Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng ngân hàng công thơng chi nhánh hoàn kiếm 3.1 Định hớng mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm 3.1.1 Định hớng hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Với chuyển đổi mạnh mẽ kinh tế giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập toàn cầu kinh tế, giai đoạn mở cửa thị trờng tài Ngân hàng Ngân hàng Thơng Mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Công Thơng Việt nam nói riêng phải đối mặt với nhiều thách thức, cạnh tranh gay gắt Quán triệt đạo NHCT VN theo định hớng: +Tăng trởng mạnh nguồn vốn, đầu t cho vay nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững +Hoàn thiện phát triển máy, mạng lới kinh doanh, phát triển thị trờng phát triển khách hàng +Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối hoạt động NHCT +Thực cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, thơng hiệu NHCT, tạo môi rờng kinh doanh tốt, đem lại lợi ích cho NHCT nh lợi ích khách hàng, Chi nhánh Hoàn Kiếm đà có xây dựng chơng trình hành động, cụ thể: - Chú trọng tiếp thị mở rộng mạng lới khách hàng - Tích cực tăng trởng tín dụng, phát triển d nợ mới, khách hàng đảm bảo chất lợng an toàn, hiệu quả, bền vững Nghiên cứu triển khai thực giải pháp mạnh để khai thác mở rộng, đa dạng hoá đội ngũ khách hàng hớng tới đối tợng DNNVV, khách hàng t nhân, tăng trởng cho vay có bảo đảm tài sản - Đẩy mạnh khai thác tăng trởng nguồn vốn - Gắn kết nâng cao công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng - Thành lập tổ nghiên cứu áp dụng loại sản phẩm dịch vụ - Phát huy phong trào tự nâng cao kiến thức, phát huy tinh thần tập thể - Tăng cờng công tác quản trị điều hành 3.1.2 Định hớng mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm thời gian tới Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đà đem lại cho Ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu năm tới, Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm đà đa định hớng, phơng hớng hoàn thiện, cụ thể: Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo hớng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho ngời dân, tuyên truyền đài phát thị xà ngời dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, nợ hạn Trong thời gian tới, Ngân hàng nỗ lực thực công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng hiểu rõ phơng thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn, mà cho vay dự án địa bàn khác 3.2 Một số giảI pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm 3.2.1 Cần xây dựng chiến lợc mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Chiến lợc mục tiêu dài hạn, mà ngân hàng lựa chọn đờng phù hợp với nguồn lực sẵn có để đạt đợc mục tiêu Trong môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt nh để chiến thắng tồn việc vạch mục tiêu dài hạn vô cần thiết đa chiến lợc kinh doanh hiệu Do để mở rộng cho vay tiêu dùng năm tới chi nhánh cần phải có sách cụ thể cho vay tiêu dùng cho sách vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện riêng ngân hàng Các sách cụ thể phải ý đến số đặc điểm sau Cần mở rộng nhiều loại hình sản phẩm dịch vu cho vay tiêu dùng, loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên dừng lại sản phẩm nh: cho vay mua nhà, mua xe vật dụng gia đình mà nên mở rộng sản phẩm khác nh cho vay du học hay để xuất lao động Bên cạnh ngân hàng nên mở rộng đối tợng cho vay cho ngời có thu nhập ổn định nh cán công nhân viên Đây thị trờng lớn đầy tiềm năng, họ có nhu cầu rât lớn thoả mÃn nhu cầu tiêu dùng nên cần phải khuyến khích ngân hàng mở rộng thị trờng Ngân hàng gửi giấy thông báo đến quan tổ chức nhằm vừa quảng cáo cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng vừa có tác dụng giới thiệu loại sản phẩm dịch vụ khác đến ngời Đi với thông báo ngân hàng nên có qui định chi tiết cụ thể để ngời nhận biết thực nh: đối tợng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục sồ sơ vay vốn, lÃi suất Do ngân hàng có nhiều mối quan hệ với công ty lớn nên mối quan hệ tín dụng công ty chi nhánh tơng đối nhiều giảm thiểu đợc rủi ro ngân hàng thiết lập quan hệ cho vay tiêu dung với khách hàng nhân viên quan này.Ngoài sở để ngân hàng huy động thêm tiền gửi dân c Cũng đối tợng tài sản đảm bảo nên số tiền mà ngân hàng cho đối tợng vay không lớn không trả đợc ngân hàng tài sản để xử lý Để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét phát triển cho vay thông qua ngời đại diện Giải pháp đợc đa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên ( ngân hàng, ngời đại diện, ngời vay) nh có dự phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, giải ngân thu nợ Để làm đợc việc ngân hàng nên có sách u đÃi ngời đại diện, từ ®ã tiÕt kiƯm ®ỵc thêi gian chi phÝ cho vay thu hồi nợ, hạn chế rủi ro Đây phơng thức cho vay có hiệu chi nhánh cần phải mở rộng sách cho vay tiêu dùng Và việc ngân hàng đa lÃi suất hợp lý phù hợp vấn đề có ý nghĩa cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Nó vừa thoản mÃn nhu cầu số lợng lớn cán công nhân viên vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Maketing ngân hàng Việc làm cho ngời dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu nh công tác tuyên truyền đợc thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay ngời dân,qua tăng số lợng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Xây dựng chiến lợc marketing phù hợp, xây dựng chơng trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn: tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức đợc tiện ích sản phẩm dịch vụ Phát động chiến dịch bán hàng nh phát hành thẻ ATM khai giảng, hội chợ, - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rÃi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, cho vay tiêu dùng, dân doanh Quan sát số Điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cho vay NHTM nhng cha biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trớc mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tìm kiếm phơng tiện truyền thông marketing phù hợp để Ngân hàng truyền tải thông điệp tiếp thị nh: tổ chức hội thảo, bảng hiệu, quảng cáo truyền thanh, xây dựng mạng lới, liên kết kiện đặc biệt, th chào hàng, tờ rơi, quà tặng, truyền khẩu, chơng trình giới thiệu, xúc tiến hội nghị, danh thiếp kinh doanh Điều quan trọng việc sử dụng ph- ơng tiện, cách thức truyền thông thích hợp cho thông điệp Marketing Ngân hàng vào lòng ngời nghe - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đợc tiếp đón tận tình đến ngân hàng Bộ phận có chức hớng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, t vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng Xây dựng văn hoá giao dịch NHCT Hoàn Kiếm thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, đặc trng - Hoạt động quản trị điều hành kinh doanh thực theo mô hình quản lý hớng vào khách hàng Việc quản lý đợc thực đồng theo nghiệp vụ kinh doanh nhóm khách hàng sở nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ nh phát triển thị trờng Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ phải đồng bộ, nhịp nhàng để không gây phiền hà, thời gian cho khách hàng 3.2.2 áp dụng biểu phí dịch vụ, lÃI suất cạnh tranh Các phòng khách hàng phải thờng xuyên khảo sát biểu phí dịch vụ NHTM địa bàn ®Ĩ tõ ®ã tham mu kÞp thêi víi Ban l·nh đạo ban hành biểu phí dịch vụ NHCT Hoàn Kiếm mang tính cạnh tranh phù hợp theo nhóm khách hàng Với đặc thù địa bàn trung tâm kinh tế sầm uất, tập trung nhiều chợ đầu mối trung tâm thơng mại, hoạt động chuyển tiền đa dạng, bà kinh doanh nhạy cảm với biến động tăng hay giảm phí Mặt khác, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ để không cạnh tranh với NHTM địa bàn với t nhân phố Hàng Bạc, Hà Trung áp dụng mức phÝ hỵp lý, thêi gian chun tiỊn nhanh chãng, thđ tục đơn giản Đối với việc mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng NHTM khác áp dụng điều kiện thông thoáng (điều kiện tín dụng, hình thức bảo đảm tiỊn vay, tû lƯ ký q, hå s¬ thđ tơc đơn giản ), nhng lÃi suất phí tơng đối cao Do vậy, u để tiếp thị khách hàng hiƯn cđa NHCT Hoµn KiÕm tËp trung u tố là: lÃi suất hợp lý, minh bạch tận tình đội ngũ CBTD Đồng thời việc tăng trởng tín dụng đối khách hàng đòi hỏi tâm, dám làm đội ngũ cán tín dụng thận trọng cần thời gian để thiết lập mối quan hệ, đánh giá uy tín, khả sản xuất kinh doanh khách hàng Vì lẽ đó, phải có động lực triệt để toàn diện đội ngũ CBTD để làm đòn bẩy tăng trởng tín dụng Đồng thời gắn kết sản phẩm dịch vụ với tín dụng nhiều hơn, làm sở u đÃi lÃi suất áp dụng mức phí hợp lý với khách hàng 3.2.3 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đổi công nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực Ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trò nhân viên Ngân hàng với t cách ngời hớng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có đợc khách hàng sử dụng hay không lực nhân viên có tốt hay không, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết ngời cán tín dụng là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phả có kiến thức, đợc đào tạo, có kỹ chuyên môn để xử lý thông tin liên quan đến công việc - Có lực dự đoán đầy ®đ c¸c vÊn ®Ị kinh tÕ vỊ sù ph¸t triĨn nh triển vọng hoạt động tín dụng - Cã uy tÝn quan hÖ x· héi, cã khả giao tiếp tốt, hoà đồng với ngời - Có khả tự nghiên cứu, tìm tòi, có kiến Điều thể ý chí vơn lên, muốn thể khả năng, lực Với đội ngũ cán tín dụng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân chi nhánh phần nhiều cán trẻ chuyển tới từ nhiều phận khác nên nhiều hạn chế chuyên môn nh kinh nghiệm, cha am hiểu hết lĩnh vực mà khách hàng vay vốn yêu cầu Đây khó khăn không nhỏ ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển dịch vụ Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần thờng xuyên tổ chức tập huấn thông qua trung tâm để mở lớp đào tạo tin học, ngoại ngữ, kỹ bán hàng, kiến thức luật chuyên ngành liên quan đến thẩm định dự án, nâng cao trình độ cán bé cịng nh khun khÝch c¸c c¸n bé tÝn dơng nghiên cứu, học tập Ngân hàng bạn 3.2.4 Đổi phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Công thơng Con ngời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xà hội, trị, văn hoá, hoạt động kinh doanh sản xuất nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng, yếu tố ngời yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu Ngân hàng đạt đợc thân cán lòng yêu nghề, tính trung thực thẳng thắn công việc Trong tình hình hoạt động NHCTVN nói chung Chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng chịu cạnh tranh gay gắt từ Ngân hàng thơng mại khác, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nớc ngoài,do vậy, cần tạo khác biệt, tạo phong cách riêng giao tiếp với khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Ngân hàng, phơng thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng, tạo nên hình ảnh tốt đẹp cho Ngân hàng với chi phí thấp Những đồng phục cho nhân viên nhằm tạo nên ấn tợng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp cho khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hởng với yếu tố ban đầu việc thiết kế đồng phục với thái độ giao tiếp tạo nên thiện cảm ban đầu khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng, thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng, dới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chuyên nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tợng tốt đẹp khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng Thực chất văn hoá giao dịch vận dụng yếu tố văn hoá vào giao tiếp với khách hàng Để đạt đợc chuẩn mực văn hoá giao dịch trình mà toàn thể cán công nhân việc phải nỗ lực hết mình, Các cán công nhân viên phải luôn xác định cho tuân thủ nguyên tắc thành công khách hàng thành công Ngân hàng để từ xác định nhân viên phải có Nụ cời thơng mại, luôn niềm nở nhiệt tình hớng dẫn t vấn thủ tục, hồ sơ vay, gửi, toán,Mối quan hệ hữu khách hàng Ngân hàng chi phối định đến tồn phát triển Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nớc Do xu phát triển tất yếu tín dụng tiêu dùng, với lợi ích mà Nhà nớc đạt đợc từ phát triển đó, Nhà nớc cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp - Thứ nhất: Nhà nớc cần phải ổn định môi trờng vĩ mô kinh tế Nhà nớc cần xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, hớng đầu t, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hớng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đợc coi nhiệm vụ hàng đầu thờng xuyên Chính việc Nhà nớc tạo môi trờng kinh tế- trị- xà hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân c, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có đợc môi trờng ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng dân c - Thứ hai: Nhà nớc cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hớng u tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mÃn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, toàn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho ngời lao động, đồng thời nâng cao chất lợng đời sống dân c - Thứ ba : Nhà nớc cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngay từ bây giờ, Nhà nớc cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tÝn dơng tiªu dïng Häc hái, nghiªn cøu Lt tÝn dụng tiêu dùng nớc khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam mét viƯc hÕt søc cÇn thiÕt thêi gian tíi Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian không ngắn, chuẩn bị, chu tất không thừa.Vì nội dung pháp lý cần phải đề cập tín dụng tiêu dùng, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng, từ cán tín dụng định xác cho khách hàng vay hay không tránh đợc rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng quan tâm lu ý tới - Thứ t: Nhà nớc cần tăng cờng đầu t cho hệ thống Giáo Dục Đầu t cho hệ thống giáo dục đầu t phát triển nhân tố ngời Vấn đề phải nằm chiến lợc phát triển chung mét qc gia Do vËy, mn cã mét ®éi ngị lao động có trình độ, đáp ứng đợc yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới nh Ngân hàng cần có đờng lối chiến lợc đạo Nhà nớc Do vậy, Nhà nớc cần có khuyến khích, hỗ trợ trờng đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy đồng thời NHTM thờng xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng ®i häc nh÷ng líp nghiƯp vơ míi ®Ĩ hä cã thể nắm bắt thông tin ứng dụng nhất, đại mà học đợc vào công việc nhằm đạt đợc kết cao nhất, hoàn thành công việc xuất sắc - Thứ năm : Nhà nớc nên tiếp tục xúc tiến chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chơng trình hỗ trợ nông dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhãm ngêi cã thu nhËp thÊp ë ViÖt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xà hội, để từ ngời dân có sống tốt hơn, đợc tiếp xúc với với kinh tế ngày phát triển , đại nâng cao mức sống cho ngời dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp ngời dân có nhận thức xà hội văn minh, đại từ họ có ý thức phấn đấu vơn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào công việc giúp công việc họ có kết cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nớc Đây việc mà Đảng nhà nớc ta quan tâm đến - Thứ sáu : Nhà nớc nên hỗ trợ ngân hàng thơng mại việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cụ thể, Nhà nớc thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nớc tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá tín dụng tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, u tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng -Thứ bảy: Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, nh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc - Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nớc cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nớc cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thông thoáng hoạt động tín dụng tiêu dùng mà thực tế ViƯt Nam hiƯn cha cã lt tÝn dơng tiªu dùng ban hành số văn hớng dẫn vỊ mét sè khÝa c¹nh, lÜnh vùc thĨ cđa hoạt động tín dụng tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức tín dụng tiêu dùng nhng loại hình đợc trọmg quy mô doanh số tín dụng tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, xửa chữa nhà , mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần bớc tiến hành hoạt động tín dụng tiêu dùng định chế khác không quan tâm đến lĩnh vực Vì ngân hàng nhà nớc cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nớc cần ban hành hệ thống văn hớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Thứ hai : Hoạch định chiến lợc phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nớc đóng vai trò to lớn việc định hớng chiến lợc chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nứơc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nớc cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cờng hợp tác trao đổi NHTM - Thứ ba: Cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc cần phải thúc đẩy tăng cờng mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng nh thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm - Thứ t : Ngân hàng Nhà nớc nên tằng cờng biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thơng mại phát triển hoạt động Cụ thể nh Ngân hàng Nhà nớc cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nớc nên hỗ trợ cho NHTM việc thờng xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nớc phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm - Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay với cán công nhân viên Trong thực tế, mức cho vay tối đa nhỏ cha phù hợp vì: Nó giảm khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng ®èi thñ hä cã møc cho vay tèi ®a lớn minh Với khoản cho vay khó phục vụ thoả mÃn đợc nhu cầu tiêu dùng lớn nh mua sắm nhà, đất, ôtô - Giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay Qua trình triển khai thực công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn có nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, không cần thiết -Cho phép triển khai thực cho vay trả góp cán công nhân viên hộ có thu nhập thấp để mua nhà ở, đất đai với thời hạn dài dùng tài sản làm tài sản đảm b¶o  ... rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm 3.2.1 Cần xây dựng chi? ??n lợc mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Chi? ??n lợc mục tiêu dài hạn, mà ngân hàng lựa chọn đờng phù... nhánh Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm thời gian tới Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đà đem lại cho Ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu. .. giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn, mà cho vay dự án địa bàn khác 3.2 Một số giảI pháp mở rộng nâng cao hiệu tín