Một số giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn tại NHNN Láng Hạ. I. Định hướng phát triển nguồn vốn của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ. Xuất phát từ mục tiêu tổng quát của chiến lược phát triển của nước ta: Xây dựng nước ta thành một nước công nghiệp có cơ sở vật chất - kỹ thuật hiện đại, cơ cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với trình độ phát triển của lực lượng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần cao, quốc phòng an ninh vững chắc, dân giàu,nước mạnh, xã hội công bằng văn minh, xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội. Thực chất “đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiên đại hoá, phát triển nền kinh tế nhiêug thành phần không thể tách rời việc xây dựng đồng bọ và vân hành có hiệu quả cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Xuất phát từ mục tiêu của chính sách tiền tệ hiện nay là ngăn chặn và đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền,thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm . Thực hiện chủ trương tiếp tục đổi mới hệ thống Ngân hàng góp phân thực hiện mục tiêu chiến lược ổn định kinh tế những năm tiếp theo. Xcuất phát từ thực tiễn của NHNN Láng hạ và trước yêu cầu của đời sống kinh tế xã hộiđất nước, đứng trước sự cạnh tranh gay gắt cả trong nước và trên thị trường quốc tế, yêu cầu cấp thiết của NHNN Láng hạ phải xây dựng chiến lược cho những năm tới. Nhằm từng bước xây dựng và phát triển NHNN Láng hạ thành một Ngân hàng nông nghiệp hiện đại góp phần phát triển sản xuất lưu thông và ổn định tiền tệ. Định hướng phát triển nguồn vốn của NHNN Láng hạ những năm tới: + Tích cực huy động nguồn vốn mới trong nước bằng cách: - Tổ chức thực hiện việc mở rộng tài khoản cá nhân và sử dụng séc cá nhân. Nghiên cứu và đề xuất cơ chế mọi người dân đều có tài khoản tại Ngân hàng, tập hợp những khoản tiền nhà rỗi của dân cư vào tài khoản. Tạo lập thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng trong hoạt động giao dịch, mua bán, thanh toán, thu hút khách hàng và nâng cao uy tín của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ. - Mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích thoe nguyên tắc vay có thời hạn nhằm đầu tư có mục đích với lãi suất được người gửi và người vay chp nhận Trang 1 một cách tự giác. tiến tới phát hành trái phiếu NHTM để huy động vốn trung và dài hạn. Đây là giải pháp linh hoạt nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng, là cơ hôi để đổi mới có cấu nguồn vốn và sử dụng vốn, tạo c sở để hình thành và tiếp cận với thị trường chứng khoán trong tương lai không xa. - Tuỳ từng điều kiện và thời điểm cụ thể để có thể áp dụng những hình thức huy động vốn phù hợp, nhằm thu hút nguồn vốn và tiền mặt ngoài xã hội. Những thời điểm khókhăn có thể sử dụng tới những biện pháp tình thế linh hoạt để thực hiện điêù đó. Đa dạng hoá hình thức và loại vốn huy động, có chính sách khai thác vốn trong từng khu vực và tầng lớp dân cư cụ thể. + Có chiến lược khách hàng đúng dắn. Là chiến lược thu hút nhiều khách hàng (tầng lớp trung gian) và duy trì mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích của cả Ngân hàng và khách hàng, có chính sách ưu dãi và khuyến khích vật chất đối với những khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, để vừa có thị trường đầu tư vốn vừa thu hút được khách hàng và có khả năng khai thác được những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi. + Nâng cao công tác điều hành tín dụng. Quan tâm sau sắc đến đội ngũ cán bộ tín dụng vì đây là nững người trực tiếp thực hiện triển khai các ý tưởng, định hướng kinh doanh do ban lãnh đạo đề ra. Các bước xét duyệt cho vay đều phải được làm một cách bài bản, chặt chẽ đúng quy trình. Tuy nhiên phải quan tâm nhất đếnkhâu thẩm định fự án cho vay, nếu xét thấy dự án khả thi thì mạnh dạn đầu tư vốn. + Thông qua mở rộng hoạt động đổi ngoại tệ để huy động thêm nguồn vốntừ nước ngoài và các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế. Thực hiện các dịch vụ uỷ thác vốn dầu tư nước ngoài hoặc trong nước cho các chương trình phát triển kinh tế, văn hoá, xã hội. + Nghiên cứu triển khai ứng dụng hệ thống máy kiểm ngân tự động (ATM), hệ thống thanh toán điểm bán hàng phối hợp với Ngân hàng nước ngoài, các Ngân hàng Thương mại khác thiết lập mạng lưới thanh toán tự động, liên kết mạng thanh toán quốc tế giữa Ngân hàng với Ngân hàng và giữa khách hàng với khách hàng. Trang 2 II. Những giải pháp nhm nâng cao hiệu qảu nghiệp vụ khai thác vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ. 1. Giải pháp về kinh tế. a. Giải pháp về phía nhà nước: Thứ nhất: để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn góp phần đưa nền kinh tế nước ta đi vào thế phát triển và ổn định. Trước hết, chính phủ cần quản lý tốt các nhân tố vĩ mô trong đó quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát ở mức thấp để mọi tài sản dù thể hiện dưới bất kỳ hình thức nào cũng đầu được sử dung vào các mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời hợp lý trong mọi hoạt động đầu tư. Thứ hai: Sớm hình thành thị trường vốn ở quy mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán, nhỏ bé đều được tập trung vào các cơ hội đầu tư sinh lời. Sự thiếu vắng của một thị trường vốn được tổ chức quy cũ, bài toán và hiệu quả là một trong những nguyên nhân chính yếu làm cho tiềm năng vốn có rất lớn ở trong dân hiện nay chưa được khai thác đúng mức về mọi hoạt động kinh tế lợi ích nước nhà. Gấp rút kiện toán về mặt tổ chức, thể chế và đẩy mạnh tiến trình tư nhân hoá của các doanh nghiệp là những bước đi cần thiết để thị trường vốn sớm ra đời và phát huy tác dụng. Thứ ba: Giải toả vốn bị đóng băng trong các doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả, hay rút vốn đầu tư ra khói doanh nghiệp không thuộc các lĩnh vực xương sống của các ngành kinh tế thông qua quá trình tiến hành chuyển dịch sở hữu , xã hội hoá tài sản cũng là biện pháp tạo vốn quan trọng đối với nhà nước. Bằng cách này nhà nước có thể trút bỏ gánh năng trợ cấp , vừa giải phóng vốn ra khỏi những hoạt động hay khu vực có hiệu quả kinh tế thấp kém để đầu tư vào các dự án có khả năng sinh lời tốt hơn hay có hiệu quả số nhân đối với nèn kinh tế rộng hơn. Thứ tư: Hoàn thiện chính sách thuế theo hướng thúc đẩy mở rộng sản xuất và tăng cường đầu tư chiều sâu. Muốn vậy chính sách thuế cần phải được xây dựng dựa trên các quan điểm cổ vũ sản xuất trong nước thu hút mạnh mẽ đầu tư nước ngoài, khuyến khích xuất khẩu tăng tích luỹ để tái đầu tư mở rộng. Chính phủ cần tiếp tục ngiên cứu đề trình quốc hội sửa đổi những sắc thuế, những biểu thuế còn bất hợp lý đối với NHTM. Trong cơ chế thị trường ngân hàng Trang 3 hoạt động kinh doanh có lãi thì tất yếu phải nộp thuế: thuế đất thuế môn bài, thuế lợi tức. Song so ngân hàng là loại kinh doanh đặc biệt, có thu nhập từ thu lãi tiền vay sau khi đã trả lãi cho người gửi tiền . có liên quan trực tiếp đến mọi người dân và các tổ chức kinh tế dó đó mới phải bàn đến chính sách thuế ( đôí với NHTM quốc doanh cón phải nộp thuế vốn và thuế khấu hao). Từ ngày 1/1/1996, nhà nước đã bỏ thuế doanh thu tạo điều kiện cho ngành ngân hàng hoạt động được lợi nhuận hơn . tuy nhiên các ngân hàng cũng phải chịu nhiều khoản thuế như thuế lợi tức thuế vốn thuế khấu hao . Đặc biệt Mức thuế lợi tức đối với các ngân hàng ở Việt Nam còn quá cao (45%) trong khi đó thuế lợi tức đối với các ngân hàng thé giới chỉ ở mức 12 - 30 %. Chính sách thuế hợp lý sẽ khuyến khích các ngân hàng không ngừng mở rộng các hoạt động kinh doanh để tăng thêm lợi nhuận, cũng cố mức vốn tự có và các quỹ, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên giúp họ yên tâm với nghề nghiệp của mình. Trên cơ sở đó nền kinh tế cũng sẽ mở rộng và đa dạng hơn với các hoạt động đầu tư, mở mang ngành nghề và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. Thứ năm: Nước ta hiện nay là nước có nền kinh tế lạc hậu, đời sống dân trí còn thấp, thu nhập ít dẫn đến khả năng tích luỹ còn hạn chế, chưa đáp ứng được nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế. Tuy nhiên với mức thu nhập hiện có, nhân dân cũng có xu hướng tiêu dùng quá lớn, có bộ phận dân chúng tiêu dùng lãng phí xa hoa, để khuyến khích người dân có xu hướng tăng khả năng tích luỹ để tái đầu tư cho nền kinh tế phát triển. Chính phủ phải mở rộng cuộc vận động và khuyến cáo để mọi người dân hiểu rằng “ tiết kiệm là quốc sách “ ngoài ra chính phủ cần phải kêu gọi bằng văn bản cụ thể cấm việc chi tiêu lãng phí trong các cơ quan nhà nước, vân động dân cư tiết kiệm để đầu tư cho sản xuất nhằm tăng thêm tiêu dùng trong tương lai. Bên canh việc khuyến khích người dân tích luỹ, chính phủ cần ban hành đầy đủ các bộ luật nhằm đảm bảo quyền lợi cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng hoặc đầu tư vào sản xuất, dịch vụ . Đồng thời bảo hộ cho quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng , vừa đảm bảo quyền lợi cho người di vay và người cho vay. Trang 4 b. Giải pháp về phía ngân hàng nhà nước. Giải pháp lớn mà ngân hàng nhà nước cần tập trung giải quyết đó là đổi mới căn bản mô hình tổ chức và công tác cán bộ chính sách cơ chế, chế độ và công cụ điều hành, về công nghệ ngân hàng và mở rộng quan hệ đối ngoại. Hoàn chỉnh và tổ chức triển khai thực hiện tốt thị trường tiền tệ : đây là thị trường vốn ngắn hạn, là công cụ để ngân hàng nhà nước điều hoà khả năng thanh toán giữa các ngân hàng là nới đáp ứng nhu cầu của các ngân hàng thiếu vốn và là thị trường đầu ra của các ngân hàng thiếu vốn. Thị trường tiền tệ bao gồm : thị trường tín dụng, thị trường nội tệ tiền ngân hàng, thị trường ngoại tệ tiền ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc. Giái quyết tốt các mối quan hệ tren các thị trường này là một mặt giúp ngân hàng nhà nước quản lý và điều hành được lượng tiền mặt, quản lý hạn chế mức tín dụng đối với các ngân hàng thương mại, mặt khác tạo điều kiện cho các ngân hàng tìm được nơi đầu tư lý tưởng và là căn cứ để cho ngân hàng nhà nước định ra các mức lãi suất đầu vào và đầy ra hợp lý. Xúc tiến triển khai thị trường chứng khoán để giải quyết nhu cầu vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế. Thị trường chứng khoán sẽ là nơi quy tỵ và phân phối các nguồn vốn tiềm năng trong dân chúng, trong các doanh nghiệp, để biến các nguồn vốn vừa mỏng vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đầu tư để phát triển sản xuất. Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay, việc xúc tiến triển khai nhanh chóng thị trường chứng khoán là một yêu cầu hết sức quan trọng nhằm bổ sung thêm các nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế. Để tạo điều kiện mọi mặt cho sự ra đời của thị trường này không những đòi hỏi chính phủ ngân hàng nhà nước đưa ra các môi trường pháp lý mà các ngân hàng cũng phải chuẩn bị từng bước về con người , kỹ thuật để có thể tham gia vào thị trường một cách thuận lợi. Tiếp tục cải cách chính sách lãi suất cho phù hợp với cơ chế thị trường. Chính sách lãi suất cuỉa ngân hàng nhà nước nói chung đã cơ bản theo kịp với sự phát triển của cơ chế thị trường: chuyển từ cơ chế lãi suất bao cấp sang cơ chế lãi suất theo tín hiệu của thành phần kinh tế. Chính sách lãi suất thực dương, xóa bỏ chânh lậch lãi suất giữa các thành phần kinh tế. Chính sách lãi suất đã khuyến khích được mọi người dan yên tâm gửi tiền vào ngân hàng giúp cho các ngân hàng huy Trang 5 động được vốn , tạo điều kiện để các doanh nghiệp ổn định và phát triển sản xuất. Tuy nhiên, chính sách lãi suất còn bộc lộ một số nhược điểm sau đây : còn có sự chânh lạch quá lớn giữa lãi suất nội tệ và lãi suất ngoại tệ, mức lãi suất còn quá cao so với thông lêl quốc tế, lãi suất phải ổn định , còn điều chỉnh quá nhiều. Để đáp ứng được yêu cầu quản lý mới, để động vien được nhiều tiềm năng về vốn trong nước nhằm mục tiêu phát triển kinh tế nước ta trong những năm sắp tới, ngân hàng nhà nước cần phải điều chỉnh chính sách lãi suất theo hướng : xoá bỏ chânh lạch giữa lãi suất nội tệ và lãi suất ngoại tệ, ngân hàng nhà nước chỉ nên quy định lãi suất trần tối đa, còn các mức lãi suất cụ thể nên để chi thị trường quyết định. Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với ngân hàng thương mại tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một trong những công cụ quan trọng để điều hành chính sách tiền tệ, tỷ lề này cần được điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với từng thời kỳ, đối với ngân hàng thương mại vốn dự trữ bắt buộc là khoản vốn huy động của ngân hàng thương mại phải trả lãi nhưng không được tham gia vào quá trình tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Nếu tỷ lệ dự trữ của ngân hàng nhà nước quy định cao thì lượng vốn dự trữ của ngân hàng thương mại tăng lên tương ứng và sẽ ảnh hưởng đến lãi suất đầy vào của ngân hàng TM , bởi vì số vốn dự trữ này cũng được tính vào tổng nguồn vốn huy động. Ngân hàng nhà nước cần đi trước thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, công nghệ này sẽ tập trung đầu tiên mạnh mẽ vào công tác thanh toán không dùng tiền mặt, làm tăng nhành vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông, cải tiến và đổi mới mô hình tổ chức. Khả năng kinh doanh và đièu hành của cả hệ thống ngân hàng, mở rộng mạng lưới huy động vốn cũng như cho vay của các ngân hàng thương mại gắn chặt khả năng cung cấp vốn và nhu cầu sử dụng vốn trên từng địa bàn cũng như toàn quốc. Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu và trình chính phủ thành lập quỷ bảo hiểm tiền tệ gửi cho các ngân hàng. Bảo hiểm tièn gửi có mục đích làm yên lòng người gửi tiền mỗi khi có biến động về lãi suất khi ngân hàng gặp rũi ro trong kinh doanh. Quỹ bảo hiểm tiền gửi được thanmhf lập dựa trên đóng góp của các thành viên tham gia quỹ dưới dạng tỷ lệ quy định của quỹ theo từng thời gian cụ thể. Quỹ này hoạt động dựa trên hệ thống quy phạm của luật pháp để kiểm tra hoạt động của Trang 6 các ngân hàng, nhằm uốn ắn kịp thời những sai phạm hạn chế những rủi ro trong kinh doanh. Bảo hiểm tiền gửi đã được chính phủ quyết định thành lập và đã được đưa vào sử dụng vào tháng 1/2000 sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng kinh doanh có hiệu quả hơn. Cải thiện chất lượng hoạt động của hệ thống ngân hàng và các định chế tài chính trung gian trong việc tạo nguồn và cung ứng vốn cho nền kinh tế quốc dân theo hướng: Quy định giá cả đầu vào thoả đáng để đảm bảo lợi ích của người gửi tiền hay đầu tư. Mở rộng bảo hiểm tiền gửi để cũng cố lòng tin của người đầu tư vào cộng đồng tài chính. Đa dạng hoá các sản phẩm và biện pháp huy động vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả năng thu nhập và ý thích cuả người gửi tiền. Hòan thiện chất lượng các phương tiện và công cụ thanh toán để mọi khoản vốn chu chuyển trong nền kinh tế đều thông qua hệ thống các định chế tài chính trung gian đặc biệt là ngân hàng. c. Giải pháp về ngân hàng nông nghiệp láng hạ. + Chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn, trên cơ sở đó để lập ra chiến lược dài hạn và cụ thể về khai thác vốn: Nhu cầu vốn của nền kinh tế sẽ quyết định đến quy mô và chất lượng hoạt động của hệ thống ngân hàng, nhu cầu vốn của nền kinh tế xuất phát từ chủ trương, đường lối phát triển kinh tế của đảng và nhà nước trong từng giai đoạn để làm tiêu chuẩn xây dựng cân đối nhu cầu vốn của ngân hàng. Ngân hàng nông nghiệp láng hạ nên xây dựng cân đối vốn kinh doanh dài hạn và cho từng thời kỳ cụ thể, chủ động điều hành và áp dụng các chính sách , biện pháp huy động vốn để đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế, không nên để bị động trong quá trình sử dụng vốn mới quyết định đến việc huy động vốn. Trên cơ sở yêu cầu sử dụng vốn, ngân hàng xác định quy mô, cơ cấu vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân đối với hoạt động sản xuất vốn. Trang 7 Công tác huy động vốn là hết sức quan trọng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, sản phẩm của nó là tiền đề cho công tác sử dụng vốn. Theo định hướng phát triển công tác huy động vốn cũng cần có có sự điều chỉnh thích hợp cụ thể là: - Tăng cường huy động vốn cho nền kinh tế, trước hết là vốn trung, dài hạn và ngắn hạn cho đầu tư phát triển, tăng tỷ trong nguồn trung, dài hạn, nguồn tiết kiệm dài hạn của dân cư cững như tiền gửi có kỳ hạn. - Từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn tự huy động trong tỷ trọng vốn, trong đó tập trung huy động vốn của các tổ chức kinh tế và để có một nền vốn vững chắc, ône định, - Đa dạng hoá nguồn vốn thông qua việc đưa ra nhiều hình thức huy động và quá nhiều kênh khác nhau. Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, có những giải pháp liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ của chính ngân hàng để mở rộng nguồn vốn - đáp ứng cho nhu cầu tín dụng. Đó là tăng tốc độ luân chuyển vốn và thực hiện tốt công tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ quá hạn kéo dài. - Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng tới việc thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở đa giác hoá khách hàng , cũng cố khách hàng truyền thống, mở rộng có chọn lọc khách hàng mới, đổi mới phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng, mặt khác, ngân hàng cần thường xuyên nắm thông tin kịp thời về hình thức huy động, lãi suất huy động của các hình thức tổ chức tín dung khác nhau như mức trần lãi suất sinh hoạt, cạnh tranh. Các giải pháp này tuy không phải là những giải pháp trực tiếp song nó lại có tác động khá lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Vì thế ngân hàng cần phải chú ý thực hiện. Ngân hàng cần xây dựng chiến lược sử dụng vốn hợp lý trên cơ sở đa dạng hoá loại hình đầu tư kinh doanh và dịch vụ ngân hàng. - Muốn vậy, ngân hàng cần phải giả được vị trí độc lập của mình. Khi tiến hành cho vay, cần phân tích đầy đủ, chính sách về tính khả thi của dự án. Ngân hàng cũng cần chủ động tìm kiếm các dự án đầu tư phát triển có hiệu quả cho vay bằng nguồn tự huy động của ngân hàng. Tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được trong lĩnh vực cho vay trung dài hạn, mở rộng có chọn lọc đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, Trang 8 ngân hàng cũng cần xây dựng các tiêu chuẩn định mức vốn vay cho các doanh nghiệp nhằm đảm bảo. Song song với việc đẩy mạnh hoạt động tín dung, ngân hàng cần nhanh chóng triển khai các ngiệp vụ khác. Ngân hàng cần thực hiẹn tốt công tác thanh toán trong nước và quốc tế (bởi đây là hoạt động có ít rủi ro song mang lại thu nhập mà ngày càng lớn cho ngân hàng) thông qua việc nâng cao chất lượng các hình thức thanh toán hiện có nhằm pphục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn. Ngoài ra, ngân hàng cần tiếp tục nâng cao chất lượng các loại dịch vụ đã có như dịch vụ chuyển tiền mặt, dịch vụ bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, đống thời mạnh dạn thực hiện các dịch vụ mới như dịch vụ cho thuê làm đại lý thanh toán . + Đổi mới chính sách và biện pháp huy động vốn. - Hoàn thiện và phát triển các hình thức tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu và tâm lý của khách hàng . Nguồn gốc của tiền gửi tiết kiệm là các khoản tích luỹ hoặc thu nhập thu chưa được sử dụng đến của các cá nhân trong xã hội . Chúng được ký thác vào các ngân hàng nhằm mục đích hướng lãi. Vì vậy lãi suất huy động thường có ảnh hưởng lớn trong việc kích thích khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Tuy nhiên lãi suất huy động thường bị giới hạn bởi lãi suất đầu ra và lãi suất quy định của ngân hàng nhà nước, cho nên khả năng thu hút tiền gửi tiết kiệm thông qua yếu tố lãi suất thường bị hạn chế. Để thu hút tiền gửi tiết kiệm trước hết ngân hàng phải xây dựng một nức lãi suất huy động hợp lý có tính đén ảnh hưởng của lạm phát và bên cạnh đó cần có những chính sách bổ trợ: - Tạo cho khách hàng tâm lý an tâm, tin tưởng khi gửi tiền vào ngân hàng. Như đã phân tích ở trên, hiện nay laòng tin của dân chúng đối với ngân hàng là yếu tố có tác dụng rất lớn đối với việc thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào ngân hàng. Như vậy, muốn biến các khoản tích luỹ này thành tiền gửi tại ngân hàng, trước hết phải tạo cho khách hàng cảm giác yên tâm khi gửi tiền, ngân hàng cần thực hiện một số nghiệp vụ sau. Trang 9 * Thực hiện bảo hiểm tiềm gửi đối với những khoản vốn huy động, ở đây ngân hàng nhà nước cần xem xét ban hành quy chế bảo hiểm tiền gửi cụ thể và có chính sách hỗ trợ cho hoạt động này. Ngân hàng thông qua các tổ chức chuyên trách, chẳng hạn như các công ty kiểm toán, các cơ quan báo chí chuyên ngành, công bố một cách thường xuyên theo định kỳ một số nội dung cần thiết về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh của các ngân hàng nhằm tạo lập và cũng cố lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng. Hiện nay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn một số điều hơi bất hợp lý đó là khi một khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng đòi hỏi rất nhiều thông tin từ khách hàng : dự án khả thi, mục đích sử dụng , hiệu quả vốn vay, phương án kinh doanh . nhưng khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng lại ít có điều kiện biết về ngân hàng một cách đầy đủ ngoại trừ thông tin về bảng tổng kết tài sản và một số kết quả kinh doanh được một vài ngân hàng đăng tải trên báo có tính chất qui luật chung mà thôi. Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp được tự do kinh doanh theo pháp luật, yếu tố thành công là bí mật, song bí mật không đồng nghĩa với bưng bít. Lực lượng thông tin đầy đủ để khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn trên cơ sở đó một mặt giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế được tập trung thu hút và được điều chuyển đến những nơi hoạt động có hiệu quả. Mặt khác có tác dụng kích thích các ngân hàng nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của mình . Trên cơ sở đó muốn có sự cạnh tranh hoàn hảo giữa các ngân hàng trong cơ chế thị trường. Ngân hàng hoạt động kém sẽ bị đào thải. - Tiện lợi hoá việc rút tiền của khách hàng, đảm bảo tính thanh toán của tiền gửi tiến kiệm không thua kém so với việc khách hàng cất giữ tiền mặt dưới dạng vàng bạc, ngoại tệ . - Hoàn thiện hơn nữa các hình thức thu hút tiền tiết kiệm hiện hữu, đồng thời gấp rút ngiên cứu triển khai những hình thức huy động tiếta kiệm mới có tính khả thi trong nền kinh tế xã hội hiện nay và những năm tiếp theo. Đối với hình thức tiết kiệm xây dựng nàh ở như hiện nay đang làm tại các NHTM, NHNH Láng Hạ nên áp dụng những cần nới rộng hơn nữa thời hạn cho vay, ở đây thời hạn cho vay nên tính toán khả năng trả nợ của khách hàng , hay vì dựa trên thời hạn tiền gửi là không có căn cứ khoa học. Đồng thời cũng cần xem xét lại Trang 10 [...]... nông nghiệp Láng hạ - Đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Là một sinh viên thực tập, tôi đã có điều kiện và thời gian tìm hiểu, chứng kiến sự đổi mới nhanh chóng trong cơ chế hoạt động của Ngân hàng Mặc dù kiến thức bản thân còn hạn chế, các số liệu được lấy theo năm Nhưng tôi nhận thấy rằng công tác phân tích, nghiên cứu nghiệp vụ khai. .. viên đến sự quản lý điều hành, đổi mới cán bộ của cả một tập thể Ngân hàng Sau quá trình nghiên cứu cả về mặt lý luận và khảo nghiệm thực tế, đề tài đã hoàn thành các nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá được những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ khai thác vốn tại Ngân hàng nông nghiệp - Phân tích thực trạng tình hình huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ - Đưa ra dịnh hướng phát triển nguồn vốn của Ngân... Như vậy việc bổ sung hai pháp lệnh Ngân hàng, nâng cấp thành bộ luật Ngân hàng là yêu cầu bức thiết hiện nay Trang 21 KẾT LUẬN Việc đẩy mạnh hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đòi hỏi phải có sự thực hiện nhiều biện pháp một cách đa dạng và đồng bộ Các biện pháp đó được bắt đầu công tác nghiên cứu khái quát hoá của người quản lý đến các nghiệp vụ cụ thể ở phòng tín dụng,... cho vay kế tiếp Như vậy, với việc thực hiện khẩn trương các giải pháp trên đây đồng thời, vẫn tiếp tục mở rộng công tac huy động vốn từ dân că, từ các tổ chức kinh tếchắc chắn trong giai đoạn tới sẽ nâng cao hơn hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn nôi tệ đảm Trang 13 bảo cững chắc tính cân đối giữa huy động nguồn và cho vay ngắn hạn nội tệ nâng cao năng lực của chi nhánh Thứ hai, như trong chương II đã phân... vay hoặc nâng cao một chút về lãi suất tiền gửi 2 Giải pháp về kỹ thuật + Đổi mới công nghệ Ngân hàng: - Hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ nên triển khai chương trình cập nhật tức thời cho bộ phận kế toán giao dịch, trên cơ sở đó để giúp cho khách hàng và nhân viên kế toán có thể biết ngay được số dư của khách hàng trong từng lần giao dịch, có như vậy mới tạo điều kiện cho khách hàng vốn của mình... vấn đề còn tồn tại nhằm nâng cao tính cân đối giữa công tác huy động nguồn và sử dụng nguồn trong thời gian tới Công tác cân đối vốn là một nghiệp vụ tổng hợp có liên quan đến cả hoạt động huy động nguồn và sử dụng nguồn Do đó để có thể nâng cao tính cân đối ở Trang 11 ngân hàng thì ngoài những giải pháp chung như đã trình bày ở trên, ngân hàng cũng cần phải tiến hành các biện pháp cụ thể sau Trước tiên... động nguồn và sử dụng nguồn trong giai đoạn vừa qua là kết quả nổi bật nhất Thứ nhất, đối với hạn chế là hoạt động cho vay ngắn hạn nội tệ chưa tương ứng với sự mở rộng nhanh chóng của vốn ngắn hạn và chênh lệch giữa dư nợ vốn ngắn hạn với tín dụng ngắn hạn còn khá lớn do đó Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn qua những giải pháp sau đây: - Mở rộng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh... trọng tìm kiếm những doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu quả để cho vay đầu tư khép kín đồng bộ cả vốn trung dài hạn và vốn ngắn hạn Hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải hoàn thiện các thủ tục pháp lý khi cho vay nhưng cũng cần giảm bớt những phiền hà trong thủ tục cho vay với khách hàng Ngân hàng cần phải thống nhất mẫu biểu và thực hiện một cách nhanh chóng cá thủ tục này, một số chi nhánh có thể làm... quyết định số 37/1998/TTg về việc uản lý ngoại tệ có quy định “các tổ chức kinh tế chỉ được mở một tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại một tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam” Điều này đã gây rất nhiều khókhăn cho Ngân hàng, một chi nhánh mới thành lập trong việc gd ngoại tệ Trang 14 Thứ ba, đối với công tác đảm bảo vốn thanh toán trong thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung khai thác các nguồn vốn tiền... đại trà và phổ biến việc thanh toán bằng séc Trước hết cần chấn chỉnh một số quy định về séc như: + Trước hết là thời hạn thanh toán và thời hạn hiệu lưc: theo quy định 30/CP ngày 09/05/1996 thì thời hạn thanh toán và thời hạn hiệu lực đều quy định là 15 ngày là quá dài Căn cứ vào luật séc quốc tế ban hành năm 1993 tại Genevơ thì thời hạn thanh toán sec trong nước chỉ có 8 ngày, ngoài nước cùng lục địa . Một số giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn tại NHNN Láng Hạ. I. Định hướng phát triển nguồn vốn của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ. . 2 II. Những giải pháp nhm nâng cao hiệu qảu nghiệp vụ khai thác vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ. 1. Giải pháp về kinh tế. a. Giải pháp về phía nhà