GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh Năm 2008 2009 khoản thời gian khó khăn cho kinh tế Việt Nam Nếu giai đoạn 2005-2007, tốc độ tăng trưởng GDP bình quân nước ta 8,2% năm 2008 cịn 6,18% 5,32% năm 2009.Mặc dù kinh tế có khởi sắc năm 2009 nhiều vấn đề đặt Thứ nhất, cấu tổng sản phẩm khu vực nông lâm nghiệp hải sản, công nghiệp xây dựng, dịch vụ khơng có chuyển biến so với năm 2008 năm gần Thứ hai, mức thâm hụt ngân sách khống chế lên tới 7% GDP thay mức 5% kế hoạch Thứ ba, nhiều vấn đề xã hội chậm khắc phục Đặc biệt đời sống hộ nghèo chưa cải thiện, tỷ lệ thất nghiệp 2,9% thay mức 2,38% năm 2008 Nhiệm vụ đề Đảng Chính phủ năm 2010 ngăn lạm phát tăng cao trở lại, nắm bắt hội để đẩy mạnh xuất xuất vào thị trường truyền thống Mỹ, EU Tiếp giảm tỷ lệ thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, thực đề án giúp đỡ hộ dân nghèo nghèo Trên sở phân tích tình hình kinh tế Việt nam giới với việc đánh giá thành đạt khứ, chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Đống Đa đề mục tiêu hoạt động năm 2010 sau: - Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng, mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế, trọng tới nâng cao chất lượng dịch vụ, tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ theo đạo Ngân hàng CÔng thương Việt Nam - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh công tác đào tạo, huấn luyện, cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho cán ngân hàng, đáp ứng yêu cầu môi trường kinh doanh - Đẩy mạnh công tác huy động vốn - Kiên thu hồi nợ xử lý rủi ro - Nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ - Nâng cấp sở hạ tầng, mở rộng mạng lưới hoạt động Về mảng tín dụng, chi nhánh tâm nâng mức dư nợ tín dụng vượt mức tuyệt đối năm 2006 (mức cao giai đoạn 2006-2009), nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định khách hàng, trì tỷ lệ nợ hạn thấp tiếp tục trì vị trí dẫn đầu hệ thống chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Một số tiêu cụ thể cương lĩnh hoạt động chi nhánh năm 2010 sau: - Tổng vốn huy động: 4600 tỷ đồng - Dư nợ tín dụng đạt 2150 tỷ đồng - Tỷ lệ nợ xấu 0,5% - Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh đạt 50% 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh 3.2.1 Tiếp tục tập trung bồi dưỡng, huấn luyện nghiệp vụ cho cán tín dụng để có đội ngũ cán tín dụng có trình độ cao, có đạo đức nghề nghiệp có tinh thần trách nhiệm tốt công việc Trong năm gần đây, chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa có biện pháp đào tạo cán tín dụng việc cử cán tín dụng tham gia chương trình tập huấn, hội thảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức hay buổi huấn luyện trụ sở Ngân hàng Công thương Việt Nam Hiện ngân hàng triển khai dự án đổi cấu tổ chức phịng tín dụng Trước kia, cám tín dụng giao khốn dư nợ họ phải đảm đương công đoạn quy trình cấp tín dụng cho khách hàng thẩm định, cho vay, quản lý dư nợ… Vì vậy, cán tín dụng cần có kiến thức tồn diện nhiều lĩnh vực phân tích tài chính, kế tốn… Bây giờ, phong ftín dụng có cán tín dụng làm vị trí hậu kiểm, giúp sức cho cán tín dụng cịn lại việc thẩm định hồ sơ khách hàng quản lý khách hàng Cán tín dụng phải người giỏi phịng tín dụng khối lượng cơng việc lớn, phức tạp Các cán tín dụng cịn lại tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng chăm sóc khách hàng Đây mơ hình tổ chức ưu việt nước phát triển áp dụng Cán nội kiểm thẩm định lại khách hàng nên trách nhiệm lớn Họ cần đào tạo để ln người giỏi Ngồi ra, cán tín dụng chi nhánh q trình trẻ hóa Chính vậy, chi nhánh cần đảm bảo chất lượng công tác thi tuyển đầu vào, từ huấn luyện, bồi dưỡng nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp để có đội ngũ cán trẻ tài Chi nhánh cần thường xuyên quan tâm đến đời sống cán tín dụng, có sách lương thưởng rõ ràng để động viên, khích lệ cán làm việc hết mình, nghiêm túc Khơng cần hồn thiện sách lương thưởng, chi nhánh cịn phải có kỷ luật nghiêm khắc với cán tín dụng sai quy trình cố ý làm sai để trục lợi Hình thức kỷ luật hạ bậc lương, nặng cho thơi việc Với sách đãi ngộ vậy, tinh thần trách nhiệm chất lượng cán tín dụng cao nhiều 3.2.2 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Thu thập xử lý kịp thời, xác thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng Việc thu thập thông tin xử lý thông tin không diễn trước cấp tín dụng mà sau cấp tín dụng cho khách hàng, chi nhánh cần cập nhật thông tin để đánh giá rủi ro đạo đức, tình hình tài khách hàng Từ ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời với khách hàng có dấu hiệu khơng tốt Để nâng cao hiệu cơng đoạn phân tích khách hàng, chi nhánh cần áp dụng triệt để phương pháp xác định mức độ rủi ro khách hàng theo mơ hình 6C 6C bao gồm: - Character (tư cách người vay): tiêu chí tư cách người vay buộc cán tín dụng phải làm rõ mục đích xin vay khách hàng gì, có hợp pháp hay khơng khách hàng có thiện chí trả nợ gốc nợ lãi hay khơng Ngồi cần xem xét mục đích vay vốn khách hàng có phù hợp với sách tín dụng taiij chi nhánh hay không Đồng thời, ngân hàng cần xem xét lãi suất vay lãi suất cho vay khách hàng dựa mức độ rủi ro mà ngân hàng đánh giá xếp loại khách hàng Nếu thấy có vấn đề cán cần dừng việc thẩm định cho vay, đặc biệt với khách hàng cán tín dụng cần thu thập thông tin từ bên bên ngồi để có nhìn tồn diện, đắn khách hàng Một số tiêu chí cụ thể chi nhánh cần xác định: + Quan hệ vay mà khách hàng trải qua + Kinh nghiệm ngân hàng khác với khách hàng + Mục đích khoản vay + Khả phân tích, dự báo hoạt động kinh doanh chủ doanh nghiệp + Phân loại tín dụng, mức độ tín chấp khoản vay + Có người bảo lãnh cho khoản vay hay không - Capacity (năng lực người vay): quy định áp dụng với cá nhân người đại diện vay Tại quốc gia khác quy định biến đổi để phù hợp với luật pháp quốc gia Tại Việt Nam, cá nhân, 18 tuổi lad đủ tư cách ký kết hợp đồng tín dụng Ngồi ra, người cịn phải có lực hành vi dân Cụ thể, chi nhánh cần xác định: + Năng lực hành vi dân chủ doanh nghiệp người bảo lãnh + Những hồ sơ pháp lý chứng minh lực pháp lý doanh nghiệp vay vốn + Mơ tả q trình hoạt động doanh nghiệp đến thời điểm xin vay vốn, cấu sở hữu, lĩnh vực hoạt động, khách hàng, thị phần, sản phẩm chính, nhà cung cấp - Cashflow (dịng tiền): để phân tích dịng tiền khách hàng, chi nhánh cần thu thập thơng tin về: + Thu nhập q khứ, tình hình phân chia cổ tức, doanh thu bán hàng + Dòng tiền khứ, biến động dòng tiền khứ dự báo dòng tiền tương lai + Tính khoản tài sản lưu động + Vịng quay hàng tồn kho, khoản phải thu + Cơ cấu vốn, tình trạng vay nợ + Khả điều hành quản lý chủ doanh nghiệp - Collateral (tài sản đảm bảo): tài sản đảm bảo, chi nhánh cần quan tâm đến: + Doanh nghiệp có tài sản + Khả biến động giá trị, giá trị sử dụng tài sản làm tài sản chấp + Tình trạng bảo hiểm tài sản, tình hình sử dụng, mức độ chuyên biệt tài sản + Nhu cầu vay vốn tương lai khách hàng - Conditions (điều kiện cho vay): nhóm liên quan đến: + Vị trí khách hàng ngành kinh doanh, thị phần, khả canh tranh + Mức độ nhạy cảm khách hàng với biến động kinh tế biến động giá yếu tố đầu vào, biến động sở pháp lý + Tình hình sử dụng lao động khách hàng so với ngánh + Tương lai ngành + Các yếu tố ảnh hưởng đến doanh nghiệp ngành - Control (kiểm soát): mục này, cán ngân hàng cần phân tích: + Các luật, quy định, quy chế hành liên quan đến khoản tín dụng xem xét + Đủ hồ sơ, giấy tờ, nguồn lức kinh nghiệm phục vụ cho công tác kiểm soát ngân hàng Nếu thực đầy đủ, xác bước phân tích 6C này, chi nhánh quản trị rủi ro tín dụng tốt 3.2.3 Tăng cường sử dụng biện pháp phân tán rủi ro 3.2.3.1 Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng Đây biện pháp quan trọng việc giảm thiểu rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng chia nguồn tiền vao nhiều loại hình đầu tư, vào nhiều ngành nghề khác Điều giúp ngân hàng nâng cao uy tín mình, khuyêch trương thương hiệu chi nhánh Tuy nhiên tỷ trọng tín dụng cấp cho doanh nghiệp quốc doanh cịn cao Chi nhánh cần tiếp tục đa dạng hóa danh mục khách hàng Để mở rộng thị phần bên doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, chi nhánh có thuận lợi có uy tín từ lâu đời lĩnh vực ngân hàng bề dày lịch sử quy mơ lớn Tuy nhiên, cạnh tranh ngành vô cùng lớn Ở Việt Nam có ngân hàng quốc doanh, 36 ngân hàng thương mại cổ phần, 44 chi nhánh ngân hàng nước Bởi vậy, chi nhánh cần tiếp tục mở rộng hệ thơng mạng lưới phịng giao dịch, có thái độ mực với khách hàng Bây lúc ngân hàng cần tìm tới khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ thời kỳ khách hàng phải cầu cạnh ngân hàng trước 3.2.3.2 Cho vay đồng tài trợ Trong thực tế, có khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn mà chi nhánh khơng thể thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa cần liên kết với chi nhánh khác Ngân hàng Công thương với chi nhánh ngân hàng thương mại khác địa bàn để thẩm định dự án cho vay chia sẻ rủi ro, đảm bảo công tác giám sát dự án có hiệu Đây khơng phải phương pháp phương pháp phức tạp cần có thỏa thuận bên quyền lợi trách nhiệm bên hợp đồng tín dụng 3.2.3.3 Bảo hiểm tín dụng Hiện có nhiều cơng ty bảo hiểm Việt Nam cung cấp sản phẩm bảo hiểm tín dụng Cả hai đại gia ngành bảo hiểm nước ta công ty TNHH bảo hiểm Prudential tập đoàn Bảo Việt cung cấp sản phẩm Chi nhánh cần tham khảo biểu phí quyền lợi mà cơng ty bảo hiểm đưa để lựa chọn đối tác tốt Với bảo hiểm tín dụng, hiệu quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh cao nhiều lẽ có bên thứ ba công ty bảo hiểm để thực thay nghĩa vụ tài cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực cam kết 3.2.4 Chú trọng tới biện pháp đảm bảo tiền vay 3.2.4.1 Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản Trong trường hợp ngân hàng phải cho vay cần lưu ý: - Xác định tài sản có khả đảm bảo trường hợp khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng - Các biện pháp thu hồi nợ trước hạn khách hàng không thực biện pháp đảm bảo tài sản trên, 3.2.4.2 Trường hợp cho vay vốn có đảm bảo tài sản Nếu tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay ngân hàng, ngân hàng cần: - Xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng - Kiểm tra, giám sát tiến trình hình thành tài sản đảm bảo tiền vay mục đích vay vốn giám sát q trình sử dụng tài sản Nếu tài sản đảm bảo khách hàng bên thứ ba, ngân hàng cần ý số điểm: - Kiểm tra tính hợp pháp tài sản - Định giá tài sản hợp lý - Thu thập thông tin tài sản tránh trường hợp bị khách hàng cố ý làm giả giấy tờ, lừa đảo ngân hàng 3.2.5 Tăng cường sử dụng biện pháp xử lý nợ khó địi Đây bước cuối trường hợp khách hàng thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Chi nhánh có phận chuyên trách thu hồi nợ, nhiên phận cần phải kết hợp với quan quyền địa phương việc thu hồi nợ cho ngân hàng Đối với khoản nợ gần khơng cịn khả thu hồi ngân hàng cần kiên quyết: - Kết hợp với quan chức tiến hành kê khai tài sản chấp để phát mại - Nếu trường hợp giá trị tài sản chấp đem lý không đủ thu hồi nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Đây biện pháp quản lý, đánh giá nội chi nhánh Nhờ phận tra nội bộ, chi nhánh phát lỗi trình thực nghiệp vụ lỗi cố ý cán tín dụng Để biện pháp này phát huy tác dụng chi nhánh cần: - Tăng cường cán có lực, có đạo đức nghề nghiệp bổ sung xuống phòng tra nội - Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán phòng - Tăng cường tính độc lập cơng việc cho cán phịng 3.2.7 Tiếp tục cải tiến cơng nghệ ngân hàng Giờ đây, công nghệ ngân hàng đạt tới trình độ tự động hóa số hóa, xóa nhịa khoản cách không gian thời gian Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại tăng trưởng phát triển, nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, giảm chi phí liên quan Nhiều ngân hàng Việt Nam phát triển nhiều sản phẩm mới, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, Mobil Banking, Home Banking… Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa triển khai dự án hồn thiện sản phẩm Internet Banking Cơ sở cơng nghệ chi nhánh thời gian gần cải thiện, đại hóa tốc độ đổi chậm Chi nhánh cần đẩy nhanh q trình để thích nghi sớm với mơi trường cạnh tranh ngành Chi nhánh cần thường xuyên phát triển chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu việc điều hành hệ thống 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Với vai trị quan quản lý trực tiếp chi nhánh Đống Đa, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần có dẫn cụ thể cho chi nhánh hoạt động, thể điểm sau: 3.3.1.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Nhà nước Ngân hàng Nhà nước thường xuyên có văn pháp luật thông tư bổ sung hướng dẫn thi hành luật nhằm hoàn thiện dần sở pháp lý quản lý hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng CƠng thương cần có dẫn cụ thể, nhanh chóng để hoạt động nghiệp vụ đạt hiệu quả, không vi phạm quy định pháp luật 3.3.1.2 Nâng cao hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) Hoạt động TPR góp phần tích cực cơng quản trị rủi ro tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam số lượng thơng tin cịn chưa đầy đủ Ngân hàng Công thương cần tuyển chọn cán có lực làm việc cho trung tâm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Kiên xử lý vụ việc liên quan đến vi phạm hợp đồng tín dụng Hiện nay, có số cán tín dụng ngân hàng bị đưa tịa cố ý chiếm dụng tài sản ngân hàng Những vụ việc làm giảm uy tín ngân hàng, tạo gương xấu cho cán tín dụng khác Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên tra hệ thống, kiên đưa ánh sáng vụ gian lận để làm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 3.3.2.2 Hỗ trợ ngân hàng việc xử lý nợ hạn Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện sở pháp lý để giúp ngân hàng phát tài sản đảm bảo, thu hồi vốn khách hàng vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng Cần có phối hợp với quyền địa phương để ngân hàng dễ dàng thu hồi, xử lý tài sản đảm bảo 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ở nước phát triển, để giúp nhà đầu tư ngân hàng có thơng tin tin cậy, có cơng ty chuyên làm công việc thu thập số liệu, xử lý liệu bán sản phẩm thơng tin xử lý, phân tích Những có nhu cầu sử dụng thơng tin phải tự bỏ tiền mua Hiện Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng có tên viết tắt tiếng Anh CIC Trung tâm thực cung cấp thông tin dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng chưa có đầy đủ thơng tin tài khác Vì vậy, hiệu hoạt động trung tâm chưa cao chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng Để giải vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định bắt buộc ngân hàng cung cấp thông tin dư nợ khách hàng đồng thời Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức trung tâm dạng công ty hoạt động độc lập mục tiêu lợi nhuận, tức thơng tin mà trung tâm cung cấp bán Như vậy, trách nhiệm trung tâm công việc cao hoạt động hiệu 3.3.3 Kiến nghị với phủ 3.3.3.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho ngân hàng thương mại hoạt động ổn định Mơi trường pháp lý hồn thiện có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Một mơi trường pháp lý cịn gây rủi ro cho ngân hàng mơi trường pháp lý chưa hồn thiện cách thức thi hành cịn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh, phát sinh nhiều chi phí thủ tục tố tụng kéo dài Ví dụ: Như việc phát tài sản chấp nay, để phát tài sản chấp đòi hỏi nhiều thủ tục, thời gian, chi phí mà ngân hàng phải nhận chịu rủi ro nhiều Hoặc luật khơng giải thích cách đầy đủ gây khó khăn việc thực tạo rủi ro cho ngân hàng Ví dụ: Một hợp đồng có tài sản chấp, khách hàng không trả nợ phải ngân hàng có quyền nhận lấy tài sản chấp để trừ nợ (gán nợ) phát tài sản chấp để thu nợ, thiếu hay đủ ngân hàng phải chịu Thông thường chủ nợ có quyền địi hỏi nợ phải trả hết nợ nợ cịn tài sản trách nhiệm (tài sản kinh doanh) nợ hết tài sản trách nhiệm chủ nợ chấm dứt quyền địi nợ, tài sản chấp phát khơng cịn đủ giá trị để trả nợ nợ phải dùng tài sản khác để trả nợ nợ tài sản trách nhiệm Do phủ cần tiếp tục ban hành văn pháp luật quy định rõ vấn đề sau: - Phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại - Các trường hợp vơ hiệu hóa hợp đồng tín dụng - Trách nhiệm rõ ràng cho bên việc xử lý tài sản đảm bảo 3.3.3.2 Tăng cường quản lý doanh nghiệp Hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả hoàn trả lãi vốn vay cho ngân hàng Trên thị trường có nhiều doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, làm ăn bất chính… địi hỏi Chính phủ phải có biện pháp xử lý kịp thời Chính phủ cần: - Thực tốt kế hoạch đề xuất, trì ưu đãi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lĩnh vực mũi nhọn - Việc cấp giấy phép kinh doanh cho doanh nghiệp thành lập cần thực nghiêm túc, ngành nghề có yêu cầu vốn, sở vật chất… - Tiếp tục cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, đưa doanh nghiệp trở nên động, sản xuất có hiệu KẾT LUẬN Sự phát triển quốc gia không nhờ đến hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng quốc gia Các ngân hàng thương mại Việt Nam trải qua nhiều khó khăn khẳng định vai trị chốt yếu chu trình vận động kinh tế, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Ngành ngân hàng ngành kinh doanh dựa niềm tin chủ thể kinh tế đời, phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam gắn liền với phát triển kinh tế, xã hội, trị Trong chế thị trường, khách hàng cá ngân hàng thương mại toàn chủ thể kinh tế Nếu rủi ro tín dụng ngân hàng xảy làm ảnh hưởng đến không thân ngân hàng mà kinh tế Để phát triển, ngân hàng thương mại theo đuổi mục đích gia tăng giá trị cho chủ sở hữu ngân hàng Tín dụng hoạt động nghiệp vụ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đây hoạt động vô quan trọng rủi ro tín dụng ln hữu Nếu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng khơng tốt làm ngân hàng phá sản Quản trị rủi ro tín dụng ln ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan tâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thương mại”, GS-TS Phan Thị Thu Hà, NXB Giao thông vận tải “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter S.Rose, NXB Tài Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Báo cáo kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa Các tạp chí, thời báo ngân hàng, tài Luận văn tốt nghiệp “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm” mã luận văn TC-NH LV 46-90 ... Trong trường hợp này, chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa cần liên kết với chi nhánh khác Ngân hàng Công thương với chi nhánh ngân hàng thương mại khác địa bàn để thẩm định dự án cho vay chia... hoạt động vơ quan trọng rủi ro tín dụng hữu Nếu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng khơng tốt làm ngân hàng phá sản Quản trị rủi ro tín dụng ln ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ... việc Trong năm gần đây, chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa có biện pháp đào tạo cán tín dụng việc cử cán tín dụng tham gia chương trình tập huấn, hội thảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ