GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1. Định hướng hoạt động của sở giao dịch từ năm 2008 – 2010 3.1.1. Định hướng hoạt động của NHCSXH Những thách thức to lớn, trong mọi thời điểm, luôn luôn có đối với tổ chức tín dụng, dù là tổ chức tín dụng Nhà nước cũng phải chấp nhận sự cạnh tranh và phải chiến thắng trong cạnh tranh. Dù khó khăn đến mấy cũng phải từng bước phấn đấu hội đủ các nhân tố sau đây : Dài vốn, có màng lưới giao dịch rộng, công nghệ tiên tiến, đội ngũ cán bộ có năng lực, có tâm huyết với công việc, xây dựng được lòng tin, chữ tín đối với khách hàng. Xuất phát từ những yếu tố cơ bản trên, NHCSXH đã định hướng hoạt động để phấn đấu đến năm 2010 xây dựng NHCSXH thành một Ngân hàng đủ mạnh, có khả năng quản lý tốt các nguồn vốn tín dụng ưu đãi, đảm bảo vốn đến tay người cần vốn theo đúng chính sách, chế độ mà Nhà nước đã đề ra, mang lại hiệu quả cao cả về mặt kinh tế, chính trị và xã hội, góp phần thực hiện thắng lợi đường lối phát triển kinh tế – xã hội của Đảng và Nhà nước đã đề ra. Trong giai đoạn tới, 2008-2010, tín dụng ưu đãi của Nhà nước vẫn được xác định là công cụ tài chính quan trọng của Chính phủ để thực hiện các mục tiêu về tăng trưởng và giảm đói nghèo. Tuy vậy, cần đổi mới chính sách tín dụng ưu đãi theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động, giảm bao cấp, bền vững về tài chính và tuân thủ các cam kết quốc tế, đặc biệt là các cam kết gia nhập tổ chức thương mại thế giới. Hướng chính trong đổi mới chính sách tín dụng ưu đãi là nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu tín dụng phục vụ tăng trưởng kinh tế và xoá đói giảm nghèo. Chú trọng đến chất lượng tín dụng đầu tư, giảm hỗ trợ trực tiếp từ NSNN. Đổi mới hoạt động của các tổ chức thực hiện tín dụng chính sách theo hướng tăng tính tự chủ, từng bước bền vững về tài chính, giảm bao cấp trực tiếp từ Nhà nước. Điều chỉnh mức vay và thời hạn cho vay, tạo điều kiện để phát triển sản xuất - kinh doanh, tiến bộ và công bằng xã hội, trực tiếp là mục tiêu xoá đói giảm nghèo. Về chất lượng tín dụng: tập trung củng cố, nâng cao toàn diện các mặt hoạt động, đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng: phấn đấu nợ quá hạn dưới mức 5%. Trong lĩnh vực tài chính và quản lý tài chính, phấn đấu thực hiện cân bằng thu chi trong từng năm tài chính (không lỗ) và ngày càng ít lệ thuộc vào nguồn vốn cấp của NSNN, đến năm 2010 tự cân đối được tài chính (NSNN không phải cấp bù). Để thực hiện theo định hướng trên, trong quá trình triển khai thực hiện, NHCSXH sẽ có nhiều thuận lợi nhưng cũng gặp không ít những khó khăn. a) Về thuận lợi - Chính sách nhất quán của Đảng và Nhà nước đối với công cuộc xoá đói, giảm nghèo là không thay đổi và được đầu tư ngày một mạnh hơn. - Truyền thống của Đảng bộ và chính quyền các cấp, của cộng đồng dân tộc hết lòng ủng hộ và tạo mọi điều kiện cho NHCSXH hoạt động. - Sau 6 năm hoạt động, hệ thống NHCSXH đã trưởng thành một bước rất cơ bản về cơ sở vật chất, năng lực điều hành và đặc biệt là sự trưởng thành của đội ngũ cán bộ trong toàn hệ thống, nhiều việc đã được triển khai, thấy rõ hơn đường đi nước bước và ít nhiều đã có kinh nghiệm trong chỉ đạo điều hành. Nhiều tồn tại, khiếm khuyết từ những năm trước đã được giải quyết. Thế và lực của NHCSXH đã được tăng cường. b) Về khó khăn, thách thức - Việc thực hiện tiêu chí mới về phân loại hộ nghèo, việc dôi dư lao động trong quá trình đô thị hoá ở nông thôn, và chủ trương triển khai kênh tín dụng ưu đãi tại các vùng kinh tế có điều kiện khó khăn là cơ hội cho NHCSXH mở rộng khối lượng tín dụng, nhưng lại nảy sinh thách thức lớn về tập trung và huy động nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu của các đối tượng thụ hưởng. Quan hệ cung cầu về vốn luôn luôn mất cân đối. - Bước vào thực hiện kế hoạch tín dụng 5 năm (2006-2010) trong bối cảnh lạm phát tiền tệ, nạn tiêu cực tham nhũng còn nhiều nguy cơ đe doạ, việc duy trì và quản lý vốn tín dụng đã phức tạp, khó khăn lại càng phức tạp và khó khăn hơn. - Những tồn tại yếu kém về vốn, về cơ sở vật chất kỹ thuật, về trình độ cán bộ và những việc chưa triển khai được theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trong 4 năm qua cũng là những thách thức to lớn trên bước đường đi tiếp. Đặc biệt là đang tồn tại ở một bộ phận cán bộ trong và ngoài ngành về nhận thức chính sách nảy sinh những quan điểm khác nhau trên một số lĩnh vực cụ thể về chế độ lãi suất ưu đãi, quá nóng vội thực hiện phương pháp tín dụng như NHTM. 3.1.2. Định hướng hoạt động của SGDNHCS năm 2008 – 2010 1. Công tác kế hoạch, nguồn vốn và tín dụng: Sở giao dịch xác định trong giai đoạn 2008 – 2010 công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn vốn giải ngân cho các chi nhánh trong toàn hệ thống theo chỉ đạo của NHCSXH. Do vậy, Sở giao dịch sẽ tập trung tăng cường liên hệ chặt chẽ với các tổ chức, đối tác có nguồn vốn dồi dào và có khả năng huy động với lãi suất hợp lý để huy động gửi tiền tại Sở giao dịch. Mở rộng thêm quan hệ tín dụng với các đối tác mới để huy động vốn đảm bảo đáp ứng đủ nguồn vốn theo kế hoạch tăng trưởng tín dụng của toàn hệ thống. Mở rộng cho vay hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ theo dự án KFW. Tiếp tục liên hệ với các doanh nghiệp vừa và nhỏ để xem xét thẩm định và cho vay, kiểm tra đôn đốc các doanh nghiệp đang có dư nợ, trả gốc lãi đầy đủ, đúng hạn, củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng. Thực hiện tốt công tác thu nợ để có đủ nguồn vốn giải ngân quay vòng cho sinh viên nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của sinh viên hiện đang có dư nợ tại Sở giao dịch NHCSXH. 2. Công tác kế toán ngân quỹ: Để phát huy những kết quả đã đạt được trong 5 năm qua, công tác kế toán trong những năm tiếp theo phấn đấu thực hiện theo phương hướng an toàn, hiệu qủa, trung thực, khách quan, thực hiện tốt chức năng tham mưu cho ban lãnh đạo trong công tác chỉ đạo điều hành. Cụ thể là: - Củng cố nâng cao chất lượng công tác kế toán tại đơn vị, từng bước nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kế toán thông qua các hình thức tự nghiên cứu học tập, tham gia các lớp đào tạo, tập huấn do Sở giao dịch và TW tự tổ chức. - Theo dõi, hạch toán chính xác các nghiệp vụ kế toán nội, ngoại bảng, đảm bảo an toàn tài sản, thực hiện tốt công tác quản lý nguồn vốn nội, ngoại tệ do Trung ương giao quản lý. Thực hiện điều chuyển vốn theo đúng chỉ tiêu kế hoạch được thông báo. - Bám sát các chỉ tiêu kế hoạch tài chính được duyệt, tổ chức thực hiện tốt kế hoạch tài chính hàng năm với phương châm tiết kiệm, hiệu quả. - Làm tốt chức năng phân hệ chi nhánh trong công tác chuyển tiền điện tử ngoại tỉnh. - Tham gia đầy đủ các lớp tập huấn nghiệp vụ để có đội ngũ cán bộ kế toán tinh thông nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng công tác kế toán và quản lý tài chính. - Tăng cường công tác kiểm soát kế toán, lên kế hoạch tự kiểm tra để kịp thời phát hiện tồn tại để có biện pháp chấn chỉnh và chỉnh sửa. - Đảm bảo an toàn và an toàn tuyệt đối trong công tác tiền tệ kho quỹ tại Sở giao dịch; có phương án đảm bảo an toàn và phòng chống cháy nổ trong khi vận chuyển tiền và thực hiện các giao dịch bằng tiền mặt bên ngoài trụ sở Ngân hàng. - Về công tác thanh toán: Triển khai tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân hàng và thanh toán bù trừ điện tử tạo Ngân hàng Nhà nước để có thể mở rộng thêm một số hình thức dịch vụ thanh toán đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. 3. Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ: Tiếp tục kiện toàn đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm toán theo hướng bổ sung thêm biên chế và tăng cường năng lực công tác cho cán bộ, đáp ứng yêu cầu và sẵn sàng đón nhận triển khai thực hiện các nhiệm vụ của Sở giao dịch khi được Tổng giám đốc giao. Tổ chức và thực hiện tốt Quy định về chức năng nhiệm vụ của Phòng KTNB nhằm hạn chế sai sót trong hoạt động tác nghiệp trên tất cả các mặt nghiệp vụ của Sở giao dịch để đưa ra các kiến nghị phù hợp, kịp thời và nâng cao kỷ cương kỷ luật trong chỉ đạo điều hành. Thực hiện các nhiệm vụ khác của Tổng giám đốc, Giám đốc Sở giao dịch giao. 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội. 3.2.1. Hoàn thiện bộ máy tổ chức và hoạt động Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam được thành lập theo quyết định của NHCSXH và của thủ tướng chính phủ nhằm thống nhất các nguồn lực tài chính, thiết lập cơ chế hoạt động phù hợp, góp phần thực hiện hiệu quả mục tiêu hỗ trợ của nhà nước đối với các đối tượng chính sách của ngân hàng chính sách. Tuy đi vào hoạt động từ năm 2002 đến nay, nhưng mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động còn nhiều bất cập. Xét theo chức năng nhiệm vụ của ngân hàng chính sách giao không đủ năng lực hoạt động để phát triển lâu dài bền vững. Do đó, hoàn thiện mô hình tổ chức và xây dựng bộ máy hoạt động là một đòi hỏi bức thiết ngay từ giai đoạn đầu mới hoạt động. Ngoài bộ máy tổ chức cũ thì cần hoàn thiện và xây dựng bộ máy hoạt động bộ phận chủ yếu như hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro: Rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng đến từ nhiều phía và từ tất cả các đối tượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt đối với hoạt động kinh doanh của sở giao dịch là phục vụ các đối tượng thuộc diện chính sách xã hội lại chủ yếu ở trên địa bàn là các vùng nông nghiệp, nông thôn, nên quản trị rủi ro cần phải được coi trọng ngay từ khâu xây dựng các cơ chế vận hành trong định hướng phát triển của sở. Lâu nay, do kế thừa từ ngân hàng phục vụ người nghèo, nên mới chỉ quan tâm đến kiểm tra kiểm soát, xử lý nên còn thiếu tính hệ thống, chủ động, phòng ngừa. Do vậy, để hoạt động quản trị rủi ro có hiệu quả, nhằm nâng cao năng lực hoạt động tín dụng, ngân hàng chính sách xã hội cần sớm tiến hành: Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro toàn diện đầy đủ các loại rủi ro theo hướng tập chung tại hội sở chính. Hệ thống này cần được thống nhất trong cả ngân hàng. Trách nhiệm rõ ràng theo từng cấp quản lý. Xác định và đánh giá rủi ro: Tất cả các rủi ro trọng yếu có thể ảnh hưởng đến mục tiêu chiến lược phát triển của sở sẽ được xác định rõ ràng và thường xuyên xem xét, đánh giá. Hệ thống xác định và đánh giá rủi ro sẽ cho phép xác định được rủi ro mới, rủi ro tiềm tàng, rủi ro có thể kiểm soát được. Hoạt động kiểm soát và phân trách nhiệm giữa các bộ phận: Kiểm soát ở cấp lãnh đạo: ban lãnh đạo thường xuyên nhận được các báo cáo định kì về tình hình rủi ro, sự tuân thủ và trạng thái rủi ro. Kiểm soát hoạt động: kiểm tra, giám sát các hoạt động rủi ro, báo cáo trạng thái rủi ro. Nội dung báo cáo và kỳ báo cáo được xác định theo cấp quản lý kinh doanh. Tuân thủ các giới hạn rủi ro: xác định các giới hạn rủi ro và bảo toàn tuân thủ đúng. Phê duyệt và uỷ quyền: Sẽ có sự uỷ quyền phê duyệt giao dịch trong phạm vi giới hạn theo uỷ quyền, đảm bảo việc chấp nhận rủi ro của ngân hàng được phê duyệt ở cấp lãnh đạo. Thẩm tra đối chiếu Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ có hiệu quả. Kiểm soát hoạt động quản lý rủi ro và xử lý rủi ro: Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ tại sở giám sát việc tuân thủ các chính sách, quy trình quản lý rủi ro đặt ra. Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ sẽ hoạt động độc lập với chức năng quản lý rủi ro hàng ngày và có trách nhiệm báo cáo lên ban giám đốc nhằm cung cấp các ý kiến không chênh lệch về hoạt động quản lý rủi ro. Các bộ phận quản lý rủi ro của sở sẽ thiết lập các quy trình tự kiểm tra, kiểm soát hoàn chỉnh. Bất cứ sự yếu kém nào phát hiện trong hệ thống quản lý rủi ro đều được báo cáo lên ban điều hành theo quy trình báo cáo đã được quy định. 3.2.2. Nâng cao năng lực điều hành, quản trị của các cấp lãnh đạo Sự chỉ đạo quan tâm của hội đồng quản trị và ban tổng giám đốc là yếu tố quyết định cho sự thành công của sở giao dịch. Đồng thời SGD cũng đã kết hợp chặt chẽ với các phòng ban của hội sở chính cộng với tính chủ động trong công tác điều hành là yếu tố quyết định đến sự thành công. Vậy nâng cao năng lực quản trị điều hành các cấp lãnh đạo, quản lý trong sở sẽ là một giải pháp quan trọng trong hệ thống giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. Hoàn thiện quy chế làm việc của các cấp lãnh đạo, năng lực thực tế của ban lãnh đạo: Cần có sự tuyển dụng đầu vào với chất lượng tốt, trong quá trình làm việc thường xuyên đào tạo thêm cho ban lãnh đạo. 3.2.3. Nâng cao hiệu quả đầu tư vốn tín dụng Như đã trình bày ở những phần trên, Chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn trong quản lý vốn tín dụng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Để nâng cao năng lực quản lý SGDNHCSXH cần thực hiện các giải pháp quản lý phù hợp như: - Xây dựng quy chế cho vay thống nhất và phù hợp với đối tượng khách hàng của SGDNHCSXH. Xây dựng đề án trình Chính phủ cải tiến quy chế cho vay hssv, và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Nâng cao chất lượng tín dụng, giám sát rủi ro và áp dụng cơ chế trích lập, sử dụng quĩ dự phòng rủi ro theo chuẩn mực kế toán Quốc tế Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giám sát rủi ro của SGDNHCSXH trong thời gian tới phải là: + Ngân hàng phối hợp chặt với Chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị- xã hội, các cơ quan thực hiện chương trình tăng cường kiểm tra giám sát và đôn đốc thu hồi nợ quá hạn. Đối với các khoản cho vay mới phải có thẩm định kỹ. Để thực hiện tốt giải pháp này, SGDNHCSXH cần đào tạo và hướng dẫn phương pháp thẩm định cho vay cho các tổ chức chính trị- xã hội là bên nhận uỷ thác, đồng thời hướng dẫn người vay cách làm ăn, tranh thủ các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước, phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, tập trung rà soát các khoản đã cho vay, phân loại và đánh giá đúng tình trạng khoản vay, khả năng thu hồi nợ…qua đó đưa ra những biện pháp xử lý phù hợp. + SGDNHCSXH cần xếp loại các khoản vay dựa trên các yếu tố về tính hợp pháp của người vay vốn, khả năng tài chính, khả năng trả nợ, thời gian nợ, các điều kiện kinh tế xã hội có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ…Trong hạch toán kế toán cần tổ chức hạch toán phân loại nợ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN. Mặc dù SGDNHCSXH không phải là đơn vị phải thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN, nhưng việc phân loại nợ theo quyết định này rất khoa học và phù hợp với thông lệ quốc tế, SGDNHCSXH cũng nên thực hiện. + Giám sát chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa các rủi ro tín dụng, thường xuyên phân tích tình hình tín dụng, duy trì hệ thống kiểm tra và rà soát nợ nhằm sớm phát hiện những khoản vay tiềm ẩn khả năng khó thu hồi. Cần xây dựng Quy trình tín dụng thật cụ thể, thiết lập và phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm trong từng công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm và nghĩa vụ của các tổ chức chính trị-xã hội, các tổ vay vốn, các cơ quan quản lý chương trình phải chịu trách nhiệm bồi hoàn vật chất khi thực hiện vượt quyền hạn và để xảy ra xâm tiêu, chiếm dụng vốn. Nội dung này cần được ghi rõ trong các hợp đồng uỷ thác và các văn bản liên tịch ký với các tổ chức chính trị-xã hội. + Tập trung xử lý các khoản nợ rủi ro do thiên tai bằng nguồn từ NSNN. Đây là số vốn tương đối lớn, kết quả xử lý phụ thuộc hoàn toàn vào khả năng tài chính của NSNN: - Cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn mới tiếp tục phát sinh như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay. - Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn vay chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. - Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ quá hạn kéo dài, ngân hàng phải sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng có liên quan. Làm cương quyết, dứt điểm từng trường hợp tránh sự lan truyền chây ỳ không hoàn trả gốc và lãi. - Về phương pháp tín dụng: cần chuyển mạnh sang đầu tư theo chương trình có mục tiêu được người nghèo chấp thuận. Đồng thời, có đề án tăng cường năng lực quản lý theo hướng xây dựng Ngân hàng điện tử trong tương lai, thay thế quy trình công nghệ thủ công năng suất lao động thấp, bộ máy quản lý cồng kềnh, kém hiệu quả, thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tham ô, phấn đấu giảm chi phí giao dịch đến mức tối thiểu cho khách hàng và Ngân hàng. - Kinh nghiệm các nước cho thấy, cần có sự ràng buộc giữa cho vay ưu đãi với huy động tiết kiệm từ các hộ nghèo. Điều này là rất cần thiết, nhằm: Tạo thói quen tiết kiệm cho các đối tượng vay vốn, đặc biệt là người nghèo. Đây là điều kiện rất cần thiết để thoát nghèo, điều này gián tiếp làm giảm số HSSV có hoàn cảnh khó khăn. Để kích thích tiết kiệm cho các đối tượng chính sách thì phải gắn chặt giữa giải ngân vốn ưu đãi với tiết kiệm, nếu món tiết kiệm càng cao thì mức cho vay vốn càng cao và ngược lại. Tác động tích cực khiến vốn ưu đãi quay vòng nhanh, nâng cao chất lượng vốn tín dụng ưu đãi. - Gắn bó sâu sắc hơn trách nhiệm cùng SGDNHCSXH đối với công tác cho vay các đối tượng chính sách, buộc SGDNHCSXH phải thường xuyên cải tổ hoạt động để đáp ứng nhu cầu của các đối tượng này, từ đó tạo được lòng tin, nâng cao “thương hiệu” của NHCSXH. Đây chính là nền tảng để NHCSXH phát triển hiệu quả, gia tăng trong sự ổn định, bền vững. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn: Đây là biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định thực thi chu trình khép kín của một khoản tín dụng, đó là vấn đề sống còn của Ngân hàng. Nhưng trong hoàn cảnh hiện nay SGDNHCSXH cần chủ động và thực hiện tốt các vấn đề sau: * Để tăng cường công tác quản lý nợ quá hạn: Chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành về hoạt động tín dụng để có biện pháp thực hiện và khắc phục kịp thời. Yêu cầu các chi nhánh, tổ tín dụng . phải thực hiện tốt các quy định về chế độ, thủ tục, thể lệ tín dụng, quy trình cho vay, quản lý hồ sơ, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Mỗi khi đưa ra quyết định phải có sự cân nhắc kỹ càng, không xem xét qua loa, đại khái mà [...]... các đối tượng chính sách khác 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Có chính sách hỗ trợ ngân hàng sớm thiết lập, hoàn thiện hệ thống thanh toán hiện đại, cho phép ngân hàng thực hiện thêm một số dịch vụ ngân hàng, giúp ngân hàng về lâu dài có thể cung cấp thêm cho nhiều đối tượng khách hàng có hoàn cảnh khó khăn được tiếp cận với các dịch vụ hiện đại Khi tham gia thanh toán liên ngân hàng thì ngân hàng. .. trương, chính sách tín dụng đối với hộ nghèo, nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách của sở giao dịch. Cũng thông qua kiểm tra kiểm soát nội bộ ngân hàng còn tư vấn hướng dẫn doanh nghiệp cách đầu tư hiệu quả, tiết kiệm và sử dụng vốn đúng mục đích, Sử dụng vốn có hiệu quả đó là điều có lợi cho cả hai bên 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong thời gian từ khi thành lập đến nay, cùng với việc... kiểm soát nội bộ và hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, đào tạo nghiệp vụ kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay đối với cán bộ làm công tác tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách Góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng trong công tác xoá đói giảm nghèo của ngân hàng chính sách, cần một cơ chế kiểm tra kiểm soát chặt chẽ Trong cho vay đối với hssv bản thân người vay không phải thế... thường có hiệu quả hơn so với bất kì hình thức huy động nào khác, phí thanh toán là nguồn thu không nhỏ đối với ngân hàng Với đặc thù của ngân hàng chính sách thì ngân hàng chưa thể khẳng định vị thế của mình trên thị trường nên sẽ ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn để thực hiện tín dụng chính sách Vậy đề nghị ngân hàng Nhà nước có cơ chế cho vay đối với hssv và đối tượng khác với lãi suất ưu đãi,... kinh tế khác Do tính tổng hợp và phức tạp của hoạt động tín dụng ở ngân hàng đặc biệt là Ngân Hàng Chính Sách xã hội việc nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo dự án KFW trong điều kiện hiện nay là một vấn đề cấp bách Bằng việc nghiên cứu những cơ sở lý luận căn bản và phân tích thực hiện liên quan đến hoạt động tín dụng HSSV có hoàn... các xã xem xét trước khi xác nhận để đảm bảo đúng đối tượng vay vốn 3.3.4 Đối với ngân hàng chính sách xã hội - Đề nghị Trung ương cho phép được xử lý số nợ tồn đọng khó đòi nhận bàn giao từ Ngân hàng Công thương đã được tổng hợp từ chương trình thực hiện theo công văn 2039/NHCS-TD ngày 29/8/2006 - Đề nghị được giao thêm các chương trình cho vay theo dự án phù hợp với đặc thù của Sở giao dịch - Nâng. .. số cán bộ thuộc biên chế của Sở giao dịch là 45 người Việc đánh giá quy hoạch và bổ nhiệm cán bộ được thực hịên đúng theo quy định của Ngân hàng Chính sách xã hội, bố trí sắp xếp đội ngũ cán bộ phù hợp với năng lực, sở trường, phát huy được sức mạnh tổng hợp của toàn đơn vị Hàng năm Sở giao dịch đều rà soát lại chất lượng cán bộ, đánh giá mức độ phấn đấu và nhiệm vụ được giao của từng cán bộ để từ đó... bộ cơ chế huy động vốn trong dân, trên cơ sở vốn cho vay phục vụ đối tượng chính sách Vấn đề chính ở đây là với tư cách hoạt động của một tổ chức ngân hàng trong cơ chế lãi suất thị trường, nhưng khi cho vay vốn đối tượng chính sách lãi suất ưu đãi của chính phủ quy định, nên chính phủ phải có chính sách cấp bù chênh lệch kịp thời và đầy đủ, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động bình thường Đồng bộ hoá chuẩn... vụ vay vốn của một số đối tượng có tính chất tương đồng, đơn giản thủ tục cho vay cũng như phương thức cho vay đến các đối tượng, trên cơ sở xây dựng sổ sách tín dụng Xây dựng cơ chế quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng bao gồm các đối tượng huy động vốn và cho vay Tăng cường mối quan hệ với cơ quan nhà nước có liên quan, chính quyền địa phương các cấp, cơ sở * Về cơ chế chính sách vĩ mô của nhà nước:... toàn thể các bạn đọc Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo TS Nguyễn Kim Anh cùng các thầy cô giáo trong khoa ngân hàng trường học viện ngân hàng và toàn thể cán bộ công nhân viên Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam đã tận tình tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành đề tài này . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1. Định hướng hoạt động của sở giao dịch từ. Tổng giám đốc, Giám đốc Sở giao dịch giao. 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội. 3.2.1. Hoàn thiện bộ