THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 2.1 Khái quát chung về NHNo&PTNT Hà Nội. 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội. (Agribank) Loại hình NHTM Thành lập 27/6/1988 Trụ sở 77 Lạc Trung,Hai Bà Trưng, Hà Nội, Việt Nam Lĩnh vực hoạt động Nông nghiệp, nông thôn Giám đốc Bà Phạm Thị Hằng( Bổ nhiệm từ ngày 23/1/2009) Ngành nghề Ngân hàng Sản phẩm Dịch vụ tài chính Nhân viên 337 (2008) Phòng giao dịch 33 (2008) Website http://www.agribankHanoi.com.vn/ Được thành lập theo quyết định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng Giám đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt Nam) Chi nhánh Ngân Hàng Phát triển Nông Nghiệp Thành phố Hà Nội (nay là NHNo&PTNT Hà Nội) trên cơ sở 28 cán bộ cùng với 21 Công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công-Nông-Thương thành phố Hà Nội và 12 chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp huyện được đổi tên từ các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước đã hội tụ về trụ sở chính tại số 77 Lạc Trung, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Với 1.182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu là tiền gửi Ngân sách huyện và 16 tỷ dư nợ mà hầu hết là nợ cho vay các xí nghiệp Quốc doanh, các hợp tác xã đã trở thành nợ tồn động. Trụ sở, phương tiện, kho tàng không đáp ứng được yêu cầu kinh doanh. Ngân hàng phát triển nông nghiệp Hà Nội sớm phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với các Ngân hàng đã có bề dày hoạt động kinh doanh và có nhiều lợi thế hơn hẳn, không những thế còn luôn trong tình trạng thiếu vốn, thiếu tiền mặt, những năm đầu cùng với sự hỗ trợ nguồn vốn của Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn của Liên hiệp các Công ty Lương thực Hà Nội để mua gạo cho nhân dân nội thành, một phần nhu cầu tiền mặt chỉ lương cho các doanh nghiệp. Nhận rõ trách nhiệm của mình trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất nước, mà trọng tâm là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới Nông thôn ngoại thành Hà Nội, Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Hà Nội đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho các Thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho Nông Nghiệp. Nhờ có những quyết sách táo bạo, đổi mới nhận thức kiên quyết khắc phục điểm yếu nhất là thiếu vốn, thiếu tiền mặt, nhờ vậy chi sau hơn hai năm hoạt động, từ năm 1990 trở đi Ngân hàng NHNo Hà Nội đã có đủ nguồn vốn và tiền mặt thỏa mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng. Thực hiện chủ trương cho vay hộ sản xuất theo quyết định 499A của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà nội đã phối hợp với Hội Nông đân, Hội liên hiệp phụ nữ thành phố đã đẩy mạnh cho vay phát triển các sản phẩm Nông Nghiệp như trồng dâu nuôi tằm, chăn nuôi bò sữa, gia súc, gia cầm, phát triển vùng chuyên canh rau, hoa cây cảnh .nhờ vậy thu nhập và đời sống nông dân ngoại thành đã được cải thiện đáng kể, tỷ lệ hộ khá và giàu tăng lên, tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống đáng kể. Tháng 9 năm 1991, 7 Ngân hàng huyện thị: Mê Linh, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Ba Vì, Phúc Thọ, thị xã Sơn Tây được bàn giao về Vĩnh Phúc và Hà Tây. Tiếp theo đó thực hiện mô hình hai cấp từ tháng 10/1995 NHNo&PTNT Hà Nội đã bàn giao 5 Ngân hàng Sóc Sơn, Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm, từ tháng 11 năm 2004 đến nay tiếp tục bàn giao các chi nhánh Chương Dương và Tây hồ, Cầu Giấy, Thanh Xuân về Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, lúc này NHNo&PTNT Hà Nội lại đứng trước một thử thách mới đó là mang tên Ngân hàng nông nghiệp nhưng lại phục vụ các thành nghiệp kinh tế không mang dáng dấp cả sản xuất nông nghiệp giữa nội đô Thành phố Hà Nội Để đứng vững, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường NHNo&PTNT Hà Nội đã chủ động mở rộng màng lưới để huy động vốn và đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các thành phân kinh tế trên địa bàn nội thành . Năm 1994 thành lập Ngân hàng Khu vực chợ Hôm (nay là Hai Bà Trưng). Năm 1995 thành lập Ngân hàng khu vực Đồng Xuân (nay là Hoàn Kiếm ). Năm 1996 thành lập các Ngân hàng Quận Tây Hồ,Ba Đình, Thanh Xuân. Năm 1997 thành lập Ngân hàng Quận Cầu Giấy. Năm 2000 thành lập Ngân hàng Quận Đống Đa và khu vực Tam Trinh. Năm 2001 thành lập 10 phòng giao dịch . Năm 2002 thành lập 2 Ngân hàng Chương Dương và Tràng Tiền PLAZA và 11 phòng giao dịch . Đến cuối năm 2002 NHNo & PTNT Hà Nội có 33 phòng giao dịch huy động nguồn vốn và dịch vụ Ngân hàng. Năm 2003 thành lập 3 chi nhánh: Chợ Hôm ,Hàng Đào Nghĩa Đô. Tháng 12 năm 2004 bàn giao 2 chi nhánh: • -Chi nhánh Chương Dương về chi nhánh Long Biên. • -Chi nhánh Tây Hồ về chi nhánh Quảng An. Năm 2005 thành lập chi nhánh Trần Duy Hưng. Năm 2006 bàn giao chi nhánh Cầu Giấy về TW. Năm 2007 bàn giao chi nhánh Thanh Xuân về TW. Tháng 3 năm 2008 bàn giao 3 chi nhánh: Hoàn Kiếm,Tam Trinh,Đống Đa về TW Đến 2/2009 ngân hàng có 1 giám đốc ,3 phó giám đốc, 10 phòng nghiệp vụ và 20 phòng giao dịch trực thuộc. Những khó khăn tương chừng đã với dần đi, những cơ chế thị trường đã làm nhiều doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp Nhà nước làm ăm thua lỗ mất vốn, có vay mà không có trả, nhiều doanh nghiệp được khoanh, giãn nợ từ các năm 1995 đến nay không có khả năng trả nợ dồn lại, khó khăn trong những năm sau này còn nặng nề, phức tạp gấp nhiều lần khi thiếu vốn, thiếu tiền mặt của thời kỳ mới thành lập song được NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam, Thành Uỷ, UBND thành phố Hà Nội và các ban ngành từ Trung ương đến địa phương giúp sức cùng với sự kiên trì, năng động, sáng tạo của Đảng Uỷ, Ban Giám Đốc, của Đảng bộ với 156 Đảng viên cùng với tập thể viên chức đã lao động cần cù miệt mài đã từng bước vượt qua những trở ngại thách thức Sau 20 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành, NHNo&PTNT Hà Nội đã đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, phát triển đa dạng hoá dịch vụ đặc biệt chi trả lương ngân sách qua thẻ ATM và các hoạt động khác. Về nguồn vốn:. từ nguồn vốn 18 tỷ đồng khi mới thành lập, đến nay Agribank Hà Nội đang sở hữu và kinh doanh trên 15.000 tỷ đồng, tăng 880 lần, đạt mức tăng bình quân trên 50%/năm. Trong đó, nguồn vốn ngoại tệ chiếm trên 10%, tiền gửi dân cư chiếm 30%. Nhờ đó, ngân hàng luôn chủ động đáp ứng tốt các nhu cầu vay vốn nội, ngoại tệ của các DN và trở thành một trong những chi nhánh đứng đầu về huy động vốn của hệ thống Agribank Việt Nam. Về dư nợ 2.300 tỷ,tăng 143 lần ,trong đó dư nợ tài trợ nhập khẩu gần 50 triệu USD, chất lượng tín dụng được đặc biệt chú trọng đã nâng dần hiệu quả kinh doanh của NHNo & PTNT Hà Nội. Bên cạnh việc tích cực tìm mọi giải phát để huy động vốn nhất là tiền gửi từ dân cư và đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, từ năm 1995, NHNo&PTNT Hà Nội triển khai nghiệp vu thanh toán quốc, chỉ sau 10 năm đã có thể giao dịch với gần 800 Ngân hàng và đại lý các tổ chức tín dụng Quốc Tế với doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hàng năm từ 150 đến 250 triệu USD, đồng thời hàng năm đã khai thác được hàng trăm triệu USD, JPY, EURO, DM và nhiều loại ngoại tệ khác để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhập khẩu của các doanh nghiệp. Hoạt động thanh toán quốc tế đã nhanh chóng tạo được sự tín nhiệm của nhiều khách hàng trong nước và nước ngoài, đến nay NHNo&PTNT Hà Nội đã mở rộng thanh toán biên mậu với các nước láng giếng, nhất là Trung Quốc, thực hiện các dịch vụ thu đổi ngoại tệ, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hổi Từ chỗ luôn thiếu tiền mặt để chi cho các nhu cầu lĩnh tiền mặt, đến nay luôn bội thu tiền mặt, tất cả các nhu cầu nộp lĩnh tiền mặt của các đơn vị và cá nhận có quan hệ tiền mặt với NHNo&PTNT Hà Nội đều được đáp ứng kịp thời, đầy đủ, chính xác góp phần tích cực vào sự ổn định tiền tệ và giá cả trên địa bàn Hà Nội. Ngoài những nhiệm vụ chính NHNo&PTNT Hà Nội đã quan tâm mở rộng các loại hình dịch vụ tiện ích như chuyển tiền, bảo lãnh dự thầu, bào lãnh thực hiện hợp đồng, mở LC nhập khẩu, Phonebanking, thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ, tự vấn trong thanh toán Quốc tế, thu tiền tại nhà mở mang nhiều tiện lợi cho khách hàng và tăng thu dịch vụ cho Ngân hàng, bình quân thu dịch vụ chiếm 12-15% trên tổng thu. Mặc dù còn nhiều khó khăn trở ngại, song NHNo&PTNT Hà Nội kiên quyết thực hiện đổi mới trong cách nghĩ, cách làm, đặc biệt trong chỉ đạo điều hành, từ chỗ quen với cơ chế bao cấp, ỷ lại và câp trên, không chú trọng đến chất lượng kinh doanh, đến nay trọng tâm hàng đầu mà mọi thành viên của NHNo&PTNT Hà Nội đều thực sự quan tâm là hiệu quả kinh doanh cuối cùng, đặc biệt là chất lượng tín dụng. Để chuẩn bị cho hội nhập trong khu vực và quốc tế NHNo&PTNT Hà Nội đã từng bước hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng mà trọng tâm là công tác thanh toán, chuyển tiền điện tử cho khách hàng, đến nay mọi nhu cầu chuyển tiền cho khách hàng trong và ngoài hệ thống được thực hiện ngay trong ngày làm việc, thậm chí chỉ trong thời gian rất ngắn với độ an toàn và chính xác cao. Trong quá trình xây dựng và trưởng thành. NHNo&PTNT Hà Nội luôn luôn lấy đoàn kết nội bộ làm trọng tâm, phát huy sức mạnh của các tổ chức quần chúng như Công đoàn cơ sở, Đoàn Thanh niên Công sản Hồ Chí Minh, Ban nữ công .vừa mở rộng hoạt động kinh doanh, cán bộ viên chức NHNo&PTNT Hà Nội đã tích cực hưởng ứng các công tác xã hội nhu ủng hộ đồng bào bị thiên tai, bão lụt, ủng hộ người nghèo, xây dựng quỹ đền ơn đáp nghĩa, tổ chức thăm hỏi và tặng quà các gia đình thương binh, liệt sỹ với trên 300 triệu, nuôi dưỡng 1 Bà mẹ Việt Nam anh hùng, ủng hộ xây nhà tình nghĩa cho các gia đình chính sách với 152 triệu đồng Có thể nói 20 năm xây dựng và trưởng thành NHNo & PTNT Hà Nội đã đạt được thành tích nhất định ,song so với yêu cầu đòi hỏi của sự nghiệp Công Ngiệp Hóa , Hiện Đại Hóa đất nước , nhất là đòi hỏi của nền kinh tế thị trường ,hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hà Nội trong 20 năm qua còn bộc lộ một số điểm yếu đó là : Chưa có nhiều vốn dài hạn để đầu tư phát triển cho các ngành kinh tế then chốt ,các mặt hàng xuất khẩu và thay thế hàng nhập khẩu tạo sức cạnh tranh cho nền kinh tế trong tương lai. Mạng lưới kinh doanh nhanh mở rộng nhưng cơ sở vật chất còn nghèo nàn chưa thực sự ổn định và hấp dẫn khách hàng . Một số chính sách tuy đã thông thoáng ,tạo thuận lợi cho Ngân Hàng và khách hàng kinh doanh ,nhưng còn rất nhiều trở ngại nhất là việc xử lý nợ và tài sản thế chấp với những doanh nghiệp không trả nợ tiền vay nên còn dè dặt khi đầu tư cho doanh nghiệp. Phát huy truyền thống 20 năm xây dựng và trưởng thành,trước yêu cầu đổi mới của nền kinh tế trong quá trình hội nhập , NHNo & PTNT Hà Nội sẽ phát huy những thành quả và bài học kinh nghiệm bước đầu trong quản lý điều hành kinh doanh đồng thời được sự giúp đỡ của các cấp,các ngành cùng với sự nỗ lực ,đoàn kết phấn đấu của tập thể cán bộ ,viên chức NHNo & PTNT Hà Nội sẽ phát triển bền vững và giành được nhiều thành tích to lớn hơn nữa. 2.1.1.2 Chức năng,nhiệm vụ & cơ cấu tổ chức a> Chức năng ,nhiệm vụ. Cùng với hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam. Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội được thành lập và hoạt động trong bối cảnh có khó khăn về nhiều mặt như cơ sở vật chất ,công nghệ,lao động,khách hàng,những ảnh hưởng to lớn và nặng nề của cơ chế bao cấp chuyển sang nền kinh tế thị trường vẫn còn tồn tại đến nay. Tuy vậy, 20 năm qua ,chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội đã có nhiều cố gắng,từng bước vượt qua những thách thức to lớn để phát triển kinh doanh,đã đóng góp tích cực vào xây dựng kinh tế Thủ Đô cũng như sự phát triển bền vững của NHNo & PTNT Việt Nam. Từ chỗ thiếu vốn và tiền mặt NHNo & PTNT Hà Nội đã có những giải pháp mạnh dạn vừa thu hút nguồn vốn vừa tạo nguồn thu tiền mặt,đã mạnh dạn mở rộng mạng lưới,chiếm lĩnh thị trường nên đến nay NHNo & PTNT đã có nguồn vốn trên 7.500 tỷ đồng ,cung ứng trên 2.300 tỷ dư nợ cho các thành phần kinh tế Thủ Đô ,mở rộng và làm tốt công tác thanh toán quốc tế với gần 700 Ngân Hàng và đại lý ngân hàng nước ngoài,giải quyết tốt nhu cầu ngoại tệ cho thanh toán hàng nhập khẩu ; NHNo & PTNT Hà Nội đã cùng với toàn ngành góp phần tích cực vào công cuộc phát triển,hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn,xóa đói giảm nghèo ,ổn định giá cả và tiền tệ ,đảm bảo công ăn việc làm và thu nhập ổn định cho người lao động….đó là thành tích bước đầu đáng trân trọng mà NHNo & PTNT Hà Nội 15 năm qua đã đạt được. Để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh phát triển, NHNo& PTNT Hà Nội đã chú trọng phát huy sức mạnh của tổ chức đảng cơ sở,các tổ chức quần chúng như Công đoàn,phụ nữ,thanh niên,chú trọng đào tạo nguồn lực con người tại chỗ,tích cực tham gia các hoạt động xã hội như ủng hộ nhân dân các vùng miền bị thiên tai,lũ lụt,nuôi dưỡng Bà Mẹ Việt Nam anh hùng,tham gia bảo vệ an ninh Tổ Quốc,huấn luyện dân quân tự vệ. NHNo & PTNT Hà Nội đã được Đảng và Nhà Nước đã trao tặng 01 huân chương lao động hạng ba và 01 huân chương chiến công hạng Ba,đó là sự ghi nhận những công lao và thành tích mà toàn thể cán bộ viên chức NHNo&PTNT Hà Nội đã phấn đấu không mệt mỏi trong 15 năm qua. Để phát triển bền vững và sớm vươn lên hòa nhập với cộng đồng khu vực và quốc tế, NHNo&PTNT Hà Nội cần thực hiện thắng lợi chiến lược kinh doanh đã được NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt và những nhiệm vụ trọng tâm sau đây để phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trường hiện nay. Tiếp tục mở rộng mạng lưới kinh doanh ,triển khai nhiều hình thức huy động vốn nhất là dân cư,trong đó tập trung huy động vốn trung dìa hạn để đáp ứng cho nhu cầu Công Nghiệp hóa ,hiện đại hóa trước hết là Công nghiệp hóa và Hiện đại hóa Nông nghiệp và nông thôn. Mở rộng đầu tư tín dụng cho các thành phần kinh tế Thủ Đô,coi trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ ,cho vay tiêu dùng,cho vay các hộ gia đình làm kinh tế,mở rộng hình thức đồng tài trợ với các ngân hàng bạn nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh,hạn chế rủi ro,tích cực thu hồi nợ tồn đọng của các thành phần kinh tế, Luôn luôn lấy phương châm chất lượng tín dụng là hiệu quả hàng đầu. Đổi mới công nghệ ngân hàng ,cung cấp ngày càng nhiều các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho mọi khách hàng. Không ngừng và thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ ở tất cả các phần hành nghiệp vụ để theo kịp với yêu cầu đổi mới,phát triển của Công nghệ Ngân hàng và thực tế kinh doanh ngày càng phức tạp. Thường xuyên củng cố tổ chức và phát huy hoạt động sáng tạo của tổ chức công đoàn, Đoàn thanh niên,Phụ nữ,Dân quân tự vệ,phát huy sức mạnh của các tổ chức quần chúng để động viên chăm lo người lao động,khắc phục khó khăn hiện tại để làm việc ngày càng tốt hơn,tham gia tích cực các hoạt động xã hội … Trong những năm tiếp theo,NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Hà Nội nói riêng có nhiều thuận lợi để phát triển nhưng cũng có nhiều trở ngại khó khăn đòi hỏi mỗi cán bộ ,Đảng viên, viên chức NHNo&PTNT Hà Nội phấn đấu mạnh hơn nữa,học hỏi nhiều hơn nữa trên con đường phát triển của mình. b> Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Hà Nội được tổ chức theo mô hình thống nhất của NHNo & PTNT Việt Nam gồm Ban Giám Đốc,10 phòng,tổ nghiệp vụ các chi nhánh cấp 2,các phòng giao dịch hoạt động theo quy chế 454 – QĐ/HDQT ngày 4/12/2006 của Hội Đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. Bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT Hà Nội: Ban giám đốc trong đó gồm 1 Giám Đốc, 4 Phó giám đốc, và 10 phòng ban trực thuộc. - Ban giám đốc: Gồm 1 giám đốc và 4 phó giám đốc trực tiếp quản lý điều hành toàn diện hoạt động kinh doanh tại trung tâm và các chi nhánh trực thuộc. - Phòng hành chính (Tổ chức cán bộ) : Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị, đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các chi nhánh. Quản lí hồ sơ cán bộ, thực hiện công tác thi đua, khen thưởng Thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo chủ trương chính sách của nhà nước và theo quyết định của chi nhánh Ngân Hàng. - Phòng kiểm tra,kiểm soát nội bộ: Xây dựng chương trình và tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm toán. Báo cáo kịp thời kết quả kiểm tra, kiểm toán và chỉnh sửa các tồn tại thiếu sót của chi nhánh.Kiểm tra ,giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh báo cáo tài chính,báo cáo cân đối kế toán,hoạt động tiền tệ tín dụng và dịch vụ của Ngân Hàng. - Phòng kế toán ngân quỹ: Hạch toán kế toán, thanh toán trong và ngoài nước, quản lí và sử dụng ngân quỹ. Lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán, quyết toán. Thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, thu chi tiền lương, nộp ngân sách Nhà nước,công tác huy động vốn từ dân cư và các tổ chức thành phần kinh tế….,thực hiện hạch toán kế toán,hạch toán thống kê và các công tác ngân quỹ tại trụ sở. Hạch toán theo dõi quản lý các loại tài sản mua sắm (TSCĐ,cung cấp lao động…)xây dựng sữa chữa các loại vật liệu….(theo dõi nhập xuất kho và quyết toán),các khoản chi tiết nội bộ,chi trả lương,BHXH… Phòng hành chính: Xây dựng, triển khai, đôn đốc việc thực hiện các chương trình công tác hàng tháng, quý, năm của chi nhánh. Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể .Lưu trữ các văn bản pháp luật,thực hiện các công tác hành chính (văn thư,lễ tân,…),là đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc,công tác tại chi nhánh,đầu mối chăm lo đời sống vật chất,văn hóa tinh thần của cán bộ CNV. - Phòng tín dụng: Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng và các mô hình tín dụng thí điểm. Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền, làm các dịch vụ uỷ thác nguồn vốn. Chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động tín dụng ,phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục. Tổ chức phân tích tình hình tài chính Doanh Nghiệp hàng năm,phân tích hiệu quả sử dụng vốn đầu tư,thẩm định các dự án đầu tư,phương án sản xuất kinh doanh,hoàn thiện hồ sơ cho vay,bảo lãnh.mở LC… - Phòng điện toán: Tổng hợp, báo cáo, thống kê, lưu trữ, cung cấp số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh. Quản lí, bảo dưỡng, sửa chữa máy móc thiết bị tin học, làm dịch vụ tin học - Phòng dịch vụ & Marketing: Đề xuất, triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá hoạt động của ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ cung ứng trên thị trường. Thực hiện lưu trữ khai thác các ấn phẩm, vật phẩm như phim tư liệu, hình ảnh băng đĩa về ngân hàng. Đầu mối tiếp cận các cơ quan truyền thông, báo chí và tập hợp triển khai phát triển dịch vụ tại Agribank Hà Nội.Triển khai các phương án tiếp thị,thông tin tuyên truyền,quảng bá thương hiệu hoạt động của chi nhánh và Ngân Hàng Nông nghiệp Việt Nam. - Phòng giao dịch: Giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng. Tiếp xúc với khách hàng tìm hiểu nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ của ngân hàng.Trực tiếp thẩm định và phê duyệt các khoản vay,các nghiệp vụ tín dụng khác,phối hợp với bộ phận hỗ trợ tín dụng thực hiện các nghiệp vụ quản lý sau cho vay đối với khách hàng - Phòng kế hoạch tổng hợp: Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn, cân đối nguồn vốn, sử dụng điều hòa vốn kinh doanh. Lập và theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh ngắn trung và dài hạn. Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lí rủi ro tín dụng.Xây dựng kế hoạch kinh doanh,theo dõi tiến độ theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam và tổ chức thực hiện trong phạm vi Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội. - Phòng kinh doanh:Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và nội tệ như mua bán niêm yết tỷ giá ngoại tệ hàng ngày,cân đối và điều tiết nguồn vốn (hạch toán),kế toán,thanh toán ,chuyển tiền đến và đi điện tử vãng lai….để phục vụ mở rộng kinh doanh. SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI Ban giám đốc Giám Đốc Phó giám đốc 4 Phó giám đốc 3 Phó giám đốc 2 Phó giám đốc 1 P.Kinh doanh P.Kế hoạch TH Các P.Giao dịch P.DV & MKT P.Điện Toán P.Tín Dụng P.HCNS(HC) P.KT ngân quỹ [...]... thành phần kinh tế, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Thực trạng cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Hà Nội 2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại NHNo&PTNT Hà 2.2.1 Nội Tại Việt Nam hiện nay chưa có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động cho vay tiêu dùng, chưa có luật tín dụng tiêu dùng như ở một số nước có hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển. .. nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay của Ngân hàng nhưng không quá 5 năm - Lãi suất cho vay: Theo quy định hiện hành - Phương thức cho vay: trả góp (gốc và lãi vay) hàng tháng 2.2.1.2 Cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài Đối tượng cho vay: Là tất cả các chi phí cần thiết để được đi lao động ở nước ngoài Phương thức cho vay: Trả lãi hành tháng và trả gốc vào cuối kỳ (khoản vay là ngắn... tích cơ cấu cho vay tiêu dùng trong tổng cơ cấu hoạt động cho vay 2.2.2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng a> Cơ cấu cho vay tiêu dùng trong tổng cơ cấu cho vay Bảng 2.15 Cơ cấu cho vay tiêu dùng trong tổng cơ cấu Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay TD Tổng doanh số cho vay Doanh số thu nợ CVTD Tổng doanh số thu nợ Dư nợ cho vay TD Tổng dư nợ cho vay 2007 Tuyệt đối 203.408 2.928.268 495.482 3.001.589... nợ cho vay tiêu dùng giảm từ 13,18% xuống còn 8,16% cũng là điều dễ hiểu Sự gia tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ trong khi dư nợ cho vay giảm được giải thích do: trong cho vay tiêu dùng chi nhánh chủ yếu cho vay đối với các khoản cho vay có thời hạn ngắn, các khoản vay này được hoàn trả ngay trong năm Do đó doanh số cho vay có sự gia tăng, song đến thời điểm cuối năm 2008, dư nợ cho vay tiêu dùng. ..P.KT kiểm soát P.HCNS(TCCB) *Tính đến năm 2006 NHNo&PTNT Hà Nội gồm có 16 chi nhánh nhưng sang năm 2007 chi nhánh Ngân Hàng Thanh Xuân và 3/2008 3 chi nhánh là Hoàn Kiếm,Tam trinh,Đống Đa được bàn giao về Ngân Hàng TW trở thành chi nhánh cấp I Đây chính là nguyên nhân khi tiến hành so sánh tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng No & PTNT Hà Nội không thể so sánh 3 năm 2006,2007,2008 với nhau mà tách... b> Kết quả hoạt động đầu tư tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội * Số hiệu tổng thể cho vay, thu nợ, dư nợ Năm 2007 chi nhánh Ngân Hàng Thanh Xuân và tháng 3/2008, 3 chi nhánh là Hoàn Kiếm,Tam Trinh,Đống Đa được bàn giao về Ngân Hàng TW trở thành chi nhánh cấp I Vì vậy khi tiến hành so sánh tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng No & PTNT Hà Nội không thể so sánh 3 năm 2006,2007,2008 với nhau mà... (gốc và lãi) hàng tháng Thời hạn cho vay: Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và thời hạn hợp đồng ở nước ngoài để thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng không quá thời hạn hợp đồng làm việc ở nước ngoài Mức cho vay: NHNo&PTNT cho avy tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp cần thiết Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay bằng tài sản đối với người lao động là hộ độc thân Ngân hàng cho vay. .. Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2008) Bảng số liệu cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Hà Nội chủ yếu tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn Nó chi m tỷ trọng là chủ yếu Ví dụ như năm 2007 doanh số cho vay tiêu dùng chi m 87,86 %, dư nợ cho vay ngắn hạn chi m 78,5% Đến năm 2008 tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn và dư nợ ngắn hạn vẫn cao và có tăng tuy ... khoản, vàng, hiện vật, ngoại tệ Mức cho vay: dựa trên nhu cầu thực tế và giá trị tài sản cầm cố Lãi suất: theo lãi suất hiện hành Thời gian cho vay: không vượt quá thời hạn còn lại của giấy tờ có giá Phương thức trả nợ vay: nợ gốc và lãi thanh toán 1 lần hoặc nhiều lần trong thời hạn cho vay 2.2.1.4 Cho vay du học Là sản phẩm hỗ trợ tài chính giúp cho khách hàng đầu tư cho con em đi du học Ngân hàng thực. .. điều hành tín dụng của Ngân hàng No&PTNT Hà Nội + Sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt, đặc biệt là về lãi suất cho vay giữa các Ngân hàng trên địa bàn Thủ Đô + Vị trí đặt trụ sở cách xa trung tâm Thành phố cũng như cơ sở vật chất, kỹ thuật của Ngân hàng No&PTNT Hà Nội và các chi nhánh trực thuộc tuy đã được đổi mới nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu của hoạt động kinh doanh đã ảnh hưởng đến sự phát triển . THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 2.1 Khái quát chung về NHNo&PTNT Hà Nội. 2.1.1. hình thành và phát triển 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội. (Agribank) Loại hình NHTM Thành