THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG LIÊN DOANH CHOHUNG VINA 2.1 Tổng quan ngân hàng liên doanh Hàn Quốc Chohung Vina Nước ta đà phát triển đổi Nền kinh tế chuyển theo hướng mở, thông thương, mua bán với nước giới Sự đời ngân hàng liên doanh điều kiện nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngoại thương Ngân hàng Chohung Vina ngân hàng liên doanh Việt Nam Hàn Quốc Ngân hàng đổi tên từ ngân hàng liên doanh First Vina theo định Thống đốc Ngân hàng nhà nước vào ngày 2/1/2001 Ngân hàng First Vina thành lập cấp giấy phép hoạt động từ ngày 3/2/1993 theo giấy phép số 10/ NH-GP Thống đốc ngân hàng Nhà nước cấp ngày 4/1/1993 Ngân hàng First Vina ngân hàng liên doanh bên sau: * Bên Việt Nam: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Địa trụ sở: 47 - 49 Lý Thái Tổ, quận Hoàn kiếm, Hà Nội * Bên nước ngồi: (gồm cổ đơng) Korea First Bank Địa trụ sở: 100 Kyngpyung-dong, Chong no-gu, Seoul 110-160 Hàn Quốc Daewoo Securities co, LTD Địa trụ sở: 34-3 Yongdungo Seoul Hàn Quốc Trụ sở ngân hàng liên doanh First Vina thành phố Hồ Chí Minh, có chi nhánh Hà nội Vốn điều lệ ngân hàng 10.000.000 USD (mười triệu đơla Mĩ), bên Việt Nam góp 5.000.000 USD (năm triệu đơla Mĩ) 50% vốn điều lệ Bên nước Korea First bank góp 4.000.000 USD (bốn triệu đơla Mĩ) 40% vốn điều lệ, bên Cơng ty Daewoo securities góp 1.000.000 (một triệu đôla Mĩ) 10% vốn điều lệ Đến ngày 8-8-1995 theo Quyết định số 217/QĐNH5 ngân hàng liên doanh phép tăng vốn điều lệ từ 10 triệu lên 20 triệu USD Chi nhánh ngân hàng liên doanh First Vina Hà Nội hoạt động từ năm 1993 đến năm 2001, sau đổi tên thành ngân hàng liên doanh Chohung Vina, thay đổi bên đối tác nước ngồi góp vốn Hiện bên đối tác nước ngồi góp vốn Chohung Korea Bank góp với số vốn tám triệu USD, đối tác thứ hai không thay đổi Công ty Daewoo Securities bên Việt Nam ngân hàng ngoại thương với tổng số vốn góp mười triệu USD Nói chung, ngân hàng Chohung Korea ngân hàng Korea First ngân hàng lớn Hàn Quốc Đặc biệt, ngân hàng Korea First ngân hàng hàng đầu Hàn Quốc có bề dày hoạt động, tích lũy nhiều kinh nghiệm điều kiện để học hỏi Ngân hàng Korea First có văn phịng đại diện, 12 chi nhánh nước 276 chi nhánh nước Năm 1990, ngân hàng Korea First xếp thứ 13 số ngân hàng có vốn lớn Hàn Quốc, đứng thứ 200 tổng số ngân hàng lớn giới Đại lí ngân hàng Korea First bao gồm chi nhánh ngân hàng Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, An Giang, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Nha Trang, Quảng Ninh, chi nhánh xuất nhập thành phố Hồ Chí Minh Công ty Daewoo Securities công ty tập đồn Daewoo Đây tập đồn lớn có mối quan hệ chặt chẽ với Việt nam Cuối năm 1992, tập đồn Daewoo có 200 dự án đầu tư Việt Nam tương đương 200 triệu USD, có dự án đầu tư Uỷ Ban Nhà nước hợp tác đầu tư cấp giấy phép hoạt động Thành lập chi nhánh ngân hàng liên doanh chiến lược phát triển Đảng giao cho ngân hàng Ngoại thương Là bốn ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Ngoại thương phụ trách mảng hoạt động ngoại thương, xuất nhập Đây mảng hoạt động kinh tế mang lại nhiều khoản lợi lớn cho ngân sách, hỗ trợ thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển Trong thời kì kinh tế kế hoạch hố tập trung Ngân hàng ngoại thương ngân hàng phủ giao cho hoạt động đối ngoại, cung ứng tất dịch vụ hoạt động tài trợ nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngoại thương Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nỗ lực tìm kiếm hội mang lại lợi ích quốc gia.Và đặc biệt việc hợp tác ngân hàng với ngân hàng nước ngồi tạo hướng tích cực cho phát triển kinh tế, mở nhiều hội cho hoạt động xuất nhập hai nước, đồng thời thu hút lượng đầu tư doanh nghiệp Hàn Quốc Ngân hàng liên doanh First Vina từ năm 1995 hoạt động hiệu Theo số liệu thực tế thu thập chi nhánh Ngân hàng First Vina Hà Nội tình hình kinh doanh Ngân hàng First Vina sau: Năm Lãi (USD) 1995 150,261.6 1996 755,356.16 1997 588,194.17 1998 571,775.74 1999 504,042 2000 682,127.08 Sau đổi tên thành ngân hàng Chohung Vina số lãi năm 2001 602,862 USD, năm 2002 625,018 USD, mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách 2.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức phòng ban 2.2.1 Cơ cấu tổ chức Người đứng đầu chi nhánh Chohung Vina Hà Nội ban giám đốc gồm Giám đốc Phó giám đốc Chi nhánh gồm phịng phịng tín dụng, phịng kế tốn, phịng tốn quốc tế, phịng quĩ, phịng hành nhân Các phịng hoạt động đạo điều hành Ban giám đốc Phịng tốn quốc tế Phịng kế tốn Ban Giám Đốc Phịng tín dụng Phịng quĩ Phịng hành nhân Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng Chohung vina Giám đốc chi nhánh người chịu trách nhiệm toàn hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh Chohung Vina ngân hàng liên doanh vấn đề quan trọng cần có bàn bạc, đánh giá thêm hai bên, định đưa phải hai bên thống 2.2.2 Nhiệm vụ, chức phịng tín dụng Để phục vụ cho nhu cầu tín dụng khách hàng, chi nhánh qui định rõ ràng, cụ thể chức nhiệm vụ phòng Bao gồm công việc cụ thể sau: - Giới thiệu tư vấn cho khách hình thức vay nợ - Phân tích tín dụng hợp đồng vay nợ khách - Chuẩn bị chứng từ liên quan tới khoản nợ xác nhận - Thông báo cho ban giám đốc chi nhánh trụ sở xin ý kiến thừa nhận khoản cho vay - Hoàn thành hợp đồng cầm cố, chấp tài sản Các chứng từ phải công chứng đăng ký - Thực quản lí khoản tín dụng - Thực mẫu chứng từ việc phát hành L/C bảo đảm - Phát hành bảo lãnh ngân hàng (trừ bảo lãnh vận chuyển) - Thực chứng từ bảo đảm cho việc phát hành thẻ tín dụng - Điều chuyển vốn nước hàng ngày - Thường xuyên kiểm tra, thu thập hông tin tình hình kinh doanh khách - Thường xuyên báo cáo tình hình kinh doanh khách khả trả nợ khách cho ban giám đốc chi nhánh - Thường xuyên cập nhật thông tin văn luật, thông tin tình hình kinh tế, đầu tư nước, ngồi nước thơng tin có liên quan tới việc kinh doanh ngân hàng - Điều chỉnh thời hạn, điều kiện vay nợ, lãi suất vay cho khách để phù hợp với thay đổi lãi suất thị trường - Lập báo cáo hoạt động tín dụng Đến chi nhánh có khối lượng lớn khách hàng vay vốn Tình hình trả nợ khách hàng qui định, chưa có vấn đề xảy việc vi phạm khách hàng Điều phải kể đến nỗ lực cố gắng cán tín dụng chi nhánh việc lựa chọn khách hàng cho vay thường xuyên kiểm tra tình hình kinh doanh khách hàng Các khoản cho vay chi nhánh Chohung Vina hầu hết khoản ngắn hạn cho vay theo phương thức “credit line” hay cịn gọi “hạn mức tín dụng” chiếm 90% Phương thức tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung Vina 2.3.1 Tình hình sử dụng vốn vay Một ngân hàng kinh doanh hiệu ngân hàng biết sử dụng đầu tư đồng vốn vào chỗ, mang lại hiệu kinh tế lớn Các ngân hàng chủ yếu sử dụng đồng vốn huy động để tiến hành cho vay hưởng chênh lệch lãi suất Ngân hàng Chohung vina tiến hành cho vay chủ yếu doanh nghiệp nước liên doanh với Hàn quốc, doanh nghiệp 100%vốn Hàn Quốc Đến tổng số khách hàng lên tới 17 khách hàng Dư nợ tín dụng năm đạt khoảng 10-15 triệu USD Bảng 1: Tình hình dư nợ tín dụng từ năm 2000-2002 Đơn vị: USD Năm Dư nợ tín dụng ngắn hạn Dư nợ tín dụng Nợ hạn ngắn hạn Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn 2000 2001 2002 13,173,43 12,191,66 13,581,90 14,637,14 13,546,29 - 15,091,00 0 618,000 523,000 Qua bảng cho ta thấy cấu sử dụng vốn vay ngân hàng Chohung vina, dư nợ tín dụng năm 2000 đạt 14,637,149USD tức vào khoảng 200 tỷ VND năm 2001 đạt 13,546,293 USD đến năm 2002 số 15,091,000 USD Tình hình dư nợ ổn định tăng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Riêng năm 2001 dư nợ tín dụng có giảm ngun nhân từ phía ngân hàng có thay đổi cổ đơng góp vốn đổi tên ngân hàng Tính đến năm 2002 ngân hàng chưa có trường hợp phải nợ hạn, khách hàng tham gia vay vốn hoàn trả nợ hạn đầy đủ Điều phản ánh phần hoạt động hiệu doanh nghiệp nước đặc biệt doanh nghiệp Hàn Quốc Việt Nam đồng thời phản ánh chế quản lí sách cho vay ngắn hạn Ngân hàng Chohung vina chủ yếu cho vay ngắn hạn, tỉ lệ cho vay ngắn hạn chiếm 90% tổng số cho vay, hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp Đây hình thức cho vay phù hợp với tình hình hoạt động khách hàng Chohung vina, doanh nghiệp hầu hết doanh nghiệp nước hoạt động bảo trợ vốn cơng ty mẹ bên nước ngồi doanh nghiệp cần vay vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động Tỉ lệ nợ hạn ngân hàng đạt mức tối thiểu 0%, tình hình cho vay tín dụng khách hàng ngân hàng tiến hành hiệu quả, doanh nghiệp chấp hành tốt qui định ngân hàng việc toán khoản vay Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2001 618,000 USD, năm 2002 523,000 USD Phần lợi nhuận chiếm phần lớn ngân hàng, ba mguồn thu ngân hàng gồm: nguồn thu từ tiền gửi ngân hàng ngân hàng khác, hoạt động tốn quốc tế, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận từ tín dụng ngắn hạn năm 2002 giảm so với lợi nhuận năm 2001 năm 2002 lãi suất cho vay ngoại tệ thị trường biến động giảm Dựa sở qui định ngân hàng nhà nước phương thức cho vay ngân hàng tiến hành thỏa thuận với khách hàng, tư vấn hình thức cho vay, định với khách hàng hình thức phù hợp Qua hồ sơ vay vốn khách hàng hình thức vay vốn chủ yếu hình thức “credit line” hạn mức tín dụng, hình thức có đặc điểm linh động trình vay vốn khách hàng, doanh nghiệp vay vốn nhiều lần, nhiên tổng tín dụng tất lần vay khơng vượt q hạn mức tín dụng đề hợp đồng vay vốn, hình thức khơng hình thức vay vốn lần vay trả phải thời hạn qui định theo hợp đồng, hình thức khách hàng thời hạn năm khách hàng trả vốn lúc khoảng thời gian năm đó, trả bớt phần vốn lúc cần nhu cầu vốn khoảng thời gian năm khách hàng hồn tồn xin vay tiếp cho tổng giá trị lần mượn tối đa với hạn mức tín dụng Như việc vay vốn thuận tiện cho hoạt động doanh nghiệp trình sản xuất, vốn doanh nghiệp chu chuyển thường xuyên, ngân hàng thu tiền doanh nghiệp chuyển trả lại cho ngân hàng tránh để tình trạng ứ đọng không hợp với qui định thời hạn trả tiền hình thức vay tiền khác từ tránh gây tổn thất cho doanh nghiệp Ngồi ngân hàng cịn tiến hành dịch vụ kèm với hoạt động tín dụng ví dụ ngân hàng cịn tiến hành tốn hoạt động xuất nhập khách hàng, mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, thực tốn theo hóa đơn có nhu cầu khách Để thực điều ngân hàng phải tăng cường đầu tư trang thiết bị công nghệ sở vật chất Và theo kinh nghiệm ngân hàng vấn đề quan trọng sức hút mạnh hoạt động tín dụng Bảng2: Bảng tổng kết tài sản ngân hàng liên doanh Chohung vina Đơn vị: USD Tài sản có Năm 2000 Năm 2001 So sánh năm 2001/2000 Tiền gửi tai ngân hàng khác 23,586,425 29,836,812 6,250,387 Đầu tư Cơ sở thiết bị 244,526 240,093 -4,433 131,298 131,862 564 Tài sản có khác 567,959 352,080 -215,879 Nhìn lại cấu vốn ngân hàng bảng ngân hàng đầu tư vào phần sở vật chất trang thiết bị lớn, ngân hàng trang bị đầy đủ thiết bị máy vi tính, kết nối mạng cho phòng Trong năm 2002 ngân hàng tiến hành trang bị máy rút tiền tự động ATM để đáp ứng nhu cầu khách.Tuy nhiên ta thấy phần tiền gửi ngân hàng khác chiếm tỉ lệ thị phần lớn vào năm 2000 tỉ lệ tiền gửi ngân hàng khác 23,586,425 chiếm khoảng 59.53% tổng số tài sản có, đến năm 2001 số 29,836,812 chiếm 60.74% tổng tài sản có, ngân hàng dư thừa lượng tiền lớn chưa phát huy hiệu quả, thực đặc điểm riêng ngân hàng liên doanh nước ta có ràng buộc qui định pháp luật việc cho vay vốn ngân hàng liên doanh phạm vi nhỏ hẹp 2.3.2 Đánh giá thành tựu tồn ngân hàng liên doanh Chohung vina 2.3.2.1.Thành tựu Trong q trình hoạt động tín dụng ngân hàng điểm bật chất lượng tín dụng cao, nợ hạn không Điều phản ánh trình cho vay ngân hàng hiệu quả, thực tế chứng kiến quy trình cho vay ngân hàng chặt chẽ, cán tín dụng có phẩm chất tốt, có lực, chấp hành tốt qui định trình cho vay vốn Ngoài điều phản ánh hiệu doanh nghiệp nước Việt Nam, chấp hành tốt qui định ngân hàng Trong năm vừa qua ngân hàng cấp vốn tín dụng cho nhiều dự án lĩnh vực khác nhau, ví dụ cung cấp vốn cho công ty LGCable để sản xuất cáp điện; công ty LGIST để sản xuất tủ điện; lĩnh vực sản xuất thép có cơng ty VINAPIPE, cơng ty VPS(Vietnam Posco steel); lĩnh vực dệt có cơng ty dệt Pangrim; cơng ty sản xuất mì Miwon; cơng ty Duna Furniture sản xuất đồ gỗ đóng góp lớn vào GDP, mở mang kĩ thuật, nâng cao trình độ tay nghề cho người lao động Ngoài ngân hàng liên doanh Chohung vina tạo cầu nối thu hút luồng vốn doanh nghiệp Hàn quốc đầu tư nước, xét phía tâm lí nhà đầu tư nước đầu tư vào nước cần phải xét xem nước có ngân hàng rnức họ chưa? Bởi có ngân hàng nước họ thuận tiện mặt ngơn ngữ giao tiếp, cách thức thói quen, ngân hàng họ có cơng nghệ đại hơn, việc tốn với cơng ty mẹ dễ dàng ngân hàng liên doanh có đường dây bên nước họ Trên thực tế, ngân hàng thương mại nước ta chưa thọc sâu vào đối tượng khách hàng mặt tốn quốc tế ngân hàng nước ta cịn kém, ngoại trừ ngân hàng ngoại thương, ngân hàng cịn lại chưa đủ uy tín để thực toán quốc tế đối tượng khách hàng nước ngồi ngân hàng ít, chủ yếu ngân hàng nước đảm nhiệm Năm vừa qua ngân hàng liên doanh Chohung vina chịu sức ép cạnh tranh ngân hàng nước lớn, từ Việt Nam tham gia hội nhập quốc tế chi nhánh ngân hàng nước thành lập nước ta nhiều, để thu hút thị phần ngân hàng thi cạnh tranh lãi suất thấp nhằm lôi kéo khách hàng phía chấp nhận lỗ năm đầu, thời gian đầu khơng khách hàng Chohung vina rời bỏ ngân hàng song qua thời gian họ lại quay ngân hàng họ cân nhắc kĩ lợi ích mà họ nhận Ngân hàng Chohung vina tham gia vào cạnh tranh không lành mạnh với ngân hàng nước mà họ thu hút thị phần thị trường họ tạo tiện ích mà ngân hàng khác khơng có được, năm qua họ trụ vững, có lãi nhiều ngân hàng khác rơi vào lao đao Ngân hàng Chohung vina thực nghiêm chỉnh sách nhà nước, thời gian vừa qua ngân hàng nộp thuế lợi tức cho ngân sách nhà nước, mức thuế lợi tức 25% lợi nhuận hàng năm, năm dành 5% lãi rịng hàng năm để trích lập quĩ dự trữ bổ sung vốn điều lệ với vốn điều lệ ngân hàng; dành 5% lãi ròng hàng năm để thành lập quĩ trợ cấp thất nghiệp Hơn chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung vina có giám đốc điều hành người Việt Nam, thông hiểu luật pháp, chịu trách nhiệm chi nhánh đối tác trụ sở chính, điểm ngân hàng liên doanh khắc phục nhược điểm trước người đứng đầu chi nhánh người nước Các nhân viên hoạt động chi nhánh có chun mơn, kĩ thuật, học tập nhiều kinh nghiệm phong cách làm việc nước 2.3.3.2.Tồn ngân hàng Hiện việc huy động vốn nước ngồi để đầu tư tín dụng Việt Nam ngân hàng liên doanh Chohung vina cịn hạn chế Ngồi số vốn huy động từ nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng chưa vay mượn trực tiếp từ thị trường vốn quốc tế vay lại Việt Nam Điều phần đối tác ngân hàng nước ngân hàng Chohung vina ngân hàng có tầm cỡ quốc gia, uy tín kinh nghiệm hoạt động quốc tế hạn chế, mạng lưới hoạt động quốc tế nhỏ hẹp Hơn mức vốn thấp, ngân hàng nước ngồi khơng phải ngân hàng lớn, nên ngân hàng liên doanh gặp nhiều khó khăn việc mở rộng địa bàn hoạt động, ngân hàng chưa thu hút nhiều nguồn đầu tư lớn, chưa vay khoản vốn lớn từ quốc tế ngân hàng liên doanh Chohung vina hoạt động chưa thực mang lại hiệu mong muốn Về mặt luật pháp, việc lo ngại khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng liên doanh dẫn đến việc đưa qui định nhằm hạn chế phạm vi nội dung hoạt động ngân hàng liên doanh Ví dụ qui định vốn góp cổ đơng nước ngồi ngân hàng liên doanh phép nhỏ 50% vốn điều lệ ngân hàng Các ngân hàng liên doanh không phép huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng Việt Nam Do ngân hàng liên doanh bị hạn chế nghiệp vụ huy động vốn, mở rộng phạm vi cho vay khách hàng Số lượng khách hàng tín dụng ngân hàng khoảng 17 tương đối khơng phát huy hết hiệu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, điều hạn chế nhà nước muốn giảm tính cạnh tranh thị trường cho ngân hàng thương mại nước Điều khơng có hiệu lực Việt Nam tham gia kí kết hiệp định thương mại Do ngân hàng thương mại nước ta nên sớm khắc phục tồn để đủ sức tự nâng cao khả cạnh tranh mà không cần nhờ, chờ ngân hàng nhà nước giúp cho số lợi cạnh tranh ... dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung Vina 2.3.1 Tình hình sử dụng vốn... Phịng tín dụng Phịng quĩ Phịng hành nhân Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng Chohung vina Giám đốc chi nhánh người chịu trách nhiệm toàn hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh Chohung Vina ngân. .. Thành lập chi nhánh ngân hàng liên doanh chi? ??n lược phát triển Đảng giao cho ngân hàng Ngoại thương Là bốn ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư