Những vấn đề cơ bản về ngân hàng điện tử I -Khái niệm về ngân hàng thơng mại. 1-Khái niệm . Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thơng mại gắn liền với lịch sử và phát triển của nền sản xuất hàng hoá, nh vậy, ngân hàng thơng mại là một sản phẩm đặc biệt của nền kinh tế hàng hoá, đồng thời là một trong những nghành công nghiệp lâu đời nhất. Xem xét quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thơng mại, từ các hoạt động ban đầu là đổi tiền; nhận tiền gửi; cho vay và chi trả hộ, cũng nh phát triển theo quy mô và nghiệp vụ nh nghiệp vụ bảo lãnh, đặc biệt là phát hành các tín phiếu chứng nhận về tiền gửi đợc dùng để thanh toán chi trả gần giống nh giấy bạc ngân hành hiện nay, nhìn chung ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các ngân hàng có thể đợc định nghĩa qua chức năng và nhiệm vụ, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế, nhng ở đây đặt ra vấn đề là những yếu tố trên luôn luôn thay đổi , thực tế rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tơng hỗ và các công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng, và ngợc lại, ngân hàng cũng đang đối phó với các đối thủ cạnh tranh(các tổ chức tài chính phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu t vào quỹ tơng hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác, do vậy cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên phơng diện những loại hình dịch vụ mà chúng đang cung cấp: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Ngợc lại, một số định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ yếu, ở nớc ta theo luật các tổ chức tín dụng (1/10/1998) : Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Hay luật các tổ chức tín dụng của nớc CHXHCN Việt Nam ghi : Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 2- Các chức năng chủ yếu của ngân hàng th ơng mại 2.1-Trung gian tài chính Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: một là : Các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn; hai là : Các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền tiết kiệm. Sự tồn tại của hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng, điều tất yếu là tiền sẽ ở nhóm thứ hai chuyển sang cho nhóm th nhất nếu cả hai cùng có lợi, nh vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm. Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một l- ợng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó lại là quan hệ tín dụng, hoặc không thì chỉ là quan hệ cấp phát vốn hoặc là hùn vốn. Việc quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn do sự không phù hợp với thời gian, không gian, quy mô làm cản trở các quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính, do việc chuyên môn hoá, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch, tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, nhờ đó mà khuyến khích tiết kiệm, giảm phí tổn cho ngời đầu t, làm khuyến khích đầu t. Trung gian tài chính đã tập hợp các ngời tiết kiệm và đầu t nên giải quyết đợc các mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp, gánh chịu rủi ro và sử dụng các nghiệp vụ kỹ thuật để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch. 2.2-Tạo phơng tiện thanh toán. Tiền-vàng có một chức năng quan trọng là làm phơng tiện thanh toán, ban đầu các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lợng tiền kim loại đang nắm giữ. Với nhiều u thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phơng tiện lu thông và phơng tiện lu trữ, nó trở thành tiền giấy. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy rằng nếu họ có đợc số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có đợc hàng hoá và các dịch vụ theo yêu cầu. Theo những quan điểm hiện đại, đại l- ợng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận, thứ nhất là tiền giấy trong lu thông(Mo), thứ hai là số d trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại các ngân hàng, thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn . Khi ngân hàng cho vay, số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có dùng để mua hàng và dịch vụ, do đó bằng việc cho vay(hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán (tham gia tạo ra M1). Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phơng tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay, khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền cho vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức làm tăng số d tiền gửi ) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác, từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ d thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lợng tiền gửi (tạo phơng tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng). 2.3-Trung gian thanh toán Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia, thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ. Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ . Cung cấp mạng l ới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Ngoài ra các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung ơng hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toán qua ngân hàng ngày càng đạt đợc hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng đợc mở rộng, vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại ngày càng đợc các nhà quản lý áp dụng rộng rãi. Nhiều hình thức thanh toán đợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế đợc thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu. II- Sự hình thành và phát triển ngân hàng điện tử 1-Sự hình thành ngân hàng điện tử 1.1-Khái niệm về ngân hàng điện tử. Ngân hàng điện tử (E-Banking) hay còn gọi là ngân hàng trực tuyến (Online Banking), ngân hàng mạng (Internet Banking) là một hình thức ngân hàng mà các dịch vụ khách hàng của nó đợc thực hiện một cách tự động thông qua mạng Internet, và nguyên liệu chính đợc sử dụng là tiền điện tử (E-Money). Tiền điện tử (Electronic money, Digital Casch, E-casch) là phơng tiện biểu hiện giá trị, là sự biểu hiện dới dạng số hoá của tiền tệ. * Theo định nghĩa của Uỷ ban Châu Âu thì tiền điện tử là một loại tiền: + Đợc chứa đựng trong các thiết bị điện tử nh thẻ điện tử hay bộ nhớ máy tính. + Đợc chấp nhận nh là phơng tiện trong thanh toán. + Đợc phát hành với mục đích chuyển cho ngời sử dụng để phục vụ nh một sự thay thế cho tiền mặt (tiền giấy, tiền xu, ). + Đợc phát hành để thực hiện thanh toán điện tử cho những thanh toán có giá trị giới hạn. Tiền điện tử (E-money) theo nh định nghĩa là một hình thái tiền tệ cho phép khách hàng sử dụng phơng tiện truyền thông điện tử để tiếp cận với hệ thống thanh toán. Nh vậy tiền chính là thông tin (Infomation) đợc chuyển giao giữa các thiết bị điện tử giúp cho quá trình thanh toán. Mạng Internet là một hệ thống các máy tính đợc kết nối với nhau trên phạm vi toàn thế giới. Mạng cho phép các thành viên trao đổi thông tin, dữ liệu, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các dịch vụ truyền thông, th tín điện tử, thơng mại điện tử . Nh vậy, ngân hàng điện tử theo nh định nghĩa thực chất là việc ứng dụng Internet trong lĩnh vực ngân hàng. Đối tợng của ngân hàng điện tử là các khách hàng sử dụng máy tính cá nhân có nối mạng, toàn bộ các nghiệp vụ đều đợc thực hiện tại nhà hay bất kỳ nơi nào có kết nối Internet mà trong đó các nghiệp vụ hoàn toàn đ- ợc tự động hoá, không cần đến sự tham gia của các nhân viên ngân hàng. 1.2-Sự hình thành ngân hàng điện tử. Sự phát triển của công nghệ thông tin đã làm ảnh hởng rất lớn tới lĩnh vực ngân hàng, tài chính và thơng mại. Có nhiều quan điểm về nghành công nghiệp ngân hàng sẽ tận dụng đợc cơ hội thuận lợi do sự phát triển của công nghệ thông tin mang lại hay lại phải đấu tranh để duy trì vai trò cơ bản (principa role) của nó trong nền kinh tế. BillGates, chủ tịch tập đoàn Microsoft, bậc thầy trong lĩnh vực công nghệ tin học, trong buổi gặp gỡ các quan chức ngân hàng Châu Âu (EU) năm 1994 cho rằng các ngân hàng sẽ gặp phải những thách thức không nhỏ để tồn tại trong thời gian tới. BillGates cho rằng : Các ngân hàng cũng nh loài khủng long, đứng trớc nguy cơ của sự lỗi thời và có thể sẽ bị tuyệt chủng. Một số nhà ngân hàng đã cảm thấy bị xúc phạm bởi câu nói có vẻ nh phi lý này của Bill, một số khác lại coi đó nh một hồi chuông cảnh báo, một sự thách thức cho giới ngân hàng, hoặc là vơn lên làm chủ công nghệ mới để cung cấp các sản phẩm tài chính và thơng mại điện tử trong thế kỷ 21, hoặc bị gạt ra bên ngoài để phục vụ nh một kênh bị động cung cấp các thông tin du lịch thông qua công nghệ mà sự phát triển phụ thuộc vào các nghành khách, những nghành có thể sẽ không còn sử dụng các kênh ngân hàng truyền thống. Sự hình thành của ngân hàng điện tử là tất yếu khách quan, cũng giống nh các ngân hàng thơng mại truyền thống, nó xuất phát từ sự phát triển của tiền và các hình thức thơng mại. Tuy nhiên không thể thiếu một nguyên nhân nữa để ngân hàng điện tử ra đời đó là sự phát triển của công nghệ thông tin, cuộc cách mạng công nghệ thông tin là nhân tố quyết định sự phát triển của tiền tệ và các hình thức thơng mại, tạo tiền đề cho ngân hàng điện tử ra đời. - Internet cuộc cách mạng công nghiệp thứ ba. Cái mà ngời ta gọi là cuộc cách mạng công nghiệp không chỉ đơn giản là triển khai thêm một công nghệ nữa mà là sự đảo lộn cơ bản trong cách sản xuất và tiêu dùng, thế giới đã biết đến hai cuộc cách mạng công nghiệp : Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ nhất đợc theo đuổi đến năm 1840, sinh ra ở nớc Anh với sự phát minh ra máy hơi nớc do James Watt năm 1776, lần đầu tiên ngời ta đã thành công trong công việc biến nhiệt thành chuyển động mà ứng dụng đầu tiên là chiếc máy kéo sợi bông bằng hơi nớc, và trớc năm 1830 đã xuất hiện đờng sắt đầu tiên, do vậy nớc Anh trong những năm 1780 và năm 1860 là khoảng thời gian ngời dân nớc Anh vừa trở nên đông đúc và giầu có hơn, từ một tỷ lệ tăng trởng khiêm tốn 0,5% đã tăng thêm mức tăng trởng 2%. Cuộc cách mạng thứ hai là phát minh ra điện của Thomas Edison mở ra năm 1882 ở Mỹ, lần này với những nhà máy điện đã làm cho mức tăng trởng của nớc Mỹ lên tới 4%, đối với công chúng thăm triển lãm quốc tế năm 1881, điện chỉ là chiếc máy khâu hay chiếc xe điện nhỏ do hãng Siemens chế tạo. giúp tới thăm triển lãm, nhng điều quan trọng hơn là đã mở ra những cơ sở công nghiệp lớn và làm việc theo dây chuyền. Và chúng ta đang ở trong cuộc cách mạng công nghiệp lần ba, là một cuộc cách mạng về công nghệ điện tử và Internet, nguồn gốc của Internet là hệ thống máy tính của Bộ quốc phòng Mỹ, gọi là mạng ARPAnet, một thí nghiệm đợc thiết kế từ năm 1969 để tạo điều kiện thuận lợi cho việc hợp tác khoa học trong các công trình nghiên cứu quốc phòng. Nh vậy, mạng Internet nguyên thuỷ đợc thiết kế nhằm mục đích phục vụ việc cung cấp thông tin cho giới khoa học nên công nghệ của nó cho phép mọi hệ thống đều có thể liên kết với nó thông qua một cổng điện tử. Theo cách đó, ngày nay có hàng ngàn máy tính cũng nh hệ thống dịch vụ th điện tử đã trở thành thành viên của Internet với khoảng 1 tỷ trang Wed, 375 triệu ngời dùng mạng Internet đang phát triển với tốc độ bùng nổ. Theo thống kê của báo Internet commrce thì cứ sau 150 ngày số lợng ngời truy cập Internet lại tăng gấp đôi, Internet thực sự trở thành một cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ ba. Nhờ có công nghệ kỹ thuật số và Internet, năng suất lao động của ngời Mỹ kể từ thập kỷ 90 đã tăng 2,5% hàng năm. Cuộc cách mạng Internet đã trở làm thay đổi cơ bản trong cách sản xuất và tiêu dùng trong nền kinh tế. Internet tạo ra một không gian tại đó mọi ngời có thể gặp gỡ trao đổi thông tin, các doanh nghiệp có thể quảng cáo và bán hàng hóa của mình các ngân hàng có thể phục vụ khách hàng mà không cần giao dịch trực tiếp với khách hàng (hình 1). Kênh phân phối của các tổ chức tài chính Kênh phân phối ngoài Kênh phân phối trong Giao dịch thông qua Phơng tiện truyền thông Giao dịch trực tiếp Kênh hỗ trợ Kỹ thuật Thông qua Email Kênh viễn thông Kênh điện tử Tự phục vụ -Nhân viên tiếp thị -Ngân hàng hội viên -Các chi nhánh -Quầy giao dịch - Máy rút tiền tự động ATM - Điện thoại - Internet Hình 1 : Internet một kênh phân phối của ngân hàng Internet đợc gọi là kênh phân phối điện tử, kết hợp với kênh viễn thông và hệ thống tự phục vụ ( ATM ) tạo nên kênh phân phối kỹ thuật ( Technical chanel ). Ngày nay, khi khoa học kỹ thuật phát triển thì kênh phân phối sử dụng các thiết bị kỹ thuật ngày càng đóng vai trò quan trọng hơn trong hệ thống phân phối dịch vụ khách hàng, trong đó kênh Internet hay Ngân hàng điện tử là không thể thiếu đợc khi thơng mại điện tử phát triển. - Sự phát triển của thơng mại điện tử Với những u điểm của nó, cha bao giờ Internet lại trở thành một công cụ thơng mại hữu hiệu nh hiện nay. Những chuyên gia về thị trờng từng mơ ớc có thể đến riêng từng khách hàng để chào bán hàng của mình thì giờ đây Internet đã giúp họ thực hiện ớc mơ đó. Đây là cách tốt nhất để phục vụ khách hàng có một số nhu cầu nhất định. Chỉ cần nhấn vài lệnh trên bàn phím và đợi vài giây là khách hàng có thể vào cửa hàng mà mình u thích. Mua sắn trên mạng cũng giúp ngời tiêu dùng tự tin hơn vì họ có thể tự so sánh giá cả của các cửa hàng khác nhau và mua sắm với giá rẻ nhất. Quảng cáo và bán hàng trên Internet Nhà nớc thực hiên các chính sách Hình 2 : Mô hình tổng quát giao dịch thơng mại điện tử Có nhiều phơng thức thanh toán trong thơng mại điện tử, tuy nhiên chủ yếu thông qua hai hình thức chính là thanh toán trung gian và thanh toán qua ngân hàng. Hình thức thanh toán qua ngân hàng đợc trình bày tổng quát nh hình 2, toàn bộ qua trình đặt hàng, mua hàng và thanh toán đợc thực hiện trực tuyến qua mạng trên Internet. Theo đó, ngân hàng đóng vai trò trung tâm trong thanh toán điện tủ, thiếu nó, thơng mại điện tử không thể thực hiện đợc. Vì vậy, sự xuất hiện của th- ơng mại điện tử tất yếu dẫn đến sự ra đời của một ngân hàng trên mạng (Online Banking) hay ngân hàng điện tử (E-Banking). Nh vậy, thơng mại điện tử phát triển làm xuất hiện nhu cầu về thanh toán trực tuyến qua ngân hàng, đó là cơ hội tiềm tàng để các ngân hàng điện tử ra đời và phát triển. Ngợc lại, sự ra đời của ngân hàng điện tử thúc đẩy sự phát triển của th- ơng mại điện tử, quyết định đến sự phát triển và thành bại của thơng mại điện tử. - Sự phát triển của tiền tệ và các tổ chức tài chính phi ngân hàng . Cuộc cách mạng trong lĩnh vực ngân hàng cơ bản dựa trên sự thay đổi trong kênh phân phối của các tổ chức tài chính. Sự xuất hiện của kênh phân phối điện tử lại là kết quả của cuộc cách mạng về khái niệm tiền tệ. Trong nền kinh tế trao đổi hiện vật, khả năng chi trả cho hàng hoá và dịch vụ đợc phản ánh bằng hàng hoá trao đổi trung gian nh cái rìu, thuốc lá, lỡi câu sau đó, tiền tệ bằng kim loại ra đời và đợc tạo bởi kim loại đá quý. Tiếp theo là sự xuất hiện của tín tệ. Tín tệ là một loại tiền đợc chấp nhận trong thanh toán nhng bản thân nó không có giá trị, tín tệ đợc phát hành bởi hệ thống ngân hàng, bao gồm tiền giấy và tiền xu. Ngày nay, khi khoa học công nghệ phát triển, khả năng chi trả, thanh toán cho hàng hoá và dịch vụ của mỗi cá nhân đơn giản đợc phản ánh bằng con số trong bản ghi tài khoản khách hàng tại ngân hàng. Điều này dẫn tới một khái niệm mới là tiền điện tử (E-Money, E-Cash) hay tiền số hoá (Dital Cash) mà bản chất của loại thông tin này là thông tin (Information) đợc chuyển giao giữa các thiết bị điện tử để thanh toán trong nền kinh tế. Cách hiểu mới về tiền tệ này đã dẫn đến cuộc cách mạng điện tử của các tổ chức tài chính. - Cạnh tranh giữa ngân hàng và phi ngân hàng. Sự xuất hiện của tiền tệ điện tử đã mở ra một thị trờng đầy tiềm năng cho việc phát triển các dịch vụ thanh toán dựa trên loại tiền mới này. Nhận thức đợc thị tr- ờng tiềm năng này, hàng loạt các công thành viên tài chính (ngân hàng và phi ngân hàng) cạnh tranh nhau trong việc cung cấp các loại tiền điện tử này, mỗi công ty có một loại tiền điện tử riêng và có phơng thức thanh toán riêng và có ph- ơng thức thanh toán khác nhau. Theo Banking Policy Report trong năm 1997 đến năm 2000 có khoảng 3700 tỷ USD đã đợc đầu t và phát triển cơ sở hạ tầng cần thiết cho thơng mại điện tử. Cuộc chạy đua giữa bản thân hệ thống các ngân hàng và đặc biệt là giữa ngân hàng với các tổ chức phi ngân hàng trong việc cung cấp các phơng tiện thanh toán (tiền điện tử), diễn ra ngày càng quyết liệt. Các ngân hàng trớc đây hoàn toàn nắm giữ quyền kiểm soát về tiền tệ, tuy nhiên cho đến cuối năm 1995, sự phát triển của tiền điện tử đã nằm ngoài kiểm soát của hệ thống ngân hàng, mà đúng hơn là ngân hàng trung ơng (Mỹ, Anh, ) nh CyberCash, DigiCash, và First Virtual Holdings là 3 công thành viên mạnh nhất về cung cấp các dịch vụ thanh toán điện tử trên mạng vào thời điểm cuối năm 1995 và đầu năm 1996, cả ba công thành viên đều cung cấp những dạng tiền điện tử khác nhau và đều muốn đáp ứng cho khách hàng sự thuận tiện và an toàn trong thanh toán. Đối với các nhà ngân hàng thì áp lực cạnh tranh lớn nhất không phải từ phía các nhà ngân hàng mà từ các hiệp hôi tín dụng, nhà môi giới chứng khoán, đặc biệt là các nhà cung cấp thẻ tín dụng phi ngân hàng nh American Express, Discover theo thống kê của Internet Banking và Security : Hiện nay ngân hàng chỉ giữ 20% tài chính của hộ gia đình so với 34% của 20 năm trớc, quản lý 30% ký quỹ của các tổ chức kinh doanh so với 7 năm trớc là 42%. Những nhà cung cấp thẻ tín dụng phi ngân hàng tấn công vào phần khách hàng của ngân hàng và nắm giữ luôn 25% thị phần so với năm 1994 họ chỉ chiếm đợc 5%. Thực tế là các ngân hàng đã đi chậm hơn so với các tổ chức phi ngân hàng trong việc cung cấp các ph- ơng tiện thanh toán cho thơng mại điện tử. Việc suy giảm thị phần này đồng nghĩa với việc các ngân hàng đang mất đi vai trò trung gian tài chính của mình, chức năng cơ bản của ngân hàng là trung gian thanh toán trong nền kinh tế, nhng chức [...]... chính, sẽ là cơ hội để các ngân hàng mở rộng thêm kênh phân phối trên mạng Tuy nhiên để đạt đợc nhng mục tiêu trên, các ngân hàng phải mất nhiều thời gian và chi phí 2- Lợi ích của ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử có rất nhiều lợi ích đối với khách hàng, nền kinh tế cũng nh đối với bản thân ngân hàng, theo đó, ngân hàng điện tử có những lợi ích (u điểm) sau : * Lợi ích đối với khách hàng bao gồm... cao lợi nhuận ngân hàng Với những u điểm trên, sự ra đời của BIPS đã thật sự là một mốc son trong chặng đờng phát triển của Ngân hàng điện tử Rất nhiều ngân hàng trên thế giới hiện đã và đang nghiên cứu và áp dụng mô hình này III Tình hình phát triển của ngân hàng điện tử trên thế giới 1.Tình hình phát triển của ngân hàng điện tử trên thế giới Dịch vụ ngân hàng trực tuyến đối với các ngân hàng trên thế... điện tử, nó cung cấp mọi thông tin liên quan đến ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng ( 100% các ngân hàng đợc khảo sát đều cung cấp những thông tin này) Cụ thể cấp độ cơ bản bao gồm các hệ thống thông tin nh sau : - Hệ thống thông tin về ngân hàng : Thông tin về lịch sử phát triển của ngân hàng, các thông tin liên hệ đến ngân hàng nh địa chỉ, số điện thoại fax, giờ làm việc của trụ sở và các chi... dụng Home Banking (ngân hàng qua điện thoại) và gấp 10 lần khi sử dụng ngân hàng điện tử  Khách hàng đợc hởng lãi suất vay rẻ hơn nhiều so với lãi suất của ngân hàng truyền thống, nguyên nhân chính là do chi phí giao dịch của ngân hàng điện tử nhỏ, hơn nữa ngân hàng điện tử huy động đợc nhiều nguồn vốn rẻ hơn thông qua các dịch vụ của mình, đặc biệt là dịch vụ thanh toán Khách hàng muốn tham gia thanh... muốn tham gia thanh toán trực tuyến qua ngân hàng đều phải mở tài khoản tại ngân hàng đây sẽ là nguồn vốn rẻ nhất mà ngân hàng có đợc * Lợi ích đối với các ngân hàng Thông qua hoạt động của các ngân hàng đang phát triển, ngời ta đã rút ra 5 điều nổi trội do ngân hàng điện tử mang lại nh sau : Là cơ hội tốt nhất để mở rộng thị trờng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó sẽ tiếp cận nhanh chóng với nhiều... khách hàng, tuy nhiên đối với một số ngân hàng lớn, đây lại là công cụ cạnh tranh có hiệu quả do khách hàng có thể so sánh các ngân hàng khác nhau o Cấp độ cao nhất (cấp độ 3), việc cung cấp thông tin chủ yếu tập trung vào các đánh giá của khách hàng về trang Web của ngân hàng và thảo luận theo nhóm để trao đổi về các vấn đề mới đặt ra Có rất ít ngân hàng sử dụng phơng thức này, trong đó có 24% ngân hàng. .. đến ngân hàng yêu cầu mua Ecash 2 Ngân hàng của ngời mua xác nhận rồi gửi Ecash lại cho ngời mua 3 Ngời mua giải mã rồi dùng tiền này để mua hàng hoá 4 Ngời bán gửi Ecash đến cho ngân hàng của mình 5 Ngân hàng ngời bán kiểm tra và thanh toán với ngân hàng phát hành 6 Ngân hàng ngời bán thông báo và ghi có cho ngời bán 3 Ngời bán 2 Ngời mua (Consumer) 4 1 (Dealer) 6 Internet 6 Ngân hàng của Ngân hàng. .. nhiều so với thanh toán qua ngân hàng điện tử, ngân hàng điện tử bằng hệ thống thanh toán (BIPS) có tính bảo mật cao, khách hàng không phải khai thông tin về cá nhân và thẻ tín dụng, do đó rất an toàn, hơn hẳn so với phơng thức thanh toán bằng thẻ tín dụng và th tín dụng Ngân hàng điện tử thích hợp với mọi hình thức thơng mại điện tử, đáp ứng đợc nhu cầu thanh toán của khách hàng ở mọi mức độ và không... thông báo các thông tin về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng biết một cách thờng xuyên, đồng thời qua th điện tử này (email) khách hàng cũng có thể trao đổi, góp ý kiến về các sản phẩm dịch vụ này, các ý kiến này đợc tổ chức và phân loại theo chủ đề, từ đó ngân hàng có cơ hội tự động hoá trong việc phản hồi thông tin khách hàng, các ngân hàng lớn, phần trả lời khách hàng đợc tụ động hoá... khách hàng nh giấy tờ, hợp đồng, giảm đáng kể, tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận ngân hàng 3- Mô hình hoạt động và các nghiệp vụ của ngân hàng điện tử 4.1-Mô hình hoạt động Xác định rõ mô hình hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng trong việc xây dựng và quản lý một ngân hàng điện tử, mô hình hoạt động còn đợc sử dụng để đánh giá, xếp hạng sự phát triển của ngân hàng Nhìn chung, tất cả các ngân hàng trực . triển ngân hàng điện tử 1-Sự hình thành ngân hàng điện tử 1.1-Khái niệm về ngân hàng điện tử. Ngân hàng điện tử (E-Banking) hay còn gọi là ngân hàng trực. của ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử có rất nhiều lợi ích đối với khách hàng, nền kinh tế cũng nh đối với bản thân ngân hàng, theo đó, ngân hàng điện tử