Nguồn vốn huy động ngân hàng thơng mại 1.1 Các hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến hoạt động ngân hàng thơng mại đà trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá , động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xà hội Với vai trò đó, ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì vậy, nớc xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nớc khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thờng, ngời ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tợng hoạt động thị trờng tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thờng xuyên nhận tiền bạc công chúng dới hình thức ký thác hay dới hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ , nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xà tín dụng công ty tài ngày 24/05/1990 ( điều , khoản ) Việt Nam : Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay , thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lu thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng NHTM đà trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể nh sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân c ) thông qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thơng mại đà cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tÕ Trong sù vËn hµnh cđa nỊn kinh tÕ thị trờng, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trờng điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phơng châm Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hoà , cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng đà có bớc tiến nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : A Nghiệp vụ huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng Vốn đợc ngân hàng huy động dới nhiều hình thức khác nh huy động dới hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động đợc , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng nớc Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân c, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thơng mại phải vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc, địa phơng Từ đa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc B Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trờng Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đa chiến lợc sử dụng vốn cho hợp lý Một là: Ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phơng pháp hoàn trả Hai là: Tiến hành đầu t Đi đôi với phát triển xà hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với t cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt đợc thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu t Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thơng mại tiến hành là: - Đầu t vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu t góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác - Đầu t vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng C Nghiệp vụ khác : Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa cho khách hàng nhiều hình thức to¸n nh to¸n b»ng sÐc , ủ nhiƯm chi, nhờ thu , loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thơng mại tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vơ ủ th¸c nh ủ th¸c cho vay , ủ thác đầu t , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ Nh vậy,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt nh Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới định sử dụng vốn, ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sư dơng vèn cã hiƯu qu¶ 1.2 Ngn vèn huy động ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thơng mại NHTM trung gian tài chính, nớc khác trung gian tài lại đợc phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thơng mại đóng góp khối lợng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có đợc vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trớc tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng đợc hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lợng vốn định , đợc gọi vốn ban đầu Trong trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khối lợng vốn thông qua hoạt động huy ®éng vèn nh nghiƯp vơ tiỊn gưi , nghiƯp vụ vay nghiệp vụ khác ( dịch vơ ủ th¸c , trung gian to¸n…) Vèn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ tÝn dơng , to¸n , nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn huy động chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn cđa ngân hàng thơng mại , đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Tầm Quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thờng, hoạt động ngân hàng có đặc trng riêng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng đợc mà hoá công thức T-T, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T nguồn vốn thu sau trình đầu t, tiến hành hoạt động kinh doanh: T>T Từ công thức này, khẳng định ngân hàng trờng vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng phải chăm lo tới việc tăng trởng nguồn vốn suốt trình hoạt động Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thơng trờng Ngân hàng hoạt động dựa tin tởng lẫn , uy tín ngân hàng tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín đợc thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với khả huy động vốn cao , ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ đợc chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thơng trờng Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trờng Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hoàn thiện Với ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế đà chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời hạn, lÃi suất Kết gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trờng, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng đó, tất yếu thơng trờng sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên 1.2.3 Nguồn vốn huy ®éng 1.2.3.1 Ngn tiỊn gưi : TiỊn gưi cđa kh¸ch hàng nguồn tài trọng ngân hàng thơng mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp , tổ chức dân c Tiền gửi nguồn tiền quan träng , chiÕm tû träng lín tỉng ngn tiỊn ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trờng cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lợng ngày cao , ngân hàng đà đa thực nhiều hình thức huy động khác a, phân loại theo thời hạn : -Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền nh tên gọi thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) cã qun rót tiỊn bÊt cø lóc nµo Mơc đích khách hàng loại tiền hởng tiện ích toán có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành -Tiền gửi có kỳ hạn : Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn, khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi ngời gửi đợc rút tiền đến thời hạn nh đà thoả thuận tháng, tháng, tháng, tháng, năm Theo quy định, ngân hµng cã qun tõ chèi viƯc rót tiỊn tríc thêi hạn ngời gửi tiền Tuy nhiên, số nớc, quy định đà đợc nới lỏng: ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút trớc hạn nhng phải báo trớc cho ngân hàng khoảng thời gian định, không báo trớc ngời gửi không đợc hởng lÃi suất thấp b, Phân loại theo đối tợng : - Tiền gửi dân c Các tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng đến.Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng , họ gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời khoản tiết kiệm , đặc biệt nhu cầu bảo toµn Nh»m thu hót ngµy cµng nhiỊu tiỊn tiÕt kiệm , ngân hàng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách rộng mạng lới huy động , đa hình thức huy động đa dạng l·i st c¹nh tranh hÊp dÉn … - TiỊn gưi cđa c¸c doanh nghiƯp , c¸c tỉ chøc x· héi Các doanh nghiệp yêu cầu hoạt đông sản xuất kinh doanh nên đơn vị thờng gửi khối lợng lớn tiền vào ngân hàng để hởng tiện ích toán NHTM trung gian tài chính, quan hệ với đối tợng thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế đáp ứng yêu cầu toán họ Do có đan xen khoản phải thu khoản phải toán nên ngân hàng tồn số d tiền gửi định, điều lí giải ngân hàng huy động đợc nhiều nguồn vốn lĩnh vực này, có chi phí thấp đợc sử dụng cho vay không ngắn hạn mà trung hạn Tuy nhiên nguồn có hạn chế tính ổn định độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình doanh nghiệp c, Phân loại theo mơc ®Ých : - TiỊn gưi tiÕt kiƯm : TiỊn gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân đợc gửi vào ngân hàng, nhằm hởng lÃi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ, tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền ngời gửi đợc giao sổ tiết kiệm coi nh giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền đợc nhận khoản tiền lÃi tổng số tiền lÃi tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi giao dịch tiền gửi toán Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số d cho phép , nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân đợc ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân đợc nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu LÃi suất khoản tiền thấp , thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp - Tiền gửi l·i ” ( võa tiÕt kiƯm võa giao dÞch ) Đây loại tiền gửi mà ngời gửi vừa yêu cầu ngân hàng toán hộ , vừa hởng lÃi suất định kỳ nh khoản tiền gửi tiết kiệm.Tuy nhiên , lÃi suất khoản tiền thờng không cao nh lÃi suất tiền gửi tiết kiệm tính cố định khoản gửi , ngân hàng không sử dụng đợc sử dụng số vốn huy động vay đầu t 1.2.3.2 Nguồn vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thơng mại Tuy nhiên cần ngân hàng thờng vay mợn thêm Tại nhiều nớc , ngân hàng Trung ơng thờng quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mợn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế - Vay NHTƯ Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thơng mại Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ , ngân hàng thơng mại thờng vay ngân hàng Nhà nớc Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nớc tái chiết khấu ( tái cấp vốn ) Thông thờng , ngân hàng Nhà nớc chiết khấu cho thơng phiếu có chất lợng ( thời gian đáo hạn ngắn , khả trả nợ cao ) phù hợp với mục tiêu ngân hàng Nhà níc tõng thêi kú Trong ®iỊu kiƯn cha có thơng phiếu , ngân hàng nhà nớc cho ngân hàng thơng mại vay dới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định - Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mợn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên ngân hàng Các ngân hàng có lợng dự trữ vợt yêu cầu sẵn lòng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lÃi suất cao Ngợc lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mợn tức thời để đảm bảo khoản Nh nguồn vay ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trờng hợp bổ sung thay cho nguồn vay mợn từ ngân hàng Nhà nớc - Vay thị trờng vốn Đây nguồn vốn ngân hàng huy động cách chủ động thị trờng tài Là trung gian tài chính, phải đáp ứng nhu cầu vốn, việc ngân hàng thiếu vốn điều tránh khỏi Trong trờng hợp này, ngân hàng sử dụng nghiệp vụ huy động vốn thị trờng tài chính: phát hành giấy tờ có giá trị nh giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn dài hạn Việc chuyển nhợng giấy tờ từ chủ sở hữu sang chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thoả thuận ngân hàng khách hàng Ngân hàng phát hành kỳ phiếu phát hành trái phiếu Trái phiếu giấy tờ có giá , xác nhận khoản nợ khách hàng ngời chủ ngân hàng với cam kết nh toán số tiền xác định vào ngày xác định tơng lai với thời hạn xác định cho trớc Kỳ phiếu ngân hàng loại giấy nhận nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân c, chủ yếu để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh xác định ngân hàng nh dự án, chơng trình kinh doanh 1.2.3.3 Nguồn khác Ngoài nguồn , ngân hàng thực huy động vốn thông qua nguồn uỷ thác , nguồn toán , nguồn khác Ngân hàng thơng mại thực dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu t , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộCác hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác ngân hàng Ngoài , hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán (séc trình chi trả , tiền ký quỹ để mở L/C ) Các khoản nợ khác nh thuế cha nộp, lơng cha trả góp phần làm tăng nguồn huy động công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.3 Những nhân tố ảnh hởng đến hiệu công tác huy động vốn: Nghiệp vụ huy động vốn mét nh÷ng nghiƯp vơ kinh doanh trun thèng cđa ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động Ngân hàng Thơng mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do để nghiệp vụ mang lại kết cao bên cạnh việc tìm giải pháp để nâng cao chất lợng huy động vốn, Ngân hàng Thơng mại phải xem xét tới nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn, để tìm cách hạn chế chúng 1.3.1 nhân tố khách quan * ý thức tiết kiệm dân c: Xu hớng Ngân hàng Thơng mại nớc phát triển đẩy mạnh công tác huy động vốn khu vực dân c, nơi mà tầng lớp trung lu tăng lên nhanh chóng, có nhiều tiền nhàn rỗi tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm nớc chiếm tỷ trọng cao vốn huy động( thờng : 80%) Đây lợng tiền tạm thời nhàn rỗi có đợc dân c ngân hàng dùng cho vay Thùc tÕ ®· chøng minh : nÕu quèc gia có tỷ lệ tiết kiệm cao quy mô chất lợng công tác huy động vốn ngân hàng tăng lên công tác tín dụng phát triển * Nhân tố thu nhập dân c: Khả huy động vốn ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập dân c, có nghĩa thu nhập dân c cao tiền gửi tiết kiệm tăng lên Tuy nhiên khối lợng tiền dân c xác định cách dễ dàng Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng phải có sách l·i st thÝch hỵp cïng víi sù hÊp dÉn vỊ dịch vụ ngân hàng * Lòng tin dân chúng ngân hàng vào đồng tệ: Khi kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hay có nguy xuất lạm phát ngời dân phần lớn không thích gửi tiết kiệm, họ thích tích trữ vàng, ngoại tệ mạnh nh đô la, với kỳ vọng bảo toàn đợc giá trị Trong hoàn cảnh ngân hàng sách huy động vốn thích hợp hấp dẫn nh tiền gửi đảm bảo vàng, tiền gửi có tính đến trợt giá không huy động đợc tiền gửi tiết kiệm lạm phát bị đẩy lên cao * Nhân tố thời vụ tiêu dùng: Thời vụ tiêu dùng có ảnh hởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thơng mại thời gian định Vào thời vụ tiêu dùng nói chung tiền gửi tiết kiệm giảm xuống Chẳng hạn vào dịp Tết Nguyên đán tiền gửi tiết kiệm không tăng mà giảm dân chúng rút tiền để sắm Tết * Nhân tố môi trờng pháp lý: Trong hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh an toàn, đồng thời Ngân hàng Thơng mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp hình thức tạo niềm tin khách hàng mình, có xà hội vào trật tự, kỷ cơng Hoạt động huy động vốn ngân hàng phải tuân theo điều hành sách tiền tệ phủ ngân hàng nhà nớc ban hành * Nhân tố môi trờng kinh doanh: Môi trờng kinh doanh điều kiện kinh tế - xà hội nơi ngân hàng hoạt động cạnh tranh Ngân hàng Thơng mại địa bàn Môi trờng kinh doanh tạo điều kiện hạn chế khả huy động vốn thân ngân hàng, ngân hàng phải linh hoạt bám sát thị trờng, đoán định áp dụng hình thức huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối đa lợng tiền tiết kiệm dân chúng * Bảo hiểm tiền gửi Các tổ chức kinh tế dân c gửi tiền vào ngân hàng tin tởng ngân hàng nơi giữ tiền an toàn Nhng phát triển kinh tế có biến động ảnh hởng đến hoạt động ngân hàng tác động đến tâm lý ngời dân Để xoá tâm lý lo lắng an toàn khoản tiền gửi, Ngân hàng Thơng mại nên phối hợp với công ty bảo hiểm để mở bảo hiểm tiền gửi Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng khả toán công ty bảo hiểm toán thay Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, ngân hàng hạn chế đợc nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn góp phần tăng cờng công tác huy động vốn ngân hàng 1.3.2 Nhân tố chủ quan: * Chính sách lÃi suất cạnh tranh: Chính sách lÃi suất cạnh tranh( bao gồm lÃi suất cạnh tranh huy động lÃi suất cạnh tranh cho vay) sách quan trọng ngân hàng Việc trì lÃi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết lÃi suất thị trờng đà mức tơng đối cao Các Ngân hàng Thơng mại không cạnh tranh giành vốn với mà với tổ chức tiết kiệm ngời phát hành công cụ khác thị trờng vốn Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, khác biệt tơng đối nhỏ lÃi suất thúc đẩy ngời gửi tiết kiệm nhà đầu t chuyển vốn từ công cụ mà họ có sang tiết kiệm đầu t hay từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức hay công ty khác * Chính sách khách hàng: Trong công tác khách hàng, ngân hàng thờng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách ứng xử phù hợp Với khách hàng lâu năm, giao dịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn, gây đợc tín nhiệm cho thân ngân hàng ngân hàng có sách thích hợp lÃi suất, kỳ hạn vay nh việc bảo lÃnh hợp đồng * Công tác cân đối vốn ngân hàng : Một chiến lợc huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho Ngân hàng Thơng mại đạt đợc mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà huy động vốn sử dụng vốn công tác cân đối vốn ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết hoạt động ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lÃnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đà lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tơng lai, từ co sách huy động vốn thích hợp * Các hình thức huy động vốn ngân hàng : Đây nhân tố có ảnh hởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Hình thức huy động vốn ngân hàng đa dạng, phong phú khả thu hót vèn tõ nỊn kinh tÕ sÏ cµng lín nhiêu Điều xuất phát từ khác nhu cầu tâm lý tầng lớp dân c Mức độ đa dạng hình thức cao dễ dàng đáp ứng cách tối đa nhu cầu dân c, họ tìm thấy cho hình thức gửi tiết kiệm phù hợp mà lại an toàn Do Ngân hàng Thơng mại thờng cân nhắc kỹ trớc đa vào áp dụng hình thức huy động * Các dịch vụ ngân hàng cung ứng: Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bÃi đậu xe, ngân hàng có bÃi đậu xe rộng rÃi lợi thế, ngân hàng có quầy giao dịch mặt đờng phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm có cán giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo đợc niềm tin với khách hàng lợi đáng quan tâm Ngân hàng Thơng mại Khác với cạnh tranh lÃi suất, cạnh tranh dịch vụ ngân hàng giới hạn, điểm mạnh để ngân hàng thắng cạnh tranh * Chính sách Marketing Không phủ nhận vai trò to lớn ngành quảng cáo thời đại ngày Trong hoạt động ngân hàng đại quảng cáo đợc đề cao cần phải có chi phí định cho công tác Đồng thời ngân hàng phải có chiến lợc quảng cáo đặc biệt không truyền hình mà nên dùng panô, áp phích nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn  ... cầu vốn biến động tơng lai, từ co sách huy động vốn thích hợp * Các hình thức huy động vốn ngân hàng : Đây nhân tố có ảnh hởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Hình thức huy động vốn ngân. .. lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thơng mại , đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Tầm Quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn sở để ngân hàng tổ... tác huy động vốn: Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh truyền thống ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động Ngân hàng Thơng mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng