MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DAĐT XIN VAY VỐNCỦA NHNT VIỆT NAM. I. Định hướng cho vay trong những năm tới của NHNT Việt Nam. 1. Định hướng cho hoạt động cho vay theo dự án của NHNT VN. Định hướng hoạt động cho vay theo dự án của NHNT là tăng trưởng - an toàn - hiệu quả: * Xu hướng chuyễn sang đầu tư dự án, mở rộng sản xuất thay vì đơn thuần kinh doanh thương mại tiếp tục phổ biến, tạo điều kiện thuận lợi để NHNT VN cho vay trung, dài hạn cũng như tạo ra những thách thức trong quản trị thanh khoản. Cần đa dạng hoá đối tượng cho vay, bên cạnh nhóm khách hàng truyền thống là các tổng công ty lớn của Nhà nước, tiếp tục phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ SME ( tăng trưởng dư nợ tín dụng thêm 500 tỷ VND), doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI), thể nhân . góp phần thay đổi cơ cấu khách hàng theo hướng an toàn hơn. * Cân đối khả năng huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung, dài hạn để tăng trưởng tín dụng một cách phù hợp đạt hiệu quả cao. Các thông tin cho thấy, nhu cầu của thị trường về vốn vay, đặc biệt là vốn vay trung dài hạn là rất lớn. Trong khi đó, khả năng huy động vốn trung dài hạn trong các năm tới chắc chắn còn gặp nhiều khó khăn. Trong bối cảnh như vậy, công tác cân đối vốn và quản trị rủi ro thanh khoản cần được thực hiện tốt không những tại Hội sở chính mà còn tại các chi nhánh nhằm đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững. * Tăng cường hiệu lực kiểm tra, kiểm soát đối với tín dụng trung dài hạn. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần được tăng cường hơn nữa nhằm kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro để phòng tránh. Để làm tốt việc này, hiệu quả hoạt động của tổ kiểm tra nội bộ các chi nhánh cần được tăng cường. Các phòng ban liên quan tại Hội sở chính (kiểm tra nội bộ, quản lý tín dụng, công nợ .) cần phối kết hợp, thống nhất xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng trung dài hạn tại các chi nhánh thường xuyên hơn. Thành viên đoàn kiểm soát là những người am hiểu và có kinh nghiệm làm tín dụng. * Hoạt động tín dụng đảm bảo tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng và nhu cầu vốn của nền kinh tế, an toàn, tập trung vào các dự án hiệu quả, bảo vệ nguồn vốn và hiệu quả, không chỉ hiệu quả kinh tế của Ngân hàng mà còn hiệu quả kinh tế xã hội. * Do có thế mạnh về nguồn vốn, NHNT có điều kiện thuận lợi mở rộng đối tượng cho vay. Ngân hàng chủ trương dành lượng vốn lớn để cung cấp tín dụng cho các DNNN, các Tổng công ty, các dự án lớn và trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. Mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng. Có các giải pháp về khai thác tài sản xiết nợ, xử lý nợ khó đòi . nhằm thu hòi vốn về cho Ngân hàng. * Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn xuống mức dưới 3,2%. Để thực hiện được định hướn mở rộng với phương châm tăng trưởng an toàn, hiệu quả và chú trọng tới các dự án lớn thì chất lượng công tác thẩm định phải nâng cao tương xứng với tầm quan trọng vốn có của nó. Muốn vậy công tác thẩm định phải được nhận thức đúng đắn cả về nhận thức, tổ chức và thực hiện. 2. Định hướng công tác thẩm định dự án đầu tư. Để thực thi một cách hữu hiệu các giải pháp cho công tác thẩm định dự án đầu tư, NHNT với mục tiêu phát huy tối đa các lợi thế, tiềm năng đã đề ra những định hướng sau: * Thẩm định dự án phải phù hợp với định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng, xuất phát từ tình hình thực tiễn trong ngành và phục vụ cho hoạt động cho vay của NHNT trong từng giai đoạn. * Công tác thảm định dự án phải được quán triệt trong toàn hệ thống, không chỉ các cán bộ trực tiếp thẩm định mà còn các bộ phận khác có liên quan như phòng nguồn vốn, kế toán, phòng quan hệ khách hàng . Tuỳ theo mức độ yêu cầu của từng công việc. * Thẩm định dự án phải được quy trình hoá, công nghệ hoá chú trọng sự phù hợp với định hướng hạot động cho vay, trở thành thế mạnh trong kinh doanh * Thẩm định dự án phải đứng trên quan điểm của người cho vay để xem xét tính khả thi, hiệu quả của dự án, nhận thức rõ lợi ích của Ngân hàng trong mối quan hệ gắn bó chặt chẽ với lợi ích của chủ dự án. * Thẩm định dự án phải đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu có hiệu quả cho các cấp lãnh đạo trước khi có quyết định cuối cùng đối với một khoản vay. * Tiến tới mở rộng dịch vụ thẩm định dự án với tư cách là nhà tư vấn cho khách hàng, xây dựng dự án mang tính khả thi, đồng thời có sự tổng kết, đúc rút kinh nghiệm sau mỗi dự án để thẩm định dự án sau một cách hiệu quả hơn. * Dự báo xu hướng cho vay trung dài hạn tiếp tục gia tăng trong các năm sắp tới nhằm mục tiêu phát triển bền vững trong thời gian dài, việc nghiên cứu và áp dụng các biện pháp nhằm cải thiện tình hình, đáp ứng tôt nhu cầu thị trường trong thời gian tới là hết sức cần thiết. II. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định DAĐT xin vay vốn của NHNT Việt Nam. 1. Bổ sung, hoàn thiện phương pháp và nội dung thẩm định DAĐT. *Về phương pháp thẩm định - NHNT cần xây dựng lại hệ thống các phương pháp, chỉ tiêu đánh giá dự án đầu tư, bao gồm các chỉ tiêu về phân tích tài chính doanh nghiệp, tài chính dự án, các phép dự toán dòng tiền, các tiêu chuẩn so sánh kèm theo một cách cụ thể và rõ ràng. Qua phân tích về lý thuyết và đánh giá thực trạng công tác thẩm định thì rõ ràng các NHNT chưa coi trọng việc sử dụng đầy đủ và thiết thực các phương pháp phân tích tài chính, nhất là các phương pháp phân tích tài chính dự án, tuy rằng chúng được yêu cầu tính toán khá đầy đủ trong báo cáo thẩm định được áp dụng chung cho hệ thống Ngân hàng. - Ngân hàng cần trang bị các hệ thống phần mềm xử lý thông tin, phân tích và xử lý rủi ro của dự án. Hiện nay với sự phát triển của khoa học công nghệ, đã có rất nhiều phần mềm phân tích và xử lý tài chính rất hiện đại và hiệu quả. Việc ứng dụng các thành tựu này sẽ giúp ngân hàng thẩm định dự án đầu tư một cách nhanh chóng và chính xác hơn. *Về nội dung thẩm định - Ngân hàng cần quan tâm tới tính xác của tổng vốn đầu tư, tránh tình trạng tính thiếu hay tính thừa vốn đầu tư. Do vậy, công tác thẩm định của Ngân hàng phải được tiến hành độc lập, không nên chỉ dựa vào những tính toán trong hồ sơ dự án do chủ đầu tư trình lên. Ngoài ra, cần tham khảo thông tin từ những dự án trong lĩnh vực tương tự đã và đamg đi vào hoạt động. Đối với những dự án có dấu hiệu vốn đầu tư bị tính thấp, nhất thiết phải tính độ nhạy đối với vốn đầu tư. - Quy định cụ thể hơn những nội dung trong tổng vốn đầu tư của một dự án. Hiện nay, NHNT đã phân chia tổng vốn đầu tư theo các tiêu thức như: vốn xây lắp, vốn thiết bị, vốn lưu động nhưng nên thêm một số các tiêu thức sau: vốn đầu tư dự phòng, vốn đầu tư bù đắp chi phí khác . Ngoài ra, các dự án hoạt động trong nhiều năm, ngân hàng cần phân tích sự biến động của các nhân tố tác động tới tổng vốn đầu tư như lạm phát, giá bán . để có những quyết định, phương án dự phòng xử lý kịp thời. Đồng thời, Ngân hàng caafn xác định được nguồn vốn tài trợ của dự án trên các phương diện sau: cơ sở pháp lý, đặc điểm, cơ cấu tiến độ bỏ vốn của từng nguồn tài trợ. - Khi thẩm định năng lực tài chính doanh nghiệp, ngân hàng nên dựa trên quy mô vốn vay và quy mô vốn của doanh nghiệp để tập trung vào phân tích những vấn đề chủ yếu. Chẳng hạn, với các doanh nghiệp có quy mô vốn lớn thì trong quá trình thẩm định nên tập trung vào phân tích các chỉ tiêu sinh lời, trình độ quản lý doanh nghiệp . Ngược lại, đối với các doanh nghiệp nhỏ chú trọng tới uy tín của doanh nghiệp, khả năng thanh toán, các biện pháp đảm bảo tiền vay. - Đối với một số dự án, có sự phức tạp lớn về mặt công nghệ, kỹ thuật, khả năng cung cấp đầu vào, thị trường tiêu thụ sản phẩm còn gặp khó khăn, phức tạp hoặc lĩnh vực đầu tư còn mới ở Việt Nam, chưa có những báo cáo hướng dẫn, thông tin chính thức. Nếu thấy cần thiết, Ngân hàng nên bỏ chi phí thuê tư vấn, đồng thời tham khảo các số liệu của ngành nghề liên quan, phục vụ cho so sánh đánh giá các vấn đề kỹ thuật. - Ra quy định, hướng dẫn đánh giá giá trị tài sản bảo đảm. Đặc biệt, cần đưa ra các mẫu, biểu thẩm định riêng đối với các dự án đầu tư thuộc các lĩnh vực có đặc trưng khác nhau, hệ thống, tập hợp và cập nhật các tiêu chuẩn kỹ thuật để phục vụ công tác thẩm định kỹ thuật. - Phân tích rủi ro dự án là một vấn đề đang được để ngỏ. Cán bộ thẩm định cần phân tích dự án trong môi trường các yếu tố biến động làm ảnh hưởng đến doanh thu và chi phí như: tỷ giá, lạm phát, mặt hàng thay thế, chiến lược của doanh nghiệp cạnh tranh . tuỳ từng dự án mà cán bộ thẩm định sẽ xem xét yếu tố nào ảnh hưởng nhiều đến doanh thu, chi phí để từ đó có hướng phân tích, nghiên cứu kỹ hơn. Bằng phương pháp phân tích độ nhạy (Sensitivity Analysis), cán bộ thẩm định dự tính và đánh giá các hệ quả tác động xảy ra đối với tính khả thi của dự án đầu tư khi những nhân tố liên quan trên thực tế thay đổi. Ngân hàng cần từng bước cho các cán bộ tín dụng được tham dự các khoá học về phân tích rủi ro dự án, từ đó trang bị cho họ những kiến thức, phương pháp và kỹ thuật phân tích rủi ro hiện đại. Đồng thời, đưa việc phân tích rủi ro dự án vào làm một nội dung quan trọng trong các tờ trình, các báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng khi tham mưu cho cấp lãnh đạo trong việc quyết định cho vay hay không cho vay. - Cần tạo điều kiện cho những dự án có hiệu quả tài chính về mặt lâu dài bằng việc thoả thuận về thời hạn phương thức trả nợ phù hợp. Ngân hàng thường áp dụng phương thức hoàn trả gốc đều, lãi vay trả theo số dư. Điều đó có thể gây khó khăn cho một số dự án khi không có điều kiện hoàn trả đúng hạn. Vậy, Ngân hàng có thể áp dụng những phương thức cho vay khác như: trả lãi trước, gốc trả khi đến hạn, trả lãi và gốc theo niện kim cố định . như vậy có thể thuận lợi hơn cho dự án. 2. Hoàn thiện hệ thống cung cấp, xử lý thông tin và chất lượng trang thiết bị công nghệ. a. Hoàn thiện hệ thống cung cấp và xử lý thông tin. Thông tin là vấn đề sống còn đối với công tác thẩm định, nâng cao chất lượng công tác thẩm định không thể tách rời với nâng cao chất lượng thông tin. Để độ chính xác của các số liệu sử dụng tăng lên, cán bộ thẩm định phải triệt để tận dụng các nguồn thông tin có khả năng cung cấp chúng. Có như vậy số liệu thu được mới mang tính khách quan không bị bóp méo vì mục đích riêng của người vay vốn. Hệ thống thông tin của NHNT bao gồm: * Nguồn thông tin nội bộ: - Để có được một hệ thống thông tin hoạt động có hiệu quả, cần phải hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin, báo cáo nội bộ, có sự trao đổi thường xuyên giữa các chi nhánh trong nội bộ ngân hàng. Điều cần thiết là phải xây dựng được mạng thông tin cho toàn hệ thống từ cấp trung ương đến chi nhánh địa phương. Những thông tin về tín dụng cần phải được tập hợp nhanh chóng tại một đầu mối là phòng Thông tin tín dụng tại Trung ương đảm bảo cung cấp kịp thời cho toàn hệ thống. Ngoài ra, thông tin tín dụng tại các chi nhánh cũng phải được tập hợp tại các chi nhánh, thông qua đó phải được sử lý sơ bộ trước khi gửi lên trung ương. - Cần có sự trao đổi thường xuyên, chính xác và đa dạng các nguồn thông tin trong nội bộ. Những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định cần phải được cung cấp nhanh chóng, đầy đủ, thông suốt trong toàn hệ thống. Muốn vậy, Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin, nâng cao chất lượng báo cáo nội bộ nhằm đảm bảo đầy đủ các yếu tố kể trên. - Tại các phòng thẩm định , tín dụng Ngân hàng nên phân công ít nhất một cán bộ chuyên phụ trách việc thu thập, phân loại, lưu trữ và sử dụng thông tin. Các cán bộ này sẽ tập hợp các thông tin không chỉ riêng về dự án đã, đang và sẽ thực hiện mà còn cả những thông tin khác về môi trường kinh tế - xã hội, các văn bản pháp quy có liên quan. - Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị, báo cáo, tổng kết toàn hệ thống Ngân hàng về công tác thẩm định. Tại đây, các cán bộ thẩm định của Ngân hàng sẽ cùng tổng kết tình hình, đành giá, rút kinh nghiệm và đưa ra phương hướng hoạt động trong thời gian tới để góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định. - Ngân hàng cần thu thập, lưu trữ những thông tin liên quan, phân loại thành nhiều lĩnh vực khác nhau mang tính chất như những cẩm nang cho cán bộ của mình sử dụng khi gặp những dự án cần đến. Những thông tin cần thiết thu thập bao gồm các chế độ chính sách liên quan, các quy định pháp lý về xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, các định mức kỹ thuật, các quy hoạch phân bố của các bộ ngành, địa phương, . đối với các doanh nghiệp. Có thể xây dựng thành mạng thông tin nội bộ có sự kết nối với mạng chung. - Có thể chính xác hoá các thông tin bằng cách cử cán bộ thẩm định thực tế dự án. Trong quá trình đi thực tế họ sẽ nắm rõ được tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và các thông tin khác về khách hàng, từ đó có những đánh giá đúng đắn khi đồng ý cho vay. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin theo cách này cũng rất phức tạp, dễ nảy sinh những vấn đề tiêu cực và không phải bao giờ cũng làm được do tính chất và địa bàn hoạt động của các doanh nghiệp khác nhau. * Nguồn thông tin từ bên ngoài. Không chỉ chú ý khai thác nguồn thông tin nội bộ , Ngân hàng còn cần phải chú trọng đến các nguồn thông tin khác từ bên ngoài. Các nguồn thông tin từ bên ngoài mang tính đa dạng, phong phú và khách quan sẽ góp phần giúp các cán bộ tín dụng nhận định tình hình một cách chính xác hơn và đưa ra những quyết định có hiệu quả hơn. Thực tế cho thấy, vấn đề thu thập thông tin từ bên ngoài rất mất thời gian, công sức nên thường bị bỏ qua, làm hạn chế rất nhiều mức độ tin cậy của thông tin dẫn đến những rủi ro không đáng có. Vì vậy, khi thẩm định dự án đầu tư nhất thiết phải khai thác những nguồn thông tin này để mang lại hiệu quả cao hơn. - Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ các NHNN, các ngân hàng thương mại khác, công ty kiểm toán, báo, đài, Bộ, ngành, địa phương hay trực tiếp từ khách hàng. Chẳng hạn như: + Các công ty kiểm toán: có thể cung cấp chính xác về hoạt động tài chính của doanh nghiệp, giúp Ngân hàng có thể tính toán các chỉ tiêu tài chính cần thiết. + Các ngành đã từng có mối quan hệ tín dụng với đơn vị xin vay vốn: các tổ chức này có thể cho biết về tình hình hoạt động cũng như uy tín và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. - Luôn theo dõi sát sao diễn biến thông tin, giá cả thị trường, sự ra đời của các văn bản chính sách mới, liên tục cập nhật và tham khảo những tài liệu, văn bản pháp lý có liên quan của các Bộ, ngành như: NHNN, Bộ xây dựng, Bộ KH - ĐT, UBND tỉnh, thành phố . - Việc mua tin, tổ chức theo dõi phân tích và dự báo theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế cần được thực hiện. - Xây dựng mối quan hệ hợp tác và lâu dài với các ngân hàng, các tổ chức tín dụng, các công ty kiểm toán mà doanh nghiệp đã và đang có quan hệ để tìm hiểu về uy tín, khả năng hoạt động, lịch sử trả nợ của doanh nghiệp. -Cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ và một cơ chế thu nhận thông tin dễ dàng và hiệu quả với Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC). * Thông tin trực tiếp từ phía khách hàng: - Ngân hàng cần yêu cầu các doanh nghiệp khách hàng thực hiện nghiêm túc, đầy đủ, kịp thời việc cung cấp những thông tin liên quan đến tình hình tài chính, kinh doanh của doanh nghiệp, các thông tin trước, trong và sau khi triển khai dự án, . Cần gắn các yêu cầu này như những điều kiện để vay vốn đồng thời cam kết giữ bí mật những thông tin này. - Cán bộ thẩm định điều tra trực tiếp doanh nghiệp vay vốn, lấy thông tin cần thiết từ ban lãnh đạo doanh nghiệp, nhân viên thông qua các cuộc phỏng vấn về mục đích xin vay vốn, khả năng trả nợ, uy tín của người xin vay, sản phẩm chính, khă năng tiêu thụ . Việc thu thập thông tin bằng cách điều tra trực tiếp đối với doanh nghiệp tưởng như không có gì mới so với những thông tin mà doanh nghiệp đã cung cấp trong hồ sơ xin vay vốn, nhưng bằng sự khéo léo, linh hoạt của cán bộ tín dụng trong khi thực hiện phỏng vấn trực tiếp này sẽ có thể phát hiện được những gian lận mà khách hàng đã cố tình che dấu. Bên canh việc phỏng vấn trực tiếp, cán bộ thẩm định phải có các buổi làm việc tại cơ sở sản xuất của doanh nghiệp để tham quan, khảo sát thực tế. b. Nâng cao chất lượng trang thiết bị công nghệ . Để tăng cường khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng trong nước cũng như các Ngân hàng nước ngoài đang hoạt động tai Việt nam, Ngân hàng cần không ngừng hiện đại hoá trang thiết bị thông tin. Việc này sẽ hỗ trợ trực tiếp cho công tác thẩm định dự án đầu tư, giúp nâng cao độ chính xác và giảm bớt thời gian, công sức, tiền của. Với cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện có, có thể nói rằng NHNT xứng đáng là Ngân hàng đi đầu trong việc hiện đại hoá cơ sở vật chất. Nhưng để có thể nâng cao chất lượng thẩm định dự án đòi hỏi NHNT Việt nam cần tiếp tục chương trình đổi mới công nghệ: - Cần hoàn thiện hệ thống trang thiết bị thông tin trong toàn hệ thống. Trang bị hệ thống máy vi tính hiên đại với các phần mền chuyên dụng như phần mềm tính toán theo các tiêu chuẩn thẩm định, các chỉ số tài chính phức tạp, mẫu bảng biểu, chỉ tiêu, nhưng mô hình dự báo . xuống cơ sở, tránh tình trạng chênh lệch giữa các chi nhánh lớn với các chi nhánh nhỏ và giảm được những sai sót trong tính toán, ghi chép thông tin, tăng tốc độ xử lý thông tin, giảm chi phí về nhân lực. - Các chương trình phần mềm, thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định cần được cập nhật thường xuyên hơn. Ngân hàng nên mở các khoá đào tạo ngắn ngày hướng dẫn kỹ năng cho các cán bộ công nhân viên thích ứng nhanh với các máy móc và trang thiết bị mới. Hiện nay, NHNT đã có một trung tâm tin học lớn với rất nhiều các cán bộ, kỹ sư có kinh nghiệm, đây là điều kiện tốt để Ngân hàng có thể phát triển dự án hiện đại hoá công nghệ theo đúng mục tiêu đã định. - Ngân hàng cần tạo điều kiện đầu tư trang bị một cách đồng bộ các hệ thống máy tính, các thiết bị tin học, văn phòng, trụ sở giao dịch .Bên cạnh đó, tổ chức việc phối hợp giữa các cán bộ tin học ngân hàng với các chuyên gia thẩm định để cùng nhau xây dựng những phần mềm thẩm định và phân tích rủi ro bằng tiếng Việt để có thể mau chóng đưa ứng dụng phân tích rủi ro và thẩm định dự án được tin học hoá vào thực tiễn. 3. Tổ chức công tác thẩm định dự án đầu tư: Để có một cơ chế tổ chức-điều hành hiệu quả, khoa học, Ngân hàng cần phải nghiên cứu và thực hiện các nội dung sau đây: - Trước hết, NHNT cần nhanh chóng hoàn thiện hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dưới hình thức văn bản một cách cụ thể và chặt chẽ, mang tính thống nhất cao. Tạo cơ sở cho việc thực hiện thống nhất và hiệu quả công tác thẩm định trong toàn hệ thống, đồng thời qua đó có thể phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận, cá nhân có liên quan. - Ngân hàng cần xây dựng và củng cố mối quan hệ với NHNN, Bộ Tài chính, Bộ KH-ĐT, Bộ Xây dựng, bộ phận thẩm định tại các NHTM quốc doanh lớn . nhằm phục vụ cho công tác thẩm định. - Thực hiện nghiêm túc phân quyền về phán quyết và thẩm định như đang làm hiện nay, có sự điều chỉnh hạn mức phán quyết trong từng giai đoạn cho phù hợp với sự thay đổi tình hình của từng chi nhánh, các đối tượng khách hàng, cũng như lĩnh vực kinh doanh khác nhau. - Cần thiết xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách thẩm định dự án đầu tư, khi những dự án xin tài trợ ngày càng nhiều hơn và phức tạp hơn thì cán bộ thẩm định cũng phải có chuyên môn thẩm định chứ không thể kiêm nhiệm quá nhiều công việc như hiện tại. Cán bộ thẩm định chuyên trách có thể được tổ chức cùng phòng tín dụng, nhưng sẽ là tốt hơn nếu thành lập một phòng chuyên môn mang tên Phòng thẩm định dự án. Về trình tự, nên yêu cầu cán bộ thực hiện thẩm định đầy đủ trước, trong và sau khi triển khai dự án. Điều này sẽ giúp ngân hàng tránh được những rủi ro về kế hoạch thu nợ có thể do rủi ro đạo đức của khách hàng, do rủi ro thị trường của sản phẩm dự án, . - Tiến hành phân công công việc theo năng lực, trình độ và kinh nghiệm của từng cán bộ hay nhóm cán bộ, tránh tình trạng giao dự án theo kiểu lần lượt dẫn đến năng lực chuyên môn không đáp ứng nhiệm vụ được giao. Kết hợp giữa các cán bộ có thâm niên, có kinh nghiệm với các cán bộ trẻ có năng lực, lòng nhiệt tình, khả năng sáng tạo. Có thể chuyên môn hoá theo nhóm ngành nghề, giúp cán bộ thẩm định có thể chuyên sâu hơn vào một nhóm ngành nghề cụ thể, qua đó có thể nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tạo mối quan hệ với khach hàng, nhưng cũng cần chú ý sự thiếu khách quan khi thẩm định do các mối quan hệ xã hội chi phối. - Cũng cố vai trò trung tâm và tham mưu của phòng đầu tư dự án NHNT trên các khía cạnh: Tái thẩm định các dự án vượt quyền phán quyết của chi nhánh, hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc thẩm định các dự án phức tạp, kết hợp với Phòng Đào tạo tổ chức các buổi làm việc, hội thảo để bồi dưỡng và nâng cao trình độ thẩm định cho các cán bộ ở chi nhánh. - Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ. Bên cạnh việc triển khai những quy chế, hướng dẫn thẩm định dự án, Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra xem mức độ thực hiện của các cán bộ thẩm định đến đâu, đã hoàn tất hay chưa và kịp thời có những chấn chỉnh ngay nếu việc thực hiện chưa được chi tiết, chặt chẽ và chuẩn xác. - Tạo sự liên kết chặt chẽ giữa phòng kinh doanh và phòng nguồn vốn, phòng kế toán . một sự hỗ trợ, gắn kết mật thiết sẽ tạo ra một cơ chế kiểm tra, kiểm soát tự nhiên thông qua quá trình hoạt động của các cá nhân, các bộ phận nhằm ngăn chặn các rủi ro, đặc biệt là rủi ro đạo đức. - Cần phải bố trí cán bộ một cách phù hợp với trình độ chuyên môn, khả năng; kiên quyết loại bỏ, chuyển công tác đối với những cán bộ thiếu năng lực, thiếu phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. 4. Xây dựng đội ngũ nhân viên: Nhân tố con người luôn giữ vị trí trung tâm, chi phối và có ảnh hưởng tới hiệu quả của công việc. Đối với thẩm định dự án đầu tư, con người cũng có vai trò hết sức quan trọng. Đội ngũ này vừa phải tinh thông về chuyên môn, vừa có bản lĩnh vững vàng và đạo đức trong sáng, có thể nói đây là yếu tố quyết định tới chất lượng thẩm định dự án đầu tư của ngân hàng. Do vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư không thể không quan tâm tới đội ngũ cán bộ công nhân viên điều hành hoặc trực tiếp thực hiện công tác thẩm định dự án của Ngân hàng. - Ta đã biết ảnh hưởng của trình độ cán bộ thẩm định đối với hiệu quả thẩm định của dự án đầu tư là như thế nào. Các cán bộ thẩm định của ngân hàng hiện nay đều là cán bộ tín dụng kiêm nhiệm. Hầu hết họ còn trẻ và ít kinh nghiệm, một số khác lại chưa được đào tạo bài bản và chuyên sâu. Điều này cản trở việc áp dụng những [...]... chuyên gia, cán bộ thẩm định giỏi làm việc hoặc cộng tác với Ngân hàng - Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao nhằm đảm bảo cho vay an toàn, nên thành lập hai tổ thẩm định tại hai thành phố lớn là Hà Nội và Tp Hồ Chí Minh để thực hiện tái thẩm địnhlại các dự án vay vốn có giá trị lớn và thời hạn vay dài Các chi nhánh nhỏ, cán bộ tín dụng chưa đủ kinh nghiệm, thẩm định dự án trước mắt... Do đó, nâng cao hiệu quả thẩm định tài chính DAĐT cũng là một việc làm rất quan trọng đối với NHTM trong việc cho vay vốn Sau đây là một số nhiệm vụ mà các chuyên viên thẩm định tài chính cần thực hiện: - Việc lập dự án có sự tham gia của rất nhiều chuyên viên thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau Tuy nhiên, việc thẩm định hiệu quả dự án của các tổ chức tài chính tín dụng khi tiến hành xem xét cho vay thường... dung, phương pháp để từ đó làm cơ sở cho công tác thẩm định dự án tại các NHTM được thực hiện một cách khoa học, bài bản - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần sớm ban hành một tài liệu hướng dẫn chung cho các NHTM về nội dung và quy trình thẩm định một DAĐT Trên cơ sở sự kết hợp với Bộ kế hoạch và đầu tư, Bộ Xây dựng, Bộ khoa học công nghệ và môi trường sao cho phù hợp với thực tiễn của Việt nam hiện nay... không, mà vai trò của chuyên viên thẩm định (hoặc bộ phận thẩm định) của các tổ chức tín dụng trở nên rất quan trọng, trách nhiệm này có thể dẫn tới tình huống chuyên viên thẩm định đồng ý cho vay một dự án mà yếu tố kỹ thuật không khả thi hoặc là bác một dự án chỉ vì không tin tưởng phương án sản xuất trong dự án có thể thực hiện được -Thông thường, với chuyên viên thẩm định có nhiều kinh nghiệm, sẽ dễ... sẽ lựa chọn phương án phù hợp Khi thẩm định, nếu đứng trên quan điểm phân tích hiệu quả để quyết định tham gia đầu tư hay không, thì người thẩm định cùng cái nhìn và đánh giá như người lập dự án, nhưng nếu đứng trên nhiệm vụ xem xét cho vay hay không, thì người thẩm định luôn đứng trên quan điểm an toàn của đồng vốn để phân tích, kết luận - Có những dự án, người thẩm định nhận thấy nếu giữ nguyên các...phương pháp thẩm định tiên tiến và hiệu quả vào đánh giá, đồng thời làm thiếu tính chính xác trong các kết luận cuối cùng NHNT cần có chiến lược tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng nhằm tạo ra cho mình một đội ngũ cán bộ thẩm định đáp ứng được yêu cầu của công việc - Các cán bộ thẩm định cần được đào tạo một cách chính quy, có kiến thức chuyên ngành Ngân hàng-tài... động đầu tư Các chính sách vĩ mô của Nhà nước phải tạo dược một môi trường kinh doanh ổn định, hấp dẫn các nhà đầu tư trong và ngoài nước Công tác thẩm định hiện nay còn gặp nhiều khó khăn về mặt pháp lý do hệ thống luật pháp của Việt nam khi chuyển sang cơ chế thị trường đang trong quá trình hình thành chưa đồng bộ, có lĩnh vực chưa có hoặc quy định chưa thống nhất, chưa chặt chẽ và thường xuyên thay... Cần nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án đặc biệt là về các lĩnh vực chủ quản của Bộ, ngành như công nghệ, kỹ thuật, thị trường, kinh tế - xã hội, môi trường; làm căn cứ chính xác cho Ngân hàng tập trung trong thẩm định về hiệu quả dự án Các Bộ, ngành cần nghiêm chỉnh thực hiện công tác kế hoạch hoá đầu tư theo các văn bản hướng dẫn của Chính phủ - Các Bộ cần phối hợp chặt chẽ trong việc thẩm. .. các cán bộ thẩm định, tín dụng thâm nhập thực tế, trực tiếp tham gia giám sát, theo dõi hoặc quản lý tài chính một số dự án của Ngân hàng để từng bước tích luỹ thêm kinh nghiệm + Xây dựng một đội ngũ chuyên viên giỏi có kinh nghiệm, công tác lâu năm, làm nòng cốt cho hoạt động thẩm định dự án của Ngân hàng Đội ngũ này có vai trò truyền đạt kinh nghiệm, bồi dưỡng đối với đội ngũ cán bộ thẩm định thế hệ... án tài chính và người thẩm định hiệu quả tài chính dự án đều sử dụng kỹ thuật gần như nhau, điều khác biệt rõ nhất, là người lập dự án xem xét tính toán dựa trên số liệu trung bình có tính khả thi nhất, còn người thẩm định lại quan tâm nhiều đến các tình huống xấu để xem xét mức độ hoàn vốn và trả nợ của dự án Thông thường một dự án có độ rủi ro cao thì mới có khả năng sinh lời cao và ngược lại, do . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DAĐT XIN VAY VỐNCỦA NHNT VIỆT NAM. I. Định hướng cho vay trong những năm tới của NHNT Việt Nam. 1. Định. công tác thẩm định DAĐT xin vay vốn của NHNT Việt Nam. 1. Bổ sung, hoàn thiện phương pháp và nội dung thẩm định DAĐT. *Về phương pháp thẩm định - NHNT cần