Giải pháp và kiến nghị mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các dndd tại vtb đống đa 3.1. Sự cần thiết và phơng hớng mở rộng tín dụng đối với DNDD tại VIB Đống Đa. 3.1.1. Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng đối với DNDD. Mở rộng tín dụng là sự đáp ứng ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng trong tổng tài sản của ngân hàng. Mở rộng tín dụng đợc thể hiện dới các góc độ sau: + Đối với các DNDD: Tín dụng phải thỏa mãn đợc tối đa các yêu cầu hợp lý của doanh nghiệp về khối lợng tín dụng cung cấp. + Đối với NHTM: Mở rộng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng d nợ, tăng doanh số cho vay, đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng để hoạt tín dụng luôn đợc coi là mặt trận hàng đầu, là khâu then chốt và chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. + Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: Mở rộng tín dụng chính là việc đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu bức xúc về vốn cho nền kinh tế, để tín dụng ngân hàng trở thành kênh dẫn vốn gián tiếp quan trọng nhất trong việc chuyển dịch một khối lợng lớn các nguồn lực tài chính, trợ giúp Ngân sách Nhà nớc thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nớc. Dù xét trên góc độ nào thì tín dụng phải phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về vốn và các loại hình bảo lãnh, dịch vụ cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời kỳ. Qua đó cũng cho thấy sự tăng trởng và phát triển của ngân hàng trong từng quá trình cạnh tranh . Mở rộng tín dụng là vấn đề quan tâm của bất cứ ngân hàng nào. Tuy nhiên mỗi ngân hàng tùy theo từng địa bàn hoạt động cũng nh đặc điểm riệng về quy mô vốn và lĩnh vực hoạt động mà có quan điểm riêng về việc mở rộng tín dụng. Quan điểm mở rộng tín dụng của VIB Đống Đa là: Mở rộng tín dụng đối với các DNDD phải đi đôi với việc đảm bảo chất lợng tín dụng. Muốn vậy, mở rộng tín dụng phải hớng đến những DNDD kinh doanh có hiệu quả, có sản phẩm phù hợp với định hớng phát triển của đất nớc cũng nh của địa bàn quận và thành phố. Bên cạnh đó khi mở rộng tín dụng chi nhánh cũng chủ trơng là mở rộng nhng phải nằm trong khả năng quản lý và kiểm soát của mình. Có nh vậy mới nâng cao đợc chất lợng tín dụng. Mở rộng tín dụng phải đảm bảo nhu cầu và lợi ích của khách hàng, lợi nhuận và an tòan cho Ngân hàng và không vi phạm pháp luật. Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tốc độ tăng trởng của nền kinh tế và định hớng của Ngân hàng Nhà nớc. 3.1.2. Phơng hớng mở rộng tín dụng. 3.1.2.1. Mở rộng về đối tợng khách hàng. Tính đến 31/12/2003 số khách hàng là doanh nghiệp của chi nhánh là 53 doanh nghiệp trong đó chủ yếu là các công ty TNHH, các công ty Cổ phần. Mở rộng tín dụng cũng có nghĩa là tăng đợc số lợng khách hàng mới, đặc biệt là DNDD sản xuất kinh doanh ngành nghề có hớng phát triển tốt, có nguồn thu ngoại tệ hoặc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của VIB. Có chính sách u đãi hợp lý và lãi suất, phí, thủ tục giao dịch đối với DNDD có tiềm năng nhằm xây dựng đội ngũ khách hàng lâu dài, ổn định và hiệu quả đặc biệt là các DNDD hoạt động trong lĩnh vực nhập khẩu. Từ đó làm tăng tính đa dạng trong thành phần khách hàng là DNDD của VIB Đống Đa. 3.1.2.2. Mở rộng về loại hình tín dụng. VIB Đống Đa sẽ cố gắng đáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầu về cho vay. Ngoài ra chi nhánh cũng sẽ có phơng án kinh doanh trong các loại hình tín dụng còn lại nh chiết khấu, cho thuê, bảo lãnh . để khi có văn bản hớng dẫn cụ thể của VIB cũng nh ngân hàng nhà nớc thì chi nhánh đó không khỏi bỡ ngỡ và có thể bắt tay vào hoạt động luôn mà không phải lúc bấy giờ mới xây dựng phơng h- ớng hoạt động cho mình. Điều này sẽ giúp ngân hàng tăng doanh thu và đảm bảo hoạt động nhanh an toàn và hiệu quả. 3.1.2.3. Mở rộng về quy mô của các khoản tín dụng. Các khoản tín dụng đối với các DNDD thờng có qui mô nhỏ, nhiều khi cha đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng thậm chí còn phụ thuộc nhiều vào giá trị tài sản đảm bảo. Do đó, mở rộng qui mô các khoản tín dụng cũng có nghĩa là chi nhánh cân nhắc một cách kỹ lỡng đến nhu cầu của doanh nghiệp xin vay, tính khả thi của dự án, khả năng đáp ứng nguồn vốn của chi nhánh để quyết định qui mô khoản vay. Và một điều quan trọng hơn là xem giá trị của tài sản đảm bảo chỉ là một nhân tố ảnh hởng chứ không phải là nhân tố quyết định trong việc ra quyết định về qui mô vay. 3.1.2.4. Mở rộng về các hình thức cho vay. Với Nghị định 178 về vấn đề bảo đảm tiền vay và Thông t 06 hớng dẫn thi hành nghị định trên là cơ sở pháp lý để ngân hàng có thể lựa chọn vấn đề cho vay có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đàm bảo. Trong thực tế, khi cho các DNDD vay, Chi nhánh luôn yêu cầu là doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo,và điều này đã thực sự gây khó khăn cho nhiều doanh nghiệp Mở rộng tín dụng theo các hình thức chơ vay, Chi nhánh có thể chủ động lựa chọn các DNDD làm ăn có hiệu quả, quan hệ vay mợn sòng phẳng để tiến hành cho vay không có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên việc xem xét này đòi hỏi Chi nhánh phải cực kỳ thận trọng. Bởi ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm với chính quyết đinh cho vay không có tài sản đảm bảo của mình. 3.1.2.5. Mở rlộng về các phơng thức cho vay Chi nhánh cần xem xét nhu cầu của DNDD cũng nh đặc điểm chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ và mối quan hệ của họ với ngân hàng để quyết định ph- ơng thức cho vay phù hợp. Nh vậy, Chi nhánh sẽ mở rộng việc cho vay theo hớng cấp hạn mức tín dụng hay cho vay trung dài hạn để các DNDD đầu t chiều sâu vào máy móc thiết bị công nghệ, cùng với các phơng thức trả gốc lãi linh hoạt phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Theo hớng này sẽ giúp ngân hàng thuận tiện hơn trong việc kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ, mặt khác lại có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. 3.2. Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNDD tại VIB Đống Đa 3.2.1. Đa dạng hoá hình thức đảm bảo tiền vay. Tài sản đảm bảo đã trở thành một trở ngại lớn nhất cho các DNDD trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Tuy rằng theo nghị định 178/1999/NĐ- CP và thông t 06/2000/TT-NHNN1 hớng dẫn thi hành nghị định này thì tổ chức tín dụng có thể chủ động trong việc cho vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo, song số DNDD đợc lựa chọn để cho vay không có tài sản đảm bảo là rất ít. Đó cũng là điều hợp lý khi tổ chức tín dụng phải lựa chọn giữa DNDD và doanh nghiệp nhà nớc để phân chia số d nợ cho vay không có tài sản đảm bảo (đợc tính theo tỷ lệ % trên tổng d nợ của ngân hàng), thì đơng nhiên là các doanh nghiệp nhà nớc với bề dày hoạt động sản xụất kinh doanh cũng nh thâm niên quan hệ với ngân hàng sẽ là ngời đợc lựa chọn. Song thực tế là nếu không tháo gỡ đợc các khó khăn về tài sản đảm bảo cho các DNDD thì việc mở rộng tín dụng với khu vực này là rất khó. Do đó mà Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng hoá hình thức đảm bảo tiền vay của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNDD. Cụ thề là: Với các DNDD đã có quan hệ lâu dài với Ngân hàng, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định làm ăn liên tục có lãi trong 2 năm trở lạị đây, với các phơng án khả thi Chi nhánh có thể xem xét cho vay không có tài sản đảm bảo . Với các DNDD có quy mô vốn nhỏ, cha đáp ứng đợc các tỷ lệ yêu cầu về an toàn vốn cho các khoản vay lớn, thời gian dài, Chi nhánh có thề mở rộng về quy mô cho vay theo hớng cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay phơng pháp này chỉ áp dụng với các dự án vay vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển. Các DNDD để đợc vay theo phơng pháp này cần phải có sự tín nhiệm đối với Chi nhánh có phơng án khả thi, có khả năng tài chính ổn định và mức vốn tự có tham gia vào dự án tối thiểu là 50% tổng mức vốn đầu t vào dự án (hoặc vốn tự có cộng các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng cầm cố, thế châp, bảo lãnh của bên thứ ba tối thiểu đạt 50% vốn đầu t của dự án). áp dụng hình thức này sẽ giúp Chi nhánh cũng nh DNdd có thể mở rộng tín dụng theo hớng quy mô của khoản vay và thời gian cho vay.Song điều quan trọng nhất vẫn là tính khả thi của phơng án của DNDD Với các DNDD lần đầu tiên có quan hệ với Chi nhánh, mà Chi nhánh không nắm rõ các thông tin về quan hệ vay mợn trớc kia của doanh nghiệp (có thể do doanh nghiệp mới thành lập, cha có quan hệ với bất cứ ngân hàng nào) cũng nh tình hình sản xuất kinh doanh thì việc đảm bảo vốn vay bằng tài sản là cần thiết. Song điều mà Chi nhánh nên chú ý là chú trọng phơng án sản xuất kinh doanh có khả thi hay không và đổi mới phơng pháp định giá tài sản, coi giá trị của tài sản chỉ là một yếu tố tác động chứ không phải quyết định mức cho vay, nên hạn chế tối đa việc cho vay với thời hạn nhỏ hơn thời hạn cần thiết của phơng án khả thi 3.2.2. Tăng cờng huy động vốn Nguồn vốn là một nhân tố quan trọng ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng của các khách hàng. Xuất phát từ thực tế là nguồn vốn huy động trên địa bàn luôn ở tình trạng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng do đó để mở rộng tín dụng, Chi nhánh cần phải tập trung, nỗ lực, bằng nhiều biện pháp để tăng nguồn huy động tại chỗ của mình. Cụ thể là: - Mở rộng mạng lới huy động vốn trên địa bàn quận , VIB Đống Đa cần trang bị các máy móc hiện đại cần thiết và đội ngũ nhân viên luôn niềm nở, lịch sự, tận tình để đạt đợc niềm tin của khách hàng đồng thời Chi nhánh cũng nên thực hiện việc bố trí giờ giao dịch sao cho phù hợp với đặc điểm của khách hàng tại nơi đặt trụ sở. - Thu hút tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân và doanh nghiệp bằng cách nâng cao tốc độ và chất lợng của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, tính toán biểu phí thanh toán hợp lý, có thể giảm phí hoặc miễn phí thanh toán với các đơn vị có lợng tiền gửi lớn, lãi suất không kỳ hạn u đãi với các đơn vị có số d tiền gửi lớn (đạt một mức quy định nhất định của ngân hàng), thực hiện các dịch vụ đi kèm miễn phí nh hoạt động t vấn cho dự án. Có thể đẩy mạnh thu hút các doanh nghiệp liên doanh, 100% vốn đầu t nớc ngoài thông qua việc mở tài khoản cho cán bộ nhân viên của doanh nghiệp và thực hiện phát lợng không thu phí với các doanh nghiệp có số lợng công nhân vừa phải. -Tiếp tục phát huy chính sách khuyến mại với các khách hàng có lợng tiền gửi lớn, thờng xuyên thăm hỏi quan tâm đến các khách hàng để duy trì đợc một đội ngũ khách hàng truyền thống của Chi nhánh. - Đa dạng hoá các hình thức huy động tiết kiệm bằng ngoại tệ. Ngân hàng có thể huy động tiền gửi ngoại tệ không chỉ bằng USD, mà còn cả ngoại tệ manh khác nh EUR, JPY, DEM. 3.2.3. Bổ sung về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Tranh thủ sự hợp tác của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam và hợp tác với các Ngân hàng cổ phần khác để triển khai nghiệp vụ thanh toán và phát hành thẻ, trứơc mặt triển khai đại lý phát hành thẻ Mastercard dới hình thức thành viên phụ, phát hành thẻ nội địa phát hành các sản phẩm Ngân hàng điện tử: Homebanking, Internetbanking . để hỗ trợ trong việc thanh toán của các DNDD. Ngân hàng phát triển các dịch vụ: T vấn, môi giới, bảo hiểm, thanh toán hộ cớc điện thoại, hoá đơn điện nớc của các doanh nghiệp, trả lơng cho cán bộ nhân viên các DNDD qua Ngân hàng. 3.2.4. Giải pháp về cán bộ Theo quan điểm của quản trị nhân sự hiện đại thì con ngời là nguồn tài nguyên đáng quý nhất của các công ty. Một nhà quản trị nhân lực đã phát biểu rằng ''Các công ty ngày nay hơn nhau hay không là do phẩm chất, trình độ và sự gắn bó của công nhân viên với công ty''. Đặc biệt là trong ngành Ngân hàng thì yếu tố con ngời là một trong những yếu tố đợc đặt lên hàng đầu. Một ngân hàng dù chủ trơng chính sách đúng đắn đến đâu, nhng đội ngũ nhân viên ở đó không có năng lựcthì cũng không thể thực hiện đợc các chủ trơng chính sách đó. Nhận thức đợc tầm quan trọng đó VIB Đống Đa có kế hoạch về nhân sự theo các hớng sau: Trớc hết cần tăng cờng đội ngũ cán bộ cho bộ phận tín dụng và bộ phận huy động vốn, đặc biệt là bộ phận tín dụng. Tăng cờng số lợng cán bộ không những giúp cho khối lợng công việc hiện tại của môi cán bộ đợc giảm xuống, mà điều này sẽ giúp họ có đợc nhiều thời gian hơn để nâng cao tiến độ cũng nh chất lợng công việc. Mặt khác cán bộ tín dụng cũng có thời gian để tăng c- ờng kiểm tra, giám sát các khách hàng hiện tại và tiếp thị các doanh nghiệp mới. Tuy nhiên, trong việc tăng cờng cán bộ cần phải lu ý đến việc bố trí các cán bộ một cách hợp lý và khoa học, đúng ngời, đúng việc và đúng năng lực. Thực hiện quy hoạch cán bộ tiềm năng bồi dỡng nội bộ và để tăng cờng quản lý điều hành tiếp thị dịch vụ Ngân hàng, tín dụng công nghê ngân hàng . Đổi mới và hoàn thiện phong cách giao dịch của nhân viên Ngân hàng. Sản phẩm của ngân hàng chính là các sản phầm dịch vụ, mà quá trình cung cấp sẽ có mặt của cả hai bên khách hàng và ngân hàng. Vì vậy mà các nhân viên giao dịch trực tiếp với ngân hàng sẽ tạo ra hình ảnh của ngân hàng trong con mắt khách hàng. Do đó tác phong, trình độ giao tiếp của các nhân viên ngân hàng là rất quan trọng tác động trực tiếp đến việc có thu hút khách hàng hay không. Chi nhánh nên chú trọng đào tạo thái độ khi giao dịch của cán bộ đặc biệt là các cán bộ tín dụng theo hớng biết lắng nghe khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng, thái độ giao tiếp nhã nhặn, lịch sự, tác phong đĩnh đạc tận tình với khách hàng. Xây dựng một chế độ khen thởng công bằng và thích đáng đối với những cán bộ tín dụng vợt mức kế hoạch trong công tác cho vay, quản lý an toàn các khoản tín dụng, mở rộng đợc nhiều khách hàng mới, không phát sinh nợ quá hạn. Mặt khác cũng cần quy định cụ thể về trách nhiệm của cá nhân cán bộ tín dụng trong hoạt động cho vay, nâng cao tinh thần dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm. Ngoài các giải pháp chính trên Chi nhánh cũng nên: Thờng xuyên xem xét đánh giá tình hình tài chính của DNDD giúp cho ngân hàng nắm đợc thực trạng hoạt đông sản xuất kinh doanh. Qua đó xác định rõ nguyên nhân, mc độ ảnh hởng của từng nhân tố đến tình hình tài chính của khách hàng. Căn cứ vào kết quả phân tích tài chính doanh nghiệp, ngân hàng thực hiện đợc việc phân loại khách, hàng, từng bớc thanh lọc những khách hàng yếu kém, thu hút đầu t những khách hàng hoạt động tốt và phải thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng. - Tăng cờng hoạt động quảng cáo về Chi nhánh thông qua phơng tiện truyền thông để tuyên truyên các thông tin về hoạt động của ngân hàng và các sản phầm dịch vụ khuyếch trơng hình ảnh một VIB vững về tổ chức, lành mạnh về tài chính, luôn hớng tới khách hàng và phục vụ khách hàng với dịch vụ trọn gói thuận tiện nhất, u đãi nhất về phong cách phục vụ tốt nhất. -Nâng cao hiểu biết của khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng thông qua việc phát hành các tờ rơi. Đặc biệt là các tờ rơi nói về các thủ tục cần thiết để xin vay với các doanh nghiệp. Các tờ rơi này đợc phát cho các khách hàng một cách rộng rãi đặc biệt là các doanh nghiệp đến mở tài khoản tại Chi nhánh. 3.3. Một số kiến nghị. Trong số các nguyên nhân cản trở việc mở rộng tín dụng của ngân hàng th- ơng mại đối với DNDD thì có không ít các nguyên nhân thuộc về chế độ chính sách và ảnh hởng của câc yếu tố thuộc nền kinh tế vĩ mô nh thuế, bảo hộ mậu dịch, chính sách cải cách doanh nghiệp. Vì vậy em xin có một số kiến nghị sau nhằm tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng với DNdD nói chung cũng nh công tác này tại VIB Đống Đa nói rêng. 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nớc và các cơ quan hữu quan. 3.3.1.1 .Về vấn đề quyền sử dụng đất. Quyền sử dụng đất là tài sản đàm bảo tiền vay chủ yếu của các DNDD và đây cũng chính là điểm yếu của các DNDD này. Các DNDD đa số đều có diện tích đất sử dụng nhỏ bé nhiều doanh nghiệp không có đủ diện tích đất để tiến hành hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng nhà xởng. Tuy nhiên , hiện nay đã có nhiều khu công nghiệp đợc xây dựng nhng đối với các DNDD việc tìm kiếm một chỗ trong khu công nghiệp là điều rất khó. Mặt khác các giấy tờ có liên quan đề đợc cấp giấy chứng nhận quyên sử dụng đất rất phức tạp. Tại nớc ta chỉ đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử đụng đất bởi đất đai là tài sản của toàn dân, và việc chuyển đổi quyền sử dụng này cũng bị hạn chế tối đa thông qua việc đánh thuế trớc bạ rất cao. Hậu quả là quyền sử dụng đất thờng đợc chuyển nhợng không công khai giá đất thiếu ổn định, đến tay doanh nghiệp thì các giấy tờ cần thiết cũng không còn. Do đó, đề nghị Nhà nớc và sở địa chính có các biện pháp khẩn trơng câp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để các DNdD có đủ điều kiện thế chấp cho ngân hàng, giảm tối đa các thủ tục phiền hà không cần thiết trong việc cấp sổ đỏ, cải tiến thủ tục và rút ngắn thời gian. 3.3.1.2. Cải tiến hệ thống thuế đối với các DNDD Đã có câu danh ngôn nói rằng thuế và cái chết là hai thứ mà ngời ta biết chắc rằng sẽ gặp phải trong đời. Và cũng nh ở mọi nơi trên thế giới, thuế không phải là thứ đợc các doanh nghiệp tại Việt Nam ái mộ. Tuy nhiên nhìn chung khi đã đứng ra thành lập doanh nghiệp, những ngời chủ doanh nghiệp biết chắc là mình sẽ phải quan tâm đến vấn đề thuế, họ xác định là sẽ nộp thuế, và mức thuế họ phải nộp là tơng đối hợp lý và công bằng. Sóng vấn đề tồn tại của hệ thống thuế không phải là mức thuế mà vấn đề chính là sự bất hơp lý của hệ thống thuế và cách quản lý. Sự bất hợp lý này thể hiện ở chỗ có quá nhiều loại thuế và các mức thuế khác nhau. Các DNdD thờng phải nộp ba loại thuế chính là thuế doanh thu (VAT), thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế tiêu thụ đặc biềt. Mỗi lọại thuế lại có nhiều mức khác nhau, ví dụ nhu thuế thu nhập doanh nghiệp từ 25 đến 45%. Do có nhiều 1oại thuế và có nhiều mức thuế suất cho nên trong quản lý hệ thống thuế, nhiều doanh nghiệp đã thực hiện chế độ nhiều hệ thống sổ sách kế toán và nói chung là tránh công khai hồ sơ tài chính của mình. Hậu quả là công tác thu thuế không đạt, thiếu công bằng, mà còn tác động xấu đến công tác kế toán lu trữ hồ sơ tài chính. Do đó, đề nghị Nhà nớc và Bộ tài chính cùng các cơ quan thuế nên thực hiện phải liến hệ thống thuế sao cho gọn nhẹ, không chồng chéo, không phân biệt đối xử mức thuế phải nộp giữa DNDD và doanh nghiệp quốc doanh, rút ngắn khoảng cách giữa các mức thuế. 3.3.1.3. Công tác kiểm tra tăng cờng - Tăng cờng công tác kiểm tra, giấm sát hoạt động của các DNDD đặc biệt trong việc quản lý sổ sách kế toán. - Tiếp tục ban hành và hoàn thiện các chuẩn mực kế toán Việt Nam . - Yêu cầu các DNDD có vốn tự có trên 5 tỷ đồng hàng năm phải thực hiện kiểm toán. - Đề nghị các công ty kiểm toán tại Việt Nam nên có chính sách hỗ trợ về chi phí kiểm toán đối với các DNDD. 3.3.1.4. Hệ thống pháp luật vâ công tác thi hành pháp luật - Tạo dựng một môi trờng pháp lý đầy đủ và công bầng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của DNdD theo các nội dung sau: + Tiến hành sửa đổi Luật doanh nghiệp theo hớng luật này điều chỉnh chung cho tất cả các đối tợng doanh nghiệp không phân biệt hình thức sở hữu. Đây sẽ là bớc đầu để hình thành nên một sân chơi pháp lý công bằng cho tất cả các doanh nghiệp. + Không hình sự hoá các quan hệ kinh tế dân sự trong quan hệ vay mợn giữa ngân hàng và doanh nghiệp. - Các thủ tục toà án cần sớm điều chỉnh bổ sung cho phù hợp với điều kiện mới, đảm, bảo tiến hành điều tra một cách nhanh chóng, tránh gây tình trạng lãng phí thời gian. Các bản án có hiệu lực cần phải tiến hành thi hành án nhanh chóng, xử lý kịp thời các phát sinh trong quá trình thực hiện để đảm bảo quyền lợi của ngân hàng: Toà án cũng nên tạo điều kiện để giảm thiểu những rắc rối trong việc xử lý tài sản đảm bảo để ngân hàng thu hồi vốn. 3.3.1.5 Hồ trợ các DNdD phát triển - Hình thành quỹ bảo lãnh vay vốn cho các DNdd, Trong đó các DNdD là thành viên của quỹ khi vay vốn dới 100 triệu không phải có tài sản đảm bảo nhng phải đáp ứng đợc yêu cầu của ngân hàng về cho vay không có tài sản đảm bảo. [...]... tinh thần trách nhiệm của các công chứng viên 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc là cơ quan quản lý nhà nớc về toàn bộ các hoạt động ngân hàng, thống qua các văn bản quy phạm Tất cả các hoạt động của các ngân hàng thơng mại, trong đó có hoạt động mở rộng tín dụng với DNdd đều phải chấp hành các văn bản pháp luật trên Vì vậy vai trò định hớng của Ngân hàng Nhà nớc là lất quan trọng... định dự án đánh giá dự án, trang bị công nghệ ngân hàng hiện đại - Ban hành nghị định và thông t hớng dẫn thực hiện pháp lệnh về thơng phiếu 3.3.3 Kiến nghị với DNDD Trong những nguyên nhân khiến cho việc hạn chế tín dụng với DNDD thì có phần không nhỏ là từ phía các doanh nghiệp này Trong tơng lai, để các ngân hàng tín nhiệm, mở rộng tín dụng với mình th các DNdD cần phải làm mới hình ảnh của chính mình,... ngân hàng nớc ta, chế độ cho vay với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đợc ban hành theo quyết định số 18/NH-QĐ ngày 27/4/1988 của thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, cho đến nay đã đợc 15 năm Hiện nay để tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng với các DNDD, Ngân hàng Nhà nớc cần: Ban hành các văn bản hớng dẫn, phối hợp cùng các NHTM tiến hành cụ thể hoá Luật Ngân hàng Nhà nớc và luật các tổ chức tín. .. Nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NHTM thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trờng trên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, trung tâm thông tin tín dụng Sửa đổi về cơ chế cho vay, bảo lãnh theo hớng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng - Thu hút các dự án, chơng trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng về đào tạo cán bộ quản lý... án sản xuất kinh doanh -Trung thực trong việc sủ dụng vốn cũng nh các điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến việc trả nợ ngân hàng gặp nhiêu khó khăn -Cung cấp đầy đủ thông tin kịp thời và chính xác cho ngân hàng -Nghiêm chỉnh chấp hành chế độ kế toán hiện hành 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Quốc tế Ngân hàng Quốc tế là cơ quan chỉ đạo điều hành trực tiếp... nghiệp đến ừng cán bộ để chuẩn bị cho các nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng mới theo các chiến lợc phát triển toàn ngành - Hỗ trợ Chi nhánh trong việc lấp đặt các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho quá trình hoạt động nh hệ thống máy vi tính nối mạng trong toàn bộ ngân hàng hay máy rút tiền tự động - Hỗ trợ kinh phí cho Chi nhánh trong việc mở rộng Chi nhánh to đẹp và khang trang hơn ... nhất trong nền kinh tế Muốn vậy các DNDD cần : -Luôn nắm vững và theo sát các diễn biến của thị trờng để đa ra các chiến lợc kinh doanh phù hợp với khả năng của doanh nghiệp, đáp ứng tốt nhu cầu của thị trờng -Ban lãnh đạo của doanh nghiệp luôn phải nâng cao trình độ của mình trong kinh doanh, quan trọng hơn cả là các kỹ năng về phân tích thị trờng, xây dựng và hoạch định các phơng án sản xuất kinh doanh... nhánh có hiệu quả hơn thì Ngân hàng Quốc tế cần: - Hớng dẫn đồng bộ kịp thời các quy chế, văn bản, chế độ hiện hành (nhất là trong giai đoạn hiện nay, nhiều chế độ đang đợc thay đổi, bổ sung và thay thế), nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh thuận lợi hơn trong việc xét duyệt cho vay và đẩy nhanh tiến độ giải ngân , hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh của Chi nhánh - Sớm tiêu chuẩn hoá các loại cán bộ Tăng cờng... khích đầu t t nhân vào mọi ngành nghề, đặc biệt trong các ngành có hớng xuất khẩu - Xoá bỏ một số lĩnh vực độc quyền của Nhà nớc - Chính phủ điều tiết giá của: một số ngành độc quyền nh điện, nớc, cớc phí bu chính để giảm giá thành đầu vào của DNdd, đồng thời có chính sách hỗ trợ về giá khi cần thiết 3.3.1.6 Vấn đề công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo Hiện nay, tài sản của khách hàng khi đem cầm... cho Chi nhánh đều phải qua các thủ tục công chứng Nhà nớc và đăng ký giao dịch đảm bảo Do đó thời gian để hoàn tất một bộ hồ sơ đảm bảo tài sản là khá lâu, do khối lợng giấy tờ cần hoàn thiện lớn, mặt khác các phòng công chứng Nhà nớc trên địa bàn Hà nội đã quá tải Vì vậy, Nhà nớc nên có các cải tiến về thủ tục công chứng và đăng ký giao địch đảm bảo theo hớng một cửa, gọn nhẹ và nhanh chóng, nâng cao . Giải pháp và kiến nghị mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các dndd tại vtb đống đa 3.1. Sự cần thiết và phơng hớng mở rộng tín dụng đối với DNDD tại. vốn và lĩnh vực hoạt động mà có quan điểm riêng về việc mở rộng tín dụng. Quan điểm mở rộng tín dụng của VIB Đống Đa là: Mở rộng tín dụng đối với các DNDD