Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO PTNT THÀNH PHỐ VINH 3.1. Định hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới. 3.1.1. Định hướng trong công tác huy động vốn - Áp dụng nhiều hình thức huy động vốn có tính chất khuyến mại như tiết kiệm có dự thưởng, đa dạng hoá các loại hình tiết kiệm. - Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng, các khoản đầu tư của tổ chức kinh tế nước ngoài. - Ngân hàng cần mở rộng hơn mối quan hệ với dân cư, áp dụng mức lãi suất hợp lý để huy động tiền gửi của dân chúng. Đa dạng hoá các nguồn vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực bằng việc coi nguồn vốn huy động tại địa phương là trọng tâm khai thác. - Có chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới, điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và tập quán tiêu dùng của địa phương, mức cạnh tranh trên thị trường của các ngân hàng cơ sở, để nguồn vốn tăng trưởng đồng thời chi phí vốn hợp lý. 3.1.2. Định hướng trong công tác sử dụng vốn - Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa các rủi ro có thể gặp phải. - Tập trung đầu tư vốn cho doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập-khẩu, các khách hàng truyền thống đồng thời tìm thêm khách hàng mới có đầy đủ hồ sơ pháp lý chuẩn mực, đảm bảo thu hồi vốn vay Ngoài ra ngân hàng cần phải đa dạng hoá công nghệ để cung cấp các dịch vụ tài chính có chất lượng cao. 1 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 3.1.3. Một số chỉ tiêu cần đạt được trong năm tới. - Tổng nguồn vốn quản lý và huy động( cả ngoại tệ quy đổi ) đến cuối năm đạt tối thiểu 420 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 102 tỷ đồng, tốc độ tăng 32%. - Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đến cuối năm đạt 296 tỷ đồng tăng so với đầu năm 77 tỷ, tốc độ tăng trưởng 35%. - Nợ quá hạn chiếm tỷ trọng dưới 0,1 %/ tổng dư nợ. - Lợi nhuận tăng từ 10 đến 15% so với năm 2007. - Thu ngoài tín dụng tăng 50 đến 60% so với năm 2007 và đạt tỷ trọng 15 đến 20% trên tổng thu nhập ròng. - Tăng trưởng thị phần huy động vốn và dịch vụ trên địa bàn đạt 30% tăng so với năm 2007 là 7%. Thị phần đầu tư tín dụng đạt 20 đến 22%, tăng so với năm 2007 là 5%. 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành phố Vinh Trên địa bàn hoạt động Thành phố Vinh, NHNo&PTNT Thành phố Vinh có nhiều đối thủ cạnh tranh như NHĐT, NHCT, Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc á…Vì vậy ngân hàng không những phải hoàn thành tốt nhiệm vụ của ngân hàng mình còn phải quan tâm đến đối thủ cạnh tranh hoạt động trên cùng địa bàn. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, đối với một ngân hàng thương mại thì hoạt động chủ yếu là bằng nguồn vốn huy động. Vì vậy việc huy động vốn tại chỗ là một vấn đề hết sức cần thiết, giúp ngân hàng có vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ, tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Nắm vững được sự quan trong của công việc này thời gian qua ngân hàng hoàn thành tương đối tốt, như không ngừng hoàn thiện và mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, giữ vững thị trường và luôn quan tâm đến khách hàng truyền thống. Đồng thời vận động các doanh nghiệp trên địa bàn gửi vốn, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng đã có những chính sách về lãi suất huy động vốn, điều chỉnh kịp 2 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thời phù hợp với từng vùng, từng thời điểm nên công tác huy động vốn không gặp mấy khó khăn. Bên cạnh đó ngân hàng cũng thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính, tạo động lực để cán bộ ngân hàng có tinh thần trách nhiệm cao, có thái độ phục vụ tốt, có tính nhiệm trong công tác. Kết quả là ngân hàng đã tạo được nguồn vốn ổn định và vững chắc đảm bảo được chỉ tiêu ngân hàng tỉnh giao và đủ sức để cạnh tranh trên thị trường.Tuy nhiên để luôn vững mạnh và để cạnh tranh trên thị trường đòi hỏi ngân hàng cần phải chú trọng phát triển nhiều hơn nữa công tác huy động vốn. Sau đây là một số giải pháp : 3.2.1. Một số giải pháp chung Cải tiến hoạt động và mở rộng các hình thức dịch vụ ngân hàng. - áp dụng phương thức giao dịch một cửa : khách hàng đến giao dịch rất ngại phải đợi làm thủ tục vì vậy ngân hàng cần giảm tối đa thủ tục cho khách hàng để họ có thể rút ngắn được thời gian. Trong tương lai ngân hàng nên áp dụng phương thức giao dịch một cửa sẽ giúp cho khách hàng tiết kiệm được thời gian. Khách hàng chỉ cần giao dịch với 1 nhân viên ngân hàng cả về thủ tục cùng nhận tiền và gửi tiền, như vậy rất thuận lợi cho khách hàng mà ngân hàng cũng có lợi là hạn chế được việc làm chứng từ, - Cung cấp thông tin , tư vấn đầu tư : Để khách hàng nắm bắt được tình hình hoạt động của ngân hàng thì cần phải cung cấp thông tin thật nhanh và chính xác giúp cho khách hàng biết phải làm gì. Tư vấn đầu tư giúp cho khách hàng biết được có những thuận lợi và khó khăn nào nhằm giảm bớt thất thoát của họ và của chính ngân hàng. - Mở rộng thêm dịch vụ thanh toán : Ngoài việc thực hiện thanh toán giữa khách hàng với ngân hàng, ngân hàng mở thêm dịch vụ thanh toán hộ như chi lương. Ngân hàng áp dụng hình thức này với các doanh nghiệp lớn có thu nhập cao, ổn định. Từ số tiền trong tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng, ngân hàng sẽ thực hiện việc chi trả lương cho nhân viên của doanh nghiệp, bằng cách cuối tháng doanh nghiệp sẽ gửi bảng lương đến ngân hàng 3 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp và nhân viên ngân hàng sẽ thực hiện việc chi trả lương thay cho doanh nghiệp. Làm như vậy giúp cho DN giảm thời gian, chi phí rút tiền từ ngân hàng về trả lương, nhân viên của doanh nghiệp sẽ được hưởng lãi về số tiền lương trong tài khoản khi chưa sử dụng đến còn ngân hàng giữ được khoản vốn tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho kinh doanh của ngân hàng. - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đây là yếu tố quan trọng góp phần quyết định đến kết quả hoạt động của ngân hàng và vậy ngân hàng cần cố gắng tạo lập lòng tin vững chắc đối với khách hàng, khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng. Đó là nhiệm vụ của nhân viên maketing cũng như toàn bộ nhân viên trong ngân hàng. + Nhân viên ngân hàng cần phải thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân loại thị trường, xây dựng chiến lược khách hàng để tìm ra khách hàng có năng lực sản xuất kinh doanh, có tình hình tài chính lành mạnh góp phần giảm rủi ro trong kinh doanh. Chăm sóc tốt khách hàng truyền thống của ngân hàng. + Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng , nhân viên cần có thái độ nhiệt tình, vui vẻ và lịch sử giúp cho khách hàng hiểu được những giao dịch của họ cần phải tuân thủ những điều kiện gì của ngân hàng, tránh sự hiểu lầm và nhầm lẫn của khách hàng.Bởi vì hiện nay và trong tương lai ngân hàng sử dụng nhiều phương thức giao dịch mới như thanh toán bằng thẻ, thanh toán qua mạng…đòi hỏi nhân viên cần có sự hiểu biết và nắm bắt kịp thời những cái mới này để có hướng dẫn cụ thể cho khách hàng. Ngân hàng quy định nhiệm vụ cụ thể cho nhân viên để họ giúp cho khách hàng sử dụng tốt dịch vụ mới mà ngân hàng cung cấp, giải đáp thắc mắc của khách hàng, và hạch toán chứng từ một cách chính xác. Nhân viên làm công tác huy động vốn phải thành thạo các thể lệ tiết kiệm, được đào tạo tin học, về thanh toán không dùng tiền mặt…có như vậy thì đáp ứng được công việc ngày càng phức tạp. Nhiệm vụ của nhân viên ngân hàng là giữ bí mật, lưu trữ và cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi của khách hàng như sổ phụ, số dư tiền gửi… 4 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp + Ngân hàng cố gắng đáp ứng giao dịch tự động để khách hàng chủ động hơn khi cần tiền vào ngày nghỉ, ngày lễ ngân hàng nghỉ giao dịch. ứng dụng thành tích khoa học kỹ thuật tiên tiến vào trong hệ thống ngân hàng để thanh toán nhanh chóng an toàn, chính xác, tiện lợi. - Thực hiện marketing ngân hàng Ngân hàng cần có một bộ phận chuyên trách thực hiện nghiên cứu chiến lược Marketing ngân hàng. Hiện nay đây là một vấn đề còn được ít ngân hàng quan tâm . Marketing ngân hàng là một hệ thống quản lý trong một ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn và các dịch vụ của ngân hàng bằng các chính sách biện pháp linh hoạt để thích ứng với thị trường đạt mục tiêu tăng trưởng và phát triển.Hoạt động Marketing ngân hàng phải hoàn thiện về cơ cấu tổ chức,cơ sở vật chất kỹ thuật,về trình độ nhân viên để tạo ra một hình ảnh mới về hoạt động ngân hàngvà làm cho hình ảnh đó ngày càng hoàn thiện và có sức hút đối với khách hàng. Như vậy có thể kết luận rằng hoạt động Marketing ngân hàng luôn luôn gắn liền với hoạt động của ngân hàng trong điều kiện cơ chế thị trường hiện nay. 3.2.2. Giải pháp đối với công tác huy động vốn + Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Hiện nay nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư ngày càng nhiều nhưng không phải tất cả đều gửi vào ngân hàng có thể vì lý do như họ ngại giao dịch với ngân hàng, sợ lúc cần thiết lại không rút ra được…Vì vậy ngân hàng cần có nhiều hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng gửi đông hơn nhất là gửi dài hạn, cố gắng khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng. Do đó việc huy động tiền gửi với nhiều loại kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu tài sản tài chính khác nhau của khách hàng là hết sức cần thiết đối với ngân hàng. Trong thời gian qua ngân hàng đã sử dụng hình thức gửi tiết kiệm trả lãi trước với thời hạn tương đối dài, khách hàng nhận lãi trước có thể lại gửi vào loại kỳ hạn khác và khi cần họ rút lãi này ra con số tiền gửi đúng kỳ hạn mới được rút. Hình thức này giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định trong thời gian 5 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp dài. Loại tiết kiệm này thường có mức lãi suất cao hơn nên đáp ứng được cho khách hàng gửi tiền vào với mục đích hưởng lãi. Loại tiết kiệm bậc thang, giúp cho khách hàng khi có nhu cầu rút một phần tiền trước hạn thì có thể thực hiện mà không phải rút gì cả, tránh được nhiều thủ tục, chứng từ phức tạp. Điều này giúp khách hàng yên tâm hơn khi họ gửi món tiền dài hạn vào ngân hàng. Những hình thức đó được khách hàng hưởng ứng khá nhiều vì vậy cần phải phát huy và trong tương lai ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp huy động vốn dài hạn có mục đích như : tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm hưu trí bảo thọ… với nhiều mức lãi suất khác nhau, hùnh thức này rất cần thiết cho người có thu nhập cao và ổn định muốn tiết kiệm cho con, cháu. Để thực hiện tốt được hình thức huy động này đòi hỏi ngân hàng tạo ra được sự hấp dẫn đối với khách hàng muốn vậy ngân hàng chủ động can thiệp vào những đối tượng ngân hàng cần. Ví dụ như : giá rẻ, thủ tục mua bán đơn giản, thuận tiện… nếu là khách hàng có nhu cầu tiết kiệm mua nhà, đất đai. Ngân hàng thực hiện hộ các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu tạo cho khách hàng sự thoải mái và đặc biệt là độ tin cậy cao. Ngân hàng cần tính toán cân đối nguồn vốn trong từng thời kỳ để có chính sách huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá, đây cũng là nguồn vốn ổn định với ngân hàng. + Khuyến khích khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi. - Tài khoản tiền gửi thanh toán : Hiện nay sử dụng loại tài khoản này chủ yếu là các doanh nghiệp lớn vì thế ngân hàng cần phải khuyến khích các doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng, giới thiệu cho khách hàng biết được việc chi trả cho khách hàng rất nhanh chóng, thuận lợi và tiết kiệm thời gian để họ sử dụng nhiều hơn cho dù có thường xuyên hay không. Khuyến khích các đơn vị hành chính sự nghiệp mở tài khoản tại ngân hàng, kể cả KBNN để thanh toán không dùng tiền mặt giúp các đơn vị thuận tiện trong thanh toán mà ngân hàng còn được sử dụng lượng vốn lớn tạm thời nhàn rỗi của các đơn vị hành chính vào quá trình tài trợ cho 6 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp doanh nghiệp kinh doanh. Gợi ý cho các cơ quan có nguồn thu lớn như bưu điện, điện lực… thu phí qua ngân hàng, cơ quan tiết kiệm được thời gian, ngân hàng sử dung nguồn vốn. Hoạt động tiết kiệm với tài khoản thanh toán ngân hàng tách biệt rõ ràng nên ngân hàng trả lãi cho tiết kiệm và thu phí dịch vụ thanh toán. Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán ngân hàng nghiêm cấm phát hàng quá số dư, nhưng doanh nghiệp kinh doanh cũng có lúc rơi vào tình trạng thiếu vốn tạm thời, lúc này doanh nghiệp rất cần ngân hàng linh động một khoản vốn. Ngân hàng cần xem xét đối với một số doanh nghiệp có uy tín và cho phép sử dụng vượt quá số dư tiền gửi đến hạn mức nhất định gọi là thấu chi, được coi như một khoản vay nóng cho nhu cầu thanh toán. Đối với khoản vay này ngân hàng không áp dụng thủ tục vay như các món thông thường.Chỉ cần một sự thoả thuận về trách nhiệm, nghĩa vụ, quyền lợi của mỗi bên về mặt kinh tế và pháp lý. Đây là một sự hỗ trợ rất cần thiết cho doanh nghiệp nhưng về phía ngân hàng phải có một sự kiểm soát chặt chẽ, mức phí cho khoản vay này phải đủ để bù đắp vào khoản lãi suất ngân hàng huy động, nhắc nhở khách hàng vay ở mức tối đa hạn mức tín dụng và việc xác định hạn mức tín dụng của khách hàng phải sát với nhu cầu thực tế. Việc thấu chi là rất cần thiết cho doanh nghiệp nhưng ngân hàng cũng cần lưu ý có biện pháp để đề phòng các doanh nghiệp kinh doanh không lành mạnh và mở tài khoản tại nhiều ngân hàng và thấu chi tràn. - Tài khoản tiền gửi của dân cư Đối với tiền gửi tiết kiệm : Đa số người dân sử dụng tài khoản này để an toàn số vốn của mình và để hưởng lãi suất. Từ những khoản thu nhập của mình họ thường dành ra một phần nào đó để tiết kiệm dự phòng. Đây là một nguồn vốn tương đối ổn định và có nhiều trong xã hội, và vậy ngân hàng cần cải tiến hình thức mở và sử dụng sao cho người gửi tiền cảm thấy thật sự an toàn và tiện ích. Ngân hàng áp dụng hình thức gửi một nơi rút nhiều nơi thông qua mạng 7 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thanh toán bù trừ trên phạm vi toàn quốc, rất tiện lợi cho khách hàng và góp phần điều hoà lượng khách ở quầy tiết kiệm. Để áp dụng được hình thức này đòi hỏi ngân hàng thay đổi mẫu sổ tiết kiệm để khi chi trả ngân hàng dễ kiểm tra sổ thật hay giả, và việc đối chiếu thuận lợi dễ dàng qua điện thoại hay mạng máy tính, tránh hiện tượng gây khó dễ cho khách hàng. Ngân hàng cải tiến tiền gửi dài hạn thành tiền gửi tích luỹ dài hạn cho những khách hàng muốn làm một việc lớn trong tương lai theo hợp đồng, với mức lãi suất hấp dẫn để tạo ra nguồn vốn trung và dài hạn. Ngân hàng cho phép khách hàng khi gửi tích luỹ đến mức độ nhất định thì sẽ cho vay bổ sung theo lãi suất ưu đãi để khách hàng có thể phục vụ cho nhu cầu của mình như mua ôtô, mua nhà…Tuy nhiên để quản lý tốt được khách hàng này ngân hàng phải theo dõi thường xuyên thu nhập và mục đích về khoản vốn của họ. Tăng tính thanh khoản cho các loại sổ tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi của dân cư như khả năng chuyển nhượng, chiết khấu Như chúng ta biết , tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn thường bị hạn chế bởi yếu tố kỳ hạn. Theo quy định người gửi tiền dưới hình thức có kỳ hạn chỉ được rút gốc và lãi khi hết thời hạn gửi . Thực tế khách hàng không thể có kế hoạch chính xác vì việc chi tiêu bất thường nên họ phải rút tiền ra trước hạn. Ở trường hợp này, Ngân hàng áp dụng cho khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi thấp hơn thấp hơn lãi suất lẽ ra khách hàng được hưởng, gây thiệt thòi cho người gửi tiền . Để khác phục tình trạng trên ,ngân hàng nên áp dụng cho vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm khi gửi tiền với kỳ hạn dài, sắp đến ngày đáo hạn mà cần rút tiền thì có thể dùng sổ tiết kiệm của mình làm vật thế chấp vay vốn ngắn hạn cho những ngày còn lại để tránh thua thiệt về lãi suất do rút tiền trước kỳ hạn . Khách hàng đựoc vay tối đa 80% giá trị của sổ tiết kiệm , việc này thuận lợi nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả tối đa vì khách hàng chỉ được vay số tiền thấp hơn giá trị tiền mình sở hữu, khi sổ tiết kiệm đến hạn, khách hàng phải đến ngân hang rút tiền tiết kiệm để trả nợ vay hoặc dùng tiền từ nguồn khác để trả nợ. 8 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Do vậy ngân hàng nên áp dụng hình thức chiết khấu đối với sổ tiết kiệm để tạo hiệu quả hơn cho cả hai phía khách hàng và ngân hàng. Khi có nhu cầu rút tiền trước hạn , khách hàng có thể đưa sổ tiết kiệm của mình đến ngân hàng xin chiết khấu. Chi phí Giá trị của sổ Lãi suất Số ngày chiết khấu = tiết kiệm đến. * chiết khấu * trước hạn ngày đáo hạn Số tiền khách Giá trị của sổ tiết kiệm Chi phí triết khấu hàng được rút ra = đến ngày đảo hạn - ( Tính cho số ngày ( cả gốc và lãi ) đã rút ra trước ) Lãi suất chiết khấu phải lớn hơn lãi suất tiền gửi ( bằng lãi suất cho vay) Như vậy, ngân hàng đã vừa thực hiện được việc chi trả tiền gửi tiết kiệm, vừa thực hiện được nghiệp vụ cho vay và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể chọn lựa giữa hình thức vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm hay chiết khấu trực tiếp tiền gửi của mình. Song song với việc đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần đẩy mạnh phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, lãi suất linh hoạt, tuỳ thuộc vào môi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường, xây dựng đề án phát hành kỳ phiếu huy động vốn dài hạn, vừa tạo nguồn vốn vừa cung ứng hàng hoá cho thị trường vốn ra đời và hoạt động. - Tài khoản tiền gửi cá nhân : Hiện nay chỉ mới có số ít cá nhân có thu nhập cao sử dụng loại tài khoản này hoặc là sinh viên dùng tài khoản để chuyển tiền…Vì thế ngân hàng có phương pháp phát triển tài khoản cá nhân, đây là hình thức huy động với mức lãi suất thấp, muốn vậy ngân hàng phải nâng cao các tiện ích cho khách hàng khi sử dụng tài khoản này bằng cách hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, giảm chi phí in ấn kiểm đếm. Nắm bắt kịp thời thị hiếu, nhu cầu của khách hàng hiện nay các NHNT, NHCT… đã sử dụng máy rút tiền tự động ATM, dùng thẻ thanh toán, sec…NHNo&PTNT Thành phố Vinh cũng nên 9 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp sớm áp dụng hình thức tự động này. 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành phố Vinh. 3.3.1. Kiến nghị với nhà nước * Khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống các văn bản pháp quy để có đủ khuôn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực hiện tốt luật Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng, bảo đảm cho hệ thông ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, năng động và an toàn. Đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các đơn vị, các hộ kinh doanh thuộc các thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi được vay vốn ngân hàng, nhất là trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn. Khẩn trương xây dựng các thể chế về bảo hiểm tiền gửi và bảo đảm tiền vay, cùng với những chế tài nghiêm ngặt nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu và nguy cơ mất khả năng thanh toán của ngân hàng. Đồng thời bằng các giải pháp thích hợp huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội ; trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồn đọng vốn trong các ngân hàng thương mại. * Thực hiện chuyển đổi cơ bản về cơ chế điều hành lãi suất, cơ chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành tỷ giá hối đoái, tích cực xây dựng và phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành các công cụ mới của chính sách tiền tệ phù hợp với cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. * Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng mà trọng tâm là nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng. Phát triển mạnh các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đối với dân cư và các doanh nghiệp. Từng bước nâng dần tỷ lệ tín dụng so với GDP lên ngang bằng các nước trong khu vực. Tăng cường công tác thanh tra kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, trước hết tập trung vào những khâu trọng yếu như chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả năng thanh toán . Chấn chỉnh bộ máy tổ chức, cơ chế 10 SV: Mai §øc Kiªn [...]... hàng hoạt động có hiệu quả sẽ tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế phát triển Để phát huy vai trò cung ứng vốn cho nền kinh tế và hoàn thành tốt nhiệm vụ huy động vốn của ngân hàng tỉnh giao cho Chi nhánh ngân hàng NHNo& PTNT Thành phố Vinh đã phải phấn đấu ,tìm tòi đổi mới các phương thức huy động vốn, trọng tâm hơn cả là công tác kế toán huy động vốn tại ngân hàng Việc đổi mới này thực sự là một vấn đề... một vấn đề bức xúc và cần thiết đối với thực tế hiện nay tại ngân hàng Mong rằng với những nhận thức về lý luận và thực tiễn đã nắm được thể hiện qua chuyên đề này, sẽ phần nào phản ánh được thực tế của công tác huy động vốn hiện nay Và chuyên đề đã đề cập đến giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Do thực tế còn rất nhiều bất cập với thời gian thực tập và trình độ còn hạn chế, nên chuyên đề không tránh... cho các đơn vị thành viên là vấn đề hết sức nhạy cảm, phải đảm bảo cân đối cân bằng mới có thể thúc đẩy sự phát triển của các chi nhánh 13 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp KẾT LUẬN Nội dung của chuyên đề đề cập đến công tác huy động vốn và sử dụng vốn trong một Ngân hàng thương mại Như đã nói ở trên công tác huy động vốn và sử dụng vốn có vai trò quan trọng không những đối với hoạt động ngân hàng... mại, thúc đẩy và tạo điều kiện nâng cao hiệu quả của các ngân hàng * Nâng cao năng lực và chất lượng quản lý tài sản của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là phân định rõ bản chất và mức độ rủi ro của các loại tài sản, tăng cường giám sát và thu hồi nợ, cải tiến chính sách khách hàng và điều kiện tín dụng, trích lập các quĩ để bù đắp các khoản tổn thất do rủi ro trong 11 SV: Mai §øc Kiªn Chuyªn ®Ò tèt...Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp hoạt động và nâng cao hiệu quả công tác của các cơ quan kiểm tra, giám sát của ngân hàng Nhà nước * Tiếp tục cơ cấu lại nợ của các của các nhân hàng thương mại, kể cả việc xây dựng ngay các định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ và tài sản thế chấp tồn đọng trong một thời gian nhất định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lượng kinh... tránh khỏi những thiếu sót nhất định Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô, của các cán bộ ngân hàng để chuyên đề được hoàn thiện hơn Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Nguyễn Thị Ngọc Diệp cùng các cô chú trong ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này 14 SV: Mai §øc Kiªn ... tèt nghiÖp kinh doanh Chú trọng nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư và đánh giá thực trạng tài chính của các doanh nghiệp xin vay vốn, đi đôi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo qui định của luật doanh nghiệp và thực hiện chế độ công khai tài chính doanh nghiệp Giảm mạnh chi phí hoạt động, nhất là các chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực và chi nhánh Hạ thấp chỉ tiêu về... khu vực 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - NHNN cần tiếp tục phát triển thị trường mở ở cấp độ cao hơn, đa dạng các sản phẩm và ngày càng tự động hoá quy trình - NHNN cần quản lý tốt việc thanh toán không dùng tiền mặt, hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả đang có chiều hướng gia tăng - Cần tập trung quỹ ngoại tệ nhà nước do NHNN quản lý để luôn có một lượng ngoại tệ đủ để can thiệp vào thị trường... thường tạo ra sự chênh lệch do phương pháp tính lãi khác nhau, đồng thời tạo ra nghiệp vụ chồng chéo.Vì thế NHNo& PTNT Việt Nam cần thay đổi tính dự chi theo năm: hạch toán dự chi chung cho các TK tiền gửi, không dự chi từng khách hàng vào ngày 31/12 và huy vào 1/1 năm sau(hạch toán giảm chi), trong năm chi trả lãi từ TK chi phí.Việc làm này sẽ tránh được sai sót và hạch toán nhiều lần - Thường xuyên... nguồn vốn có hạn, mặt khác không đảm bảo tính thống nhất, đồng bộ.Do đó, NHNo& PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, đầu tư cung cấp phần mềm hiện đại hoá công nghệ ngân hàng - Hoàn thiện cơ chế tài chính đối với các chi nhánh ngân hàng thành viên, đây là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các chi nhánh phát triển Các chi nhánh hiện nay đang thực hiện cơ chế khoán tài chính của NHNo& PTNT Việt . 5%. 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo& amp ;PTNT Thành phố Vinh Trên địa bàn hoạt động Thành phố Vinh, NHNo& amp ;PTNT Thành phố Vinh có. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO PTNT THÀNH PHỐ VINH 3.1. Định hướng hoạt động của