GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI SB – HÀ NỘI: 3.1.1. Định hướng kinh doanh của SB – Hà Nội 3.1.1.1. Định hướng chung của SB Tiếp tục định hướng phát triển NHTMCP Phương Nam thành một Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Với thương hiệu “Tín: một giá trị cao hơn tất cả”, SB luôn đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ của mình. Tuy nhiên, trong chiến lược phát triển của mình, với mục tiêu trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và tiến tới là trong khu vực Đông Nam Á, SB cũng đặt ra cho mình đối tượng khách hàng chủ đạo là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, chiếm tới 58,2% doanh số cho vay và hơn 50% doanh thu về dịch vụ của ngân hàng hiện nay. Tiếp tục duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối,an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh với những ngân hàng khác. Tập trung đầu tư hiện đại hoá, đào tạo nguồn nhân lực đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá đủ năng lực hội nhập. Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp. * Những cơ hội mới Ngày 28 tháng 5 năm 2007, tại Hội sở Ngân hàng Phương Nam (Southern Bank) đã diễn ra lễ ký kết hợp đồng hợp tác giữa Southern Bank và Tập đoàn Thu đổi Ngoại tệ Quốc tế ICE, Anh Quốc. ICE là một trong những tập đoàn thu đổi ngoại tệ hàng đầu trên thế giới. Nội dung của lễ ký kết hợp tác gồm các lĩnh vực: - Cho vay hỗ trợ tài chính tiêu dùng (Consumer Finance and Lending) gồm cho vay mua hàng trả góp, cho vay mua nhà … - Phát hành thẻ Visa/Master card trả trước: gồm thẻ Du lịch “Cash2Go”, thẻ sinh viên du học nước ngoài, thẻ chuyển trả lương… - Hệ thống chuyển đổi ngoại tệ linh động (Dynamic Currency Conversion (DCC) cho thẻ ATMs và máy POS; hợp tác về công nghệ và quản lý hệ thống chuyển đổi ngoại tệ linh động cho thẻ ATMs và POS tại các điểm chấp nhận thẻ, đặc biệt là các khu vực chấp nhận thẻ tại nước ngoài được dùng để rút tiền mặt hoặc mua hàng hóa dịch vụ. Mở rộng các điểm chấp nhận thẻ ATMs và POS tại các sân bay quốc tế, trung tâm du lịch, khách sạn, trung tâm mua sắm… Sau lễ ký kết này, ICE sẽ cử các chuyên gia và cán bộ kỹ thuật có kinh nghiệm về các lĩnh vực nêu trên sang Việt Nam để cùng Southern Bank tiến hành các hoạt động đào tạo công nghệ và cách quản lý liên quan đến các sản phẩm dịch vụ cho tất cả các cán bộ chủ chốt và nhân viên nghiệp vụ của Southern Bank. Lễ ký kết hợp tác này là bước phát triển mới sau sự thành công của hợp đồng hợp tác thiết lập hệ thống quầy thu đổi ngoại tệ tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội trước đây giữa Southern Bank và ICE. * Mục tiêu cụ thể Theo kế hoạch hoạt động được nhất trí và thông qua giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành SB, các chỉ tiêu hoạt động cụ thể năm 2008 được đưa ra như sau: - Tăng vốn điều lệ từ 1.290,789 tỷ đồng lên 3.000 tỷ đồng, mức tăng 132% - Mức tăng trưởng nguồn vốn đạt 15.549 tỷ đồng, tăng 110.3% - Tăng trưởng dư nợ đạt 7.700 tỷ đồng, tăng 65,2%, trong đó tỷ lệ nợ xấu dưới 2% tổng dư nợ. - Lãi trước thuế: 312 tỷ đồng, tăng 65% - Mức cổ tức chia là 15% Những mục tiêu khác: - Tìm kiếm đối tác nước ngoài phù hợp để góp vốn và hợp tác hoạt động. - Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động của Ngân hàng, chủ động mua sắm tài sản cố định cho các địa điểm giao dịch của Ngân hàng. - Thành lập các công ty con trực thuộc như Công ty Chứng khoán, công ty Quản lý quỹ đầu tư, công ty Cho thuê tài chính . 3.1.1.2.Định hướng kinh doanh của SB – Hà Nội Về huy động vốn: Chủ trương của SB – Hà Nội trong thời gian tới là tìm kiếm và khai thác tốt nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế với lãi suất thấp, mục tiêu phấn đấu tốc độ tăng trưởng tối thiểu cuối kỳ là 35% so với năm 2007. Về tín dụng: Tiếp tục thực hiện tốt chủ trương và chính sách của Hội Sở đề ra, SB – Hà Nội chủ trương đầu tư cho các doanh nghiệp trọng điểm làm ăn có hiệu quả và sản xuất các sản phẩm có vị thế cạnh tranh cao trên thị trường, ngoài ra phải linh động trong việc cấp tín dụng cho mọi thành phần kinh tế với nhiều hình thức cấp tín dụng khác nhau nhằm tăng dư nợ thêm 50% vào năm 2008. Thực hiện tốt công tác giám sát và quản lý hồ sơ cũng như khâu thẩm định khách hàng và phân loại khách hàng trước khi cho vay, nhằm giảm thiểu tỉ lệ nợ quá hạn / tổng dư nợ < 1,5% vào năm 2008. Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định. Về thu dịch vụ : SB – Hà Nội phấn đấu đạt tỷ lệ thu từ dịch vụ chiếm 40% tổng doanh thu, bằng cách đẩy mạnh các dịch vụ TTQT, cho thuê kho quỹ, thu hộ, chi hộ . Về kết quả kinh doanh: Với mục tiêu lợi nhuận tăng 20% so với kế hoạch năm 2007, tức là tăng từ 22 tỷ đồng lên 26,5 tỷ đồng vào năm 2008, SB – Hà Nội phải đẩy mạnh toàn bộ các hoạt động của mình đồng thời phải có các biện pháp nhằm cắt giảm và hạn chế chi phí hoạt động ở mức hợp lý 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng của SB – Hà Nội - Sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động bằng cách mở rộng cho vay đối với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Ổn định và duy trì mối quan hệ với các khách hàng cũ để nâng cao hiệu quả hoạt động, thu thập thông tin về các hoạt động đầu tư, chủ động tiếp thị và phục vụ đối với nhu cầu vay mới của những đối tượng khách hàng này. - Đẩy mạnh công tác marketing thu hút các khách hàng tiềm năng, đặc biệt là các đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu .từ đó có điều kiện tăng dư nợ và thu dịch vụ TTQT. - Tham gia đồng tài trợ cùng các ngân hàng uy tín đối với những dự án có mức đầu tư lớn, nhằm giảm rủi ro đồng thời chủ động học hỏi, tận dụng kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn. - Tập trung nghiên cứu để áp dụng vào thực tiễn các phương pháp thẩm định tiên tiến nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định, nâng cao năng lực, chất lượng và hiệu quả tín dụng. -Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ thẩm định khách hàng, thẩm định dự án của cán bộ tín dụng. Đổi mới tác phong giao dịch ở tất cả các bộ phận nghiệp vụ, đảm bảo xử lý công việc nhanh gọn, an toàn, chính xác với thái độ hoà nhã, đúng mức và có tinh thần trách nhiệm. - Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ gắn liền với việc chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là với công tác tín dụng, thu hồi nợ . 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI SB- HÀ NỘI: Mục đích của các giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng là nhằm nâng cao tính chính xác, toàn diện và khách quan nhằm đảm bảo được các yêu cầu mà SB đặt ra là cho vay được và thu hồi nợ gốc và lãi vay theo đúng hợp đồng tín dụng. 3.2.1.Cải tiến nhằm hoàn thiện quy trình phân tích tín dụng: Giải pháp đầu tiên có ảnh hưởng trực tiếp và quan trọng nhất đến chất lượng phân tích tín dụng là hoàn thiện quy trình phân tích tín dụng. Hiện tại, quy trình phân tích tín dụng được áp dụng tại SB chưa được chuẩn hoá, chỉ mới hoàn chỉnh ở mức tương đối. Hiện nay, SB đã có sự tách biệt giữa công tác thẩm định món vay và giải quyết cho vay nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. Với sự chuẩn hoá theo quy trình nghiệp vụ, công tác phân tích được thực hiện theo các bước rõ ràng, rút ngắn thời gian phân tích và phân định rõ trách nhiệm của mỗi bộ phận tham gia vào quy trình đó. Để có thể đưa ra quyết định cho vay, hồ sơ của khách hàng được nhân viên phục vụ khách hàng chuyển sang bộ phận thẩm định tín dụng và thẩm định tài sản. Nếu trong hạn mức phán quyết của các trưởng phòng và giám đốc chi nhánh có thể tự quyết, nếu vượt hạn mức thì món vay sẽ được chuyển lên phòng tái thẩm định - Sở Giao dịch và Trung tâm xét duyệt tín dụng, sau đó mới đưa ra phán quyết có cho vay hay không. Khi ngân hàng đồng ý cấp tín dụng, hồ sơ của khoản vay được chuyển sang bộ phận Loan CSR và bộ phận thẩm định tài sản, việc giải ngân được thực hiện từ Loan CSR. Ngoài ra còn nhiều bộ phận chức năng tham gia vào quá trình phán quyết và luân chuyển hồ sơ khoản vay đó. Quá trình luân chuyển hồ sơ tái thẩm định cần thực hiện theo đường truyền dữ liệu tin học nhằm giảm bớt thời gian và chi phí. Việc phân cấp tín dụng theo ngành dọc như trên cho phép ngân hàng quản lý tập trung, hạn chế rủi ro, tuy nhiên lại tạo ra sự cồng kềnh và kéo dài thời gian giải quyết một món vay. 3.2.2.Hoàn thiện nội dung phân tích tín dụng: Giải pháp thứ hai là hoàn thiện nội dung phân tích tín dụng. Ngân hàng cần xem xét lại các chỉ tiêu sử dụng khi phân tích, tuỳ khách hàng và từng món vay mà chú trọng đến các chỉ tiêu tài chính phù hợp. Đối với các món vay ngắn hạn, chỉ số mà ngân hàng cần lưu ý là các chỉ số lưu động, chỉ số nợ; đối với các khoản vay trung và dài hạn thì cần chú ý đến các chỉ số về khả năng sinh lời, khả năng trả nợ của khách hàng. Theo những tiêu chí trên, kết hợp với thông tin về điều kiện của khách hàng và đặc thù của khoản vay, cán bộ tín dụng chỉ cần lựa chọn những chỉ tiêu phù hợp để kết luận về khả năng trả nợ của khách hàng chứ không cần tiến hành phân tích toàn bộ tình hình tài chính của doanh nghiệp khách hàng. Như đã phân tích ở những phần trên, việc phân tích tín dụng được đặt ra với mục đích là dự báo về những rủi ro tiềm ẩn trong các khoản vay, từ đó tìm cách để hạn chế chúng. Do đó, trong nội dung phân tích cần chú ý đến những nguyên nhân dẫn đến khoản cho vay mất hoặc kém an toàn, khách hàng không có khả năng trả nợ: năng lực quản lý của khách hàng thông qua việc đánh giá về khả năng quản lý tài chính, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm trong quản lý ., cơ cấu vốn của khách hàng thông qua các chỉ số về cơ cấu nợ, mức độ tự chủ trong công nghệ, sản phẩm, thị trường, sự cạnh tranh và suy yếu của đối thủ Trong phân tích tín dụng, cần xây dựng mô hình hoặc phương pháp dự báo, tạo cơ sở vững chắc và tin cậy để xác định khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai. Về phương pháp, ngân hàng cần bổ sung dự kiến về các nguồn thu mà khách hàng có thể mang lại cho ngân hàng vào trong phân tích tín dụng bằng phương pháp Customer Profitability Analysis (CPA)- phương pháp phân tích khả năng sinh lợi từ khách hàng. Phương pháp này được xây dựng trên giả định rằng ngân hàng nên xem xét toàn bộ quan hệ khách hàng khi tính toán giá cả của mỗi khoản vay. CPA tập trung vào tỷ lệ thu nhập nhận được của khách hàng trong tổng thể các mối quan hệ, được xác định bằng công thức: Tỷ lệ thu nhập trước thuế Thu từ cho vay và các Chi phí cho vay và của ngân hàng xác định dịch vụ khác cung cấp cung cấp các dịch trên tổng thể các mối cho khách hàng vụ cho khách hàng quan hệ với khách hàng Giá trị cho vay ròng Trong đó: - Các khoản thu từ khách hàng bao gồm: lãi tiền vay, các khoản phí dịch vụ và các khoản thu khác. - Chi phí ngân hàng gánh chịu bao gồm: tiền công và tiền lương cho nhân viên ngân hàng, chi phí thẩm định khoản vay, chi trả lãi tiền gửi thanh toán, các khoản chi khác. - Giá trị cho vay ròng là toàn bộ giá trị lượng tín dụng mà khách hàng sử dụng tại thời điểm tính. Trên thực tế, mọi khoản vốn khách hàng sử dụng đều sẽ được xem xét trong quy trình định giá. Nếu tỷ lệ thu nhập được tính toán cho khách hàng trên tổng thể mối quan hệ là tích cực thì yêu cầu vay có thể được chấp nhận vì ngân hàng đã có một khoản thu nhập sau khi trừ đi chi phí đã bỏ ra. Ngược lại, nếu tỷ lệ thu nhập là tiêu cực, thì yêu cầu xin vay có thể từ chối hoặc ngân hàng phải xem xét lại lãi suất cho vay và các chi phí nhằm duy trì mối quan hệ với khách hàng trên cơ sở lợi nhuận. Mức độ tích cực và tiêu cực có thể được coi là trạng thái của tỷ lệ thu nhập, nếu tỷ lệ này lớn hơn không có thể coi là tích cực, nhỏ hơn không là tiêu cực. Tuy nhiên, một khách hàng có rủi ro cao có thể sẽ tạo ra cho ngân hàng một tỷ lệ thu nhập cao và ngược lại. Phương pháp CPA có ý nghĩa trong xem xét khả năng khách hàng có thể mang lại thu nhập cho ngân hàng như thế nào, nó chỉ là một trong những phương pháp nằm trong phân tích tín dụng để làm rõ quan hệ với khách hàng là chấp nhận được hay không. Bản thân phương pháp CPA không thể hiện được những rủi ro của khách hàng. 3.2.3.Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng và xếp hạng tín nhiệm khách hàng trong hệ thống ngân hàng SB Thông tin trong tín dụng là các yếu tố đầu vào của quá trình phân tích tín dụng. Nguồn cung cấp thông tin cần được chọn lọc sao cho chất lượng của thông tin đến với ngân hàng là chính xác nhất. Để đạt được yêu cầu này cần phải: - Đa dạng hoá nguồn thông tin, tạo mối quan hệ thường xuyên giữa ngân hàng và đơn vị, cơ quan quản lý doanh nghiệp và khách hàng thường xuyên của doanh nghiệp. - Tạo chế độ báo cáo đối với quan hệ khách hàng, tránh tình trạng chỉ có cán bộ tín dụng là có thông tin về khách hàng, khi cán bộ đó không làm việc tại SB nữa thì những thông tin đó không được lưu trữ và lãng phí. - Hoàn thiện hệ thống lưu trữ thông tin tại SB, từng bước lập ra thư viện thông tin tín dụng online trong toàn hệ thống. Trong thư viện này, mỗi cán bộ tín dụng có thể cập nhật và dễ dàng khai thác, thu thập, sửa đổi, bổ sung thông tin về khách hàng cũng như nhận xét đánh giá về doanh nghiệp. Thư viện này cũng cho cán bộ tín dụng biết được những thông tin về kinh tế, môi trường pháp lý, những xu hướng phát triển ngành nghề, lĩnh vực của nhà nước và dự đoán được sự thay đổi đó. - Đối với các báo cáo doanh nghiệp gửi tới ngân hàng cần đảm bảo về tính chính xác và trung thực. Đây là nguồn thông tin mang tính pháp lý của doanh nghiệp đối với ngân hàng, là căn cứ đánh giá khả năng tài chính của doanh nghiệp. Khi nền kinh tế phát triển cao hơn, yêu cầu tất cả các báo cáo tài chính đều qua kiểm toán và có sự chứng nhận của các công ty kiểm toán đó về tính chân thực của các thông tin do các báo cáo mang lại. Hệ thống thông tin khách hàng bao gồm các yếu tố phi tài chính và tài chính được đưa vào chấm điểm tín dụng thông qua hệ thống các câu hỏi có khả năng phản ánh uy tín của khách hàng, những mặt quan trọng phản ánh được khả năng quản lý, kinh doanh của khách hàng. Các yếu tố phi tài chính bao gồm: * Uy tín trong quan hệ tín dụng: - Doanh nghiệp có bao giờ có nợ quá hạn chưa? Số lần nợ quá hạn> - Khi nợ đến hạn doanh nghiệp cần làm gì? Khả năng huy động nguồn vốn để trả nợ ngân hàng? - Nợ quá hạn của doanh nghiệp phát sinh do nguyên nhân nào? * Quan hệ với đối tác kinh doanh và người lao động - Đánh giá của đối tác đối với doanh nghiệp, đặc biệt là đối với ban lãnh đạo? - Quan điểm của lãnh đạo đối với việc trả công người lao động? * Trình độ lãnh đạo - Trình độ học vấn - Trình độ nghề nghiệp - Kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh - Khả năng giao tiếp, tiếp cận thông tin, khoa học * Quan hệ với ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác: chỉ tiêu này vừa phản ánh hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp vừa phản ánh uy tín của doanh nghiệp với ngân hàng trong quan hệ vay trả. Các yếu tố phi tài chính nói trên được xem xét và cho phép ngân hàng đánh giá được uy tín của khách hàng đối với ngân hàng nói chung và SB nói riêng để đưa ra quyết định có tiếp tục quan hệ tín dụng với doanh nghiệp khách hàng hay không. Các yếu tố tài chính bao gồm: * Lợi nhuận sau thuế: căn cứ vào lợi nhuận sau thuế của doanh nghiệp, các cán bộ tín dụng hoặc cán bộ có thẩm quyền ra quyết định cấp tín dụng và tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Đây là yếu tố quan trọng khi chấm điểm phân loại khách hàng vì nó phản ánh hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp tại thời điểm vay vốn, nó đặc biệt hiệu quả đối với cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên đối với cho vay trung và dài hạn thì cần phải xem xét cho điểm cho cả quá trình kinh doanh của doanh nghiệp. Lợi nhuận sau thuế chính là nguồn tài trợ chính cho ngân hàng từ dự án, do đó nếu chỉ đánh giá tầm quan trọng của chỉ tiêu này so với các chỉ tiêu khác thì chưa thật chính xác. * Khả năng thanh toán ngắn hạn: chỉ tiêu này được tính bằng tổng tài sản lưu động và đầu tư ngắn hạn chua cho tổng nợ ngắn hạn. Tổng tài sản lưu động và đầu tư ngắn hạn bao gồm tiền mặt, các khoản phải thu, đầu tư chứng khoán ngắn hạn. Việc đánh giá và cho điểm khả năng thanh toán ngắn hạn của doanh nghiệp là chỉ tiêu rất hiệu quả đối với các nước trên thế giới, tuy nhiên ở nước ta khi mà uy tín chưa được coi trọng hàng đầu thì các khoản phải thu của doanh nghiệp là rất ít so với thực tế. Do vậy việc cho điểm chỉ tiêu này chưa phải là yếu tố quyết định chủ yếu đến quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp với ngân hàng. * Tỷ lệ vốn chủ sở hữu/ tổng nguồn vốn: ở Việt Nam, các doanh nghiệp có vốn tự có tương đối thấp, vì vậy việc đánh giá chỉ tiêu này nhiều khi chưa chính xác, chưa phản ánh đúng khả năng tiềm ẩn của doanh nghiệp. Nhiều dự án rất hiệu quả, có tính khả thi cao song do vốn tự có của doanh nghiệp thấp nên chỉ được tham gia theo tỷ lệ của vốn tự có. Việc quy định cố định đối với mọi phương án kinh doanh và có phân biệt theo thành phần kinh tế là chưa phù hợp. Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay, huy động mọi nguồn lực từ mọi thành phần kinh tế là vấn đề được đặt lên hàng đầu. Tỷ lệ vốn tự có tham gia vào từng dự án kinh doanh có thể giao quyền chủ động cho các tổ chức tín dụng. * Doanh thu: đây là chỉ tiêu rất quan trọng phản ánh sự tăng trưởng trong kinh doanh của doanh nghiệp. Tuy nhiên cũng cần quan tâm đến quy mô của doanh nghiệp năm sau so với năm trước thì mới xác định đúng được tình hình tăng trưởng của doanh nghiệp và cho điểm chính xác. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều sử dụng phương pháp chấm điểm trong các phân tích tín dụng nhằm chuẩn hoá và thống nhất quá trình phân tích, tạo sự thuận lợi và chính xác cho các đánh giá của cán bộ tín dụng. Dựa vào các thông tin trên, doanh nghiệp được đánh giá trên cơ sở các yếu tố khách quan và được lượng hoá qua một hệ số nhất định. Các yếu tố được sắp xếp theo mức độ quan trọng. Điểm được tính theo các yếu tố, sau đó mới nhân với các hệ số của yếu tố đó để tính ra điểm tín dụng khách hàng đạt được theo công thức sau: M = ∑ H i x T i Trong đó: H i : hệ số quan trọng của yếu tố thứ i T i : điểm số của yếu tố thứ i M : tổng số điểm của khách hàng. H i sẽ được điều chỉnh theo từng thời kỳ, với từng nhóm khách hàng cho phù hợp với tính chất quan trọng của yếu tố đó. Tổng số điểm tín dụng sẽ được so sánh với khung điểm chuẩn xây dựng cho cho tất cả khách hàng để xếp hạng doanh nghiệp với mức độ nhất định. Các cán bộ tín dụng phân tích tín dụng để áp dụng những tín dụng ưu tiên phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng. Trong trường hợp chứ có điều kiện xây dựng cơ sở cho việc tính điểm các chỉ tiêu định tính trong công thức trên, thì có thể áp dụng trước cho tính điểm các chỉ tiêu tài chính bằng mô hình điểm số Z (Z- Credit scoring model). Đây là mô hình của tác giả E.I. Altman dùng để cho điểm tín dụng đối với các doanh nghiệp vay vốn. Đại lượng Z dùng làm thước đo tổng hợp để phân loại tín dụng đối với người vay phụ thuộc vào:  Trị số tài chính của người vay  Tầm quan trọng của các chỉ số này trong việc xác định xác suất vỡ nợ của doanh nghiệp trong quá khứ Mô hình như sau: Z= 1.2 X 1 +1.4 X 2 + 3.3 X 3 + 0.6 X 4 + 1.0 X 5 Trong đó: X 1 : hệ số vốn lưu động/ tổng tài sản X 2 : hệ số lãi chưa phân phối/ tổng tài sản X 3 : hệ số lợi nhuận trước thuế và lãi/ tổng tài sản X 4 : hệ số giá trị thị trường của tổng vốn chủ sở hữu/ giá trị hạch toán của tổng nợ [...]... chức tín dụng khác và áp dụng vào điều kiện hiện tại của mình để xây dụng chính sách của riêng mình 3.2.4 .Nâng cao năng lực và phẩm chất cán bộ tín dụng: Trình độ cán bộ phân tích tín dụng là vấn đề đặt ra đối với tất cả các ngân hàng Trình độ và phẩm chấp của cán bộ tín dụng có ý nghĩa quyết định cơ bản đến chất lượng phân tích tín dụng và sau nữa là hoạt động tín dụng của ngân hàng Việc nâng cao trình... giải quyết được một số vấn đề, đó là: - Những lý luận chung về tín dụng và chất lượng phân tích tín dụng, qua đó giúp người đọc có được những kiến thức tổng quát về tín dụng, phân tích tín dụng và hiểu được vai trò của việc nâng cao chất lượng tín dụng - Trình bày và đánh giá chung về tình hình tín dụng và phân tích tín dụng tại SB – Hà Nội, thông qua một ví dụ điển hình để từ đó rút ra những hạn chế,... liên quan, nhất là cơ quan công chứng * Tham gia vào việc nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng: Muốn nâng cao trình độ đội ngũ Cán bộ ngân hàng thì ngân hàng Nhà nước cần tăng cường vai trò hỗ trợ cho nâng cao nghiệp vụ, phát triển đội ngũ nhân viên, trợ giúp về thông tin và kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Hàng năm, ngân hàng Nhà nước cần tổ chức những hội nghị kinh nghiệm toàn ngành... thương mại Nâng cao chất lượng phân tích là biện pháp cụ thể nhằm góp phần giảm bớt rủi ro trong hoạt động này Trong những năm qua, SB – Hà Nội đã không ngừng hoàn thiện và tập trung mạnh vào việc nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Là một cán bộ tín dụng, với kinh nghiệm và thực tế làm việc của mình, người viết cảm thấy tâm huyết với đề tài của luận văn Về cơ bản, luận văn đã phân tích và giải quyết... quả và chất lượng cao - Các thanh tra viên cần phải có kiến thức đầy đủ về các rủi ro trong hoạt động ngân hàng và các công cụ quản lý rủi ro, hiểu rõ môi trường hoạt động ngân hàng và các kênh chuyển tải các rủi ro Do vậy, ngân hàng Nhà nước cần đổi mới phương pháp đào tạo thanh tra viên Kiến thức về hoạt động ngân hàng của thanh tra viên phải toàn diện - Hoạt động giám sát của ngân hàng Nhà nước... phép ngân hàng hạn chế được rủi ro, đồng thời chất lượng phân tích tín dụng cũng được đảm bảo hơn Mô hình SWOT được xây dựng trên các tiêu chí mang tính cả định tính và định lượng, với các ngân hàng có thể đã thực hiện phân tích đánh giá một hoặc một số tiêu chí của mô hình trong quy trình phân tích, tuy nhiên nếu xem xét có hệ thống và toàn diện sẽ tạo nên sự logic và hiệu quả hơn 3.2.6 .Nâng cao khả... nợ lành mạnh cho các ngân hàng * Tăng cường sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt: Ngân hàng Nhà nước cần xem xét và sớm ban hành các quyết định có tính chất tác động và dần tiến tới giảm thiểu các giao dịch tiền mặt, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, thay thế bằng các phương tiện thanh toán như thẻ thanh toán nội địa, thẻ tín dụng, sec chuyển khoản Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn... - Từ những hạn chế và nguyên nhân đã được phân tích, người viết đã mạnh dạn đóng góp các giải pháp và kiến nghị để khắc phục nhằm nâng cao chất lượng phân tích tín dụng tại cơ sở mình nói riêng cũng như tại các NHTM nói chung Để hoàn thành luận văn của mình, tác giả xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Vũ Duy Hào, các thầy cô giáo Khoa Ngân hàng - Tài chính và các thầy cô Viện Sau... nỗ lực của ngành ngân hàng, của hệ thống, của từng chi nhánh và của mỗi cán bộ làm công tác tín dụng * Cần có nhiều cải cách trong cơ chế giám sát hoạt động của các NHTM: Trong thời gian qua cơ chế giám sát rủi ro của ngân hàng Nhà nước đối với hoạt động của các ngân hàng đã có nhiều đổi mới như: đưa ra các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế, phương pháp giám sát dựa... hơn, tạo điều kiện cho công tác phân tích được chính xác, đầy đủ và kịp thời 3.3.KIẾN NGHỊ: 3.3.1.Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước: * Vấn đề cơ cấu lại nợ: Hiện nay số nợ rủi ro và tiềm ẩn rủi ro đã thực sự làm hạn chế thu nhập của các ngân hàng Để làm lành mạnh hơn, trong sạch hơn dư nợ của các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cũng đã đưa ra một số giải pháp cụ thể, trong đó có quyết định . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI SB – HÀ NỘI: 3.1.1 CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TẠI SB- HÀ NỘI: Mục đích của các giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng là nhằm nâng cao tính chính xác, toàn diện