Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung Vina 2.1 Tổng quan ngân hàng liên doanh Hàn Quốc Chohung Vina Nớc ta đà phát triển đổi Nền kinh tế chuyển theo hớng mở, thông thơng, mua bán với nớc giới Sự đời ngân hàng liên doanh điều kiện nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngoại thơng Ngân hàng Chohung Vina ngân hàng liên doanh Việt Nam Hàn Quốc Ngân hàng đợc đổi tên từ ngân hàng liên doanh First Vina theo định Thống đốc Ngân hàng nhà nớc vào ngày 2/1/2001 Ngân hàng First Vina đợc thành lập cấp giấy phép hoạt động từ ngày 3/2/1993 theo giấy phép số 10/ NH-GP Thống đốc ngân hàng Nhà nớc cấp ngày 4/1/1993 Ngân hàng First Vina ngân hàng liên doanh bên nh sau: * Bên Việt Nam: Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Địa trụ sở: 47 - 49 Lý Thái Tổ, quận Hoàn kiếm, Hà Nội * Bên nớc ngoài: (gồm cổ đông) Korea First Bank Địa trụ sở: 100 Kyngpyung-dong, Chong no-gu, Seoul 110-160 Hàn Quốc Daewoo Securities co, LTD Địa chØ trơ së: 34-3 Yongdungo Seoul Hµn Qc Trơ së ngân hàng liên doanh First Vina thành phố Hồ Chí Minh, có chi nhánh Hà nội Vốn điều lệ ngân hàng 10.000.000 USD (mời triệu đôla Mĩ), bên Việt Nam góp 5.000.000 USD (năm triệu đôla Mĩ) 50% vốn điều lệ Bên nớc Korea First bank góp 4.000.000 USD (bốn triệu đôla Mĩ) 40% vốn điều lệ, bên Công ty Daewoo securities góp 1.000.000 (một triệu đôla Mĩ) 10% vốn điều lệ Đến ngày 8-8-1995 theo Quyết định số 217/QĐ-NH5 ngân hàng liên doanh đợc phép tăng vốn điều lệ từ 10 triệu lên 20 triệu USD Chi nhánh ngân hàng liên doanh First Vina Hà Nội hoạt động từ năm 1993 đến năm 2001, sau đổi tên thành ngân hàng liên doanh Chohung Vina, thay đổi bên đối tác nớc góp vốn Hiện bên đối tác níc ngoµi gãp vèn lµ Chohung Korea Bank cịng gãp với số vốn tám triệu USD, đối tác thứ hai không thay đổi Công ty Daewoo Securities bên Việt Nam ngân hàng ngoại thơng với tỉng sè vèn gãp lµ mêi triƯu USD Nãi chung, ngân hàng Chohung Korea ngân hàng Korea First ngân hàng lớn Hàn Quốc Đặc biệt, ngân hàng Korea First ngân hàng hàng đầu Hàn Quốc có bề dày hoạt động, tích lũy nhiều kinh nghiệm điều kiện để học hỏi Ngân hàng Korea First có văn phòng đại diện, 12 chi nhánh nớc 276 chi nhánh nớc Năm 1990, ngân hàng Korea First đợc xếp thứ 13 số ngân hàng có vốn lớn Hàn Quốc, đứng thứ 200 tổng số ngân hàng lớn giới Đại lí ngân hàng Korea First bao gồm chi nhánh ngân hàng ë Hµ Néi, thµnh Hå ChÝ Minh, An Giang, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Nha Trang, Quảng Ninh, chi nhánh xuất nhập thành phố Hồ Chí Minh Công ty Daewoo Securities công ty tập đoàn Daewoo Đây tập đoàn lớn có mối quan hệ chặt chẽ với Việt nam Cuối năm 1992, tập đoàn Daewoo có 200 dự án đầu t Việt Nam tơng đơng 200 triệu USD, có dự án đầu t đợc Uỷ Ban Nhà nớc hợp tác đầu t cấp giấy phép hoạt động Thành lập chi nhánh ngân hàng liên doanh chiến lợc phát triển Đảng giao cho ngân hàng Ngoại thơng Là bốn ngân hàng Nhà nớc : Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Đầu t phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Ngoại thơng phụ trách mảng hoạt động ngoại thơng, xuất nhập Đây mảng hoạt động kinh tế mang lại nhiều khoản lợi lớn cho ngân sách, hỗ trợ thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển Trong thời kì kinh tế kế hoạch hoá tập trung Ngân hàng ngoại thơng ngân hàng đợc phủ giao cho hoạt động đối ngoại, cung ứng tất dịch vụ hoạt động tài trợ nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngoại thơng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nỗ lực tìm kiếm hội mang lại lợi ích quốc gia.Và đặc biệt việc hợp tác ngân hàng với ngân hàng nớc tạo hớng tích cực cho phát triển kinh tế, mở nhiều hội cho hoạt động xuất nhập hai nớc, đồng thời thu hút lợng đầu t doanh nghiệp Hàn Quốc Ngân hàng liên doanh First Vina từ năm 1995 đà hoạt động hiệu Theo số liệu thực tế thu thập đợc chi nhánh Ngân hàng First Vina Hà Nội tình hình kinh doanh Ngân hàng First Vina nh sau: Năm LÃi (USD) 1995 150,261.6 1996 755,356.16 1997 588,194.17 1998 571,775.74 1999 504,042 2000 682,127.08 Sau đổi tên thành ngân hàng Chohung Vina số lÃi năm 2001 602,862 USD, năm 2002 625,018 USD, mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách 2.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức phòng ban 2.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngời đứng đầu chi nhánh Chohung Vina Hà Nội ban giám đốc gồm Giám đốc Phó giám đốc Chi nhánh gồm phòng phòng tín dụng, phòng kế toán, phòng toán quốc tế, phòng quĩ, phòng hành nhân Các phòng hoạt động dới đạo điều hành Ban giám đốc Phòng toán quốc tế Phòng kế toán Ban Giám Đốc Phòng tín dụng Phòng quĩ Phòng hành nhân Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng Chohung vina Giám đốc chi nhánh ngời chịu trách nhiệm toàn hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh Chohung Vina ngân hàng liên doanh vấn đề quan trọng cần có bàn bạc, đánh giá thêm hai bên, định đa phải đợc hai bên thống 2.2.2 Nhiệm vụ, chức phòng tín dụng Để phục vụ cho nhu cầu tín dụng khách hàng, chi nhánh đà qui định rõ ràng, cụ thể chức nhiệm vụ phòng Bao gồm công việc cụ thể nh sau: - Giới thiệu t vấn cho khách hình thức vay nợ - Phân tích tín dụng hợp đồng vay nợ khách - Chuẩn bị chứng từ liên quan tới khoản nợ đợc xác nhận - Thông báo cho ban giám đốc chi nhánh trụ sở xin ý kiến thừa nhận khoản cho vay - Hoàn thành hợp đồng cầm cố, chấp tài sản Các chứng từ phải đợc công chứng đăng ký - Thực quản lí khoản tÝn dơng - Thùc hiƯn c¸c mÉu chøng tõ vỊ việc phát hành L/C bảo đảm - Phát hành bảo lÃnh ngân hàng (trừ bảo lÃnh vận chuyển) - Thực chứng từ bảo đảm cho việc phát hành thẻ tín dụng - Điều chuyển vốn nớc hàng ngày - Thờng xuyên kiểm tra, thu thập hông tin tình hình kinh doanh khách - Thờng xuyên báo cáo tình hình kinh doanh khách khả trả nợ khách cho ban giám đốc chi nhánh - Thờng xuyên cập nhật thông tin văn luật, thông tin tình hình kinh tế, đầu t nớc, nớc thông tin có liên quan tới việc kinh doanh ngân hàng - Điều chỉnh thời hạn, điều kiện vay nợ, lÃi suất vay cho khách để phù hợp với thay đổi lÃi suất thị trờng - Lập báo cáo hoạt động tín dụng Đến chi nhánh có khối lợng lớn khách hàng vay vốn Tình hình trả nợ khách hàng qui định, cha có vấn đề xảy việc vi phạm khách hàng Điều phải kể đến nỗ lực cố gắng c¸c c¸n bé tÝn dơng chi nh¸nh viƯc lùa chọn khách hàng cho vay thờng xuyên kiểm tra tình hình kinh doanh khách hàng Các khoản cho vay chi nhánh Chohung Vina hầu hết khoản ngắn hạn cho vay theo phơng thức credit line hay gọi hạn mức tín dụng chiếm 90% Phơng thức tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định 2.3 Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung Vina 2.3.1 Tình hình sử dụng vốn vay Một ngân hàng kinh doanh hiệu ngân hàng biết sử dụng đầu t đồng vốn vào chỗ, mang lại hiệu kinh tế lớn Các ngân hàng chủ yếu sử dụng đồng vốn huy động đợc để tiến hành cho vay hởng chênh lệch lÃi suất Ngân hàng Chohung vina đà tiến hành cho vay chủ yếu doanh nghiệp nớc liên doanh với Hàn quốc, doanh nghiệp 100%vốn Hàn Quốc Đến tổng số khách hàng lên tới 17 khách hàng D nợ tín dụng năm đạt khoảng 10-15 triệu USD Bảng 1: Tình hình d nợ tín dụng từ năm 2000-2002 Đơn vị: USD Năm D nợ tín dụng ngắn hạn 2000 13,173,43 2001 12,191,66 2002 13,581,90 D nỵ tÝn dụng 14,637,14 13,546,29 15,091,00 Nợ hạn ngắn 0 hạn Lợi nhuận tín 618,000 523,000 dụng ngắn hạn Qua bảng cho ta thấy cấu sử dụng vốn vay ngân hàng Chohung vina, d nợ tín dụng năm 2000 đạt 14,637,149USD tức vào khoảng 200 tỷ VND năm 2001 đạt 13,546,293 USD đến năm 2002 số 15,091,000 USD Tình hình d nợ ổn định tăng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Riêng năm 2001 d nợ tín dụng có giảm nguyên nhân từ phía ngân hàng có thay đổi cổ đông góp vốn đổi tên ngân hàng Tính đến năm 2002 ngân hàng cha có trờng hợp phải nợ hạn, khách hàng tham gia vay vốn hoàn trả nợ hạn đầy đủ Điều phản ánh phần hoạt động hiệu doanh nghiệp nớc đặc biệt doanh nghiệp Hàn Quốc Việt Nam đồng thời phản ánh chế quản lí sách cho vay ngắn hạn Ngân hàng Chohung vina chủ yếu cho vay ngắn hạn, tỉ lệ cho vay ngắn hạn chiếm 90% tổng số cho vay, hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu vốn lu động cho doanh nghiệp Đây hình thức cho vay phù hợp với tình hình hoạt động khách hàng Chohung vina, doanh nghiệp hầu hết doanh nghiệp nớc hoạt động dới bảo trợ vốn công ty mẹ bên nớc doanh nghiệp cần vay vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn lu động Tỉ lệ nợ hạn ngân hàng đạt mức tối thiểu 0%, nh tình hình cho vay tín dụng khách hàng ngân hàng đợc tiến hành hiệu quả, doanh nghiệp chấp hành tốt qui định ngân hàng việc toán khoản vay Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2001 618,000 USD, năm 2002 523,000 USD Phần lợi nhuận chiếm phần lớn ngân hàng, ba mguồn thu ngân hàng gồm: nguồn thu từ tiền gửi ngân hàng ngân hàng khác, hoạt động toán quốc tế, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận từ tín dụng ngắn hạn năm 2002 giảm so với lợi nhuận năm 2001 năm 2002 lÃi suất cho vay ngoại tệ thị trờng biến động giảm Dựa sở qui định ngân hàng nhà nớc phơng thức cho vay ngân hàng tiến hành thỏa thuận với khách hàng, t vấn hình thức cho vay, định với khách hàng hình thức phù hợp Qua hồ sơ vay vốn khách hàng hình thức vay vốn chủ yếu hình thức credit line hạn mức tín dụng, hình thức có đặc điểm linh động trình vay vốn khách hàng, doanh nghiệp vay vốn đợc nhiều lần, nhiên tổng tín dụng tất lần vay không vợt hạn mức tín dụng đà đề hợp đồng vay vốn, nh hình thức không nh hình thức vay vốn lần vay trả phải thời hạn qui định theo nh hợp đồng, hình thức khách hàng thời hạn năm khách hàng trả vốn lúc khoảng thời gian năm đó, trả bớt phần vốn lúc cần nhu cầu vốn khoảng thời gian năm khách hàng hoàn toàn xin đợc vay tiếp cho tổng giá trị lần mợn tối đa với hạn mức tín dụng Nh vËy viÖc vay vèn sÏ rÊt thuËn tiÖn cho hoạt động doanh nghiệp trình sản xuất, vốn doanh nghiệp đợc chu chuyển thờng xuyên, ngân hàng thu đợc tiền doanh nghiệp chuyển trả lại cho ngân hàng tránh để tình trạng ứ đọng không hợp với qui định thời hạn trả tiền nh hình thức vay tiền khác từ tránh gây tổn thất cho doanh nghiệp Ngoài ngân hàng tiến hành dịch vụ kèm với hoạt động tín dụng ví dụ ngân hàng tiến hành toán hoạt động xuất nhập khách hàng, mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, thực toán theo hóa đơn có nhu cầu khách Để thực đợc điều ngân hàng phải tăng cờng đầu t trang thiết bị công nghệ sở vật chất Và theo kinh nghiệm ngân hàng vấn đề quan trọng sức hút mạnh hoạt động tín dụng Bảng2: Bảng tổng kết tài sản ngân hàng liên doanh Chohung vina Đơn vị: USD Năm 2000 Năm 2001 So sánh năm 2001/2000 23,586,425 29,836,812 6,250,387 Đầu t 244,526 240,093 -4,433 Cơ sở thiết bị 131,298 131,862 564 Tài sản có Tiền gửi tai ngân hàng khác Tài sản có khác 567,959 352,080 -215,879 Nhìn lại cấu vốn ngân hàng nh bảng ngân hàng đầu t vào phần sở vật chất trang thiết bị lớn, ngân hàng trang bị đầy đủ thiết bị máy vi tính, kết nối mạng cho phòng Trong năm 2002 ngân hàng đà tiến hành trang bị máy rút tiền tự động ATM để đáp ứng nhu cầu khách.Tuy nhiên ta thấy phần tiền gửi ngân hàng khác chiếm tỉ lệ thị phần lớn vào năm 2000 tỉ lệ tiền gửi ngân hàng khác 23,586,425 chiếm khoảng 59.53% tổng số tài sản có, đến năm 2001 số 29,836,812 chiếm 60.74% tổng tài sản có, nh ngân hàng d thừa lợng tiền lớn cha phát huy đợc hiệu quả, thực đặc điểm riêng ngân hàng liên doanh nớc ta có ràng buộc qui định pháp luật việc cho vay vốn ngân hàng liên doanh phạm vi nhỏ hẹp 2.3.2 Đánh giá thành tựu tồn ngân hàng liên doanh Chohung vina 2.3.2.1.Thành tựu Trong trình hoạt động tín dụng ngân hàng điểm bật chất lợng tín dụng cao, nợ hạn không Điều phản ánh trình cho vay ngân hàng hiệu quả, thực tế chứng kiến quy trình cho vay ngân hàng chặt chẽ, cán tín dụng có phẩm chất tốt, có lực, đà chấp hành tốt qui định trình cho vay vốn Ngoài điều phản ánh hiệu doanh nghiệp nớc Việt Nam, chấp hành tốt qui định ngân hàng Trong năm vừa qua ngân hàng đà cấp vốn tín dơng cho kh¸ nhiỊu dù ¸n c¸c lÜnh vùc khác nhau, ví dụ nh cung cấp vốn cho công ty LGCable để sản xuất cáp điện; công ty LGIST ®Ĩ s¶n xt tđ ®iƯn; lÜnh vùc s¶n xt thÐp cã c«ng ty VINAPIPE, c«ng ty VPS(Vietnam Posco steel); lÜnh vùc dƯt cã c«ng ty dƯt Pangrim; c«ng ty sản xuất mì Miwon; công ty Duna Furniture sản xuất đồ gỗ đóng góp lớn vào GDP, mở mang kĩ thuật, nâng cao trình độ tay nghề cho ngời lao động Ngoài ngân hàng liên doanh Chohung vina tạo cầu nối thu hút luồng vốn doanh nghiệp Hàn quốc đầu t nớc, xét phía tâm lí nhà đầu t nớc đầu t vào nớc cần phải xét xem nớc có ngân hàng rnức họ cha? Bởi có ngân hàng nớc họ thuận tiện mặt ngôn ngữ giao tiếp, cách thức thói quen, ngân hàng họ có công nghệ đại hơn, việc toán với công ty mẹ dễ dàng ngân hàng liên doanh có đờng dây bên nớc họ Trên thực tế, ngân hàng thơng mại nớc ta cha thọc sâu vào đối tợng khách hàng mặt toán quốc tế ngân hàng nớc ta kém, ngoại trừ ngân hàng ngoại thơng, ngân hàng lại cha đủ uy tín để thực toán quốc tế đối tợng khách hàng nớc ngân hàng ít, chủ yếu ngân hàng nớc đảm nhiệm Năm vừa qua ngân hàng liên doanh Chohung vina chịu sức ép cạnh tranh ngân hàng nớc lín, nhÊt lµ tõ ViƯt Nam tham gia héi nhập quốc tế chi nhánh ngân hàng nớc thành lập nớc ta nhiều, để thu hút thị phần ngân hàng thi cạnh tranh lÃi suất thấp nhằm lôi kéo khách hàng phía chấp nhận lỗ năm đầu, thời gian đầu khách hàng Chohung vina đà rời bỏ ngân hàng song qua thời gian họ lại quay ngân hàng họ đà cân nhắc kĩ lợi ích mà họ nhận đợc Ngân hàng Chohung vina tham gia vào cạnh tranh không lành mạnh với ngân hàng nớc mà họ thu hút đợc thị phần thị trờng họ tạo tiện ích mà ngân hàng khác đợc, năm qua họ trụ vững, có lÃi nhiều ngân hàng khác rơi vào lao đao Ngân hàng Chohung vina thực nghiêm chỉnh sách nhà nớc, thời gian vừa qua ngân hàng đà nộp thuế lợi tức cho ngân sách nhà nớc, mức thuế lợi tức 25% lợi nhuận hàng năm, năm dành 5% lÃi ròng hàng năm để trích lập quĩ dự trữ bổ sung vèn ®iỊu lƯ cho ®Õn b»ng víi vèn ®iỊu lệ ngân hàng; dành 5% lÃi ròng hàng năm để thành lập quĩ trợ cấp thất nghiệp Hơn chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung vina đà có giám đốc điều hành ngời Việt Nam, thông hiểu luật pháp, chịu trách nhiệm chi nhánh đối tác trụ sở chính, điểm ngân hàng liên doanh đà khắc phục đợc nhợc điểm trớc ngời đứng đầu chi nhánh ngời nớc Các nhân viên hoạt động chi nhánh có chuyên môn, kĩ thuật, học tập đợc nhiều kinh nghiệm phong cách làm việc nớc 2.3.3.2.Tồn ngân hàng Hiện việc huy động vốn nớc để đầu t tín dụng Việt Nam ngân hàng liên doanh Chohung vina hạn chế Ngoài số vốn huy động đợc từ nhà đầu t nớc ngoài, ngân hàng cha vay mợn trực tiếp từ thị trờng vốn quốc tế vay lại Việt Nam Điều phần đối tác ngân hàng nớc ngân hàng Chohung vina ngân hàng có tầm cỡ quốc gia, uy tín kinh nghiệm hoạt động quốc tế hạn chế, mạng lới hoạt động quốc tế nhỏ hẹp Hơn mức vốn thấp, ngân hàng nớc ngân hàng lớn, nên ngân hàng liên doanh gặp nhiều khó khăn việc mở rộng địa bàn hoạt động, ngân hàng cha thu hút đợc nhiều nguồn đầu t lớn, cha vay đợc khoản vốn lớn từ quốc tế ngân hàng liên doanh Chohung vina hoạt động cha thực mang lại hiệu nh mong muốn Về mặt luật pháp, việc lo ngại khả cạnh tranh ngân hàng thơng mại Việt Nam ngân hàng liên doanh đà dẫn đến việc đa qui định nhằm hạn chế phạm vi nội dung hoạt động ngân hàng liên doanh Ví dụ nh qui định vốn góp cổ đông nớc ngân hàng liên doanh đợc phép nhỏ 50% vốn điều lệ ngân hàng Các ngân hàng liên doanh không đợc phép huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng Việt Nam Do ngân hàng liên doanh bị hạn chế nghiệp vụ huy động vốn, mở rộng phạm vi cho vay khách hàng Số lợng khách hàng tín dụng ngân hàng khoảng 17 nh tơng đối không phát huy đợc hết hiệu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, điều hạn chế nhà nớc muốn giảm tính cạnh tranh thị trờng cho ngân hàng thơng mại nớc Điều hiệu lùc ViƯt Nam tham gia kÝ kÕt c¸c hiƯp định thơng mại Do ngân hàng thơng mại nớc ta nên sớm khắc phục tồn để đủ sức tự nâng cao khả cạnh tranh mà không cần nhờ, chờ NHNN giúp cho số lợi cạnh tranh ... thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định 2.3 Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung Vina 2.3.1 Tình hình sử dụng vốn vay Một ngân hàng kinh doanh. .. lập chi nhánh ngân hàng liên doanh chi? ??n lợc phát triển Đảng giao cho ngân hàng Ngoại thơng Là bốn ngân hàng Nhà nớc : Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Đầu t phát triển, Ngân. .. Phòng tín dụng Phòng quĩ Phòng hành nhân Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng Chohung vina Giám đốc chi nhánh ngời chịu trách nhiệm toàn hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh Chohung Vina ngân