TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 1.1ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG. Các nhà kinh tế học hiện đại trên thế giới đã nghiên cứu và khẳng định vai trò của phương thức kinh doanh tư nhân trong việc thúc đẩy tiến bộ của nền kinh tế, khả năng dung nạp kỹ thuật công nghệ mới, năng lực đáp ứng nhạy cảm với sự thay đổi cung cầu của thị trường. Vậy kinh tế ngoài quốc doanh là gì? Theo quan điểm của tôi, kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực kinh tế được hình thành trong quan hệ sở hữu tư nhân, không có sự góp vốn của nhà nước. 1.1.1.Vai trò, vị trí và xu hướng phát triển kinh tế ngoài quốc doanh ở nước ta. Trong cơ chế mới của nền sản xuất kinh doanh do Đảng và nhà nước lãnh đạo, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã được phục hồi dần tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế có khả năng cạnh tranh bình đẳng trên thị trường và các đơn vị kinh tế dù nhà nước hay tư nhân đều chịu sự chi phối của quy luật thị trường. Cơ chế thị trường đánh giá và chấp thuận các thành viên tham gia thị trường không phải căn cứ vào tính chất tư liệu sản xuất mà căn cứ vào kết quả sản xuất kinh doanh của các thành viên. Chúng ta cũng cần phải công nhận những đóng góp lớn cho nền kinh tế trong những năm gần đây của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở nước ta. Với tinh thần tự chủ, năng động, sáng tạo, kinh tế ngoài quốc doanh đã sớm thích nghi với những biến đổi thường xuyên của thị trường và ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu được trong nền kinh tế thị trường. Thứ nhất: Kinh tế ngoài quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp trong xã hội. Thực tế là cùng với số lao động được giải quyết thêm việc làm bằng vốn đầu tư của ngân sách nhà nước, đã có thêm 80 đến 85 vạn có thêm việc làm do các đơn vị tư nhân bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh. Đây là biểu hiện cụ thể của phương châm “ Nhà nước và nhân dân cùng làm”. Bởi lẽ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh với quy mô vốn đầu tư không nhiều có thể dễ dàng thành lập bởi một cá nhân, một gia đình hay một số đông liên kết lại dưới dạng công ty TNHH, công ty cổ phần cùng với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tương đối nhiều lao động thì đây là nơi cung cấp việc nhanh nhất, giúp tạo việc làm với số vốn thấp hơn nhiều so với các doanh nghiệp có quy mô lớn. Thứ hai: Kinh tế ngoài quốc doanh phát triển góp phần tăng thu ngân sách cho Nhà nước. Do vậy, để tăng nguồn thu cho ngân sách, biện pháp quan trọng nhất là không ngừng phát triển kinh tế và đời sống xã hội, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tồn tại và phát triển là một bộ phận đóng góp to lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua thuế là chủ yếu. Hàng năm theo thống kê khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp vào ngân sách Nhà nước chiếm khoảng 40%. Nguồn ngân sách Nhà nước sẽ được dùng để đầu tư vào các ngành kinh tế mũi nhọn hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng hoặc giúp đỡ hỗ trợ một số ngành kinh tế yếu kém. Nói cách khác, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có vai trò điều hoà thu nhập đồng thời có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách Nhà nước. Thứ ba: Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tạo ra sự cạnh tranh góp phần tạo sự phát triển sôi động của nền kinh tế. Việc phát triển kinh tế ngoài quốc doanh không những không làm suy yếu kinh tế quốc doanh mà còn góp phần thúc đẩy kinh tế quốc doanh phát triển mạnh hơn. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng vai trò hỗ trợ cho khu vực kinh tế quốc doanh phát triển, giải quyết những yêu cầu của nền kinh tế đặt ra mà khu vực quốc doanh không đảm nhiệm hết. Kinh tế ngoài quốc doanh vừa là đối thủ cạnh tranh quyết liệt, vừa là đối tác làm ăn trong quá trình cung cấp sản phẩm, hoàn thiện sản phẩm, tiêu thụ sản phẩm, cung cấp đầu vào cho kinh tế quốc doanh. Sự kết hợp sản xuất - tiêu thụ giữa kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh tạo ra một dây truyền mới của xã hội, giúp thời gian sản xuất tiêu thụ được rút ngắn và sản phẩm sản xuất được hoàn thiện với chất lượng ngày càng tốt hơn. Như vậy, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển sẽ buộc các thành phần kinh tế phải luôn đổi mới tồn tại và phát triển, đồng thời cũng là môi trường thuận lợi để mở rộng hợp tác kinh tế với nước ngoài. Thứ tư: Kinh tế ngoài quốc doanh là thị trường để ngân hàng huy động vốn, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ. Kinh tế ngoài quốc doanh đã phát triển nhanh chóng cả về quy mô lẫn chất lượng. Tính đến tháng 12/1997 cả nước có khoảng 32.435 doanh nghiệp ngoài quốc doanh với số vốn pháp định là 14.279 tỷ đồng. Hầu hết các doanh nghiệp đều hoạt động dưới hình thức doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần…các nhà sản xuất đều mở tài khoản tiền gửi tại hệ thống ngân hàng thương mại. Đây có thể là nguồn vốn rẻ và dồi dào cho việc huy động vốn nếu ngân hàng biết tổ chức tốt công tác thanh toán, thay đổi phong cách làm việc với khách hàng. Hơn nữa, phát triển sản xuất, củng cố lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền là tiền đề để thu hút lượng tiền mặt vào ngân hàng, đây là cơ sở lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát. Kinh tế ngoài quốc doanh phát triển là điều kiện để phát triển qũy hàng hoá trên thị trường, góp phần xích lại gần các mối quan hệ cung cầu hàng hoá và dịch vụ. 1.1.2. Những đặc điểm chủ yếu của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ở nước ta. Nền kinh tế thị trường dưới sự điều tiết của Nhà nước là cơ sở và môi trường thuận lợi cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phát triển. Sau hơn mười năm hình thành và phát triển, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có những đóng góp đáng kể cho nền kinh tế, đóng góp vào GDP, thu hút lực lượng lao động, tạo nhiều việc làm cho xã hội. Qua quá trình hình thành và phát triển thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã thể hiện những đặc điểm chung như sau:  Khả năng tài chính nhỏ bé hạn hẹp Mặc dù được khuyến khích để có thể tận dụng các nguồn lực nhàn rỗi trong nền kinh tế, song khối lượng vốn được huy động vào sản xuất kinh doanh của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vẫn còn ít ỏi. Ngoài ra, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chưa phát triển qua nhiều giai đoạn thăng trầm, không có quá trình tích tụ và tập trung vốn, chưa đủ uy tín, thời gian và chưa có chính sách huy động vốn phù hợp, nên khả năng tài chính còn nhỏ bé và thiếu so với yêu cầu để tồn tại và phát triển.  Trình độ công nghệ sản xuất lạc hậu Đặc điểm này không chỉ có ở kinh tế ngoài quốc doanh mà nó tồn tại ở hầu hết mọi thành phần kinh tế do đặc điểm chung của nền kinh tế nước ta là chậm phát triển và lạc hậu. Công nghệ lạc hậu là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến hàng hoá của nước ta thiếu tính cạnh tranh. Công nghệ lạc hậu tác động đến mọi yếu tố cấu thành nên một sản phẩm hàng hoá như : chất lượng kém, mẫu mã xấu, giá cả cao vì thế hàng hoá ít có sức cạnh tranh. Mặc dù kinh tế ngoài quốc doanh có ưu điểm là linh hoạt, nhanh nhạy và khả năng thích ứng với thời cuộc cao nhưng lại hạn chế nguồn vốn nên rốt cuộc vẫn chậm trong việc tiếp thu, cải tiến công nghệ mới, hiện đại để có thể đáp ứng được yêu cầu của cạnh tranh trên thị trường.  Môi trường sản xuất kinh doanh không thuận lợi, thị trường tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé bấp bênh Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh mặc dù đã phần nào khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế nhưng nhìn chung các chế độ chính sách vẫn thiếu công bằng với thành phần này, nhiều khi các chính sách của Nhà nước còn làm hạn chế, cản trở sự phát triển. Bên cạnh đó, do thừa hưởng lề thói làm việc trong cơ chế cũ quan liêu, bao cấp nên phần nào cũng làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất kinh doanh mà điều này không chỉ xảy ra với doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà cả với doanh nghiệp quốc doanh. Môi trường kinh doanh không thuận lợi đã tạo ra sự phát triển không đồng đều ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Một số doanh nghiệp, ngành hàng ( như thương mại, dịch vụ…) do có ảnh hưởng làm ăn nên đều bung ra chiếm tới 60% trong tổng số đầu tư vào các ngành, còn các ngành khác thì lại phát triển rất khó khó khăn do không có cơ sở, môi trường thuận lợi. Một vấn đề khác mà nhà sản xuất kinh doanh nào cũng quan tâm đó là vấn đề tiêu thụ sản phẩm. Thị trường ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có đặc điểm nổi bật nên đó là một thị trường tiêu thụ sản phẩm rất bấp bênh. Do đầu tư vốn ít, công nghệ kém, nên sản phẩm khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sản xuất ra có tính cạnh tranh kém, khó tiêu thụ. Ngoại trừ một số mặt hàng truyền thống, có uy tín thì khả năng khai thác thị trường lại rất nhỏ, phải cạnh tranh với hàng ngoại và cả các mặt hàng nhập lậu trốn thuế là cả một vấn đề làm đau đầu các nhà doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong quá trình tồn tại và phát triển.  Trình độ quản lý kinh doanh yếu kém, năng lực của người lao động chưa cao Hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường là một vấn đề phức tạp đòi hỏi người quản lý không những phải có trình độ mà phải có kinh nghiệm dày dạn. Vấn đề này là rất khó đáp ứng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vì hầu hết các loại hình sản xuất kinh doanh phát triển theo hướng tự nhiên, không có chiến lược, quy mô rõ ràng mà chỉ thấy lợi là làm. Điều này làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh thường không ổn định. Cán bộ lãnh đạo ở khu vực này thường không có kiến thức về kinh tế thị trường mà chủ yếu hoạt động dựa trên kinh nghiệm, công tác hoạt động không thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, sổ sách nên nhiều khi hoạt động thua lỗ mà vẫn không biết. Thêm vào đó, đội ngũ lao động trong khu vực này nói riêng và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung đều có kỹ năng thấp và rất ít có được qua đào tạo. Điều này cũng là một đặc điểm chung của đội ngũ lao động nước ta và cũng ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả sản xuất kinh doanh. 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CÁC THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Để hiểu được vai trò to lớn của tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chúng ta cần hiểu về tín dụng ngân hàng và những vấn đề cơ bản của tín dụng ngân hàng như nguyên tắc tín dụng, quy trình tín dụng, hình thức tín dụng… 1.2.1 Khái quát chung về tín dụng ngân hàng Trong lịch sử tín dụng, quan hệ tín dụng đã hình thành và phát triển qua các hình thức: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển quyền sử dụng tạm thời một lượng vốn giữa ngân hàng với khách hàng trong một thời gian nhất định và sau thời gian đó lượng vốn được hoàn trả có cộng thêm một phần lãi trên lượng vốn theo một lãi suất nhất định. Tín dụng ngân hàng là hình thức chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế một cách linh hoạt, kịp thời, khắc phục được các nhược điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử. 1.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng Khi cho vay các tổ chức tín dụng phải tuân theo các nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả .  Tiền vay phải được hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 1.2.1.2.Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay là khoản thời gian mà khách hàng vay được quyền sử dụng vốn vay, nó được tính từ khi ngân hàng cho rút khoản tiền vay đầu tiên cho đến khi hoàn trả hết nợ cho Ngân hàng bao gồm cả vốn gốc và tiền lãi. * Các loại thời hạn cho vay - Căn cứ vào thời hạn sử dụng vốn vay của khách hàng. + Tín dụng ngắn hạn là loại có thời hạn không quá 12 tháng. + Tín dụng trung hạn là loại có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng ( 5 năm ) + Tín dụng dài hạn là loại có thời hạn trên 60 tháng - Căn cứ vào công tác quản lý tín dụng. + Thời hạn cho vay chung gồm thời hạn nhận tiền vay hay thời hạn giải ngân, thời hạn ưu đãi và thời hạn trả nợ hay thời hạn thu hồi nợ. + Thời hạn trung bình : Thời hạn trung bình của một khoản vay là khoảng thời gian mà toàn bộ số tiền vay thực tế được sử dụng. 1.2.1.3 Phương pháp cho vay Ngân hàng Thương mại thoả thuận với khách hàng về phương pháp cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay. Ngân hàng thường áp dụng các phương pháp cho vay sau : - Cho vay từng lần : Là mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng phải làm các thủ tục cần thiết để xác định mức tiền cho vay của lần đó và ký kết hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng : Là phương pháp cho vay mà Ngân hàng và khách hàng sẽ xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng để duy trì trong một thời hạn nhất định. 1.2.1.4 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành phải từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay. Thông thường, để đảm bảo hiệu quả tín dụng thì quy trình tín dụng phải tuân theo các bước sau: • Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án. • Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn. • Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn. • Quyết định cho vay thông báo đến khách hàng. • Kiểm tra, hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. • Kiểm soát trong khi cho vay, phát tiền vay. • Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, theo dõi hoạt động của dự án. •Thu hồi nợ, xử lý nợ. •Thanh lý hợp đồng tín dụng. 1.2.2 Vai trò của Tín dụngngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Tín dụng ngân hàng đóng vai trò rất to lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội nói chung và kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng. Nó đã đóng vai trò quan trọng từ buổi sơ khai đến mô hình ngân hàng hiện đại ngày nay như Marx viết “ một ngân hàng là sự tập trung tư bản tiền tệ của những người có tiền cho vay, mặt khác nó là sự tập trung các người đi vay”. Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm số tiền nhàn rỗi và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy sự mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế, có tác động tích cực đến nhịp độ phát triển và thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. Nó cũng góp phần to lớn trong việc thực hiện chiến lược phát triển kinh tế chống lạm phát tiền tệ và góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo. Còn đối với kinh tế ngoài quốc doanh nói chung, tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn trong việc duy trì, thúc đẩy sự phát triển của khu vực kinh tế này. Trong lịch sử phát triển của mình, để khai thác được vốn, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh dựa vào ba nguồn chủ yếu đó là vốn tự có, thông qua thị trường tài chính ngầm và thông qua tín dụng ngân hàng. Thực tế, với số vốn nhỏ bé của mình kinh tế ngoài quốc doanh không thể tự mình đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư vào những lĩnh vực ngành nghề đang được thị trường ưa chuộng. Còn thông qua thị trường tài chính ngầm thì rủi ro lại rất lớn.Vậy muốn phát triển kinh tế ngoài quốc doanh chỉ có thể dựa vào nguồn vốn ngân hàng. Ngân hàng là nơi cung cấp nguồn vốn dồi dào và an toàn nhất. •Tín dụng ngân hàng với đặc điểm của mình là buộc người vay phải trả lãi và gốc trong một thời gian nhất định nào đó đã buộc người kinh doanh phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Người vay phải tính toán chi phí sản xuất, tốc độ quay vòng vốn để cho khi hết thời hạn quay vòng vốn có đủ vốn và lãi để trả ngân hàng và phần lợi nhuận cho mình. Với điều kiện ràng buộc về lãi suất, thời hạn và mục đích khi vay, người đi vay hiểu rõ trách nhiệm của họ trong việc sử dụng vốn vay và từ đó anh ta phải thúc đẩy sản xuất kinh doanh sao cho đạt hiệu quả cao nhất. Hay nói cách khác tín dụng ngân hàng đã góp phần thúc đẩy việc hạch toán kinh doanh của các doanh nghiệp và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. •Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Ngân hàng cấp tín dụng cho người đi vay có đủ vốn cần thiết để đổi mới trang thiết bị, nâng cao kỹ thuật, đổi mới công nghệ sản xuất, tìm hiểu thị trường, nâng cao trình độ công nhân viên, cải tiến mẫu mã nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm để tạo ra một sự cạnh tranh mới cho khu vực kinh tế này. • Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đã tăng cường khuyến khích doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích hạn chế được hiện tượng kinh doanh bất hợp pháp, góp phần ổn định thị trường, đảm bảo quyền lợi cho người tiêu dùng. • Mối quan hệ rộng rãi của ngân hàng đối với các đơn vị kinh tế trong hầu hết các ngành, các lĩnh vực thông qua việc cấp tín dụng của ngân hàng đã tạo ra cho ngân hàng có được một hệ thống thông tin phong phú, các chỉ số hoạt động của các đơn vị kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh của họ. Đây là hình thức có thể tham mưu tích cực cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tránh được các rủi ro trong kinh doanh. •Quá trình cấp tín dụng của ngân hàng không phải rải đều cho tất cả các chủ thể có nhu cầu mà chủ yếu tập trung cho những khách hàng làm ăn có hiệu quả nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng. Đây là động lực thúc đẩy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh luôn cố gắng làm ăn có hiệu quả hơn. •Tín dụng ngân hàng đảm bảo cho quá trình hoạt động của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh diễn ra liên tục và thuận lợi. Nếu như trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thiếu vốn thì có thể kêu gọi sự trợ giúp của nhà nước nên quá trình sản xuất kinh doanh không bị ngừng lại, còn đối với khu vực ngoài quốc doanh khi khó khăn về vốn thì họ có thể tìm đến ngân hàng xin cấp tín dụng để đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục. 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh của các Ngân hàng thương mại. 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan.  Nhân tố kinh tế. Chúng ta biết rằng nền kinh tế là một thực thể gồm nhiều hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau. Bất kỳ một sự biến động nào đó ở một hoạt động kinh tế nhất định cũng sẽ ảnh hưởng đến kinh doanh của các lĩnh vực còn lại. Hơn nữa, hoạt động của các ngân hàng thương mại có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, vì vậy sự ổn định hay bất ổn định của kinh doanh tiền tệ sẽ ảnh hưởng một cách trực tiếp tới hoạt động khác của nền kinh tế. Các nhân tố tác động trực tiếp và thường xuyên đến hoạt động ngân hàng bao gồm: lạm phát, khủng hoảng, thất nghiệp, vốn đầu tư nước ngoài, sự tăng trưởng của nền kinh tế… Môi trường kinh tế là môi trường sống của cả doanh nghiệp và ngân hàng. Mọi hoạt động kinh doanh của cả hai chủ thể này đều bị ảnh hưởng rất lớn về môi trường kinh tế. Môi trường kinh tế luôn luôn biến động, nó bao gồm các yếu tố như giá cả, cung, cầu… Đối với ngân hàng sự thay đổi của những yếu tố như lãi suất, tỷ giá hối đoái, cung và cầu tiền tệ thường gây nên cho ngân hàng những yếu tố bất ngờ có thể dẫn đến lợi nhuận lớn hơn dự định nhưng cũng có thể gây thua lỗ trầm trọng. Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến giá trị đồng tiền, sự giảm sút giá trị của đồng tiền chính là hao mòn vô hình của nó. Nguyên tắc cho vay của ngân hàng là bỏ ra một lượng tiền nhất định để sau một thời gian nhất định sẽ nhận được một lượng tiền lớn hơn.Tuy nhiên sự chênh lệch giữa lượng tiền mà Ngân hàng thu được với lượng tiền mà ngân hàng bỏ ra chỉ phản ánh sự lớn hơn về lượng, còn về giá trị thực có tăng lên hay không còn phụ thuộc vào sự biến động giá trị của đồng tiền trong thời gian cấp tín dụng. Ngoài ra chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng tới nhu cầu tín dụng đối với ngân hàng. Trong thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu sản xuất gia tăng và gắn với nó nhu cầu vốn cũng gia tăng, vòng quay vốn và hiệu quả sử dụng vốn cũng tăng. Nhưng trong thời kỳ suy thoái, các hoạt động kinh tế lâm vào trạng thái trì trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp và như vậy nhu cầu vốn cũng giảm [...]... ảnh hưởng mạnh mẽ tới nguồn thông tin của khách hàng và ngân hàng Nếu như khách hàng giao tiếp với cán bộ ngân hàng mà họ cảm thấy yên tâm về trình độ nghiệp vụ của cán bộ, an toàn quan hệ với ngân hàng, thoả mãn với sự giao tiếp của cán bộ ngân hàng thì chắc chắn họ sẽ tìm đến ngân hàng để quan hệ * Về phía khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Mở rộng tín dụng phải luôn đi đôi với chất lượng tín dụng, ... mở rộng thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh rất cần đến sự hỗ trợ từ bên ngoài Nguồn vật chất bên ngoài của các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh phần lớn được đáp ứng từ vốn vay của các ngân hàng thương mại – những trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế Như vậy việc mở rộng cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh là hết sức cần thiết và có ý nghĩa, thông qua việc cấp tín dụng. .. mất uy tín với ngân hàng, cạnh tranh không lành mạnh thì bản thân ngân hàng không thể cấp tín dụng cho các thành phần kinh tế này và như vậy mục tiêu mở rộng tín dụng không thể thực hiện được Mặt khác, việc cho vay của ngân hàng cần phải có tín chấp hoặc phải có thế chấp bằng tài sản Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ( KVKTNQD) với uy tín chưa cao do vậy việc vay vốn bằng tín chấp là khó thực hiện Để được... hoàn thiện thủ tục để được ngân hàng cho vay, đây cũng là một nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến khu vực kinh tế này 1.2.4 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh Do mới được vực dậy lại không có quá trình tích tụ và tập trung vốn nên hầu như các cơ sở ngoài quốc doanh ở nước ta còn nhỏ bé và nghèo nàn Tình trạng thiếu vốn nảy sinh ở hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không chỉ ở thời... tiêu hàng đầu của ngân hàng Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu đánh giá khả năng thu hồi khoản tiền đã cho vay và lãi kèm theo với đúng hợp đồng đã ký kết giữa khách hàng với ngân hàng Nếu khu vực kinh tế ngoài quốc doanh làm việc có hiệu quả, có uy tín thì chắc chắn nhu cầu vay vốn ngân hàng ngày càng tăng và sẽ được ngân hàng đáp ứng Ngược lại nếu làm ăn thua lỗ, phá sản, khốn đốn về tài chính, mất uy tín. .. tương tự như vậy, sự biến động của thị trường về những yếu tố giá cả hàng hoá, dịch vụ, thị hiếu sự cạnh tranh…cũng tác động đến kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp Đặc biệt đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ta hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên dễ chịu sự tác động của các biến cố trên thị trường Kết quả kinh doanh của doanh nghiệp ảnh hưởng tới việc doanh nghiệp có... trong quan hệ sẽ là cơ sở để mở rộng quan hệ của mình với những đối tượng khác trong nền kinh tế Sự thay đổi của những yếu tố ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và từ đó ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn và kết quả thu nợ của ngân hàng thực hiện cho vay  Nhân tố pháp lý Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo... môi trường kinh doanh của khách hàng, rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải… Thông tin kịp thời chính xác, đầy đủ sẽ nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng, tạo uy tín cho ngân hàng, hơn nữa nhằm mục đích ngày càng đẩy mạnh mở rộng tín dụng ngân hàng  Tình hình huy động vốn Đặc trưng nhất của ngân hàng là “đi vay để cho vay”, bởi vậy nếu không đi vay được tức là ngân hàng không có vốn để cho vay Nguồn... cơ sở tín nhiệm lẫn nhau vì vậy uy tín là tiền đề quan trọng trong quan hệ này Đối với khách hàng nào hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có uy tín với ngân hàng thì được ưu đãi trong quan hệ tín dụng Nếu ngân hàng nào hoạt động an toàn, hiệu quả, nhanh chóng, đáp ứng được sự nhu cầu đa dạng của khách hàng thì sẽ được khách hành lựa chọn tin cậy, “ tiếng dữ đồn xa, tiếng lành đồn xa”, niềm tin tưởng... động tín dụng và ngày càng thu hút được nhiều khách hàng tới ngân hàng của mình Chính sách tín dụng cần được xây dựng hợp lý, đúng đắn nhưng rất cần linh hoạt .Với mức lãi suất đa dạng cho từng loại hình vốn vay và kỳ hạn phù hợp với phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp sẽ làm tăng tính hiệu quả của món vay  Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bao gồm các bước cần thiết phải thực hiện trong . TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 1.1ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TRONG NỀN KINH. xuất kinh doanh. 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CÁC THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Để hiểu được vai trò to lớn của tín dụng ngân hàng đối