GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 3.1. Định hướng của NHCT VN và của Chi nhánh Vietinbank Chương Dương Để đảm bảo chất lượng phân tích tín dụng, Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ban Giám đốc Chi nhánh đã đề ra phương hướng phát triển làm cơ sở cho các hoạt động tín dụng ở Chi nhánh trong năm 2009 như sau + Huy động vốn: Đánh giá phân tích thị trường, tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn, có nguồn tiền gửi lớn, tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới. Việc tăng trưởng nguồn vốn phải gắn liền với nâng cao chất lượng nguồn vốn để tránh rủi ro về lãi suất. Tích cực khai thác tăng nguồn vốn tiền gửi dân cư, gắn kết các hoạt động dịch vụ nhằm khai thác vốn của mọi đối tượng khách hàng, đổi mới cải tiến chất lượng và phong cách phục vụ + Tăng trưởng tín dụng đầu tư, phát triển dư nợ mới đảm bảo chất lượng: Cần tập trung rà soát, củng cố dư nợ hiện tại ở từng Phòng khách hàng và Phòng giao dịch. Tìm kiếm thị trường trên cơ sở đánh giá từng ngành kinh tế để đưa ra định hướng chọn lọc khách hàng (theo hướng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ). Ban thu hồi công nợ phải có trách nhiệm giao kế hoạch tới từng thành viên để đôn đốc, thực hiện mọi biện pháp triệt để buộc khách hàng trả nợ đầy đủ. +Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tăng cường đào tạo kỹ năng, nâng cao nghiệp vụ, áp dụng các hình thức đào tạo cán bộ phù hợp gắn với phát triển từng nghiệp vụ. Thực hiện thường xuyên công tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với năng lực và trình độ của cán bộ. Chú trọng tuyển dụng nhiều nhân sự mới tài năng, có chính sách đãi ngộ xứng đáng. +Tăng cường chất lượng, hiệu quả công tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ: Các quy chế, quy trình nghiệp vụ phải được kiểm soát chặt chẽ, đúng pháp luật, Phát triển nghiệp vụ mới phải đi đôi với khả năng kiểm soát được rủi ro. Phải nâng cao năng lực quản trị điều hành trong kiểm soát, áp dụng công nghệ hiện đại để đảm bảo an toàn trong kinh doanh. 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương 3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng, quy trình phân tích tín dụng Chính sách tín dụng và quy trình phân tích tín dụng luôn có ý nghĩa quyết định đến chất lượng phân tích tín dụng. Do vậy, điều cần thiết là phải hoàn triện chính sách, quy trình tín dụng. Thực tế, hiện nay NHCT VN nói chung và Chi nhánh nói riêng chưa chú trọng nhiều đến hoạt động Marketing, tìm kiếm khách hàng, mà quy trình tín dụng vẫn chỉ bắt đầu từ khâu “tư vấn và hướng dẫn làm hồ sơ vay vốn”. Không thể ngồi đợi khách hàng tìm đến mình, thay vào đó phải chủ động mở rộng thị trường. 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự Bản thân Chi nhánh cũng thừa nhận, đội ngũ cán bộ còn nhiều hạn chế về kỹ năng tác nghiệp, nghiệp vụ chưa chuyên sâu, còn thiếu kinh nghiệm. Từ đó có thể gây ra những sai sót trong khâu phân tích tín dụng. Do đó cần xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức và nhanh nhạy trong xem xét, đánh giá các dự án cho vay. Để giúp các nhân viên phát huy được hết năng lực, Chi nhánh Vietinbank Chương Dương phải tổ chức phân công bộ máy nhân sự một cách cụ thể, rõ ràng và chính xác đúng với năng lực của mỗi nhân viên. Chi nhánh cũng phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng ở từng vị trí. BLĐ cũng cần quan tâm tới công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ về cả trình độ chuyên môn và năng lực quản lý. Qua đó, mới có thể đáp ứng yêu cầu của các mặt nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng phát triển, an toàn và hiệu quả. Thực tế, Chi nhánh Vietinbank Chương Dương đang thực hiện khá tốt giải pháp này, khi đã cử tổng cộng 123 lượt cán bộ tham gia 26 lớp đào tạo cho NHCT VN tổ chức, ngoài ra còn tổ chức 2 lớp học nghiệp vụ với 364 lượt người tham dự. 3.2.3 Cải thiện chất lượng thông tin đầu vào Thu thập thông tin đầu vào là bước đầu tiên trong quá trình phân tích tín dụng. Nếu thông tin đầu vào không chính xác thì sẽ gây ảnh hưởng rất lớn. Tuy nhiên, trên thực tế thì Chi nhánh Vietinbank Chương Dương vẫn chưa đạt được độ chính xác cao trong việc thu thập thông tin. Vẫn còn nhiều khách hàng khai báo doanh thu không chính xác, chưa minh bạch về tài chính khiến việc phân tích tài chính, thu thập thông tin của Chi nhánh gặp khó khăn. Cần thiết lập một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin về khách hàng; năng động tìm kiếm các biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng những thông tin đó một cách có hiệu quả nhất. Đồng thời, thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng kỹ năng phân tích doanh nghiệp cho các cán bộ tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin hiện đại. 3.2.4 Lựa chọn phương pháp, kỹ thuật phân tích phù hợp Đối tượng khách hàng của Chi nhánh ngày càng đa dạng, trong khi đó ở Chi nhánh hiện nay mới chủ yếu áp dụng phương pháp phân tích tỷ số mà không áp dụng phương pháp so sánh, xu hướng, cơ cấu. Trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, Chi nhánh cần lựa chọn thêm các phương pháp phân tích, kỹ thuật phù hợp hơn. 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với cơ quan Nhà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý - Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý: Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, sửa đổi các văn bản pháp lý trên cơ sở một khung khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng phù hợp với cơ chế thị trường. - Nhà nước cần xúc tiến và thành lập các trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng người vay có thể dùng một tài sản đảm bảo để vay ở nhiều tổ chức tín dụng. 3.3.1.2 Hỗ trợ Ngân hàng trong công tác thanh lý tài sản - Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ thành lập phòng bán đấu giá tài sản thanh lý ở nhiều nơi, có uy tín và theo đúng pháp luật để Ngân hàng có thể bán, thanh lý tài sản một cách dễ dàng, nhanh chóng hơn. - Trong thực tế hiện nay, khi một món nợ vay có vấn đề Ngân hàng phải làm thủ tục đưa ra toà phát mại tài sản nhưng sự phối hợp thực hiện giữa các cơ quan, ban ngành có liên quan không được chặt chẽ. Do đó, kiến nghị đến các cơ quan Nhà nước dần dần tiến tới cho phép Ngân hàng tự quyền phát mại tài sản, Ngân hàng sẽ tổ chức một lực lượng cán bộ để thực hiện việc thu hồi này. 3.3.1.3 Hỗ trợ Ngân hàng trong công tác thu thập thông tin - Nhà nước cần tạo điều kiện để các tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam mở nhiều chi nhánh ở những thị trường được đánh giá là có tiềm năng lớn. Đồng thời tăng cường hỗ trợ về tài chính, trang bị thêm về phương tiện cho các cán bộ ngoại giao để mở rộng giao tiếp, tạo mối quan hệ tốt đẹp với chính phủ và doanh nghiệp các nước sở tại, có như vậy các tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam mới có thể lấy được những thông tin đắt giá và đồng hành cùng doanh nghiệp, giúp ngân hàng thẩm định thông tin về đối tác, tính khả thi của các dự án xuất khẩu của doanh nghiệp. 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật Việt Nam đang trong quá trình hội nhập, mở cửa, đặc biệt hệ thống ngân hàng hiện nay đang trong giai đoạn phát triển nên hệ thống hành lang pháp lý ở Việt Nam còn chưa được chặt chẽ. Ngân hàng nhà nước nên rà soát lại hệ thông văn bản pháp luật để hỗ trợ hoạt động phân tích và quản lý tín dụng, tránh trường hợp khách hàng lợi dụng kẽ hở để chiếm dụng vốn Ngân hàng. Chính sách cho vay ưu đãi hiện nay của Chính phủ là một ví dụ. Hiện nay, mặc dù chính sách này có tác dụng kích cầu nhưng bên cạnh đó cũng gây ra hiện tượng đảo nợ, gây thiệt hại cho ngân hàng. Ngoài việc rà soát hệ thông văn bản pháp luật cũng cần phải thường xuyên cập nhật sửa đổi cho phù hợp với tình hình thực tế. 3.3.2.2 Tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các Chi nhánh NHTM Ngân hàng công thương Việt Nam hiện nay vẫn là một trong những ngân hàng thương mại nhà nước. Chính vì vậy, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước cũng như các bộ vẫn có những tác động cả trực tiếp lẫn gián tiếp đến quyết định cho vay của Ngân hàng. Để ngân hàng thực sự hoạt động hiệu quả đúng như một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần có những biện pháp tăng tính tự chủ của Vietinbank cũng như của Chi nhánh đê Ngân hàng hoạt hig tín dụng của Ngân hàng hiệu quả hơn nữa. 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Công thương VN 3.3.3.1 Hoàn thiện công tác thông tin - Xây dựng mạng lưới ngân hàng vững mạnh, rộng khắp vừa có thể phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng vừa thiết lập một hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể các chi phí liên quan đến vấn đề thông tin. Nên xúc tiến việc thành lập các chi nhánh, văn phòng đại diện ở một số quốc gia thường xuyên mua, bán hàng hóa với Việt Nam và ở hầu hết các quận, huyện trong khắp cả nước thay vì tập trung ở những thành phố lớn như từ trước đến nay. Có như vậy, sẽ tiếp cận được những thông tin có giá trị từ nhu cầu cụ thể của từng khúc thị trường, khách hàng tiềm năng… cho đến thông tin về đối tác nhập khẩu hàng hóa của Việt Nam. 3.3.3.2 Hỗ trợ chi nhánh trong đào tạo, bồi dưỡng cán bộ Mặc dù chất lượng cán bộ tín dụng cuả chi nhánh trong thời gian qua khá tốt nhưng do nhu cầu nâng cao chất lượng hơn nữa cũng như giúp các cán bộ cập nhật với những thay đổi trong chính sách của Chính phủ cũng như trong chính sách tín dụng của bản thân Ngân hàng, Vietinbank nên tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ cán bộ. Ngân hàng nên có những khoá học phân tích tài chính ngắn hạn cho cán bộ để nâng cao khả năng phân tích của cán khi phân tích tín dụng. KẾT LUẬN Với bề dày lịch sử, Ngân hàng Công thương Việt Nam trong những năm qua đã không ngừng phát triển, khằng định được vị thế của mình trong thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam. Các dịch vụ của Ngân hàng ngày càng đa dạng phong phú, thương hiệu Vietinbank hiện nay đã trở nên quen thuộc với rất nhiều khách hàng. Chi nhánh Vietinbank vốn là một trong những chi nhành đầu tiên của Ngân hàng. Cùng với chặng đường phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam, Chi nhánh đã đạt được những thành tựu nhất định. Hiện nay, mặc dù Chi nhánh đã phát triển và mở rộng rất nhiều loại hình dịch vụ nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn được coi là hoạt động trọng tâm của Chi nhánh. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cũng như do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng hiện nay, Chi nhánh quyết tâm nâng cao chất lượng tín dụng hơn nữa. Đứng trước yêu cầu bức thiết đó, đề án “ Nâng chất lượng phân tích & quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp tại Chi nhánh Vietinbank Chương Dương” đã phân tích thực trạng công tác phân tích và quản lý tín dụng tại Chi nhánh hiện nay và đưa ra một số giải pháp để hoàn thiện công tác này. . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 3.1. Định hướng của NHCT VN và của Chi nhánh Vietinbank. phân tích tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương 3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng, quy trình phân tích tín dụng Chính sách tín dụng