Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại I. Nhu cầu vay tiêu dùng của dân c và các nguồn cho vay tiêu dùng. 1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là một trong các hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng th- ơng mại cho các khách hàng là cá nhân, ngời tiêu dùng. Đó là khái niệm giản đơn về tín dụng tiêu dùng, để hiểu một cách sâu hơn về loại hình tín dụng này ta cần phải hiểu một số khái niệm cơ bản về Ngân hàng và tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng th ơng mại là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu t và làm phơng tiện thanh toán . Tín dụng đợc dùng để chỉ các hành vi kinh tế rất phức tạp nh: Bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác,Nhng đứng trên giác độ ngân hàng ta có thể hiểu: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng hay các định chế Tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp hay các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán . Sau khi huy động vốn tạo ra nguồn đầu vào cho Ngân hàng thì hoạt động cấp tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng thơng mại. Chỉ có nguồn thu từ việc cấp tín dụng mới có thể bù đấp đợc các chi phí nh chi phí huy động vốn, chi phí rủi ro kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí về thuế các loại, và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là một nghiệp vụ phức tạp, thờng xuyên biến đổi theo những thay đổi của môi trờng kinh tế. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng và một bên là khách hàng, trong đó Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng một lợng giá trị bằng tiền trong một thời gian nhất định với thoả thuận bên đi vay hoàn trả gốc và lãi đúng hạn đã cam kết trong hợp đồng . Trên cơ sở khái niệm chung về tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dùng đợc hiểu nh sau: Tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các cá nhân, ngời tiêu dùng, nhằm tài trợ cho các phơng án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá, dịch vụ khi ngời tiêu dùng cha có khả năng thanh toán, trong đó Ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một lợng gía trị bằng tiền trên nguyên tắc khách hàng sẽ hoàn trả gốc và lãi đúng hạn nh đã thoả thuận. Tín dụng tiêu dùng đối với Ngân hàng ở các nớc phát triển đã có từ lâu nhng đối với các Ngân hàng của Việt Nam thì nó thực sự mới có từ vài năm gần đây. 2. Mối quan hệ giữa Ngân hàng thơng mại và cho vay tiêu dùng. Hoạt động cấp tín dụng là hoạt động rất quan trọng đối với bản thân Ngân hàng, có thể coi đây là nghiệp vụ quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Hoạt động cấp tín dụng còn có thể hiểu là việc mua bán quyền sử dụng vốn tiền tệ trong đó ngời mua là các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các phơng án: sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, Trong lịch sử hầu hết các Ngân hàng ban đầu đều không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ và khả năng không thu hồi đợc nợ là tơng đối cao, do đó mức sinh lời của nó thấp. Nhng rồi sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, các Ngân hàng phải phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, tìm kiếm khách hàng trung thành tiềm năng của mình để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trờng, lúc này các Ngân hàng bắt đầu chú trọng tới khách hàng là cá nhân và hộ gia đình. Kể từ sau đại chiến Thế giới lần II, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh, các Ngân hàng nhận ra rằng cho vay tiêu dùng là một trong các khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng nhất vì thu nhập từ những khoản cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của Ngân hàng, và vì vậy cho vay tiêu dùng đã trở thành một khoản mục không thể thiếu trong hoạt động của các Ngân hàng. 3. Nhu cầu vay tiêu dùng của dân c. Trớc hết, hành vi tiêu dùng của dân c thực chất là việc tìm kiếm, mua, sử dụng các hàng hoá và dịch vụ có khả năng thoả mãn nhu cầu của họ. Nhu cầu ở đây đợc hiểu là nhu cầu có khả năng thanh toán. Nhu cầu tự nhiên là vốn có, là một mặt bản thể của con ngời, gắn liền với sự tồn tại của chính bản thân con ngời, đó là những đòi hỏi về cơm ăn, áo mặc, nhà ở, Mong muốn là nhu cầu tự nhiên nhng mang tính đặc thù của từng cá nhân do sự khác biệt về nghề nghiệp, trình độ, thói quen, sở thích,. Ta thấy rằng nhu cầu tự nhiên và mong muốn của con ngời là vô hạn. Tính hữu hạn nằm trong khái niệm nhu cầu có khả năng thanh toán, nhu cầu tự nhiên và mong muốn đợc quyết định bởi khả năng thanh toán. Trong thực tế, đa số dân c không thể có ngay các khoản tiền để thanh toán cho những hàng hoá, dịch vụ có gía trị lớn mà họ cần do nhiều lý do khác nhau mặc dù trong tơng lai họ có khả năng thanh toán nhng ở hiện tại thì không mà họ lại muốn sử dụng hàng hoá, dịch vụ đó ở hiện tại. Vì vậy họ cần có một nguồn tài trợ, nguồn tài trợ này có thể từ nhiều nguồn khác nhau nh: gia đình, bạn bè, vay t nhân, nhng một nguồn tài trợ đợc xem là thông dụng nhất đó là đi vay từ các Ngân hàng thơng mại. Thông qua việc cấp tín dụng tiêu dùng cho dân c, ngân hàng đã giúp ngời dân đợc tiêu dùng trớc nguồn thu nhập sẽ có trong tơng lai. Xét về mặt tiềm năng, nhu cầu tín dụng tiêu dùng của dân c chính là những nhu cầu có khả năng thanh toán trong tơng lai. 4. Phân loại khách hàng cá nhân. 4.1 Phân loại theo mức thu nhập. Những cá nhân có thu nhập thấp Nhu cầu tín dụng của những ngời này thờng rất hạn chế do nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn những nhu tiêu dùng cầu đa dạng của họ. Vì vậy, để mở rộng tín dụng tiêu dùng đối với đối tợng này là rất khó. Tuy nhiên những ngời này cũng có những mong muốn chi tiêu không khác mấy so với những ngời có thu nhập cao hơn, nếu có những biện pháp thích hợp thì cũng có thể hình thành nên các món tín dụng hợp lý đối với đối tợng này. Những cá nhân có thu nhập trung bình Nhu cầu tín dụng có xu hớng tăng trởng ngày càng mạnh. Họ tin tởng rằng trong tơng lai thu nhập của họ sẽ cao hơn, khả năng thanh toán nằm trong tầm tay của họ, do đó họ có lý do để sử dụng các nhu cầu ở hiện tại. Điều này đã hình thành nên tín dụng tiêu dùng, đây có thể xem là nhóm khách hàng tiềm năng của Ngân hàng thơng mại. Những cá nhân có thu nhập cao Những ngời này thờng cần tới tín dụng với t cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm vào khả năng thanh toán, đặc biệt khi tiền của họ đã dồn hết vào các khoản đầu t dài hạn hoặc các khoản đầu t vào bất động sản. Mặc dù khoản tiền mà họ vay mợn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng tài sản của họ nhng so với mức thu nhập trung bình của toàn xã hội thì đó lại là những khoản tiền lớn, chính vì vậy mà các Ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm tới nhóm khách hàng này và có những biện pháp thích hợp để thoả mãn nhu cầu của nhóm khách hàng này ngày một tốt hơn. Trên thực tế nhu cầu về tín dụng tiêu dùng xuất phát chủ yếu từ hai nhóm khách hàng sau. Vì vậy việ c xây dựng các chính sách cho vay Ngân hàng đa số đều tập trung vào hai nhóm khách hàng này. 4.2 Phân loại khách hàng theo tình trạng công tác hay lao động. Thông thờng nhu cầu vay của các cá nhân phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ, mà tình hình tài chính lại phụ thuộc vào tình trạng công tác hay lao động của các cá nhân. Từ khía cạnh này, ta có thể xếp loại khách hàng theo tình trạng công tác hay lao động khác nhau. Ngời có công việc kinh doanh riêng: Những ngời có công ty riêng, có nhà máy sản xuất riêng, có cửa hàng kinh doanh dịch vụ Những ngời chuyên nghiệp: Các Giáo s, Tiến sĩ, Bác sĩ, Kiến trúc s, Ca sĩ Những ngời làm công ăn lơng: Các Cán bộ công chức nhà nớc hởng lơng từ Ngân sách Nhà nớc. Công nhân, nhân viên: Những ngời làm việc trong các nhà máy, xí nghiệp, các cơ sở dịch vụ Những ngời lao động tự do: Những ngời không thuộc các đối tợng đã nêu trên. ở các nhóm khác nhau thì mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập cũng khác nhau. Những ngời có công việc kinh doanh riêng, những ngời chuyên nghiệp thờng có mức thu nhập cao, những ngời làm công ăn lơng thì có mức thu nhập không cao nhng ổn định, những ngời lao động tự do có thu nhập thấp và không ổn định. Phân chia theo tiêu thức này, Ngân hàng sẽ có quyết định đúng đắn hơn khi cấp tín dụng cho khách hàng. 5. Các nguồn cho vay tiêu dùng. 5.1 Các Ngân hàng thơng mại. Các Ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng trong cho vay tiêu dùng, các ngân hàng sẵn sàng đáp ứng các khoản vay có quy mô khác nhau cho các đối tợng khác nhau, dùng vào các mục đích khác nhau: Cho vay mua nhà, sửa nhà, mua ô tô, sắm các tiện nghi sinh hoạt, đi học, chữa bệnh,ở các nớc phát triển, theo các nghiên cứu gần đây cho thấy, cho vay tiêu dùng là một trong các khoản mục mang lại nhều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng, ngời tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoặch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tơng lai. 5.2 Các công ty Tài chính. Cũng tham gia vào cung ứng tín dụng tiêu dùng, các hình thức tín dụng tiêu dùng mà các công ty này cung cấp là: Thuê mua, cho vay mua nhà, mua bất động sản, các khoản vay cho một số mục đích tín dụng khác. Trong tơng lai khi loại hình công ty tài chính phát triển, nó sẽ là một định chế tham gia tích cực vào việc cung ứng tín dụng tiêu dùng cho dân c. 5.3 Hiệu cầm đồ. Có thể nói Hiệu cầm đồ là đối tợng cho vay tiêu dùng đơn giản và nhanh chóng nhất. Các khoản cho vay tiêu dùng của hiệu cầm đồ thờng có quy mô nhỏ, đáp ứng cho những nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng, các khoản vay này các Ngân hàng thơng mại thờng không a thích và các khách hàng cũng không muốn tới vay ở các Ngân hàng vì thủ tục vay phức tạp hơn so với vay tại các Hiệu cầm đồ. Đa số khách hàng của Hiệu cầm đồ thuộc nhóm đối tợng có thu nhập thấp, cần gấp các khoản tiền nhỏ để phục vụ nhu cầu trớc mắt. Những ngời này thờng gặp khó khăn khi vay Ngân hàng vì món vay quá nhỏ hoặc tài sản thế chấp không đợc ngân hàng chấp nhận. Mô hình hoạt động của Hiệu cầm đồ khá đơn giản. Các cá nhân đem các tài sản có giá trị đến hiệu cầm đồ yêu cầu đợc vay một khoản tiền, dựa trên giá trị của tài sản mà cá nhân đem đến, chủ hiệu cầm đồ sẽ quyết định mức cho vay đối với khách hàng. 5.4 Các công ty Bảo hiểm. Các công ty Bảo hiểm cũng tham gia vào cho vay tiêu dùng. Các công ty này cho vay chủ yếu với những ngời nắm giữ các hợp đồng bảo hiểm trên cơ sở tài sản đảm bảo là các hợp đồng bảo hiểm. Đây có thể xem nh một sự khuyến khích của công ty Bảo hiểm đối với những ngời tham gia mua bảo hiểm. 5.5 Ngân hàng tiết kiệm Bu điện. Tuỳ thuộc vào từng quốc gia, Ngân hàng Bu điện có thể là chi nhánh của Tổng cục Bu điện, có thể là một Ngân hàng tiết kiệm độc lập. Nguồn vốn hoạt động của nó dựa trên nguồn tiền gửi của dân c. Các hình thức mà cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cung cấp là: Cho vay mua nhà, sửa nhà, mua sắm các tiện nghi sinh hoạtĐể vay đợc của Ngân hàng tiết kiệm Bu điện thì ngời đi vay phải đảm bảo đủ một số điều kiện nh: Có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, số d tiền gửi phải đạt tới một mức nhất định, tài sản hình thành từ vốn vay là nguồn bảo đảm cho khoản vay. 5.6 Hợp tác xã ( Quỹ tín dụng) Hợp tác xã là một kiểu tổ chức kinh tế tự chủ do những ngời lao động có nhu cầu lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức theo quy định của Pháp luật nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên để giúp nhau thực hiện tốt hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh hay các nhu cầu thiết yếu của đời sống. Loại hình hợp tác xã phong phú và đa dạng: Hợp tác xã sản xuất, Hợp tác xã vật t, Hợp tác xã tín dụng,Hợp tác xã tín dụng ( các quỹ tín dụng ) đợc thành lập một cách rộng rãi, hoạt động có hiệu quả. Nguồn vốn của HTX là do sự góp vốn của các xã viên. HTX cho vay tiêu dùng trên cơ sở có vốn góp tại Quỹ hoặc có tài sản thế chấp. 5.7 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Các Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cung cấp các sản phẩm, hàng hoá đến ngời tiêu dùng với các phơng thức thanh toán khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh của từng khách hàng nh tạm ứng trớc, thanh toán ngay, trả trớc một phần còn nợ lại, nợ toàn bộ. Hình thức cho vay tiêu dùng mà các cơ sở này cung cấp cho khách hàng là bán trả chậm hoặc trả góp. 5.8 Các tổ chức khác. Ngoài các tổ chức cung cấp tín dụng tiêu dùng nói trên thì còn một số nguồn cung cấp đặc thù khác, đó là các tổ chức cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng với rất nhiều tiện ích cho ngời sử dụng thẻ. Những ngời bán lẻ cung cấp, đó là hình thức ghi sổ nợ khi những ngời mua hàng không trả tiền ngay. Loại cho vay này không cần tài sản cầm cố, thế chấp mà chỉ có sự tín nhiệm lẫn nhau giữa ngời mua và ngời bán. II. Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại. 1. Tính tất yếu của sự hình thành cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thơng mại. Có thời kỳ trong lịch sử, các Ngân hàng thơng mại đã từ chối các khoản vay đối với cá nhân và ngòi tiêu dùng vì họ thấy rằng các món vay nhỏ, lẻ, chứa đựng nhiều rủi ro. Cho tới đầu thế kỷ này, dới sức ép cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong hệ thống Ngân hàng buộc các nhà Ngân hàng phải thay đổi và mở rộng các dịch vụ cung ứng của mình nhằm nâng cao sức cạnh tranh không những trong hệ thống Ngân hàng mà còn cả với các định chế tín dụng khác. Chính sự cạnh tranh này đã đòi hỏi Ngân hàng phải đa dạng hơn nữa các sản phẩm của mình, không chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống là nhận gửi, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, mà còn phát triển các sản phẩm mới nh: cho vay tiêu dùng, t vấn, dịch vụ thuê mua,dịch vụ cho thuê két, dịch vụ ngân hàng trọn gói, Nh vậy chính sự phát triển của nền kinh tế thị trờng cộng với cạnh tranh ngày càng găy gắt trong hệ thống Ngân hàng, tín dụng tiêu dùng đã ra đời. Mặt khác để thu hút đợc nguồn tiền gửi của khách hàng, nguồn vốn quan trọng nhất cho hoạt động của Ngân hàng, các Ngân hàng buộc phải cho vay đối với các hộ gia đình vì không có một khách hàng nào lại muốn gửi tiền vào một Ngân hàng mà khi nào họ cần tiền thì họ lại không thể vay đợc từ Ngân hàng đó. Tín dụng tiêu dùng đợc hình thành và phát triển từ việc giải quyết hai mâu thuẫn đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng với khả năng thanh toán và mâu thuẫn giữa sản xuất hàng hoá vời tiêu thụ hàng hoá. Đối với mâu thuẫn thứ nhất, ngời tiêu dùng hay còn gọi là ngời nhận tài trợ, là những ngời thuộc mọi tầng lớp dân c, không phân biệt tuổi tác, màu da, nghề nghiệp, trình độ,là những ngời có công việc và thu nhập ổn định và quan trọng nhất là có nhu cầu mua sắm, nhu cầu nâng cao chất lợng cuộc sống khi cha có đủ tiền để thực hiện các mong muốn trên. Các nhà kinh doanh tiền tệ luôn là những ngời thông minh nhất, họ luôn biết cách làm gì để lợi nhuận tăng lên cao nhất. Họ nhận thấy thị trờng tín dụng tiêu dùng là thị trờng đầy tiềm năng để phát triển, để gia tăng lợi nhuận. Vì vậy họ không thể bỏ qua thị trờng này Đối với mâu thuẫn thứ hai là mâu thuẫn giữa việc sản xuất và tiêu thụ hàng hoá của các nhà sản xuất kinh doanh, các nhà sản xuất kinh doanh đạt đợc hiệu quả khi họ nắm bắt đợc nhu cầu của ngời tiêu dùng và thoả mãn tốt nhất nhu cầu này. Để mở rộng đối tợng khách hàng, các nhà sản xuất kinh doanh đã đa ra các biện pháp thu hút khách hàng ngay cả những ngời cha có khả năng thanh toán ở hiện tại nhng có nhu cầu sử dụng sản phẩm đó ở hiện tại. Họ đa ra phơng thức thanh toán đó là thanh toán trả góp. Khi một hãng nào đó cho phép khách hàng thanh toán trả góp thì họ xuất hiện nhu cầu về vốn kinh doanh, nguồn vốn này có thể đợc tài trợ bởi công ty mẹ, cũng có thể đợc tài trợ bởi Ngân hàng thơng mại. Từ các lý do trên ta thấy hình thành tín dụng tiêu dùng là tất yếu khách quan, phù hợp với xu hớng phát triển của nền kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng, và đặc biệt làm tăng mối quan hệ bền vững giữa Ngân hàng và khách hàng. 2. Đặc diểm của cho vay tiêu dùng. 2.1 Quy mô của món vay nhỏ nhng số lợng món vay thì rất lớn. Nhu cầu vay vốn vào mục đích tiêu dùng thờng không lớn, thậm chí còn khá nhỏ. Điều này có thể do nhu cầu tiêu dùng hàng hoá của dân c đối với các loại hàng xa xỉ là không cao, hoặc đã có tích luỹ từ trớc đối với các tài sản có giá trị lớn. Quy mô của món vay tuy nhỏ nhng tổng số món vay lớn vì vay tiêu dùng là nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng và thờng xuyên đối với mọi tầng lớp dân c nên số lợng khách hàng tìm đến vay vốn của Ngân hàng là rất đông, khiến cho tổng quy mô của cho vay tiêu dùng lại trở nên khá lớn. 2.2 Các khoản cho vay tiêu dùng (cho vay trả góp) thờng có lãi suất cao hơn so với lãi suất các khoản cho vay kinh doanh. Không nh các khoản cho vay kinh doanh hiện nay, lãi suất là do thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng, và lãi suất này thay đổi theo lãi suất thị trờng, thì lãi suất cho vay tiêu dùng thờng đợc cố định ở một mức nhất định đặc biệt phổ biến trong cho vay tiêu dùng trả góp. Việc chia khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với vay tiêu dùng trả góp) hoặc quá trình vay và trả nợ đợc thực hiện nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hoàn nh thẻ tín dụng, thấu chi) ngay từ khi bắt đầu kỳ hạn tín dụng đầu tiên nên lãi suất cho vay mang tính cố định, hầu nh không thay đổi trong suốt thời hạn tín dụng. Trong tín dụng trả góp, sở dĩ ta nói lãi suất thực trong tín dụng trả góp cao hơn lãi suất danh nghĩa khi vay là vì: Lãi suất trong cho vay tiêu dùng trả góp đợc tính ngay khi khoản vay đợc thực hiên trên toàn bộ d nợ của khoản vay rồi sau đó đợc cộng với gốc, chia đều cho số lần trả sẽ ra đợc khoản khách hàng phải trả mỗi lần. Mặc dù mỗi lần khách hàng trả gốc và lãi thì số d nợ gốc của khoản vay sẽ giảm đi và lúc đó lãi đáng lẽ ra phải đợc tính trên số d nợ mới đó nhng cho vay trả góp thì đã cố định số tiền trả mỗi lần với lãi đợc tính dựa trên toàn bộ d nợ ban đầu nên lãi suất thực tế cao hơn lãi suất danh nghĩa. 2.3 Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao. Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn cho vay đối với sản xuất kinh doanh ở các góc độ: Các rủi ro khách quan nh suy thoái kinh tế, mất mùa do thiên tai, bệnh dịch, cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm cao với chu kỳ kinh tế. Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà ngời dân cảm thấy lạc quan và tin tởng vào t- ơng lai. Ngợc lại khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không yên tâm do thất nghiệp mở rộng họ sẽ hạn chế vay từ ngân hàng cho mục đích tiêu dùng. Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn chịu một số rủi ro chủ quan nh tình trạng sức khoẻ, công việc có ảnh hởng tới tình hình tài chính, khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng đặc biệt trong các trờng hợp không có tài sản đảm bảo. Một điều rủi ro nữa đối với Ngân hàng là chất lợng các thông tin tài chính và thông tin về t cách của khách hàng thờng không cao. Họ có thể cung cấp các thông tin không chính xác cho ngân hàng nhằm mục đích vay đợc vốn. Nếu Ngân hàng không có công tác thẩm định khách hàng tốt thì dễ bị thất thoát vốn. Bên cạnh đó, số lợng các khoản cho vay tiêu dùng của Ngân hàng là rất lớn mà số lợng cán bộ tín dụng của Ngân hàng lại có hạn nên việc theo dõi trớc, trong và sau đối với các khoản vay gặp nhiều khó khăn, tạo nên rủi ro cho Ngân hàng. 2.4 Chi phí cho một khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn. Cho vay tiêu dùng là một trong các khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của Ngân hàng. Quy mô của món vay tiêu dùng thờng nhỏ và thời gian kéo dài không lâu trong khi số lợng các món vay tiêu dùng lại lớn, hơn nữa thông tin về khách hàng không đầy đủ và thiếu chính xác. Điều này đã khiến cho Ngân hàng phải bỏ nhều công sức để tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, theo dõi, thu nợ khoản vay. Vì vậy để thực hiện đợc một khoản cho vay tiêu dùng trọn vẹn thì Ngân hàng phải bỏ ra một chi phí khá lớn. 2.5 Lợi nhuận thu đợc từ các khoản cho vay tiêu dùng là đáng kể. Tơng ứng với mức rủi ro cao, các khoản cho vay tiêu dùng cũng thu đợc lợi nhuận đáng kể. Do lãi suất của cho vay tiêu dùng (lãi suất trả góp) là cao và số l- ợng các khoản vay tiêu dùng lớn, nếu không có rủi ro xảy ra trong quá trình cho vay thì lợi nhuận thu đợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng là khá lớn. Vì lợi nhuận thu đợc cao và đối tợng khách hàng rộng nên loại hình cho vay này đang dần khẳng định đợc vai trò của mình đối với hoạt động của Ngân hàng thơng mại, trong tơng lai nó sẽ trở thành hoạt động quan trọng và mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng. 3. Vai trò của cho vay tiêu dùng. 3.1 Vai trò đối với ngời tiêu dùng. Thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, ngời tiêu dùng đặc biệt là những ng- ời có thu nhập trung bình và thấp có khả năng mua sắm những hàng hoá cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện đời sống. Thực tế cho thấy rằng, một con ngời trởng thành hay có gia đình đều có những nhu cầu thiết yếu có giá trị cao nh: nhà, xe,và các nhu cầu có giá trị thấp hơn nh: tiện nghi sinh hoạt, học hành, hôn lễ, ma chay,Tuỳ theo nhu cầu của từng ngời mà quy mô của các nhu cầu này khác nhau nhng nhất thiết ai cũng phải có những nhu cầu đó. Những nhu cầu này nếu đợc thoả mãn từ lúc còn trẻ thì thời gian thoả mãn kéo dài hơn, mọi ngời sẽ đỡ vất vả hơn. Nhng một bộ phận không nhỏ dân c từ lúc còn trẻ thì cha có đủ khả năng thanh toán do họ cần có thời gian để tích luỹ tiền, khi có đủ tiền thì thời gian hởng thụ tài sản đó giảm. Do vậy ngời tiêu dùng sẽ tìm cách phối hợp khéo léo giữa thoả mãn nhu cầu của mình ở hiện tại và khả năng thanh toán ở hiện tại và tơng lai. Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc vay tiền trớc của Ngân hàng để tiêu dùng khiến chúng ta phải trả lãi thực chất cũng chỉ là cách quy đổi luồng tiền mà chúng ta sẽ có ở một thời điểm nào đó trong tơng lai về thời điểm hiện tại. Vì những nguyên nhân trên ta có thể khẳng định ngời tiêu dùng là ngời đợc hởng trực tiếp và nhiều nhất những lợi ích mà hình thức cho vay tiêu dùng mang lại khi ngân hàng mở rộng loại hình này với điều kiện họ không lạm dụng nó để chi tiêu vào những việc không chính đáng vì nếu không sẽ làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tơng lai. 3.2 Vai trò đối với Ngân hàng thơng mại. Đối với Ngân hàng thơng mại, hai nghiệp vụ quan trọng nhất của nó là nhận tiền gửi và cho vay. Khi đã huy động đợc tiền gửi rồi thì Ngân hàng cần phải khai thác nguồn tiền gửi này để đảm bảo khả năng chi trả chi phí huy động. Để làm đ- ợc điều này các Ngân hàng phải khai thác triệt để thị trờng tín dụng, nghĩa là phải tìm cách thoả mãn tốt nhất, nhiều nhất nhu cầu tín dụng của nền kinh tế. Nh vậy, phát triển cho vay tiêu dùng là một biện pháp tốt để mở rộng thị trờng cho các Ngân hàng thơng mại. Bên cạnh đó mục tiêu hoạt động của ngân hàng là tối đa hoá lợi nhuận, lĩnh vực nào có lợi nhuận thì ngân hàng sẽ không từ chối. Trong khi đó cho vay tiêu dùng có số món vay nhiều nên có thể chia sẻ rủi ro, đồng thời cho vay tiêu dùng [...]... sản cho ngời tiêu dùng Công ty bán lẻ bán bộ chứng bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ Ngời tiêu dùng thanh toán tiền nợ vay cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số u điểm sau: Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng Cho phép Ngân hàng tiết kiệm, giảm đợc chi phí trong cho vay - - - Là nguồn gốc mở rộng quan hệ với khách hàng. .. thoái áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phơng thức này tiền vay đợc thanh toán cho khách hàng chỉ một lần khi đến hạn Thông thờng các khoản vay tiêu dùng phi trả góp có giá trị nhỏ và thời gian vay không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc... 1000 Ngân hàng và các chi nhánh đại lý tại 85 quốc gia trên thế giới, 100 Ngân hàng bao gồm Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng Ngời nghèo tại Việt Nam Năm 2002, Ngân hàng Ngoại thơng đã triển khai dịch vụ E-bank, thanh toán điện tử giữa Ngân hàng Ngân hàng thơng mại và các đại lý Cung cấp dịch vụ VCBMoney cho các Ngân hàng, các khách hàng. .. khách hàng, tạo ra hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng Còn đối với khách hàng có thể đợc hởng các dịch vụ khác của ngân hàng, nếu khách hàng có chất lợng tín dụng tốt thì sẽ trở thành đối tợng đợc u đãi của Ngân hàng 5 Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà Ngân hàng cung cấp 5.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng Theo phơng thức nhận tiền vay này, nếu khách hàng đã đợc Ngân. .. làm cho tình trạng lạm phát ngày càng xấu thêm Nh vậy ta có thể khẳng định cho vay tiêu dùng là một hớng đi tốt cho các Ngân hàng thơng mại cũng nh nền kinh tế, vì vậy cần có những giải pháp hữu hiệu để thúc đẩy sự phát triển của loại hình cho vay này 4 Phân loại cho vay tiêu dùng Việc phân loại cho vay tiêu dùng đợc thực hiện dựa trên một số tiêu thức sau 4.1 Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng. .. tài sản cho ngời tiêu dùng Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số u điểm sau: + Cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng có thể tận dụng đợc sở trờng của cán bộ tín dụng Những ngời này thờng đợc đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng nên các quyết định tín dụng trực tiếp từ ngân hàng thờng có chất... chính ngân hàng VCB cung cấp dịch vụ Sub-member cho các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài cha đợc trực tiếp tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng qua hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng của NHNN Ngân hàng Ngoại thơng có thể đóng các vai trò là: Ngân hàng thông báo LC Ngân hàng thơng lợng Ngân hàng trả tiền Ngân hàng xác nhận Ngân hàng tiêu thụ tiền mặt ngoại thanh toánệ Ngân hàng nhờ... ra, ngời tiêu dùng không trả đợc nợ thì Ngân hàng buộc phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ Trong trờng hợp này nếu có thoả thuận trớc thì Ngân hàng có thể bán lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình cha đợc thanh toán, kèm với tài sản đã đợc ngời tiêu dùng sử dụng trong một thời gian nhất định Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực... c trú Cho vay tiêu dùng c trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi c trú Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch, y tế, 4.2 Căn cứ vào phơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả... chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng kỳ, khách hàng đợc Ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua những khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Ngân hàng . Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại I. Nhu cầu vay tiêu dùng của dân c và các nguồn cho vay tiêu dùng. 1. Khái niệm về cho vay tiêu. tiền vay cho Ngân hàng. So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số u điểm sau: + Cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng có