GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Sài Gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng chung Trong năm 2009, với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Sài Gịn cơng thương, chi nhánh Hà Nội tiếp tục trì chiến lược phát triển kinh doanh sau:  Triển khai hệ thống công nghệ ngân hàng đại  Phát triển mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch khu vực kinh tế trọng điểm nước  Củng cố phát triển sản phẩm có nghiên cứu để chuẩn bị phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử  Nâng cao chất lượng hoạt động chất lượng tín dụng  Củng cố nâng cao khả khoản để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng  Ngiên cứu xây dựng mơ hình hoạt động đủ sức đáp ứng u cầu đổi hội nhập  Tiếp tục đào tạo đào tạo lại nhằm bổ sung máy nhân đủ sức vận hành công nghệ ngân hàng mới, thực nghiệp vụ quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế  Đổi phong cách phục vụ khách hàng phù hợp với công nghệ việc quản trị ngân hàng theo mơ hình tiên tiến  Không ngừng xây dựng quảng bá thương hiệu Saigonbank 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Thực hoạt động cho vay tiêu dùng theo đạo Ngân hàng Sài Gịn cơng thương Đó là: đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có chi nhánh, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Đẩy nhanh tốc độ cho vay tiêu dùng phải đảm bảo tính an tồn cho khoản vay Nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm mới, đưa sản phẩm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng với mức lãi suất hợp lý Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng tiềm 3.2.Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội: - Thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt thu hút khoản tiền gửi dân cư lên khoảng 55% - Chú trọng việc xem xét Dư nợ Đặc biệt cấu tỷ lệ dư nợ trung dài hạn dư nợ cho vay khối DN NQD CVTD cầm cố, đời sống - Tỷ lệ nợ xấu: giảm tốt - Tỷ lệ thu dịch vụ so với tổng thu nhập rịng - Tài chính: đảm bảo có đủ tài để chi lương cho CBCNV theo quy định làm nghĩa vụ Nhà nước đầy đủ 3.3 Các giải pháp phát triển hoạt động CVTD ngân hàng Sài Gịn cơng thương chi nhánh Hà Nội: 3.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố then chốt định thành công hoạt động kinh tế xã hội Kết hoạt động tín dụng nói chung hay cho vay tiêu dùng nói riêng phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn đạo đức cán tín dụng Muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo cán giải pháp thiếu Để nâng cao lực trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngân hàng thường xuyên mở khóa tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ vào ngày cuối tuần, cử cán tín dụng vị trí chủ chốt tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác khu vực để nâng cao trình độ, khuyến khích cán theo học khóa học cao học, nghiên cứu sinh trường đại học Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực liên kết với trường đại học, đào tạo kiến thức thực tế cho sinh viên Như vậy, ngân hàng có phận nhân lực có trình độ cao tương lai Thêm vào đó, ngân hàng chi nhánh cần có sách thích hợp để thu hút người tài, người có kinh nghiệm lâu năm hoạt động tín dụng Bên cạnh việc bồi dưỡng nghiệp vụ, cán tín dụng khơng ngừng phải hồn thiện tư cách đạo đức Muốn vậy, chi nhánh cần có biện pháp đánh vào tâm lý nhân viên chi nhánh cần ý đến đời sống cán nhân viên, có sách khen thưởng đắn để tạo động lực công tác nhân viên ngân hàng, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, động, tạo điều kiện cho cá nhân phát huy hết điểm mạnh thân 3.3.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Mạng lưới chi nhánh yếu tố ảnh hưởng lớn đến doanh thu, lợi nhuận hoạt động ngân hàng Đây xem nhân tố cạnh tranh hiệu mà nhiều ngân hàng tìm cách phát huy Hiện nay, dễ dàng nhận thấy mạng lưới SaiGonbank không lớn so với NHTM khác, chí thương hiệu ngân hàng xa lạ với nhiều cá nhân Vì thời gian tới, SaiGonbank cần mở rộng mạng lưới Với việc khu trung cư, khu đô thị xây dựng ngày nhiều, chi nhánh nên tiến hành nghiên cứu thị trường để xây dựng phòng giao dịch khu dân cư Vì nhìn chung, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng mua xe, du học… mà tăng lên Nếu đặt phòng giao dịch đâyvà kèm theo hướng dẫn cụ thể quy chế cho vay tiêu dùng thí giúp ngân hàng thu hút lượng khách hàng đáng kể Bên cạnh khu thị, việc xây dựng phịng giao dịch khu trung tâm mua sắm mang lại lợi đáng kể cho ngân hàng Nhiều khách hàng đến trung tâm nảy sinh ý đồ mua sắm, họ không đủ tiền việc cho phép khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay 3.3.3 Tìm kiếm ,phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng: Chi nhánh nên thiết kế mơ hình hợp tác tín dụng trả góp với nhà kinh doanh bất động sản, nhà ở, ô tô, máy tính, thiết bị đắt tiền khác… tạo thành mắt xích khép kín, mà ba bên (NH, DN sản xuất, người tiêu dùng) có lợi Để hạn chế rủi ro, NH phải lựa chọn cơng ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ Nên tiến hành nghiên cứu, điều tra thị trường để xác định rõ nhu cầu người dân Từ đó, xây dựng sản phẩm phù hợp với khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tham khảo sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng khác, phân tích, tổng hợp thay đổi sản phẩm cho phù hợp với điều kiện ngân hàng Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Việc phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần cho vay 3.3.4 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Sử dụng công nghệ đại tránh cho ngân hàng rời vào tình trạng tụt hậu, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, nâng cao vị thể ngân hàng so với ngân hàng khác Nhất nay, Việt Nam gia nhập WTO cạnh tranh xuất phát từ NHTM nước mà cịn từ ngân hàng nước ngồi, ngân hàng có kinh nghiệm, có uy tín thị trường Việc đại hóa cơng nghệ khơng việc SaiGonbank mà cịn việc nhiều NHTM Việt Nam để giữ vững mở rộng thị phần Tuy nhiên, đại hóa công nghệ ngân hàng phải đôi với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Có phát huy hiệu trang thiết bị Việc áp dụng cơng nghệ ban đầu làm gia tăng chi phí ngân hàng xét đến lợi ích lâu dài lại nhân tố then chốt định đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.5 Điều chỉnh cấu nguồn vốn hợp lý Nguồn vốn tiền đề cho hoạt động ngân hàng Nguồn vốn có mạnh ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động sử dụng vốn Hiện chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn ngân hàng nguồn ngắn hạn Thông thường, nguồn chiếm 70% tổng nguồn huy động Trong đó, hoạt động sử dụng vốn ngân hàng lại đa phần khoản có thời hạn trung dài hạn Mặc dù, NHTM tiến hành chuyển hốn kì hạn số khiêm tốn so với nhu cầu khách hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần có biện pháp để thu hút thêm nguồn tiền trung dài hạn kinh tế phát hành giấy tờ có giá, tiến hành sách lãi suất hợp lý, phát triển sản phẩm huy động vốn 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngày đóng vai trị quan trọng thành cơng loại hình kinh doanh Dưới sức ép cạnh tranh mạnh mẽ buộc NHTM phải tạo dựng cho thương hiệu lịng khách hàng Có giữ chân khách hàng quen thuộc thu hút thêm khách hàng Có thể thấy, NHTM mà đặc biệt NHTM cổ phẩn tích cực thực hoạt động Marketing, đưa thương hiệu ngân hàng đến gần với khách hàng Bên cạnh phương tiện truyền thống báo, đài, tivi, ngày ngân hàng quảng bá hình ảnh qua internet, qua trang website Hiện tại, trang web SaiGonbank thiết kế đơn giản, nội dung đơn điệu so sánh với trang Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Kỹ thương… cịn thua nhiều hình thức nội dung Chi nhánh Hà Nội SaiGonbank nắm mộ vị trí tương đối thuận lợi, tập trung nhiều dân cư lượng khách hàng mà ngân hàng thu hút lại số khiêm tốn Cái tên SaiGonbank xa lạ với nhiều người, biển hiệu phòng giao dịch chi nhánh không thực bật bắt mắt Đây thiếu sót mà ngân hàng cần lưu ý muốn tạo dựng hình ảnh mắt khách hàng Việc xây dựng sách Marketing phù hợp chìa khóa để SaiGonbank mở rộng thị phần khối NHTM SaiGonbank nên tích cực tham gia vào hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện, tài trợ cho hội thảo để quảng bá thương hiệu uy tín ngân hàng thị trường 3.3.7 Hồn thiện sách khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngày khốc liệt nay, thu hút khách hàng khó, giữ chân khách hàng lại khó Vì thế, việc hồn thiện sách khách hàng việc làm cần thiết khơng thể thiếu NHTM Sự hài lịng khách hàng thành cơng ngân hàng Chính sách khách hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: Xây dựng danh sách khách hàng lớn có quan hệ lâu dài với ngân hàng Thực quan tâm, chăm sóc đối tượng khách hàng quan tâm thăm hỏi gia đình khách hàng có việc hiếu hỉ, tặng quà cho khách hàng dịp lễ tế Điều làm gắn bó thêm quan hệ ngân hàng khách hàng Tặng cường thực điều tra nghiên cứu để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tìm hiểu hài lòng khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Từ đó, có sở để hoàn thiện phát triển sản phẩm Cán tín dụng cần có thái độ nhiệt tình với khách hàng, để khách hàng cảm thấy thoải mái đến giao dịch với ngân hàng, hướng dẫn tận tình cho khách hàng thủ tục vay vốn Với khách hàng lớn, ngân hàng nên có thư cảm ơn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Thực tốt sách quan hệ khách hàng khơng có lợi cho hoạt động CVTD mà cịn có lợi nhiều hoạt động khác ngân hàng Vì xây dựng quan hệ tốt đẹp với khách hàng nhiều khả khách hàng không sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà sử dụng nhiều sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, toán lương qua tài khoản… 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị quan quản lí vĩ mô nhà nước nhà nước: Thứ nhất:Nhà nước cần sửa đổi,bổ sung để hoàn thiện đơn giản hố thủ tục hành Với cho vay tiêu dùng điều quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo quan, phịng cơng chứng hay quyền địa phương.Rất nhiều trường hợp,các quan hành gây khơng rắc rối phiền phức cho ngân hàng khách hàng, không thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo hay cố tình chây ỳ, …Bởi vậy, quan chức cần tiến hành cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay thủ tục công chứng,…Bên cạnh đó, họ phải hạn chế sai sót tiêu cực nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng hồn thành giấy tờ thủ tục, đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng.Ngồi cần Tạo chế khuyến khích NH cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ thấp hơn, cho phép NH thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro riêng Các quan hành nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản NH Điều mặt hạn chế bớt thói quen tốn tiền mặt dân chúng (giảm thiểu hoạt động kinh tế ngầm), mặt khác tạo nguồn vốn cho NH Trên sở có tài khoản lương NH, NH tiết kiệm thời gian chi phí q trình đánh giá tình hình tài khả trả nợ khách hàng Thứ hai:cần có biện pháp cụ thể để tình hình phân hố giàu nghèo khơng ngày sâu sắc nay.Khoảng cách giàu nghèo phận dân cư, thành thị nông thôn tiếp tục gia tăng Điều g óp phần gây trở ngại nhiều cho hoạt động cho vay tiêu dùng tỷ lệ lớn dân cư sống khu vực nơng thơn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế nên họ thường không nghĩ tới việc vay ngân hàng cho mục đích tiêu dùng, khơng thể đến ngân hàng vay không đủ điều kiện vay (khơng có tài sản chấp có giá trị) Do đó, Nhà nước cần có đầu tư hợp lý cho khu vực việc xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, mời gọi đầu tư tư nhân, mở rộng hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động địa bàn, tạo thêm công ăn việc làm cho người dân 3.4.2.Kiến nghị ngân hàng nhà nước: Thứ nhất:ngân hàng nhà nước cần ban hành thêm định, văn cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Đó hành lang pháp lí để ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn,làm thước đo để tuân theo điều chỉnh hoạt động Do vậy, Ngân hàng Nhà Nước cần sớm hoàn thiện văn đồng thời xây dựng thêm qui định, thể lệ đối tượng khách hàng cán công nhân viên Nhà Nước Thứ hai:chú trọng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Điều tạo điều kiện ngân hàng thương mại trao đổi thông tin cho ngân hàng, khách hàng, đánh giá rủi ro định cho vay cách nhanh chóng Thứ ba: NHNN cần đạo NHTM trọng mở rộng hình thức CVTD, nâng cao tỷ trọng CVTD tổng dư nợ Thứ tư:hạn chế việc kiểm soát hoạt động ngân hàng, điều giúp NHTM tăng tính chủ động hoạt động kinh doanh Cùng với đó, ngân hàng có nhiều hội để thực chiến lược riêng để mở rộng CVTD, đưa CVTD trở thành mảng nghiệp vụ tín dụng, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 3.4.3.Kiến nghị ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh hà nội: Thứ nhất: Điều quan trọng cần làm có chiến lược tối ưu việc linh hoạt mức lãi suất nhằm nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng kh ác,thu hút quan tâm khách hàng hình thức cho vay ti dùng Thứ hai :Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN,NHSGCT, quan nhà nước liên quan đến nghiệp vụ CVTD Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội Thứ ba :Đối với hoạt động chi nhánh.Cần chuyên nghiệp việc tìm hiểu thơng tin ngân hàng sở liệu khách hàng.Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, việc đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng điều kiện sở để định cho vay xác định yếu tố khác khoản vay Để đánh giá khách hàng, việc dùng bảng câu hỏi, vấn trực tiếp,ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội cịn cần trọng đến lịch sử tín dụng khách hàng cách khách quan Vì vậy,việc hồn thiện thơng tin ngân hàng sở liệu khách hàng quan trọng điều ngân hàng chi nhánh nên quan tâm liệu khách hàng như: vay ngân hàng chưa, có trả nợ hạn, mức thấu chi thường xuyên việc sử dụng thẻ tín dụng… Cơ sở liệu khách hàng giúp tăng tính minh bạch việc xác định mức độ rủi ro khách hàng Từ đó, rủi ro cho vay tiêu dùng khống chế giảm bớt, điều tạo tiền đề quan trọng cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển KẾT LUẬN Hoạt động CVTD khơng có ý nghĩa NHTM người tiêu dùng mà cịn địn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện tăng trưởng thúc đẩy kinh tế Do đó, đẩy mạnh Cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Sau năm triển khai hoạt động CVTD, Chi nhánh cịn nhiều khía cạnh để khai thác sản phẩm CVTD Tuy nhiên, lĩnh vực coi tiềm chưa Chi nhánh khai thác triệt để, phần chưa đáp ứng nhu cầu người dân Đứng trước sức ép cạnh tranh hội nhập dịch vụ NH,nhà nước ngày c àng nới lỏng luật cho hình thức hấp dẫn ẩn chứa nhiều rủi ro Chi nhánh cần nhanh chóng triển khai chế, qui trình nghiệp vụ cụ thể để giải tốn sách sản phẩm, cơng nghệ, chiến lược giá, marketing, xúc tiến phát triển cách dịch vụ cho vay tiêu dùng định hướng đắn chiến lược phát triển Chi nhánh năm tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách Lê Văn Tề, Ngô Hướng (2000), “Tiền tệ tín dụng ngân hàng”, NXB Thống Kê Học viện Ngân hàng, (2003), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê PGS.TS Lê Thị Thu Hà (2004), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, Trường ĐH KTQD, NXB Thống Kê Peter Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, In lần thứ hai Việt Nam, ĐHKTQD, NXB tài chính, Minski (2004), Tiền tệ ngân hàng thương mại, In lần thứ 14 Việt Nam “Sổ tay tín dụng ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội” Sài Gịn cơng thương ngân hàng-chi nhánh hà nội, mười lăm năm hình thành phát triển” II Báo cáo, tạp chí Tạp chí ngân hàng, số năm 2005 năm 2006,2007,2008 Thời báo ngân hàng, số năm 2005 năm 2006,năm 2007,năm 2008 10 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 11 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động chi nhánh năm 2004, 2005, 2006,2007.2008 III Các Website: + www.sbv.gov.vn + www.gso.gov.vn + www.saigonbank.com.vn DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  NHTM: Ngân hàng Thương mại  NH: Ngân hàng  CVTD: Cho vay tiêu dùng  NHNN: Ngân hàng nhà nước  TCTD: Tổ chức tín dụng MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ STT Bảng, biểu, sơ đồ Bảng 2.1 Nội dung Tình hình huy động vốn SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006 - 2007 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương - chi nhánh Hà Nội Bảng 2.3 Dư nợ theo thời hạn cho vay SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006 – 2007 Bảng 2.4 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế SaiGonbank giai đoạn 2006 – 2007 Bảng 2.5 Kết hoạt động toán quốc tế SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006 – 2007 Bảng 2.6 Kết nghiệp vụ bảo lãnh SaiGonbank giai đoạn 2006 - 2007 Bảng 2.7 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.8 Bảng số liệu cho vay tiêu dùng với tỏng dư nợ (2004 – 2008) Bảng 2.9 Tăng trưởng Dư nợ CVTD chi nhánh (2004- 2008) 10 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích khoản vay: 11 Biểu 2.1 Dư nợ CVTD so với tổng dư nợ (2004 - 2008) ... tệ ngân hàng thương mại, In lần thứ 14 Việt Nam “Sổ tay tín dụng ngân hàng sài gịn cơng thương chi nhánh hà nội? ?? Sài Gịn cơng thương ngân hàng- chi nhánh hà nội, mười lăm năm hình thành phát triển? ??... 3.4.2.Kiến nghị ngân hàng nhà nước: Thứ nhất :ngân hàng nhà nước cần ban hành thêm định, văn cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Đó hành lang pháp lí để ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn,làm... mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng tiềm 3.2.Mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội: - Thúc đẩy tăng