Một số đề xuất nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh Ngân hàng Đầu t và Phát triển là Ngân hàng chuyên trong lĩnh vực đầu t và phát triển, những lĩnh vực rất cần vốn trung và dài hạn. Cho vay vốn tín dụng trung và dài hạn không những tạo ra cơ sở có tính chất quyết định đối với sự phát triển của nền kinh tế nói chung mà nó còn là điều kiện để Ngân hàng đầu t và phát triển đa dạng hoá loại hình tín dụng, dịch vụ của mình, phục vụ sự phát triển của nền kinh tế đồng thời đạt đợc mục tiêu tăng trởng và hiệu quả đã đặt ra. Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh là một trong những thành viên của hệ thống Ngân hàng ĐT-PT Việt Nam, mục tiêu và định hớng của Ngân hàng ĐT-PT Việt Nam cũng là mục tiêu và hớng tập trung của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh. Sau thời gian đợc học tập tại nhà trờng và thực tế công tác tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh, tôi xin mạnh dạn nêu một số đề xuất nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh. I- Đề xuất với Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh 1- Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh cần đa dạng hoá các hình thức thu hút vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, phát triển các loại hình dịch vụ Ngân hàng liên quan. Nh đã xác định nguồn vốn có vai rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng, là cơ sở để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao uy tín và tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh. Do kinh tế xã hội của Bắc ninh phát triển cha đợc cao nên việc huy động vốn là một trong những thách thức. Để có thể đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng của mình thì Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh không thể chỉ trông chờ sự hỗ trợ của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam mà cần phải đòi hỏi sự nỗ lực của bản thân. Với lợi thế gần trung tâm kinh tế - chính trị - xã hội, Chi nhánh có thể xem xét việc mở thêm các bàn tiết kiệm; đa dạng hoá các hình thức huy động, áp dụng các hình thức quản cáo, khuyến mại, phong cách giao dịch, các hình thức đảm bảo tiền gửi . để tạo uy tín và thu hút thu hút khách hàng Việc cho vay trung và dài hạn chủ yếu trên cơ sở nguồn vốn huy động trung và dài hạn, trong khi tâm lý ngời gửi tiền là lo lắng cho đồng tiền gửi của mình liệu có mất giá hay không, vấn đề lãi suất . Vì vậy Chi nhánh cũng có thể nghiên cứu để áp dụng các hình thức huy động có đảm bảo bằng Vàng, ngoại tệ mạnh; lãi suất thả nổi điều chỉnh theo các năm với phần chênh lệch thích ứng . Giáo dục, tuyên truyền đến từng cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh để mọi ngời xác định việc huy động nguồn vốn cũng nh các công việc khác không chỉ là nghiệp vụ chuyên môn của từng phòng, từng bộ phận nghiệp vụ cụ thể mà là nhiệm và trách nhiệm chung của các thành viên khác. Là một Chi nhánh nằm gần trung tâm kinh tế - chính trị - xã hội, gần các tổ chức kinh tế, các tổng công ty, tổ chức tài chính có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi lớn, Chi nhánh cần linh hoạt hơn trong việc tiếp thị, áp dụng các đòn bẩy kinh tế và các đòn bẩy khác hợp lý để có thể khai thác có hiệu quả các nguồn vốn này. Việt Nam trong điều kiện nền kinh tế thị trờng thì các ngành ngoại thuơng, dịch vụ, du lịch là những ngành thu hút số lợng lớn ngoại tệ cũng không ngừng phát triển. Đồng thời với sự ổn định chính trị, các chính sách khuyến khích đầu t và quan điểm "Khép lại quá khứ, mở ra tơng lai", Việt Nam muốn làm bạn với tất cả các nớc trên cơ sở tôn trọng chủ quyền và cùng có lợi đã thu hút một lợng vốn đầu t và ngoại tệ vào Việt Nam khá nhiều. Bắc ninh với lợi thế về du lịch và có nhiều nhà máy liên doanh với nớc ngoài thì nhu cầu về thanh toán, chuyển đổi ngoại tệ không phải là nhỏ. Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh với các trang thiết bị hiện có khi mở thêm các loại hình dịch vụ ngân hàng nh thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền . không những tạo thêm thu nhập về dịch vụ Ngân hàng mà còn là nguồn đáng kể để Ngân hàng có thể cân đối tận dụng vào hoạt động tín dụng. 2- Tập trung khai thác thêm theo chiều rộng, có hiệu quả hơn nữa các dự án đầu t. Trong những năm qua, mặc dù Chi nhánh đã khai thác, thẩm định đợc một số dự án đầu t, bớc đầu mở rộng đợc tín dụng trung và dài hạn và đợc đánh giá là có hiệu quả. Tuy nhiên phạm vi và lĩnh vực đầu t vẫn phần nào bị hạn chế, mới chỉ tập trung ở các khách hàng thi công xây lắp và sản xuất vật liệu xây dựng; khách hàng chủ yếu vẫn là Doanh nghiệp quốc doanh; khách hàng đang quan hệ truyền thống trong khi đó cha mở rộng, tìm kiếm đợc nhiều các dự án thuộc các ngành nghề khác, các dự án của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Vì vậy song song với việc tập trung hơn trong tận dụng các khả năng sẵn có, th- ờng xuyên bám sát các Tổng công ty có quan hệ truyền thống nhằm hỗ trợ họ về vốn cũng nh khai thác thêm đợc các dự án đầu t; khai thác thêm lĩnh vực, thị trờng mới, khách hàng mới; Chi nhánh cần tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu t phải phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế quốc dân. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng, mở rộng hoạt động đầu t ra mọi thành phần kinh tế và thực hiện chính tốt sách khách hàng để tạo điều kiện mở rộng chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng . Doanh nghiệp ngoài quốc doanh với đặc điểm là năng động, nhạy bén, thích ứng nhanh với cơ chế thị trờng, bộ máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế luôn gắn liền với ngời sản xuất nên họ luôn tiết kiệm chi phí, tìm kiếm mặt hàng mới, cải tiến mẫu mã, giá thành hợp lý. Đó là những nhân tố đầy sức hấp dẫn với qui luật kinh tế thị tr- ờng. Trong khi đó hiện nay ở Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh, tỷ trọng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh còn rất thấp cha tơng ứng với tiềm năng của nó. Vì vậy Chi nhánh cần tích cực hơn trong việc khai thác các dự án ở thành phần kinh tế này. Việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế này có một ý nghĩa to lớn, không những mở rộng thêm đợc khách hàng, đa dạng hoá hoạt động tín dụng mà còn bổ tham gia bổ xung vốn cho các dự án có hiệu quả, góp phần vào tăng trởng kinh tế địa phơng. Với vị thế là Ngân hàng chủ lực trong đầu t và phát triển, trong những năm qua ( 1998-2000), mặc dù Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh có những b- ớc phát triển khá tốt về d nợ tín dụng tuy nhiên tỷ trọng d nợ trung, dài hạn trong Tổng d nợ quá thấp và có chiều hớng đi xuống. Để giữ vững vị thế của Ngân hàng chủ đạo trong đầu t phát triển, Chi nhánh Ngân hàng Đâug t và Phát truiển Bắc ninh phải có chính sách tín dụng phù hợp, bám sát khách hàng tím các dự án có hiệu quả để cho vay đ d nợ tín dụng trung, dài hạn lên trên 50% trong tỷ trọng d nợ của Chi nhánh. Mặc dù nợ quá hạn trung, dài hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng d nợ song một số dự án cho vay trung dài hạn thật sự vẫn cha phát huy đợc hiệu quả Ngân hàng vẫn phải xử lý giãn nợ, gia hạn nợ ( dự án sản xuất vật liệu xây dựng, dự án xây dựng nhà máy may xuất khẩu . . ). 3- Hoàn thiện hơn về bộ máy, tổ chức và con ngời liên đến công tác thẩm định dự án đầu t . Thẩm định dự án đầu t trong cho vay trung và dài hạn là cơ sở để ra quyết định việc cho vay hay không, từ đó ảnh hởng lớn đến chất lợng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung. Tuy nhiên đây lại là một khâu cực kỳ phức tạp và khó khăn. Một trong những khả năng chủ quan về phía Ngân hàng có thể khắc phục đợc đó là việc khai thác và xử lý các thông tin cần thiết liên quan đến lĩnh vực, dự án đầu t và yếu tố quan trọng trong đó là con ngời. Vì vậy Chi nhánh cần trang bị thêm các phơng tiện kỹ thật, tổ chức xây dựng quy trình tác nghiệp cụ thể, tổng kết đúc rút kinh nghiệm; tổ chức thành lập các phòng, tổ chuyên sâu từng khâu cụ thể trong việc thẩm định; lựa chọn các cán bộ tín dụng thẩm định phải vừa có Tâm và Tầm; liên tục đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ thẩm định để cập nhật các kiến thức mới, bắt kịp với tốc độ phát triển của nền kinh tế, sự phát triển của khoa học và kỹ thuật. 4- Đa dạng hoá các loại hình đầu t và dịch vụ trong kinh doanh Ngân hàng. Thực hiện phơng châm mở rộng khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng thì việc mở thêm các dịch vụ trong kinh doanh là cần thiết . Trong điều kiện thực tế hiện nay Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh mới có hình thức cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho vay theo dự án. Trong khi đó để có thể đáp ứng đợc yêu cầu để có thể cho vay thì không phải khách hàng nào cũng có để điều kiện, đặc biệt là những Doanh nghiệp mới thành lập và đi vào hoạt động; hay vì lý do nào đấy Doanh nghiệp cha muốn đầu t theo dự án mà muốn thuê thiết bị . Vì vậy trớc mắt nên mở thêm loại hình tín dụng bổ xung là tín dụng thuê mua. Điểm thuận lợi của tín dụng thuê mua là Bên thuê (Bên vay) có tài sản thiết bị để sản xuất kinh doanh, không phụ thuộc vào vốn ban đầu để tham gia vào quá trình đầu t thiết bị, rất phù hợp với các doanh nghiệp tại Bắc ninh hiện nay đa số có vốn tự có nhỏ. Bên Ngân hàng giữ quyền sở hữu tài sản đến khi thanh lý hợp đồng. Tài sản thuê không nằm trong tài sản doanh nghiệp mà thuộc tài sản của Ngân hàng. Bên thuê có quyền quyết định đi mua hay đi thuê để phù hợp với điều kiện sản xuất, vì thế có thể giảm bớt chi phí cho doanh nghiệp khi phải để máy móc thiết bị (nếu đi mua) không có việc vẫn phải trích khấu hao. Mặt khác khi áp dụng hình thức này thì Ngân hàng phải xem xét rất kỹ chất lợng máy móc thiết bị để phù hợp nhất với yêu cầu của khách hàng, tránh đợc vấn đề cho vay mua sắm những máy móc thiết bị lạc hậu làm cho đồng vốn không phát huy hiệu quả kinh tế, đây là điều hiện nay các Ngân hàng lo lắng nhất khi cho vay để đầu t thiết bị. Việc sử dụng những máy móc thiết bị dới hình thức này sẽ làm tăng trách nhiệm bảo quản thiết bị cho cả hai bên, nh vậy càng làm tăng hiệu quả của đồng vốn. II- Đề xuất với Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt nam. 1- Thiết lập hệ thống thông tin về các lĩnh vực, dự án đầu t; tổng kết, rút kinh nghiệm toàn ngành và từng khu vực; xây dựng các thông tin, thông số mang tính chất số lớn, chuẩn. Hiện nay phần lớn các Chi nhánh đều thiếu thông tin về đầu t, đặc biệt các thông tin về qui hoạch phát triển kinh tế từng ngành, từng vùng, từng địa phơng, từng Tổng công ty cha cụ thể, cha khả thi hoặc chủ trơng của các ngành không thống nhất dẫn đến khó khăn cho công tác thẩm định và quyết định cho vay, cha có cơ sở để đánh giá phân tích về công suất máy móc thiết bị, chủng loại, kỹ thuật công nghệ, giá cả . các cơ sở để xác định giá thành sản phẩm. Vì vậy trong quá trình thẩm định dự án cha lờng trớc, cha tính toán đến. Rồi sau đầu t thì công tác thẩm định của ta sẽ ra sao để rút kinh nghiệm phát huy và xử lý rủi ro nh thế nào Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam cần có sự nghiên cứu, chỉ đạo cụ thể. Vì vậy để các Chi nhánh có điều kiện tham khảo khi thẩm định tại Chi nhánh, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam nhanh chóng tạo đợc một hệ thống thông tin đủ sức cung cấp thông tin đáng tin cậy cho công tác thẩm định, thờng xuyên duy trì việc lu trữ số liệu, các thông tin về các dự án đã thẩm định đã đầu t để có thể định kỳ hoặc đột xuất thông tin cho các Chi nhánh về tính hiệu quả, không hiệu quả về tình hình và thị trờng tiêu thụ của một số loại sản phẩm về công suất hoạt động, sản phẩm, suất vốn đầu t với từng dự án, các thông số trung bình, tiên tiến về chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật của từng ngành, lĩnh vực . nhằm giúp cán bộ thẩm định và các cấp xem xét nhanh chóng. 2- Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam cần tổng hợp, nghiên cứu hoàn thiện quy trình thẩm định, nâng cao chất lợng công tác thẩm định. Về con ngời làm công tác thẩm định cần phải có những cán bộ thẩm định chuyên sâu theo các lĩnh vực kinh tế, ngành nghề có đủ trình độ kinh nghiệm để làm công tác thẩm định. Muốn vậy phải kiện toàn bộ máy thẩm định từ Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đến các Chi nhánh. Đối với các Chi nhánh hoạt động cha lớn, phần lớn cán bộ tín dụng kiêm luôn công tác thẩm định và quản lý dự án, nh vậy với những Chi nhánh ở dạng này Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam có sự u tiên trong vấn đề đào tạo và bồi dỡng nghiệp vụ. Về bộ máy làm công tác thẩm định, Ngân hàng trung ơng có phòng đủ mạnh gồm các chuyên gia đã có năng lực sâu chuyên ngành và đã qua công tác thực tế một thời gian (ví dụ trên 5 năm); thờng xuyên đợc đào tạo và đào tạo lại kể cả công việc thâm nhập thực tế tại hội sở và chi nhánh. Lực lợng cán bộ này vừa có kiến thức Ngân hàng và có ít nhất một bằng về một ngành nghề khác. Trong phòng nên tạo ra các nhóm chuyên gia theo từng mảng lĩnh vực . Thẩm định đầu t là yếu tố quan trọng, quyết định chất lợng, hiệu quả an toàn trong hoạt động của toàn hệ thống. Do vậy cần phải xây dựng quy trình nghiệp vụ một cách cụ thể, rõ ràng đối với từng khâu bắt đầu từ tiếp cận dự án, chú trọng đến quá trình tính toán và phân tích tính khả thi của dự án; mối quan hệ giữa Khách hàng - Cán bộ tín dụng - Cán bộ thẩm định; giữa Chi nhánh với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Đáp ứng yêu cầu một cửa, hiệu quả, không chồng chéo và kéo dài thời gian chờ đợi của khách hàng. 3- Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam cần đầu t thêm cơ sở vật chất cho Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh . Trang thiết bị, cơ sở vật chất không chỉ là điều kiện để Ngân hàng thực hiện tốt việc kinh doanh của Ngân hàng mà còn là điều kiện để nâng cao uy tín, vị thế của Ngân hàng đối với các khách hàng và trên thơng trờng. Hiện nay, trang thiết bị làm việc của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đã đợc cải thiện nhiều tuy nhiên cũng cha đáp ứng đợc đầy đủ và kịp thời nhu cầu đòi hỏi phục vụ ngày càng cao của khách hàng. Để phù hợp với chiến lợc mở rộng kinh doanh của Ngân hàng, nhằm phục vụ tốt hơn những nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh cần phải mở rộng mạng lới các bàn tiết kiệm, phòng giao dịch và xây dựng, cải tạo mới trụ sở chính rộng rãi hơn, đặc biệt cần chú trọng công tác mua sắm và bổ xung các trang thiết bị làm việc hiện đại nh phơng tiện đi lại, vi tính, mạng lới thông tin, thiết bị văn phòng . để đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng tối đa. III- Đề xuất với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. Hiện nay Ngân hàng Nhà nớc qui định khung lãi suất cơ bản trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại. Với việc qui định nh vậy Ngân hàng Nhà n- ớc dễ dàng điều hành trong chính sách tiền tệ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc phát triển của các thành phần kinh tế, rút ngắn sự phân biệt đối xử giữa doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh. Nhng đối với các Ngân hàng thơng mại thì khi áp dụng biện pháp này sẽ làm tăng sức cạnh tranh, đặc biệt là phải cạnh tranh gay gắy với các Ngân hàng nớc ngoài trong điều kiện tỷ giá thay đổi nh hiện nay. Việc áp dụng khung lãi suất này là yêu cầu bắt buộc với các Ngân hàng thơng mại Việt nam. Trong khi thực tế thì thị trờng luôn biến động không ngừng và lãi suất chính là giá cả của hàng hoá cũng sẽ phụ thuộc vào cung - cầu thị trờng. Do đó các Ngân hàng sẽ không thể tăng lãi suất huy động mà không tăng lãi suất cho vay, gây ra những thiệt thòi cho bản thân Ngân hàng và một phần dân c. Đặc biệt trong việc huy động nguồn vốn cho tín dụng trung và dài hạn các Ngân hàng vẫn đang gặp rất nhiều khó khăn do dân c sợ thua thiệt nếu có biến động kinh tế. Vì vậy, việc qui định lãi suất hợp lý cho tín dụng Ngân hàng là cần thiết, đặc biệt với tín dụng trung và dài hạn khi mà Nhà nớc đang có định hớng mở rộng nghiệp vụ này. Hiện nay đã có hai bộ luật Ngân hàng là Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam và Luật các Tổ chức tín dụng; các văn bản khác liên quan đến đảm bảo tiền vay và Giao dịch đảm bảo . mặc dù Ngân hàng Nhà nớc đã có các hớng dẫn nhng cha cụ thể và kịp thời, đề nghị Ngân hàng Nhà nớc thu thập, tiếp thu các ý kiến phản hồi từ thực tế thực hiện để diều chỉnh kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại. IV- Đề xuất với Nhà nớc. 1- Nhà nớc cần hoàn thiện môi trờng pháp lý. Trong kinh tế thị trờng quan hệ kinh tế, dân sự đòi hỏi đợc điều chỉnh bằng pháp luật, tạo môi trờng pháp lý ổn định cho sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế. Do nhiều yếu tố mang tính khách quan và chủ quan nên hệ thống pháp luật của Việt Nam cha đồng bộ, cha thực sự là chỗ dựa pháp lý cho các nhà doanh nghiệp . Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt nam và Luật các tổ chức tín dụng đã đợc Quốc hội thông qua, đây là điều khích lệ đối với những ngời làm công tác ngân hàng, bởi luật sẽ phân định rõ đợc trách nhiệm và nghĩa vụ đối với nghiệp vụ Ngân hàng tạo nên tâm lý ổn định đối với cán bộ Ngân hàng. Tuy nhiên để hai bộ luật này thực sự có tác dụng thì đòi hỏi Nhà nớc cần có những bộ luật và các nghị định hớng dẫn đồng bộ và cụ thể hơn trong các lĩnh vực khác nh luật phá sản, các vấn đề về thế chấp, phát mại tài sản thu hồi nợ vay của Ngân hàng . Đây là những vấn đề hiện nay các Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc tranh chấp tài sản, phát mại tài sản để thu hồi vốn vay nếu nh trong quá trình cho vay bị gặp rủi ro. Có nh vậy thì mới thể hiện đợc quyền bình đẳng trớc pháp luật nh hiến pháp đã qui định. 2- Nhà nớc cần có chỉ đạo sát sao trong việc thực hiện định hớng phát triển kinh tế, có những chính sách thích hợp để mở rộng nghiệp vụ tín dụng trung, dài hạn nhằm có thể xây dựng cơ sở hạ tầng của nền kinh tế phát triển ổn định và bền vững. Những năm vừa qua với những định hớng phát triển kinh tế thích hợp trong từng vùng, từng thời kỳ của Nhà nớc đã tạo cho nền kinh tế nớc ta có những bớc phát triển nhất định. Với những định hớng có tính chất chiến lợc trong kinh tế nh: chơng trình xoá đói giảm nghèo, chơng trình nớc sạch nông thôn, đánh bắt xa bờ . không những đã tạo đà cho nền kinh tế phát triển mà góp phần làm ổn định xã hội và an ninh quốc phòng. Những định hớng phát triển kinh tế của Nhà nớc rất đúng đắn, tuy nhiên trong quá trình triển khai, thực hiện trong thời gian qua đã phát sinh nhiều vấn đề mới cần quan tâm. Trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp quốc doanh vẫn còn ảnh h- ởng của tính bao cấp, việc tính toán hiệu quả đầu t cha sát thực dẫn tới một số vấn đề cần phải khắc phục nh sau: + Một là các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp vẫn còn mang nặng t tởng để thực hiện đợc định hớng phát triển kinh tế do Nhà nớc đề ra thì cố gắng chạy, tìm nguồn vốn u đãi của Nhà nớc. Do đó ngay cả khi đợc đầu t bằng nguồn vốn tín dụng vẫn chỉ cố gắng tính toán hiệu quả kinh tế của dự án theo kiểu cứ vay đợc vốn là đợc. Chính vì những tâm lý này nên đã làm cho nhiều dự án đợc tính toán hiệu quả kinh tế không chính xác dẫn đến tình trạng thu hồi vốn của các Ngân hang rất khó khăn. + Hai là căn cứ vào định hớng đầu t trong từng năm của Nhà nớc, khi nhận thấy một lĩnh sản xuất nào đó có thể có hiệu quả kinh tế, thì các ngành và các địa ph- ơng đã ồ ạt thi nhau tập trung đầu t vào các ngành này, gây lên hậu quả là khi tất cả các nhà máy ra đời thì cung về sản phẩm cao hơn cầu nhiều lần và đồng vốn bỏ ra chủ yếu là vốn vay Ngân hàng rất khó phát huy hiệu quả kinh tế. Chúng ta hẳn có nhờ việc thi nhau đầu t nhà máy sản xuất thuốc lá và bia địa phơng trong năm 1991, sản xuất gạch tuy nen và xi măng lò đứng trong những năm 1994,1995, sản xuất gạch Ceramic trong năm 1996 và sản xuất đờng trong năm 1997, 1998 đã tạo ra khủng hoảng thừa về những loại sản phẩm này và phần lớn các nhà máy này đều gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm ngay khi sản phẩm mới ra đời và rất khó khăn trong việc trả nợ vay Ngân hàng. + Ba là chất lợng các máy móc thiết bị, các dây truyền sản xuất đợc nhập từ n- ớc ngoài vào Việt nam trong thời gian qua hầu nh rất kém, đa số là các loại hàng đã qua sử dụng. Chính việc cho nhập các thiết bị này ngoài đã làm cho việc phát huy hiệu quả kinh tế của đồng vốn rất hạn chế, đồng thời còn làm chậm cả tốc độ công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc. Vì vậy, đề nghị Nhà nớc có những biện pháp để hạn chế t tởng đợc bao cấp trong đầu t xây dựng cơ bản đối với các doanh nghiệp, có quyết định hạn chế tối đa số lợng các nhà máy sản xuất sản phẩm cùng loại để phù hợp với cầu của hàng hoá. Hiện nay khả năng cung cấp của thị trờng thế giới về công nghệ và thiết bị cho các doanh nghiệp nớc ta để thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá rất dồi dào. Khi thẩm định phơng diện kỹ thuật về góc độ Ngân hàng rất khó đánh giá khả năng vận hành, sử dụng; nhiều trờng hợp dây truyền nhập về không sử dụng đợc hoặc sử dụng với hiệu quả không cao. Do vậy cần phải có biện pháp để nâng cao trách nhiệm của những ngời làm công tác thẩm định ở các cơ quan tham mu từ khi lập và duyệt dự án. Đào tạo đội ngũ những ngời đợc giao trọng trách vừa có cả Tâm và Tầm đối với sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nớc. 3- Nhà nớc với vai trò quản lý, phối hợp các bộ, ngành liên quan soát xét hệ thống hoá lại các văn bản hiện hành liên quan đến công tác thẩm định nhất là các tài liệu kinh tế kỹ thuật, các định mức, các chế độ và biểu mẫu trong công tác nghiệm thu và thanh quyết toán công trình. Pháp lệnh kế toán thống kê đôi khi còn cha đợc thực hiện nghiêm túc nhất là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Việc hạch toán các doanh nghiệp nhiều khi không đúng thực chất, thờng là không đợc cập nhật nên số liệu cung cấp cho Ngân hàng không kịp thời. Bên cạnh đó số liệu trong báo cáo khả thi của luận chứng kinh tế - kỹ thuật, các con số về thu - chi, khả năng tiêu thụ thờng là ớc tính cha mang tính kế hoạch cao; từ đó các chỉ tiêu tính toán, thẩm định sẽ không chính xác. Nhà nớc cần thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc với các Doanh nghiệp. 4- Nhà nớc cần đẩy nhanh tốc độ cổ phần hoá doannh nghiệp, cấp đủ vốn lu động cần thiết đối với các doanh nghiệp Nhà nớc, xem xét việc trả lãi chậm thanh toán đối với các doanh nghiệp xây dựng cơ bản. Một vấn đề gây rất nhiều trăn trở cho các Ngân hàng khi đầu t tín dụng trung và dài hạn đó là vấn đề vốn tự có của doanh nghiệp. Thực tế cho thấy phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam đều có vốn tự có rất thấp vì vậy trong quá trình hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay Ngân hàng. Nh vậy trong giá thành sản phẩm của doanh nghiệp thì chi phí trả lãi vay Ngân hàng rất lớn, làm cho hiệu quả kinh tế bị giảm dẫn đến thời gian trả nợ kéo dài. Mặt khác với số lợng vốn tự có thấp nh vậy, nếu kinh doanh thua lỗ thì Ngân hàng rất khó khăn trong việc thu hồi nợ vay, gây tâm lý không muốn cho vay vốn với thời gian kéo dài. Mặc dù hiện nay Nhà nớc đã và đang thực hiện việc cấp bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả thông qua d nợ vay Ngân hàng. Nhng trong điều kiện ngân sách Nhà nớc còn hạn chế thì cha thể đáp ứng toàn bộ nhu cầu của các doanh nghiệp. Nhà nớc có thể xem xét hình thức sát nhập một số doanh nghiệp hoạt động trên cùng lĩnh vực để tăng sức cạnh tranh hoặc cổ phần hoá một số doanh nghiệp để tăng cờng trách nhiệm trong sản xuất kinh doanh. Cùng với tốc độ phát triển các nghành kinh tế thì trong những năm qua là những năm các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng cơ bản của Việt nam có bớc tăng về sản lơng rất lớn. Với việc thi công hàng loạt các công trình giao thông và xây dựng đội ngũ những ngời xây dựng Việt nam đã khẳng định đợc trình độ chuyên môn của mình. Nhng đã có một thực tế làm cho các nhà quản lý trong lĩnh vực này gặp rất nhiều khó khăn là việc khối lợng xây lắp hoàn thành đợc thanh toán chậm mà lại chủ yếu từ các nguồn do Nhà nớc quản lý. Trong điều kiện phần lớn các doanh nghiệp này phải vay vốn Ngân hàng cả vốn cố định và ngắn hạn để hoạt động thì việc chậm thanh toán khối lợng nh vật, không chỉ làm cho việc trả nợ vay Ngân hàng gặp khó khăn mà còn làm cho lợi nhuận đáng đợc hởng của doanh nghiệp bị giảm do phải trả lãi vay Ngân hàng nhiều, làm cho ngời lao động bị thiệt thòi và bản thân Ngân hàng rất khó chủ động trong kinh doanh. Vì vậy đề nghị Nhà nớc có những qui định cụ thể, rõ ràng trong việc trả lãi chậm thanh toán trong lĩnh vực xây dựng cơ bản để tạo ra sự công bằng trong kinh doanh. 5- Nhà nớc cần có chính sách tích cực và thích hợp hơn trong việc hỗ trợ, bảo hộ hàng sản xuất trong nớc. Trong những năm qua với sự nỗ lực vơn lên của từng ngành, từng doanh nghiệp, việc đầu t các dự án bớc đầu có hiệu quả. Tuy nhiên do nhiều yếu tố, trong đó yếu tố vốn tự có tham gia vào dự án của các Chủ đầu t thấp, phần vốn chủ yếu gia dự án là vốn vay Ngân hàng và huy động; cộng với thời hạn phải trả theo dự án ngắn nên làm giá thành các sản phẩm sản suất trong nớc cao hơn so với các sản phẩm cùng loại của các hãng nớc ngoài, đặc biệt là hàng của Trung Quốc và các nớc trong khu vực. Để bảo hộ hàng trong nớc Nhà nớc đã dùng các công cụ hành chính tiến hành bảo hộ hàng trong nớc. Tuy nhiên do điều kiện địa lý phức tạp, việc cha kiên quyết của một số ngành, địa phơng đã làm thị trờng tràn ngập một số hàng lậu, làm ảnh hởng khá lớn đến khả năng thực thi và tính hiệu quả của dự án. Vì vậy đề nghị Nhà nớc cần xử lý kiên quyết hơn các trờng hợp buôn lậu và gian lận thơng mại. Biện pháp hành chính cũng chỉ là biện pháp tình thế, muốn hàng hoá trong nớc sản xuất ra đợc thị trờng chấp nhận thì đòi hỏi hàng hoá phải có chất lợng cao và giá cả phù hợp. Muốn vậy Nhà nớc phải có những chính sách đầu t có trọng điểm, có những u đãi thoả đáng trong đầu t, tập trung đầu t cho những ngành sản xuất nhằm tạo sức mạnh thực sự cho các Doanh nghiệp, là cơ sở đảm bảo đủ sức cạnh tranh lành mạnh khi Việt Nam tham gia vào các khối kinh tế trong khu vực và thế giới. 6- Nhà nớc cần có những biện pháp đồng bộ để ổn định tiền tệ. Nền kinh tế Việt nam trong những năm qua đã đạt đợc những bớc tiến đáng kể, tốc độ tăng trởng kinh tế tăng và ổn định, lạm phát thấp và cha để xảy ra những biến động lớn. Nhng trong điều kiện kinh tế thị trờng luôn có những biến động phức tạp , nếu sai lầm trong một chính sách kinh tế nào đó có thể sẽ có những hậu quả không l- ờng. Bài học phát triển kinh tế của các nớc Đông nam á, đặc biệt là khủng hoảng kinh tế của các nớc trong khu vực và trên thế giới trong thời gian qua là một bài học quí giá. [...]... hoá và hiện đại hoá của đất nớc thì việc giải quyết cung - cầu vốn trung và dài hạn có một vị trí rất quan trọng Trách nhiệm này thuộc về các Ngân hàng thơng mại và trong đó có Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh Mở rộng và hoàn thiện hoạt động tín dụng trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu thị trờng, phát triển Ngân hàng là mục đích cơ bản trong điều kiện nền kinh tế có những biến động và phát triển. .. động tín dụng, do đó Ngân hàng sẽ mạnh dạn hơn trong việc cho vay, nhất là cho vay trung, dài hạn Kết luận Thông qua việc nghiên cứu lý luận về các vấn đề tín dụng nói chung, tín dụng trung và dài hạn nói riêng, phân tích thực trạng giải quyết các nội dung của tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh cho thấy sự chuyển hớng đúng đắn của ngành Ngân hàng trong công cuộc đổi... Để Ngân hàng vững chắc đi lên hơn nữa, thì nhất thiết Ngân hàng phải có những nỗ lực rất lớn trong việc giải quyết các vấn đề mở rộng tín dụng đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế trong công cuộc công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc Trong điều kiện hiện nay chất lợng và hiệu quả của tín dụng đợc đặt lên hàng đầu và là tiêu chuẩn để đánh giá hiệu quả vốn đầu. .. việc đổi mới trong hoạt động và kinh doanh của Ngân hàng là một yếu tố khách quan Vì vậy, thông qua bài luận văn này tôi muốn đóng góp một phần ý kiến nhỏ bé của mình vào sự nghiệp đổi mới kinh doanh Ngân hàng, để ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh nói riêng ngày càng phát triển, xứng đáng với nhiệm vụ và tầm vóc mà Đảng và Nhà nớc đã giao Một lần nữa, xin cảm ơn các... động tín dụng, nhất là tín dụng trung và dài hạn Khi đó ngời dân sẽ yên tâm khi gửi tiền vào Ngân hàng với thời gian dài và có tính ổn định Từ đó sẽ làm cho nguồn vốn huy động trong nớc tăng lên, việc trả nợ nguồn vốn vay nợ nớc ngoài của các Ngân hàng sẽ không gặp thiệt thòi do sự biến động của tỷ giá hối đoái Ôn định tiền tệ làm cho nền kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, ... ngành Ngân hàng trong công cuộc đổi mới, công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc Bớc đầu ngành Ngân hàng đã tìm cho mình các giải pháp và bớc đi thích hợp nhằm tạo ra sự thích ứng ngày càng cao của Ngân hàng đối với nền kinh tế, đóng góp phần xứng đáng vào sự phát triển chung của cả nớc Sự đi lên của Ngân hàng mới chỉ là sự khởi đầu trong những năm đầu chuyển sang kinh doanh theo cơ chế thị trờng Trong... Bắc ninh nói riêng ngày càng phát triển, xứng đáng với nhiệm vụ và tầm vóc mà Đảng và Nhà nớc đã giao Một lần nữa, xin cảm ơn các thầy giáo, cô giáo trong Học Viện Ngân hàng; Ban lãnh đạo, các đồng nghiệp tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đã giúp đỡ tôi hoàn thành bài luận văn này Hà Nội , ngày 10 tháng 04 năm 2001 Nhận xét của cơ quan nơi thực tập ... tuân thủ các nguyên tắc trong cho vay và điều hành vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng Cho vay phải bảo đảm nguyên tắc tín dụng, trớc hết phải đảm bảo cho vay thực hiện tốt định hớng, cơ cấu, kế hoạch của Nhà nớc về quản lý và đầu t xây dựng, phải thiết lập các đảm bảo trong cho vay, thực hiện cơ chế lập và sử dụng quỹ dự phòng và bù đắp rủi ro Trong xu thế phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế theo định.. .Một trong những chính sách đồng bộ trong phát triển kinh tế của các nớc cũng nh của Việt nam đó là chính sách tiền tệ Mục tiêu của chính sách tiền tệ đó là ổn định tiền tệ, đảm bảo sự tăng trởng kinh tế Để ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo đợc tốc độ tăng trởng kinh tế ở mức đồng đều trong các năm phù hợp với năng lực của nền kinh tế, đảm bảo tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, cán cân . Một số đề xuất nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh Ngân hàng Đầu t và Phát triển. nêu một số đề xuất nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh. I- Đề xuất với Ngân hàng Đầu T và Phát Triển