GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNN VÀ PTNT HÀ TÂY Mở rộng qui mô và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn không phải chỉ là công việc của cán bộ tín dụng và một ngân hàng đơn lẻ. Đây là trách nhiệm và nỗ lực của cả Chính phủ, toàn ngành ngân hàng và cả toàn xã hội. Từ những vấn đề về lý luận và thực tế đã được nêu lên và phân tích từ các phần trước, em xin kiến nghị một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn. I-/ GIẢI PHÁP TỪ PHÍA NHNN & PTNT HÀ TÂY. 1-/ Tăng cường liên kết với các ngân hàng thương mại khác. Một trong số các mặt liên kết với các ngân hàng bạn là cho vay đồng tài trợ dự án. Theo cách làm truyền thống từ trước đến nay, các tổ chức tín dụng thường “ngồi chờ khách hàng” đem dự án tới ngân hàng để xin vay, cách làm này tỏ ra không hiệu quả. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các tổ chức tín dụng Việt Nam hoạt động trong môi trường khó cạnh tranh được với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài về cả vốn công nghệ và cách tổ chức công việc. Do vậy NHNN & PTNT Hà Tây nếu dựa vào chủ trương, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của từng địa phương, liên kết với các ngân hàng thương mại khác để xây dựng các phương án đầu tư vốn sẽ chủ động được nguồn vốn tín dụng, cho vay đúng mục đích, chủ động trong việc thẩm định đồng thời quản lý rủi ro của mình. NHNN & PTNT Hà Tây cũng không chỉ cần liên kết với các ngân hàng thương mại quốc doanh mà cũng cần phải liên kết với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh. Sự liên kết này không chỉ giúp mở rộng tín dụng mà còn giúp nâng cao chất lượng, hiệu quả món vay. Bên cạnh đó, trong quá trình liên kết thực hiện cho vay, ngân hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng cũng học hỏi được kinh nghiệm, cách thức thẩm định đánh giá dự án, phương pháp quản lý món vay, quản lý điều hành, . Điều này cũng sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao năng lực của riêng mình trong hoạt động quản trị ngân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng. NHNN & PTNT Hà Tây cũng cần tạo ra mối quan hệ hết sức chặt chẽ với ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác trong việc trao đổi thông tin về khách hàng, tình hình biến động của sự phát triển ngành nghề và nền kinh tế nhằm có được các thông tin chính xác, kịp thời đảm bảo các quyết định của ngân 1 hàng có chất lượng cao. Để thực hiện giải pháp này NHNN & PTNT Hà Tây cần phải xây dựng cho được chiến lược kinh doanh trong đó đề ra các biện pháp thực hiện một cách cụ thể, rõ ràng. 2-/ Tăng cường thu hút tiền gửi trung dài hạn. NHNN & PTNT Hà Tây cần đề ra các biện pháp để chuyển dần tiền gửi tiết kiệm dân cư từ ngắn hạn sang trung dài hạn. Một số biện pháp có thể được đơn cử ở đây như: * Sử dụng công cụ lãi suất trong điều chỉnh kết cấu những món tiền gửi. Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn đảm bảo lãi suất trung bình chung vẫn không bị tăng lên đối với toàn bộ nguồn huy động. Việc này được thực hiện dựa trên cơ sở. * Thực hiện biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản dài hạn so với thời hạn ban đầu. Nếu như ngân hàng thực hiện biện pháp phạt đối với khách hàng rút trước kỳ hạn bằng cách áp dụng một mức lãi suất thấp hơn so với mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu thì ngân hàng có thể áp dụng ngược lại với trường hợp rút sau kỳ hạn. Đối với khoảng thời gian dài hơn so với kỳ hạn gửi, ngân hàng có thể cho hưởng lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn hoặc theo một loại tỷ lệ phần trăm nào đó phù hợp với ngân hàng. Như thế sẽ khuyến khích khách hàng duy trì một khoảng thời gian lâu hơn tiền gửi trên tài khoản nếu như họ chưa thực sự cần thiết phải rút tiền ra. * Thực hiện huy động tiền gửi trong dài hạn có tính tới yếu tố lạm phát. Loại tiết kiệm này có thời hạn tối thiểu là ba năm, phần gốc đảm bảo theo tỷ lệ lạm phát danh nghĩa hàng năm do cơ quan Nhà nước công bố. Sổ tiết kiệm có thể được chuyển nhượng thừa kế. Về lãi suất, người gửi được hưởng một mức lãi suất thực hàng năm trên vốn gốc của mình. Mức lãi suất thực này có thể là cố định hoặc thay đổi tuỳ theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Lãi có thể được rút ra định kỳ hoặc nhập vào vốn gốc, khi đó lãi này cũng được đảm bảo giá trị như phần gốc, thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao. 3-/ Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ tín dụng. Con người là nhân tố rất quan trọng quyết định và là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và ngân hàng nói riêng. Mọi hoạt 2 động dù là lĩnh vực nào cũng đều phải thông qua tác động của con người. Đối với lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng, nếu yếu tố con người được xem trọng và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, ngược lại nếu ngân hàng sử dụng những cán bộ không có năng lực và đạo đức sẽ dẫn tới những thiệt hại vô cùng to lớn. Có thể khái quát những tiêu chuẩn điều kiện cần thiết khi lựa chọn cán bộ tín dụng là: - Có năng lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ. Muốn vậy họ phải có kiến thức, được đào tạo, có kỹ năng, kỹ sảo để xử lý các thông tin liên quan đến công việc của mình. - Có năng lực dự đoán các vấn đề kinh tế về sự phát triển cũng như triển vọng của nó. Đây chính là tầm nhìn của mỗi cá nhân nhưng nó lại ảnh hưởng đến kết quả hoạt động. Từ kinh nghiệm mà họ có được những dự đoán chính xác thì đó là sự sáng tạo của người cho vay. - Có uy tín trong quan hệ xã hội, điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và khả năng giao tiếp của người cho vay. - Có năng lực tự học, tự nghiên cứu và có chính kiến. Điều này thể hiện ý chí vươn lên không mệt mỏi để khẳng định khả năng bản thân. Trên cơ sở những tiêu chuẩn trên, NHNN & PTNT Hà Tây cần có sự xem xét đánh giá lại trình độ của cán bộ tín dụng. Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay trung dài hạn và dài hạn cần phải nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đào tạo hướng dẫn đặc biệt là các kiến thức về thẩm định dự án. Công việc này có thể thực hiện được bằng nhiều con đường. Thứ nhất, ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng thuê các chuyên gia tới giảng dạy, hướng dẫn cho các cán bộ tín dụng. Cử cán bộ đi học các lớp do ngân hàng Nhà nước tổ chức. Thứ hai, các kiến thức này có thể được học hỏi từ các ngân hàng bạn. Thứ ba và cũng là rất quan trọng, đó là khuyến khích, động viên cán bộ tín dụng tự học tài liệu trong điều kiện ngân hàng chưa thực hiện được nhiều biện pháp giúp đỡ cho các cán bộ tín dụng. Trình độ của đội ngũ tín dụng cần được nâng cao củng cố không chỉ mỗi nghiệp vụ, kỹ năng chuyên môn mà còn phải được đào tạo, nâng cao dần về 3 trình độ ngoại ngữ, máy vi tính. Những kiến thức này sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng nâng cao trình độ học vấn, tăng khả năng tham khảo tài liệu sách báo nước ngoài và thực hiện công việc nhanh, chính xác hơn. Tuy nhiên ngoài những biện pháp trên, NHNN & PTNT Hà Tây còn cần có những biện pháp nhằm động viên bằng lợi ích cho các cán bộ tín dụng. Các cán bộ tín dụng là những người phải làm việc với tinh thần trách nhiệm cao nhất, công việc khó khăn phức tạp và vất vả nhất nếu cần có chính sách đãi ngộ cần thiết. Lợi ích này phải được thể hiện qua chế độ lương, thưởng. Việc thưởng phạt này cũng sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng phẩn khởi lên, làm việc nhiệt tình hơn, cố gắng nỗ lực hơn. Từ đó hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ được đẩy mạnh hơn. 4-/ Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư. Một trong những điểm yếu của ngân hàng thương mại quốc doanh là quy trình cho vay và thẩm định dự án phức tạp, rườm rà, mất thời gian làm khách hàng mất đi cơ hội kinh doanh. Vì vậy để tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, NHNN & PTNT Hà Tây cần phải thực hiện cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư. Từ đó, ngân hàng sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn đồng thời tăng khả năng mở rộng quy mô. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau: - Cải tiến quy trình cho vay: Việc cải tiến quy trình cho vay không có ý nghĩa là rút ngắn, bỏ bớt bước nào trong quy trình mà là rút ngắn thời gian trong mỗi bước mà lại vẫn giữ vững thậm chí nâng cao chất lượng thực hiện mỗi bước. Cụ thể như sau: Bước 1: rút ngắn thời gian thực hiện tới mức tối thiểu. Để làm được điều này thì ngay khi khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn, cán bộ tín dụng đã phải hướng dẫn tỉ mỉ cụ thể, rõ ràng tất cả các thủ tục, điều kiện tín dụng, hồ sơ xin vay, tránh tình trạng khách hàng phải đi lại nhiều lần, sửa đổi bổ xung hồ sơ gây phiền toái. Tuy vậy, cán bộ tín dụng chỉ hướng dẫn chứ không được làm thay khách hàng. Bước 2: rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất lượng thông tin. Hiệu quả của công tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào chất lượng thông tin. Thông tin là cơ sở để ngân hàng tính toán hiệu quả kinh tế của dự án xin vay. Do vậy thông tin càng chính xác thì ngân hàng đánh giá dự án càng đúng đắn từ đó giảm rủi ro cho chính mình, nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn. Tuy 4 nhiên như đã phân tích ở trên, thông tin do khách hàng cung cấp thường không chính xác nên ngân hàng cần thu thập thêm thông tin để đối chiếu so sánh. Bước 3: nâng cao năng lực thẩm định, giảm bớt rườm rà, đưa ra các phương pháp tính toán có chất lượng cao. Bước 4: nếu quyết định cho vay cần phải thực hiện nhanh chóng. Bước 5: kiểm soát chặt chẽ vốn cho vay đảm bảo sử dụng đúng mục đích. Trong quá trình triển khai dự án, ngân hàng cần thực hiện vai trò là người bạn nhà từ vấn, hỗ trợ khách hàng. - Nâng cao chất lượng thẩm định: Chất lượng thẩm định cho vay thấp phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thông tin. Tiếp theo, ngân hàng cần xây dựng phương pháp thẩm định khoa học hợp lý, phù hợp với đặc điểm của từng dự án, đặc điểm của ngân hàng, để từ đó đưa ra những quyết định chính xác nhất. Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào một ngành nghề, lĩnh vực cụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt, thì ngân hàng cần mời các chuyên gia về mặt chuyên môn, kỹ thuật. Có như vậy việc thẩm định dự án mới đảm bảo được về chất lượng, tránh chỉ dựa trên những nguyên tắc phân tích của ngân hàng. 5-/ Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn. Việc xây dựng chiến lược khách hàng có thể xem là một yếu tố quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Ngân hàng có nhiều khách hàng làm ăn tốt thì việc kinh doanh của ngân hàng sẽ ngày càng phát triển. Xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả không những giúp cho ngân hàng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó có thể chọn được những khách hàng tốt, làm ăn có hiệu quả để cho vay, mở rộng tín dụng và hạn chế thấp nhất rủi ro mà nó còn giúp ngân hàng ổn định đầu ra. Để chiến lược khách hàng phát huy tối đa hiệu quả thì công tác lựa chọn và phân loại khách hàng là cực kỳ quan trọng. Đối với mỗi loại khách hàng khác nhau, ngân hàng cần có chính sách lôi kéo, thu hút khác nhau. Tiêu thức để tiến hành phân loại khách hàng do ngân hàng lập ra trên cơ sở nghiên cứu tìm hiểu kỹ lưỡng tiêu chuẩn phân loại khách hàng của các ngân hàng khác và so sánh 5 đối chiếu với khả năng thực lực của ngân hàng mình. Các khách hàng có thể được chia làm hai nhóm: Nhóm 1: các khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh. Nhóm 2: các khách hàng ngoài quốc doanh. Nói chung theo cách phân loại này thì ngân hàng sẽ đánh giá các khách hàng thuộc nhóm 1 cao hơn có mức độ rủi ro thấp hơn đặc biệt trong giai đoạn hiện nay. Tuy nhiên, cách phân loại này quá chung nên chỉ xem như một tiêu thức mang tính bổ xung. Các chỉ tiêu được sử dụng chủ yếu để cho điểm, đánh giá từ đó phân loại xếp hạng khách hàng là các chỉ tiêu về thực trạng hoạt động kinh doanh, vòng quay vốn, khả năng thanh toán, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát triển, tình hình công nợ, . Tầm quan trọng của từng chỉ tiêu như thế nào là do ngân hàng đặt ra và điều chỉnh cho thích hợp với từng thời kỳ. Nhìn chung khách hàng có thể phân thành 4 loại như sau: - Doanh nghiệp loại A là các doanh nghiệp mạnh, có uy tín và sức mạnh trên thị trường, có tình hình tài chính ổn định, khả năng thanh toán cao. Trong giai đoạn hiện nay, doanh nghiệp loại này thường là của Nhà nước hay một số doanh nghiệp lớn có uy tín. Ngân hàng cần đặt ra các biện pháp chính sách nhằm tiếp cận, thu hút khách hàng này. Ngân hàng có thể cho đối tượng này hưởng nhiều dịch vụ tiện ích và nếu vay vốn ngân hàng vượt quá một mức nào đó thì sẽ được hưởng một lãi suất thấp hơn mức quy định. Tuy nhiên, đối tượng khách hàng này không nhiều. - Doanh nghiệp loại B là các doanh nghiệp không được xếp vào loại A nhưng vẫn là các doanh nghiệp có tình hình tài chính tương đối ổn định. Doanh nghiệp loại này thường là những hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, . có tiềm năng phát triển chủ yếu mặt có liên quan đến nông, lâm, ngư. Đối tượng khách hàng này mới thực sự là nhóm đối tượng quan trọng để NHNN & PTNT Hà Tây đầu tư và giữ mối quan hệ. - Doanh nghiệp loại C là những doanh nghiệp ở trong tình trạng căng thẳng về tài chính. Đối với doanh nghiệp loại này ngân hàng cần hết sức thận trọng và tiến hành thẩm định kỹ càng trước khi cho vay và nếu cho vay thì ngân hàng cần chấp nhận một mức rủi ro nhất định. 6 - Doanh nghiệp loại D là doanh nghiệp đang đứng trên bờ vực của sự phá sản, không còn hướng phat triển. Đối với doanh nghiệp này không nên cho vay vốn. Trên cơ sở phân loại trên, NHNN & PTNT Hà Tây cần lập một chiến lược với khách hàng đầy đủ và tương đối cụ thể trong đó đề ra các chính sách với từng loại khách hàng. Tuy nhiên nhìn chung chính sách khách hàng NHNN & PTNT Hà Tây vẫn phải tạo ra được sự thu hút về lợi ích có sự quan tâm đối với mọi đối tượng khách hàng theo đúng chủ trương đường lối của Nhà nước và phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng. II-/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ VĨ MÔ. 1-/ Thúc đẩy sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Như đã đề cập và phân tích về mặt lý luận cũng như thực tế ở các phần trước đây, hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng không chi do ngân hàng quyết định. Tham gia vào hoạt động này còn có khách hàng - khách hàng làm ăn có thuận lợi thì ngân hàng mới có cơ hội mở rộng quy mô cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động. Nhưng hiện nay các doanh nghiệp Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn đặc biệt là trong việc tiêu thụ sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh. Vì vậy, giải pháp quan trọng bậc nhất hiện nay là Nhà nước cần có sự giúp đỡ tích cực hơn nữa đối với doanh nghiệp. - Nhà nước cần sớm điều chỉnh cơ cấu xuất nhập khẩu, hạn chế tới mức tối đa nhập hàng hàng hoá tiêu dùng mà trong nước đang sản xuất bình thường. Tăng cường nhập khẩu nguyên vật liệu máy móc thiết bị hiện đại để tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp phát triển sản xuất, giải quyết việc làm, tạo nguồn thu cho ngân sách Nhà nước. - Kiểm soát chặt chẽ thị trường, xử lý nghiêm khắc những tổ chức, cá nhân tiêu thụ những mặt hàng ngoại không có giấy phép kinh doanh. - Nghiêm cấm xuất khẩu nguyên liệu, bán thành phẩm khi các doanh nghiệp trong nước đang có điều kiện sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu hình thành từ nguyên liệu đó. Đồng thời sử dụng hiệu quả đòn bảy về thuế khoá và lãi suất ngân hàng để khuyến khích doanh nghiệp, bảo hộ hàng sản xuất trong nước. Từ đó doanh nghiệp trong nước mới có khả năng phát triển. Điều đó cũng đồng nghĩa với sự mở rộng qui mô cho vay của ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng trung dài hạn. 7 - Dành một phần ngân sách hỗ trợ các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thông qua việc cho vay theo lãi suất ưu đãi, tạo môi trường giúp các doanh nghiệp có điều kiện đổi mới công nghệ sản xuất nâng cao chất lượng sản phẩm. - Bên cạnh các giải pháp này, cũng cần có giải pháp để tăng sức mua của dân. Hiện nay, nước ta nông dân chiếm phần lớn dân số toàn xã hội. Đây là lực lượng tiêu thụ nhiều sản phẩm hàng hoá. Nhưng đáng tiếc là lực lượng này có sức mua rất thấp. Nhà nước cần có biện pháp để “kích cầu lên”. Chỉ có như vậy, sản phẩm mà các doanh nghiệp sản xuất ra mới tăng khả năng tiêu thụ và sản xuất kinh doanh mới được kích thích phát triển. Trong tình hình kinh tế hiện nay, Nhà nước nên tăng lương đển cải thiện điều kiện cải thiện một bước đời sống cho những người làm công ăn lương, nhất là những người đã nghỉ hưu, những người thuộc diện chính sách xã hội. - Chính phủ cần có thái độ rứt khoát sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước, chỉ để tồn tại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp cần thiết cho quốc kế dân sinh, tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng nâng cao hiệu quả. Thực hiện sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước. Đối với việc thành lập các doanh nghiệp mới cần tăng cường trách nhiệm trong việc cấp giấy phép thành lập công ty. Tránh thành lập tràn lan, gây hậu quả xấu cho các đối tác cũng như cho xã hội. Bộ Tài chính cần tiếp tục bổ xung vốn điều lệ đã được phê duyệt cho các doanh nghiệp để đảm bảo mức vốn tối thiểu, cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Nhà nước. Đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh do ảnh hưởng của chu kỳ sản xuất hoặc thực sự cần thiết phải tồn tại thì đề nghị Bộ Tài chính cho phép được dãn nợ từ 3-5 năm để doanh nghiệp có thời gian sắp xếp lại sản xuất, tạo nguồn trả nợ ngân hàng. - Cần phải kích thích phát triển kinh tế hộ gia đình, kinh tế truồng trại, chú trọng đầu tư cho phát triển nông nghiệp, hiện đại hoá nông thôn, tạo việc làm cho người lao động. 2-/ Ngân hàng Nhà nước phát huy vai trò tham mưu cho cấp uỷ chính quyền địa phương và các ngân hàng thương mại trong quá trình xây, thẩm định, lựa chọn dự án đầu tư. Để giúp các ngân hàng thương mại tháo gỡ bớt một số khó khăn trong hoạt động cho vay trung dài hạn. Ngân hàng cần phát huy mạnh mẽ vai trò là một 8 tham mưu, tư vấn cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong quá trình xây dựng, thẩm định và lựa chọn dự án đầu tư. Một trong số các khó khăn của cán bộ tín dụng và ngân hàng khi xem xét và quyết định cho vay nói chung và cho vay trung dài hạn nói riêng là sự lo ngại về thông tin không trung thực, sự thiếu thông tin cần thiết chính xác về doanh nghiệp. Vì vậy, trung tâm phòng ngừa và phân tán rủi ro của ngân hàng Nhà nước cần phải có trách nhiệm trong việc thu thập và cung cấp thông tin một cách chính xác, đầy đủ, kịp thời về doanh nghiệp, về tình hình kinh tế, sản xuất trong cả nước cho hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Việc thu thập và cung cấp thông tin không nằm ngoài mục đích là để cho các ngân hàng thương mại có nên cho các doanh nghiệp vay hay không. Như vậy ngân hàng Nhà nước phải nắm trong tay tất cả các thông tin cần thiết về khả năng tài chính, hệ số an toàn, hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp lớn để từ đó phân loại, đánh giá từng doanh nghiệp về mức độ an toàn vốn khi cho vay. Các ngân hàng thương mại khi cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, ngoài các thông tin tự thu thập, sẽ dựa vào những thông tin do ngân hàng Nhà nước cấp để làm cơ sở cho mọi khoản vay. Nếu ngân hàng làm được điều này rất có lợi vì các doanh nghiệp sẽ phải công khai kết quả tài chính, kết quả kinh doanh và ngân hàng thương mại cũng lường trước được những khả năng có thể xảy ra đối với từng doanh nghiệp trước khi cho vay. Để phát huy được trách nhiệm trong việc cung cấp thông tin tín dụng, chất lượng thông tin, Chính phủ và ngân hàng Nhà nước thành lập các công ty chuyên mua bán thông tin để hỗ trợ thêm cho ngân hàng Nhà nước. Qua đó sẽ tách biệt vai trò quản lý Nhà nước và vai trò kinh doanh của các công ty tư vấn. Để đảm bảo sự chính xác thông tin cung cấp Nhà nước cần chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, thống kê và thông tin báo cáo theo đúng quy trình của Nhà nước, bên cạnh đó ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán của doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp hệ thống ngân hàng trong việc phân tích hoạt động của doanh nghiệp, thẩm định dự án qua đó hạn chế phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh tín dụng. Đồng thời Nhà nước cũng quy định rõ các biện pháp chế tài, xử lý nghiêm trọng các trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai bản cân đối. Tiếp theo ngân hàng Nhà nước cần phải hệ thống hoá lại những kiến thức cơ bản về thẩm định dự án, tăng cường việc đào tạo, bồi dưỡng, cung cấp tài liệu thông tin phục vụ cho công tác thẩm định. Việc đề ra quy trình tín dụng phải trên 9 nguyên tắc tách quy trình tín dụng ra nhiều khâu. Mỗi khâu giao cho một bộ phận độc lập phụ trách. Trong thời gian trước mắt ngân hàng Nhà nước đề ra quy trình tín dụng trong đó tách ra hai khâu: thẩm định và quyết định cho vay cho hai bộ phận độc lập theo dõi. Ngân hàng Nhà nước trên địa bàn tỉnh thành phố nắm vững phương hướng, nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế ở vùng, địa phương mình, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn địa phương, những ngành kinh tế mũi nhọn để đầu tư cho các tổ chức tín dụng trên địa bàn đầu tư vốn cho các dự án của doanh nghiệp đúng hướng, phát huy hiệu quả vốn tín dụng và đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn. Ngân hàng Nhà nước cũng có thể thành lập tổ thẩm định tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại nhằm tiến hành thẩm định dự án của các doanh nghiệp. 3-/ Thực hiện điều chỉnh lãi suất cho vay trung dài hạn. Tiếp tục thực hiện điều chỉnh lãi suất đảm bảo phù hợp với chỉ số lạm phát vừa khuyến khích các ngân hàng thương mại để mở rộng vốn đầu tư phục vụ nền kinh tế. Điều chỉnh giảm lãi suất trần cho vay ngắn hạn và trần lãi suất cho vay trung dài hạn. Đồng thời đảm bảo lãi suất cho vay trung dài hạn cao hơn lãi suất ngắn hạn. Có thể thực hiện giảm lãi suất dài hạn xuống bằng mức lãi suất tiền gửi xuống thấp hơn nữa. Điều này có thể thực hiện được bởi thực tế cho thấy trong những năm gần đây, lãi suất tiền gửi tiêu thụ giảm mà lượng tiền gửi vẫn không giảm mà có chiều hướng gia tăng. Khuyến khích các ngân hàng thương mại huy động vốn trung dài hạn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp chấp nhận được lãi suất cho vay để đầu tư chiều sâu. Mặt khác tiếp tục điều chỉnh một bước lãi suất của đồng vốn trong nước sát gần với lãi suất của vốn nước ngoài, góp phần hạn chế xu hướng thích vay nước ngoài thông qua hình thức L/C trả chậm vì được hưởng lãi suất thấp. Ngân hàng Nhà nước cũng có thể phát hành tín phiếu, trái phiếu kho bạc để giúp các ngân hàng thương mại xử lý vốn thừa, tạo ra các công cụ cho thị trường mở và giúp thị trường này sớm đi vào hoạt động. Nâng hạn mức tín dụng cho phù hợp với khả năng mở rộng tín dụng của từng ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu thu mua, đầu tư trung dài hạn, phục vụ sản xuất công nông nghiệp và hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. 10 [...]... vấn đề sau: - Nêu cơ sở lý luận chung về hoạt động tín dụng - Nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Đồng thời cũng đánh giá về triển vọng và thách thức của NHNN & PTNT Hà Tây - Trình bày một số kiến nghị đối với cơ quan quản lý có thẩm quy n và bản thân NHNN & PTNT Hà Tây nhằm mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn 12 ... như NHNN & PTNT Hà Tây phải xác định được cho mình hướng đi phát triển đúng đắn Đồng thời NHNN & PTNT Hà Tây cũng cần các biện pháp thích hợp để khắc phục các vấn đề tồn đọng, đấu tranh vượt qua khó khăn bước lên phía trước Chuyên đề: Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT Hà Tây đã giải quy t những vấn đề sau: - Nêu cơ sở lý luận chung về hoạt. .. là đối với nông nghiệp và nông thôn đối tượng chính của NHNN & PTNT Hà Tây Tập trung mở rộng cho vay trung dài hạn nhưng phải có các biện pháp để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay này Đưa ra mức lãi suất huy động nguồn vốn trung dài hạn hợp lý, có phần trăm lãi suất thưởng đối với các khoản tiền gửi trung dài hạn để thu hút khoản tiền gửi này ở mức tối đa NHNN & PTNT Hà Tây cần nghiên cứu bổ... trách nhiệm năng không dám mở rộng quan hệ tín dụng, khắt khe trong xét duyệt cho vay dẫn tới hoạt động tín dụng bị co lại ảnh hưởng đến sản xuất trong nước III-/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NHNN & PTNT TỈNH HÀ TÂY Hiện nay cho vay hộ sản xuất chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số cho vay của ngân hàng đề nghị NHNN & PTNT Hà Tây sớm hoàn chỉnh và bổ xung cơ chế thể lệ nghiệp vụ tín dụng cho vay hộ sản xuất cho...4-/ Quy trách nhiệm trong quan hệ tín dụng Trong hoạt động tín dụng, nếu vấn đề trách nhiệm được quy định rõ ràng cụ thể sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Trách nhiệm ở đây thuộc về cả hai phía: Đơn vị vay và đơn vị cho vay Điều này đòi hỏi hệ thống pháp luật ở nước ta phải đồng bộ và chặt chẽ để nếu cần ngân hàng cứ chiếu theo luật mà thực hiện góp phần... nhiệm Nếu lỗi thuộc và doanh nghiệp, doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm trước pháp luật, nếu lỗi thuộc về ngân hàng, cán bộ tín dụng cũng cần có xử phạt nghiêm minh Tuy nhiên, các biện pháp chế tài đối với cán bộ tín dụng và ngân hàng chỉ nên thực hiện bằng các biện pháp hành chính, tuỳ trường hợp cụ thể mà ngân hàng quy trách nhiệm cho cán bộ tín dụng làm mất vốn, không nên dùng biện pháp hình sự để tránh... cơ chế khoán tài chính, theo hướng nếu làm ra và vượt quỹ lương quy định thì được thưởng luỹ tiến, có như vậy mới tạo động lực thúc đẩy trong kinh doanh, thúc đẩy cán bộ nhân viên nhiệt tình với công việc hơn 11 KẾT LUẬN Nói tóm lại, thế kỷ 21 đã mở đầu cho nền kinh tế Việt Nam và NHNN & PTNT Hà Tây rất nhiều con đường nhiều hướng đi Tất cả những khó khăn và thách thức cũng như triển vọng của xu thế . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNN VÀ PTNT HÀ TÂY Mở rộng qui mô và nâng cao hiệu quả hoạt động. trước. Chuyên đề: Giải pháp mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNN & PTNT Hà Tây đã giải quy t những vấn đề