm cùng với Ngân hàng quản lý khoản vay đó. Trớc khi nộp hồ sơ vay vốn, tổ nhóm hợp tác cần cùng nhau xem xét xin vay bao nhiêu là phù hợp với nhu cầu khả năng của từng hộ và của cả tổ. Khi nhận tiền vay mỗi hộ có thể để lại một số vốn để gửi vào tài khoản ở Ngân hàng để dự phòng trong trờng hợp có hộ không trả đợc nợ thì sẽ trích số tiền đó để trả nợ thay. Nh vậy mô hình cho vay thông qua tổ nhóm đã san sẻ một phần khâu giám sát khoản vốn vay của Ngân hàng tới các thành viên trong tổ, đồng thời các thành viên trong tổ còn phải giúp đỡ lẫn nhau trong quá trình sử dụng tiền vay để mở rộng sản xuất phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro. Ngoài ra các thành viên trong các tổ nhóm là các thành viên u tú và có uy tín đối với xóm làng cho nên đay cũng đã là một cách sàng lọc, lựa chọn khách hàng một cách hiệu quả và chính xác, chọn ra đợc những khách hàng có t cách tín dụng tốt cho Ngân hàng. Thứ hai: Cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội Thứ hai: Cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội. Đó là các tổ chức nh Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ, Công đoàn .Ngân hàng cần có mối liên kết hết sức chặt chẽ đối với các tổ chức này. Các tổ chức này có thể xây dựng những chơng trình, dự án kinh tế để thực hiện triển khai trong phạm vi hoạt động của hội mình. Ngân hàng xem xét, thẩm định dự án xem có hiệu quả hay không để tiến hành giải ngân. Các tổ chức này phải có trách nhiệm sàng lọc, lựa chọn các hộ có đủ tiêu chuẩn thực hiện dự án và phải sát sao quản lý nguồn vốn vay cùng với Ngân hàng. Các tổ chức chính trị này sẽ là cầu nối trung chuyển, là trung gian quan hệ giữa Ngân hàng và các hộ. Việc thu nợ gốc, thu lãi vay Ngân hàng có thể bàn giao một phần nào đó cho các tổ chức này. Thứ ba: Cho vay thông qua hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân. Thứ ba: Cho vay thông qua hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân. Mặc dù hiện nay NHNo&PTNT Hà Tây có một mạng lới chi nhánh tơng đối rộng khắp các huyện, thị nhng một số làng nghề, một số vùng thì lại không có chi nhánh của Ngân hàng, nên các khách hàng buộc phải tìm đến các tổ chức tín dụng khác đặc biệt là hệ thống các Quĩ tín dụng nhân dân. Song thực tế hiện nay là rất nhiều Quĩ tín dụng nhân dân bị thiếu vốn nhất là vốn trung và dài hạn. Chính vì vậy NHNo&PTNT Hà Tây có thể phối hợp với các quĩ tín dụng nhân dân để kí hợp đồng uỷ thác cho vay qua hệ thống quĩ tín dụng này để cho vay các hộ sản xuất. Đối với cho vay uỷ thác, NHNo&PTNT Hà Tây cần phải nghiên cứu kĩ tình hình tài chính của các quĩ tín dụng trớc khi giao vốn cho họ và thờng xuyên theo dõi tiến độ cho vay của các quĩ này. Với việc mở rộng tín dụng uỷ thác thông qua hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân, NHNo&PTNT Hà Tây cũng có thể dần mở rộng cung cấp dịch vụ thông qua hệ thống này nh các dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối và thậm chí cả một số nghiệp vụ thanh toán khi thấy phù hợp. 2. Giải pháp về tổ chức mạng lới, xây dựng cơ sở hạ tầng Do đặc thù của tín dụng nông nghiệp nông thôn là hoạt động trên địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có một tổ chức mạng lới rộng khắp để đáp ứng một cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn của các tổ chức và cá nhân. Hiện nay, hệ thống chi nhánh của NHNo&PTNT Hà Tây gần nh bao phủ địa bàn toàn tỉnh, tuy nhiên do sự phát triển kinh tế của một số vùng trong tỉnh là không đồng đều, một số vùng đang phát triển với tốc độ cao nên thực tế hệ thống chi nhánh của NHNo&PTNT Hà Tây vẫn cha thực sự đến gần đợc với ngời nông dân. Hiện tại trên toàn tỉnh Hà Tây mới có 68 điểm giao dịch của NHNo&PTNT Hà Tây trong đó có 45 Ngân hàng loại 4, trung bình 4,8 xã có một điểm giao dịch, con số này không đáp ứng đợc nhu cầu thực tế. Thực tiễn hoạt động cho thấy cơ sở hạ tầng, trang thiết bị và hệ thống các chi nhánh rộng lớn là sự thể hiện tốt nhất về sức mạnh và uy tín của Ngân hàng, đồng thời nó là một biện pháp marketing rẻ tiền nhất và hiệu quả nhất. Chính vì [...]... với hộ sản xuất lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng, là Ngân hàng dẫn đầu trong hệ thống Ngân hàng thơng mại cho vay hộ sản xuất phát triển kinh tế, góp phần to lớn vào công cuộc CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế Bộ mặt kinh tế nông thôn Hà Tây đã và đang thay đổi từng ngày nhờ những đồng vốn quí báu của Ngân hàng Bên cạnh những thành tựu đã đạt đợc, hoạt động tín dụng phát triển kinh. .. của Ngân hàng là lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Hiện nay NHNo&PTNT Hà Tây mới có 8 Ngân hàng lu động và tập trung tất tại Hà Đông Trong tơng lai Ngân hàng cần mở rộng các Ngân hàng lu động này đến các làng nghề phát triển trong tỉnh, các vùng chuyên canh, các vùng tập trung nhiều trang trại để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các hộ sản xuất với chi phí rẻ nhất Ngân hàng lu động và bàn giao dịch là một. .. phát triển, đặc biệt là các chi nhánh cơ sở ở các vùng nông thôn Theo xu thế phát triển và thực tế cho vay đối với các hộ sản xuất ở Hà Tây cho thấy cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay phù hợp và đợc các hộ rất yêu thích, đặc biệt là các hộ trong các làng nghề và các hộ kinh doanh dịch vụ Chính vì vậy kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nghiên cứu đề ra một. .. bà con nông dân trong công cuộc xoá đói giảm nghèo Bên cạnh đó cần nâng quyền phán quyết của các chi nhánh, các Ngân hàng lu động, các Ngân hàng loại 4, để các Ngân hàng có thể hoạt động một cách chủ động và hiệu quả hơn Thứ hai: Mở rộng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng Hiện tại trong toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng nhìn... cho vay đối với khách hàng và mở rộng đợc thị phần 4 Giải pháp về chỉ đạo điều hành Để hoạt động tín dụng đợc liên tục và đạt hiệu quả cao đòi hỏi phải có sự chỉ đạo, điều hành đúng đắn Mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất là một định hớng lâu dài và quan trọng của NHNo&PTNT Hà Tây Chính vì vậy từ trung tâm điều hành cho đến các chi nhánh huyện, thị tất cả đều phải thông suốt chủ trơng,... tín dụng nhằm giảm thiều hồ sơ vay vốn, nâng mức phán quyết cho các Ngân hàng cơ sở, tháo gỡ kịp thời những khó khăn vớng mắc trong thực thi tác nghiệp Chỉ đạo các cấp Ngân hàng xây dựng văn hoá trong kinh doanh, nâng cao chất lợng phục vụ và các tiện ích cho khách hàng và coi đây là giải pháp hàng đầu để thu hút khách hàng Thờng xuyên mở hòm th góp ý của NHNo&PTNT Hà Tây đặt tại Ngân hàng cơ sở, giải. .. hoạt động tín dụng, xu hớng vận động phát triển của hộ sản xuất trên địa bàn Hà Tây, tìm ra những nguyên nhân vớng mắc, những hạn chế trong việc mở rộng tín dụng đối với thành phần kinh tế này Trên cơ sở đó em đề ra những hớng khắc phục, những kiến nghị đối với các cá nhân, tổ chức có liên quan để hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ phát triển hơn nữa, mở rộng hơn nữa Hy vọng rằng một số đóng góp... đóng góp ý kiến nho nhỏ của mình đối với một vấn đề tơng đối lớn, trong thời gian tới hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tây có những bớc phát triển mới, bộ mặt kinh tế xã hội nông thôn Hà Tây ngày một cải thiện, cuộc sống ấm no hơn, phồn thịnh hơn Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn TS Trần Thị Hà, Khoa NH_TC ĐHKTQD,NHNo&PTNT Hà Tây vì sự giúp đỡ vô cùng quí báu trong... độ tín dụng nh nghị định 14/1993/NĐ-CP về chính sách cho vay đối với hộ sản xuất vay vốn để sản xuất nông lâm ng diêm nghiệp, qui định số 499A năm 1993 của Thống đốc NHNN về biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển kinh tế nông lâm- ng- diêm- nghiệp và kinh tế nông thôn, quyết định 284/2000/QĐ-NHNN, quyết định 06/QĐ-HĐQT Tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ trực tiếp cho 100% cán bộ tín. .. Ngân hàng làm việc tốt hơn, hiệu quả hơn III Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1 Kiến nghị đối với Nhà nớc Thứ nhất: Song hành với việc đề ra các chủ chơng, đờng lối chính sách hỗ trợ cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Nhà nớc cần tăng cờng công tác chỉ đạo thực hiện một cách sát sao hơn hiệu quả hơn để các chủ trơng đờng lối thực sự đi vào thực tiễn và phát . Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tây I. Quan điểm và phơng. hiện kinh doanh theo phơng châm An toàn Phát triển Hiệu quả. II. Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông