: Giải pháp mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên trong thời gian tới 3.1. Định hướng mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp của Ngân hàng Công Thương Yên Viên Mở rộng cho vay trên nguyên tắc hai bên cùng có lợi, một mặt phải đảm bảo tăng lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác làng nghề Ninh Hiệp cũng được đáp ứng các nhu cầu về vốn và các dịch vụ ngân hàng cần thiết để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh. Mở rộng cho vay phải đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn khoản vay. Mở rộng cho vay của ngân hàng phải góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả sản xuất kinh doanh của làng nghề. 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại Ngân hàng Công Thương Yên Viên 3.2.1. Có chính sách Marketing cụ thể nhằm tiếp cận làng nghề Hiện nay Ngân hàng Công Thương Yên Viên đã có Phòng giao dịch Ninh Hiệp và Quỹ tiết kiệm (Quỹ Tiết kiệm 59) tại xã Ninh Hiệp, điều này chứng tỏ sự quan tâm đầu tư của ngân hàng đối với khu vực này và cũng là điều kiện để ngân hàng đi sâu, đi sát với công việc làm ăn của các hộ, các cơ sở, doanh nghiệp thuộc làng nghề, hiểu được những khó khăn thuận lợi trong phát triển kinh tế của địa phương. Trong thời gian tới cần đẩy mạnh hiệu quả hoạt động của Phòng giao dịch Ninh Hiệp, tăng cường tìm hiểu thu thập thông tin về làng nghề, chủ động tìm đến với khách hàng. Tình hình hiện nay cho thấy người dân Ninh Hiệp vẫn rất thiếu thông tin về hoạt động của ngân hàng, do đó ngân hàng cần có những chiến dịch tuyên truyền cung cấp thông tin một cách chính thức và đầy đủ cho khách hàng. Cần kết hợp với UBND xã, chính quyền các thôn tổ chức những buổi gặp gỡ, nói chuyện tập trung, trong đó cán bộ tín dụng sẽ phổ biến về chính sách khuyến khích khách hàng làng nghề vay vốn của ngân hàng, phổ biến về các điều kiện để vay vốn, thủ tục vay, ưu điểm của vốn vay ngân hàng so với các nguồn vay khác . đồng thời cán bộ ngân hàng sẽ trực tiếp giải đáp những thắc mắc của người dân. Cách trình bày của người cán bộ phải chính xác, chi tiết, mạch lạc, dễ hiểu, phải hấp dẫn, lôi cuốn được sự quan tâm của người dân. Bên cạnh đó cần thiết phải thu thập ý kiến phản hồi của người dân làng nghề, tạo điều kiện cho họ đưa ra những mong muốn, đề xuất của mình về qui trình, thủ tục, điều kiện cho vay . cũng như các ý kiến khác. Đây là nguồn thông tin quan trọng giúp ngân hàng đưa ra được những điều kiện, sản phẩm cho vay phù hợp với mong muốn, nhu cầu của khách hàng làng nghề. Các buổi nói chuyện tiếp xúc này cần được tổ chức thường xuyên định kỳ, không nên chỉ một, hai lần là thôi vì trong những lần đầu có thể chưa có nhiều người đến tham dự, nếu nhận thấy những cuộc tiếp xúc với ngân hàng thực sự hay, bổ ích người dân sẽ đến nhiều hơn. Thời gian tổ chức cũng cần được xem xét và nghiên cứu kỹ vì người dân Ninh Hiệp nổi tiếng làm việc không biết nghỉ, thường rất khó để họ nghỉ một buổi chợ để tham dự các buổi nói chuyện như vậy. Để thu hút sự chú ý của người dân, ngân hàng có thể trực tiếp xuống làng nghề, sử dụng các băng rôn, phát tờ rơi giới thiệu ngân hàng và sản phẩm cho vay hay thông qua mạng lưới phát thanh của thôn, xã vào những thời gian thích hợp trong ngày. Ngoài ra đối với một số hộ, cơ sở, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả cao, doanh thu lớn trong xã, ngân hàng cần chủ động cử cán bộ đến tận nơi để quảng cáo, giới thiệu về hoạt động ngân hàng, các sản phẩm cho vay mà các khách hàng này có thể đủ điều kiện để sử dụng, các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp (thu, chi hộ, mở tài khoản, quản lý tài khoản, thanh toán, bảo lãnh .) Với biện pháp chủ động tìm đến với khách hàng như vậy, ngân hàng sẽ tránh được tình trạng thụ động chờ khách hàng tìm đến với mình, chờ giải quyết những nhu cầu mà khách hàng mang tới. Qua hoạt động tuyên truyền tích cực ngân hàng sẽ có được sự quan tâm, chú ý của người dân làng nghề, số người đến vay ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng còn có ảnh hưởng tạo nhu cầu cho khách hàng. Chất lượng món vay cũng được nâng cao hơn vì cán bộ ngân hàng có hiểu biết thực tế và cụ thể về tình hình sản xuất của khách hàng. Thực tế rất nhiều NHTM cổ phần có đặt chi nhánh tại Gia Lâm cũng đã áp dụng phương pháp này có hiệu quả, họ cho người đến từng nhà, từng cơ quan giới thiệu về ngân hàng mình. Trong tình hình hoạt động cạnh tranh bình đẳng giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần như hiện nay để có được thị phần cho vay cao bắt buộc Ngân hàng Công Thương Yên Viên phải thực sự coi công tác Marketing, thu thập thông tin là một hoạt động cần thiết, cần phải được đầu tư cẩn thận. Để có một chính sách Marketing thành công đòi hỏi ngân hàng phải có những cán bộ được đào tạo chuyên sâu về Marketing ngân hàng. Trong thời gian tới chi nhánh Yên Viên cần tuyển dụng hoặc tổ chức đào tạo cán bộ, thành lập Phòng Marketing riêng nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động của chi nhánh. Đặc biệt trong chính sách tiếp cận làng nghề của ngân hàng rất cần thiết phải cử một cán bộ phụ trách chuyên sâu khu vực Ninh Hiệp. Điều này không chỉ tạo thuận lợi cho công tác thẩm định, mà việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay cũng được thường xuyên hơn, do đó đảm bảo được chất lượng khoản vay. Mặt khác có cán bộ phụ trách chuyên sâu thì mối quan hệ giữa người dân làng nghề và ngân hàng được gắn bó hơn, rất tốt cho việc thu thập thông tin về những khách hàng tiềm năng, hay tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng một cách nhanh chóng. 3.2.2. Đa dạng hóa các hình thức cho vay Hiện nay tại Ngân hàng Công Thương Yên Viên mới chỉ có cho vay theo phương thức trực tiếp từng lần đối với những khách hàng thuộc làng nghề Ninh Hiệp. Đây là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng thường áp dụng đối với những khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu và chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay cần mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng. Ưu điểm của hình thức này là đơn giản, dễ thực hiện nhưng nhược điểm là mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay gây mất thời gian và chi phí cho cả hai bên. Trong thời gian tới với mục tiêu phát triển làng nghề cùng những hỗ trợ và đầu tư của thành phố và địa phương nhu cầu vay vốn của làng nghề Ninh Hiệp sẽ tăng lên. Hiện nay đã có những hộ sản xuất kinh doanh có số vốn lớn hàng trăm triệu đến hàng tỷ đồng, qui mô sản xuất cũng mở rộng, hàng hóa xuất khẩu nhiều hơn do đó sẽ có nhu cầu vay thường xuyên. Mặt khác khi những cơ sở hay nhà máy sản xuất được xây dựng trong khu công nghiệp thì Ninh Hiệp sẽ trở thành một địa bàn có sản xuất công nghiệp rộng lớn. Khi có nhiều thành phần kinh tế khác nữa đến hoạt động sẽ phát sinh nhiều nhu cầu vốn khác nhau. Do đó Ngân hàng Công thương Yên Viên cần phải đưa các phương thức cho vay khác nhau giới thiệu cho những đối tượng khách hàng phù hợp. 3.2.2.1. Cho vay theo hạn mức Đây là phương thức cho vay áp dụng với những khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn vay thường xuyên.Hạn mức có thể được duy trì trong 3 tháng, 6 tháng hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Theo phương thức này mỗi lần vay khách hàng chỉ cần làm khế ước nhận nợ, vừa đỡ mất thời gian, không mất thêm chi phí mà ngân hàng thường xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay của khách hàng nhằm đảm bảo thực hiện các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng. Đây là phương thức cho vay rất thích hợp với các đại lý kinh doanh vải, thuốc ở Ninh Hiệp vì các đại lý này thường xuyên phải nhập hàng theo định kỳ khoảng một đến hai lần trong một tháng. Nếu thấy được thuận lợi khi sử dụng phương thức vay này chắc chắn sẽ có nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng. 3.2.2.2. Cho vay gián tiếp qua các tổ chức trung gian Thực tế hiện nay tuy đã thành lập Phòng giao dịch Ninh Hiệp nhưng tâm lý ngại đến ngân hàng của người dân làng nghề vẫn còn khá cao, do đó ngân hàng cũng có thể thông qua các tổ chức khác để cho vay đối với các hộ, cơ sở ở làng nghề như Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Hội nông dân, Hiệp hội làng nghề . Đây là những tổ chức có quan hệ gần gũi với người dân ở nông thôn. Mặt khác những tổ chức này thường rất quan tâm đến những hoạt động nhằm phát triển kinh tế nông thôn, xóa đói giảm nghèo . nên rất được các hộ trong xã tin tưởng. Thông qua hình thức này ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức này (Ví dụ: thu nợ, phát tiền vay .). Ngoài ra các tổ chức này cũng có thể đứng ra đảm bảo cho các thành viên trong tổ chức vay vốn, hoặc một số thành viên đứng ra bảo lãnh cho một thành viên khác vay. Điều này rất thuận tiện khi người có nhu cầu vay không có hay không đủ điều kiện về tài sản thế chấp. 3.2.2.3. Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay Đây là một hình thức nên được mạnh dạn áp dụng vì rất phù hợp với đặc điểm nhu cầu của người dân làng nghề. Các hộ, các cơ sở chế biến dược liệu, xưởng chế biến chè hay những cơ sở sản xuất gia công mặt hàng quần áo may sẵn đều có nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị nhằm cơ khí hóa sản xuất, tăng năng suất sản phẩm, hoặc thay thế máy móc thiết bị cũ nhưng họ lại thiếu tài sản thế chấp để vay vốn. Vì vậy nếu ngân hàng áp dụng hình thức này các hộ sẽ không còn phải lo về tài sản đảm bảo, vay được vốn để mua máy móc còn ngân hàng thì kiểm soát được quá trình sử dụng vốn hình thành nên tài sản cố định. 3.2.2.4. Cho vay bằng nguồn vốn ủy thác Thực chất là ngân hàng làm dịch vụ ủy thác cho vay hộ ngân hàng, tổ chức Chính phủ, phi Chính phủ hay các cá nhân khác. Khoản này mặc dù cũng là cho vay nhưng thường không mang lại thu nhập từ lãi cho ngân hàng do đó không được xếp vào khoản mục tín dụng của ngân hàng. Nhưng đối với hoạt động của làng nghề đây là nguồn cho vay khá quan trọng. Nguồn vốn để cho vay là của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Phát triển các làng nghề truyền thống là một mục tiêu quan trọng của Nhà nước, đã được thành phố Hà Nội quan tâm lập những dự án đầu tư lớn. Ngoài ra phát triển các làng nghề ở nông thôn ngoài ý nghĩa nâng cao đời sống kinh tế nông thôn còn ý nghĩa quan trọng về mặt xã hội như giải quyết việc làm, cải thiện đời sống văn hóa tinh thần của người dân làng nghề . Vì vậy các dự án phát triển làng nghề thu hút được nhiều sự quan tâm của các tổ chức. Ngân hàng cần làm tốt công việc đã được ủy thác, cho vay đúng đối tượng được ủy thác. Lãi suất nguồn ủy thác thường thấp hơn lãi suất cho vay của ngân hàng nhưng nếu trong trường hợp cao hơn, ngân hàng có thể đề nghị tổ chức có vốn cho vay có thể giảm lãi suất cho những trường hợp cụ thể. 3.2.3. Cải tiến qui trình, điều kiện, thủ tục cho vay 3.2.3.1. Cải tiến qui trình cho vay Việc qui định phải thực hiện đầy đủ qui trình cho vay là rất cần thiết nhằm đảm bảo an toàn cho các món vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động cho vay của ngân hàng. Nhưng đối với những hộ sản xuất ở làng nghề không hiểu nhiều về hoạt động ngân hàng hay mới đến vay ngân hàng lần đầu tiên thì chính qui trình này lại gây tâm lý ngại quan hệ với ngân hàng. Những tư nhân kinh doanh tại Ninh Hiệp đã quá quen với việc vay vốn của những người cho vay nặng lãi với lãi suất cao hơn rất nhiều nhưng có thể nhận tiền vay ngay lập tức vào bất cứ thời điểm nào, lại không cần nộp nhiều giấy tờ, không phải trình bày phương án sử dụng vốn vay. Do vậy quan hệ của ngân hàng và khách hàng bị thu hẹp. Thực tế cho thấy cho vay đối với những cơ sở làm nghề rủi ro thấp nhất trong lĩnh vực tín dụng ở nông nghiệp và nông thôn. Nếu không xét đến những nhân tố khách quan thì hoạt động sản xuất kinh doanh của các cơ sở này thường đạt hiệu quả cao, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. Do đó dựa vào qui trình chung các cán bộ tín dụng có thể vận dụng linh hoạt và chủ động hơn nhằm giải quyết nhu cầu vay vốn cho khách hàng một cách nhanh nhất. Trong trường hợp khách hàng đã trình đơn xin vay và phương án sử dụng vốn vay nhưng còn chưa đủ giấy tờ để hoàn chỉnh hồ sơ thì các cán bộ tín dụng tiến hành luôn việc thẩm định, đánh giá tài sản thế chấp chứ không cần chờ khách hàng có đủ hồ sơ mới làm. Thực hiện điều này đã rút ngắn được khá nhiều thời gian trong qui trình xét duyệt khoản vay. 3.2.3.2. Cải tiến các điều kiện vay vốn Theo qui định của ngân hàng, người vay bắt buộc phải mua bảo hiểm cho các tài sản được thế chấp, bảo lãnh hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Điều này là nhằm giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng nhờ vào số tiền bồi thường nếu xảy ra rủi ro theo qui định trong hợp đồng bảo hiểm. Nhưng về phía khách hàng vay vốn thì việc mua bảo hiểm có thể tốn khá nhiều thời gian và công sức, gây tâm lý ngại đến ngân hàng vay vốn cho khách hàng. Từ đó một giải pháp đặt ra là ngân hàng có thể phối hợp với công ty bảo hiểm làm đại lý để người vay mua luôn bảo hiểm tại ngân hàng khi đến xin vay. Thực hiện được việc này vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa giúp ngân hàng kiểm soát được mọi khách hàng vay vốn đều mua bảo hiểm tài sản theo qui định. Muốn thực hiện được giải pháp này chi nhánh ngân hàng phải đào tạo được cán bộ thông thạo nghiệp vụ bảo hiểm. Đối với các khách hàng ở làng nghề, vấn đề tài sản đảm bảo luôn là một khó khăn khi muốn tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng. Có những hộ có nhu cầu vay vốn, làm ăn có hiệu quả nhưng lại không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo nên không được ngân hàng chấp nhận cho vay. Vì vậy ngân hàng không nên quá đặt nặng vấn đề tài sản đảm bảo mà cần chú trọng xem xét đến tính khả thi của dự án sử dụng vốn vay, coi tính khả thi của dự án là cơ sở quan trọng nhất để cho vay. Trước đây có qui định mức cho vay tối đa không cần tài sản đảm bảo là 30 triệu đồng đối với một số đối tượng đặc biệt theo QĐ 67/Ttg của Thủ tướng Chính phủ. Nhưng hiện nay Ngân hàng Nhà nước đã cho phép các tổ chức tín dụng được phép tự quyết định mức cho vay này. Đây là một thuận lợi cho ngân hàng, để mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu của các hộ sản xuất tại làng nghề Ngân hàng Công Thương Yên Viên có thể xem xét tăng mức cho vay không cần tài sản thế chấp đối với một số khách hàng đáng tin cậy. Hoặc với những cơ sở làm ăn tốt đã từng có quan hệ tín dụng với ngân hàng trước đây, có tình hình sản xuất kinh doanh khả quan minh bạch, ngân hàng có thể cho vay không cần tài sản đảm bảo mà thông qua bảo lãnh của bên thứ ba (có thể là UBND huyện Gia Lâm, UBND xã Ninh Hiệp, HTX dịch vụ tổng hợp, Hiệp hội làng nghề, .) Với tài sản đảm bảo là đất, hiện nay ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Điều này gây khó khăn cho người vay vì đa số các hộ có qui mô sản xuất không lớn, nhà xưởng chính là nhà ở, đất ở lại là đất thổ cư lâu đời nên không đủ giấy tờ hợp lệ để làm thủ tục cấp sổ đỏ. Các hộ lại có tâm lý ngại tốn kém, ngại mất thời gian, hoặc có tâm lý không làm sổ đỏ cũng không sao nên số hộ được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất không nhiều. Vì vậy ngân hàng có thể linh hoạt với một số trường hợp chưa có đăng ký sử dụng đất có thể thế chấp bằng giấy giao đất có chứng nhận của UBND huyện/xã về đất không có tranh chấp. Ngân hàng cũng nên kết hợp với chính quyền địa phương hướng dẫn các hộ làm thủ tục cấp sổ đỏ nhanh chóng, thuận tiện. Các biện pháp sử dụng để đánh giá giá trị của tài sản thế chấp cần phù hợp. Ngân hàng tính giá đất theo khung giá đất mà thành phố Hà Nội đã công bố, đảm bảo sát với giá thị trường nhất để đảm bảo quyền lợi cho người đi vay. Ngoài ra với các khách hàng không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng về việc lập các Báo cáo tài chính: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, yêu cầu về những hợp đồng đã ký kết, các chứng từ, hóa đơn mua hàng .các cán bộ ngân hàng cũng có thể xem xét chỉ yêu cầu khách hàng cung cấp một số chỉ tiêu tài chính quan trọng mà không cần một báo cáo chi tiết. Nhưng việc này chỉ có thể áp dụng với những khách hàng có phương án khả thi, có kết quả làm ăn hiệu quả trong thời gian dài vì làm vậy ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn của khoản vay. 3.2.3.3. Cải tiến thủ tục cho vay Việc làm này phải được thực hiện theo hướng giảm bớt giấy tờ nhằm vừa tạo thuận lợi cho công tác quản lý hồ sơ vay vốn cho ngân hàng vừa gọn nhẹ, giảm bớt được các giấy tờ phải nộp, hạn chế phải đi lại nhiều nơi để xin dấu xác nhận cho khách hàng. Hiện nay có rất nhiều thương nhân, chủ doanh nghiệp ở Ninh Hiệp có nhu cầu về vốn nhưng do thủ tục ngân hàng chậm trễ không đáp ứng được nhu cầu tức thời của họ, nên họ chấp nhận vay vốn từ những nguồn không chính thức mặc dù với mức lãi suất cao hơn lãi suất cho vay ngân hàng nhiều lần. Trước tình hình đó ngân hàng cần áp dụng một số biện pháp để thu hút được lượng khách hàng này đến với mình: Giảm bớt số lượng giấy tờ cần công chứng hoặc kết hợp với cơ quan công chứng tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành các giấy tờ một cách nhanh chóng. Vì thực chất thủ tục công chứng cũng chỉ mang tính hình thức, lại mất nhiều thời gian một cách không cần thiết. [...]... hỗ trợ để các ngân hàng đóng trụ sở tại những địa bàn có làng nghề có điều kiện thuận lợi mở rộng cho vay nói riêng và mở rộng hoạt động ngân hàng nói chung tại đây 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam Tạo điều kiện cho các chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng cần đặt ra chính sách cụ thể khuyến khích cán bộ tín dụng xuống tiếp cận làng nghề Để mở rộng cho vay thì lãi suất... đã được chứng minh tại Ninh Hiệp_ một “đô thị nhỏ” của các xã khu vực bắc sông Đuống, cửa ngõ vào thủ đô Hà Nội Tuy đã nhận thấy tiềm năng mở rộng hoạt động cho vay đối với Ninh Hiệp và đã có những chủ trương nhằm mở rộng cho vay đối với thị trường này đạt được một số kết quả nhưng hoạt động cho vay của Ngân hàng Công Thương Yên Viên đối với khu vực này vẫn còn tồn tại một số hạn chế Trong phạm vi luận... đã đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp nhưng những giải pháp đó vẫn chỉ là trên lý thuyết Để đánh giá mức độ ứng dụng của những giải pháp này điều cần thiết là chúng cần phải được ngân hàng lên kế hoạch một cách chi tiết, triển khai các công việc cần thực hiện, hoặc áp dụng thử trong thực tế để đánh giá kết quả Bên cạnh sự nỗ lực của bản thân ngân hàng thì một điều... làng nghề, đặc biệt là với những nghề truyền thống mang đậm bản sắc dân tộc, cần được phục hồi và phát triển 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần ban hành những văn bản qui định, cho phép các ngân hàng thương mại áp dụng những thủ tục và điều kiện cho vay đơn giản hơn đối với những khách hàng thuộc các làng nghề truyền thống Ngân hàng Nhà nước cần có chính... sổ vay đối với các hộ sản xuất, cơ sở kinh doanh ở làng nghề Với cách này khách hàng có thể vay trả thường xuyên mà một số loại giấy tờ khách hàng chỉ cần làm khi đến vay lần đầu như hợp đồng thế chấp,giấy ủy quyền, những lần vay sau chỉ cần làm đơn xin vay và khế ước nhận nợ Cách làm này cũng rất thuận lợi cho ngân hàng trong việc lưu trữ, bảo quản thông tin của khách hàng Khi khách hàng đến ngân hàng. .. điều quan trọng là ngân hàng phải được phép chủ động áp dụng linh hoạt những qui định chung của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công Thương Việt Nam sao cho phù hợp hơn với khu vực kinh tế đặc biệt này Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo PGS.TS Phan Thị Thu Hà, các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng- Tài chính cùng toàn thể cán bộ phòng Kế toán Ngân hàng Công Thương Yên Viên đã giúp đỡ, hướng... từng chi nhánh đều có đặc trưng riêng, mỗi khách hàng vay vốn cũng có đặc điểm sản xuất kinh doanh khác nhau Vì vậy Ngân hàng Công Thương Việt Nam có thể ra qui định riêng cho phép các chi nhánh có thể thay đổi lãi suất cho vay trong một biên độ giới hạn nào đó KẾT LUẬN Đại hội đại biểu Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ IX đã khẳng định: “Phát triển các nghành nghề, làng nghề truyền thống và các ngành nghề. .. doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, hợp tác xã; cấp giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề cho các hộ, giải quyết nhanh chóng các thủ tục hành chính để người vay có đủ các giấy tờ cần thiết khi đến vay vốn ngân hàng Đẩy nhanh tốc độ xây dựng các dự án khu công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dự án khu chợ dược liệu Mở rộng, tăng cường hơn nữa các chương trình tín dụng ưu đãi với các làng nghề, đặc... người trực tiếp làm việc với ngân hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ xin vay nên vấn đề đạo đức của người cán bộ cũng hết sức quan trọng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với các cấp chính quyền Thành phố Hà Nội cần đưa ra khung giá đất phù hợp đối với làng nghề sao cho sát với giá thị trường nhất tạo điều kiện cho người vay có thể vay được nhiều vốn hơn Đồng thời phải thường xuyên xem xét điều chỉnh khung... kết hợp với chính quyền xã Ninh Hiệp phổ biến sự cần thiết phải làm giấy chứng nhận quyền sở hữu đất cho người dân Đồng thời hướng dẫn chi tiết những qui định, thủ tục cần thiết cho những hộ chưa làm, sớm cấp sổ đỏ cho những hộ đã hoàn thành hồ sơ Các cấp chính quyền, các cơ quan chức năng có liên quan UBND thành phố, huyện, xã, cơ quan công chứng nên tạo điều kiện thuận lợi cho làng nghề trong việc . : Giải pháp mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên trong thời gian tới 3.1. Định hướng mở rộng cho vay. quả sản xuất kinh doanh của làng nghề. 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại Ngân hàng Công Thương Yên Viên 3.2.1. Có chính sách