2.1 GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng để khách hàng sử dụng vào mục đích tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, sữa chữa nhà ở, mua xe, mua nền nhà, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi . mà có thể cần hoặc không cần tài sản đảm bảo. 2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Từ trước đến nay cho vay tiêu dùng vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận khá cao, điều đó có nghĩa là nó đủ bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng. Loại cho vay này đang chiếm một tỷ trọng đáng kể trong các loại cho vay hiện nay tại ACB. Tuy cho vay tiêu dùng thường chỉ là những món vay nhỏ, nhưng đây là loại cho vay có số lượng khách hàng nhiều nhất, phát triển tốt loại vay này sẽ góp phần quan trọng đưa tiếng nói của ngân hàng rộng khắp quần chúng nhân dân và từ đó ngân hàng sẽ thu dược lợi nhuận khả quan nhất. 2.1.3 Đối tượng và điều kiện vay tiêu dùng tại ACB Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải hội đủ các điều kiện sau: - Người vay vốn là công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên không bị bệnh tâm thần có đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự theo quy định tại Luật dân sự Việt Nam. - Có mục đích vay hợp pháp. - Có khả năng trả nợ. - Có giấy chứng minh nhân dân, có hộ khẩu thường trú tại địa phương hay làm việc tại doanh nghiệp có trụ sở cùng địa phương với đơn vị tác nghiệp của ngân hàng. 2.2 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG Cho vay tiêu dùng được phân loại dựa vào tài sản đảm bảo khi vay. Cho vay tiêu dùng hiện nay tại ACB Cần Thơ được chia ra làm hai loại: - Cho vay tiêu dùng trong trường hợp có tài sản đảm bảo (Thế Chấp). - Cho vay tiêu dùng trong trường hợp không có tài sản đảm bảo (Tín chấp). 2.2.1 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (Cho vay thế chấp) 2.2.1.1 Phạm vi áp dụng - Bao gồm tất cả các khoản cho vay với mục đích tiêu dùng cho cá nhân và gia đình hàng ngày (như mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm đồ dùng gia đình, tiện nghi sinh hoạt, chi phí sinh hoạt cá nhân, đời sống cá nhân và gia đình). - Loại cho vay này thường theo phương thức trả góp hàng tháng hay định kỳ với thời hạn trung hoặc dài hạn (đôi khi vẫn cho vay ngắn hạn theo phương thức trả góp hoặc trả lãi, đáo hạn hợp đồng sẽ trả vốn theo đề nghị của khách hàng (người vay)). - Có thể cho vay trực tiếp khách hàng hoặc cho vay gián tiếp trả thẳng tiền cho các đơn vị bán hàng tiêu dùng cho khách hàng (người vay)). - Loại cho vay này khuyến khích người tiêu dùng chi tiêu trước thu nhập, chưa đủ thu nhập vẫn có thể sở hữu được tài sản, sản phẩm tiêu dùng như ý, chỉ cần có ý thức tiết kiệm tích góp một thời gian thì sản phẩm tiêu dùng đó sẽ hoàn toàn thuộc về mình. Người tiêu dùng còn tiếp cận ngay với sản phẩm mới, có giá trị mà không phải đợi đến khi có đủ thu nhập. Qua đó kích thích sản xuất tiêu thụ trong nền kinh tế, ngân hàng nhanh chóng mở rộng hoạt động tín dụng. 2.2.1.2 Những quy định chung - Khi cho vay phải luôn chú ý đến: Tình hình nợ nần của khách hàng, mục đích vay cụ thể, giá trị mua sắm, chi tiêu là gì? Khả năng trả nợ, thu nhập dành trả nợ, tính thanh khoản trả nợ. - Loại vay tiêu dùng có thể dùng cho nhiều mục đích khác nhau, thường giá trị vay không lớn nhưng vẫn phải biết rõ tiêu dùng vào mục đích cơ bản nào, nhằm hạn chế rủi ro sau này. - Thời hạn cho vay thường là trung hạn (<=5 năm). Tùy theo mức vay, khả năng trả nợ và yêu cầu khách hàng bố trí một thời hạn vay thích hợp. - Phương thức vay chủ yếu là trả góp vốn và lãi hàng tháng hoặc định kỳ, các trường hợp khác vẫn xem xét giải quyết nhưng cần có ý kiến của ban lãnh đạo hoặc HĐTD/ BTD. - Lãi được tính trên dư nợ giảm dần hoặc cố định trên dư nợ vay ban đầu. Tuỳ theo từng trường hợp áp dụng cách tính nào sẽ có lãi suất cho vay thích hợp. - Khoản vay được chia đều số tiền phải trả trong từng kỳ cụ thể. Nếu trả không đúng mức quy định mà không có được một thỏa thuận nào khác, sẽ lập tức bị phân loại chuyển sang loại vay có nợ trễ kỳ hoặc nợ quá hạn, nợ xấu theo quy định của ngân hàng Nhà nước và ACB. Một số khoản vay được đảm bảo bằng tài sản có tính thanh khoản cao (như thế chấp sổ tiết kiệm, tiền gửi chứng khoán mạnh .) sẽ không áp dụng quy định trên. - Tính ổn định của thu nhập khách hàng và tỷ lệ thu nhập trên giá trị khoản vay càng cao sẽ là tiêu chuẩn quan trọng trong việc xét duyệt cho vay. Thu nhập phụ của các thành viên trong gia đình, có sự cam kết đồng trả nợ, có mối quan hệ với người vay rõ ràng, hợp lý cũng là yếu tố tham khảo trong việc xét duyệt. - Thế chấp trực tiếp, hoặc tài sản thế chấp, cầm cố do người thứ ba bảo lãnh càng có giá trị cao, dễ bán, tính thanh khoản cao là yếu tố quyết định trong quá trình cho vay. Cần lưu ý khi có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thì phải xem xét mối quan hệ gần gũi với người vay như thế nào, có cùng chung sử dụng món vay hay không và cần xem xét tư cách của người này cũng như khả năng trả nợ vay của họ. - Vay tiêu dùng từng món vay thường có giá trị không lớn nhưng có rất nhiều khách hàng tham gia vì vậy ngân hàng phải có chương trình nhập, tổ chức quy trình cho vay - thu nợ khoa học thì mới quản lý được khách hàng đặc biệt là công tác thu hồi nợ, xử lý nợ chặt chẽ, chính xác và kịp thời. 2.2.2 Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo (Cho vay tín chấp) 2.2.2.1 Phạm vi áp dụng Cho vay tiêu dùng tín chấp bao gồm tất cả các khoản cho vay cho mục đích tiêu dùng sinh hoạt cá nhân và gia đình hàng ngày bao gồm: - Mua xe, sửa chữa xe - Xây nhà, sửa chữa nhà - Học tập - Sản xuất kinh doanh - Du lịch - Mua nhà, đất - Mua vật dụng gia đình - Các mục đích tiêu dùng khác 2.2.2.2 Các quy định chung Khi thẩm định khách hàng, sở Giao dịch và chi nhánh cần quan tâm tới nhân thân và khả năng trả nợ của khách hàng thể hiện qua: - Lịch sử trả nợ của kách hàng: Lịch sử trả nợ của khách hàng được thẻ hiện qua quá trình thanh toán các khoản vay trong quá khứ tại ACB hay bất kỳ tổ chức tín dụng nào khác. - Uy tín khách hàng trong xã hội thể hiện qua vị trí công tác, quan hệ bạn bè hay quan hệ hàng xóm. - Thu nhập và tính ổn định của thu nhập thể hiện qua vị trí công tác, quy mô đơn vị khách hàng đang công tác, thời gian công tác, sự khan hiếm trên thị trường lao động . - Mức trả nợ hàng tháng bao gồm tất cả các nghiệp vụ tài chính hàng tháng của khách hàng tính cả bảo hiểm và các khoản nợ cá nhân. Trường hợp các nghiệp vụ này không phát sinh hàng tháng thì tính trung bình các tháng có phat sinh nghiệp vụ tài chính để ra được mức trả nợ bình quân của khách hàng. Tùy theo từng nhóm khách hàng nhưng mức trả nợ không vượt quá 50% mức vay. - Tính ổn định của nơi khách hàng cư ngụ thể hiện qua tình trạng hôn nhân của khách hàng, tính pháp lý của bất động sản nơi khách hàng cư ngụ. - Các nguồn trả nợ thay thế. 2.3 MỘT SỐ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB HIỆN NAY - Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà: Thời gian cho vay tối đa 120 tháng. Loại tiền vay: VND hoặc vàng SJC. Lãi suất theo lãi suất hiện hành của ACB. Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ. - Cho vay mua nền nhà Phú Mỹ Hưng: Thời gian cho vay tối đa 240 tháng. Loại tiền vay: VND. Lãi suất theo lãi suất hiện hành của ACB. Mức cho vay tối đa 70% giá trị căn nhà mua. Phương thức trả nợ: trả dần vốn và lãi theo định kỳ. - Cho vay mua biệt thự Riviera: Thời gian cho vay tối đa 144 tháng. Loại tiền vay: VND. Lãi suất theo lãi suất hiện hành của ACB. Phương thức trả nợ: trả dần vốn và lãi theo định kỳ. - Cho vay trả góp xây dựng sửa chữa nhà: Thời gian cho vay tối đa 84 tháng. Loại tiền vay: VND hay vàng SJC. Lãi suất theo lãi suất hiện hành của ACB. Mức cho vay được xác định dựa vào nhu cầu vốn thực tế (căn cứ vào dự toán công trình), trị giá tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay, khả năng thanh toán nợ của khách hàng. Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn). - Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng: Thời gian cho vay tối đa 60 tháng. Loại tiền vay: VND hoặc vàng SJC. Lãi suất theo quy định hiệ hành của ACB. Mức cho vay theo nhu cầu khách hàng tối đa không vượt quá 100 triệu VND và giá trị tài sản cầm cố, thế chấp. Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn), hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn). - Cho vay hỗ trợ tiêu dùng: Thời gian cho vay từ 12 đến 60 tháng. Loại tiền vay: VND. Lãi suất add- on theo quy định hiện hành của ACB. Mức cho vay: tối đa 200 triệu VND tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng. Phương thức trả nợ: trả dần (vốn + lãi) hàng tháng. - Cho vay mua xe ô tô cầm cố bằng chính xe mua: Thời gian cho vay tối đa 36 tháng. Loại tiền vay: VND hoặc vàng SJC. Lãi suất theo quy định hiện hành của ACB. Mức cho vay căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ tối đa 60% trị giá mua xe. Phương thức trả nợ: trả dần (vốn + lãi) hàng tháng. - Cho vay du học: Thời gian cho vay tối đa 120 tháng. Loại tiền vay: VND. Lãi suất theo quy định hiện hành của ACB. Mức cho vay xác định dựa trên: + Nhu cầu vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. + Tổng số tiền cho vay với một khách hàng không vượt quá mức chi phí hợp lý (bao gồm học phí, sinh hoạt phí, y tế .) cho toàn bộ khóa học do nhà trường hoặc cơ sở giáo dục ở nước ngoài thông báo. + Trị giá tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay. Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn). - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Thời hạn vay được xác định phù hợp với nhu cầu người vay. Loại tiền vay: VND, USD, vàng, EUR theo quy định về quản lý ngoại hối. Mức cho vay theo nhu cầu của khách hàng. Lãi suất theo quy định hiện hành của ACB. Phương thức trả nợ: nợ gốc và lãi vay được thnah toán một hoặc nhiều lần trong thời hạn vay. - Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa): Cho vay đối với số tiền đã chi tiêu trên thẻ và chưa thể hoàn trả khi đến hạn thanh toán. Thời gian cho vay tối đa 12 tháng. Loại tiền vay: VND hoặc USD. Lãi suất và phí theo quy định hiện hành của ACB. Mức cho vay tối đa 80% số tiền đã chi tiêu trên thẻ tín dụng. Tài sản đẩm bảo: ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do ACB phát hành hoặc được cấp tín chấp tùy theo đối tượng. Phương thức trả nợ: thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu trên thẻ theo bảng kê giao dịch hàng tháng. Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền đã ký quỹ. - Cho vay thế chấp chứng khoán: + Thời gian cho vay: Cho vay từng lần thời hạn tối đa 12 tháng. Cho vay theo hạn mức tín dụng: Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng tối đa 12 tháng. Mỗi khế ước nhận nợ có thời hạn tối đa không quá 6 tháng. + Loại tiền vay: VND. Lãi suất và mức cho vay theo quy định của ACB. Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý, trả vốn khi đáo hạn. Hoặc trả lãi và vốn một lần khi đáo hạn. 2.4 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB CẦN THƠ Hình 1: Quy trình cho vay tiêu dùng tại ACB Cần Thơ Có 5 bước cơ bản trong quy trình cho vay tiêu dùng: - Lập hồ sơ vay và phỏng vấn khách hàng. - Thẩm định khách hàng và thẩm định TSĐB (nếu là cho vay thế chấp). - Phê duyêt tín dụng. Tái thương lượng với KH Không đồng ý cho vay Giải ngân và thu hồi nợ Lập hồ sơ vay và phỏng vấn KH Phê duyệt tín dụng Thẩm định Đồng ý cho vay - Thương lượng với khách hàng và điều chỉnh cho vay. - Giải ngân và thu hồi nợ. 2.4.1 Lập hồ sơ cho vay và phỏng vấn khách hàng 2.4.1.1 Lập hồ sơ vay Gồm có các chứng từ sau - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu): Khi người vay đến ngân hàng thì cán bộ tín dụng (AO hoặc Loan CSR) có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng khai đầy đủ chi tiết như mẫu đơn quy định. Trong đó chú ý tên, địa chỉ rõ ràng, sử dụng vốn vào việc gì? Có nguồn thu nhập nào, TSĐB là gì, số tiền vay, phương thức trả nợ. - Các giấy tờ có liên quan đến mục đích vay, nhu cầu vay vốn (nếu có). Ví dụ hóa đơn, giấy báo giá, dự trù chi phí… Cung cấp càng đầy đủ càng tốt. Tuy nhiên trong trường hợp vay sinh hoạt không thể cung cấp chứng từ thì cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng tự khai và thẩm định lời khai đó. - Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập như giấy phép kinh doanh, giấy xác nhận thu nhập của cơ quan sử dụng lao động, bảng lương, giấy xác nhận nghề nghiệp khác, giấy ủy nhiệm trích lương hàng tháng từ ngân hàng nếu người vay là CBCNV có tài khoản tại ngân hàng… Yếu tố này rất quan trọng trong việc trả nợ sau này, khả năng thu nhập càng cao, tính ổn định lâu dài càng nhiều thì việc trả nợ sẽ dễ dàng. Vì vậy nên giải thích rõ ràng để khách hàng am hiểu, không quá nặng nề mà chỉ cung cấp chứng từ có thể linh hoạt dưới nhiều hình thức thích hợp, gọn nhẹ. - Hồ sơ pháp lý liên quan đến TSĐB: bao gồm + Bản sao giấy tờ bất động sản thế chấp. + Bản sao giấy tờ động sản cầm cố. + Bản sao giấy tờ tài sản thế chấp, cầm cố của người bảo lãnh (nếu có). + Các giấy tờ khác (Chứng khoán có giá, sổ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi,…). Nếu có điều kiện cần kiểm tra từ đầu bản chính các loại chứng từ này, nếu khách hàng không xuất trình được thì phải tìm cách thẩm định tính trung thực, chính xác, hạn chế các trường hợp giấy tờ giả mạo, lừa đảo. 2.4.1.2 Phỏng vấn khách hàng Đây là bước đầu khi khách hàng đặt mối quan hệ với ngân hàng, cán bộ phỏng vấn khi tiếp nhận hồ sơ phải am tường kỹ thuật nghiệp vụ của loại vay này, cách thức phỏng vấn phải nhằm tạo mối quan hệ thiện cảm của khách hàng đối với ngân hàng ngay từ đầu, giúp khách hàng hiểu rõ những quy định cụ thể, biết cách thức lập hồ sơ một cách nhẹ nhàng, đơn giản. Qua phỏng vấn trực tiếp giúp: - Ngân hàng phát hiện khách hàng tiềm năng, có thể đến các quan hệ vay, dịch vụ khác sau này. - Ghi nhận nhu cầu vay vốn làm cơ sở để thương lượng tiếp theo. - Giúp khách hàng thấy rõ quy trình cho vay, trả nợ. - Ghi nhận các thông tin cần thiết cho việc thẩm định thông tin, đồng thời lưu trữ thông tin khách hàng trong dữ liệu của ngân hàng, giúp hỗ trợ công tác thống kê, khai thác tài liệu, dữ liệu sau này khi tiến hành lập thủ tục vay thế chấp, cầm cố . - Giúp sàng lọc khách hàng ngay từ đầu, tránh lãng phí nguồn nhân lực của ngân hàng. - Sau cùng, người phỏng vấn phải cho khách hàng biết được khoản vay có khả năng phê duyệt hay không, cần bổ sung thêm những chứng từ gì. Tuy nhiên cũng cần cho khách hàng biết họ không phải là người phê duyệt cuối cùng, các chỉ tiêu cụ thể của khoản vay còn phải qua quá trình thẩm định, phân tích bổ sung chứng từ và phải qua HĐTD/ BTD phê duyệt chính thức. 2.4.2 Thẩm định cho vay Bao gồm 2 khâu cơ bản: Thẩm định khách hàng và thẩm định TSĐB (áp dụng trong trường hợp cho vay thế chấp) 2.4.2.1 Thẩm định khách hàng Là khâu quyết định cho vay hay không hoặc cho vay đến mức độ nào. Thẩm định khách hàng dựa vào 2 yếu tố cơ bản là thẩm định tình hình tài chính khách hàng (bao gồm cả tư cách, uy tín của khách hàng) và tình hình TSĐB. Khi thẩm định tài chính cần đánh giá cả thu nhập hiện tại và dự kiến trong tương lai, uy tín trả nợ trước khi vay và khả năng trả nợ sau này, tình hình công nợ bên ngoài cũng như tại các TCTD khác. - Khách hàng đủ điều kiện về tài chính: Một khách hàng đủ điều kiện về tài chính là khách hàng có đủ khả năng trả nợ (vốn + lãi) đúng hạn mà không gặp phải bất kỳ một khó khăn nào. Vì vậy cán bộ thẩm định phải đánh giá đúng, tính toán đúng được tổng thu nhập hiện tại, dự báo được cả thu nhập trong tương lai, xác định tổng chi phí cho sinh hoạt và chi phí khác. Tổng thu nhập bao gồm thu nhập bằng tiền ổn định hàng tháng. Thông thường khách hàng có 2 nguồn thu nhập: thu nhập thường xuyên và thu nhập không thường xuyên. Thu nhập thường xuyên là thu nhập từ các nguồn ổn định như lương, thưởng, cổ tức, cho thuê nhà, xe, kinh doanh… Thu nhập không thường xuyên là thu nhập phát sinh không theo định kỳ như tiền hoa hồng, tiền làm ngoài giờ, tăng ca, bán nhà… Tổng thu nhập được tính theo công thức: Tổng thu nhập = TN thường xuyên + 50% TN không thường xuyên Thu nhập ổn định lệ thuộc vào tính cách nghề nghiệp, quá trình công tác, địa vị chức vụ, quá trình đào tạo, trình độ học vấn, quy mô và tình hình tài chính của cơ sở kinh doanh… Ngoài ra khách hàng còn phải có thiện chí trả nợ, dự đoán yếu tố này thường dựa vào tình hình trả nợ trong quá khứ và tư cách của khách hàng. Một khoản vay nếu khách hàng dùng vốn tự có càng lớn so với vốn vay chứng tỏ năng lực tài chính mạnh, có ý thức trả nợ và thường ít gặp rủi ro hơn nếu khách hàng chỉ dùng vốn vay ngân hàng. Hoàn cảnh gia đình khách hàng cũng là yếu tố quan trọng trong việc xác định tính thống nhất trong khi vay, sự hợp tác đồng trả nợ cao, ít tốn kém chi phí nếu gia đình có ít người phải nuôi dưỡng hoặc họ đều có việc làm ổn định. Cuối cùng sau khi thu thập đủ thông tin cần thiết phải đưa vào hệ thống chấm điểm tín dụng. Hệ thống chấm điểm tín dụng dựa trên những tiêu chí cần thiết sẽ là yếu tố quan trọng trong việc xét duỵêt cho vay. - Tính ổn định của thu nhập: Thu nhập ổn định xuất phát từ công ăn việc làm có quá trình ổn định lâu dài, có nhiều kinh nghiệm nghề nghiệp, ít dời đổi công tác. + Thu nhập tối thiểu ổn định là thu nhập thuần hàng tháng từ việc làm chính thức của khách hàng và các khoản thu nhập phụ khác như tiền thưởng hoa hồng, tiền làm ngoài giờ, bán thời gian, thời vụ. Các khoản thu nhập phụ không thường xuyên nhưng thường xuyên lặp lại thì cũng được tính vào thu nhập chung. + Thu nhập của các thành viên khác trong gia đình có tính ổn định, có tích lũy và cam kết cùng trả nợ cũng là yếu tố bổ sung. + Thu nhập khác như cho thuê nhà, thuê xe, cổ tức, hùn vốn liên doanh… cũng được xem xét. Những trường hợp không có chứng từ chứng minh thu nhập, cán bộ thẩm định phải đi sâu vào tìm hiểu qua chính quyền địa phương, người lối xóm, bạn bè, người thân và thị sát hiện trường. - Tỷ lệ chi phí trên tổng thu nhập: Xem xét tỷ lệ này để xác định được tỷ lệ thu nhập ròng dùng để trả nợ vay Tổng thu nhập bao gồm các yếu tố đã đề cập ở phần trên. Tổng chi phí bao gồm tất cả các yếu tố chi phí cho sinh hoạt tiêu dùng cá nhân và gia đình, các loại chi phí khác như tiền thuê nhà, thuê các loại, chi phí bảo hiểm. Tỷ lệ chi phí/ thu nhập càng lớn chứng tỏ thu nhập tích luỹ càng cao. Thu nhập còn lại dùng để trả nợ món vay (trừ các khoản vay khác hoặc nợ phải trả khác) là yếu tố góp phần quyết định mức cho vay. Trường hợp khả năng trả nợ món vay thấp có thể xét đến các yếu tố khác như tình hình tài sản, các khoản phải thu của khách hàng, thói quen tiết kiệm, uy tín trả nợ trong quá khứ, các nguồn thu nhập trong tương lai đáng tin cậy để quyết định cho vay. Một khách hàng có nhiều tài sản, có uy tín, có tiện chí trả nợ sẽ dễ dàng được phê duyệt cho vay. - Cân đối tài sản và công nợ Công nợ thấp so với tổng tài sản của khách hàng, các khoản phải thu đều tập trung về ngân hàng cho vay, khả năng tích luỹ tài sản của khách hàng sẽ giúp ngân hàng an tâm cho vay, nhất là trường hợp tài sản đó đều được thế chấp, cầm cố cho ngân hàng. 2.4.2.2 Thẩm dịnh TSĐB Các quy dịnh về TSĐB được xem xét trong quá trinh thẩm định thế chấp hoặc cầm cố. Các tài sản có khả năng thanh khoản cao sẽ dễ dàng được ngân hàng chấp thuận cho vay. Mức cho vay quá thấp so với giá trị TSĐB sẽ dễ mất khách hàng vì không làm hài lòng, nhất là trường hợp khách hàng có nhu cầu vốn chính đáng. Ngược lại mức cho vay quá cao so với TSĐB cũng dễ gặp rủi ro nhất là khi có biến động giá cả TSĐB. Các trường hợp ngoài quy định cần xin ý kiến phê duyệt của cấp trên để bổ sung các điều kiện cần thiết. [...]... tờ trình cho vay, hồ sơ và tờ trình sẽ được cán bộ thẩm định trực tiếp trình bày trước BTD chi nhánh/ Hội sở oặc HĐTD tùy theo phân cấp hạn mức phán quyết - Hồ sơ phê duyệt xong, BTD có thẩm quyền sẽ gửi biên bản phê duyệt về nơi cho vay để làm căn cứ thực hiện các bước tiếp theo trong quy trình cho vay - Hồ sơ không được duyệt, BTD/ HĐTD cũng thông báo cho nơi cho vay được biết để giải thích cho khách... - Tình hình tài sản thế chấp, cầm cố: Đánh giá tài sản theo phương pháp thẩm định của ACB nhận xét về tài sản, tính thanh khoản của tài sản này, các điều kiện theo dõi, giám sát, bảo quản tài sản (nếu cần) - Kết luận: Nhận xét; Kiến nghị về mức cho vay, lãi suất, thời hạn, điều kiện ràng buộc khác 2.4.4 Thương lượng các điều kiện vay Sau khi đơn vay vốn đã dược BTD/ HĐTD cấp phụ trách phê duyệt,... trả thẳng cho đơn vị đó Khách hàng sẽ được nhắc nợ/ thúc nợ vào mỗi định kỳ trả nợ của mình do nhân viên thu nợ tuyến trước tại từng chi nhánh thực hiện theo đúng quy định thu nợ của ngân hàng 2.5 NHỮNG THÁCH THỨC TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG Việc đánh giá các khoản cho vay tiêu dùng thật không đơn giản Lý do thứ nhất là cá nhân dễ dàng giữ kín các thông tin đáng ra phải trình bày (như triển vọng về công... nhân thường không dễ dàng vượt qua các khó khăn về tài chính so với 1 hãng kinh doanh Trên thực tế các khoản cho vay tiêu dùng không được thanh toán thường lớn hơn nhiều lần so với các khoản cho vay kinh doanh khác Một đặc điểm chính giúp cho Ngân hàng giảm bớt thua lỗ từ các khoản cho vay này là giá trị của chúng thường nhỏ và được đảm bảo bằng các tài sản thế chấp dễ bán trên thị trường Các cán bộ... sung thường gặp như: Thời hạn vay, mức cho vay; Kế hoạch trả lãi và vốn gốc; Các điều kiện ràng buộc và cam kết thực hiện; Các điều khoản đảm bảo tiền vay; Các chứng từ chứng minh sử dụng vốn Trong trường hợp đặc biệt ngân hàng có thể từ chối cho vay hoặc đưa những điều kiện mà khách hàng chưa thể đáp ứng ngay được Cán bộ thẩm định phải thông báo kết quả phê duyệt ngay cho khách hàng Nếu khách hàng... giao cho bộ phận khoquỹ lưu trữ Sau đó sẽ thông báo cho bộ phận Loan CSR là hồ sơ đã sẵn sàng để tiến hành giải ngân - Giải ngân: Các cán bộ Loan CSR sẽ in mẫu hợp đồng tín dụng (mẫu quy định) và phiếu chi (nhận nợ) sau khi đã tạo lập tài khoản vay, khách hàng ký tên vào các giấy tờ trên, nhận lại bảng hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ (phiếu chi) và nhận tiền vay Trường hợp tiền vay trả thẳng cho đơn... thua lỗ từ các khoản cho vay này là giá trị của chúng thường nhỏ và được đảm bảo bằng các tài sản thế chấp dễ bán trên thị trường Các cán bộ tín dụng đã tổng kết rằng trong hầu hết các loại cho vay, cho vay tiêu dùng có số lượng không được thanh toán lớn nhất ... tín dụng ACB tại nơi khách hàng uy tín thanh toán - Mục đích khoản vay, nhu cầu vốn, thời hạn vay - Tình hình tài chính: Mức độ ổn định thu nhập, tỷ lệ thu nhập/ Chi phí; Các chứng từ chứng minh thu nhập; Các số liệu phân tích, đánh giá từng nguồn thu nhập, độ tin cậy của nguồn thu nhập, các yếu tố chi phí, công nợ ảnh hưởng đến thu nhập; Thu nhập ròng dành trả nợ ngân hàng - Tình hình tài sản thế chấp,... nợ, giấy tùy thân, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Lập thủ tục thế chấp cầm cố TSĐB và điều kiện giao dịch đảm bảo theo quy định của nhà nước - Ngoài ra nếu ngân hàng nhận cầm cố tài sản thì cán bộ tín dụng phải xuống hiện trường kiểm tra tài sản và ký biên bản giao nhận về kho của ngân hàng hay kho do ngân hàng chỉ định hoặc để tại kho khách hàng nếu được ngân hàng chấp thuận - Bộ pháp... vay hoặc đưa những điều kiện mà khách hàng chưa thể đáp ứng ngay được Cán bộ thẩm định phải thông báo kết quả phê duyệt ngay cho khách hàng Nếu khách hàng đáp ứng ngay thì các thủ tục của quy trình cho vay sẽ được tiếp tục tiến hành Nếu khách hàng quay lại ngân hàng để tìm hiêu nguyên nhân và thương lượng lại thì ngân hàng có thể xem xét, đàm phán để có thể đưa ra kết luận mà 2 bên thống nhất sau khi . 2.1 GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho. CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB CẦN THƠ Hình 1: Quy trình cho vay tiêu dùng tại ACB Cần Thơ Có 5 bước cơ bản trong quy trình cho vay tiêu dùng: - Lập hồ sơ vay