Thực trạng hoạt động tín dụng và tình hình RRTD tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam II.1. Khái quát về Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam II.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam . Ngân hàng Công Thơng Việt Nam đợc thành lập năm 1988, là ngân hàng th- ơng mại quốc doanh, đợc nhà nớc xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt. Tính đến hết năm 1999, Ngân hàng có mạng lới kinh doanh rộng lớn với 2 Sở giao dịch, 96 chi nhánh, 153 phòng giao dịch và 348 quỹ tiết kiệm ở hầu hết các tỉnh, thành phố, trung tâm thơng mại trong cả nớc. Các đơn vị hành chính sự nghiệp bao gồm: Vân phòng đại diện tại Thành phố Hồ Chí Minh, Trung tâm đào tạo, Trung tâm Công nghệ thông tin. Ngoài ra Ngân hàng Công Thơng Việt Nam còn lập Công ty cho thuê tài chính, tham gia sáng lập và góp vốn trong các đơn vị liên doanh trong lĩnh vực ngân hàng nh Ngân hàng Indovina, công ty cho thuê tài chính quốc tế Việt Nam. Khách hàng chính của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam là các tổ chức kinh tế kinh doanh trong lĩnh vực sản xuất Công nghiệp, Xây dựng, Giao thông vận tải, bu chính viễn thông, Thơng mại, dịch vụ .và các khách hàng cá nhân tại các khu tập trung dân c (Thành phố, thị xã). Ngân hàng Công Thơng Việt Nam có quan hệ đại lý với 450 ngân hàng trên khắp các châu lục và là thành viên chính thức của Hiệp hội các ngân hàng châu á, thành viên của Hiệp hội thanh toán viễn thông liên hàng toàn cầu (Swift), thành viên chính thức của Hiệp hội Visa, Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội công nghiệp thơng mại Việt Nam Có thể phân chia quá trình phát triển của Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Th- ơng Việt Nam thành 3 giai đoạn chủ yếu sau: Từ năm 1988 đến 1/4/1993 Từ 1/4/1993 đến 31/12/1998 Từ 1/1/1999 đến nay II.1.1.1. Giai đoạn thứ nhất: Từ năm 1988 đến 1/4/1993 Là Ngân hàng Công Thơng Hà Nội. Trong giai đoạn này, cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng còn nghèo nàn, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, kinh doanh đối nội là chủ yếu, kinh doanh đối ngoại cha phát triển. Đội ngũ cán bộ đợc đào tạo trong cơ chế cũ, đông về số lợng song lại yếu về chất lợng, nhất là kiến thức và kinh nghiệm kinh doanh trong cơ chế thị trờng. Về quy mô hoạt động còn khiêm tốn. Cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động tính đến ngày 31/9/1993 đạt 522 tỷ VNĐ. Tổng d nợ cho vay tính đến ngày 31/9/1993 đạt 323 tỷ VNĐ. II.1.1.2.Giai đoạn hai: Từ 1/4/1993 đến ngày 31/12/1998 Sát nhập với Ngân hàng Công Thơng Trung ơng có tên là Hội sở Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Giai đoạn này, cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của Hội sở đợc tăng cờng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khá phong phú, ngoài cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn còn có nhiều loại cho vay mới ra đời nh: Cho vay tài trợ uỷ thác, cho vay thanh toán công nợ, đồng tài trợ .Kinh doanh đối ngoại đã phát triển mạnh. Đội ngũ cán bộ đợc đào tạo lại và thích ứng dần với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trờng. II.1.1.3. Giai đoạn thứ 3: từ ngày 1/1/1999 đến nay Hội sở đợc tách ra theo Quyết định số 134/QĐ HĐQT- NHCT VN và mang tên Sở Giao Dịch I, hạch toán phụ thuộc. Trong giai đoạn này, hoạt động kinh doanh của Sở Giao Dịch I phát triển mạnh trên tất cả các mặt nghiệp vụ, áp dụng giao dịch tức thời trên máy tính tại tất cả các điểm huy động vốn, mở rộng mạng lới kinh doanh, phát triển các dịch vụ mới. Năm 2001 Sở Giao Dịch đã mở phòng giao dịch số 1 và tổ nghiệp vụ bảo hiểm. Nguồn vốn huy động trong giai đoạn này tăng 25 lần so với năm 1988, chiếm 20% tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Công Th- ơng Việt Nam. D nợ cho vay cũng tăng 40 lần so với năm 1988. II.1.2. Vị trí, nghĩa vụ quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam II.1.2.1. vị trí của Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam trong hệ thống ngân hàng công thơng Việt Nam. Trong những năm qua, Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam có vị trí quan trọng trong hệ thống Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Các chỉ tiêu kinh tế cơ bản luôn đứng đầu hệ thống Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, trong đó nguồn vốn luôn chiếm khoảng 20%, d nợ và đầu t đứng một trong hai vị trí đầu trong hệ thống Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Lợi nhuận hạch toán nội bộ luôn cao nhất, năm 2001 chiếm tới 50% trong toàn hệ thống. Sở luôn đợc chọn làm nơi thí điểm cho sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, là đầu mối cho các chi nhánh trên địa bàn để triển khai các chơng trình hợp tác của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam với các đối tác và bạn hàng. II.1.2.2. Nghĩa vụ và quyền hạn Nghĩa vụ Sử dụng có hiệu quả, bảo toàn , phát triển vốn và các nguồn lực của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam Tổ chức thực hiện hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả, phục vụ phát triển KT-XH của đất nớc. Thực hiện nghĩa vụ về tài chính theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Quyền hạn Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, dân c trong và ngoài nớc bằng VNĐ và ngoại tệ. Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các hình thức huy động vốn khác, phục vụ quá trình phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh ngân hàng. Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo cơ chế tín dụng của Ngân hàng Nhà nớc và theo quy định của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Chiết khấu thơng phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Thực hiện nhiệm vụ thanh toán quốc tế nh: thanh toán nhờ thu, thanh toán L/C, thanh toán L/C nhập khẩu, thông báo L/C xuất khẩu, bảo lãnh thanh toán, kinh doanh ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam và theo mức uỷ quyền. Thực hiện các dịch vụ ngân hàng nh: thanh toán, chuyển tiền trong nớc và ngoài nớc, chi trả kiều hối . Thực hiện chế độ an toàn kho quỹ, bảo quản tiền mặt, ngân phiếu thanh toán và các ấn chỉ quan trọng, đảm bảo chi trả tiền mặt ngân phiếu thanh toán chính xác, kịp thời. Thực hiện các dịch vụ t vấn về tiền tệ, quản lý tiền vốn, các dự án đầu t phát triển theo yêu cầu của khách hàng. Theo dõi, kiểm tra kho ấn chỉ của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, đảm bảo xuất kho ấn chỉ quan trọng cho các chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Việt Nam phí Bắc. Thực hiện một số nghiệp vụ khác do Ngân hàng Công Thơng Việt Nam giao II.1.2.3.Cơ cấu tổ chức Ban lãnh đạo Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam gồm có 1 giám đốc và 3 phó giám đốc. Sở có 9 phòng nghiệp vụ. Ta có sơ đồ sau: Giám đốc Phó Giám đốc 1 Phó Giám đốc 2 Phó Giám đốc3 Phòng cân đối tổng hợp Phòng kinh doanh Phòng kế toán tài chính Phòng kinh doanh đối ngoại Phòng TC TL CB Phòng kiểm tra kiểm toán Phòng ngân quỹ Phòng điện toán Phòng hành chính tổng hợp Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sở Giao Dịch I II.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam trong những năm gần đây. Trong những năm gần đây, nền kinh tế toàn cầu có nhiều biến động, các nớc có nền kinh tế phát triển hàng đầu nh Mỹ, Nhật Bản .tiếp tục suy giảm làm ảnh h- ởng lớn đến sự ổn định và phát triển kinh tế trong khu vực. Trong nớc, năm 2002, lĩnh vực tài chính tiền tệ có nhiều đổi mới quan trọng, trớc hết là trong điều hnàh chính sách tiền tệ đã chuyển từ cơ chế lãi suất ấn định sang lãi suất thoả thuận, tỷ giá ngoại tệ tơng đối ổn định góp phần làm giảm thiểu tâm lý găm giữ ngoại tệ. Bên cạnh đó, tình trạng thiếu tiền đồng kéo dài trong khi tốc độ cho vay tăng tr- ởng mạnh, đã buộc các NHTM phải đẩy lãi suất huy động vốn lên cao, ảnh hởng đến KQKD của toàn ngành ngân hàng. SGDI-NHCT VN cũng không nằm ngoài tác động đó, song với phơng châm phát triển-an toàn-hiệu quả, tình hình hoạt động kinh doanh của Sở đã đạt đợc một số kết quả đáng khích lệ thể hiện trên các mặt sau: II.1.3.1. Tình hình huy động vốn Tạo nguồn vốn là khâu quan trọng mở đờng tạo một mặt bằng vốn tăng trởng vững chắc. Trong những năm qua, SGDI-NHCT VN đã triển khai kịp thời nhiều hình thức huy động vốn với lãi suất phù hợp theo từng thời kỳ nh trái phiếu NHCT, kỳ phiếu, tiết kiệm dự thởng, khai thác tối đa nguồn tiền gửi thanh toán của các cá nhân và tổ chức kinh tế. Tiếp tục củng cố, nâng cấp và mở rộng thêm 2 quỹ tiết kiệm mới. Chính vì vậy mà trong nhiều năm liền Sở luôn là chi nhánh đứng đầu trong hệ thống NHCT VN. Nguồn vốn huy động từ Sở chiếm 20% tổng vốn huy động của cả hệ thống NHCT VN. Nguồn vốn tăng với tốc độ cao, đáp ứng đợc yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh của các tổ chức đơn vị kinh tế và cá nhân trên địa bàn. Bảng 1: Biến động của tổng nguồn vốn huy động đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 1.Tổng nguồn vốn 7.779 9.262 11.587 14.605 2.So sánh thời điểm sau với trớc 1.483 2.325 3.018 3.Tỷ lệ sau so với trớc 119% 125% 126% Qua bảng trên cho thấy khái quát về tình hình huy động vốn của SGD I- NHCT VN đó là sự tăng trởng của nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn. Năm 1999, tổng nguồn vốn huy động đợc là 7.779 tỷ đồng, đến cuối năm 2000 là 9.262 tỷ đồng, tăng thêm 1.483 tỷ đồng (tơng đơng 19%). Sang năm 2001 tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng và đạt 2.325 tỷ đồng (tăng 25%). Tốc độ tăng năm 2001 là cao hơn so với năm 2000, đó là một điều đáng mừng, nó cho thấy sự cố gắng nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên và ban lãnh đạo của Sở. Chuyển sang năm 2002, nguồn vốn huy động vẫn tăng nhanh và đạt 14.605 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2001 và chiếm tỷ trọng20% tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống NHCT VN. Với nguồn vốn dồi dào, SGD I không những chủ động đáp ứng đầy đủ vốn để cho vay, đầu t và tham gia đồng tài trợ những dự án lớn mà còn điều chuyển một khối lợng vốn lớn về NHCT VN để cho vay phát triển kinh tế đối với các tỉnh thành phố trong cả nớc. Sau khủng hoảng tài chính tiền tệ, nền kinh tế VN đã dần dần đi vào ổn định và phát triển. Ngời dân ngày càng tin tởng và hiểu rõ hơn lợi ích của ngân hàng. Qua các năm qua, Sở I đã có mức tăng trởng nguồn vốn khá lớn mặc dù sự tăng trởng nguồn vốn cha phản ánh đợc bản chất hoạt động kinh doanh của Sở là tốt hay xấu. Nhng với truyền thống, Sở đã xâm nhập thị trờng và có uy tín với khách hàng, tạo đà từng bớc phát triển trong khai thác nguồn vốn, mở rộng đầu t cho vay. Hiện nay, Sở I huy động nguồn vốn từ các nguồn chủ yếu sau: + Tiền gửi doanh nghiệp (cả VNĐ và ngoại tệ) với các loại không kỳ hạn và có kỳ hạn + Tiền gửi dân c + Tiền gửi khác. Bảng 2: Kết cấu nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) 1. Tiền gửi doanh nghiệp 6.256 67,5 8.113 70 10.817 74 2. Tiền gửi dân c 2.977 32 3.409 29,4 3.728 25,5 3. Tiền gửi khác 29 0,5 65 0,6 60 0,5 4. Tổng 9.262 100 11.587 100 14.605 100 Nhìn vào bảng 2 ta thấy, nếu so sánh cuối năm 2000 với cuối năm 2002 thì quy mô nguồn vốn huy động tăng đáng kể, khoảng 57,6%. Tiền gửi dân c mặc dù tỷ trọng có giảm qua các năm nhng số d thì lại liên tục tăng. Nguồn này đợc coi là nguồn đắt đỏ bởi chủ yếu là các khoản tiền tiết kiệm của cá nhân, ngân hàng không phải chịu chi phí với lãi suất cao, song nó lại là các khoản đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng. Tiền gửi doanh nghiệp là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Sở và tăng đều qua các năm, từ 6.256 tỷ đồng năm 2000 lên 8.113 tỷ đồng năm 2001 và đến cuối năm 2002 đạt 10.817 tỷ đồng. Tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế cao cho thấy các doanh nghiệp ngày càng tin tởng vào hoạt động kinh doanh của Sở, hơn nữa Sở đã tạo đ- ợc uy tín, đã thiết lập đợc mối quan hệ mật thiết với các khách hàng là tổ chức kinh tế. Tuy nhiên ngân hàng sẽ gặp phải khó khăn nếu khách hàng rút tiền với khối lợng lớn. Xét theo kỳ hạn, ta có bảng sau: bảng 3: Kết cấu nguồn vốn theo kỳ hạn đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) 1.Không kỳ hạn 5.236 56,5 6.903 59,6 9.518 65 2.Có kỳ hạn 4.026 43,5 4.684 40,4 5.087 35 3.Tổng 9.262 100 11.587 100 14.605 100 Ta thấy nguồn vốn huy động không kỳ hạn ngày càng gia tăng cả về số lợng và tỷ trọng, từ 5.236 tỷ đồng năm 2000 đến 9.518 tỷ đồng vào năm 2002, tức là tăng lên 81,8%. Đặc điểm chủ yếu của nguồn vốn này là chi phí thấp, đây là lợi thế giúp Sở giảm chi phí đầu vào song đó lại là nguồn có tính ổn định thấp, Sở phải luôn kiểm soát. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ ta có: Bảng 4: Kết cấu nguồn vốn theo loại tiền gửi Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) 1.Nội tệ 6.943 75 8.940 77 11.934 81,7 2.Ngoại tệ quy VNĐ 2.319 25 2.647 23 2.671 18,3 3.Tổng 9.262 100 11.587 100 14.605 100 Thờng chiếm khoảng 18-25% nguồn vốn huy động. Khối lợng vốn huy động bằng ngoại tệ tăng dần theo các năm, có thể giải thích là do trong những năm gần đây, tỷ giá ngoại tệ tơng đối ổn định, góp phần làm giảm thiểu tâm lý găm giữ ngoại tệ. Bên cạnh đó là sự hấp dẫn của lãi suất tiền gửi ngoại tệ. Nguồn tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ tăng tạo thuận lợi cho Sở đảm bảo nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay ngoại tệ của doanh nghiệp. Tuy nhiên nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ, trong thời gian tới Sở cần sử dụng nhiều biện pháp hấp dẫn hơn nữa để thu hút nguồn ngoại tệ lớn hơn từ dân chúng. II.1.3.2.Tình hình tín dụng Từ năm 2000, nhiều cơ chế mới về tín dụng và bảo lãnh đã có những cởi mở, tháo gỡ cho ngân hàng và doanh nghiệp. Cũng từ năm 2000, SGD I-NHCT VN đã bắt đầu thực hiện phơng châm phát triển-an toàn-hiệu quả. Hoạt động cho vay và đầu t của Sở đã từng bớc phát triển, tốc độ tăng trởng d nợ khoảng 20% mỗi năm. NQH mới phát sinh không đáng kể. Trong những năm qua, với nguồn vốn huy động đợc dồi dào, Sở đã tập trung đầu t vào các dự án khả thi của các ngành chủ đạo trong nền kinh tế , các dự án trọng điểm của chính phủ, góp phần tích cực vào sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc nh ngành Điện, ngành Than, Bu chính viễn thông, GTVT, Dệt may, Giấy, Xi măng, Thép, Vật liệu Xây dựng, hạ tầng giao thông, các công trình lớn của ngành dầu khí. Đẩy mạnh việc tham gia đồng tài trợ các dự án trọng điểm của nhà nớc, tiếp tục thực hiện chơng trình cho vay theo chỉ định của chính phủ, các chơng trình tín dụng có ý nghĩa chính trị xã hội. Tính đến 31/12/2002, tổng d nợ cho vay và đầu t của Sở đạt 2.806 tỷ đồng, trong đó d nợ cho vay nền kinh tế đạt 2.060 tỷ đồng, tăng 563 tỷ đồng so với năm 2001, đạt tốc độ tăng 37,7%. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, với chính sách khách hàng hợp lý, Sở không những giữ vững đợc khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm đợc nhiều khách hàng mới, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Trong năm 2002, đã có 17 khách hàng mới là các doanh nghiệp lớn và nhiều khách hàng t nhân đến vay vốn, do đó d nợ tăng thêm hàng trăm tỷ đồng. Nhìn chung công tác tín dụng đã đạt đợc mục tiêu đề ra, phù hợ với định h- ớng phát triển của đất nớc, qua đó thúc đẩy sản xuất kinh doanh các ngành khác và chất lợng tín dụng đợc nâng cao. Hoạt động tín dụng của Sở sẽ đợc phân tích cụ thể trong phần sau của chơng. II.1.3.3.Tình hình kinh doanh đối ngoại Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Sở không ngừng đợc đẩy mạnh. Trong năm 2002 đã mua 380 triệu USD với doanh số mua bán ngoại tệ tăng trên 17% so với năm 2001. Đạt đợc kết quả đó là do nhiều yếu tố, trong đó phải kể đến là điều kiện khách quan tơng đối thuận lợi, tỷ giá ngoại tệ tơng đối ổn định, cả năm chỉ tăng khoảng 2,1%, thấp xa so với tốc độ tăng của năm 2001 là 3,8%, góp phần làm giảm tâm lý găm giữ ngoại tệ. Thêm vào đó, lợng kiều hối từ nớc ngoài chuyển về nhiều cũng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho Sở I trong việc mua và cân đối ngoại tệ. Lợng ngoại tệ mua đợc, Sở không chỉ đáp ứng thoả mãn 100% nhu cầu mua ngoại tệ của khách hàng nhập khẩu các mặt hàng thiết yếu mà còn bán [...]... này kỹ hơn vào phần tình hình rủi ro tín dụng sau II.3 Tình hình rủi ro tín dụng tại SGDI-NHCT VN II.3.1 Tình hình rủi ro tín dụng RRTD luôn là vấn đề đợc quan tâm đặc biệt với mọi ngân hàng Theo nguyên tắc tín dụng ngân hàng, khách hàng để đợc vay vốn thì cần đảm bảo 3 nguyên tắc: phải có tài sản đảm bảo, phải cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích và đặc biệt là phải đảm bảo hoàn trả cả vốn và lãi khi... khách hàng truyền thống, việc mở rộng quan hệ tín dụng với những khách hàng tiềm năng là cần thiết Để không ngừng mở rộng quy mô tín dụng trong sự đảm bảo an toàn tín dụng, Sở phải thiết lập đợc quan hệ với những khách hàng hoạt động có hiệu quả, có uy tín trong hoạt động Nh vậy công tác thẩm định khách hàng, kiểm soát việc sử dụng vốn vay phải đợc đặt lên hàng đầu NQH phân theo thời gian của SGDI-NHCT... đến hạn Tuy nhiên, trên thực tế, dới tác động của nhiều yếu tố, các HĐTD luôn bị vi phạm Các ngân hàng phải đối mặt với RRTD Một trong những biểu hiện đầu tiên và quan trọng nhất của RRTD là tình trạng NQH, NKĐ Đây là tình trạng phổ biến của các NHTM nói chung và SGDI-NHCT VN nói riêng phải đối mặt Dới đây là tình trạng RRTD của Sở trong 3 năm gần đây và đợc đánh giá qua một vài chỉ tiêu sau: Chỉ tiêu... có tính khả thi gây ra NQH cho ngân hàng Do hoạt động kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng không đợc tốt Lợng khách hàng quan hệ với Sở chủ yếu tập trung vào một số khách hàng lớn, nên việc phân tán rủi ro gặp nhiều khó khăn, chất lợng tín dụng cha đợc tốt NQH, NKĐ vẫn còn cao so với quy định mặc dù không có phát sinh thêm và đã có nhiều biện pháp tích cực để thu hồi Ngân hàng còn quá tin tởng vào... lỗ lâm vào tình trạng phá sản, không có khả năng trả nợ ngân hàng Các đơn vị này đã phải gán số bất động sản này cho ngân hàng và ngân hàng đã phải chịu gánh nặng về số tài sản xiết nợ đến nay vẫn cha xử lý hết Hệ thống pháp lý ban hành cha đáp ứng đợc yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trờng dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân đã lợi dụng sơ hở để cố tình làm sai,... toà án Nhận thức của khách hàng trong việc trả nợ cho ngân hàng là không cao, việc chấp hành pháp luật cha đầy đủ nên ngân hàng rất khó khăn trong việc thu hồi nợ khi mà ngời vay cố tình chây ì, dây da không chịu trả nợ cho ngân hàng Hiện nay, DNNN vay vốn ngân hàng vẫn không phải thế chấp, vốn tín dụng tập trung lớn mà nhiều DNNN hoạt động không hiệu quả, làm ăn thua lỗ, hàng tồn kho, không tiêu thụ... dụng của SGD INHCT VN Trong những năm gần đây, nền kinh tế nớc ta đã có những bớc tăng trởng khá nhng cha ổn định, tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng bằng biện pháp nh hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, hạ thấp lãi suất nhằm thu hút khách hàng có xu hớng gia tăng đã gây không ít khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói chung và SGDI-NHVT VN nói riêng Song do xác định là đầu mối giao. .. Mỹ: 245,6 tỷ đồng Các hình thức trên, đó chỉ là biểu hiện quy mô tín dụng của Sở Mặc dù d nợ tăng đều qua các năm nhng điều đó cha đủ để nói lên chất lợng tín dụng của Sở Ta cần quan tâm đến chỉ tiêu NQH Cụ thể là tỷ lệ NQH Nó thể hiện chất lợng công tác tín dụng và rủi ro các khoản cho vay mà ngân hàng gặp phải Tỷ lệ NQH (%) = NQH/D nợ Ta có bảng sau: Bảng 11: Tỷ lệ NQH của SGDI-NHCT VN Đơn vị: tỷ... chế trong công tác quản lý RRTD Vậy nguyên nhân là từ đâu? II.3.2.1 Nguyên nhân từ bản thân SGDI-NHCT VN Trình độ của cán bộ tín dụng còn non yếu là một nguyên nhân hết sức cơ bản đòi hỏi Sở phải chú trọng đặc biệt Một số cán bộ tín dụng không đủ sức thẩm định tính khả thi của dự án, kết quả thẩm định dựa trên những thông tin do khách hàng cung cấp và phân tích, nên mang tính hình thức cha thực sự đóng... phép của các NHTM Có đợc kết quả đó la do Sở luôn quan tâm tới chất lợng tín dụng Bên cạnh việc thực hiện nghiêm túc các quy chế chế, quy trình tín dụng, Sở còn đặc biệt chú trọn tới khâu thẩm định dự án vay vốn, tăng cờng kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng Định kỳ hàng tháng, hàng quý rà soát phân tích chất lợng các khoản nợ vay, trên cơ sở đó kịp thời điều chỉnh hớng đầu t, đảm . Thực trạng hoạt động tín dụng và tình hình RRTD tại Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam II.1. Khái quát về Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công. Công Thơng Việt Nam II.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thơng Việt Nam . Ngân hàng Công Thơng Việt Nam đợc thành