GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG. Đối với ngân hàng thương mại, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi ngân hàng không chỉ tăng cường cung ứng vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng. Do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra những giải pháp nhằm mở rộng quy mô tín dụng. Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng và tình hình phát triển của nền kinh tế thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình. Đối với NHCT KV Chương Dương, trong công tác tín dụng để thực hiện các chủ trương của Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam nhằm thực hiện các chiến lược đề ra : có nguồn vốn và tổng dư nợ lớn, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng; có công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống để đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn.  Chi nhánh phải luôn bám sát định hướng phát triển kinh doanh của Hội đồng quản trị, các giải pháp điều hành của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam, phát huy thế mạnh của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội, chi nhánh tiếp tục thực hiện định hướng chiến lược khách hàng là các ngành mũi nhọn của nền kinh tế, có các dự án lớn có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán để tiếp thị, thẩm định và đầu tư, ngoài những đơn vị đang giao dịch chi nhánh còn liên tục phát huy thế mạnh tiếp thị với các Công ty và Tổng công ty.  Thường xuyên gặp gỡ trao đổi với khách hàng với phương châm lắng nghe ý kiến đề xuất từ các đơn vị, nắm bắt chính sách khách hàng của các tổ chức tín dụng khác, từ đó chỉnh sửa kịp thời những kiến nghị của khách hàng trên quan điểm bình đẳng, hiệu quả và an toàn kinh doanh.  Làm tốt công tác phân loại khách hàng, nghiên cứu thị trường, từ đó đưa ra định hướng đầu tư cho từng khách hàng cụ thể. Đối với những khách hàng có khó khăn trong kinh doanh Chi nhánh có biện pháp tháo gỡ giúp khách hàng có điều kiện trả nợ Ngân hàng tốt hơn.  Thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra , kiểm soát, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, làm tốt công tác giáo dục phẩm chất, đạo đức phong cách cho cán bộ tín dụng, đồng thời bố trí cán bộ cho phù hợp với năng lực chuyên môn, trên nguyên tắc hiệu quả, an toàn kinh doanh tín dụng.  Hiện nay nước ta đang trong giai đoạn CNH –HĐH đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh nhưng phương châm hoạt động của chi nhánh là : “ Phát triển – an toàn – hiệu quả” Do đó, việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm an toàn vốn và tăng trưởng.  Tiếp tục quản lý theo dõi chặt chẽ các dự án đã đầu tư tránh để xảy ra tình trạng có nợ quá hạn vì dự định của Ngân hàng Nhà nước là nếu doanh nghiệp không trả được một món nợ đến hạn thì toàn bộ dư nợ của doanh nghiệp đó sẽ chuyển sang nợ quá hạn, điều này sẽ làm cho tỷ lệ nợ quá hạn tăng mạnh.  Thực hiện tham gia đầu tư với các dự án theo kiểu hợp vốn hoặc đồng tài trợ để hạn chế rủi ro.  Tăng cường công tác tiếp thị khai thác khách hàng làm ăn có hiệu quả, đi sâu tìm hiểu nắm bắt tình hình kinh doanh của doanh nghiệp từ đó có điều kiện tư vấn hỗ trợ cho doanh nghiệp để đầu tư có hiệu quả, doanh nghiệp sẽ gắn bó với ngân hàng.  Tìm kiếm doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn có hiệu quả để đầu tư thay đổi kết cấu dư nợ, hạn chế rủi ro. Mục tiêu xuyên xuốt trong quá trình hoạt động của chi nhánh là kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật và lợi nhuận hợp lý. Với mục tiêu trên, quan điểm mở rộng tín dụng của NHCT KV Chương Dương là :  Mở rộng tín dụng luôn đi đôi với việc bảo đảm chất lượng tín dụng. Muốn vậy mở rộng tín dụng cần hướng tập trung vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.Mở rộng tín dụng không có nghĩa là mở rộng một cách tràn lan mà phải nằm trong khả năng quản lý và kiểm soát của chi nhánh vì nếu ngân hàng chỉ chạy theo khối lượng tín dụng cung cấp cho nền kinh tế mà không quan tâm đến khả năng kiểm soát của ngân hàng thì chất lượng tín dụng giảm sút, nợ khó đòi tăng là một điều tất yếu.  Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn VNĐ và ngoại tệ, trên cơ sở khai thác các nguồn tiền của các tổ chức kinh tế, xã hội và tiền gửi dân cư, chủ động cân đối nguồn vốn để cho vay và đầu tư. Chi nhánh sẽ tiến hành phân tích, đánh giá đối với tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng trong năm 2004, qua đó phân loại đối tượng, khách hàng để định hướng đầu tư tín dụng hợp lý, rút dần dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không ổn định. Tiếp tục thay đổi cơ cấu dư nợ tín dụng theo hướng giảm tỷ trọng cho DNNN, tăng cường cho vay khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ khách hàng cá nhân.  Có kế hoạch xâm nhập khai thác, tiếp thị, mở rộng cho vay đối tượng là khách hàng nhỏ, lẻ, kinh tế tư nhân, cá thể các khu công nghiệp, khu chế xuất, các làng nghề truyền thống.  Mở rộng tín dụng phải đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. Riêng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chi nhánh chưa coi là khách hàng chính nhưng tương lai chi nhánh sẽ coi kinh tế ngoài quốc doanh là đối tượng khách hàng chủ yếu của mình và thông qua tín dụng ngân hàng sẽ thúc đẩy thành phần kinh tế này ngày càng phát triển. 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG. 3.2.1 Đổi mới và hoàn thiện cơ chế tín dụng đối với thành phần KTNQD 3.2.1.1 Đổi mới trong quan điểm Từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, với đường lối đổi mới mở cửa nền kinh tế, KTNQD như bừng tỉnh sau giấc ngủ dài, trỗi dậy phát triển mạnh mẽ, đa dạng, rầm rồ. Bên cạnh những doanh nghiệp, những hộ gia đình làm ăn chân chính, hiệu quả thì cũng có rất nhiều những công ty ma, những doanh nghiệp làm tính chất chụp giật, lừa đảo… Chính những “ con sâu” đó đã tạo nên cái nhìn thiếu tin tưởng đối với KTNQD trong con mắt của những nhà đầu tư. Dư âm của những vụ đổ bể như vụ án TAMECO, EPCO Minh Phụng…. Cũng tác động phần nào đến tâm lý e dè, cân nhắc trong việc đầu tư cho vay của ngân hàng. KTNQD là một thị trường tín dụng đầy tiềm năng của ngân hàng, song nó cũng là một khu vực phức tạp, tiêu cực với mục tiêu lợi nhuận bằng mọi giá. Khi cho vay KTNQD cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm nhiều hơn so với cho vay KTQD. Cho vay KTNQD có khả năng rủi ro lớn, nhưng nếu biết cách tranh thủ, khai thác được thị trường thì sẽ mang lại cho ngân hàng con số lợi nhuận đến không ngờ. Song để mở rộng cho vay đối với khu vực KTNQD, một mặt KTNQD cũng phải tự hoàn thiện mình trong con mắt các nhà đầu tư; mặt khác KTNQD cũng cần có một vị trí bình đẳng và cần một thái độ tin tưởng và thiện chí của những nhà cho vay vốn. Như vậy về phía Ngân hàng để mở rộng cho vay KTNQD, trước tiên chúng ta cần có là một thái độ tin tưởng, tôn trọng và một ánh mắt thiện chí đối với khu vực kinh tế này. Và khi quan điểm đã thay đổi, thì sau đó là sự đổi mới trong hành động. 3.2.1.2 Đổi mới trong hành động * Thủ tục cho vay Việc đơn giản hoá thủ tục cho vay vốn cần được tiến hành triệt để. Thủ tục đơn giản không có nghĩa là qua loa đại khái mà cần phải đảm bảo những yêu cầu cần thiết để khách hàng có quyết định chính xác là cho vay hay không cho vay. Sao cho nhanh gọn thuận tiện. Trước tiên khi khách hàng đến xin vay vốn cán bộ tín dụng cần phải giải thích cho khách hàng về sự cần thiết của những loại giấy tờ và hướng dẫn cho khách hàng hoàn thiện những giấy tờ cần có. Đặc biệt đối với những người vay là hộ tư nhân, cá thể thì các giấy tờ cần đơn giản hoá, dễ hiểu và in sẵn mẫu chung. Để đỡ mất thời gian, ngân hàng nên in sẵn những tờ như kiểu “ hướng dẫn khách hàng vay vốn” trong đó ghi rõ : để vay vốn ngân hàng, bạn cần phảicó những giấy tờ gì? phương thức vay, trả nợ như thế nào? lãi suất vay vốn? Và mỗi khi khách hàng đến đặt quan hệ vay vốn cán bộ tín dụng tặng cho khách hàng tờ giấy hướng dẫn đó đồng thời giải thích thêm cho khách hàng rõ. Biện pháp đó không làm mất thời gian của cán bộ tín dụng và khách hàng, đồng thời nó còn mang tính chất quảng cáo rất tự nhiên và tế nhị. Trên cơ sở đảm bảo chính xác, cán bộ tín dụng cố gắng tiến hành thẩm định, hoàn thiện hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất để nhanh chóng đưa vốn đến tay khách hàng. * Lãi suất cho vay Để chiếm giữ và mở rộng thị phần khách hàng, các ngân hàng đã cạnh tranh với nhau rất gay gắt. Và một trong những công cụ hữu hiệu được sử dụng đó là lãi suất. Trong môi trường cạnh tranh bình đẳng, NHCT KV Chương Dương không có ưu thế gì hơn các Ngân hàng khác trong việc huy động vốn và cho vay. Do vậy việc giảm lãi suất cho vay so với mặt bằng chung đối với Ngana hàng là rất nhỏ. Vấn đề đặt ra là Ngân hàng cần phải tiết kiệm chi phí ở mức nhất để giảm chênh lêch giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra. Trong huy động vốn Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa việc thu hút nguồn vốn tiết kiệm của dân cư và nguồn gửi trên tài khoản tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân. Trong cho vay,ngân hàng có thể thu hút khách hàng bằng cách cắt giảm những chi phí liên quan đến tài khoản tín dụng như : hoa hồng phí, thủ tục phí, phí cam kết, phí quản lý… bù lại ngân hàng cần giảm thiểu và quản lý chặt chẽ hơn những chi phí khác như : chi phí điện thoại, hội họp, công tác …. Công cụ lãi suất cần phải thực hiện một cách linh hoạt và hợp lý. Để hấp dẫn khách hàng ngân hàng nên có mức lãi suất ưu đãi đối với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, ổn định, có năng lực sản xuất và tình hình tài chính lành mạnh. Làm như thế ngân hàng mất ít mà được nhiều. Chẳng hạn với những khách hàng vay vốn lớn và ổn định, cùng một công tác thẩm định, ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí và giải phóng được một lượng vốn lớn. Nhưng không phải vì thế mà ngân hàng coi thường những món vay nhỏ “ năng nhặt chặt bị” ngân hàng cần phải đáp ứng kịp thời những nhu cầu vay có đủ điều kiện, kể cả những món vay nhỏ để tăng mức dư nợ, đồng thời tăng lãi suất thu lãi để bù cho các khoản thất thu do giảm lãi suất cho vay. * Đảm bảo tiền vay Bất kỳ một ngân hàng nào, trước khi quyết định cho vay đều phải xem xét đến hiệu quả phương án kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng. Yêu cầu thế chấp, cầm cố chỉ là điều kiện có tính chất răn đe, nhiều hơn là biện pháp đảm bảo khoản vay sẽ thu hút được . Sự thành công trong kinh doanh của khách hàng mới đảm bảo cho các khoản vay được hoàn trả và đó mới là điều kiện mà ngân hàng mong muốn. Song để giảm thiểu khả năng rủi ro có thể xảy ra đặc biệt là khu vực KTNQD, ngân hàng luôn yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố xét duyệt cho vay. Tuy nhiên để mở rộng cho vay KTNQD trong hoàn cảnh thực tế trên địa bàn, NHCT KV Chương Dương nên có những xử lý mềm dẻo hơn, linh hoạt hơn trên cơ sở đảm bảo an toàn cho lượng vốn tín dụng cấp phát. Chẳng hạn như : trường hợp khách hàng dùng bất động sản thế chấp vay vốn trong khi các tài sản chưa đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp hoặc mua bán chưa sang tên trước bạ thì ngân hàng có thể căn cứ vào giấy tờ chứng minh được nguồn gốc sở hữu chính chủ và sự xác nhận của các cơ quan chức năng để làm căn cứ xét duyệt cho vay. Bên cạnh đó, ngân hàng nên đa dạng hoá hơn. Hiện nay Ngân hàng chủ yếu thực hiện cho vay bằng cầm cố chứng từ có giá, hoặc thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Ngân hàng nên có thiện chí hơn với nhu cầu vay vốn của khách hàng cầm cố bằng các bất động sản khác như máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, cho vay cầm cố bằng động sản sẽ có mức rủi ro nhiều hơn. Nhưng nếu ngân hàng thẩm định kỹ tư cách khách hàng và phương án vay vốn thì việc cho vay không phải là không có cơ sở. Vả lại ngân hàng cho vay đầu phải với mục đích đầu tư là thu hồi vốn vay bằng tài sản cầm cố thế chấp. Do vậy nên chấn chỉnh tâm lý e ngại, sợ trách nhiệm trong việc cho vay bằng các hình thức đảm bảo không phổ biến của một số cán bộ tín dụng. Để mở rộng cho vay KTNQD, NHCT KV Chương Dương cũng cần nên xem xét lại việc ưu đãi về TSTC giữa bộ phận KTQD – KTNQD trong nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần của cơ chế thị trường, các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đều bình đẳng trước pháp luật. Thiết nghĩ, việc thế chấp cầm cố hoặc bảo lãnh khi vay vốn không nên phân biệt thành phần kinh tế mà chỉ nên căn cứ vào mức độ tín nhiệm của người vay đối với người cho vay. Nghĩa là nếu người vay có tín nhiệm cao thì dù họ có là thành phần kinh tế nào thì họ cũng không nhất thiết phải cầm cố thế chấp khi vay vốn. Với những khách hàng quan hệ lâu dài và uy tín với ngân hàng thì liệu có thể cho vay nhiều hơn mức quy định so với TSTC, cầm cố để thu hút khách hàng? đây là một vấn đề khó, có khả năng rủi ro lớn. Nhưng nếu giữa khách hàng và Ngân hàng có niềm tin tưởng lẫn nhau và mối quan hệ ràng buộc chắc chắn thì việc đó không phải là không làm được. 3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng Trong tương lai gần, khu vực KTNQD sẽ là khu vực kinh tế đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, vì vậy nhu cầu khối lượng vốn vay, thời hạn vay, phương châm trả lãi và vốn là không giống nhau. Chính vì vậy mà ngân hàng với phương châm “ lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ” phải đưa ra được những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Ngoài cách cho vay truyền thống qua cầm cố TSTC chi nhánh nên tiến hành hình thức cho vay mới : - Chiết khấu chứng từ có giá Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp sở hữu các chứng từ có giá như hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ này đến ngân hàng xin chiết khấu. Đây là nghiệp vụ qua đó ngân hàng dành cho khách hàng quyền sử dụng trước khi đến kỳ hạn thanh toán của thương phiếu một khoản tiền của thương phiếu sau khi đã trừ đi khoản lãi phải trả tức là tiền chiết khấu và các khoản chi phí chiết khấu. Phương pháp này hiện chưa được áp dụng tại chi nhánh mà chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức cầm cố giấy tờ có giá để vay vốn với số tiền tối đa là 70% giá trị tài sản cầm cố. Trong điều kiện khi mà nhà nước đã ban hành pháp luật về thương phiếu thì hình thức này nên được áp dụng một cách phổ biến hơn tại chi nhánh giúp các khách hàng của chi nhánh đồng thời có một khoản thu nhập đáng kể. - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng Một hình thức giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, không nhất thiết phải cho vay mà tìm trong số khách hàng của mình xem, doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tốt thì ngân hàng thoả thuận ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để cùng sản xuất kinh doanh. Như vậy doanh nghiệp không những mở rộng được tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ đó tìm ra những mặtmạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn và có thu nhập cao do làm người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh. Hơn nữa, do có sự cộng tác của các chuyên gia ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, dần dần sẽ đưa khu vực này phát triển mạnh hơn. - Cho vay bảo lãnh Hoạt động này chưa phát triển tại chi nhánh mấy năm qua. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có những DNNQD thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của chi nhánh thì chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh cho món vay. Khi áp dụng hình thức này ngân hàng phải yêu cầu tổ chức bảo lãnh xuất trình đầy đủ các giấy tờ cần thiết, việc bảo lãnh phải được ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận. - Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa được tiền do A chịu mua, tiền này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó với các khoản sẽ thu, tỷ lệ càng cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó. 3.2.3 Thực hiện tốt chiến lược khách hàng Là người đi vay để cho vay trong nền kinh tế, để tồn tại và phát triển, ngân hàng phải có nhiều khách hàng. Nằm trên địa bàn nhỏ, lại có nhiều ngân hàng cùng đầu tư vốn, nên việc thu hút khách hàng để mở rộng kinh doanh là một cấu đề rất được quan tâm đối với NHCTKH Chương Dương. Với phương châm hoạt động “ phát triển – an toàn – hiệu quả” coi “ sự thành đạt của khách hàng là sự thành đạt của ngân hàng”, NHCTKV Chương Dương cần triển khai mạnh hơn nữa một số biện pháp sau để thực hiện tốt chiến lược xã hội. - Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng Không thể phủ nhận vai trò quan trọng của quảng cáo trong việc thu hút khách hàng của ngân hàng. Qua tuyên truyền quảng cáo, người dân mới thấy được thiện chí của ngân hàng và thấy được lợi ích của mình trong quan hệ với ngân hàng. Vấn đề là phải tuyên truyền quảng cáo như thế nào sao cho hiệu quả tốt nhất. Một hình thức quảng cáo đơn giản mà hiệu quả đó là quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trong quá trình giải quyết cho vay. Phong cách làm việc của cán bộ tín dụng trong khi giao dịch với khách hàng là rát quan trọng, đòi hỏi cán bộ không chỉ giỏi nghiệp vụ mà phải hiểu tâm lý khách hàng, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình tạo sự thân thiện, thoải mái, hạn chế đến mức thấp nhất sự phiền hà của khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Khách hàng chính là người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng. Tiếng lành đồn xa và cứ như thế sẽ có nhiều khách hàng khác sẽ tự tìm đến với ngân hàng. Tạo được niềm tin yêu của khách hàng với ngân hàng và giữ được niềm tin yêu đó là điều quan trọng để NHCT KV Chương Dương mở rộng thị trường của mình. Công tác tiếp thị cần phải đổi mới toàn diện. Trong điều kiện cạnh tranh của cơ chế thị trường, ngân hàng không ngồi chờ khách hàng đến mà phải chủ động đến với khách hàng. Tiếp cận với những dự án có hiệu quả. Kinh tế trên địa bàn đang trong thời kỳ đổi mới và phát triển, số khách hàng vay vốn rất nhiều nhưng nhu cầu vay có thể chưa lớn, song nếu công tác tiếp thị được đẩy mạnh “ năng nhặt chặt bị” thì việc mở rộng cho vay KTNQD của ngân hàng sẽ đạt được nhiều kết quả hơn nữa. - Tư vấn cho khách hàng Thị trường tín dụng NQD của ngân hàng biến động rất phức tạp do lượng khách hàng nhiều lại kinh doanh trong mọi lĩnh vực với quy mô khác nhau, nhu cầu vốn thường xuyên biến động. Để có thể mở rộng thị trường tín dụng KTNQD thì công tác nghiên cứu thị trường phải được tiến hành một cách tổng hợp. Trên cơ sở đó ngân hàng có thể giúp cho khách hàng vay vốn trong quá trình đầu tư có những quyết định tài chính đúng đắn nhất. Trong quá trình thẩm định dự án xin vay, mỗi cán bộ tín dụng nên trở thành nhà tư vấn đầu tư giúp cho khách hàng có hướng sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu của thị trường, khi khách hàng vay vốn gặp khó khăn về tài chính, khó có khả năng trả nợ cho khách hàng, thì ngân hàng có thể giúp đỡ khách hàng tổ chức lại sản xuất bằng cách tư vấn thông tin cho khách hàng như : nên lựa chọn sao khả thi, nên áp dụng thiết bị công nghệ nào, tư vấn tổ chức lại công tác cán bộ quản lý. Qua hoạt động tư vấn sẽ thiết lập mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng – ngân hàng, trên cơ sở đó giúp ngân hàng ngày càng thu hút được đông đảo khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. [...]... thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh không thể đáp ứng được nguồn vốn cho mình mà phải dựa vào phần lớn ngân hàng Chính vì lý do đó, việc ngân hàng quy định hạn mức cho vay đối với khu vực kinh tế này thường thấp hơn khu vực kinh tế quốc doanh ( tối đa không vượt quá 1,5 lần vốn tự có của doanh nghiệp) trong khi vốn tự có của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh so với khu vực kinh tế quốc doanh lại quá... suất cho vay chung đối với tất cả các loại khách hàng, mức lãi suất này thường cao hơn với khu vực kinh tế quốc doanh do khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thường có rủi ro cao hơn Điều này không thúc đẩy việc mở rộng tín dụng, không kích thích các thành phần kinh tế mở rộng sản xuất, vì thế ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, lấy lãi suất để làm công cụ kích thích các đối. .. thòi cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Để có thể cải thiện tình hình này thì chi nhánh ngoài việc chú trọng đến khả năng tài chính và tài sản bảo đảm cũng nên xem xét đánh giá đúng các phương án kinh doanh của khách hàng ngoài quốc doanh để quyết định cho vay một lượng vốn phù hợp hơn Thực hiện điều này cũng là tạo cơ hội phát triển cho các thành phần kinh tế một cách cân đối hơn NHCT KV Chương Dương. .. nền kinh tế, khẳng định chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà nước khi chuyển sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Việc mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế đầy tiềm năng này là vấn đề quan tâm của bất cứ NHTM nào Đây là một vấn đề không mới mẻ nhưng nó luôn luôn cần thiết và bức xúc đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Từ những đánh giá vè thực trạng công tác cho vay KTNQD tại. .. vực Chương Dương bài viết đã nêu leen những khó khăn tồn tại cả về chủ quan và khách quan trong quan hệ tín dụng này Trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn để NHCT KV Chương Dương ngày càng mở rộng công tác cho vay KTNQD cho xứng với tiềm năng của ngân hàng và nhu cầu vay vốn rất lớn của khu vực KTNQD Đó chỉ là một đóng góp nhỏ trong tổng thể các biện pháp nhằm mở rộng cho. .. triển, NHCT KV Chương Dương cần phải chú ý các điểm sau trong chiến lược sản phẩm của mình:  Về chính sách lãi suất Lãi suất là giá cả của sản phẩm tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng giá mua chính là lãi suất huy động, giá bán chính là lãi suất cho vay Phần chênh lệch là lợi nhuận ngân hàng, như vậy lãi suất là vấn đề quyết định lợi nhuận ngân hàng Hiện nay, đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, ... tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ có hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn  Về hạn mức cho vay Nhu cầu vốn của các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh là rất lớn, như chúng ta đã phân tích thì hiện nay, với vị thế của mình,... nhỏ trong tổng thể các biện pháp nhằm mở rộng cho vay KTNQD tại chi nhánh NHCT KV Chương Dương Em rất hy vọng những giải pháp ấy có thể phát huy tác dụng nếu có cơ hội và điều kiện để thực hiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo thạc sĩ Phan Thị Bạch Tuyết và các cô chú, anh chị tại chi nhánh NHCT KV Chương Dương đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành bản luận văn này ... định kỳ NHCT Việt Nam cũng nên tạo nhiều quyền tự chủ, mở rộng quyền hạn và trách nhiệm hơn nữa cho chi nhánh NHCT KV Chương Dương Để chi nhánh có thể dễ dàng và linh hoạt hơn trong giao dịch với khách hàng của mình NHCT Việt Nam nên thực hiện quản lý từ xa và trong trường hợp cần thiết có thể giúp đỡ những khó khăn cho chi nhánh NHCT KV Chương Dương KẾT LUẬN Trong quá trình phát triển, KTNQD ngày... giao dịch phù hợp cho giao tiếp Sự tham gia của các phương tiện vật chất trở thành nhân tố chính góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động của ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy khi sử dụng các loại dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp hoá của nhân viên 3.2.6 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cho NHCT KV Chương Dương Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH. RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHCT KV CHƯƠNG DƯƠNG. 3.2.1 Đổi mới và hoàn thiện cơ chế tín dụng đối với thành phần KTNQD