Thực trạng hoạt động tín dụng với các DNVVN tại VIBank. 2.1. Những nét khái quát về Ngân hàng Th ơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIBank) 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển VIBank . 2.1.1.1. Quá trình hình thành Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam đợc thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam với: Tên tiếng Việt : Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam. Tên gọi tắt : Ngân hàng Quốc Tế Tên giao dịch quốc tế: Vietnam International Bank VIBank. Ngày 18/09/1996, VIBank chính thức khai trơng hoạt động Hội sở tại số 5 Lê Thánh Tông, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội với tổng số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng, hình thức sở hữu cổ phần và thời gian hoạt động là 99 năm. Các cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm: + Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam. + Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. + Công ty cổ phần đại lý FORD Hà Nội. + Các cá nhân, chủ DN hoạt động kinh doanh thành đạt tại Việt Nam và trên trờng quốc tế. Trong quá trình hoạt động hơn 8 năm, hoạt động của VIBank đợc mở rộng ra các khu vực. Vì vậy, để thuận lợi cho quá trình giao dịch và hoạt động của các Chi nhánh, Hội sở chính đợc chuyển về 64 68 Lý Thờng Kiệt, quận Hai Bà Trng, thành phố Hà Nội. 2.1.1.2. Lịch sử phát triển VIBank Từ khi thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ 18/09/1996 đến cuối năm 2004, sau hơn 8 năm VIBank không ngừng phát triển về cả số lợng các Chi nhánh cũng nh mở rộng các hoạt động. - Trong hơn 8 năm hoạt động, đến cuối năm 2004, VIBank đã nâng tổng số vốn điều lệ của mình từ 50 tỷ đồng lên là 250 tỷ đồng. - Từ chỗ hoạt động với duy nhất Hội sở chính, với sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của toàn thể ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên, mạng lới hoạt động trong nớc của Ngân hàng đã đợc mở rộng. Số lợng các Chi nhánh tăng nhanh, không chỉ hoạt động trên địa bàn Hà Nội, mà hiện nay VIBank đã mở rộng mạng lới Chi nhánh ra các tỉnh ngoài. Cụ thể: Cuối năm 2004 VIBank đã mở thêm 01 Chi nhánh VIBank Hoàn Kiếm tại Hà Nội nâng số Chi nhánh trên địa bàn Hà Nội lên 07 Chi nhánh. ở tỉnh ngoài, VIBank mở thêm 01 chi nhánh tại thành phố Đà Nẵng. Nh vậy, tính đến cuối năm 2004, ngoài Hội sở chính VIBank có hệ thống Chi nhánh rộng lớn với 07 Chi nhánh tại Hà Nội, 06 Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh, 01 Chi nhánh tại thành phố Đà Nẵng và 01 Chi nhánh tại thành phố Hải Phòng. Theo dự kiến, quý II năm 2005, VIBank sẽ tiếp tục mở thêm 01 chi nhánh tại tỉnh Khánh Hoà. - Ngoài ra, VIBank tổ chức đợc bộ máy hoạt động phù hợp với yêu cầu phát triển: Thành lập các phòng ban chuyên trách đảm nhiệm các nhiệm vụ khác nhau, phân quyền rõ ràng, chuyên môn hoá. - Số lợng cán bộ nhân viên Ngân hàng Quốc Tế tăng nhanh. Năm 2003 là 159 nhân viên thì đến đầu năm 2005 gần 350 nhân viên. Đội ngũ nhân viên đợc đào tạo cơ bản về chuyên môn và nghiệp vụ với trình độ đại học và trên đại học. Với đội ngũ cán bộ nhân viên nh vậy, nguồn nhân lực của VIBank luôn đợc đánh giá cao và sẽ là một trong số những tiền đề quan trọng trong chíên lợc phát triển của VIBank. - Nhiều năm liên tục VIBank đợc xếp loại A theo các tiêu chí về vốn, quản lý tài sản, khả năng thanh toán, lợi nhuận và năng lực quản trị điều hành do Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ban hành. - Luôn hoạt động an toàn - hiệu quả - liên tục tăng trởng, VIBank đã xây dựng đợc cơ sở khách hàng vững mạnh, trong đó nòng cốt là các DNVVN, các cá nhân và hộ gia đình khá giả trên các địa bàn. - Hoạt động trong môi trờng cạnh tranh gay gắt, nhng VIBank đã có những phát triển vợt bậc. Mạng lới thanh toán Quốc Tế không ngừng đợc mở rộng trên phạm vi toàn cầu. Hiện nay, VIBank đã thiết lập quan hệ đại lý với 108 Ngân hàng hoạt động trên 42 quốc gia nh: Australia, Canada, Pháp, Đức (Phụ lục 1 ). 2.1.2. Khái quát về cơ cấu, bộ máy tổ chức VIBank. Do hình thức sở hữu của VIBank là loại hình doanh nghiệp cổ phần, vì vậy bộ máy cơ cấu tổ chức của toàn hệ thống VIBank cơ cấu tơng tự doanh nghiệp cổ phần: với hoạt động của Hội đồng Quản trị, Ban kiểm soát. VIBank hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Trong đó, Hội đồng quản trị của VIBank hiện tại bao gồm 6 thành viên. Ban kiểm soát bao gồm 3 thành viên, một Tổng giám đốc và 1 phó Tổng giám đốc. Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Đại hội cổ đông Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Các uỷ ban cao cấp Tổng giám đốc Phòng kiểm tra, kiểm soát Phòng Tài chính Kế toán Khối Quản lý tín dụng Phòng Nhân sự Hành chính Khối khách hàng DN Phòng Công nghệ Thông tin Khối Khách hàng CN Phòng KHTH và pháp chế Khối Treasury Khối Mạng lới BH Sở Giao dịch và các Chi nhánh 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại VIBank Trong những năm gần đây, mặc dù nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn: nạn dịch SARS, dịch cúm gà nhng trong hai năm 2003 và 2004, nền kinh tế Việt Nam tăng trởng khá ổn định, mức tăng trởng GDP năm 2003 là 7.24%. Nền kinh tế tăng trởng ổn định mang đến cơ hội thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngành NH. Bên cạnh đó, trong năm 2003 2004 Ngân hàng Nhà N- ớc tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia tạo môi trờng thuận lợi cho tất cả cả các NHTM phát triển hoạt động kinh doanh. Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, VIBank đã không ngừng đẩy nhanh tiến trình cải cách về mọi mặt để có thể đứng vững và phát triển. Cụ thể: VIBank có những chính sách hợp lý để tăng năng lực tài chính, đầu t cho công nghệ thông tin, đổi mới cơ cấu tổ chức - cơ chế quản lý, phát triển nguồn nhân lực dồi dào có chất lợng cao, phát triển các dịch vụ Ngân hàng hiện đại, không ngừng mở rộng mạng lới kinh doanh ( không chỉ trong nớc mà còn trên phạm vi Quốc Tế), chú trọng công tác tiếp thị, khuyến mại và nhiều dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng. Chính vì vậy, trong thời gian này, tình hình tài chính cũng nh thị trờng khách hàng của VIBank khá lành mạnh và ổn định. Bên cạnh những thành tích đạt đợc, VIBank vẫn vấp phải những khó khăn, thử thách trong việc phát triển hoạt động kinh doanh, cơ cấu tổ chức, nhân sự. Với sự nỗ lực, cố gắng của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban cố vấn, Ban điều hành và gần 350 cán bộ nhân viên toàn hệ thống VIBank đã đa VIBank vợt qua những khó khăn thử thách và đạt đợc những kết quả đáng khích lệ trong các hoạt động. 2.1.3.1. Tình hình huy động vốn Hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng đối với tất cả các NHTM hiện đại. Đây là hoạt động tiền đề, cơ sở quyết định sự thành công hay thất bại của các NHTM. Huy động đợc nguồn vốn với chi phí thấp luôn là mục tiêu của các NHTM trong đó có VIBank. Từ quan điểm trên, VIBank luôn chủ động khai thác nguồn vốn hợp lí để phát triển. Năm 2003 2004 là 2 năm đánh dấu sự phát triển vợt bậc của VIBank. Có thể thấy kết quả hoạt động thông qua bảng số liệu sau đây: Bảng 2: Kết quả huy động vốn của VIBank Đơn vị: Triệu đồng Cuối năm 2000 2001 2002 2003 2004 Tổng nguồn vốn 1.222.360 1.276.128 1.813.964 1.987.642 4.111.548 Vốn chủ sở hữu 90.243 88.345 86.862 196.200 302.423 Vốn điều lệ - - 75.810 175.000 250.000 ( Nguồn Website: www. vib.com. vn swift: VNIBVNVX) Qua bảng số liệu trên có thể thấy rằng: + Nếu những năm đầu tốc độ tăng của nguồn vốn chỉ đạt khoảng 4,4 lần thì đến năm 2004 tốc độ tăng đã đạt 206,86% so với năm 2003, vợt kế hoạch 106,86%. Vốn chủ sở hữu cũng tăng với tốc độ cao, khoảng 302.423 triệu đồng vào năm 2004, tăng 3,3512 lần so với năm 2000. Sở dĩ nguồn vốn tăng nhanh nh vậy là do VIBank đã chú trọng công tác huy động vốn, có các chính sách huy động vốn phù hợp: áp dụng chơng trình lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi và kỳ hạn gửi (với mức tiền gửi từ 50 triệu đồng hay từ 100 ngàn USD khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn 3 tháng sẽ có cơ hội nhận đợc lãi suất kỳ hạn 6 tháng, gửi tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng có cơ hội nhận lãi suất kỳ hạn 9 tháng), từ ngày 01/02/2005 VIB chính thức áp dụng mức lãi suất mới cho tiền gửi tiết kiệm tại các trụ sở giao dịch trên toàn quốc làm cho hoạt động huy động thêm sôi nổi. + Chỉ với 50 tỷ đồng vốn điều lệ khi thành lập thì tới năm 2004, VIBank đã tăng vốn điều lệ của mình lên 250 tỷ đồng, tăng gấp 5 lần. Tốc độ tăng của vốn điều lệ không những đáp ứng thêm nguồn vốn cho yêu cầu phát triển kinh doanh của VIBank (đặc biệt vốn trung và dài hạn), bảo đảm an toàn vốn khi mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn tạo đièu kiện để VIBank nâng cấp cơ sở vật chất, kĩ thuật, công nghệ, hạ tầng tạo thế mạnh lớn cho VIBank trong chiến lợc cạnh tranh, nâng cao năng lực cạnh tranh. + Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân c năm 2003 là 1040.838 triệu đồng tăng 1,5752 lần so với năm 2002 là 660.755 triệu đồng. Những kết quả trên có đợc khẳng định các chính sách hoạt động của VIBank khá phù hợp trong giai đoạn hiện nay: Chính sách lãi suất linh hoạt, sản phẩm cung cấp trên thị trờng phong phú, đa dạng, có sức hút lớn đối với công chúng. Hoạt động trên địa bàn Hà Nội Trung tâm thơng mại cả nớc nơi có nhiều NHTM cùng hoạt động, nhng kết quả VIBank đạt đợc cho thấy VIBank xứng đáng là một trong những NHTM Cổ phần hàng đầu trong số các NHTM cổ phần trong cả nớc. 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng Từ khi thành lập, dới sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị và Ban điều hành, VIBank xác định đối tợng khách hàng chủ yếu của mình là các DNVVN, các cá nhân và hộ gia đình giàu có trên các địa bàn nên đã có các chính sách sử dụng vốn hiệu quả. VIBank tập trung chủ yếu vào tài trợ cho các khách hàng truyền thống, cho vay mở rộng sản xuất, kinh doanh hoặc đầu t theo chiều sâu. Bên cạnh đó, VIBank cũng chú trọng khai thác nhóm khách hàng tiềm năng thông qua các chính sách, biện pháp phù hợp nh: quảng cáo, Marketing, cung cấp các dịch vụ thuận tiện của VIBank . Nhờ các chính sách trên, đến 31/12/2004 d nợ tín dụng của VIBank đạt 2.191.592 triệu đồng tăng 102,144% so với 1.084.174 triệu đồng vào năm 2003. Trong đó: + Tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn khá cân bằng: Tín dụng ngắn hạn chiếm khoảng 57,29% còn lại tín dụng trung và dài hạn chiếm 42,71%. + Tổng d nợ tín dụng doanh nghiệp tại thời điểm 31/12/2003 là 783.100 triệu đồng chiếm 72,23% tổng d nợ tín dụng và tăng 85.300 triệu đồng so với năm 2002 là 697.800 triệu đồng. Trong đó các DNVVN chiếm tỷ lệ lớn. + Tổng d nợ tín dụng cá nhân tại thời điểm 31/12/2003 là 301.074 triệu đồng chiếm 27,77% tổng d nợ tín dụng, tăng 179.500 triệu đồng so với năm 2002. + D nợ quá hạn tới thời điểm 2004 chiếm tỷ trọng 1,75% trên tổng d nợ. Việc tăng trởng liên tục tỷ lệ d nợ tại VIBank trong thời gian qua có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Không những tháo gỡ khó khăn cho các DNVVN còn góp phần thuc đẩy quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá theo hớng Xã hội chủ nghĩa. 2.1.3.3. Hoạt động đầu t Mặc dù hoạt động đầu t không phải là thế mạnh và nguồn thu lớn của VIBank nhng năm 2003 2004 hoạt động đầu t của VIBank tơng đối phát triển. Trong 2 năm này, hoạt động của các công ty có vốn góp của VIBank khá tốt chứng tỏ khả năng mở rộng phạm vi đầu t là khả quan. + Tỷ lệ đầu t chứng từ, giấy tờ có giá (tín phiếu, công trái) chiếm 24% vốn đầu t sinh lời, đóng góp 25% tổng thu nhập từ lãi của VIBank năm 2004. + Bên cạnh đó, VIBank còn quan tâm phát triển hoạt động đầu t bằng cách đầu t hùn vốn liên doanh, liên kết vào các công ty lớn nh: CTy Cổ phần bảo hiểm Bu địên (4,8%), CTy Cổ phần Sacom (0,06%), Cty Cổ phần Viễn thông VTC (6,67%), Cty Trách nhiệm hữu hạn ITRACO ( 11,04%), Cty Trách nhiệm hữu hạn đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng (11,11%), Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Gia Định ( 1,10%) + Hoạt động đầu t trên thị trờng liên Ngân hàng vừa đảm bảo cho VIBank có khả năng thanh khoản cao vừa tối u hoá hiệu quả nguồn ngoại tệ huy động thông qua nghiệp vụ hoán đổi lấy VND. Mặc dù đã chú trọng phát triển hoạt động đầu t song trong hai năm 2003 2004 hoạt động đầu t của VIBank còn khá thấp so với hoạt động đầu t của các NHTM khác, đặc biệt là các NHTM quốc doanh. Để tạo thế cân bằng giữa các hoạt động của mình VIBank đang có những định hớng, chính sách đẩy mạnh hoạt động đầu t của mình để hoạt động đầu t thực sự trở thành nguồn thu ổn định, bền vững. 2.1.3.4. Hoạt động dịch vụ Tổng doanh số hoạt động thanh toán Quốc Tế của VIBank trong hai năm 2003 2004 tăng mạnh so với năm 2002. Bảng 3: Tăng trởng thanh toán Quốc Tế giai đoạn 2000 2003 Đơn vị: Triệu USD Năm 2000 2001 2002 2003 Doanh số 53,69 47,66 59,28 81,66 ( Nguồn: Báo cáo thờng niên VIBank) Năm 2003, cơ cấu thanh toán L/C chiếm 48% trong cơ cấu thanh toán Quốc tế của VIBank, tăng gấp đôi so với năm 2002 trong đó doanh số thanh toán L/C xuất khẩu tăng 38%. Cơ cấu chuyển tiền chíêm 47% trong cơ cấu, cụ thể doanh số chuyển tiền đi tăng 33%, chuyển tiền đến tăng 59%. Cơ cấu nhờ thu chỉ chiếm 5%, nhờ thu hàng nhập khẩu tăng 20%. Do mở rộng hoạt động thanh toán Quốc Tế nên thu nhập từ phí dịch vụ thanh toán Quốc Tế toàn hệ thống VIBank tăng 46% so với năm 2002. Nguồn thu này đóng góp một phần khá lớn trong tổng nguồn thu của toàn hệ thống VIBank. Ngoài ra, VIBank còn tham gia hệ thống thanh toán bù trừ điện tử và mở rộng mạng lới thanh toán ra nhiều nớc trên thế giới. 2.1.3.5. Tình hình phát triển mạng lới chi nhánh Mạng lới chi nhánh trong nớc của VIBank không ngừng đợc mở rộng. Khi thành lập năm 1996 cho đến 2003, ngoài Hội sở tại Hà Nội, VIBank mở thêm 01 chi nhánh cấp I, 01 chi nhánh cấp II Gò Vấp tại thành phố Hồ Chí Minh, hoàn tất thủ tục nâng cấp chi nhánh VIBank trên cơ sở Phòng Giao dịch số 2 thuộc Hội sở. Các chi nhánh của VIBank đều hoạt động có hiệu quả với mức tăng trởng cao về huy động vốn và cho vay. Nh vậy, tính đến 21/12/2003 VIBank đã có tổng số 03 chi nhánh tại Hà Nội, 02 chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh. Đến 31/12/2004 mạng lới chi nhánhh của VIBank tiếp tục đợc mở rộng. Ngoài Hội sở chính tại Hà Nội VIBank có 07 chi nhánh Hà Nội, 06 chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, 01 chi nhánh Hải Phòng. Đầu năm 2005 VIBank mở thêm 01 chi nhánh tại thành phố Đà Nẵng, Theo dự kiến, quý II năm 2005 sẽ mở thêm 01 chi nhánh tại tỉnh Khánh Hoà. Mạng lới chi nhánh của VIBank không ngừng mở rộng song song với việc nâng cao chất lợng phục vụ toàn hệ thống, VIBank từng bớc khẳng định th- ơng hiệu của mình trong công chúng và trong toàn hệ thống NHTM Việt Nam. 2.1.3.6. Phát triển nguồn nhân lực Để phát triển hoạt động kinh doanh trong điều kiện mới, VIBank luôn luôn chú trọng tới công tác củng cố tổ chức lại bộ máy, triển khai một số chơng trình nhằm xây dựng nền tảng, nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ nhân viên. VIBank triển khai nghiên cứu, xây dựng mô hình cơ cấu tổ chức theo định hớng Ngân hàng đa năng, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch, phát triển các lĩnh vực có khả năng sinh lời cao, hình thành cơ cấu có chức năng quản lý rủi ro, hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Để thực hiện các định hớng trên, VIBank liên tục tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống, tuyển thêm nguồn nhân lực mới. Trung bình một cán bộ nhân viên tại VIBank đợc đào tạo 3,36 lần / năm. Nhờ những chính sách trên, đội ngũ cán bộ của VIBank đợc nâng cao chuyên môn, trình độ, làm việc nhiệt tình, hăng say 2.1.3.7. Kết quả kinh doanh Có thể khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của VIBank thông qua bảng số liệu sau đây: Bảng 4: Báo cáo kết quả kinh doanh của VIB giai đoạn 2000 2004 Đơn vị: Triệu đồng. Năm 2000 2001 2002 2003 2004 Tổng thu nhập 57.453 91.195 113.447 140.837 236.636 Tổng chi phí 40.365 80.970 106.352 120.102 195.486 LN trớc thuế 17.088 10.255 7.095 20.735 30.150 Thuế TNDN 5468,16 3.281,6 2.049 6.470 9.648 LN sau thuế 11.619,84 6.973,4 5.045 14.265 20.502 ( Nguồn: Báo cáo thờng niên VIBank) Trong đó, Tổng thu nhập của VIBank từ các nguồn: + Thu nhập từ lãi: Lãi cho vay, lãi tiền gửi, thu từ góp vốn mua cổ phần, thu từ nghiệp vụ cho thuê tài chính, thu từ hoạt động khác. + Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối: Lãi từ kinh doanh ngoại hối + Thu nhập phi lãi: Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, thu từ dịch vụ ngân quỹ, thu từ tham gia thị trờng tiền tệ, thu từ nghiệp vụ uỷ thác đại lý, thu từ dịch vụ khác. Tổng chi phí của VIBank bao gồm: [...]... tỷ lệ d nợ cho vay tại VIBank hoàn toàn khác Tình hình d nợ theo loại hình DN: Các DNVVN có quan hệ tín dụng với VIBank giai đoạn qua gồm cả các DNVVN ngoài quốc doanh và các DNVVN quốc doanh Trong đó các DNVVN ngoài quốc doanh có tỷ lệ d nợ nhiều hơn các DNVVN quốc doanh, do số lợng các DNVVN ngoài quốc doanh có quan hệ tín dụng với VIBank chiếm tỷ lệ lớn Bàng 7: D nợ cho vay các DNVVN theo hình thức... nhánh Song song với các kết quả đã đạt đợc hoạt động tín dụng của VIBank còn nhiều tồn tại 2.2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại Trong thời gian qua, dù đã đạt những thành tựu quan trọng nhng hoạt động tín dụng cho các DNVVN của VIBank còn nhiều hạn chế Có thể tóm tắt những tồn tại đó nh sau: Thứ nhất, thực tế các DNVVN Việt Nam hiện nay, các báo cáo tài chính đều thiếu tính chính xác,... lực lợng lao động trong các DNVVN vẫn còn thấp Thực tế, hơn một nửa các DNVVN Việt Nam có 100% lao động không qua đào tạo ở các trờng đào tạo chuyên môn Chính những hạn chế trên khiến cho các DNVVN cha tạo đợc sự tin tởng cho các NH gây rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay của NH 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay các DNVVN Việt Nam tại VIBank ở Việt Nam, khu vực DNVVN đợc các NH coi là... nợ các DNVVN quốc doanh 9.177 21.341 22.809 67.561 D nợ các DNVVN ngoài QD 252.133 475.296 760.290 1.689.000 ( Nguồn: Báo cáo thờng niên VIBank) Nguyên nhân khiến cho tỷ lệ d nợ đối với các DNVVN ngoài quốc doanh cao là do đây là khách hàng tiềm năng của VIBank Các DNVVN quốc doanh chủ yếu có quan hệ tín dụng với các NHTM quốc doanh Tình hình d nợ tín dụng các DNVVN theo thời hạn cho vay: D nợ tín dụng. .. Kết quả đạt đợc Các kết quả VIBank đạt đợc trong thời gian qua đã khẳng định đợc vị trí của VIBank trong cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM Các kết quả đó giúp các DNVVN về vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, đầu t vào máy móc thiết bị Thực trạng hoạt động tín dụng cho các DNVVN đặc biệt là các DNVVN ngoài quốc doanh trong thời gian qua có kết quả khả quan Các DNVVN có quan hệ với VIBank tăng... cũng số lợng các DNVVN trong nền kinh tế 2.2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho các DNVVN tại VIBank Với khó khăn do ra đời muộn hơn các NHTM khác nên cuộc cạnh tranh nhằm tìm kiếm khách hàng DNVVN thực sự là thách thức lớn cho VIBank Tuy nhiên, VIBank có u thế hơn các NHTM khác chính là ở điểm nhanh nhạy và quyết đoán của Ban lãnh đạo ngay từ khi thành lập Ngay từ khi đi vào hoạt động VIBank đã... hệ với VIBank chuyển sang NHTM khác Thứ năm, các tồn tại trong hoạt động cấp tín dụng cho các DNVVN tại VIBank không chỉ bắt nguồn từ phía VIBank mà còn do bản thân các DNVVN Các DNVVN Việt Nam hiện nay có năng lực quản lí kém hơn các DN lớn nên cho dù có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả khả thi, có đủ điều kiện đảm bảo tiền vay theo qui định thì cha chắc các DN này đã đảm bảo thực hiện tốt các. .. hiểu thực trạng hoạt động cho vay các DNVVN Việt Nam tại VIBank trong thời gian từ khi thành lập đến 31/12/2004 có thể thấy hoạt động tín dụng cho các DNVVN có nhiều tiến triển Bên cạnh những thành tựu đạt đợc vẫn còn những tồn tại ảnh hởng trực tiếp tới VIBank Trong chơng 2 cũng phân tích những nguyên nhân dẫn tới tình trạng trên làm cơ sở đa ra các biện pháp thích hợp để có thể tăng cờng hỗ trợ tín dụng. .. nên các NHTM Nhà nớc, đã chuyển hớng sang cho vay các DNVVN Cấc DNVVN hiện nay không chỉ là khách hàng mục tiêu của các NHTM Cổ phần mà còn là của các NHTM quốc doanh T duy chiến lợc này mới bắt đầu từ cuối năm 2001 và cuộc cạnh tranh mở rộng tín dụng cho các đối tợng các DNVVN cũng mới thực sự bắt đầu từ khi đó và càng trở nên gay gắt 2.2.2.1 Khái quát một số đặc điểm của các DNVVN có quan hệ tín dụng. .. Lợi nhuận trớc thuế của VIBank trong năm 2004 tăng gần 1,5 lần so với năm 2003 đã khẳng định hớng đi đúng đắn của VIBank 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho các DNVVN tại VIBank 2.2.1 Thực trạng DNVVN Việt Nam hiện nay Nếu nh trong các năm trớc đây, DNVVN Việt Nam thờng hoạt động trong lĩnh vực thơng mại, sản xuất hàng tiêu dùng, thủ công mỹ nghệ, chế biến nông lâm hải sản thì trong thời gian gần