Những vấn đề lý luận về thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại I. Thẻ tín dụng - Sản phẩm đa tiện ích của Ngân hàng 1.Lịch sử hình thành Một trong những phát minh quan trọng nhất của con ngời có tính chất đột phá, đẩy nền văn minh nhân loại tiến một bớc dài là sự phát minh tiền tệ. Tiền tệ ra đời không ngừng đợc nghiên cứu hoàn thiện nhằm vào hai mục tiêu chính: sự tiện lợi và an toàn. Qua nhiều hình thái phát triển, ngày nay tiền tệ đã đạt đỉnh cao chất lợng: tiền điện tử- một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến và hiện đại. Thẻ tín dụng là một dạng của loại tiền điện tử không dùng tiền mặt đó. Thẻ tín dụng ra đời không những đạt đợc hai mục tiêu nói trên mà còn thể hiện tính văn minh, hiện đại của thời kỳ hiện đại hoá và toàn cầu hoá. Thẻ tín dụng ra đời xuất phát từ một trờng hợp ngẫu nhiên. Năm 1949 trong một bữa ăn tối tại một nhà hàng, doanh nhân ngời Mỹ Frank Mc Namarac chợt nhận ra rằng mình không mang theo tiền để thanh toán, ông đành gọi điện về nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp. Chính trong tình huống đó ông chợt nảy ra ý tởng về một loại phơng tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt có thể sử dụng ở mọi nơi. Thẻ tín dụng đầu tiên ra đời với tên gọi Dinner Club và sau đó nó đợc ngời Mỹ sử dụng trả tiền ăn tại 27 nhà hàng trong hoặc ven thành phố New York. Xuất phát từ một ý tởng, nhng những tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại đã nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng. Một thị tròng to lớn đầy hứa hẹn mở ra đối với các dịch vụ thẻ. Cuộc cách mạng về thẻ diễn ra sau đó đã nhanh chóng đa thẻ tín dụng trở thành một công cụ thanh toán phổ biến toàn cầu. Trên phơng diện khách hàng, chủ sở hữu thẻ đợc hởng không ít tiện ích, thẻ mang đến cho họ sự tiện lợi (gọn nhẹ, nhanh chóng đi liền với văn minh không phân biệt giá) có thể thanh toán xuyên quốc gia. Thẻ tín dụng có thể sử dụng nh tiền nhng lại thuận tiện hơn tiền. Ngày nay sử dụng thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc sử dụng một công cụ có tính chất an toàn cao vợt bậc so với tiền mặt. Chính vì vậy khách hàng sẵn sàng trả một mức phí cao khi sử dụng thẻ. Trớc sự hứa hẹn về lợi nhuận tiềm năng, phạm vi hoạt động toàn cầu hoá thẻ tín dụng buộc các ngân hàng, các hãng xe hơi, bảo hiểm liên kết với các ngân hàng phát hành thẻ làm cho nó ngày càng trở thành một công cụ phổ cập có tính mạnh mẽ. Cùng với sự phát triển của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật ngày càng phát triển nh vũ bão, thẻ tín dụng ngày càng thu hút sự chú ý của nhiều nớc kể cả những nớc đang phát triển. Với các tiện ích của mình chắc chắn thẻ tín dụng sẽ còn gặt hái đợc nhiều thành công ở thế kỷ tới. Tuy nhiên, chính sự phát triển của công nghệ thông tin, cái đã từng chắp cánh cho sự phát triển của thẻ tín dụng lại đặt ra cho dich vị này nhiều thách thức mới. Sự ra đời của dịch vụ thơng mại điện tử của công nghệ thông tin nhận dạng tiếng nói và hình ảnh của dịch vụ ngân hàng ảo là những thách thức lớn cho sự phát triển của thẻ tín dụng . Một câu hỏi đợc đặt ra là với sự xuất hiện của hàng loạt các dịch vụ cạnh tranh nh vậy, liệu trong tơng lai, thẻ có còn giữ đợc vai trò và giá trị của nó nh hiện nay không? 2. Khái quát về thẻ tín dụng 2.1/ Thẻ tín dụng là gì? Về bản chất thẻ tín dụng là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng(chủ thẻ). Chủ thẻ đợc ngân hàng cấp cho một hạn mức tín dụng(hạn mức tín dụng của thẻ) dựa trên nguồn thu nhập của khách hàng cũng nh khả năng thanh toán, chi trả, số tiền ký quĩ và tài sản thế chấp. Hạn mức tín dụng này thực chất là hạn mức tín dụng quay vòng nghĩa là khách hàng khi sử dụng thẻ, hạn mức sẽ giảm và đến kỳ thanh toán, hạn mức tín dụng sẽ tăng lên phụ thuộc vào khả năng chi trả của khách hàng. Ngân hàng sẽ tính lãi (nh lãi vay) đối với các khoản tiền khách hàng cha trả nếu đến kỳ thanh toán( theo tháng). Nh vậy khách hàng sử dụng thẻ tín dụng cũng là việc ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng tiền của ngân hàng trong một thời gian nào đó mà không phải trả lãi vay nh các khoản tín dụng thông thờng. 2.2/ Đặc điểm của thẻ tín dụng Kể từ khi ra đời đến nay, cấu tạo của thẻ tín dụng đã có nhiều thay đổi khá lớn nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng. Trớc kia thẻ tín dụng đầu tiên mới xuất hiện còn vẫn đơn giản với thông tin đợc khắc trên bề mặt rồi tiếp theo là thẻ băng từ sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin. Với hai loại thẻ này ngày nay không còn đợc sử dụng vì nó dễ bị làm giả. Ngày nay cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin đặc biệt là kỹ thuật mã hoá từ tính, gần đây là việc sử dụng vi mạch điện tử, thẻ thông minhSmart Card dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học gắn vào thẻ một chip điện tử có cấu trúc giống một máy tính hoàn hảo. Các loại thẻ tín dụng đều có cấu tạo giống nhau, đều làm bằng nhựa cứng(plastic) kích cỡ 96mmx54mmx0,76 có góc tròn hai mặt.Trên mặt trớc của thẻ có: huy hiệu của tổ chức phát hành, biểu tợng logo- đó là yếu tố cho biết tổ chức phát hành, đây là yếu tố khó giả mạo. Mặc khác trên đó còn có các thông số khác nh số thẻ, họ tên chủ thẻ(tuỳ theo thẻ phát hành cho cá nhân hay cho công ty), số mật mã đợt phát hành và một số đặc điểm riêng của từng loại. Mặt sau có dãy băng từ có khả năng lu trữ thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, BIN(mã số chỉ tên ngân hàng phát hành), PIN(mã số bí mật cá nhân chủ thẻ) và băng chữ ký để đối chiếu chữ ký chủ thẻ. 2.3/ Nội dung kinh tế Về mặt kinh tế, đối với khách hàng thẻ tín dụng là một dịch vụ đợc ngân hàng cung cấp. Với ngân hàng, nó là loại hình tín dụng đặc biệt - tín dụng để phục vụ mục đích thanh toán tiêu dùng. Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ là họ đang sử dụng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng. Đồng thời đây cũng là quá trình ngân hàng cho khách hàng vay tiền trên tài khoản tín dụng. Số d phát sinh sẽ đợc ghi vào bên nợ tài khoản tín dụng của khách hàng, hàm ý về một khoản vay. Khách hàng phải tiến hành thanh toán theo sao kê khi đáo hạn. Tài khoản thẻ tín dụng giống nh một tài khoản tín dụng tuần hoàn, chỉ cần khách hàng tuân thủ các qui định về thanh toán và chi tiêu nh hợp đồng sử dụng thì anh ta luôn có quyền sử dụng thẻ, hay nói cách khác là vay ngân hàng trong phạm vi hạn mức. Thẻ tín dụng khác với bất kỳ hình thức tín dụng truyền thống nào trớc đó. Trên thực tế nó là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán. Trong các hợp đồng tín dụng truyền thống, khi ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay là đồng ý với việc trực tiếp giao cho khách hàng quyền sử dụng một lợng vốn nhất định. Còn khi ngân hàng cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng, cha hề có lợng tiền thực tế nào đợc đem cho vay, ngân hàng chỉ đa ra một sự đảm bảo về quyền sử dụng một lợng tiền trong phạm vi hạn mức của khách hàng. Việc khách hàng có thực sự vay hay không phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ sau đó. Hơn thế nữa, rất ít các hợp đồng tín dụng truyền thống gắn tín dụng với công tác thanh toán qua ngân hàng, nếu không muốn nói đó đợc coi là hai lĩnh vực hoàn toàn tách biệt nhau. Tín dụng thẻ thì ngợc lại, nó là một dạng tín dụng phục vụ riêng cho thanh toán tiêu dùng nên đợc gọi là tín dụng tiêu dùng. Sử dụng thẻ, khách hàng không đợc khuyến khích rút tiền ra khỏi ngân hàng (phí rút tiền mặt lên tới 4%) mà là để mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm tiếp nhận thẻ- Merchant (khi đó họ sẽ hoàn toàn không phải chịu bất cứ một khoản phí nào trên doanh số giao dịch), thực chất tiền khi đó vẫn nằm trong hệ thống ngân hàng - giao dịch thanh toán đợc thực hiện qua các bút toán chuyển khoản. 2.4/ Phân loại thẻ tín dụng Có rất nhiều tiêu thức để phân loại thẻ tín dụng : Theo phạm vi lãnh thổ có: +Thẻ tín dụng trong nớc: đợc giới hạn sử dụng trong phạm vi quốc gia do vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ của nớc đó. Loại thẻ này hoạt động đơn giản vì nó chỉ do một tổ chức hay một ngân hàng phát điều hành từ việc tổ chức phát hành đến việc xử lý trung gian thanh toán +Thẻ tín dụng quốc tế: đợc chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ quốc tín dụng quốc tế đợc khách du lịch rất a chuộng vì nó an toàn tiện lợi. Do phạm vi hoạt động khắp thế giới nên qui trình hoạt động của loại thẻ này phức tạp hơn, việc kiểm soát tín dụng và các yêu cầu thủ tục thanh toán vì vậy cũng rắc rối hơn. Theo chủ thể phát hành: + Thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành(bank card): là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử sụng số tiền do ngân hàng cấp tín dung. +Thẻ tín dụng do các tổ chức phi ngân hàng phát hành(non- bank card): đó là thẻ du lịch, giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn. Theo chủ thể xin phát hành: + Thẻ tín dụng cá nhân do công ty uỷ quyền sử dụng: đợc phát hành cho các cá nhân thuộc tổ chức công ty, công ty đứng tên xin phát hành thẻ, uỷ quyền cho cá nhân đó sử dụng thẻ. +Thẻ tín dụng cá nhân: đợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. Thẻ cá nhân có hai loại thẻ chính và thẻ phụ. - Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ. - Thẻ phụ: chủ thẻ chính có thể đứng tên xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng(chủ thẻ phụ) và chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản chi tiêu của chủ thẻ phụ. Theo hạn mức: +Thẻ tín dụng vàng(Gold card): phục vụ cho thị trờng cao cấp, loại thẻ u hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao. Thẻ đợc phát hành cho các đối tợng có uy tín, trình độ phát triển, điểm chung có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thờng. +Thẻ tín dụng thờng(Standard card): loại thẻ này căn bản mang tính phổ thông đại chúng đợc hơn 14 triệu ngời trên thế giới sử dụng mỗi ngày. 3. Các tiện ích của thẻ tín dụng 3.1/ Đối với khách hàng: Thẻ tín dụng là sự kết hợp hoàn hảo của cơ chế thanh toán và cho vay chính vì thế nó mang lại cho khách hàng lợi ích kết hợp của cả hai dịch vụ ngân hàng này. Sự thuận tiện và linh hoạt trong thanh toán trong nớc và ngoài nớc : Với t cách là một phơng tiện thanh toán, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua hàng hoá dịch vụ thông qua mạng lới rộng rãi các đại lý chấp nhận thẻ, các ngân hàng thanh toán trong và ngoài nớc hay rút tiền mặt khi cần thiết tại các máy rút tiền tự động khắp nơi. Điều bất lợi chính của việc sử dụng thẻ tín dụng là nó không mấy tiện dụng nếu số điểm chấp nhận thẻ(số điểm bán hàng hoá dịch vụ chấp nhận thanh toán bằng thẻ) không lớn. Khi đó khách hàng chỉ có thể mua hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại một số ít địa điểm. Rõ ràng đây là một hạn chế lớn. Tuy nhiên, tình trạng đó chỉ tồn tại ở một số ít thị trờng đang phát triển nh Việt Nam. Còn đối với các thị trờng các nớc phát triển với tấm thẻ tín dụng Mastercard Card và Visa Card, bạn có thể mua sắm hàng hoá dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh toán và rút tiền trên phạm vi toàn cầu. Đối với thẻ tín dụng khách hàng còn đợc ngân hàng cung cấp trớc một hạn mức tín dụng . Đó là một dạng cho vay thanh toán, nói cách khác là một dich vụ ngân hàng ứng trớc tiền cho các dịch vụ giao dịch của khách hàng. Lợi ích cơ bản của nó là cung cấp cho khách hàng một khả năng mở rộng các giao dịch tài chính của mình trong khả năng có hạn. Khách hàng sẽ đợc thực hiện các giao dịch trớc, thanh toán sau mà không bị tính lãi trong khoảng thời gian ngắn. Ngoài ra chủ thẻ còn đợc hởng các dịch vụ khác do ngân hàng phát hành triển khai và áp dụng: dịch vụ khách hàng 24/24h, dịch vụ trợ giúp toàn cầu Word Assist, dich vụ bảo hiểm lữ hành Mặt khác có rất nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau thích hợp với từng đối t- ợng khách hàng. Có những loại thẻ có hạn mức cao chuyên dành cho khách VIP nh Dinner Club chuyên dùng cho khách hàng có thu nhập tối thiểu 200.000 USD hàng năm. Cũng có những loại thẻ có hạn mức thấp dành cho những ngời có thu nhập thấp và trung bình. ở Việt Nam hạn mức của thẻ thấp nhất là 10 triệu( đối với thẻ thờng) còn tơng đối cao với thu nhập chung của đại đa số dân c vì thế thẻ tín dụng còn cha thực sự phổ biến. Ngoài ra các ngân hàng phát hành cũng đặt ra hạn mức cho các giao dịch mà khách hàng thực hiện trong một ngày. Việc đặt một hạn mức không phải là một sự giới hạn tiện dành cho khách hàng trái lại đó là một biện pháp đảm bảo an toàn. Trong trờng hợp bị mất thẻ hoặc bị lộ mã số PIN thì với các hạn mức khách hàng không phải chịu một tổn thất quá lớn. Đảm bảo sự an toàn cho giao dịch của khách hàng Xét trên giác độ bảo mật của giao dịch, thẻ tín dụng là phơng tiện giao dịch tiện lợi và an toàn. Chủ thẻ là ngời duy nhất nắm giữ mã số có quyền sử dụng thẻ vì vậy chống việc làm giả và ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ. Bên cạnh đó thẻ đ- ợc sản xuất chế tạo dựa trên công nghệ cao, kỹ thuật hết sức tinh vi hiện đại nh mã hoá thông số từ tính hoặc kỹ thuật vi mạch điện tử. Đặc biệt từ khi thẻ thông minh đợc tung ra thị trờng, độ an toàn của thẻ đợc nâng lên rất nhiều. Việc so sánh chữ ký mẫu trên thẻ với chữ ký chủ thẻ khách hàng với các thông tin đợc mã hoá trên thẻ tạo nên một bức tờng vững chắc trớc nguy cơ bị ngời khác lạm dụng. Có thể nói đây là một công cụ an toàn hoàn hảo. Khi mất thẻ hay lộ số PIN chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành biết để phong toả tài khoản. Gọn nhẹ nhanh chóng và hiệu quả Với kích thớc gọn nhẹ của thẻ, chủ thẻ có thể dễ dàng mang theo ngời, tạo cảm giác thoải mái khi đi mua sắm thậm chí với khối lợng trả lớn. Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ, khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ, ký vào hoá đơn thanh toán thì coi nh việc mua bán đã đợc hoàn tất, khách hàng chỉ nhận hoá đơn hay sử dụng dịch vụ đã mua. Với việc sử dụng thẻ một cách gián tiếp khách hàng đã tiết kiệm đợc các chi phí vận chuyển tiền và chi phí kiểm đếm, với số tiền cha dùng đến khách hàng còn đợc hởng lãi thay vì cất giữ bên mình. Ngoài ra khách hàng có thể thực hiện bất cứ một giao dịch nào bằng ngoại tệ trên thế giới nhng chỉ phải thanh toán cho ngân hàng phát hành bằng đồng bản tệ. Mang đến cho khách hàng sự văn minh : Thanh toán bằng thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng khi thanh toán. Thẻ tín dụng dờng nh trở thành một thứ mốt, một phong cách sống. Điều này có thể là không mấy ý nghĩa với những ngời thực sự am hiểu về kinh tế nhng đối với cộng đồng khách hàng, nó lại là một sức mạnh tâm lý không phải nhỏ. Mặt khác giúp khách hàng tiếp cận phơng thức mua hàng gián tiếp hiện nay nh đặt hàng qua th hay điện thoại, mua hàng qua mạng. Tuy nó chỉ có ý nghĩa thiết thực nh một yếu tố tâm lý giúp ngân hàng phát triển thị trờng nhng với khách hàng cũng có thể coi đây là một tiện ích Đặc biệt đối với thẻ tín dụng công ty ngoài tiện ích trên nó còn giúp cho các công ty giảm các khoản tạm ứng công tác phí, giúp cho công ty quản lý kiểm soát hiệu quả chi tiêu của nhân viên, thậm chí công ty còn đợc cấp ngay một nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn. 3.2/ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ(Merchant) Với tâm lý a thích tiền mặt các Merchant sẽ chỉ tham gia nếu việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng đem lại một ích lợi nào đó cho họ. Có thể tính tới điều đó dới ba góc độ: Tăng doanh số kinh doanh và thu hút khách hàng Trớc hết mỗi điểm chấp nhận thẻ là một cơ sở kinh doanh, mục tiêu của họ là tối đa hoá lợng hàng hoá dịch vụ bán đợc. Việc ngày càng có nhiều ngời thích sử dụng thẻ tín dụng tác động đến họ với t cách nh một nhu cầu của thị truờng. Để lôi kéo đối tợng khách hàng này buộc họ phải chấp nhận sự thanh toán bằng thẻ tín dụng. Nh vậy, trớc hết việc chấp nhận thẻ mạng lại lợi ích cho các Merchant nh một biện pháp mở rộng thị trờng và doanh số. Điều này đặc biệt rõ khi xét đến tác động của thẻ tín dụng nh là một phơng cách mở rộng khả năng tài chính của khách hàng. Thẻ tín dụng là một hậu thuẫn giúp chủ thẻ chi tiêu vợt quá khả năng tài chính ngắn hạn của mình. Vô hình chung, nó trở thành một lực đẩy tích cực đối với sức mua. Chính những ngời cung ứng hàng hoá và dịch vụ chính không phải ai khác là ngời đợc hởng lợi trong quá trình đó Giảm chi phí bán hàng và đảm bảo an toàn Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng giúp các điểm chấp nhận thẻ đa dạng hoá các phơng thức thanh toán, giảm tình trạng trả chậm của khách hàng, đồng thời giảm nhẹ công tác kiểm đếm thu giữ tiền mặt tránh đợc hiện tợng khách hàng dùng tiền giả để thanh toán, qua đó giảm những chi phí kinh doanh không cần thiết. Hởng lợi từ chính sách khách hàng của ngân hàng. Trớc hết các điểm chấp nhận thanh toán thẻ đợc ngân hàng cung cấp đầy đủ các máy móc thiết bị cần thiết cho việc thanh toán thẻ (máy ECD cà tay hoặc kết nối mạng thanh toán điện tử) nên các cơ sở này không mất tiền đầu t cho cơ sở vật chất. Ngoài ra các điểm chấp nhận thẻ còn thiết lập đợc mối quan hệ mật thiết với ngân hàng. Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ dành cho họ những khoản u đãi trong các giao dịch khác nhau, các giao dịch về tín dụng. Trong nền kinh tế thị trờng, đợc hởng u đãi trong vay vốn ngân hàng một khoản lợi lớn đối với các đơn vị kinh doanh. Bên cạnh đó, hàng năm các hiệp hội du lịch quốc tế có xuất bản những ấn phẩm giới thiệu địa chỉ cung ứng hàng hoá dịch vụ đáng lu ý điều đó sẽ giúp cho các đơn vị này quảng bá đợc hoạt động của mình. Tuy nhiên, một rào cản lớn trong việc mở rộng mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ là mức phí mà ngân hàng đặt ra cho các cơ sở này, đặc biệt là ở những nớc mà thẻ tín dụng còn là một phơng tiện thanh toán mới mẻ nh Việt Nam. 3.3/ Đối với hoạt động của ngân hàng Sự phát triển bùng nổ của thẻ tín dụng trong thời gian ngắn nh vậy có thể lý giải bằng hai nguyên nhân. Trớc hết là lợi ích mà nó mang lại cho khách hàng, thứ nữa là lợi nhuận mà nó đem lại cho ngành ngân hàng. Không chỉ vậy, thẻ tín dụng có tác động đến nhiều hoạt động quan trọng khác của ngân hàng. Một dịch vụ chiếm u thế và tác động đến lợi nhuận của ngân hàng . Kết hợp các đặc tính của tín dụng và thanh toán, một cơ chế vay trả tuần hoàn, mạng lới các điểm tiếp nhận thẻ rộng rãi, tất cả những điều đó làm nên sức mạnh vợt trội của thẻ tín dụng. So với những hình thức thanh toán khác nh sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu hoặc L/C . thẻ tín dụng u việt hơn ở chỗ nó gắn tín dụng với thanh toán nh một qui trình khép kín. Vì vậy ngay sau khi xuất hiện, thẻ tín dụng nhanh chóng chiếm vị trí độc tôn trong số các dịch vụ của ngân hàng phục vụ chi tiêu các nhân. Nó đợc coi là phơng cách số một để tiếp cận đến thị trờng ngân hàng bán lẻ. Không đợc xem là một phơng thức phát triển d nợ tín dụng, tuy nhiên các khoản của khách hàng khi mua hàng hoá dịch vụ tại các điểm tiếp nhận thẻ vẫn mặc nhiên là các khoản vay ngân hàng. Dạng tín dụng thẻ là một loại tín dụng không có thời hạn rõ ràng với số d có tính tuần hoàn. Do thẻ tín dụng có thị trờng riêng là phục vụ chi tiêu cá nhân nên nó không đợc coi là một dịch vụ cạnh tranh với các loại tín dụng truyền thống. Thẻ tín dụng một sản phẩm có tính hớng công nghệ cao mà nó còn thực sự là một phơng cách u việt để thâm nhập vào thị trờng ngân hàng bán lẻ(thị trờng phân phối các dịch vụ và tiện ích của ngân hàng nhng ở qui mô nhỏ). Thẻ tín dụng mang đến cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau: chiết khấu thơng mại, lệ phí thờng niên, phí rút tiền mặt, các khoản thu từ tài trợ, phí đại lý thanh toán. Ngoài ra còn các khoản thu khác: phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời(phát sinh khi chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng) phí tra soát (khoản phí chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát của mình), phí cấp lại thẻ mất cắp, thất lạc, phí cập nhập thẻ mất cắp, thất lạc lên danh sách thẻ cấm lu hành. Phí thờng niên : là khoản phí mà chủ thẻ nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ. Khoản phí này thực tế không nhiều và nó chỉ là một đóng góp nhỏ nếu so với các khoản thu của ngân hàng có từ thẻ. Phí rút tiền mặt : khoản phí này đợc thu trên mỗi giao dịch rút tiền mặt (tại ngân hàng hay các máy rút tiền tự động ATM), trớc hết chủ thẻ phải trả một khoản phí lên tới 4% cho ngân hàng phát hành(lớn hơn lãi suất cho vay dài hạn, mà đây thậm chí còn là khoản trả lãi trớc, lãi thực sự sẽ lớn hơn). Khoản chiết khấu thơng mại : đó là khoản thu phát sinh trên doanh số thanh toán của điểm chấp nhận thẻ. Khi các Merchant trình hoá đơn thanh toán bằng thẻ tín dụng lên ngân hàng, ngân hàng sẽ tính chiết khấu một khoản trên doanh thu. Theo nguyên tắc tỷ lệ chiết khấu này phụ thuộc vào tình hình thị trờng, lu lợng bán hàng và qui mô các hoá đơn hàng hoá. Phí đại lý thanh toán: đó là phí thu đợc từ các giao dịch thanh toán hộ của ngân hàng khi làm đại lý thanh toán. Tất cả những khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại một tỷ suất sinh lợi lên tới 20%/năm cho ngân hàng. Vì vậy dễ hiểu tại sao thẻ tín dụng có một sức hấp dẫn lớn đến vậy với những ngời kinh doanh nó. Đối với các thị trờng thẻ tín dụng đang phát triển, tỷ lệ doanh lợi từ thẻ vợt trên bất cứ một hình thức đầu t tín dụng nào khác. Với mỗi 1% tăng trởng qui mô thị trờng thẻ tín dụng đều gắn với một sự tăng lên trong lợi nhuận kinh doanh thẻ. Với công tác thanh toán Đối với công tác thanh toán chung của ngân hàng, tác động tích cực lớn của thẻ tín dụng đợc biết đến với t cách của thẻ nh một động lực thúc đẩy sự phát triển về qui mô, số lợng và thị trờng của các hình thức thanh toán khác. Qui mô của thị trờng thẻ tín dụng tăng lên đi kèm với số lợng gia tăng các điểm tiếp nhận thẻ trong quan hệ giao dịch với ngân hàng. Bản thân các Merchant cũng là tổ chức kinh tế và nó cũng có nhiều nhu cầu trong sử dụng các loại hình giao dịch dành cho giới doanh nhân. Vì thế phát triển thị trờng thẻ tín dụng sẽ góp phần phát triển thị trờng các hình thức thanh toán khác. Ngoài ra, khi phát triển thẻ tín dụng ngân hàng luôn phải trang bị các phơng tiện máy móc hiện đại nhất, đó cũng là tiền đề và là một bớc đột phá để các hình thức thanh toán khác tận dụng đợc những thành tựu công nghệ mới. Với công tác huy động vốn quĩ Thẻ tín dụng không phải là một hình thức huy động vốn. Trái lại nó là một loại tín dụng, một hình thức đầu t. Nhng qua việc nghiên cứu lại cho thấy một kết [...]... trờng thẻ tín dụng Ngân hàng thơng mại tham gia trên thị trờng thẻ tín dụng với 2 hoạt động chính và chủ yếu đó là thanh toán và phát hành thẻ tín dụng Đây là hoạt động dịch vụ mang tính chiến lợc đối với từng ngân hàng, tạo ra một phơng thức kinh doanh hoàn toàn khác biệt 3.1/Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Hình thức phát hành Hình thức đầu tiên là thẻ tín dụng đợc phát hành bởi các ngân hàng đơn... tiền tệ ngân hàng nói chung Khi tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng Nhà nớc là đa ra các văn bản qui pháp về hoạt động thanh toán phát hành và sử dụng thẻ, tiếp nhận hồ sơ xem xét cho phép các ngân hàng thơng mại đợc phát hành thẻ, kiểm tra giám sát hoạt động của các ngân hàng đảm bảo tuân thủ pháp luật tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng thẻ 3 Hoạt động của NHTM... việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới trớc hết qua các tổ thẻ chức quốc tế lớn trên thế giới trớc hết trong lĩnh vực hoạt động tài chính- ngân hàng, một lĩnh vực hết sức quan trọng và cần đi trớc II Thị trờng thẻ tín dụng - Hoạt động của ngân hàng thơng mại trên thị trờng thẻ tín dụng 1 Khái quát chung về thị trờng thẻ tín dụng 1.1/ Khái niệm Thị trờng thẻ tín dụng là thị trờng... đồng thẻ tín dụng khi đợc ký kết sẽ gắn ngân hàng và khách hàng trong quan hệ giao dịch lâu dài Tín dụng thẻ với tính tuần hoàn sẽ tồn tại trong suốt thời gian sau đó Khi kinh doanh thẻ, số lợng khách hàng của ngân hàng sẽ chỉ tăng chứ không giảm(rất ít chủ thẻ tự động chấm dứt hợp đồng) Bên cạnh đó, quan hệ giữa ngân hàng và các điểm tiếp nhận thẻ cũng gắn kết tơng tự Việc tạo lập đợc những quan hệ về. .. dịch vụ thẻ đặc biệt là thẻ tín dụng đã trở thành một phần hết sức quan trọng trong dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng.Thị trờng thẻ tín dụng hoạt động một cách sôi nổi và đầy hào hứng Các chỉ tiêu về kinh doanh thẻ liên tục tăng ở mức hai con số hàng năm Theo báo cáo của tổ chức thẻ quốc tế, doanh số thanh toán thẻ trên thế giới lên tới 3000 tỷ một năm, số thẻ tín dụng. .. luật lệ hiện hành của tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Nó cũng đợc điều chỉnh theo các qui chế về thẻ tín dụng do tổng giám đốc ngân hàng đó qui định Là một hình thức tín dụng đặc biệt, thẻ tín dụng đợc phát hành dựa trên nguyên tắc tín dụng có bảo đảm Khách hàng để có đợc quyền sử dụng thẻ phải đáp ứng yêu cầu về tín chấp, thế chấp và các điều kiện đảm bảo khác Mặt khác do tín dụng thẻ có số d tuần hoàn... cho ngành kinh doanh này Mỹ có một môi trờng hoàn hảo cho sự phát triển của thẻ tín dụng Luật pháp Mỹ có những qui định và chế tài rõ ràng cho sự hoạt động của thẻ tín dụng Ngời Mỹ đã từ lâu hình thành thói quen giao dịch bằng thẻ và sử dụng các tiện ích của ngân hàng Bên cạnh đó, một hệ thống ngân hàng phát triển từ lâu đời và hết sức năng động là điều kiện lý tởng cho thị trờng thẻ hoạt động và phát... cơ chế của dịch vụ thẻ đòi hỏi sự tham gia của nhiều chủ thể khác nhau Đối với chủ thẻ, các điểm chấp nhận thẻ là một lợng tham gia tạo nên tiện ích của dịch vụ thẻ và chỉ khi tồn tại các điểm chấp nhận thẻ, thẻ tín dụng mới có sức lu thông thực sự Còn với các điểm tiếp nhận thẻ, việc chấp nhận chi trả bằng thẻ tín dụng đem lại cho họ nguồn doanh thu từ khách hàng sử dụng tín dụng của ngân hàng Cơ... khoản tín dụng cho khách hàng, cập nhật hồ sơ và tiến hành in thẻ Sau khi in và xác định số PIN thẻ sẽ đợc giao lại cho bộ phận phát hành để trao lại cho khách hàng * Bớc 4: Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng một cách an toàn và đảm bảo bí mật Chủ thẻ (1) Tài khoản thẻ (4) (2) (3) Ngân hàng phát hành Sơ đồ1: Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 3.2/ Nghiệp vụ thanh toán Hoạt động của ngân hàng trong. .. nh các điểm tiếp nhận thẻ, các ngân hàng thanh toán 1.2/ Đặc điểm Nét dặc trng của thị trờng thẻ tín dụng xuất phát từ cơ chế lu thông và đặc tính của hàng hoá trên thị trờng Các chủ thể tham gia thị trờng có nhiều cách nhìn nhận khác nhau về hàng hoá trên thị trờng Với khách hàng sử dụng thẻ, hàng hoá trên thị trờng là một tấm thẻ tín dụng họ mua từ ngân hàng phát hành và sử dụng nh một phơng tiện . Những vấn đề lý luận về thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại I. Thẻ tín dụng - Sản phẩm đa tiện ích của Ngân hàng 1.Lịch. tín dụng 2.1/ Thẻ tín dụng là gì? Về bản chất thẻ tín dụng là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng( chủ thẻ) . Chủ thẻ đợc ngân hàng