THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát tình hình hoạt động của ACB chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội được thành lập theo Giấy phép do NHNN Việt Nam cấp. Ngày 14/12/1993 thì Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động. ACB chi nhánh Hà Nội là một trong những chi nhánh đầu tiên nằm trong hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu được thành lập tại địa bàn Hà Nội ở khu vực phía Bắc. Trụ sở chính của chi nhánh nằm ở số 184-186 phố Bà Triệu thủ đô Hà Nội. Chi nhánh ban đầu biên chế bao gồm 40 cán bộ công nhân viên, nhiệm vụ của chi nhánh trong thời kì đầu là nhanh chóng ổn định về con người, cơ sở vật chất, triển khai các hoạt động kinh doanh với phương châm là: “ Ngân hàng của mọi nhà”. Phạm vi hoạt động của ACB chi nhánh Hà Nội là tất cả các khu vực thuộc địa bàn thành phố Hà nội. Thủ đô Hà Nội là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa của cả nước chính vì vậy việc thành lập ACB chi nhánh Hà Nội nằm trong kế hoạch phát triển rộng rãi mạng lưới ACB khu vực phía Bắc nhằm phủ sóng toàn bộ cả nước. Từ những ngày đầu hoạt động ACB chi nhánh Hà Nội đã xác định rõ sứ mệnh của mình đó là cùng với toàn hệ thống ACB trong cả nước thì Ngân Hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nói chung và đứng đầu thủ đô Hà Nội trong khối các ngân hàng TMCP. Xác định được đối tượng khách hàng của mình là hướng tới khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ, ACB chi nhánh Hà Nội đã tích cực đầu tư công nghệ, mở rộng danh mục sản phẩm để có thể đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của mọi người trong xã hội.Ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm mới như: phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa và Master Card, sớm triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại như: Mobile Banking, E- Banking, SMS Banking…. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Trải qua 15 năm hoạt động thì ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội giờ đây đã tăng cả về số lượng và chất lượng, từ khoảng 40 cán bộ công nhân viên thì giờ đây ACB chi nhánh Hà Nội đã có trên 500 cán bộ với 9 phòng giao dịch và vẫn đang tiếp tục được phát triển, mở rộng ở địa bàn thủ đô Hà Nội trong thời gian tới đây. Cơ cấu tổ chức của ACB chi nhánh Hà Nội được thể hiện ở sơ đồ sau: PDKimLiên PGDBát Đàn PGDTrần Duy Hưng PGD Tràng Thi PGDThanh Xuân PGD Kim Đồng PGD Nội Bài PGD Đồng XuânPGD Hoàng Hoa Thám Ngân Hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà nội Trụ Sở Của Chi Nhánh BAN LÃNHĐẠO Phòng hành chínhPhòng tín dụngPhòng kế toánPhòng kiểm toán nội bộPhòngThẩm địnhPhòng thanh toán quốc tế Sơ đồ 2.1- Cơ cấu tổ chức của ACB chi nhánh Hà Nội: 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB Hà Nội trong thời gian gần đây Với tầm nhìn và chiến lược đúng đắn, chính xác trong đầu tư nguồn nhân lực và công nghệ, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đoàn kết nội bộ, trong điều kiện nghành ngân hàng đang có những bước phát triển mạnh mẽ và môi trường kinh doanh ngày càng được cải thiện cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, ACB chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển nhanh, ổn định, an toàn và hiệu quả. Vốn điều lệ ban đầu mới có 20 tỷ thì đến ngày 31/12/2007 đã tăng lên 2630 tỷ đồng, tăng gấp 130 lần so với ngày đầu thành lập. Tổng tài sản năm 1994 là 312 tỷ thì đến nay đã đạt 25.300 tỷ, một con số tăng trưởng rất ấn tượng. Dư nợ cho vay cuối năm 1994 mới chỉ có 64 tỷ thì hết năm 2007 con số này đã đạt 15.800 tỷ. Lợi nhuận trước thuế tăng gấp 300 lần so với năm 1994, đạt 227 tỷ, cao nhất trong khối các ngân hàng cổ phần tại Việt Nam. Trong những năm gần đây, Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội luôn xác định một chiến lược tăng trưởng bền vững và an toàn nhưng vẫn phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ và mở rộng mạng lưới chi nhánh, do vậy quy mô tài sản và lợi nhuận luôn tăng cao trong những năm gần đây, thể hiện qua mức tăng trưởng ổn định lợi nhuận qua các năm cũng như các tỉ lệ ROE, ROA luôn ở mức cao, đồng thời ngân hàng vẫn duy trì các tỉ lệ đảm bảo an toàn vốn và khả năng thanh toán cao hơn mức quy định của ngân hàng nhà nước. Bảng 2.1- Bảng tổng kết quy mô hoạt động của ACB chi nhánh Hà Nội (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 Tổng tài sản 1547 2427 4347 8591 Vốn chủ sở hữu 206 383 653 957 LN trước thuế 78 85 110 227 (Nguồn:Báo cáo thường niên ngân hàng Á Châu năm 2007) Qua bảng tổng kết ta nhận thấy quy mô và lợi nhuận của ngân hàng ACB tăng lên không ngừng qua các năm, đặc biệt là trong năm 2007, đây có thể coi là năm thành công rực rỡ của ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội nói riêng và ngân hàng Việt Nam nói chung. Lợi nhuận của ngân hàng tăng gấp 2 lần so với năm 2006, đạt 115,2% so với kế hoạch, tuy lợi nhuận cao nhưng ngân hàng vẫn hoạt động an toàn và ổn định bởi vốn chủ sở hữu đã tăng gấp 1.5 lần đưa hệ số an toàn vốn trong năm 2007 lên mức 8,25%, tăng 3,5% so với cuối năm 2006. Lợi nhuận của ACB chi nhánh Hà Nội được thể hiện rõ hơn ở biểu đồ 2.2 dưới đây: Biểu đồ 2.1- Lợi nhuận trước thuế của ACB chi nhánh Hà Nội qua các năm (Đơn vị : tỷ đồng) (Nguồn : Báo cáo thường niên Ngân Hàng TMCP Á Châu năm 2007) Nhìn vào bảng trên có thể thấy lợi nhuận gia tăng đều đặn qua các năm, đặc biệt năm 2007 đạt lợi nhuận 227 tỷ đồng, cao gấp 2 lần so với năm 2006 đạt mức tăng trưởng lợi nhuận cao nhất trong 12 năm qua. Tổng tài sản của ngân hàng trong năm 2007 tăng gần gấp đôi năm trước. Năm 2007 là năm có tốc độ tăng trưởng tổng tài sản cao nhất trong 7 năm gần đây và là một trong 3 năm có tốc độ tăng trưởng cao nhất kể từ năm 1994 đến nay. Vốn chủ sở hữu tính đến 31/12/2007 là 957 tỷ đồng. Năm 2007 là năm có tốc độ tăng kỷ lục về vốn chủ sở hữu. 2.1.3.1 Kết quả kinh doanh của ACB chi nhánh Hà Nội Hoạt động kinh doanh của ngân hàng bao gồm hai hoạt động chính đó là hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn,thực hiện tốt và bảo đảm cân đối giữa hai hoạt động này sẽ đem lại cho ngân hàng sự phát triển ổn định. Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động và cho vay của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội. (Đơn vị : tỷ đồng) Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 Nguồn vốn huy động 4354 7341 9736 11943 Dư nợ cho vay 3760 6569 7039 7974 Chênh lệch 594 772 2697 3969 (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản chi tiết 2004 – 2007) Nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay của ACB chi nhánh Hà Nội được thể hiện rõ hơn ở biểu đồ 2.1 dưới đây: Biều đổ 2.2 Nguồn vốn và dư nợ cho vay của NHTMCP Á Châu qua các năm (Đơn vị : tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân Hàng TMCP Á Châu năm 2007) Thực trạng tình hình huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà nội tăng trưởng nhanh qua các năm, dư nợ cho vay từ 2004 là 3760 tỷ đồng chiếm 11,26% tổng vốn huy động, đến năm 2007 đã lên tới 7974 tỷ đồng chiếm 23,89% tổng vốn huy động. Tuy tỷ trọng dư nợ trong tổng vốn cho vay có giảm nhẹ nhưng dư nợ từ năm 2004 đến 2007 gia tăng gấp hơn 2,16 lần về trị số tuyệt đối. Dư nợ cho vay các năm đều tăng khá đều và có xu hướng phát triển mạnh trong những năm tới. Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đang phát triển mạnh và có mức tăng trưởng vượt bậc qua các năm đặc biệt ACB chi nhánh Hà Nội đã hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh năm 2007. 2.1.3.2 Về Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ cho vay của ACB năm 2006 là 0,2% giảm 0,1% so với năm 2005, phần lớn các khoản nợ quá hạn đều có khả năng thu hồi do được đảm bảo bằng tài sản có tính khả mại cao, chủ yếu là bất động sản . Đồng thời, tỷ lệ quỹ dự phòng/ nợ xấu ở mức 183%. Năm 2007, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cho vay giảm từ 0,2% xuống còn 0,08% vào cuối năm, nợ từ nhóm 2 trở lên chỉ chiếm khoảng 0,3% trong tổng doanh mục cho vay của ngân hàng. Điều này thể hiện ACB chi nhánh Hà Nội đã thực hiện tốt chính sách quản lý chất lượng tín dụng. Trong hai năm 2006 và 2007 ngân hàng Á Châu tiếp tục được ngân hàng Nhà Nước Việt Nam xếp loại A theo quy chế xếp loại của các tổ chức tín dụng cổ phần, áp dụng tiêu chí CAMEL. 2.2 Thực trạng về mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ACB chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng của ACB chi nhánh Hà Nội 2.2.1.1 Phương thức vay vốn Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội hiện nay đang áp dụng hầu hết các phương thức cho vay đối với tín dụng tiêu dùng. ACB thoả thuận với khách hang về phương thức cho vay, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng theo một số phương thức cho vay như sau: Phương thức Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng thực hiện các thủ tục vay vốn, ký kết, giải ngân, thu nợ theo từng hợp đồng tín dụng. Phương thức này ACB chi nhánh Hà Nội thường áp dụng với khách hàng nhu cầu vay vốn không thường xuyên, cho vay tiêu dùng trong dân cư( thời gian cho vay dưới 12 tháng). Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương cho vay mà ACB chi nhánh Hà Nội và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức này thường được áp dụng với khách hàng có nhu cầu vốn vay không thường xuyên, quá trình vay vốn, trả nợ diễn ra nhiều lần trong thời hạn cho vay theo hợp đồng tín dụng và khách hang vay có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần. Phương thức cho vay này giúp ngân hàng và doanh nghiệp giảm bớt các thủ tục phiền hà, phức tạp so với việc cho vay từng lần. Các doanh nghiệp sẽ chủ động hơn trong việc nhận nợ, tận dụng tối đa thời cơ kinh doanh của mình. Và để tạo điều kiện tốt hơn cho doanh nghiệp, trong thời gian rút vốn nếu có nhu cầu điều chỉnh tăng hạn mức thì sẽ được Chi nhánh xem xét.Tuy nhiên phương thức cho vay này cũng chỉ áp dụng đối với một số DN có độ tín nhiệm cao như: năng lực tài chính tốt, và thường đã có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh. Số tiền vay được giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt hoặc tiền mặt. 2.2.1.2 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn ACB phải đảm bảo các nguyên tắc sau: Sử dụng vốn vay vốn đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Điều kiện vay vốn: Đối với cho vay tiêu dùng thì khách hàng cần phải đảm bảo những điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: vốn vay được sử dụng đúng mục đích đã nêu trong đơn xin vay phù hợp với điều kiện và khả năng sử dụng của người vay vốn mà những đối tượng và phạm vi hình thành từ việc sử dụng tiền vay đó không bị ngăn cấm bởi pháp luật. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội 2.2.2.1 Số món cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội khá phong phú và đa dạng thể hiện: - Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng - Cho vay hỗ trợ tiêu dùng ( tín chấp – UIL) - Cho vay đối với khách hàng ưu tiên (Vip) - Cho vay du học - Cho vay mua xe thế chấp bằng chính xe mua - Cho vay chứng từ có giá - Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết - Cho vay cầm cố chứng khoán ngày T - Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân - Cho vay thấu chi cổ đông - Cho vay thấu chi đại lý Lever VN - Cho vay thấu chi đại lý Công ty Minh Việt - Cho vay thấu chi khách hang hiện hữu - Cho vay thấu chi doanh nghiệp tư nhân - Cho vay thẻ tín dụng - Sản phẩm liên kết M@hoo - Cho vay cán bộ công nhân viên( CB – CNV) - Sản phẩm hỗ trợ tài chính ACB - USAID lấy bằng thạc sỹ quốc tế tại Việt Nam. [...]... ngân hàng không mở rộng được đối tượng cho khách hàng vay, giảm tỷ trọng của ngân hàng và ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của ngành ngân hàng Kết luận chương 2: Chương 2 của chuyên đề đã giới thiệu một cách khái quát về hoạt động kinh doanh của ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội Tác giả cũng đánh giá rất chi tiết về hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Hà Nội trên cơ sở phân tích hệ thống các chỉ tiêu. .. cho thấy ACB chi nhánh Hà Nội đã tích cực điều chỉnh cơ cấu dư nợ và hình thức cho vay để đa dạng hoá đối tượng khách hàng, phân tán rủi ro Tỷ trọng tín dụng tiêu dùng của ACB Hà Nội được thể hịên rõ hơn ở biểu đồ dưới đây: Biểu đồ 2.3 - Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tại ACB chi nhánh Hà Nội (Đơn vị: tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân Hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội) Để có cái nhìn chi tiết hơn... cho Ngân hàng và thu hút được một số lượng lớn khách hàng mới về quan hệ và giao dịch tại Ngân hàng Nhằm phục vụ cho kế hoạch phát triển mạng lưới hoạt động và phát triển nguồn nhân lực, tạo ra đội ngũ cán bộ có trình độ và chuyên môn để phục vụ khách hàng tốt hơn, Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội đã tiến hành đào tạo tại chỗ và kết hợp cử cán bộ đi đào tạo tại các khoá học về hoạt động ngân hàng, ... sau : Thứ nhất: Tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội vẫn còn tăng trưởng chậm nên doanh số cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ cũng như dư nợ tín dụng còn chưa cao, bên cạnh đó hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu có địa bàn hẹp, đặc biệt là khu vực phía Bắc thì ACB chưa có nhiều mạng lưới các chi nhánh ở các tỉnh thành mới chỉ tập trung ở các Hà Nội và các thành phố trực thuộc... khách hàng nhiều khi phải chờ đợi lâu Công tác giám sát và thu nợ lãi là công việc của tín dụng Sau khi phát tiền vay cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích hay không Đến kỳ hạn trả lãi cũng như trả gốc, cán bộ tín dụng phải thông báo cho khách hàng và giám sát họ trả nợ đúng hạn * Công nghệ ngân hàng Mặc dù hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh. .. Chỉ tiêu 1.Cho vay mua trả góp hàng tiêu dùng 2 Cho vay mua xe trả góp- cơ giới trả góp 9 Cho vay kinh doanh cá thể 10 Cho vay mua nhà trả góp để ở 11 Cho vay khác Số tiền 2006 Số tiền Tỷ trọng (%) (Nguồn: Báo cáo tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội qua các năm) Ta thấy giai đoạn 2005- 2007 tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội được thể hiện như sau: Trong hoạt động. .. doanh 2.3.2 Hạn chế Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội trong những năm qua luôn cố gắng mở rộng đầu tư vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, đa dạng hoá các hình thức cũng như các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là TDTD, tín dụng cho các hộ kinh doanh sản xuất nhỏ lẻ, những người có nhu cầu vốn khá đông Tuy nhiên hoạt động tín dụng của ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội vẫn còn tồn tại một số những mặt hạn... tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội thì trong thời gian từ năm 2004 – 2007, doanh thu của ngân hàng cũng có những kết quả tương ứng Doanh thu này đạt được chủ yếu là thu từ lãi của các khoản cho vay Với nỗ lực của ban lãnh đạo ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội và toàn thể cán bộ công nhân viên trong ngân hàng thì doanh thu của hoạt động cho vay tiêu dùng tăng tưởng qua các năm thể... nghệ cao, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến sẽ có những tác động đáng kể đến ngân hàng trong nước, trong đó có hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội Vì vậy cần phải trang bị cho bộ phận tín dụng các trang thiết bị máy móc một cách đầy đủ, hiện đại để các cán bộ tín dụng có thể hoàn thành công việc một cách tốt nhất, chính xác nhất khi làm việc cũng như nắm bắt các thông tin về khách hàng, mà...Khách hàng của ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội khá phong phú, chủ yếu là khách hàng vay tiêu dùng: Bảng 2.3- Theo dõi giải ngân tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng Ngày trả nợ Tên khách hàng Loại tài khoản Số tiền 20/2/07 Vũ Quang Hiếu Tín chấp (UIL) 30.000.000 4/3/07 Đỗ Huy Hùng Mua nhà 75.000.000 1/5/07 19/6/07 Lưu ĐứcVũ Võ Ngọc Hà Thấu chi Tín chấp (UIL) 45.000.000 20.000.000 . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát tình hình hoạt động của ACB chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá. 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội 2.2.2.1 Số món cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng