MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN CẦU GIẤY 1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng 1.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng trong 5 năm tới - Trong giai đoạn 2010-2015 tín dụng vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của BIDV, đáp ứng có hiệu quả theo các chương trình mục tiêu phục vụ tăng trưởng kinh tế góp phần công nghiệp hoá, hiện đại hoá chuyển dịch cơ cấu kinh tế vĩ mô của đất nước. - Gắn với quá trình chuyển đổi cổ phần hoá và xây dựng BIDV trở thành Ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu về quy mô, thị phần, chất lượng trong giai đoạn 2010-2015. - Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động Ngân hàng đến năm 2015. - Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu. - Đẩy mạnh các hoạt động tín dụng bán lẻ, duy trì vị trí hàng đầu về quy mô, thị phần bán lẻ trên thị trường. - Tăng cường các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng. - Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tiếp tục bổ sung hoàn thiện hệ thống quản lý, kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, mô hình tổ chức, cơ chế, quy trình nghiệp vụ nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. 1.2 Định hướng hoạt động năm 2010 Trong năm 2010, hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và của BIDV Cầu Giấy nói riêng sẽ tiếp tục phải đối mặt với những khó khăn thách thức do hệ quả của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới 2008-2009. Nhằm phấn đấu hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh được giao. Chi nhánh đã xác định hướng phát triển một số hoạt động chủ yếu của Chi nhánh cụ thể như sau: - Huy động vốn: Chi nhánh xác định công tác huy động vốn là trọng điểm, nhiệm vụ hàng đầu và xuyên suốt trong chỉ đạo điều hành hoạt động tại Chi nhánh, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động của Chi nhánh. Khai thách tối đa tiền gửi của các khách hàng hiện tại, tiếp tục tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng gửi tiền mới; đẩy mạnh hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân nhằm tăng tính ổn định, bền vững của nguồn vốn, đồng thời tiếp tục tăng cường huy động vốn từ các khách hàng tổ chức kinh tế, các định chế tài chính. Từng bước cơ cấu lại nguồn vốn huy động giảm dần mức độ phụ thuộc vào những biến động bất thường của một số khách hàng có lượng tiền gửi lớn tại chi nhánh. - Hoạt động tính dụng: tuân thủ các chỉ đạo điều hành của NHĐT&PT Việt Nam, kiểm soát tăng trưởng tín dụng, theo hướng gắn liền với huy động vốn và đảm bảo an toàn, hiệu quả. Phù hợp với định hướng phát triển tín dụng trong năm 2010 của BIDV; thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của BIDV đảm bảo các hệ số an toàn trong hoạt động tín dụng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, không thể phát sinh nợ xấu. - Hoạt động dịch vụ: tiếp tục khai thác triệt để các sản phẩm dịch vụ truyền thống, bên cạnh việc đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ mới, các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị trường ngân hàng bán lẻ đang rất tiềm năng trên địa bàn. Kế hoạch kinh doanh năm 2010 trên một số chỉ tiêu chính: Dư nợ tín dụng cuối kỳ:2.834 tỷ đồng Dư nợ tín dụng bình quân:2.650 tỷ đồng Huy động vốn cuối kỳ:4.550 tỷ đồng Huy động vốn bình quân: 4300 tỷ đồng Thu dịch vụ ròng: 45 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế: 84 tỷ đồng Năng suất lao động (LNTT/ bình quân đầu người): 494 triệu đồng Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ:<2% Chi tiêu doanh thu khai thác phí bảo hiểm: 3 tỷ đồng Phí hoa hồng bảo hiểm: 80 triệu đồng 2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro trong thẩm định Trong cơ chế thị trường, hoạt động tín dụng ngân hàng luôn luôn tiềm ẩn những rủi ro. Vì vậy, vấn đề đặt ra là quản trị rủi ro như thế nào để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất nhưng vẫn đáp ứng được nhu cầu mở rộng và phát triển cho vay. Để đạt mục tiêu đó, yêu cầu được đặt ra là không ngừng nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng và phải có những giải pháp phù hợp, vừa có tính khả thi, vừa thống nhất với cả hệ thống của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, vừa mang nét đặc trưng của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy 2.1 Nâng cao chất lượng thông tin Trong hoạt động tín dụng, thông tin về khách hàng vay vốn của các ngân hàng rất quan trọng, mục đích ngăn ngừa rủi ro và góp phần ổn định hệ thống ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại là cho vay với lòng tin khách hàng sẽ hoàn trả theo thoả thuận. Muốn cho vay đảm bảo được an toàn, ngân hàng phải nắm đầy đủ các thông tin khách hàng để xem xét, quyết định cho vay và giám sát sau khi vay như thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả năng hoàn trả và các thông tin cần thiết khác của khách hàng vay. - Thông tin về hồ sơ pháp lý như tên khách hàng, địa chỉ, quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, các chi nhánh hoặc đơn vị trực thuộc, họ tên và trình độ người lãnh đạo, nghề nghiệp kinh doanh, mặt hàng sản xuất, kinh doanh chủ yếu, thị trường tiêu thụ sản phẩm . - Thông tin về tình hình tài chính bao gồm tình hình vốn, kết quả sản xuất kinh doanh, lưu chuyển tiền tệ, qua đó ngân hàng có thể đánh giá khả năng tài chính, hoạt động và phát triển của khách hàng. - Thông tin về tình hình quan hệ tín dụng gồm các khoản vay tại các tổ chức tín dụng, tổ chức khác, thời hạn trả của các khoản vay đó, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng đối với các tổ chức tín dụng đã cho vay - Thông tin về xếp loại tín dụng của khách hàng từ các cơ quan xếp loại bên ngoài và kết quả xếp loại nội bộ của ngân hàng thương mại. - Thông tin liên quan đến dự án xin vay của khách hàng, ngân hàng cần xem xét khả năng trả nợ của khách hàng từ việc thực hiện dự án và các thông tin khác liên quan đến tính khả thi của dự án. - Thông tin về môi trường kinh doanh có liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động của khách hàng, thông tin kinh tế, thị trường, xu thế phát triển, tiềm năng của ngành. Để có thể cung cấp các thông tin đó cho ngân hàng thương mại một cách đầy đủ và có hiệu quả, cần phải có những cơ quan chuyên môn thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng. Tuy nhiên trên thực tế, việc cung cấp thông tin này còn hạn chế và thiếu minh bạch chính xác. Mặc dù đã có nhiều kênh cung cấp thông tin, nhưng vẫn không tránh khỏi thiếu sót như tình hình dư nợ, vay nợ của khách hàng, tình trạng thế chấp bất động sản ở nhiều nơi,… Do vậy, việc nâng cấp hệ thống thông tin minh bạch chính xác là rất cần thiết và hữu ích, các kênh cung cấp thông tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lưu trữ thông tin hợp lý, hiệu quả. Chính phủ cần có các biện pháp, ban hành luật định xử lý nghiêm các đơn vị cố tình che giấu, khai báo, cung cấp sai sự thật ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. 2.2 Hoàn thiện phương pháp đánh giá rủi ro Ngân hàng cần có những quy định cụ thể, thống nhất trong toàn hệ thống về các phương pháp đánh giá rủi ro. Quy định này cũng nên linh hoạt, tuy theo tính chất, quy mô, mức độ phức tạp của dự án để lựa chọn các phương pháp thẩm định thích hợp. Khi phân tích độ nhạy của dự án, Ngân hàng cần đưa ra nhiều giá trị mà một yếu tố ảnh hưởng tới dự án có khả năng thay đổi để việc đánh giá rủi ro trở nên toàn diện hơn. Ngân hàng cũng cần đánh giá dự án trong trường hợp có sự thay đổi của hai hoặc ba yếu tố cùng lúc để có được nhận định chính xác về các chỉ tiêu hiệu quả tài chính của dự án khi các biến động cùng xảy ra. Đối với những dự án có quy mô lớn, phức tạp chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố có khả năng biến động bất thường nên tiến hành cả phân tích tình huống và mô phỏng. Để làm được điều đó, Ngân hàng cần có phần mềm chuyên dụng điều hành chạy chương trình 2.3 Nâng cao chất lượng nội dung đánh giá rủi ro Nội dung đánh giá rủi ro là căn cứ chính để Ngân hàng đưa ra quyết định dự án có được quyết định cho vay vốn hay không. Ngân hàng có những biện pháp hoàn thiện nội dung đánh giá rủi ro đầy đủ, khoa học, chính xác giúp cho Ngân hàng có cái nhìn chính xác nhất về hiêu quả tài chính của dự án như sau: - Xây dựng một bảng giá định mức trong từng lĩnh vực cụ thể để làm căn cứ cho việc đánh giá rủi ro. Xác định lại nhu cầu vốn đầu tư của dự án - Xác định lại các yếu tố về doanh thu và chi phí. Doanh thu của dự án có thể xác định thông qua công suất của máy móc, thiết bị, giá bán sản phẩm, dịch vụ. Giá sản phẩm dịch vụ có thể thay đổi tùy theo nhu cầu thị trường vì vậy đòi hỏi cán bộ quan hệ khách hàng/tín dụng cần có đầy đủ thông tin về tình hình thị trường và có sự phân tích nhạy bén đối với những thay đổi của thị trường. - Việc xác định lại chi phí của dự án gặp nhiều khó khăn do giá cả nguyên vật liệu, các yếu tố đầu vào thường xuyên thay đổi. Do vậy, Ngân hàng cần phải xây dựng một bảng các định mức để xác định chi phí của dự án. Định mức này cần phải được xây dựng dựa trên các quy định của ngành và Nhà nước. Vì vậy mà cán bộ quan hệ khách hàng/tín dụng cần phải liên tục cập nhật các quy định của Nhà nước có liên quan đến dự án, định mức chi phí. Nôi dung đánh giá kỹ thuật khó khăn với hầu hết cán bộ tốt nghiệp từ khối ngành kinh tế, nên chuyên môn và nghiệp vụ kỹ thuật còn hạn chế. Đối với những dự án mới về công nghê, kỹ thuật phức tạp vốn lớn ngân hàng có thể thuê các chuyên gia kỹ thuật để đánh giá nội dung rủi ro kỹ thuật vận hành dự án để có đánh giá chính xác hơn - Khi tính toán hiệu quả tài chính của dự án cần tính đến các yếu tố lạm phát, trượt giá - Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác tái thẩm định lại dự án sau khi vay vốn. 2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý các dự án đầu tư cho vay vốn Kiểm tra là một trong các bước trong quá trình quản lý khoản vay và là một bước quan trọng nhằm kiểm tra việc sử dụng vốn vay của người đi vay có đúng với mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng thực hiện khách hàng/tín dụng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. - Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như: hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay vốn. - Kiểm tra trong khi cho vay giúp cho cán bộ quan hệ khách hàng/tín dụng cho vay đúng đối tượng, nhu cầu vay của khách hàng, việc kiểm tra thông thường dựa trên hóa đơn tài chính, hợp đồng kinh tế… - Kiểm tra sau khi cho vay: cán bộ cần quản lý xem khách hàng có sử dụng khoản vay đúng mục đích đề nghị vay không, nếu có những dấu hiệu nào cho thấy người vay sử dụng vốn vay sai mục đích thì cán bộ ngân hàng sẽ có biện pháp xử lý (nhắc nhở hoặc thu hồi vốn vay trước hạn). Thường kiểm tra thực tế tài sản sau khi vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng và hóa đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của người thụ hưởng rồi rút tiền mặt không có tài sản thực tế. Ngoài ra trong quá trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, việc kiểm tra giúp cho cán bộ quan hệ khách hàng/tín dụng đánh giá được chính xác hoạt động kinh doanh của khách hàng và tránh được sự bố trí khi có sự kiểm tra từ phía Ngân hàng. Đối với những khách hàng là doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn đều phải thông qua Hội đồng tín dụng, qua đó sàng lọc lựa chọn khách hàng có khả năng tài chính, kinh nghiệm kinh doanh hiệu quả để hạn chế rủi ro. 2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Bộ phận này cần phải được hoạt động độc lập với ban lãnh đạo, đảm bảo tính độc lập và khách quan trong công tác kiểm soát, đồng thời hoàn thiện phương pháp kiểm soát và kiểm tra nội bộ theo chuẩn mực quốc tế. Công tác kiểm tra phải được thực hiên thường xuyên hơn đối với các hoạt động tín dụng tại BIDV Cầu Giấy, các khoản vay có giá trị lớn cẩn phải thông qua bộ phận kiểm soát nội bộ, góp phần hạn chế rủi ro. Công tác kiểm tra, kiểm soát là nhiệm vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lượng đánh giá rủi ro. Mục đích là phát hiện ra những thiếu sót của cán bộ quan hệ khách hàng /tín dụng và các bộ phận khác có liên quan trong việc đánh giá rủi ro của dự án đó có biện pháp xử lý kịp thời. Để nâng cao hiệu quả của công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro, cần thực hiện một số biện pháp sau: Quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm soát, có chế độ khuyến khích hợp lý 2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ và sự phối hợp giữa các phòng ban, bộ phận. Đội ngũ cán bộ thẩm định và đánh giá rủi ro là những người chịu trách nhiệm chính và quyết định đến chất lượng thẩm đình và đánh giá rủi ro cũng như hiệu quả. Trong khi công nghệ được chuyển giao từ nước ngoài rất hiện đại và tính tiện ích cao nhưng hiện nay, cán bộ chi nhánh chưa khai thác hết tính năng của nó. Ngân hàng nên có những biện pháp để nâng cao và bồi dưỡng kiến thức thẩm định, đánh giá rủi ro như: - Có chính sách ưu đãi thu hút đội ngũ chuyên gia giỏi, mời về làm cố vấn hoặc cộng tác viên, khuyến khích cán bộ phát huy sáng kiến, tổ chức các đợt thi đua trong từng năm và tổng kết khen thưởng kịp thời trong từng đợt - Ngân hàng áp dụng chế độ ưu đãi thưởng phạt rõ ràng, làm trong sạch hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên bằng nhiều biện pháp như tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực hiện nghiêm túc các quy định, quy trình cấp tín dụng; rà soát chấn chỉnh công tác tổ chức cán bộ, chọn người có năng lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào các bộ phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng. - Ngân hàng phải luôn coi trọng công tác tín dụng và phẩm chất cán bộ tín dụng. Có chính sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán quyết cụ thể, quy định rõ chức năng nhiệm vụ cho từng bộ phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ thậm chí là xử lý nợ . - Luôn nâng cao chất lượng, hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Việc bổ nhiệm các chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực sự khách quan, đúng quy trình, lựa chọn người có đủ năng lực và phẩm chất thực sự. Việc bố trí cán bộ tín dụng phải được chọn lọc và phù hợp với năng lực thực tế cũng như lĩnh vực công việc được phân công. - Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức của người cán bộ. Cử cán bộ, chuyên viên tiếp tục học tập để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, chuyên môn, ngoại ngữ, học hỏi những cái hay tiên tiến của ngân hàng nước ngoài hoặc ngân hàng khác - Một trong những giải pháp hữu hiệu là bản thân cán bộ liên quan đến công tác cho vay phải luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp. 3 Kiến nghị 3.1 Kiến nghị với chính phủ Đảm bảo môi trường kinh tế chính trị xã hội ổn định: Môi trường kinh tế chính trị xã hội có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng. Hoạt động đầu tư mang tính phức tạp, dài hạn và chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố. Trong điều kiện Việt Nam hòa nhập vào nền kinh tế thế giới thì cạnh tranh càng cao, nền kinh tế dễ biến động, doanh nghiệp dễ có nguy cơ mất khả năng thanh toán, phá sản. Hơn nữa, hiện nay có nhiều ngân hàng mới được thành lập, trong khi thị trường có hạn nên cạnh tranh ngày càng khốc liệt, từ đó chất lượng tín dụng ngày càng giảm thấp. Đảm bảo các môi trường này ổn định sẽ giúp cho các doanh nghiệp cũng như khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, khả năng hoàn trả nợ vay ngân hàng cao. Để đảm bảo môi trường ổn định có nhiều cách, trong đó không thể không có sự can thiệp của Chính phủ như đề ra các quy định về vốn điều lệ, nhân sự,… giảm thiểu sự thành lập các ngân hàng, nâng cao chất lượng ngân hàng, cũng như điều tiết nền kinh tế, giảm thiểu những khó khăn do thị trường gây ra tác động lên các doanh nghiệp. Nâng cấp hệ thống thông tin minh bạch chính xác: Thông tin về khách hàng vay vốn của ngân hàng rất quan trọng, mục đích ngăn ngừa rủi ro và góp phần ổn định hệ thống ngân hàng. Muốn cho vay đảm bảo được an toàn, ngân hàng phải nắm đầy đủ các thông tin khách hàng để xem xét, quyết định cho vay và giám sát sau khi vay như thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả năng hoàn trả và các thông tin cần thiết khác của khách hàng vay. Để có thể cung cấp các thông tin đó cho ngân hàng thương mại một cách đầy đủ và có hiệu quả, cần phải có những cơ quan chuyên môn thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng. Mặc dù đã có nhiều kênh cung cấp thông tin, nhưng vẫn không tránh khỏi thiếu sót như tình hình dư nợ, vay nợ của khách hàng, tình trạng thế chấp bất động sản ở nhiều nơi,… Do vậy, việc nâng cấp hệ thống thông tin minh bạch chính xác là rất cần thiết và hữu ích, các kênh cung cấp thông tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lưu trữ thông tin hợp lý, hiệu quả. Chính phủ cần có các biện pháp, ban hành luật định xử lý nghiêm các đơn vị cố tình che giấu, khai báo, cung cấp sai sự thật ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng thương mại với chức năng trung gian tài chính, luôn phải gánh chịu những khoản nợ tồn đọng là tất nhiên. Việc áp dụng các giải pháp khai thác và thanh lý đối với các khoản nợ chuyển quá hạn đều là giải pháp tác động của ngân hàng lên khách hàng khi mọi việc đã rồi, vì thế ngân hàng luôn ở trạng thái bị động. Để việc xử lý thu hồi nợ được nhanh hơn và giảm thiểu chi phí, Chính phủ cần hoàn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo từ khâu đấu giá đến khâu thi hành án, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ cũng như khuyến khích giao dịch thoả thuận đúng luật nhằm giúp các ngân hàng nhanh chóng thu hồi được nợ từ các tài sản đảm bảo. 3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Hoàn thiện mô hình tổ chức thanh tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống cơ sở, có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong bộ máy Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ nguyên tắc kỷ luật trong công tác thanh tra. NHNN cần phối hợp với Bộ Tài chính hoàn thiện và khẩn trương ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế. Xây dựng các giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các TCTD phù hợp với các chuẩn mực quốc tế. Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và hệ thống cảnh báo sớm những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của các TCTD; phát triển và thống nhất cách thức giám sát ngân hàng trên cơ sở lí luận và thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lí rủi ro trong nội bộ các TCTD Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể, chặt chẽ và bắt buộc các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin như tình hình dư nợ, khả năng trả nợ, nợ xấu của khách hàng tại các tổ chức tín dụng cho Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC). CIC cần thường xuyên thông tin về các doanh nghiệp và cảnh báo những khách hàng vay vốn có vấn đề để các NHTM biết và phòng ngừa 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy Hoạt động tín dụng là hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng, do đó việc nâng cao chất lượng, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro trong thẩm định càng phải được thắt chặt hơn nữa trong tình hình kinh tế có nhiều biến động bất lợi và môi trường cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng nước ngoài. Muốn thế ngân hàng cần phải: -Thống nhất nhận thức và nhất quán trong việc thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn. -Chủ động xây dựng hệ thống thông tin, các chỉ số giúp cảnh báo trước về các nguy cơ có rủi ro cao cần phòng tránh, như xác định được những lĩnh vực, những ngành có tiềm ẩn rủi ro cao. -Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng, không tập trung cho vay một loại khách hàng, ngành hàng hay lĩnh vực nào đó mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu và phân tán rủi ro. -Hợp tác và cạnh tranh hợp pháp giữa các ngân hàng. Có thể bằng hình thức cho vay đồng tài trợ nhằm tăng năng lực thẩm định, khả năng giám sát vốn vay và có thể chia nhỏ rủi ro khi có sự cố xảy ra. -Nên tổ chức và củng cố lại bộ phận tín dụng theo hướng chuyên môn hoá các khâu trong quy trình tín dụng, không nên cho một cán bộ chuyên trách một khoản vay từ khi bắt đầu đến khi kết thúc để giảm thiểu được rủi ro. Kết hợp với các đơn vị liến quan thường xuyên tổ chức khóa học đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực đáng giá, đo lường, xử lý và kiểm soát rủi ro cho cán bộ. [...]... chấp nhận và đối đầu với rủi ro là một điều bình thường, không tránh khỏi, nhưng vấn đề đặt ra ở đây không phải có hay không có rủi ro, mà ở chỗ phải phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro ở mức chấp nhận được Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài sẽ có đóng góp một phần nhỏ vào việc giúp ngân hàng quản lý rủi ro, đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án đầu tư chặt chẽ hơn, nhận diện được sớm những rủi ro để từ... có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng như mong đợi, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại nhà nước trong thời kì hội nhập (Số 15/2007) Tạp chí ngân hàng Rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng - nhìn từ góc độ đạo đức (Số 16/2007) Lê Văn Hùng Tạp chí ngân hàng ... hướng toàn cầu hoá kinh tế và quốc tế hoá các luồng tài chính đã làm thay đổi căn bản hệ thống ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngày càng trở nên phức tạp Thực tế đó đòi hỏi hệ thống các ngân hàng thương mại phải có những cải cách mạnh mẽ để nâng cao năng lực quản trị rủi ro Rủi ro là một điều rất phổ biến và gần như mang tính tất yếu đối với mọi hiện tư ng cả trong tự nhiên lẫn trong đời sống kinh tế, . MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN CẦU GIẤY 1 Định. Hoàn thiện phương pháp đánh giá rủi ro Ngân hàng cần có những quy định cụ thể, thống nhất trong toàn hệ thống về các phương pháp đánh giá rủi ro. Quy định