NHỮNG GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNN&PTNT I. Định hướng tín dụng trong năm tới của Sở giao dịch NHNN&PTNT 1. Phương hướng hoạt động tín dụng với DNNN *Tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và dân cư *Duy tri và giữ vững nhịp độ tăng trưởngtín dụng , tăng cường chất lượng tín dụng ,giảmthấp nợ quá hạn dưới mức cho phép .Gắn hiệu quả kinh doanh với an toàn tín dụng *Mở rộng đầu tư có hiệu quả các thành phần kinh tế ,đặc biệt quan tâm đầu tư ,đảm bảo nhu cầu vố tín dụng cho các doanh nghiệp nhà ,các doanh nghiệp sản kinh doanh hàng xuất khẩu .Tìm kiếm và mở rộng đầu tư cho việc cho việc mở rộng qui mô và đôie mới công nghệ của các cơ sở hiện có.Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàn có chất lượng để đáp ứng cho khách hàng *Rà soát phân loại doanh nghiệp đet có đối sách phục vụ kịp thời nhu cầu vốn phát triên sản xuất kinh dianh.Tạo điều kiện tiếp nhận ,chọn lọc khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới làm ăn có hiệu quả *Tăng cường cán bộ có năng lực nghiệp vụ bổ xung cho phòng kinh doanh ,kinh doanh đối ngoại ,kiểm soát.Quan tâm đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ ,gắn với công tác quy hoạch cán bộ đẻ dưa hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả 2. Mục tiêu của Sở giao dịch NHNN&PTNT *Nguồn vốn huy động tăng trưởn 17%so với năm 2001 *Dư nợ tín dụng từ 46,7%so với năm 2001 *Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% tổng mức dư nợ *Từng bước chuyển dịch cơ cấu đàu tư: tăng tỉ trọng dư nợ trung dài hạn đạt 30% tổng dư nợ. 3. Quan điểm nâng cao hiệu quả tín dụng với DNNN Nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với DNNN phải phục vụ mục tiêu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua các khoản tín dụng được cấp cho các doanh nghiệp này, đồng thời tạo điều kiện cho các DNNN sử dụng vốn vay ngân hàng một cách có hiệu quả, từ đó tạo sự vững chắc cho chiến lược phát triển kinh tế lâu bền của đất nước. Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng với DNNN: *Làm cho hoạt động tín dụng thích nghi nhanh chóng với cơ chế thị trường và kinh doanh của các DNNN, đa dạng hóa hoạt động tín dụng vì mục tiêu lợi nhuận, hiệu quả trên cơ sở tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ luật pháp quy định, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ và thực hiện tốt chính sách tiền tệ. *Từng bước hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ tín dụng trên cơ sở đổi mới công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các DNNN với chất lượng tốt, góp phần đắc lực vào sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, từng bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài chính tiền tệ khu vực và quốc tế. * Từng bước hoàn thiện hệ thống tổ chức, bộ máy và phương thức điều hành, nâng cao trình độ cán bộ về kiến thức chuyên môn nghiệp vụ pháp luật, trình độ tin học, ngoại ngữ, rèn luyện phâmr chất và phong cách, đáp ứng đòi hỏi của hoạt động tín dụng trong thời kỳ mới. *Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát từ nhiều phía, coi trọng công tác tự kiểm soát của cơ sở. Đồng thời nâng cao trình độ quản trị kinh doanh đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo đúng luật pháp, an toàn và hiệu quả. II. Những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNN tại sở giao dịch NHNN & PTNTVN 1.Các giải pháp về phía Sở giao dịch 1.1.Giải pháp về huy động vốn. Vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng, quyết định sự tăng trưởng dư nợ tín dụng. Tăng trưởng tín dụng nói chung trước hết phải tăng trưởng nguồn vốn cả về số lượng lẫn cơ cấu. Số lượng nguồn vốn để tăng doanh số cho vay, còn đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý nhằm mục đích đạt hiệu quả kinh tế cao nhất đối với mỗi đồng vốn cho vay. Hiện nay Sở giao dịch I có thừa vốn nhưng mục tiêu tăng trưởng về nguồn vốn là cần thiết vì có nguồn vốn mạnh là có ưu thế trong cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác. Để tăng nguồn vốn huy động, Sở giao dịch I thực hiện một số biện pháp sau: *Thu hút vốn trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội qua mạng lưới tiết kiệmvà thanh toán qua ngân hàng. Tiếp tục công tác hiện đại hóa ngân hàng, đưa công nghệ thông tin vào phục vụ hoạt động ngân hàng , tổ chức các dịch vụ thanh toán nhanh với chi phí thấp nhất, đảm bảo tính chính xác cao. Mặc dù Sở giao dịch có nguồn vốn tương đối dồi dào nhưng Sở cần quan tâm trong công tác huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng trưởng. Luôn luôn phục vụ tận tình, thủ tục đơn giản với nhiều kỳ hạn, lãi suất, phương thức gửi và thanh toán khác nhau kể cả bằng VNĐ cũng như ngoại tệ qua mạng lưới huy động tiết kiệm. Đối với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn thường xuyên ổn định, ngân hàng có chính sách khách hàng tạo lập mối quan hệ mật thiết khách hàng bạn hàng. Đồng thời triển khai rộng rãi việc chi trả kiều hối, thực hiện chi trả nhanh, chính xác. Tổ chức tìm kiếm, thu nhận mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho các cá nhân tổ chức kinh tế trong nước và nước ngoài, các công ty liên doanh, các tổ chức phi chính phủ, cơ quan lãnh sự và cá nhân người nước ngoài. Tăng cường khai thác nguồn vốn tài trợ ủy thác của chính phủ các nước. Ta biết rằng vốn là yêu cầu cấp thiết và không thể thiếu được trong việc phát triển kinh tế. Quá trình phát triển kinh tế trong bối cảnh chuyển đổi phải có thời gian nhất định để chuyển hóa mở rộng qui mô sản xuất, tăng cường công nghệ sản xuất cân đối phù hợp với sự phát triển kinh tế chung. Vậy chiến lược huy động vốn trong đó đặc biệt chú trọng vốn trung dài hạn, đồng thời có chiến lược sử dụng vốn vào những chương trình kinh tế trọng tâm, những dự án có hiệu quả góp phần chuyển dịch nhanh cơ cấu của nền kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Công tác huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn tránh tình trạng ứ đọng vốn ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả kinh doanh. 1.2 Đa dạng các hình thức tín dụng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa các hình thức tín dụng và mở rộng đối tượng đầu tư là tất yếu khách quan vì thông qua đó ngân hàng sẽ tạo ra uy tín của mình, có sức thuyết phục thu hút được nhiều khách hàng, từ đó có cơ sở để mở rộngđầu tư. Nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển các ngành kinh tế ngày càng lớn và đa dạng, vì vậy đòi hỏi công tác đầu tư của ngân hàng cũng cần phải thay đổi cho phù hợp và mang lại hiệu quả kinh doanh. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cũng chính là một biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro bởi vì hiện nay đến 90% tài sản có của ngân hàng là đầu tư tín dụng trực tiếp nên khả năng rủi ro cao. Thực hiện tốt đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng là điều kiện thu hút thêm khách hàng để thực hiện mở rộng đầu tư. 1.3 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để mở rộng tín dụng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, song song với việc mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng tại Sở giao dịch I cũng rất đa dạng và phong phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp nhà nước nhiều loại ngành nghề khác nhau, theo đó khả năng rủi ro trong đầu tư vốn tín dụng cũng không thể tránh được. Chính vì vậy để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, ngân hàng cần chọn cho mình những khách hàng là những doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả có hướng phát triển tốt, xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng trên cơ sở nâng cao chất lượng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng. Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng, cần có những tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá. Chất lượng đánh giá khách hàng thể hiện ở khả năng phân tích nhận định tình hình khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Điều này có quan hệ nhân quả với chất lượng tín dụng càng cao, bởi thông qua đánh giá ngân hàng sẽ định được mức độ an toàn về vốn đầu tư để đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn. Muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết là phải xây dựng được phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất kết hợp với hoạt động marketing trên cơ sở số liệu thu thập được qua các báo cáo của khách hàng, các cơ quan thông tin, nguồn thông tin khác và sự thẩm định của cán bộ tín dụng. Để có cơ sở đánh giá hoạt động của khách hàng cán bộ tín dụng cần phải nắm đựơc tư cách pháp lý, năng lực sản xuất kinh doanh, hiệu quả sản xuất kinh doanh đặc biệt là những phương án chuẩn bị đầu tư, tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng, các thông tin về vay trả của khách hàng tại ngân hàng. 1.4 Hoàn thiện và nghiêm túc chấp hành quy trình nghiệp vụ cho vay. Hiệu quả và chất lượng hoật động tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào việc thực hiện thủ tục cho vay. Làm tốt công tác thẩm định trước khi cho vay, hoàn chỉnh hồ sơ cho vay, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay, thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động của đơn vị đôn đốc trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng là một trong những biện pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng. Trong quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng cần nâng cao hơn nữa chất lượng công tác thẩm định. Muốn công tác thẩm định có chất lượng thì công tác thông tin phải được quan tâm hàng đầu. Ngân hàng cần tăng cường trang bị cho bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro, tổ chức tập huấn cho cán bộ tín dụng nhằm trang bị phương pháp tra cứu, thu thập tổng hợp các thông tin về khách hàng, phương án vay vốn, môi trường kinh doanh. Việc phân tích đánh giá phải được tiến hành cụ thể và toàn diện trên cơ sở những thông tin đã được điều tra trước khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên thực hiện việc phân tích tín dụng trên cơ sở quyết toán và tình hình thực tế của doanh nghiệp để nắm rõ năng lực sản xuất kinh doanh và năng lực quản lý của khách hàng, có điều kiện phân loại các đối tượng khách hàng, từ đó đưa ra những chính sáh tín dụng cho phù hợp 1.5 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra kiểm soát Công tác kiểm tra kiểm soát là công tác không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thông qua công tác kiểm tra kiểm soát mà ngân hàng nắm được thực trạng kinh doanh của mình, biết được những thông tin cần thiết về những hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn trên cơ sở đó có những biện pháp củng cố và chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lượng hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Cán bộ tín dụng phải tăng cường công tác kiểm tra sau khi cho vay, cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn, đảm bảo vốn vay ngân hàng được khách hàng sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Ngân hàng phải định kỳ đánh giá thực trạng dư nợ, rà soát các món vay để kịp thời phát hiện các khoản vay có vấn đề, chủ động đề ra các biện pháp ngăn chặn xử lý thích hợp. Kiên quyết chuyển nợ quá hạn, đình chỉ cho vay, tập trung thu nợ những đơn vị có những biểu hiện sa sút về năng lực sản xuất và năng lực quản lý. Điều này đặc biệt quan trọng trong cơ chế tín dụng hiện nay khi một doanh nghiệp được vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng, các biện pháp kịp thời của ngân hàng sẽ tránh được tình trạng khách hàng vay vốn ngân hàng này để trả nợ ngân hàng khác. Đồng thời giáo dục ý thức cho cán bộ việc duy trì thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát và chấp hành quy chế đối với hoạt động tín dụng. Tăng cường những cán bộ có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có kinh nghiệm thực tế cho bộ phận kiểm sóat, kịp thời phát hiện những sai sót của cán bộ tín dụng để yêu cầu cán bộ tín dụng bổ sung hoàn chỉnh đảm bảo thực hiện nghiêm túc quy chế cho vay, đưa ra những ý kiến đề xuất với lãnh đạo để giải quyết tồn tại vướng mắc. 1.6 Thực hiện việc trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Rủi ro là tất yếu trong quá trình kinh doanh nên ta phải có cơ chế chủ động để khắc phục nó. Kết quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay vốn. Khi nợ quá hạn khó đòi xảy ra sẽ gặp khó khăn cho hoạt động ngân hàng. Theo qui định của NHNN thì nguồn hình thành quỹ bù đắp rủi ro được trích từ chi phí hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc thành lập quỹ rủi ro ngân hàng là một giải pháp nói chung cho các ngân hàng thương mại để bù đắp những khoản nợ không thu hồi được. 1.7. Tăng cường công tác quản lý và giải quyết nợ quá hạn Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ để tránh nợ quá hạn mới phát sinh thì việc xử lý các khoản nợ quá hạn cũng rất quan trọng. Nếu có quá hạn phát sinh thì phải phân tích nguyên nhân từ đó mới có những giải pháp cụ thể thích hợp. 1.8. Từng bước quy chuẩn, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ Con người là nhân tố quyết định hiệu qủa hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy công tác đào tạo cán bộ, thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng, kiểm soát, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu và là việc làm thường xuyên của ngân hàng. Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo toàn diện để thực sự có đội ngũ cán bộ đủ năng lực đảm bảo yêu cầu cho công tác. Đào tạo cán bộ bằng nhiều hình thức khác nhau với kiến thức cập nhật áp dụng vào thực tiễn công việc. Ngân hàng cần bổ xung những cán bộ có năng lực, nhiệt tình công tác để tăng cường lực lượng cho kinh doanh. Đồng thời ngân hàng nên đề ra yêu cầu tiêu chuẩn về chất lượng công tác, có chế độ thưởng phạt để động viên cán bộ. 1.9 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thu thập, xử lý, phân tích thông tin Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu thập, xử lý thông tin về kinh tế, thị trường, khách hàng nhằm dự báo kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt kịp thời tình hình biến động cung cầu về vốn cho từng thời kỳ để có hướng áp dụng lãi suất cho phù hợp. 1. Các giải pháp về phía DNNN Để doanh nghiệp được ngân hàng đầu tư vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh đồng thời sử dụng vốn vay có hiệu quả, các DNNN chấp hành điều kiện vay vốn của ngân hàng, nguyên tắc tín dụng. Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tính toán nghiên cứu, mở rộng thị trường tăng cường khả năng tiêu thụ để tăng lợi nhuận doanh nghiệp và phải khẳng định vị trí, vai trò của chính mình trên thương trường. Trong kế hoạch có những dự án khả thi và các phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Trên cơ sở đó xác định chính xác nhu cầu vốn cần đầu tư cho kinh doanh và nhu cầu vay vốn ngân hàng. Bản thân các doanh nghiệp chủ động trong việc sử dụng đồng vốn trong đó có vốn vay ngân hàng sao cho có hiệu quả nhất. [...]... không có những khó khăn tồn tại cần tập trung giải quyết để nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh của chính ngân hàng trên thương trường Trong thời gian tới, với những giải pháp đồng bộ của ngành ngân hàng cùng với nỗ lực của bản thân và có sự phối kết hợp từ DNNN, Sở giao dịch NHNo&PTNT I sẽ phấn đấu nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNN, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước Với những. .. phải sử dụng nguồn vốn huy động được sao cho đạt được hai mục tiêu an toàn và sinh lời Là một NHTMQD có khách hàng sử dụng vốn chủ yếu là DNNN, vì vậy nâng cao hiệu quả tín dụng với DNNN là cần thiết với Sở giao dịch NHNo&PTNT I Sở giao dịch NHNo&PTNT I đã có những nỗ lực cũng như đổi mới hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng với thành phần kinh tế này và đạt được kết quả khích... nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh , thu thập ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ những cán bộ tín dụng làm công tác thực tế 3 Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam *Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng các ngân hàng: NHNN cần bổ xung cơ chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực của công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ Cần nghiên cứu... dựng các trung tâm thông tin, sắp xếp lại doanh nghiệp, đẩy mạnh công tác cổ phần hóa các DNNN, đa dạng hóa các loại hình doanh nghiệp sẽ tạo ra bộ mặt mới, sức cạnh tranh hiệu quả của nền kinh tế Việt Nam Đổi mới cơ chế quản lý doanh nghiệp: thực hiện các biện pháp lành mạnh hóa tài chính doanh nghiệp, bổ xung cơ chế quản lý tài chính và hạch toán Mỗi doanh nghiệp phải thực hiện nghiêm chỉnh chế độ... hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh của đơn vị cũng như ngân hàng Có như vậy mới tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp yên tâm và phát triển sản xuất kinh doanh *Các chính sách của Nhà nước đối với DNNN: đề nghịb chính phủ nhanh chóng sắp xếp lại DNNN và cổ phần hóa các doanh nghiệp Đối với DNNN đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, nhà nước. .. ban ngành, các bộ cho phù hợp tình hình thực tế,trên cơ sở đó tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, ngân hàng hoạt động dễ dàng KẾT LUẬN Nâng cao hiệu quả tín dụng là vấn đề quan tâm của các NHTM nói chung và sở giao dịch NHNo&PTNT I nói riêng NHTM là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, lợi nhuận ngân hàng có được từ những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đã cung cấp Để có được lợi nhuận... thống pháp luật về kinh tế cho phù hợp với cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước theo định hướng XHCN, tạo khuôn khổ pháp lý đồng bộ, cần thiết cho hoạt động kinh tế, trước mắt tập trung vào lĩnh vực quan trọng, có nhu cầu bức xúc phát huy nội lực, huy động cho đầu tư phát triển, xây dựng cơ chế quản lý tài chính, đất đai, các văn bản triển khai luật doanh nghiệp được áp dụng từ ngày 1/1/2000 *Nhà. .. EU và Mỹ Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu nghiên cứu thị trường nhưng sự trợ giúp từ các cơ quan Nhà nước còn ít, tản mạn Nhà nước cần đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu các thị trường, khuyến khích các doanh nghiệp cải tiến phương thức tự sản xuất mới, chiếm lĩnh thị trường Như vậy chúng ta cần sớm hoạch định một chiến lược taì chính quốcc gia nghiên cứu đề ra các giải pháp hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong lĩnh... được thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu quả và không mất vốn Nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Mở rộng các hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng trong việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng *NHNN cần có những chính sách lãi suất hợp lý: hiện nay NHNN quy định chung khung lãi suất... thống kê, kiểm toán, xây dựng quy chế công khai hóa tài chính doanh nghiệp Nhà nước cần có hệ thống chính sách thuế quy định phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp và hoàn thiện luật thuế hiện hành để đảm bảo bình đẳng trước pháp luật về nghĩa vụ thuế với các loại hình doanh nghiệp *Đề nghị chính phủ và NHNN khi ban hành các nghị định, văn bản hướng dẫn, quyết định, chỉ thị cần có sự điều hành đồng . NHỮNG GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNN& amp;PTNT I. Định hướng tín dụng trong. độ quản trị kinh doanh đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo đúng luật pháp, an toàn và hiệu quả. II. Những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng