MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 5.1. VỀ PHÍA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Hiện nhiều Quỹ đầu tư coi thị trường vốn nước ta là thị trường ưu tiên số 1 để đầu tư trong thời gian tới. Các Quỹ đầu tư sẽ dành một phần đáng kể cho khu vực DNV&N, như VietNam Opportunity Fund (VOF) của Vina Capital đã dành 17 triệu USD đầu tư vào khu vực kinh tế tư nhân… Không những thế, cơ hội nhận được hỗ trợ vốn của các tổ chức, các Chính phủ … cũng mở ra, đặc biệt là các DN N&V thuộc thành phần kinh tế tư nhân (kế hoạch hỗ trợ DN N&Vtiếp cận vốn và thị trường của Hội đồng tư vấn kinh doanh APEC (ABAC) hay như mới đây nhất Bộ Ngoại giao Đan Mạch công bố dòng vốn lãi suất 0% cho DN tư nhân ở nước ta…). Tuy thế, để tận dụng được những cơ hội này, trước tiên phải dựa vào chính bản thân DN. Các DN hiện nay thiếu nhân lực đủ tầm để lập các dự án khả thi vay vốn và cũng có DN coi nhẹ khâu này. Vì thế, đã làm giảm mức độ tín nhiệm của NH đối với DN. Mặt khác, việc thiếu minh bạch trong tài chính của DN N&V cũng là một trở ngại lớn cho chính họ. Vì vậy trước tiên, các doanh nghiệp muốn vay vốn để phát triển thì phải chú trọng khâu lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch kinh doanh có khả thi thì mới dễ dàng được Ngân hàng chấp nhận. Tiếp theo, cần phải thay đổi cách thức quản trị DN; thực hiện công tác kế toán theo chuẩn mực kế toán thống kê của Nhà nước; thực hiện kiểm toán hàng năm để minh bạch tình hình tài chính … Đây là các điều kiện tiên quyết để DN tiếp cận vốn vay NH. Hiện nay, việc công khai tài chính của DN còn hạn chế, phần lớn các DN N&V không có hệ thống kế toán tiêu chuẩn. Báo cáo của DN không được kiểm toán hàng năm. Tài sản bảo đảm của DN rất ít, không đủ để đảm bảo nhu cầu cho vay vốn… Mặt khác, việc thay đổi cách thức quản lý cũng sẽ giúp DN nâng cao hiệu quả phát triển kinh doanh, nhất là trong bối cảnh các DN phải đương đầu với môi trường cạnh tranh ngày một khốc liệt hơn. 5.2. VỀ PHÍA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 5.2.1. Giải pháp tăng cường huy động vốn Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, huy động vốn để cho vay là chủ yếu. Nhưng điều đáng lưu ý ở đây là tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng còn rất thấp chưa đủ đáp ứng doanh số cho vay của Ngân hàng hằng năm mà phải sử dụng đến số lượng lớn vốn điều chuyển. Vì vậy, về lâu dài cần tìm các biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng: - Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng. - Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn. - Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn của NHCT - Tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang Ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. - Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng các yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng. - Triển khai các sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng. - Trên cơ sở các sản phẩm đã được NHCT hướng dẫn thực hiện, CN tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu quả đối với khách hàng và NHCT. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng cần có chính sách khuyến khích mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác. - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp về kỹ năng nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng. - Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng. - Gắn kết các dịch vụ với các nghiệp vụ khác như mở L/C thanh toán, mua bán ngoại tệ và giao dịch qua tài khoản khác tại NHCT. - Có chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với các Ngân hàng khác. - Giao dịch một cửa giảm thiểu các thủ tục hành chính gây phiền hà cho khách hàng, cán bộ phải đủ năng lực, có trách nhiệm để đáp ứng. - Chấp hành nội quy, quy chế làm việc của cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng. - Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại CN. - Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay. - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM. - Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không, khu vực có nhiều người nước ngoài tới để mở các cơ sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card . - Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng. - Chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngoài. - Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá và tiếp thị dịch vụ này tại các điểm giao dịch và CN. - Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, cơ chế, quy chế hiện hành, quy trình bảo mật. - Quan tâm tới đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn. - Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch của cán bộ ngân hàng. - Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ giao dịch. - Chủ động nghiên cứu, triển khai các ý tưởng, các sản phẩm mới phục vụ khách hàng. - Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi tại CN, tích cực khai thác, tiếp thị các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh. 5.2.2. Giải pháp mở rộng tín dụng DN N&V 5.2.2.1. Đa dạng hóa hình thức và đối tượng cho vay DN N&V - Tham gia đầu tư vốn, cho vay bảo lãnh, mua cổ phần hoặc liên doanh trong một số dự án thuộc các lĩnh vực khác nhau như giao thông, xây dựng, du lịch, dịch vụ thương mại. - Đầu tư bằng vốn liên doanh liên kết cùng các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả nhằm tạo sự gắn bó chặt chẽ trong mối quan hệ Ngân hàng - khách hàng bằng việc nắm giữ các cổ phần trong doanh nghiệp mà Ngân hàng cho vay và có thành viên trong ban quản lý doanh nghiệp sẽ giúp cho Ngân hàng hạn chế được rủi ro nhờ việc giám sát được tình hình hoạt động của công ty để đưa ra biện pháp thích hợp cho từng thời kỳ kinh doanh. 5.2.2.2. Chiến lược tiếp cận nhu cầu khách hàng - Tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng tín dụng, không nhất thiết bắt buộc DN N&V phải có tài sản đảm bảo mới cho vay mà chỉ cần phương án kinh doanh hiệu quả khả thi. - Nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư theo chiến lược khách hàng. Tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn để chủ động khai thác, nắm bắt kịp thời nhu cầu của họ. Không nên quá coi trọng khách hàng này, coi nhẹ khách hàng khác mà luôn có thái độ giao dịch đúng mực, đặt ra tình huống đối kháng hay có chiến lược dự phòng trên cơ sở tiên đoán môi trường tương lai để tiếp cận khách hàng. 5.2.2.3. Phân tích kinh tế, phân loại doanh nghiệp, xây dựng và sử dụng hồ sơ khách hàng có hiệu quả Lợi thế của Ngân hàng so với doanh nghiệp là nắm giữ một nguồn thông tin tương đối phong phú có giá trị về khách hàng thong qua hồ sơ khách hàng tại Ngân hàng, nhờ đó Ngân hàng đưa ra quyết định về sản phẩm, lãi suất, cách tiếp cận linh hoạt. Để hiểu và đón nhận kịp thời nhu cầu của khách hàng đòi hỏi hồ sơ khách hàng phải đầy đủ thông tin về tài chính, kinh tế, thông tin kỹ thuật, thông tin về Marketing, thông tin cá nhân, được cập nhật thường xuyên, kịp thời lưu trữ cả tình hình quá khứ, hiện tại, tương lai của khách hàng. Việc phân tích kinh tế và phân loại doanh nghiệp trong hồ sơ khách hàng sẽ giúp Ngân hàng: - Nhìn nhận logic khách quan tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cả quá khứ, hiện tại, tương lai, dự kiến xu hướng phát triển của doanh nghiệp trong tương lai để có đối sách thích hợp nâng cao hiệu quả vốn đầu tư - Đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp để xem xu hướng phát triển của từng ngành, từng lĩnh vực. Đây là cơ sở để đánh giá cơ cấu, chất lượng tín dụng, khả năng thu nợ và lập kế hoạch cung cấp tín dụng tạo điều kiện lựa chọn chính xác đối tượng đầu tư. 5.2.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN N&V. 5.2.3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Chất lượng thẩm định dự án đầu tư là vấn đề luôn được đặt ra mỗi khi người ta đề cập tới chất lượng tín dụng. Bởi vì trên cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy khi công tác thẩm định được thực hiện tốt thì chất lượng khoản tín dụng được nâng lên rất nhiều, những rủi ro từ phía chủ quan hầu như không có. Thẩm định tài chính dự án đầu tư cần chú ý tới các vấn đề sau: - Hệ thống chỉ tiêu thẩm định tài chính dự án đầu tư phải có mối liên hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh hiệu quả dự án toàn diện chính xác. Hệ thống chỉ tiêu chia thành 2 nhóm: phản ánh khả năng sinh lời và phản ánh mức độ rủi ro. Với Ngân hàng quan tâm thêm khả năng hoàn vốn của dự án. Chỉ tiêu phân tích phải phù hợp với hoàn cảnh cụ thể. - Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin từ khách hàng: Thông tin là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định, kết quả thẩm định sẽ không có ý nghĩa nếu các thông tin dùng để phân tích sai lệch hay không đầy đủ, các thông tin cần phải được kiểm tra kỹ càng trước khi phân tích, đòi hỏi phải đối chiếu từ nhiều nguồn thông tin khác nhau, phòng thông tin phòng ngừa rủi ro là bộ phận cùng hỗ trợ để xử lý thông tin này. 5.2.3.2. Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán bộ hợp lý Con người là chủ thể của hành động và được coi là yếu tố quyết định đến sự thành bại của một Ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải là những người có trình độ nghiệp vụ, am hiểu khách hàng, hiểu biết về thị trường, nắm bắt sâu sắc thực lực tài chính của khách hàng,…Công việc của cán bộ tín dụng gắn liền với việc giải quyết cho vay khách hàng, một quyết định do thiếu năng lực, thiếu hiểu biết cùng sự thiếu sâu sát của cán bộ lãnh đạo đều có thể gây ra hậu quả đáng tiếc. Do đó việc tiến hành tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng là việc làm rất quan trọng đối với công tác kinh doanh của Ngân hàng và cần được khẩn trương triển khai. Chi nhánh phải tiếp tục đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng trưởng thành về mọi mặt: Kết hơp với một số chuyên gia trường Đại học để tổ chức đào tạo, bồi dưỡng tại chỗ nâng cao kiến thức kinh tế thị trường theo phương châm đào tạo, đào tạo lại, đi sâu đào tạo phương pháp điều tra thu thập thông tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng trong đó chú ý các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính 5.2.3.3. Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng phải được thực hiện thường xuyên kịp thời và trở thành một trong những hoạt động cơ bản của công tác quản trị điều hành. Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng: - Củng cố và tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực sang làm công tác kiểm tra kiểm soát - Đảm bảo thực hiện kiểm tra kiểm soát trong tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay, trong đó coi trọng hơn nữa khâu kiểm soát trước khi cho vay - Thực hiện kiểm tra định kỳ tháng đối với tất cả các khoản nợ của Ngân hàng, kịp thời xử lý các khoản vay có vấn đề để hạn chế rủi ro. 5.2.3.4. Chuyên môn hóa đội ngũ thẩm định Đối với các dự án tương đối lớn, phức tạp, hoạt động đa dạng thì cán bộ tín dụng dù vững vàng thành thạo đến đâu cũng không thể có tầm nhìn đầy đủ và chính xác các chỉ tiêu, đánh giá kỹ lưỡng về phương diện thị trường, kỹ thuật. Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia thẩm định dự án gồm các thành viên nắm bắt nhiều khía cạnh nghiệp vụ khác nhau là các nhà khoa học, chuyên gia ở các viện nghiên cứu, cơ quan chuyên ngành sẽ góp phần quan trọng trong nâng cao chất lượng thẩm định. Ngoài ra, có thể thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin giữa Ngân hàng với các ngành khác tạo lập hệ thống thông tin giúp cho vệc đánh giá rủi ro tiềm ẩn. CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN Trong 3 năm qua, mặc dù có không ít những khó khăn như thiệt hại nặng nề do thiên tai, dịch bệnh, xuất khẩu một số ngành chủ lực giảm sút, thị trường bất động sản chưa có sự chuyển biến tích cực (trừ lĩnh vực văn phòng cho thuê), giá xăng dầu, điện, than, gas biến động theo chiều hướng tăng,… Đặc biệt là Ngân hàng đang trong quá trình hiện đại hóa, tái cơ cấu để thực hiện cổ phần hóa trong năm 2008. Vì vậy, đã ảnh hưởng phần nào đến tình hình kinh doanh của Ngân hàng Công thương Cần Thơ - Nguồn vốn huy động hằng năm tuy vẫn ở mức cao xét trên địa bàn nhưng đang có xu hướng giảm qua từng năm. Mặt khác, nguồn vốn huy động này vẫn còn rất thấp so với nhu cầu vốn để cho vay của Ngân hàng nên Ngân hàng vẫn còn phải trông chờ vào nguồn vốn điều hòa từ hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam. Điều này đã làm giảm bớt tính tự chủ của Ngân hàng trong việc sử dụng vốn cho vay. - Ta thấy rằng doanh số cho vay, doanh số thu nợ không ổn định và có xu hướng giảm tương đối qua từng năm. Nợ quá hạn tuy vẫn ở trong mức cho phép nhưng lại có xu hướng không ổn định biên độ tăng giảm khá lớn, đây là một kết quả không tốt trong việc quản lý nợ vay. Ngân hàng cần có nhiều biện pháp hơn nữa để kiểm soát chặt chẽ các món vay nhằm giảm bớt số lượng nợ quá hạn ở những năm sau. Đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh thì hiện nay đã có sự thay đổi so với lúc trước là vẫn phải yêu cầu tài sản thế chấp, không như trước đây là cho vay tín chấp, do đó phần nào sẽ giúp Ngân hàng có tâm lý tốt hơn trong việc cho vay thành phần kinh tế này. Trong cơ cấu dư nợ DN N&V Ngân hàng đã tích cực mở rộng tín dụng sang các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế này tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng. Với phương châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả” trong những năm qua toàn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng chung sức chung lòng tận dụng những thuận lợi, khắc phục những khó khăn nhằm cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế. Bên cạnh tập trung cho tín dụng ngắn hạn để đảm bảo an toàn, Ngân hàng còn mạnh dạn đầu tư tín dụng trung dài hạn vào những dự án phát triển lớn, những dự án trọng điểm khả thi của địa phương, bên cạnh đó Ngân hàng còn dùng một phần vốn cho vay tín chấp như cho cán bộ, công nhân viên, cho vay hộ nghèo, gia đình chính sách, cứu trợ lũ lụt,… Ngân hàng đã bám sát theo định hướng phát triển của Thành phố đó là chú trọng mở rộng tín dụng theo chiều sâu vào các khu công nghiệp, khu chế suất, ngoài ra Ngân hàng cũng có chính sách cho vay ưu đãi các đơn vị xuất khẩu, góp phần tăng kim ngạch xuất khẩu của địa phương. Với những gì đã đóng góp, Ngân hàng Công thương Cần Thơ xứng đáng là một Ngân hàng thương mại chủ đạo của Thành phố Cần Thơ, góp phần không nhỏ vào quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa của địa phương. 6.2. KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng và trong quá trình tìm hiểu, phân tích đề tài của mình, em xin đưa một số kiến nghị sau: * Về phía DN N&V - Các cơ quan quản lý cần đẩy mạnh các chương trình xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp tục đổi mới, hoàn thiện cơ chế chính sách trợ giúp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Theo đó, cần hoàn thiện chính sách thuế, đất đai phù hợp, đảm bảo sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp; giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa có được mặt bằng sản xuất, kinh doanh, vốn tín dụng. - Chính quyền địa phương tiếp tục thực hiện cơ chế hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua các hình thức cung cấp thông tin, giảm chi phí đầu vào (giá điện, điện thoại, cước viễn thông, cước vận chuyển, chi phí thuê mặt bằng, giống, công nghệ, nguồn nhân lực, xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường) . - Đồng thời, các Bộ, ngành có thể nghiên cứu hình thức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa bằng cách bán trả góp máy móc, thiết bị, vật tư nguyên liệu cho nông dân, ứng vốn cho nông dân vay để sản xuất nguyên liệu phục vụ sản xuất công nghiệp chế biến. - Hơn nữa, trong xu thế hội nhập và toàn cầu hoá, đứng trước sức ép cạnh tranh ngay từ "sân nhà" đòi hỏi các doanh nghiệp cần có sự liên kết giữa các doanh nghiệp cùng sản xuất kinh doanh theo ngành, lĩnh vực để hợp tác mở rộng thị trường và cạnh tranh với các sản phẩm nhập khẩu cùng loại . * Về phía NH CT-CT - Để tăng trưởng nguồn vốn mạnh hơn nữa Ngân hàng cần phối hợp với UBND Phường, Xã, Đoàn thể các cấp để thực hiện công tác tuyên truyền, tiếp thị thông qua các kỳ họp ở cấp cơ sở, tổ nhóm dân cư: qua các tờ gấp, các thể lệ tiền gửi ngắn gọn để phát cho mọi người. - Ngân hàng cần áp dụng thêm phương thức tín dụng mới nhằm đa dạng hóa các loại hình tín dụng trung dài hạn. Ngân hàng cũng cần liên hệ trực tiếp và thường xuyên với Phòng đăng ký kinh doanh các Quận trong toàn Thành phố để nắm bắt, tiếp cận với các doanh nghiệp mới thành lập, tìm hiểu nhu cầu vốn của họ và có thể cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp kịp thời, nhanh chóng - Ngân hàng cần có phòng thông tin riêng chuyên cung cấp, thu thập kịp thời thông tin cho ban lãnh đạo cũng như cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định các dự án. Hiện nay các cán bộ tín dụng đa phần chỉ thẩm định các dự án vay vốn thông qua các báo cáo tài chính doanh nghiệp, xem xét giá trị của tài sản đảm bảo, có xuống cơ sở thẩm định thực tế nhưng chưa có nhiều thời gian để đi tìm hiẻu, nắm bắt các thông tin về thị trường tiêu thụ hay nói cách khác là các yếu tố phi tài chính trong công tác thẩm định. Điều này đã phần nào ảnh hưởng không tốt đến các quyết định đầu tư cho vay của cán bộ tín dụng. Phòng thông tin này phải có trách nhiệm thu thập và kết nối với các nguồn thông tin khác như: Trung tâm phòng ngừa và phân tán rủi ro của Ngân hàng Nhà Nước, Phòng thương mại và Công nghiệp Cần Thơ, thông tin từ internet và các kênh thông tin chính thức từ các cơ quan quản lý cấp bộ, ngành,… - Ngân hàng cần thành lập bộ phận Marketing chuyên làm công tác tiếp thị, hướng dẫn khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và làm dịch vụ tư vấn cho khách hàng. -Quảng cáo là việc rất cần, ngoài tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, Ngân hàng nên thiết kế trong Web thật sinh động và đầy đủ thông tin hơn, vì đây là một việc làm rất có ý nghĩa giúp cho Ngân hàng quảng bá và mở rộng giao dịch hơn nữa - Ngân hàng cần mở rộng không gian làm việc của phòng Khách hàng doanh nghiệp hơn nữa. Bố trí lại phòng Khách hàng doanh nghiệp, cần có nơi giao dịch riêng giữa khách hàng và cán bộ tín dụng, cần có nơi để khách hàng ngồi chờ, nên để bảng tên của từng cán bộ tín dụng trên bàn riêng của họ để thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, không để ảnh hưởng đến công việc của các thành viên khác trong phòng. . MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 5.1. VỀ PHÍA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Hiện nhiều. trình xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp tục đổi mới, hoàn thiện cơ chế chính sách trợ giúp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Theo đó, cần hoàn thiện